《人身保险》课件CH09　团体人身保险

2025/7/29第九章团体人身保险原理2025/7/292Contents团体人身保险概述团体保险的经营团体人身保险险种团体保险的概念与种类概念以团体、机构，或企业为投保人，为5个以上特定团体成员（可以包括成员配偶、女子和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的人身保险种类团体人寿保险、团体健康保险、团体意外保险和团体养老保险（包括企业年金业务）醵金制计划（既投保机构与团体成员共同分摊保险费的计划）和非醵金制计划（既投保机构全额承担保险费的计划）2025/7/293团体保险特点使用团体保单管理成本低以团体核保代替个人核保合同设计灵活定价方法多样2025/7/2942025/7/295团体保险对员工的意义作为雇员福利的人寿保险延期补偿计划‌：雇主建议，该计划一般约定，如果在约定的未来某个日期（比如雇员退休日）之前雇员没有自愿从本单位离开，那么该计划就可以在该日期后提供一个收入给付计划。保费分担寿险计划‌：则是一种由雇主和雇员共同承保保费的个人寿险，企业指定特定的雇员为被保险人，保费则由企业和雇员各自分担约定的比例，受益人则由雇员自己指定。2025/7/296团体保险对员工的意义作为消除雇员后顾之忧的健康保险大多数人在患有严重疾病以后，往往无力负担全部的医疗费用，在因疾病或伤残而不能工作时，也难以承受其收入损失。被保险人可能由于疾病或伤残面临经济损失的风险，而人寿和健康保险公司销售的大量个人和团体健康保险产品可以用来防范这种风险。其中以团体为投保人购买的健康保险即为团体健康保险，可以为企业员工消除后顾之忧。2025/7/297Contents团体人身保险概述团体保险的经营团体人身保险险种团体保险定价与保费处理保险公司经营风险团体保险经营团体保险的核保团体保险保单条款的协商2025/7/299核保的主要内容组成团体的目的：非保险目的我国保险法：“团体人身保险合同是法人及其他组织基于劳动关系、雇用关系或其他法律关系，以其职工、雇员或其管理对象作为被保险人而订立的团体人身保险合同”团体规模进入团体的新成员流量年轻新成员需求要满足下面两个条件：（1）可以替换脱离团体的成员，从而保持团体规模的稳定性；（2）可以保持团体年龄结构的稳定性。如果一个团体在若干年内没有新成员加入，那么这个团体的年龄结构将日趋老化，因而团体的损失率和保费率都将向上攀升2025/7/2910团险核保内容（续）团体的稳定性公司必须能够预测团体存在的合理时间长度，并保持团体构成的相对稳定性以降低成本季节性或临时性员工团体通常不视为可保团体参与比例给付水平确定－－防止逆选择；除限主险额度外还可以在任选保障方面加以限制团体的活动按活动分为标准风险、次标准风险和拒保风险团体保险定价与保费处理保险公司经营风险团体保险经营团体保险的核保团体保险保单条款的协商团体保险保费保费率手册费率法经验费率法

混合费率法

费率的其它考虑保费额保费率一般都以1000元的给付单位为基础，就是说，保费费率是指，团体保险提供的每1000元保险金应缴的保费率。保费退还团体保险定价与保费处理保险公司经营风险团体保险经营团体保险的核保团体保险保单条款的协商团体保险合同团体保险计划不是为某一个人或某一个家庭提供保险，而是签订一份保险合同，为许多人提供保险，该保险合同称为总团体保险合同。总团体保险合同的双方当事人是保险公司和团体保单持有人。如果团体被保险人需要分担部分或全部保费，则该计划被称作分担型计划；如果不要求团体被保险人负担任何保费，则该团体保险计划被称作非分担型计划。团体保险合同团体保险的合法性

满足的条件相互同意合同条款双方均有签约能力交换对价目的合法其中前三条要求对团体保险合同与个人保险合同的双方当事人而言没有什么区别，但第四条要求，即合法目的的要求，对团体保险与个人保险就有不同的含义。团体保险合同保险凭证保险人必须向团体保单持有人提供团体保险计划的书面说明书，然后再由团体保单持有人将这种书面说明书分发给每一位被保险人。这种说明书就称为保险凭证。它记录了以下几方面的信息：团体保险合同的保障范围；团体被保险人在合同中的各项权利。团体保险条款典型的团险保单条款

资格要求

–参与的员工有一定要求，比如，在职条款、观察期、适任期（也称注册期）等宽限期条款

不可抗辩条款保险责任终止条款：通常投保人可随时终止，而保险人需提前通知，或满足一定条件，被保险人亦可终止团体寿险保单特有条款给付金额受益人指定转换权年龄误报保险金给付选择权团体保险条款团体健康保险特有条款转换条款既存状况条款协调给付条款或不重复给付条款团体保险合同团体保险计划管理团体保险计划的管理主要是一些簿记工作。譬如，团体人寿保险计划的一些必要记录内容包括每一位计划参加者的姓名、保额和受益人姓名等。如果由保险公司负责管理这些记录，那么相应的团体保险计划称为保险人代管计划。如果由保单持有人自己负责管理这些记录，那么相应的团体保险计划称为自行管理计划。不论采取哪一种管理模式，有关团体构成和团体变化的任何信息必须每月向保险人报告一次。

2025/7/2920Contents团体人身保险概述团体保险的经营团体人身保险险种传统团体人身保险计划团体定期寿险

意外死亡与残疾保险计划团体终身保险计划团体缴清计划均衡保费终身寿险计划团体万能寿险计划团体健康保险如果健康保险是由保险公司与购买保险保障的团体保单持有人之间签订的合同，那么它就是团体健康保险团体债权人寿险（选讲）团体债权人寿险是债权人(如银行)为