电子商务法律法规（第二版）课件 4.2 电子支付安全管理

第四章电子支付的法律制度第四章电子支付的法律制度知识目标了解电子支付的概念、分类、支付工具及系统构成掌握电子支付服务提供者、电子支付用户的义务掌握电子商务参与主体的法律责任了解我国电子支付的法律规范能力目标能够判断和识别电子支付法律关系的主体能够辨别电子支付各方的法律责任，规避法律风险能够应用法律制度保障自己的电子支付安全素养目标树立依法合规使用电子支付工具及账户的意识树立电子支付安全的法律意识和必要的维权意识加强电子支付安全防范意识，避免电子支付风险4.2电子支付安全管理目录CONTENT01电子支付服务提供者的义务02电子支付用户的义务03电子支付法律责任01Partone电子支付服务提供者的义务电子支付服务提供者的义务按照和电子支付用户约定的电子支付方式提供服务的义务为电子商务提供安全支付服务的义务确认支付的义务采取措施防止损失扩大的义务按约定时间为用户提供服务的义务账户实名制管理的义务按要求提供支付服务的义务非实名账户安全吗？上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（以下简称“陆金所”）运营的“稳赢”融资交易平台，部分用户600余万元资金被盗。经初步查明，犯罪分子通过买来的某银行600余万条账户信息，将储户账户绑到“陆金所”交易平台，并通过该平台将资金转移到用假军官证开立的同名银行账户，利用“稳赢”网络融资交易平台绑定银行账户时无须提供密码且可一人同时绑定多个账户的漏洞，通过支付机构以购物退款的方式将资金转移到其实际控制的他名银行“网络账户”，以达到其转移赃款的目的。该案件暴露了以下几方面的问题：一是银行违反账户管理规定和实名审核要求，开立假名账户；二是支付机构账户实名制落实不到位，对特约商户管理不严，为洗钱犯罪提供了通道；三是部分网络交易平台存在安全漏洞，用户在网络融资平台注册的验证手续过于简单，且在绑定银行账户时未经银行验证。德技并修网络支付安全谁来负责？

2017年4月，某行一张芯片复合借记卡在香港发生多笔伪卡盗刷交易，经核查，发现卡片磁道信息内服务代码（ServiceCode）被篡改，终端以受理磁条卡方式完成交易。接报风险事件后，X机构立即召集相关业务及技术部门分析风险成因，研究讨论后发现不法分子为了规避发卡行关闭降级交易的风险防控措施，通过复制芯片复合卡磁条信息、篡改磁道信息，制作成伪造纯磁条卡后实施盗刷。针对以上情况，X机构紧急向境内各家发卡机构发送风险提示，督促其开展风险隐患排查，并要求存在风险隐患的银行及时进行技术整改。案例思考：银行在为客户提供服务的时候，要从哪些方面提高客户用卡的安全性呢？案例分析电子商务当事人可以约定采用电子支付方式支付价款。电子支付服务提供者为电子商务提供电子支付服务，应当遵守国家规定，告知用户电子支付服务的功能、使用方法、注意事项、相关风险和收费标准等事项，不得附加不合理交易条件。电子支付服务提供者应当确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务以及最近三年的交易记录。——《中华人民共和国电子商务法》第五十三条法条速递网上支付安全隐患不容回避22次消费及转账记录、借记卡和白金卡均未幸免、先后两次报案，2006年12月，朱女士银行账户上的近11万元在几天之内化为乌有，几经投诉之后，最终换得的仅仅是银行出具的一纸“网上银行不存在系统安全问题”的回复。

案例思考：当客户的银行卡出现安全隐患时，向银行求助，银行是否有义务协助客户一起查明原因，采取措施防止损失扩大呢？案例分析02Parttwo电子支付用户的义务电子支付用户的义务提高自我法律意识妥善保管支付安全工具的义务支付前，核对支付指令的义务提供真实有效的身份信息按规定操作完成支付提高自我保护意识远离银行卡非法买卖，切莫成为违法犯罪的帮凶随着电子支付行业的发展，个人银行卡买卖形成了一套灰色产业链，并最终都用于各种违法犯罪活动中，因此，个人日常对银行卡及支付账户的管理显得愈发重要。买卖银行卡属于违法行为。银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。买卖银行卡违反了银行卡相关法律制度，涉嫌妨害信用卡管理罪和买卖居民身份证罪。目前，网上买卖银行卡的“来路”和“去向”多种多样。例如，通过网上商城、商品交易平台、博客、贴吧、论坛等发布相关“广告”信息进行银行卡买卖。网上买卖的相关标的有银行卡、身份证、网银U盾、手机卡、开户资料等。不管以什么样的方式进行买卖，这些行为都违法违规。非法买卖的银行卡、身份证等可能被用于洗钱、诈骗、逃税、贿赂等犯罪活动，扰乱了正常的社会秩序，银行卡里即使没钱，卖出也有很大的危害。德技并修你的“微”支付安全吗？2020年3月31日，被告人周某某在奎屯市某公园电动车停放处，拾得被害人董某遗失的黑色VIVO手机。在破解了手机的微信支付密码后，于2020年3月31日至4月1日，采用微信面对面收款、发红包、转账方式，将董某微信账户内6316.5元盗走。

案例思考：在电子支付盛行的时代，我们要特别注意自己的微信、支付宝的密码及绑定的银行卡的密码设置，并时常更换，保护好手机的安全，在使用电子支付时要特别注意保护好自己的信息安全，避免被不法分子利用造成财产损失。当拾到他人遗失的手机后应及时归还或上交有关部门，千万不要心存侥幸，甚至破解手机、支付宝和微信的密码等，转移他人财产，这是盗窃行为，达到2000元就构成盗窃犯罪，将追究刑事责任。案例分析提升安全意识，培养良好习惯作为电子支付用户我们要提升自我的安全意识，从以下方面培养自己的好习惯。1、提升安全意识，养成良好的安全用卡习惯，是应付层出不穷诈骗犯罪的有效方法。2、给银行卡设限，降低被盗风险。3、短信提醒和保险服务不可少。4、不同网络支付账户建议设置不同的密码。5、安装杀毒软件并及时升级病毒知识库和操作系统补丁。6、网络钓鱼的防范7、动态密码不可泄漏案例思考：您在使用电子支付工具的时候，除了在以上方面会注意，还会关注哪些方面呢？德技并修主动配合金融机构进行客户尽职调查有效身份证件是证明个人真实身份的重要凭证。为避免他人盗用身份信息义进行洗钱等犯罪活动，当个人开立账户、购买金融产品以及以任何方式与金融机构建立业务关系时，应配合做好以下事项：1.出示有效身份证件或者其他身份证明文件;2.如实填写身份信息;3.配合金融机构通过现场核查身份证件的真实性，或以电话、信函、电子邮件等方式确认身份信息;4.回答金融机构工作人员的合理提问。5.身份证件到期更换的，及时通知金融机构进行更新。金融机构只能向身份真实有效的客户提供服务，对于身份证件已过有效期的，金融机构将通知客户在合理期限内进行更新。超过合理期限仍未更新的，金融机构可中止办理相关业务。实物拓展03Partthree电子支付法律责任电子支付法律责任电子认证服务机构的法律责任根据中华人民共和国信息产业部颁发的《电子认证服务管理办法》规定，当电子认证服务机构出现以下行为时，要承担相应的法律责任。电子认证服务机构向信息化部隐瞒相关情况、提供虚假材料或者拒绝提供反映其活动的真实材料的，承担责令改正，并处警告或者罚款的责任。信息化部和省、自治区和直辖市的信息产业主管部门的工作人员，不依法履行监督管理职责的，分别承担警告、记过、记大过、降级、撤职、开除的行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。电子认证服务机构违反《电子认证服务管理办法》规定，未能按照公布的电子认证业务规则提供电子认证服务或未能根据信息化部的安排承接其他机构开展的电子认证服务业务的，限期改正，并处警告或罚款，可同时并处一万元以下的处罚。电子认证服务机构违反《电子认证服务管理办法》第三十三条规定的，对于已经取得电子认证服务许可的电子认证服务机构，在电子认证服务许可的有效期内降低其设立时所应具备的条件。由信息化部依据职权责令限期改正，处3万元以下罚款，并将上述情况向社会公告。电子支付法律责任电子支付银行的法律责任根据《电子支付指引（第一号）》，当电子支付银行在电子支付过程中产生了各种差错，对应要承担的法律责任如下：由于银行保管、使用不当，造成客户资料信息泄露或篡改的，导致客户资金受到影响，应及时通知和协助客户补救，银行负相应责任。因银行自身系统、内控制度或为其提供服务的第三方服务机构的原因，造成电子支付指令无法按约定时间传递、传递不完整或被篡改的，并造成客户损失的，银行应承担相应责任。因第三方服务机构造成损失的，银行应予赔偿，再根据与第三方服务机构的协议进行追偿。接收行由于自身系统或内控制度等原因对电子支付指令未执行、未适当执行或迟延执行，致使客户款项无法按协议约定处理时间准确入账的，应承担相应责任。非资金所有人盗取他人存取工具发出电子支付指令，并且其身份认证和交易授权通过了发起行的安全程序，发起行应积极配合客户查找原因，尽量减小户的损失，但对该指令进行处理所产生的后果不承担责任。电子支付法律责任电子支付银行的法律责任根据《电子支付指引（第一号）》，当电子支付银行在电子支付过程中产生了各种差错，对应要承担的法律责任如下：使用数字证书和电子签名等方式确定客户身份和交易授权的，非资金所有人盗取他人存取工具发出电子支付指令，并且其身份认证和交易授权通过了发起行或转发人的安全程序，如果该数字证书由合法的第三方认证服务机构提供，且第三方认证服务机构不能证明自己无过错的，应承担相应责任。客户的有关电子支付业务资料、存取工具被盗或遗失，应按约定方式和程序及时通知转发人和银行。由于客户未妥善保管电子支付交易存取工具，且未及时采取补救措施造成资金损失的，如银行在电子支付交易办理过程中无过错的，对此资金损失不承担賠偿责任。客户发现自身未按规定操作，或由于自身其他原因造成电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应在协议约定的时间内按照约定程序和方式通知银行。银行应积极调查并告知客户调查结果，但不承担责任。银行发现因客户原因造成电子支付指令未执行、末适当执行、延迟执行的，应通知客户改正或配合客户采取补救措施。电子支付法律责任电子支付银行的法律责任根据《电子支付指引（第一号）》，当电子支付银行在电子支付过程中产生了各种差错，对应要承担的法律责任如下：因不可抗力造成电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，银行不对客户承担赔偿责任，但应当采取积极措施防止损失扩大。因该差错取得不当得利的，应负有返还义务。客户按规定已变更或撤销指定办理电子支付业务账户的，如银行已确认的，承担全部责任。客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的，银行应按照有权部门的要求停止为其办理电子支付业务。电子支付法律责任付款人的法律责任付款人未按合同规定发出电子支付指令，违反《中华人民共和国合同法》（简称《合同法》）的规定，应当承担违约责任。付款人发出错误指令，造成对其他相关人侵权，给其他相关当事人带来损失的，付款人应当承担相应的民事责任。如果付款人故意发出错误指令，给其他相