无还本续贷管理办法

无还本续贷管理办法一、总则（一）目的为进一步优化金融服务，支持实体经济发展，缓解企业续贷资金周转压力，规范无还本续贷业务操作，防范金融风险，根据国家相关法律法规及金融行业监管要求，结合本公司/组织实际情况，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司/组织向符合条件的企业提供的各类贷款业务中涉及的无还本续贷操作。（三）基本原则1.依法合规原则无还本续贷业务应严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及本公司/组织内部规章制度，确保业务操作合法合规。2.风险可控原则在开展无还本续贷业务过程中，要充分评估企业经营状况、财务状况、信用状况等风险因素，采取有效措施防范和控制风险，确保贷款资金安全。3.精准支持原则聚焦实体经济重点领域和薄弱环节，精准识别有续贷需求且符合条件的企业，合理确定续贷额度和期限，提高金融服务的针对性和有效性。4.便捷高效原则简化业务流程，提高审批效率，为企业提供便捷、高效的续贷服务，降低企业融资成本和时间成本。二、业务定义与条件（一）无还本续贷定义无还本续贷是指在企业贷款到期前，经本公司/组织与企业协商一致，在维持原贷款合同金额、期限、利率等主要条款不变的前提下，通过发放新贷款结清原贷款的方式，帮助企业实现贷款的无缝衔接，避免企业因资金周转困难导致贷款逾期。（二）适用企业条件1.生产经营正常企业所处行业符合国家产业政策导向，经营状况稳定，具有持续经营能力和盈利能力，产品或服务有市场、有效益。2.信用状况良好企业及企业法定代表人、实际控制人等信用记录良好，无不良信用记录，近年内未发生重大违约行为。3.还款能力与意愿较强企业具备按时足额偿还贷款本息的能力，有明确的还款计划和还款资金来源，且企业及相关负责人有较强的还款意愿，积极配合本公司/组织的信贷管理工作。4.符合特定行业要求对于特定行业的企业，如制造业、小微企业等，还需满足相应行业的专项要求，如环保达标、安全生产合规等。（三）不得办理无还本续贷的情形1.存在不良信用记录企业或其法定代表人、实际控制人等存在逾期贷款、欠息、逃废债等不良信用记录。2.经营出现重大问题企业经营状况恶化，出现连续亏损、停产停业、资不抵债等情况，或面临重大法律纠纷、行政处罚等，可能影响贷款偿还能力。3.贷款用途不合法合规企业贷款资金用途违反国家法律法规、金融监管规定或本公司/组织贷款合同约定，如用于非法集资、违法违规投资等。4.提供虚假信息企业在申请无还本续贷过程中，故意提供虚假财务报表、经营数据、贷款用途等信息，骗取本公司/组织续贷支持。三、业务流程（一）企业申请1.企业在原贷款到期前[X]个工作日，向本公司/组织提出无还本续贷申请，并提交以下资料：无还本续贷申请书，详细说明企业基本情况、经营状况、资金周转需求、还款计划等；经审计的上年度及近期财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等；原贷款合同及还款记录；本公司/组织要求提供的其他相关资料，如企业营业执照、法定代表人身份证明、贷款用途证明等。2.企业应确保所提供资料真实、准确、完整，并对其真实性承担法律责任。（二）受理与初审1.本公司/组织业务部门收到企业申请后，对申请资料进行受理登记，并对资料的完整性、合规性进行初审。2.初审主要内容包括：申请资料是否齐全、有效；企业是否符合无还本续贷适用条件；企业经营状况、财务状况、信用状况等是否与申请资料相符。3.初审通过后，业务部门应在[X]个工作日内将申请资料及初审意见提交至风险管理部门。（三）风险评估1.风险管理部门收到业务部门提交的申请资料后，对企业进行全面风险评估。2.风险评估主要采用定量与定性相结合的方法，综合考虑以下因素：企业经营风险，包括市场风险、行业风险、经营管理风险等；财务风险，如资产负债率、流动比率、盈利能力、偿债能力等财务指标；信用风险，参考企业信用评级、信用记录、违约概率等；其他风险因素，如宏观经济环境变化、政策调整等对企业的影响。3.根据风险评估结果，风险管理部门出具风险评估报告，明确企业风险状况，并提出是否同意办理无还本续贷的建议。（四）审批决策1.本公司/组织信贷审批委员会根据业务部门初审意见、风险管理部门风险评估报告等，对无还本续贷申请进行审批决策。2.审批决策主要考虑以下因素：企业风险状况是否可控；续贷业务对本公司/组织整体风险状况的影响；业务发展战略及市场竞争需要；国家法律法规、金融监管要求等。3.信贷审批委员会审批通过后，出具审批意见，并明确续贷额度、期限、利率、还款方式等具体条款。（五）合同签订与放款1.业务部门根据信贷审批委员会审批意见，与企业签订无还本续贷合同，明确双方权利义务。2.合同签订后，本公司/组织按照合同约定及时办理放款手续，发放新贷款用于结清原贷款。3.在放款过程中，业务部门应确保放款资金安全，严格按照规定的流程和手续操作，防止资金挪用等风险。（六）贷后管理1.无还本续贷业务发放后，业务部门应按照本公司/组织贷后管理相关规定，对企业进行持续跟踪监测。2.贷后管理主要内容包括：定期收集企业财务报表、经营数据等信息，分析企业经营状况和还款能力变化情况；检查企业贷款资金使用情况，确保贷款资金按合同约定用途使用；关注企业信用状况变化，及时发现并处置潜在风险；定期与企业沟通，了解企业经营过程中存在的问题和困难，提供必要的金融服务和支持。3.如发现企业经营状况恶化、出现重大风险事项等可能影响贷款偿还的情况，业务部门应及时采取风险预警和防控措施，如要求企业补充担保、提前收回贷款等，并及时向风险管理部门报告。四、风险管理措施（一）加强风险监测与预警1.建立健全无还本续贷业务风险监测指标体系，对企业经营状况、财务状况、信用状况等进行实时监测。2.设定风险预警阈值，当监测指标出现异常变化，达到或接近预警阈值时，及时发出风险预警信号。3.定期对无还本续贷业务风险状况进行评估和分析，总结风险特征和变化趋势，为风险防控决策提供依据。（二）完善担保措施1.根据企业风险状况和贷款金额，合理确定担保方式和担保额度。2.对于风险较高的企业，要求提供足额、有效的担保，如房产抵押、土地抵押、连带责任保证等。3.加强对担保物的管理，定期评估担保物价值，确保担保物足值、有效，能够覆盖贷款风险。（三）强化内部控制1.明确各部门在无还本续贷业务中的职责分工，建立健全岗位制衡机制，防止业务操作中的违规行为和风险漏洞。2.加强对业务流程各环节的内部控制，严格执行审批制度、放款制度、贷后管理制度等，确保业务操作规范、合规。3.定期对无还本续贷业务进行内部审计和监督检查，及时发现和纠正存在的问题，防范内部操作风险。（四）加强与外部机构合作1.与信用评级机构、担保公司、律师事务所等外部机构建立合作关系，借助外部专业力量，提高风险识别和防控能力。2.参考信用评级机构对企业的信用评级结果，作为无还本续贷业务风险评估和决策的重要参考依据。3.与担保公司合作，通过担保增信等方式，降低无还本续贷业务风险。在涉及重大法律问题时，及时咨询律师事务所等专业法律机构，确保业务操作合法合规。五、监督管理与责任追究（一）监督管理1.本公司/组织风险管理部门负责对无还本续贷业务进行日常监督管理，定期检查业务操作合规性、风险防控措施落实情况等。2.接受金融监管部门的监督检查，积极配合监管部门的工作，及时整改监管部门提出的问题和要求。3.定期对无还本续贷业务开展情况进行总结分析，评估业务效果和风险状况，不断完善业务管理制度和操作流程。（二）责任追究1.对于在无还本续贷业务办理过程中，因故意或重大过失导致违反法律法规、金融监管规定或本公司/组织内部规章制度，给本公司/组织造成损失的，将依法依规追究相关责任人的责任。2.责