贷款转化管理办法

贷款转化管理办法一、总则（一）目的为规范本公司/组织贷款转化管理工作，有效防控信贷风险，提高信贷资产质量，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司/组织在各类贷款业务中涉及的贷款转化管理活动，包括但不限于对公贷款、个人贷款等。（三）基本原则1.依法合规原则：贷款转化工作应严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及本公司/组织内部的各项规章制度。2.风险可控原则：在推进贷款转化过程中，要充分评估风险，确保转化后的信贷资产风险处于可控范围内，保障公司/组织的稳健经营。3.审慎评估原则：对贷款转化的必要性、可行性、潜在风险等进行全面、审慎的评估，依据客观事实和合理依据做出决策。4.分类管理原则：根据贷款的风险状况、借款人实际情况等进行分类，实施差异化的贷款转化管理措施。二、贷款分类（一）正常类贷款借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。（二）关注类贷款尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。（三）次级类贷款借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。（四）可疑类贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。（五）损失类贷款在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。三、贷款转化条件（一）关注类贷款转化1.借款人生产经营活动正常，能按时支付利息，但存在以下一种或多种情况的，可考虑向正常类贷款转化：宏观经济、行业形势变化对借款人经营产生的不利影响已基本消除。借款人已采取有效措施改进经营管理，经营效益逐步好转。影响借款人还款能力的非财务因素已得到有效改善。2.转化程序：客户经理对符合转化条件的关注类贷款进行调查评估，撰写调查报告，提出转化建议。信贷审批部门对客户经理的建议进行审核，审批通过后办理转化手续。（二）次级类贷款转化1.借款人有一定的还款意愿，具备部分还款能力，且符合以下条件之一的，可考虑进行转化：借款人通过资产重组、债务重组等方式，改善了财务状况，增强了还款能力。借款人能够提供足额、有效的担保，且担保物价值稳定、易于变现。借款人与本公司/组织达成还款协议，明确还款计划和资金来源，且还款计划具有可行性。2.转化程序：客户经理对次级类贷款转化情况进行详细调查，收集相关资料，包括借款人财务状况、还款计划、担保情况等，形成专项调查报告。风险管理部门对调查报告进行风险评估，提出风险意见。信贷审批部门结合风险管理部门意见，对转化申请进行审批，审批通过后签订相关协议，办理转化手续。（三）可疑类贷款转化1.一般情况下，可疑类贷款原则上不进行转化。但在以下特殊情况下，经严格评估和审批，可考虑转化：借款人通过重大资产重组，实现了业务转型和财务状况根本好转，具备持续稳定的还款能力。有政府相关部门介入协调，提供了有效支持和还款保障，确保贷款能够按时足额收回。本公司/组织通过采取债务重组等措施，能够有效降低贷款风险，且重组后的贷款风险可控。2.转化程序：由公司/组织高层牵头成立专项评估小组，对可疑类贷款转化的必要性、可行性进行全面深入评估。评估小组出具评估报告，详细阐述转化的依据、风险及应对措施。提交公司/组织风险管理委员会审议，审议通过后报上级监管部门备案（如有要求），并按规定办理转化手续。四、贷款转化流程（一）申请与受理1.借款人或本公司/组织相关业务部门认为符合贷款转化条件的，可向信贷管理部门提出贷款转化申请，并提交相关资料，包括但不限于贷款基本情况、转化原因、还款计划、担保情况等。2.信贷管理部门对申请资料进行初审，审核申请是否符合规定格式和要求，资料是否齐全。对初审合格的申请予以受理，出具受理通知书；对初审不合格的申请，退回申请资料，并说明理由。（二）调查与评估1.受理申请后，信贷管理部门指定客户经理对贷款转化情况进行调查。调查内容包括借款人经营状况、财务状况、还款能力、还款意愿、担保情况等，核实申请资料的真实性和完整性。2.客户经理根据调查情况撰写调查报告，对贷款转化的可行性、风险状况进行评估，提出转化建议和风险防控措施。3.风险管理部门对调查报告进行审查，从风险角度对贷款转化进行评估，提出风险审查意见。（三）审批1.信贷审批部门根据客户经理调查报告、风险管理部门审查意见，对贷款转化申请进行审批。审批过程中，充分考虑贷款风险状况、借款人还款能力、担保情况等因素。2.对于金额较小、风险较低的贷款转化申请，可按照简易审批流程进行审批；对于金额较大、风险较高的贷款转化申请，应提交信贷审批委员会审议。3.审批通过的，出具审批意见；审批不通过的，向申请部门或借款人说明理由。（四）签订协议1.贷款转化申请经审批通过后，本公司/组织与借款人签订相关协议，明确双方权利义务。协议内容包括贷款转化后的金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。2.对于需要提供担保的贷款转化，应重新签订担保合同，办理相关担保手续，确保担保合法有效。（五）实施与监控1.协议签订后，按照协议约定实施贷款转化。客户经理负责跟踪借款人执行协议情况，及时掌握借款人经营状况、财务状况变化等信息。2.建立贷款转化后的监控机制，定期对转化后的贷款进行风险监测和分析。如发现借款人出现还款困难或其他风险预警信号，及时采取相应措施，防范贷款风险。（六）档案管理1.贷款转化过程中形成的各类资料，包括申请资料、调查报告、审批意见、协议等，应及时整理归档，建立专门的贷款转化档案。2.档案管理部门负责对贷款转化档案进行妥善保管，确保档案资料的完整性、真实性和安全性。档案保管期限按照国家法律法规和本公司/组织相关规定执行。五、风险管理（一）风险识别1.在贷款转化过程中，充分识别可能存在的风险，包括借款人信用风险、市场风险、担保风险、操作风险等。2.关注借款人经营状况变化、财务指标波动、行业竞争态势、宏观经济环境等因素对贷款转化后风险的影响。（二）风险评估1.运用科学合理的风险评估方法，对贷款转化后的风险进行量化评估。评估指标可包括违约概率、违约损失率、风险敞口等。2.根据风险评估结果，确定贷款转化后的风险等级，为采取相应的风险防控措施提供依据。（三）风险防控措施1.针对识别和评估出的风险，制定相应的风险防控措施。对于信用风险，加强对借款人的信用监测，要求借款人提供额外担保或增加风险缓释措施；对于市场风险，关注市场动态，及时调整贷款策略；对于担保风险，确保担保合法有效，定期评估担保物价值。2.建立风险预警机制，设定风险预警指标和阈值。当贷款转化后的风险指标接近或超过预警阈值时，及时发出预警信号，采取相应的风险处置措施，如提前收回贷款、追加担保、调整还款计划等。六、监督与检查（一）内部监督1.内部审计部门定期对贷款转化管理工作进行审计监督，检查贷款转化流程是否合规、风险防控措施是否有效执行、档案管理是否规范等。2.审计部门出具审计报告，对发现的问题提出整改意见和建议，相关部门应按照要求进行整改。（二）外部监管1.积极配合外部监管部门的监督检查，及时报送贷款转化管理工作相关资料和信息。2.根据外部监管要求，不断完善贷款转化管理办法和相关制度，确保公司/组织贷款转化管理工作符合监管规定。七、责任追究（一）在贷款