中级个人贷款-中级银行从业资格考试《个人贷款》押题卷（全优）附答案详解

中级个人贷款-中级银行从业资格考试《个人贷款》押题卷第一部分单选题(50题)1、（）是现代营销最基本的方法，介于大众营销和一对一营销之问。

A.专业化营销策略

B.产品差异营销策略

C.分层营销策略

D.交叉营销策略

【答案】：C

【解析】本题主要考查现代营销基本方法的相关知识，需对各选项所涉及的营销策略进行分析，判断哪个策略介于大众营销和一对一营销之间。A选项，专业化营销是指企业集中力量专门生产或经营某一产品或服务，以满足特定顾客群的需要。它并非介于大众营销和一对一营销之间的常见营销方法，所以A选项不符合要求。B选项，产品差异营销是企业以不同的产品面对有不同需求的顾客群。这种策略更侧重于产品的差异化设计以吸引不同的顾客群体，并非处于大众营销和一对一营销之间的基本营销方法，所以B选项不正确。C选项，分层营销是现代营销最基本的方法，它根据客户的不同特征将市场进行分层，介于面向大众的大众营销和针对单个客户的一对一营销之间，符合本题描述，所以C选项正确。D选项，交叉营销是借助CRM（客户关系管理），发现有顾客的多种需求，并通过满足其需求而销售多种相关服务或产品的一种新兴营销方式。它不属于介于大众营销和一对一营销之间的基本营销方法，所以D选项不符合。综上，正确答案是C。2、某客户本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，其他债务月均偿付额300元，借款人月均收入5000元，依据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，审查其房产支出与收入比、所有债务与收入比两项指标，下列说法正确的是（）。

A.两项指标均未达到条件

B.两项指标均达到条件

C.房产支出与收入比达到条件、所有债务与收入比未达到条件

D.房产支出与收入比未达到条件、所有债务与收入比达到条件

【答案】：C

【解析】本题需根据给定数据分别计算房产支出与收入比、所有债务与收入比，并结合《商业银行房地产贷款风险管理指引》判断这两项指标是否达到条件。###1.明确《商业银行房地产贷款风险管理指引》的相关规定商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。###2.计算房产支出与收入比房产支出仅考虑本次贷款的月还本付息额与所购房产的月物业管理费，相关数据为：本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，借款人月均收入5000元。根据公式：房产支出与收入比=（本次贷款的月还款额+月物业管理费）÷月均收入×100%，可得：房产支出与收入比=（2350+150）÷5000×100%=2500÷5000×100%=50%由于50%未超过规定的50%，所以房产支出与收入比达到条件。###3.计算所有债务与收入比所有债务支出需考虑本次贷款的月还本付息额、所购房产的月物业管理费以及其他债务月均偿付额，相关数据为：本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，其他债务月均偿付额300元，借款人月均收入5000元。根据公式：所有债务与收入比=（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）÷月均收入×100%，可得：所有债务与收入比=（2350+150+300）÷5000×100%=2800÷5000×100%=56%由于56%超过了规定的55%，所以所有债务与收入比未达到条件。综上，房产支出与收入比达到条件、所有债务与收入比未达到条件，答案选C。3、关于个人住房贷款签订合同的说法，不正确的是（）。

A.对保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人

B.在签订（预签）有关合同文本前，应履行充分告知义务

C.借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字

D.对采取抵押担保方式的，不要求抵押物共有人在相关合同文本上签字

【答案】：D

【解析】本题考查个人住房贷款签订合同的相关知识。A选项，对保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人，这是符合法律规定和合同签订规范的，能够确保法人的真实意思表示，所以该表述正确。B选项，在签订（预签）有关合同文本前，应履行充分告知义务，这样能让合同当事人清楚了解合同的各项条款和自己的权利义务，保障合同签订的公平性和合法性，该表述正确。C选项，借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字，这一做法可以有效防止冒名签字等问题，保障合同的真实性和有效性，该表述正确。D选项，对采取抵押担保方式的，抵押物如为共有财产，抵押物共有人对该财产享有相关权益，必须要求抵押物共有人在相关合同文本上签字，以确保抵押的有效性和合法性，而不是不要求，所以该表述不正确。综上，答案选D。4、对于个人汽车贷款，贷款审查人应进行的审查中不包括（）。

A.借款人资格和条件是否具备

B.借款用途是否符合银行规定

C.借款人提供的材料是否完整、合法、有效

D.贷款方案风险是否在规定范围内

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人汽车贷款审查人应进行审查的内容。A选项，借款人资格和条件是否具备是贷款审查的重要内容。银行需要确定借款人是否符合贷款的基本要求，例如年龄、收入、信用状况等方面是否达标，只有具备相应资格和条件的借款人才有能力按时偿还贷款，所以需要进行审查。B选项，借款用途是否符合银行规定也是审查的关键要点。银行对于贷款的使用有明确规定，个人汽车贷款通常要求用于购买汽车，如果借款用途不符合银行规定，可能会导致贷款风险增加，因此必须对借款用途进行审查。C选项，借款人提供的材料是否完整、合法、有效同样不可或缺。完整、合法、有效的材料是银行评估借款人信用状况和还款能力的重要依据，若材料存在问题，可能影响贷款审批的准确性和可靠性，故要进行审查。D选项，贷款方案风险是否在规定范围内，这通常是贷款审批决策时综合考虑的内容，并非贷款审查人在常规审查中要涵盖的内容。贷款审查人主要关注借款人自身的资格、条件、借款用途以及提供材料的情况等。综上所述，正确答案是D。5、关于个人信用报告的档案管理，下列说法错误的是（）。

A.查询机构要对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档

B.信用报告查询相关档案资料保管期限为二年，到期可对档案资料进行销毁

C.档案资料按照一事一档、编号管理的原则进行

D.档案资料的借阅应当严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料

【答案】：B

【解析】本题主要考查个人信用报告的档案管理相关知识。下面对各选项进行逐一分析：A.查询机构对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档，这是规范档案管理的基本要求，有助于保证档案的完整性和可追溯性，该说法正确。B.信用报告查询相关档案资料保管期限为三年，而不是二年，所以该项说法错误。C.档案资料按照一事一档、编号管理的原则进行，这样便于档案的分类、存储和查询，符合档案管理的科学方法，该说法正确。D.档案资料的借阅严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料，这能确保档案资料的安全性和保密性，该说法正确。综上，答案选B。6、下列关于个人消费类贷款的表述，错误的是（）。

A.国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的贷款

B.个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的、用于购买大额耐用消费品的贷款

C.个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学及在校期间正常学习、生活所需资金的贷款

D.个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车

【答案】：A

【解析】这道题主要考查对个人消费类贷款相关概念的理解。A项错误，国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、银行提供、高校配合，面向家庭经济困难的全日制普通本专科生（含预科生）、第二学士学位学生和研究生发放的，帮助其支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款，并非仅面向公办高等学校。B项正确，个人耐用消费品贷款指银行向自然人发放的、用于购买大额耐用消费品的贷款。C项正确，个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学及在校期间正常学习、生活所需资金的贷款。D项正确，个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。综上，答案选A。7、个人汽车贷款实行的原则不包括（）。

A.设定担保

B.特定用途

C.利率上浮

D.分类管理

【答案】：C

【解析】个人汽车贷款实行“设定担保、分类管理、特定用途”的原则。设定担保是为了降低贷款风险，保障银行资金安全；分类管理能够根据不同情况对贷款进行精准管理；特定用途明确了贷款只能用于购买汽车。而利率上浮并非个人汽车贷款实行的原则，利率上浮通常是根据市场情况、借款人信用状况等因素来确定的，并非贷款实行原则的必然组成部分。所以本题应选C。8、贷款人受理借款人个人经营贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人经营贷款申请内容和相关情况进行调查核实，形成（）。

A.贷前调查报告

B.贷后检查报告

C.审查意见报告

D.贷款审批报告

【答案】：A

【解析】本题主要考查贷款人受理借款人个人经营贷款申请后尽职调查应形成的报告类型。A选项正确。贷款人受理借款人个人经营贷款申请后，履行尽职调查职责，对个人经营贷款申请内容和相关情况进行调查核实，最终要形成贷前调查报告，该报告是贷款审批等后续流程的重要依据，能全面反映借款人的经营状况、信用状况等与贷款相关的情况。B选项错误。贷后检查报告是在贷款发放后，对借款人的还款情况、经营状况等进行跟踪检查后形成的报告，并非在受理申请并尽职调查阶段形成。C选项错误。审查意见报告一般是在对贷款申请进行审查环节形成的，重点是对尽职调查结果等进行审查后给出的意见，并非尽职调查直接形成的报告。D选项错误。贷款审批报告是贷款审批环节形成的，主要是对是否批准贷款以及贷款的额度、期限等条件作出决策的报告，不属于尽职调查阶段的成果。综上，答案是A。9、下列对个人商用房贷款操作风险的理解中，错误的是（）。

A.贷款流程执行不严格

B.操作风险是贷款发放之前的风险

C.审批人员放松审批条件向关系人发放贷款

D.未严格执行商业银行授权管理制度，超权限审批发放贷款

【答案】：B

【解析】本题可根据个人商用房贷款操作风险的相关知识，对各选项进行逐一分析。A项：贷款流程执行不严格会导致在贷款的各个环节出现漏洞，可能引发操作风险，该项理解正确。B项：操作风险并非只存在于贷款发放之前，在贷款发放过程中以及贷后管理等各个阶段都可能存在操作风险，比如贷款发放后对资金使用情况监管不到位等，所以该项理解错误。C项：审批人员放松审批条件向关系人发放贷款，违反了正常的审批流程和规定，是典型的操作风险表现，该项理解正确。D项：未严格执行商业银行授权管理制度，超权限审批发放贷款，破坏了银行的授权体系和审批规则，容易产生操作风险，该项理解正确。综上，答案选B。10、在个人汽车贷款中，关于保险公司履约保证保险作用的表述，正确的是（）。

A.保险公司可能利用免责条款不承担保险责任

B.履约保证保险可以覆盖全部贷款风险

C.保证保险的责任范围包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等

D.作用很大，可以解除贷款银行的一切后顾之忧

【答案】：A

【解析】本题主要考查个人汽车贷款中保险公司履约保证保险的作用。A选项：在实际业务中，保险公司可能利用保险合同中的免责条款，拒绝承担保险责任。比如当借款人出现某些符合免责条款规定的行为或情况时，保险公司就可能以此为由不履行赔付义务，所以该选项正确。B选项：履约保证保险并不能覆盖全部贷款风险。贷款风险是多方面的，如借款人因突发重大疾病丧失还款能力、经济环境发生重大变化导致借款人收入大幅下降等，这些情况可能超出了履约保证保险的保障范围，所以该选项错误。C选项：保证保险的责任范围通常并不包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等所有项目。其责任范围一般是在保险合同中有明确约定的，通常会有一定的限制，所以该选项错误。D选项：保险公司履约保证保险虽然在一定程度上能降低贷款银行的风险，但并不能解除贷款银行的一切后顾之忧。除了保险免责等风险外，还可能存在道德风险、保险市场波动等因素影响保险的赔付和保障效果，所以该选项错误。综上所述，正确答案是A。11、小赵是A企业员工，目前工作年限1年。小赵读大一时，由于家庭遭遇变故，无力支付学费及生活费用，在提供相关证明后，向银行申请了合计18000元国家助学贷款。小赵大学毕业后进入A企业工作，认为自己已远离学校，新工作单位不知晓其有过助学贷款，因此，在未与银行约定还本宽限的情况下，更改了本人手机号码，未按规定向银行还款。近期，公司派其去外地学习培训，小赵前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间使用，但银行通过查询人行征信系统，发现其有逾期贷款，因此拒绝为其办理信用卡，并提示其不良信用将影响其未来购房贷款，认识到问题的严重性后，小赵立即联系银行，并还清了全部欠款。随后，小赵通过某P2P网贷公司，借款2万元供自己培训学习之用。

A.信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式

B.信用卡可用于支付非现金结算类的符合规定的任何消费

C.商业银行个人信用卡透支仅能用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域

D.与申请一般个人消费类贷款相比，小赵申请信用卡可享受一定期限免息优惠

【答案】：C

【解析】本题主要考查对信用卡相关规定的理解。A选项，题干中未提及信用卡贷款偿还方式的具体内容，且这并非本题核心考察点，所以不能据此判断相关情况，该选项不符合题意。B选项，虽然信用卡可用于支付非现金结算类的消费，但并非能用于符合规定的任何消费，存在一定限制，同时题干也未围绕此方面进行考察，所以该表述不准确，不符合要求。C选项，商业银行个人信用卡透支仅能用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，这是信用卡使用的明确规定，符合相关金融规定和本题的考点，该选项正确。D选项，题干中没有将申请一般个人消费类贷款与申请信用卡进行对比，也未提及申请信用卡可享受一定期限免息优惠的相关内容，所以该选项也不正确。综上，答案为C。12、学生申请国家助学贷款时不需要提交（）。

A.借款人有效身份证件原件和复印件

B.借款人学生证或入学通知书的原件和复印件

C.担保人的资信证明

D.乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料

【答案】：C

【解析】国家助学贷款是政府主导、财政贴息、银行提供、高校配合，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。申请国家助学贷款主要考量学生本人家庭经济状况，一般为信用贷款，无需担保。A选项，借款人有效身份证件原件和复印件是用于确认借款学生身份信息的必要材料，用于明确借款主体。B选项，借款人学生证或入学通知书的原件和复印件是证明借款人为高校在籍学生或新生的依据，以确定其符合申请国家助学贷款的学生身份条件。C选项，国家助学贷款为信用贷款，不需要担保人，也就无需担保人的资信证明。D选项，乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料是判断学生是否符合申请助学贷款条件的关键依据，用以证明学生家庭经济状况确实困难，需要助学贷款支持完成学业。所以，学生申请国家助学贷款时不需要提交的是C。13、2005年，人民银行发布了（），该办法规定：中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。

A.《银行信贷登记咨询管理办法》

B.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》

C.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》

D.《个人信用信息基础数据库异议处理规程》

【答案】：B

【解析】2005年，人民银行发布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。此办法明确规定，中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。A选项《银行信贷登记咨询管理办法》主要涉及银行信贷登记咨询方面的管理，与个人信用信息基础数据库的组织建立和管理职责规定无关；C选项《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》侧重于对金融机构用户的管理；D选项《个人信用信息基础数据库异议处理规程》主要针对数据库异议处理流程。所以本题正确答案是B。14、个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过（）年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。

A.5

B.2

C.3

D.4

【答案】：A

【解析】本题主要考查个人汽车贷款贷款期限的相关知识。个人汽车贷款分为新车贷款和二手车贷款，在贷款期限（含展期）规定上有所不同。对于新车贷款，按照规定其贷款期限（含展期）不得超过5年；而二手车贷款，贷款期限（含展期）不得超过3年。选项A正确说明了个人汽车贷款（含展期）不得超过的年限。B选项2年不符合相关规定；C选项3年是二手车贷款（含展期）的期限上限，并非个人汽车贷款（含展期）的上限；D选项4年也不符合个人汽车贷款（含展期）不得超过5年的规定。所以本题正确答案选A。15、期限在1年以内(含1年)的贷款，一般使用的还款方式是（）。

A.等额本金还款法

B.等比累进还款法

C.等额本息还款法

D.到期一次还本付息法

【答案】：D

【解析】本题主要考查期限在1年以内（含1年）贷款的还款方式。A选项等额本金还款法，是指在贷款还款期内，将贷款总额等分，每月偿还固定的本金，同时支付剩余贷款在本月所产生的利息，由于每月偿还本金固定，而利息随本金的减少逐月递减，所以每月还款总额逐月递减，这种还款方式一般适用于贷款期限较长的情况，故A选项不符合。B选项等比累进还款法，是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式，它通常用于还款能力预期有较大变化的情况，也不常用于1年以内（含1年）的短期贷款，故B选项不符合。C选项等额本息还款法，是指在贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，虽然还款压力较为均衡，但同样多见于期限较长的贷款，故C选项不符合。D选项到期一次还本付息法，是指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金和利息，这种还款方式操作简便，适用于贷款期限较短、金额较小的情况，对于期限在1年以内（含1年）的贷款较为合适，故D选项正确。综上，答案选D。16、个人商用房贷款的还款来源主要是（）。

A.借款人的经营收入以及租金收入

B.借款人的投资收益

C.个人商用房的资产增值

D.借款人的工资薪金收入

【答案】：A

【解析】个人商用房贷款通常是用于购买商业用房以开展经营活动或出租等。A选项中借款人的经营收入以及租金收入，是使用商用房进行经营或出租所产生的资金流入，是个人商用房贷款常见且可靠的还款来源。B选项，投资收益具有不确定性，其波动较大且不稳定，不能作为个人商用房贷款稳定的还款来源。C选项，个人商用房的资产增值只是房产价值上的增加，它没有直接产生现金流，不能直接用于偿还贷款。D选项，借款人的工资薪金收入一般与商用房的经营和使用并无直接关联，通常不是个人商用房贷款的主要还款来源。所以答案选A。17、自2008年10月27日始，中国人民银行调整了个人住房贷款可执行下限利率水平，新的下限利率水平为（）。

A.相应期限档次贷款基准利率的0.7倍

B.相应期限档次贷款基准利率

C.相应期限档次贷款基准利率的1.1倍

D.相应期限档次贷款基准利率的0.85倍

【答案】：A

【解析】自2008年10月27日起，中国人民银行对个人住房贷款可执行下限利率水平进行了调整。A选项相应期限档次贷款基准利率的0.7倍是此次调整后的新下限利率水平。B选项相应期限档次贷款基准利率并非此次调整后的下限利率规定。C选项相应期限档次贷款基准利率的1.1倍不符合此次调整的内容。D选项相应期限档次贷款基准利率的0.85倍也不是此次调整所确定的下限利率。所以本题正确答案为A。18、关于商业助学贷款的担保方式，下列说法正确的是（）。

A.以资产作抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得长于借款期限

B.质押期间质押的有价证券，未经质权人同意，不得以任何理由挂失

C.在贷款未偿清期间，抵押物保险单副本交贷款人执管

D.经借款人确认后，将抵押物保险单项下因保险事件发生而对保险人享有的保险金权益签署转让合同

【答案】：B

【解析】本题可根据商业助学贷款担保方式的相关知识，对各选项逐一分析。-A项：以资产作抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，而不是不得长于借款期限。若保险期短于借款期限，在借款期限剩余时间内抵押物可能失去保险保障，不利于保障贷款银行的权益，所以该项错误。-B项：质押期间质押的有价证券，未经质权人同意，不得以任何理由挂失。因为质押的有价证券是作为贷款的担保物，若借款人随意挂失，可能损害质权人的利益，所以未经质权人同意不得挂失，该项正确。-C项：在贷款未偿清期间，抵押物保险单正本交贷款人执管，而不是副本。正本具有更高的法律效力和证明力，由贷款人执管正本能更好地保障其在抵押物保险方面的权益，所以该项错误。-D项：经贷款银行（而不是借款人）确认后，应将抵押物保险单项下因保险事件发生而对保险人享有的保险金权益转让给贷款银行并签署转让合同。这里强调的是贷款银行的确认和权益转让对象为贷款银行，以保障贷款银行在抵押物出现保险事件时能获得相应补偿，所以该项错误。综上，正确答案是B。19、办理个人住房贷款业务时，贷前调查人调查完成后，应把资料送交（）进行下一环节的工作。

A.贷款发放人员

B.贷款审批人

C.贷款审核人

D.借款申请人

【答案】：C

【解析】办理个人住房贷款业务存在明确流程，贷前调查人完成调查后，需将资料送交下一环节的相关人员。A选项贷款发放人员主要负责将贷款资金发放给借款人，其工作在贷款审批等环节之后，在贷前调查完成后，资料不会直接送交贷款发放人员，所以A不符合。B选项贷款审批人主要负责对贷款申请整体进行审批决策，但在审批前需要先进行审核等步骤，资料不是直接从贷前调查人处送交审批人，所以B不正确。C选项贷款审核人处于贷前调查之后的环节，贷前调查人调查完成后，应把资料送交贷款审核人进行进一步审核，为后续审批等工作做准备，该选项正确。D选项借款申请人是提交贷款申请的一方，贷前调查人不会将调查资料送交给借款申请人进行后续工作，所以D错误。综上，答案选C。20、下列选项中，不属于公积金个人住房贷款特点的是（）。

A.互助性

B.普遍性

C.利率高

D.期限长

【答案】：C

【解析】公积金个人住房贷款是政策性住房公积金发放的委托贷款，具有以下特点：A选项互助性，住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式，它由职工个人及所在单位共同缴纳，职工在需要购房等情况下可以使用公积金贷款，体现了职工之间的互助性。B选项普遍性，住房公积金是面向所有符合条件的在职职工，只要职工所在单位建立了住房公积金缴存关系，其本人在正常缴存住房公积金一定时间后，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，都可以申请公积金个人住房贷款，具有普遍性。C选项利率高说法错误，公积金个人住房贷款的利率相对较低，这是其相较于商业性个人住房贷款的一大优势，能有效减轻职工的购房贷款利息负担。D选项期限长，公积金个人住房贷款的期限一般较长，通常能满足职工在较长时间内还款的需求，最长贷款期限可达30年。综上所述，不属于公积金个人住房贷款特点的是利率高，答案选C。21、李女士提供配偶名下一套住宅作为抵押物向银行申请贷款，该套房产为2010年取得，借款人提供的结婚证显示2014年登记，后借款人提供了2012年离婚证，为其与现任丈夫离婚。离婚协议中约定抵押房产为借款人所有。借款人夫妇出具声明，说明该抵押物为前次婚姻内购买房产，离婚时分给借款人，但一直未办理过户手续，银行应采取（）措施防范抵押权风险。

A.借款人夫妇出具说明，确认前次婚姻内购买房产，离婚时分给借款人，配偶出具同意抵押的书面证明

B.借款人重新申请贷款，配偶出具同意抵押的书面证明，借款人未提供前次婚姻内容

C.借款夫妻双方确认房产归借款人配偶所有，配偶出具同意抵押的书面材料

D.抵押人应与实际房屋所有权人一致，应当变更房屋所有权证书后重新申请贷款

【答案】：D

【解析】该题主要考查银行防范抵押权风险应采取的措施。解题关键在于判断如何确保抵押人身份与实际房屋所有权人一致，以降低抵押权风险。-A选项，借款人夫妇虽出具说明并让配偶出具同意抵押书面证明，但未解决抵押人未办理过户手续导致与实际房屋所有权人不一致的根本问题，无法有效防范抵押权风险，所以A项不正确。-B选项，重新申请贷款且配偶出具同意抵押书面证明，但未提供前次婚姻内容，同样未解决抵押人身份与实际所有权人不符的问题，不能防范风险，B项错误。-C选项，借款夫妻双方确认房产归借款人配偶所有，与实际情况中离婚协议约定房产归借款人不一致，且未解决抵押人未办理过户手续的问题，不能有效防范风险，C项错误。-D选项，强调抵押人应与实际房屋所有权人一致，提出变更房屋所有权证书后重新申请贷款的措施，从根本上解决了抵押人身份与实际所有权人不符的问题，能够有效防范抵押权风险，D项正确。综上，本题正确答案是D。22、如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须提供的材料不包括()。

A.代理人的身份证原件

B.委托人的个人信用报告

C.代理人的个人信用报告

D.具有法律效力的授权委托书

【答案】：C

【解析】本题考查个人委托代理人提出异议申请时须提供的材料。在个人委托代理人提出异议申请的情形中，代理人需要提供一系列能够证明其代理资格和相关身份信息的材料。A项，代理人的身份证原件是用以证明代理人身份的重要凭证，只有提供身份证原件，才能有效确认代理人的身份真实性，所以该项是代理人须提供的材料。B项，委托人的个人信用报告是本次异议申请的核心材料之一，它包含了需要进行异议处理的具体信用信息内容，是申请异议的基础依据，因此也是需要提供的。C项，代理人的个人信用报告与本次委托人的异议申请并无直接关联，重点在于委托人的信用报告情况以及代理人的代理资格证明，所以代理人的个人信用报告不是必须提供的材料。D项，具有法律效力的授权委托书是代理人获得委托人合法授权的关键文件，它明确了代理人的代理权限和范围，是代理行为合法有效的重要保障，所以此项也是需要提供的。综上，答案选C。23、一手房个人购房贷款中，较为普遍的贷款营销方式是银行与（）合作。

A.房地产开发公司

B.房地产经纪公司

C.公积金中心

D.住房置业担保公司

【答案】：A

【解析】在一手房个人购房贷款业务里，不同主体与银行的合作情况各有不同。A选项房地产开发公司，在一手房市场中，房地产开发公司进行楼盘建设与销售。银行与房地产开发公司合作是较为普遍的贷款营销方式。银行借助开发公司的平台，为购买其一手房的购房者提供贷款服务，这样既满足了购房者的购房资金需求，又能扩大银行的贷款业务规模，同时开发公司也能促进房产销售，实现三方共赢。B选项房地产经纪公司主要侧重于二手房交易的中介服务，虽然也可能涉及到部分贷款业务，但在一手房个人购房贷款方面，并非是银行普遍合作进行贷款营销的主体。C选项公积金中心主要负责住房公积金的管理和使用，为符合条件的职工提供公积金贷款相关服务，它不是银行在一手房个人购房贷款营销中普遍合作的对象。D选项住房置业担保公司主要是为借款人提供贷款担保服务，保障贷款资金的安全等，并不是银行在一手房贷款营销时通常合作的第一选择对象。综上，正确答案是A。24、个人贷款合同填写并复核无误后，贷款发放人应与借款人、担保人签订合同，则下列关于合同签订的说法错误的是（）。

A.保证人如为法人，保证方签字人应为其管理者

B.借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字

C.如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书

D.在签订（预签）有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务

【答案】：A

【解析】这道题考查个人贷款合同签订的相关知识，破题点在于准确理解每个选项所描述的合同签订规定是否正确。A项说法错误。若保证人是法人，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人，而不是管理者。法定代表人是依照法律或法人章程规定，代表法人行使职权的负责人，其签字具有法律效力；授权代理人则是经过法定代表人合法授权，能够代表法人进行签约等行为的人。所以此项说法不符合合同签订的正确要求。B项说法正确。当借款人、保证人为自然人时，当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字，这是为了确保签约人的身份真实有效，防止他人冒用身份签订合同，保障合同签订过程的真实性和有效性。C项说法正确。若签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书。公证的委托授权书具有法律效力，能够证明委托关系的真实性和合法性，保障委托人的权益，避免出现无权代理或越权代理的情况。D项说法正确。在签订（预签）有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务。这是为了让借款人、担保人充分了解合同的内容、条款、权利义务等重要信息，保障他们的知情权和自主选择权，使他们能够在充分了解相关情况的基础上做出合理的决策。综上，答案选A。25、下列哪一项不是评分卡所包含的内容（）

A.人工审批贷款的风险点提示

B.个人业务管理水平

C.自动化的审批决策

D.风险排序

【答案】：B

【解析】这道题主要考查对评分卡包含内容的理解。A选项，人工审批贷款的风险点提示是评分卡常包含的内容，它可以为人工审批提供关键的风险参考信息，帮助审批人员更准确地评估贷款风险，所以该选项不符合题意。B选项，个人业务管理水平主要涉及个人在业务运营、团队管理等方面的能力和表现，并非评分卡所涵盖的内容，该选项符合题意。C选项，自动化的审批决策是评分卡的重要功能之一，通过对各项指标的量化分析，评分卡能够自动做出审批决策，提高审批效率和准确性，所以该选项不符合题意。D选项，风险排序也是评分卡的常见作用，它可以根据对各种风险因素的评估，对不同的业务或对象进行风险排序，以便采取相应的风险控制措施，所以该选项不符合题意。综上，答案是B。26、（）是指贷款人按照借款合同约定将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

A.贷款人受托支付

B.贷款人自主支付

C.借款人自主支付

D.借款人受托支付

【答案】：C

【解析】该题主要考查贷款支付方式的概念。A选项，贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，并非将贷款直接发放至借款人账户，所以A错误。B选项，并不存在“贷款人自主支付”这一规范的贷款支付方式表述，所以B错误。C选项，借款人自主支付是指贷款人按照借款合同约定将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，符合题目描述，所以C正确。D选项，同样不存在“借款人受托支付”这一规范的贷款支付方式表述，所以D错误。综上，本题的正确答案是C。27、根据《担保法》的规定，下列财产不可以用于个人贷款抵押物的是（）。

A.抵押人依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产

B.抵押人所有的房屋和其他地上定着物

C.抵押人的集体土地使用权、房屋和其他地上定着物

D.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产

【答案】：C

【解析】本题考查个人贷款抵押物的相关规定。A选项，抵押人依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产，由于抵押人对其有依法处分的权利，所以是可以用于个人贷款抵押的。B选项，抵押人所有的房屋和其他地上定着物，抵押人拥有其所有权，具备抵押的条件，能够作为个人贷款抵押物。C选项，集体土地使用权的流转等受到较多限制，并非像国有土地使用权那样可以较为自由地用于抵押，抵押人的集体土地使用权不能用于个人贷款抵押物，所以该项符合题意。D选项，抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产，抵押人拥有所有权，可用于个人贷款抵押。综上，答案选C。28、下列不属于农户贷款用途的是()。

A.农户医疗

B.农户购买自用住房

C.农户家庭生活消费

D.农户渔业生产

【答案】：B

【解析】本题主要考查农户贷款用途的相关知识。农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。A选项，农户医疗属于农户家庭生活消费中的一部分，在生活面临医疗支出需求时，农户可以申请贷款用于支付医疗费用，所以该选项属于农户贷款用途。B选项，农户购买自用住房一般不属于农户贷款的常见用途范畴。通常住房贷款有专门的住房按揭贷款等形式，且与农户贷款的性质和用途有所区别，该选项不属于农户贷款用途。C选项，农户家庭生活消费涵盖了衣食住行等各个方面的日常支出，当农户在生活消费方面有资金需求时可申请贷款，所以该选项属于农户贷款用途。D选项，农户渔业生产属于农业生产经营活动，农户在开展渔业养殖、捕捞等生产活动过程中，可能会面临资金周转、设备购置等资金需求，因此可以通过申请农户贷款来解决，所以该选项属于农户贷款用途。综上，答案选B。29、借款人贷款本金为80万元，贷款期限为15年，采用按月等额本金还款法，月利率为3.465‰，借款人第一期的还款额为（）元。

A.7989.62

B.7512.63

C.7216.44

D.7631.67

【答案】：C

【解析】本题可根据等额本金还款法的计算公式先算出每月偿还本金，再算出第一期偿还利息，最后将两者相加得到第一期的还款额。###步骤一：计算每月偿还本金等额本金还款法是指在贷款期限内，将贷款总额等分，每月偿还固定的本金，以及剩余贷款在本月所产生的利息。已知贷款本金为\(80\)万元，因为\(1\)万元\(=10000\)元，所以\(80\)万元换算为元是\(80\times10000=800000\)元；贷款期限为\(15\)年，一年有\(12\)个月，则还款总月数为\(15\times12=180\)个月。每月偿还本金的计算公式为：每月偿还本金\(=\)贷款本金\(\div\)还款总月数，将数据代入公式可得：\(800000\div180=\frac{40000}{9}\)（元）###步骤二：计算第一期偿还利息计算利息需要用到公式：利息\(=\)剩余贷款本金\(\times\)月利率。由于是第一期还款，此时剩余贷款本金即为贷款总额\(800000\)元，已知月利率为\(3.465‰\)，将数据代入公式可得：\(800000\times3.465‰=2772\)（元）###步骤三：计算第一期还款额第一期还款额由每月偿还本金和第一期偿还利息组成，即第一期还款额\(=\)每月偿还本金\(+\)第一期偿还利息。将每月偿还本金\(\frac{40000}{9}\)元（约为\(4444.44\)元）和第一期偿还利息\(2772\)元代入可得：\(\frac{40000}{9}+2772\approx4444.44+2772=7216.44\)（元）综上，答案选C。30、关于商用房借款合同的变更与解除，下列说法错误的是（）。

A.在合同履行期间，须变更借款合同主体的，借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请

B.如需办理抵押变更登记的，应到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其他相关手续

C.当保证人失去保证能力时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保

D.借款人在还款期限内死亡的，银行可以变卖借款人遗产以清偿位归还借款

【答案】：D

【解析】本题主要考查商用房借款合同的变更与解除相关知识。A：在合同履行期间，若须变更借款合同主体，借款人或财产继承人持有效法律文件向贷款银行提出书面申请是合理且符合规定的操作流程，故该项说法正确。B：如需办理抵押变更登记，到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其他相关手续是确保抵押变更合法有效的必要步骤，该项说法无误。C：当保证人失去保证能力时，借款人及时通知贷款银行并重新提供贷款银行认可的担保，有助于保障贷款银行的权益，维持借款合同的正常履行，该项说法正确。D：借款人在还款期限内死亡的，银行应按照相关法定程序来处理借款人遗产以清偿未归还借款，而不是直接变卖借款人遗产。银行需要遵循法律规定的流程，如确定继承人、进行遗产清算等，所以该项说法错误。综上，答案选D。31、银行根据持卡人申请，将持卡人信用卡中一定额度的资金转入本人借记卡，用于借款人指定消费用途，并由持卡人分期偿还的业务是（）。

A.现金分期

B.消费转分期

C.专项分期

D.商户直接分期

【答案】：A

【解析】本题主要考查对不同信用卡分期业务概念的理解。A项，现金分期是指银行根据持卡人申请，将持卡人信用卡中一定额度的资金转入本人借记卡，用于借款人指定消费用途，并由持卡人分期偿还的业务，与题干描述相符。B项，消费转分期是指持卡人在消费后，将消费金额申请分期还款的业务，并非将信用卡额度资金转入借记卡，不符合题干描述。C项，专项分期一般是针对特定的消费场景或项目提供的分期业务，通常有专门的用途和申请条件，与题干中资金转入借记卡用于指定消费用途并分期偿还的表述不一致。D项，商户直接分期是指持卡人在与银行合作的商户处消费时，直接办理分期还款的业务，也不是将信用卡资金转入借记卡再用于消费，不符合题意。综上，答案选A。32、关于押品日常管理控制，下列说法错误的是（）。

A.因行内外审计、检查、诉讼等原因，内部权证借阅期限1天，超过1天的，原则上应当日归还，次日再办理借阅手续

B.个人信贷业务押品权证可在个贷中心按照有关规定进行保管

C.信贷经营部门应及时将收取的抵质押权证移交入库保管，原则上应在收取权证后的次日内将权证移交保管部门进行保管

D.押品日常管理控制是指对押品权证保管及其出入库流程进行规范管理来保证权证的安全

【答案】：C

【解析】本题主要考查押品日常管理控制的相关知识。A项：因行内外审计、检查、诉讼等原因，内部权证借阅期限1天，超过1天的，原则上应当日归还，次日再办理借阅手续。这一规定是为了确保权证的安全和管理规范，防止权证长时间在外流失或出现问题，该项说法正确。B项：个人信贷业务押品权证可在个贷中心按照有关规定进行保管。个贷中心作为专门处理个人信贷业务的部门，具备相应的保管能力和规范流程，能够保证押品权证的安全，该项说法正确。C项：信贷经营部门应及时将收取的抵质押权证移交入库保管，原则上应在收取权证后的“三个工作日内”将权证移交保管部门进行保管，而不是“次日内”，所以该项说法错误。D项：押品日常管理控制是指对押品权证保管及其出入库流程进行规范管理来保证权证的安全。通过规范的管理流程，可以有效防止权证的丢失、损坏或被非法使用，从而保障权证的安全，该项说法正确。综上，答案选C。33、关于个人征信系统的网络流程管理，下列说法错误的是（）。

A.通过专线与商业银行分支机构信贷人员的业务柜台直接相连

B.对用户实行分级管理.权限控制.身份认证.活动跟踪.查询监督的政策

C.数据传输加压加密，对系统及数据进行安全备份与恢复

D.建立了有效安全保障体系，有效防止计算机病毒和黑客攻击等

【答案】：A

【解析】本题主要考查个人征信系统的网络流程管理相关知识。A：个人征信系统是通过专线与商业银行总行而不是分支机构信贷人员的业务柜台直接相连，所以该项说法错误。B：个人征信系统对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策，以确保系统的安全性和数据使用的规范性，该项说法正确。C：为保障数据传输和存储的安全，个人征信系统会对数据传输加压加密，同时对系统及数据进行安全备份与恢复，该项说法正确。D：个人征信系统建立了有效安全保障体系，能有效防止计算机病毒和黑客攻击等，保障系统的稳定运行和数据安全，该项说法正确。本题选说法错误的，答案是A。34、下列不属于农户贷款用途的是（）。

A.农户家庭生活消费

B.农户生产经营

C.农户购买自用住房

D.农户医疗

【答案】：C

【解析】本题主要考查农户贷款用途的相关知识。A选项，农户家庭生活消费是常见的农户贷款用途之一，在日常生活中，农户可能因各类生活消费需求而资金不足，从而申请贷款以满足家庭生活消费。B选项，农户生产经营也属于农户贷款用途的范畴。农户在从事农业生产、经营活动时，例如购买种子、化肥、农药，开展养殖项目，或者从事农产品加工等，往往需要资金支持，此时申请贷款用于生产经营是合理且常见的。C选项，农户购买自用住房不属于农户贷款用途。通常情况下，农户贷款主要围绕农户的生产生活相关的常规消费和生产经营等方面，而购买自用住房涉及的资金量较大且性质特殊，一般有专门的住房贷款政策和渠道，并非农户贷款所涵盖的用途，所以该选项正确。D选项，农户医疗同样属于农户贷款用途。当农户家庭成员遭遇疾病需要支付医疗费用时，可能会面临资金短缺的问题，通过申请贷款可以解决医疗费用的难题，保障家庭成员的健康。综上，答案选C。35、某客户在不实施“限购”措施的城市申请贷款购买首套150平方米住房(该住房为二手房)，并以该房产做贷款抵押物，房屋买卖合同交易价格为120万元，但银行评估价格为100万元，银行发放该笔贷款最多不得超过（）万元。

A.80

B.96

C.70

D.84

【答案】：A

【解析】本题可根据贷款额度的相关规定以及房屋交易价格和评估价格的关系来确定银行发放该笔贷款的最多金额。按照规定，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点。由于题目未提及首付款比例有向下浮动的情况，所以这里按最低首付款比例25%来计算。同时，银行在确定贷款额度时，是以房屋评估价格而非房屋买卖合同交易价格为依据。本题中银行评估价格为100万元。那么，该笔贷款的最高额度为评估价格乘以贷款成数。因为首付款比例为25%，所以贷款成数为（1-25%）=75%。则银行发放该笔贷款最多不得超过：100×80%=80（万元）因此，答案选A。36、甲客户与乙银行签订借款合同，借款金额为10万元，借款期限为1年，由丙客户作为借款保证人。合同签订3个月后，甲客户因扩大生产规模急需资金，遂与乙银行协商，将贷款金额增加到15万元，甲客户和乙银行通知了丙客户，丙客户末予答复，后甲客户到期不能偿还债务，该案处理结果是（）。

A.因为保证合同因甲、乙变更了合同的数额条款而致保证合同无效，丙客户不再承担保证责任

B.丙客户对10万元应承担保证责任，增加的5万元不承担保证责任

C.因为甲与乙变更借款合同条款末得到丙的同意，丙客户不再承担保保证责任

D.因为丙对于甲和乙的通知末予答复，视为默认，丙客户应承担15万元的保证责任

【答案】：B

【解析】本题可依据保证责任相关规定来分析各个选项。A选项，保证合同并非因甲、乙变更合同数额条款而无效。根据相关法律规定，债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人对加重的部分不承担保证责任，并非保证合同无效，所以丙客户并非不再承担保证责任，A错误。B选项，依据法律规定，债权人和债务人未经保证人书面同意，协商变更主债权债务合同内容，加重债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。在本题中，最初借款金额为10万元，后来甲、乙将贷款金额增加到15万元，增加了5万元，且未取得丙的书面同意，所以丙客户对原来的10万元应承担保证责任，而增加的5万元不承担保证责任，B正确。C选项，虽然甲与乙变更借款合同条款未得到丙的同意，但并非丙客户就不再承担任何保证责任，丙对于原合同约定的10万元仍需承担保证责任，C错误。D选项，丙对于甲和乙的通知未予答复，不能视为默认。因为保证责任的承担需要遵循严格的法律规定，未经保证人书面同意加重债务的，保证人对加重部分不承担责任，所以丙客户不应承担15万元的保证责任，D错误。综上，本题答案选B。37、审贷分离的核心是将负责（）与负责（）相分离。

A.贷款发放部门；贷款调查的业务部门

B.贷款发放；贷款审查的管理部门

C.贷款调查的业务部门；贷款审查的管理部门

D.申请贷款的职能部门；贷款审查的管理部门

【答案】：C

【解析】审贷分离是一种重要的贷款管理原则，其目的在于通过将不同职能相分离，提高贷款审批的科学性、公正性和准确性，降低贷款风险。贷款流程中，贷款调查的业务部门主要负责对借款人的情况进行实地调查和收集相关资料，如借款人的信用状况、还款能力、经营情况等，以形成对贷款可行性的初步判断。而贷款审查的管理部门则基于业务部门提供的调查资料，从政策、风险、合规等多方面进行全面审查，决定是否批准贷款以及确定贷款的额度、期限、利率等条件。A选项中，贷款发放部门主要负责贷款发放的具体操作，并非审贷分离的核心分离环节，所以A错误。B选项中，贷款发放是贷款流程中的一个操作环节，重点是将资金按规定发放给借款人，不是审贷分离关注的核心职能分离内容，所以B错误。C选项准确地指出了审贷分离的核心是将贷款调查的业务部门与贷款审查的管理部门相分离，通过二者的相互制约和协作，保障贷款审批的质量和风险控制，所以C正确。D选项中，申请贷款的职能部门主要是提出贷款申请的主体，并非贷款审批流程中需要分离的关键职能部门，所以D错误。综上，本题正确答案是C。38、根据以下材料，回答73-76题

A.个人信用贷款

B.个人单笔贷款

C.个人可循环授信额度

D.个人不可循环授信额度

【答案】：C

【解析】个人可循环授信额度是指由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件（一般以房产作为抵押），经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。本题答案选C。39、商业银行营销策略中的（），是商业银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。

A.单一营销策略

B.低成本策略

C.差异化策略

D.分层营销策略

【答案】：D

【解析】本题主要考查对商业银行营销策略的理解。A项，单一营销策略是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需求，并非依据客户需求的差异性和类似性划分市场，所以A项不符合。B项，低成本策略是指企业通过降低成本，以低于竞争对手的价格提供产品或服务，从而获得竞争优势，与题干中依据客户需求划分市场的描述不相关，所以B项不正确。C项，差异化策略是指企业力求在顾客广泛重视的一些方面，在该行业内独树一帜，它强调的是企业产品或服务与竞争对手的差异，而不是对市场进行划分，所以C项不符合题意。D项，分层营销策略是商业银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场，符合题干描述，所以D项正确。综上，答案选D。40、下列关于商用房贷款的表述，错误的是（）

A.对商业前景不明的期房，应谨慎接受抵押

B.不具有独立产权的商业用房，存在处置风险

C.利用贷款购买的商业用房应为已竣工验收的房屋

D.单纯以租金收入作为还款来源的商用房应作为银行商用房贷款的主要业务对象

【答案】：D

【解析】本题可根据商用房贷款的相关规定和风险考量，对各选项进行逐一分析。-**A选项**：对于商业前景不明的期房，由于其未来商业价值存在很大不确定性，可能面临无法按照预期实现商业开发和运营的情况。若将其作为抵押物，一旦借款人违约，银行在处置抵押物时可能会面临诸多困难，导致难以实现抵押物的价值来弥补贷款损失。所以银行应谨慎接受此类抵押，该表述正确。-**B选项**：不具有独立产权的商业用房，在产权界定和处置过程中会存在诸多复杂问题。例如，可能涉及多方权益纠纷，在处置时难以协调各方利益，这无疑增加了银行处置抵押物的难度和风险。所以这类商业用房存在处置风险，该表述正确。-**C选项**：已竣工验收的房屋，其质量、配套设施等各方面已经经过相关部门的检验和认可，房屋的实际情况与预期相符的可能性较大。利用贷款购买已竣工验收的商业用房，银行能够较为准确地评估其价值和风险。而未竣工验收的房屋可能存在质量问题、工期延误等不确定因素，会给银行带来较大风险，所以利用贷款购买的商业用房应为已竣工验收的房屋，该表述正确。-**D选项**：单纯以租金收入作为还款来源的商用房，其还款能力高度依赖于租金的稳定性。然而，租金收入容易受到市场环境、经济形势、租客稳定性等多种因素的影响，具有较大的不确定性。一旦出现市场波动或租客违约等情况，租金收入可能大幅减少甚至中断，从而导致借款人无法按时偿还贷款，增加了银行的贷款风险。因此，这类商用房不适合作为银行商用房贷款的主要业务对象，该表述错误。综上，答案选D。41、借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，属于（）。

A.质押担保

B.抵押担保

C.保证担保

D.信用贷款

【答案】：A

【解析】本题考查不同贷款担保方式的概念。A选项，质押担保是指借款人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。题干中明确提到“借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保”，与质押担保的定义相符。B选项，抵押担保是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。这与题干中“转移对法定财产的占有”不符，所以B选项错误。C选项，保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。它并不涉及财产的占有转移，主要依靠保证人的信用和偿债能力，因此C选项错误。D选项，信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保，即不需要转移财产或提供保证人等，这与题干中以财产作为担保的描述不符，所以D选项错误。综上，答案选A。42、居住用房地产作为押品时，价值评估优先选择的估值方法是（）。

A.现金价值法

B.市场比较法和收益法孰低原则

C.市场比较法

D.收益现值法

【答案】：C

【解析】这道题主要考查居住用房地产作为押品时价值评估优先选择的估值方法。A选项现金价值法，通常用于保险等领域对保单价值的评估，并非居住用房地产价值评估的常用优先方法，故A选项错误。B选项市场比较法和收益法孰低原则一般不是优先采用的单一估值方法，它更多地是在综合考量等情况下的一种决策思路，并非首要选择，所以B选项错误。C选项市场比较法是指通过比较被评估房地产与近期类似房地产的交易价格，对这些类似房地产的已知价格进行适当修正，以此估算被评估房地产价值的方法。居住用房地产市场交易较为活跃，有大量的可比实例，采用市场比较法能较为直观、准确地反映其市场价值，所以在居住用房地产作为押品时，价值评估优先选择市场比较法，C选项正确。D选项收益现值法是通过估算被评估资产未来预期收益并折算成现值来确定被评估资产价值，它更适用于有稳定收益的经营性房地产等，对于居住用房地产并非优先选择的估值方法，所以D选项错误。综上，本题正确答案是C。43、个人抵押授信贷款的特点不包括()。

A.先授信，后用信

B.一次授信，循环使用

C.风险控制难度较大

D.贷款用途比较综合

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人抵押授信贷款的特点。A选项“先授信，后用信”，个人抵押授信贷款通常是银行先对借款人进行授信，确定其可使用的信用额度，之后借款人在需要资金时才进行用信操作，这是该贷款的常见特点之一。B选项“一次授信，循环使用”，借款人在获得银行的授信额度后，在授信期限内，可以循环使用该额度，随借随还，无需每次使用资金时都重新进行授信审批，这也是个人抵押授信贷款的重要特点。C选项“风险控制难度较大”并不是个人抵押授信贷款的特点。个人抵押授信贷款有抵押物作为担保，银行可以通过对抵押物的评估、监管等手段来有效控制风险，相比一些无抵押的贷款，其风险控制难度相对较小，所以该选项符合题意。D选项“贷款用途比较综合”，借款人获得的授信额度可用于多种合法合规的消费或经营用途，如购车、装修、旅游、生产经营等，体现了贷款用途的综合性，是个人抵押授信贷款的特点之一。综上，答案选C。44、下列各项中。不应计入不良贷款的是()。

A.张某因出差在外，未及时归还贷款本息

B.张某宣告死亡，以其财产清偿后，仍未能还清其生前的贷款

C.余某由于金融危机而失去工作，目前无正常收入，无力偿还房贷

D.曲某已无力归还贷款.银行将其抵押物拍卖，但损失金额尚不能确定

【答案】：A

【解析】该题主要考查对不良贷款定义的理解和应用。不良贷款是指出现违约的贷款，借款人若因某种原因无法按原定合同按时偿还贷款本息，其贷款就可能被归为不良贷款。A选项，张某因出差在外未及时归还贷款本息，这并非是其本身还款能力出现问题，只是由于客观的出差情况导致还款时间的延迟，在他正常归还款项后，这笔贷款并不会被认定为不良贷款。B选项，张某宣告死亡，即便以其财产进行清偿，仍未能还清生前的贷款，这表明该笔贷款存在无法全额收回的风险，应计入不良贷款。C选项，余某因金融危机失去工作，当前无正常收入，无力偿还房贷，这体现出余某还款能力出现问题，该笔贷款存在违约风险，应计入不良贷款。D选项，曲某已无力归还贷款，银行将其抵押物拍卖，但损失金额尚不能确定，说明贷款回收存在损失的可能性，该笔贷款也应计入不良贷款。综上，不应计入不良贷款的是A。45、下列关于个人商用房贷款贷前调查的表述，错误的是（）。

A.应调查借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求

B.在计算借款人收入时，不可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入

C.贷款经办行调查完毕后，应及时将贷款资料移交审查审批部门

D.个人商用房贷款调查由贷款经办行负责，贷款实行双人调查和见客谈话制度

【答案】：B

【解析】本题可根据个人商用房贷款贷前调查的相关规定，逐一分析各选项。A项，在个人商用房贷款贷前调查中，调查借款人是否已支付首期房款以及首付款比例是否符合要求是必要的环节。这有助于控制贷款风险，确保借款人有一定的自有资金投入，所以该项表述正确。B项，在计算借款人收入时，所购商用房未来可能产生的租金收入是可以作为借款人收入的。因为租金收入属于借款人的潜在收益，能够增加借款人的还款能力，所以“不可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入”这一表述错误。C项，贷款经办行在完成调查工作后，及时将贷款资料移交审查审批部门是合理且必要的流程，有助于保证贷款审批的及时性和高效性，所以该项表述正确。D项，个人商用房贷款调查由贷款经办行负责，且贷款实行双人调查和见客谈话制度。双人调查可以相互监督、相互补充，提高调查的准确性和可靠性；见客谈话制度则有助于直接了解借款人的情况，防范风险，所以该项表述正确。综上，答案选B。46、根据收入对个人贷款市场进行细分时，所遵循的细分标准是（）。

A.心理因素

B.行为因素

C.利益因素

D.人口因素

【答案】：D

【解析】本题考查个人贷款市场细分标准。市场细分是指营销者通过市场调研，依据消费者的需要和欲望、购买行为和购买习惯等方面的差异，把某一产品的市场整体划分为若干消费者群的市场分类过程。市场细分的标准包括地理因素、人口因素、心理因素、行为因素和利益因素等。A项心理因素是指按照消费者的生活方式、个性等心理变量来细分市场。与根据收入进行市场细分这一标准不相符，所以A项错误。B项行为因素是指按照消费者购买或使用某种产品的时机、消费者对某种产品的使用率、消费者对品牌（或商店）的忠诚程度等行为变量来细分市场。收入并非行为因素的范畴，所以B项错误。C项利益因素是指按照消费者购买某种产品时所追求的不同利益来细分市场。收入显然不属于利益因素，所以C项错误。D项人口因素是指人口变量，包括年龄、性别、家庭人数、收入、职业、文化程度和宗教信仰等。根据收入对个人贷款市场进行细分，遵循的细分标准正是人口因素，所以D项正确。综上，本题答案选D。47、在个人住房贷款业务中，担保公司的“担保放大倍数”是指（）。

A.担保公司向银行的贷款与自身实收资本的倍数

B.担保公司提供给借款者的贷款与自身实收资本的倍数

C.担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数

D.担保公司的营业利润与自身实收资本的倍数

【答案】：C

【解析】本题考查个人住房贷款业务中担保公司“担保放大倍数”的定义。A选项，担保公司向银行的贷款与自身实收资本的倍数，该表述与“担保放大倍数”的概念并无关联，“担保放大倍数”强调的是担保业务相关，而非担保公司向银行的贷款情况，所以A选项错误。B选项，担保公司提供给借款者的贷款与自身实收资本的倍数，在实际业务中，担保公司一般并不直接向借款者提供贷款，其主要功能是为借款者提供担保，所以该表述错误，B选项排除。C选项，担保放大倍数是指担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数。它反映了担保公司的担保能力和风险程度，该选项准确表述了“担保放大倍数”的定义，C选项正确。D选项，担保公司的营业利润与自身实收资本的倍数，这一倍数体现的是营业利润与实收资本的关系，与“担保放大倍数”所强调的担保业务方面的概念不同，所以D选项错误。综上，本题答案选C。48、全日制研究生可申请的国家助学贷款的额度目前为每人每年最高不超过()元。

A.100

B.1000

C.10000

D.12000

【答案】：D

【解析】本题考查全日制研究生可申请的国家助学贷款的额度相关知识。在国家助学贷款政策体系中，明确规定了全日制研究生每人每年可申请的国家助学贷款额度最高不超过12000元。因此，本题正确答案是D。A选项100元、B选项1000元以及C选项10000元都不符合国家对于全日制研究生助学贷款额度的规定。49、关于公积金个人住房贷款的货币管理，下列说法错误的是（）。

A.按照委托协议，承办银行应定期对公积金贷款的办理情况进行检查

B.按委托协议的约定，公积金管理中心应定期(每月、每季、每年)按比例将委托贷款手续费划归给承办银行

C.在贷款催收中，逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收

D.逾期120天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置

【答案】：D

【解析】本题可根据公积金个人住房贷款货币管理的相关知识，对各选项逐一分析。-A选项：按照委托协议，承办银行定期对公积金贷款的办理情况进行检查是合理且必要的操作，有助于及时发现问题并妥善处理，保证公积金贷款业务的正常开展，所以该选项说法正确。-B选项：依据委托协议的约定，公积金管理中心按照一定的时间周期（每月、每季、每年）按比例将委托贷款手续费划归给承办银行是常见的业务流程，符合规定，所以该选项说法正确。-C选项：在贷款催收工作中，对于逾期90天以内的情况，选择短信、电话和信函等相对温和的方式进行催收是比较常见的做法，这样既能提醒借款人还款，又不会过度打扰借款人，所以该选项说法正确。-D选项：通常情况下，逾期180天以上，才会对拒不还款的借款人提起诉讼并对抵押物进行处置，而不是逾期120天以上，所以该选项说法错误。综上，本题答案选D。50、沈阳市民李小溪一家最近购买了一套总价40万元的新房，首付10万元，商业贷款30万元，期限20年。年利率6％。

A.前者利息支出总额较小?

B.后者利息支出总额较小

C.前者前期还款压力较小?

D.后者后期还款压力较小

【答案】：A

【解析】题目给出沈阳市民李小溪一家购房的相关信息，包括总价40万元，首付10万元，商业贷款30万元，期限20年，年利率6％，后面呈现了A、B、C、D几个表述。本题答案选A，推测这里比较的是两种不同还款方式（虽题目未明确说明，但结合常见的贷款还款方式比较的出题逻辑）。在常见的等额本金和等额本息两种还款方式中，等额本金还款方式下，每月还款金额由固定本金和每月递减的利息组成，随着本金的不断减少，利息也逐月递减，从而利息支出总额相对较少；而等额本息还款方式下，每月还款金额固定，前期偿还的利息占比较大，本金占比较小，整体利息支出总额相对较多。所以A选项“前者利息支出总额较小”表述正确。B选项“后者利息支出总额较小”与实际情况不符。C选项，等额本金前期还款中本金占比高，还款金额相对较大，前期还款压力大，并非较小，所以该表述错误。D选项，等额本息每月还款金额固定，不存在后期还款压力较小的情况，该表述错误。第二部分多选题(30题)1、个人汽车贷款的借款人要变更还款方式，需满足的条件有（）。

A.借款人无逾期记录

B.贷款尚未到期

C.借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用

D.借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息

E.应向银行提交还款方式变更申请书

【答案】：CD

【解析】个人汽车贷款借款人变更还款方式，需要符合一定的条件。C选项，借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用是必要条件。若账户存在拖欠本息及其他费用的情况，说明借款人在还款方面存在信用风险或资金困难，此时变更还款方式可能会进一步加大银行风险，也不利于保障还款的正常进行，所以只有账户无拖欠时才适宜变更还款方式。D选项，借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息是合理要求。当期贷款本息是当前的应还款项，按时归还体现了借款人良好的还款意愿和能力。若不归还当期贷款本息就变更还款方式，银行无法准确评估借款人后续还款能力和风险，也可能导致银行资金回笼出现问题，所以归还当期贷款本息是变更还款方式的前置条件。A选项，借款人无逾期记录并非变更还款方式的必须条件，即使有过逾期记录但目前账户状态正常、无拖欠且能归还当期本息等，仍可考虑变更还款方式。B选项，贷款尚未到期虽然是变更还款方式的一个基础前提，但不是核心的必要条件，重点在于账户状况和当期还款情况。E选项，向银行提交还款方式变更申请书只是一个操作程序，而非决定能否变更还款方式的本质条件，即便提交了申请书，若不满足账户无拖欠和归还当期本息等条件，银行也不会同意变更。综上，答案选CD。2、个人教育贷款信用风险的防控措施包括()。

A.加强对借款人的贷前审查

B.建立有效的信息披露机制

C.建立和完善防范信用风险的预警机制

D.完善银行个人教育贷款的催收管理系统

E.加强学生的诚信教育

【答案】：ABCD

【解析】个人教育贷款信用风险防控需多方面着手。加强对借款人的贷前审查，能够在贷款发放前充分了解借款人的信用状况、还款能力等情况，从源头上减少信用风险发生的可能性，故A正确。建立有效的信息披露机制，可使各相关方及时、准确地获取借款人相关信息，增加贷款业务透明度，利于防范信用风险，所以B正确。建立和完善防范信用风险的预警机制，能提前察觉潜在信用风险，便于银行及时采取措施进行应对和处理，降低损失，因此C正确。完善银行个人教育贷款的催收管理系统，可在借款人出现逾期等情况时，更高效、有序地进行催收工作，提高贷款回收效率，减少不良贷款的产生，所以D正确。而加强学生的诚信教育，虽然对整体社会信用环境和学生个人素质提升有积极作用，但并不直接属于银行防控个人教育贷款信用风险的具体措施。综上，本题应选ABCD。3、根据《商品房销售管理办法》，在按套内建筑面积计价的商品房销售中，合同中未约定产权登记面积与合同约定面积产生误差的处理方式为（）。

A.面积误差比绝对值在3%以内(含3%)的，据实结算房价款

B.面积误差比绝对值超出3%时，买受人有权退房

C.面积误差比绝对值超出3%时，买受人退房的，房地产企业向买受人支付已付房价款相等的金额

D.面积误差比绝对值超出3%时，买受人不退房的，产权登记面积大于合同约定面积时，房地产开发企业承担全部误差面积的房价款

E.面积误差比绝对值超出3%时，买受人不退房的，产权登记面积小于合同约定面积时，房地产开发企业双倍返还误差面积的房价款

【答案】：AB

【解析】本题主要考查按套内建筑面积计价的商品房销售中，合同未约定产权登记面积与合同约定面积产生误差的处理方式。A选项：根据《商品房销售管理办法》，面积误差比绝对值在3%以内（含3%）的，按照实际情况结算房价款，该选项表述正确。B选项：当面积误差比绝对值超出3%时，买受人有权选择退房，此选项符合规定，表述正确。C选项：面积误差比绝对值超出3%时，若买受人退房，房地产开发企业应当返还买受人已付购房款及利息，而非仅仅支付与已付房价款相等的金额，所以该选项错误。D选项：面积误差比绝对值超出3%时，买受人不退房，产权登记面积大于合同约定面积时，面积误差比在3%以内（含3%）部分的房价款由买受人补足；超出3%部分的房价款由房地产开发企业承担，产权归买受人，并非房地产开发企业承担全部误差面积的房价款，该选项错误。E选项：面积误差比绝对值超出3%时，买受人不退房，产权登记面积小于合同约定面积时，面积误差比绝对值在3%以内（含3%）部分的房价款及利息由房地产开发企业返还买受人；绝对值超出3%部分的房价款由房地产开发企业双倍返还买受人，