银行监督管理办法

银行监督管理办法一、总则（一）目的与依据为了加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本办法对银行业金融机构监督管理的规定。（三）监管原则银行业监督管理应当遵循依法、公开、公正和效率的原则。依法，即银行业监督管理机构必须依据法律、行政法规的规定，对银行业金融机构进行监督管理，以确保监管行为的合法性和权威性。公开，要求监管机构的监管标准、程序和结果应当向社会公开，增强监管工作的透明度，接受社会监督。公正，强调监管机构在履行职责过程中，应当公正地对待每一个被监管对象，不偏袒、不歧视，保障市场主体的合法权益。效率，旨在提高监管工作的质量和效果，以合理的成本实现监管目标，促进银行业的稳健运行。二、监督管理机构（一）机构设置国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。国务院银行业监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构，派出机构根据国务院银行业监督管理机构的授权，履行监督管理职责。（二）职责权限国务院银行业监督管理机构依法履行下列职责：1.制定并发布监管规章、规则；2.审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围；3.对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；4.制定银行业金融机构的审慎经营规则；5.对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况；6.对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；7.对银行业金融机构实行并表监督管理；8.会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；9.负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；10.对银行业自律组织的活动进行指导和监督；11.开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动；12.法律、行政法规规定的其他职责。派出机构在国务院银行业监督管理机构的授权范围内，履行下列职责：1.负责对本辖区内银行业金融机构及其业务活动进行监督管理；2.按照规定对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；3.对本辖区内银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管和现场检查；4.对本辖区内银行业金融机构实行并表监督管理；5.会同有关部门建立本辖区内银行业突发事件处置制度，制定本辖区内银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置本辖区内银行业突发事件；6.负责本辖区内银行业金融机构的统计数据、报表的收集、汇总，并按照国家有关规定予以上报；7.对本辖区内银行业自律组织的活动进行指导和监督；8.国务院银行业监督管理机构授权的其他职责。三、银行业金融机构的设立、变更与终止（一）设立设立银行业金融机构，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。申请设立银行业金融机构，应当提交下列文件、资料：1.申请书，申请书应当载明拟设立的银行业金融机构的名称、所在地、注册资本、业务范围等；2.可行性研究报告；3.章程草案；4.拟任职的董事、高级管理人员的资格证明；5.法定验资机构出具的验资证明；6.股东名册及其出资额、股份；7.持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明和有关资料；8.经营方针和计划；9.营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；10.国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。设立商业银行，还应当符合《中华人民共和国商业银行法》规定的注册资本最低限额。国务院银行业监督管理机构应当自收到设立银行业金融机构的申请文件、资料之日起六个月内，作出批准或者不批准的书面决定；决定不批准的，应当说明理由。（二）变更银行业金融机构有下列情形之一的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：1.未经批准设立分支机构的；2.未经批准变更、终止的；3.违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动的；4.违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的。银行业金融机构变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东，应当经国务院银行业监督管理机构批准。国务院银行业监督管理机构应当自收到申请文件、资料之日起三十日内，作出批准或者不批准的书面决定。银行业金融机构的董事、高级管理人员任职资格发生变动的，应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。（三）终止银行业金融机构有下列情形之一的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：1.未经批准设立分支机构的；2.未经批准变更、终止的；3.违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动的；4.违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的。银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：1.未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；2.拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；3.提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；4.未按照规定进行信息披露的；5.严重违反审慎经营规则的；6.拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。银行业金融机构被接管、重组或者被撤销的，国务院银行业监督管理机构有权要求该银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照国务院银行业监督管理机构的要求履行职责。在接管、机构重组或者撤销清算期间，经国务院银行业监督管理机构负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采取下列措施：1.直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；2.申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。银行业金融机构破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。四、业务规则（一）审慎经营规则银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。审慎经营规则包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。银行业金融机构应当按照法律、行政法规和国务院银行业监督管理机构的规定，制定并落实审慎经营规则，确保稳健运营。国务院银行业监督管理机构有权依照法律、行政法规制定并发布审慎经营规则。银行业金融机构应当严格执行审慎经营规则，不得违反规定提高或者降低标准。银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：1.责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；2.限制分配红利和其他收入；3.限制资产转让；4.责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；5.责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；6.停止批准增设分支机构。银行业金融机构整改后，应当向国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构提交报告。国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构经验收，符合有关审慎经营规则的，应当自验收完毕之日起三日内解除对其采取的前款规定的有关措施。（二）风险管理与内部控制银行业金融机构应当建立健全风险管理和内部控制制度，确保各项业务活动的合规性和风险可控性。风险管理应当涵盖信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险。内部控制应当包括内部监督、内部审计、合规管理等环节，确保银行业金融机构的经营活动符合法律法规和监管要求。银行业金融机构应当定期对风险管理和内部控制制度进行评估和完善，及时发现和纠正存在的问题。国务院银行业监督管理机构有权对银行业金融机构的风险管理和内部控制制度进行检查和评价，发现问题的，应当责令其限期整改。（三）存款业务规则商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。（四）贷款业务规则商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。商业银行应当按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。商业银行贷款，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指：1.商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；2.前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。（五）其他业务规则商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账期限的规定应当公布。商业银行发行金融债券或者到境外借款，应当依照法律、行政法规的规定报经批准。商业银行不得违反规定从事证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。商业银行应当依照法律和国务院银行业监督管理机构的规定，建立、健全本行对存款、贷款、结算、呆账等各项情况的稽核、检查制度。商业银行对分支机构应当进行经常性的稽核和检查监督。五、监督管理措施（一）非现场监管国务院银行业监督管理机构应当通过非现场监管，全面、及时地掌握银行业金融机构的经营和风险状况，对银行业金融机构实行并表监督管理。银行业金融机构应当按照规定向国务院银行业监督管理机构报送资产负债表、利润表和其他财务会计、统计报表、资料。银行业金融机构的董事、高级管理人员应当对其报送的财务会计报告、统计报表的真实性、准确性、完整性负责。国务院银行业监督管理机构应当建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况。（二）现场检查国务院银行业监督管理机构有权对银行业金融机构进行现场检查。现场检查可以采取进入银行业金融机构进行检查、询问银行业金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明、查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存、检查银行业金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统等措施。进行现场检查，应当经国务院银行业监督管理机构负责人批准。现场检查时，检查人员不得少于二人，并应当出示合法证件和检查通知书；检查人员少于二人或者未出示合法证件和检查通知书的，银行业金融机构有权拒绝检查。国务院银行业监督管理机构可以对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，也可以授权其派出机构进行现场检查。（三）并表监督管理国务院银行业监督管理机构应当对银行业金融机构实行并表监督管理。并表监督管理是指国务院银行业监督管理机构在对银行业金融机构法人及其分支机构的公司治理、内部控制、资本充足率、资产质量、风险管理、财务状况等进行全面监督管理的基础上，对银行业金融机构及其附属机构的整体经营和风险状况进行监督管理。银行业金融机构应当按照国务院银行业监督管理机构的要求，报送并表后的财务会计报告、统计报表和其他资料。（四）信息披露银行业金融机构应当按照规定披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息。银行业金融机构应当保证所披露信息的真实性、准确性、完整性。国务院银行业监督管理机构有权要求银行业金融机构按照规定报送有关信息，银行业金融机构应当如实提供。银行业金融机构应当按照国务院银行业监督管理机构的规定，制定信息披露的规则和程序，定期公布有关信息。六、法律责任（一）银行业金融机构的法律责任银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：1.未经批准设立分支机构的；2.未经批准变更、终止的；3.违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动的；4.违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的。银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：1.未经