分级贷款管理办法

分级贷款管理办法一、总则（一）目的为规范公司贷款业务管理，优化信贷资源配置，有效防范贷款风险，提高贷款资产质量，根据国家相关法律法规及行业标准，结合本公司实际情况，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司所有涉及贷款业务的部门、分支机构及相关工作人员，包括但不限于贷款的发放、管理、回收等环节。（三）基本原则1.安全性原则：确保贷款资金的安全，严格审查借款人的信用状况、还款能力等，防范各类风险，保障公司资产安全。2.流动性原则：合理安排贷款期限和额度，确保贷款资金能够及时、顺畅地流动，满足公司业务发展和资金周转需求。3.效益性原则：在保证贷款安全的前提下，追求贷款业务的经济效益，提高资金使用效率，实现公司利润最大化。4.分级管理原则：根据贷款风险程度、金额大小等因素，对贷款实行分级管理，明确各级管理职责和审批权限，确保贷款业务的规范运作。二、贷款分级标准（一）按风险程度分级1.正常类贷款：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。这类贷款的风险程度最低，通常具有良好的还款记录和稳定的经营状况。2.关注类贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。如行业竞争加剧、经营环境变化等，需要密切关注其发展动态。3.次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。4.可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。这类贷款的风险程度较高，还款前景不容乐观。5.损失类贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。（二）按金额大小分级1.小额贷款：贷款金额在[X]万元以下（含[X]万元）的贷款。小额贷款通常面向个人或小微企业，具有金额较小、审批流程相对简便等特点。2.中型贷款：贷款金额在[X]万元至[X]万元之间（不含[X]万元，含[X]万元）的贷款。中型贷款的风险和管理要求相对较高，需要对借款人的经营状况、财务状况等进行更深入的调查和分析。3.大额贷款：贷款金额在[X]万元以上（不含[X]万元）的贷款。大额贷款对公司的资金影响较大，风险也相对集中，需要严格按照相关规定进行审批和管理。三、分级贷款审批流程（一）小额贷款审批流程1.借款人申请：借款人向公司提出贷款申请，提交相关资料，包括身份证明、营业执照、财务报表、贷款用途说明等。2.受理与初审：公司贷款业务部门收到申请后，对资料进行初步审查，核实借款人的基本信息和贷款申请的真实性、完整性。如资料不全，要求借款人补充完善。3.信用评估：运用内部信用评级系统或第三方信用评估机构，对借款人的信用状况进行评估，确定信用等级。4.风险评估：根据借款人的信用状况、经营状况、贷款用途等因素，对贷款风险进行评估，判断是否符合小额贷款的发放条件。5.审批决策：由小额贷款审批小组进行审批决策。审批小组根据风险评估结果和公司相关规定，决定是否批准贷款申请，并确定贷款金额、期限、利率等条款。6.合同签订与放款：如贷款申请获批，公司与借款人签订借款合同，并按照合同约定发放贷款。（二）中型贷款审批流程1.借款人申请：同小额贷款申请流程，借款人提交更详细的申请资料，包括近三年的财务审计报告、行业分析报告、抵押物清单等。2.受理与初审：贷款业务部门进行更深入的资料审查，对借款人的经营模式、市场竞争力、行业前景等进行分析。3.尽职调查：安排专人对借款人进行实地调查，核实其经营场所、设备状况、人员情况等，了解贷款用途的真实性和可行性。4.信用评估与风险评估：综合运用多种方法对借款人进行全面的信用评估和风险评估，包括财务比率分析、现金流分析、担保情况评估等。5.项目评审：组织相关专家和部门对贷款项目进行评审，评估项目的可行性、收益性和风险程度。6.审批决策：中型贷款审批委员会进行审批决策。审批委员会成员根据评审报告和公司政策，对贷款申请进行审议，决定是否批准贷款，并确定贷款的各项条款。7.合同签订与放款：审批通过后，签订借款合同和相关担保合同，办理抵押物登记等手续，然后按照合同约定发放贷款。（三）大额贷款审批流程1.借款人申请：借款人提出贷款申请，提交全面、详细的申请资料，包括项目可行性研究报告、融资方案、还款计划等。2.受理与初审：贷款业务部门进行严格的资料审查，对借款人的整体实力、行业地位、市场影响力等进行深入分析。3.尽职调查与风险评估：组建专业的尽职调查团队，对借款人进行全面、深入的尽职调查，包括对其管理层背景、关联交易、市场环境等方面的调查。同时，运用复杂的风险评估模型，对贷款风险进行精确评估。4.项目论证：组织内外部专家对贷款项目进行全面论证，包括技术可行性、经济合理性、环境影响等方面的论证。5.审批决策：大额贷款审批领导小组进行审批决策。审批领导小组由公司高层管理人员、相关部门负责人等组成，根据论证结果和公司战略规划，对贷款申请进行审慎审议，决定是否批准贷款，并确定贷款的重要条款。6.合同签订与放款：审批通过后，签订详细、严谨的借款合同和担保合同，落实各项担保措施，然后按照合同约定发放贷款。四、分级贷款管理职责（一）贷款业务部门职责1.负责贷款业务的营销拓展，收集客户信息，挖掘潜在贷款需求。2.受理借款人的贷款申请，对申请资料进行初步审查和整理。3.对借款人进行尽职调查，核实贷款申请的真实性和可行性，撰写尽职调查报告。4.负责贷款的贷后管理工作，包括跟踪借款人的经营状况、还款情况，及时发现和预警风险。5.协助风险管理部门进行风险评估和监测，提供相关数据和信息。（二）风险管理部门职责1.建立健全贷款风险管理制度和流程，制定风险评估标准和方法。2.对贷款业务进行风险评估，识别、计量、监测和控制贷款风险。3.定期对贷款资产质量进行分析和评估，撰写风险分析报告，为公司决策提供依据。4.参与贷款审批流程，对贷款风险提出专业意见和建议。5.负责贷款风险预警和处置工作，制定风险处置预案，组织实施风险化解措施。（三）审批部门职责1.按照分级贷款审批流程，对贷款申请进行审批决策。2.审查贷款业务部门提交的申请资料、尽职调查报告等，核实贷款的合规性、风险可控性。3.根据公司政策和风险偏好，确定贷款的金额、期限、利率、担保方式等条款。4.对审批通过的贷款，负责监督合同签订和放款情况，确保贷款发放符合审批要求。（四）财务部门职责1.负责贷款资金的核算和管理，确保贷款资金的安全和准确入账。2.按照合同约定，及时收取贷款利息和本金，进行账务处理。3.协助风险管理部门进行贷款成本效益分析，提供财务数据支持。4.对贷款业务的财务风险进行监测和预警，防范财务风险。五、贷后管理（一）贷后检查1.定期检查：对正常类贷款，每季度进行一次贷后检查；对关注类贷款，每月进行一次贷后检查；对次级类、可疑类、损失类贷款，每周进行一次贷后检查。检查内容包括借款人的经营状况、财务状况、还款情况、抵押物状况等。2.不定期检查：根据实际情况，对借款人进行不定期的贷后检查，如发现借款人出现重大经营变化、财务异常等情况，及时进行检查。3.检查方式：贷后检查可采用实地走访、电话访谈、查阅资料、数据分析等方式进行，确保检查结果的真实性和准确性。（二）风险预警1.建立风险预警指标体系：根据贷款风险特征，设定一系列风险预警指标，如资产负债率、流动比率、净利润率、逾期贷款率等。2.预警信号识别：当借款人的相关指标出现异常变化，达到或接近预警值时，视为发出预警信号。风险管理部门及时对预警信号进行分析和判断，确定风险程度。3.预警处置措施：根据风险程度，采取相应的预警处置措施。对于轻度预警信号，要求借款人作出书面说明，并加强监测；对于中度预警信号，要求借款人制定整改计划，落实担保措施等；对于重度预警信号，立即启动风险处置预案，采取提前收贷、追加担保、资产保全等措施。（三）贷款回收管理1.提前通知：在贷款到期前[X]天，向借款人发送贷款到期通知书，提醒其按时足额还款。2.还款跟踪：密切跟踪借款人的还款情况，确保还款资金按时足额到账。如发现借款人存在还款困难，及时与其沟通，协商解决办法。3.逾期贷款管理：对于逾期贷款，按照逾期天数和金额，采取不同的催收措施。逾期[X]天以内的，通过电话、短信等方式进行催收；逾期[X]天以上的，上门催收；逾期[X]天以上且金额较大的，依法提起诉讼，通过法律手段收回贷款。六、贷款风险分类与处置（一）贷款风险分类1.定期分类：风险管理部门定期对贷款进行风险分类，原则上每半年进行一次全面分类。根据借款人的实际还款能力和贷款风险状况，确定贷款的风险类别。2.动态调整：在贷款存续期间，如借款人的经营状况、财务状况等发生重大变化，导致贷款风险程度改变，及时对贷款风险分类进行调整。（二）风险处置措施1.对于正常类贷款，继续加强贷后管理，确保贷款质量稳定。2.对于关注类贷款，密切关注借款人情况，督促其采取措施改善经营状况，防范风险升级。3.对于次级类贷款，要求借款人制定切实可行的还款计划，落实担保措施，必要时可采取债务重组等方式，降低贷款风险。4.对于可疑类贷款，加大催收力度，通过法律手段等积极清收，同时做好资产保全工作，尽可能减少损失。5.对于损失类贷款，按照相关规定进行核销处理，并继续保留追索权，持续关注借款人的还款能力变化，一旦发现有可执行财产，及时申请恢复执行。七、监督与考核（一）内部监督1.审计部门定期对贷款业务进行审计检查，包括贷款审批流程的合规性、贷后管理的有效性、风险分类的准确性等方面。2.风险管理部门对贷款业务进行日常监督，检查各部门的贷款管理工作是否符合规定，发现问题及时督促整改。（二）考核机制1.建立贷