中级银行从业资格之中级个人贷款强化训练及参考答案详解（满分必刷）

中级银行从业资格之中级个人贷款强化训练第一部分单选题(50题)1、按照资金来源划分，个人住房贷款不包括（）。

A.新建房个人住房贷款

B.自营性个人住房贷款

C.公积金个人住房贷款

D.个人住房组合贷款

【答案】：A

【解析】本题考查个人住房贷款按照资金来源的分类。个人住房贷款按资金来源可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。A选项新建房个人住房贷款是按照住房交易形态进行的分类，并非按资金来源划分，所以A符合题意。B选项自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款，属于按资金来源划分的个人住房贷款类别。C选项公积金个人住房贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款，属于按资金来源划分的个人住房贷款类别。D选项个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，属于按资金来源划分的个人住房贷款类别。综上，答案是A。2、在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前一般由（）承担阶段性保证的责任。

A.开发商

B.借款人

C.担保机构

D.中介机构

【答案】：A

【解析】在一手房贷款业务流程中，当房屋未办妥抵押登记前，需要有一方来承担阶段性保证责任。A选项开发商承担阶段性保证责任是合理的。因为在一手房交易中，开发商对房屋的建设、销售等情况最为了解，且其有推动房屋顺利销售和贷款流程完成的利益诉求。在房屋办理抵押登记之前，购房人可能存在违约等风险，开发商承担阶段性保证可以保障银行贷款的安全性，同时也有利于整个房屋交易的顺利进行。B选项借款人是贷款的主体，本身是需要按时偿还贷款的一方，其并不承担阶段性保证责任，而是债务的承担者，所以B选项错误。C选项担保机构通常是在特定情况下，如借款人自身条件不符合银行要求等，额外引入的提供担保服务的专业机构，在一手房贷款中不是普遍的阶段性保证人，所以C选项错误。D选项中介机构主要负责房屋交易的中介服务，如促成买卖双方交易、提供信息等，一般不承担一手房贷款中在房屋办妥抵押登记前的阶段性保证责任，所以D选项错误。综上，正确答案是A。3、银行可通过现场咨询、（）、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务。

A.汽车经销商咨询

B.汽车生产商咨询

C.中介机构咨询

D.窗口咨询

【答案】：D

【解析】银行在向拟申请个人汽车贷款的个人提供信息咨询服务时，需通过合适的渠道与方式。现场咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等都是银行常见的信息咨询服务途径。A选项汽车经销商主要侧重于汽车销售环节，并非银行提供信息咨询服务的典型渠道，其业务重点在于汽车交易相关，而非直接代表银行进行贷款信息咨询。B选项汽车生产商主要负责汽车的生产制造，其核心业务并非向个人提供银行贷款方面的信息咨询，与银行向个人提供贷款信息咨询服务的关联性不大。C选项中介机构通常有自己独立的业务范围和盈利模式，并非银行专门用于提供贷款信息咨询的常规渠道，且其服务可能存在一定的商业性和不确定性。D选项窗口咨询是银行网点常见的服务方式，与现场咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等一样，都是银行直接面向客户、为客户提供信息咨询服务的正规渠道，符合银行提供个人汽车贷款信息咨询服务的要求。综上，正确答案是D。4、创业担保贷款的贷款期限最长不超过（）年。

A.1

B.2

C.3

D.4

【答案】：C

【解析】创业担保贷款是为鼓励创业而设置的一种贷款方式，对促进创业就业具有重要意义。关于其贷款期限的规定，是有明确政策要求的。在本题中，创业担保贷款的贷款期限最长不超过3年，所以应选C。5、下列关于信用卡分类的说法中。错误的是（）

A.按是否享受免息还款期分为贷记卡和准贷记卡两类

B.按卡片规格分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡

C.按发行对象不同分为个人卡和单位卡

D.按是否联名分为群名卡和非联名卡

【答案】：B

【解析】该题正确答案选B。A选项，按是否享受免息还款期，信用卡确实分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡，具有免息还款期；准贷记卡则是持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，一般不享受免息还款期。所以A选项说法正确。B选项，按信息载体不同，信用卡分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡，而不是按卡片规格分类，该项说法错误。C选项，按发行对象不同，信用卡可分为个人卡和单位卡。个人卡是面向个人发行的信用卡；单位卡是向企业、事业单位、社会团体、机关等单位发行的信用卡。所以C选项说法正确。D选项，按是否联名，信用卡分为联名卡和非联名卡。联名卡是商业银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品，带有联名各方的名称；非联名卡则不具有这种合作联名的性质。所以D选项说法正确。6、在价格领导模型中，贷款利率通常由三部分构成，即（）。

A.优惠利率、银行预期利润水平、筹集可贷资金的成本

B.借款人支付的违约风险溢价、银行预期利润水平、筹集可贷资金的成本

C.长期贷款人支付的期限风险溢价、优惠利率、银行预期利润水平

D.优惠利率、借款人支付的违约风险溢价、长期借款人支付的期限风险溢价

【答案】：D

【解析】在价格领导模型里，贷款利率由三部分构成。首先明确各部分含义，优惠利率是银行向信誉好的客户提供的基准利率；违约风险溢价是银行针对借款人可能违约的情况所收取的额外费用，因为不同借款人违约可能性不同，所以会有这部分溢价；期限风险溢价则是由于长期借款面临更多不确定性和风险，如市场利率波动等，银行向长期借款人收取的补偿。A项中银行预期利润水平并非贷款利率构成的独立明确部分，且表述与价格领导模型贷款利率构成不符；B项同理，银行预期利润水平不单独作为构成部分；C项中长期贷款人支付的期限风险溢价和优惠利率不能涵盖完整的构成，且银行预期利润水平表述不准确。而D项优惠利率、借款人支付的违约风险溢价、长期借款人支付的期限风险溢价准确涵盖了价格领导模型中贷款利率的三部分构成。所以答案选D。7、关于个人住房贷款的贷款人受托支付方式，下列表述错误的是()。

A.银行应在贷款资金支付后做好有关细节的认定记录

B.银行应规范受托支付的审核要件

C.银行应明确受托支付的条件

D.银行应在贷款资金发放后.审核借款人相关交易资料和凭证是否符合约定条件

【答案】：D

【解析】对于个人住房贷款的贷款人受托支付方式，银行的正确操作流程是先审核借款人相关交易资料和凭证是否符合约定条件，之后才进行贷款资金发放。而选项D表述为在贷款资金发放后审核相关交易资料和凭证是否符合约定条件，这不符合正常流程，所以该项表述错误。选项A，银行在贷款资金支付后做好有关细节的认定记录，有助于加强贷款管理和风险控制，是合理且必要的操作，该表述正确。选项B，规范受托支付的审核要件能保证支付的合规性和准确性，可有效防范风险，该表述正确。选项C，明确受托支付的条件可以确保贷款资金按照规定用途使用，保障资金安全，该表述正确。综上，答案选D。8、贷款发放要遵循审贷与放贷（）的原则。

A.同步

B.独立

C.互补

D.分离

【答案】：D

【解析】贷款发放应遵循审贷与放贷分离的原则。审贷与放贷分离是为了加强贷款管理，防范操作风险和道德风险。若审贷与放贷同步，可能会使审批和发放环节缺乏相互制约，容易导致违规放贷等情况发生，故A选项错误；独立强调个体的自主性，但不能准确体现审贷和放贷在贷款流程中的相互关系，B选项不合适；互补着重于相互补充功能，但这并非贷款发放中审贷与放贷的关键关系，C选项也不正确；而审贷与放贷分离，能让审批和发放环节相互监督、相互制约，保障贷款业务的合规性和安全性，所以本题正确答案选D。9、下列不属于判断借款申请人购车行为真实性的方法是（）。

A.调查二手车的交易双方是否有关联关系

B.调查借款申请人对所购汽车的了解程度

C.调查所购买汽车价格与本地区价格是否差异很大

D.调查所购汽车的新旧程度

【答案】：D

【解析】这道题主要考查判断借款申请人购车行为真实性的方法。逐一分析各内容：A选项，调查二手车的交易双方是否有关联关系是有意义的。若交易双方有关联关系，可能存在虚假交易的情况，有助于判断购车行为的真实性。B选项，调查借款申请人对所购汽车的了解程度也合理。如果申请人对所购汽车了解甚少，可能并非真正有购车需求，能从侧面反映购车行为的真实性。C选项，调查所购买汽车价格与本地区价格是否差异很大同样重要。若价格差异过大，可能存在价格虚高或虚假交易等情况，可作为判断购车行为真实性的依据。D选项，所购汽车的新旧程度与购车行为的真实性并无直接关联，它更多地涉及汽车本身的状态，而不能直接体现购车行为是否真实。综上，答案是D。10、下列关于个人汽车贷款“间客式”模式的表述，错误的是()。

A.经营商或第三方在贷款过程中可能要承担一定的风险并付出人力和物力

B.先贷款，后买车

C.在目前个人汽车贷款市场中占主导地位

D.是指由购车人首先到经销商处挑选车辆。然后通过经销商的推荐到合作商业银行办理贷款手续

【答案】：B

【解析】本题可对各选项逐一分析：-A项：在“间客式”模式中，经销商或第三方在贷款过程中会起到引荐、协助等作用，为促成业务开展可能需要承担一定的风险并付出人力和物力，该项表述正确。-B项：“间客式”模式是先到经销商处挑选车辆，再通过经销商推荐到合作商业银行办理贷款手续，是先买车，后贷款，而不是先贷款、后买车，该项表述错误。-C项：在目前个人汽车贷款市场中，“间客式”模式凭借其与经销商合作紧密、手续相对简便等优势，占据着主导地位，该项表述正确。-D项：“间客式”模式的流程就是购车人先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作商业银行办理贷款手续，该项表述正确。综上，答案选B。11、一手房个人购房贷款中，较为普遍的贷款营销方式是银行与（）合作。

A.房地产开发公司

B.房地产经纪公司

C.公积金中心

D.住房置业担保公司

【答案】：A

【解析】在一手房个人购房贷款业务里，不同主体与银行的合作情况各有不同。A选项房地产开发公司，在一手房市场中，房地产开发公司进行楼盘建设与销售。银行与房地产开发公司合作是较为普遍的贷款营销方式。银行借助开发公司的平台，为购买其一手房的购房者提供贷款服务，这样既满足了购房者的购房资金需求，又能扩大银行的贷款业务规模，同时开发公司也能促进房产销售，实现三方共赢。B选项房地产经纪公司主要侧重于二手房交易的中介服务，虽然也可能涉及到部分贷款业务，但在一手房个人购房贷款方面，并非是银行普遍合作进行贷款营销的主体。C选项公积金中心主要负责住房公积金的管理和使用，为符合条件的职工提供公积金贷款相关服务，它不是银行在一手房个人购房贷款营销中普遍合作的对象。D选项住房置业担保公司主要是为借款人提供贷款担保服务，保障贷款资金的安全等，并不是银行在一手房贷款营销时通常合作的第一选择对象。综上，正确答案是A。12、下列关于代理的表述，错误的是（）。

A.没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任

B.公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为

C.第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任

D.委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任

【答案】：A

【解析】本题可依据《中华人民共和国民法典》中关于代理的相关规定对各选项进行分析判断。A项：根据法律规定，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，经过被代理人的追认，被代理人需承担民事责任。也就是说，并非无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任，该项表述错误。B项：《中华人民共和国民法典》规定，公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为，该项表述正确。C项：当第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任，这符合法律规定，该项表述正确。D项：委托书授权不明时，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任，该项表述正确。综上，答案选A。13、下列关于个人贷款合作机构营销的说法，不正确的是（）。

A.在挑选经销商作为合作单位时，银行应对其注册资本、经营业绩、行业排名、资产负债和信誉状况等指标进行分析评价

B.商业银行与经销商合作的典型做法是与其签署合作协议，由经销商向银行提供客户信息或推荐客户

C.对于二手个人购房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司

D.对于一手个人购房贷款而言，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由银行提供阶段性或全程担保

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人贷款合作机构营销的相关知识。A项，在挑选经销商作为合作单位时，银行对其注册资本、经营业绩、行业排名、资产负债和信誉状况等指标进行分析评价是合理且必要的。这些指标能够全面反映经销商的经营实力、市场地位和信用状况等，有助于银行评估合作风险，确保合作的稳定性和可靠性，该项说法正确。B项，商业银行与经销商合作，签署合作协议并由经销商向银行提供客户信息或推荐客户，是一种常见且典型的合作模式。这种模式可以充分发挥经销商在客户资源方面的优势，为银行拓展业务渠道，增加潜在客户数量，该项说法正确。C项，对于二手个人购房贷款而言，房地产经纪公司在二手房交易市场中扮演着重要角色，它们掌握着大量的二手房房源信息和客户资源，能够为商业银行推荐众多有购房贷款需求的客户，所以房地产经纪公司是商业银行最主要的合作单位，该项说法正确。D项，对于一手个人购房贷款而言，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，通常是由开发商提供阶段性或全程担保，而不是银行。因为开发商在房屋开发和销售过程中具有一定的责任和义务，并且其有能力在一定期限内确保借款人按时履行贷款合同义务，所以该项说法错误。综上，答案选D。14、审贷分离的核心是将负责（）与负责（）相分离。

A.贷款发放部门；贷款调查的业务部门

B.贷款发放；贷款审查的管理部门

C.贷款调查的业务部门；贷款审查的管理部门

D.申请贷款的职能部门；贷款审查的管理部门

【答案】：C

【解析】审贷分离是一种重要的贷款管理原则，其目的在于通过将不同职能相分离，提高贷款审批的科学性、公正性和准确性，降低贷款风险。贷款流程中，贷款调查的业务部门主要负责对借款人的情况进行实地调查和收集相关资料，如借款人的信用状况、还款能力、经营情况等，以形成对贷款可行性的初步判断。而贷款审查的管理部门则基于业务部门提供的调查资料，从政策、风险、合规等多方面进行全面审查，决定是否批准贷款以及确定贷款的额度、期限、利率等条件。A选项中，贷款发放部门主要负责贷款发放的具体操作，并非审贷分离的核心分离环节，所以A错误。B选项中，贷款发放是贷款流程中的一个操作环节，重点是将资金按规定发放给借款人，不是审贷分离关注的核心职能分离内容，所以B错误。C选项准确地指出了审贷分离的核心是将贷款调查的业务部门与贷款审查的管理部门相分离，通过二者的相互制约和协作，保障贷款审批的质量和风险控制，所以C正确。D选项中，申请贷款的职能部门主要是提出贷款申请的主体，并非贷款审批流程中需要分离的关键职能部门，所以D错误。综上，本题正确答案是C。15、获得授权的分支机构开办相关信用卡业务，应当提前（）个工作日持中国银（保）监会批准文件、总行授权文件及其他相关材料向注册地中国银（保）监会派出机构报告。

A.10

B.20

C.30

D.60

【答案】：C

【解析】获得授权的分支机构开办相关信用卡业务时，需依据规定提前一定时间向注册地中国银（保）监会派出机构报告。按照相关规定，此时间要求为30个工作日，需要持中国银（保）监会批准文件、总行授权文件及其他相关材料进行报告。所以应选C。16、贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，初审环节的审查内容不包括（）。

A.借款申请人所提交材料的规范性

B.借款申请人的主体资格

C.借款申请人所提交材料的真实性

D.借款申请人所提交材料的完整性

【答案】：C

【解析】贷款受理人在对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审时，主要关注的是材料在形式和主体资格等方面是否符合要求。A选项，借款申请人所提交材料的规范性是初审的重要内容，规范的材料有助于后续流程的顺利进行；B选项，借款申请人的主体资格必须在初审时进行审查，以确保申请人具备借款的基本条件；D选项，借款申请人所提交材料的完整性也是初审需要考量的，材料不完整可能影响借款申请的审批。而借款申请人所提交材料的真实性通常需要在进一步的调查核实等环节来确定，并非初审环节的审查内容。所以答案选C。17、中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的______个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的______个工作日内进行内部核查。征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的______个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。（）

A.2；2；10

B.3；3；3

C.2；2；5

D.3；5；10

【答案】：A

【解析】本题主要考查个人异议申请处理过程中各部门的时间规定。中国人民银行征信管理部门收到个人异议申请后，需在2个工作日内将异议申请转交征信服务中心；征信服务中心接到异议申请后，应在2个工作日内进行内部核查；当征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题，书面通知提供相关信息的商业银行进行核查时，商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。因此正确答案是A。18、银行的下列做法中，不符合市场定位原则的是（）。

A.确定与其他银行不同的定位

B.设置分支机构时区分出不同的特色

C.定位从全局战略的角度出发

D.着力发展虽然不支持核心竞争力，但具有一定利润的业务

【答案】：D

【解析】市场定位原则要求银行从全局战略的角度出发，确定与其他银行不同的定位，并且在设置分支机构时要区分出不同的特色，以突出自身的核心竞争力。A选项，确定与其他银行不同的定位，有助于银行在市场中形成差异化竞争优势，符合市场定位原则。B选项，设置分支机构时区分出不同的特色，能够满足不同客户群体的需求，提升银行的市场竞争力，符合市场定位原则。C选项，定位从全局战略的角度出发，可以使银行的发展具有明确的方向和目标，符合市场定位原则。D选项，着力发展虽然不支持核心竞争力，但具有一定利润的业务，这与市场定位原则相悖。市场定位应侧重于发展能支持核心竞争力的业务，因为核心竞争力是银行在市场中立足的关键，若将精力分散到不支持核心竞争力的业务上，不利于银行的长期稳定发展。所以本题选D。19、个人商用房贷款签约和发放环节的操作风险点不包括（）。

A.审查不严导致向关系人发放信用贷款

B.合同凭证预签无效

C.在贷款审批手续不全的情况下发放贷款

D.未按规定的贷款额度发放贷款

【答案】：A

【解析】本题考查个人商用房贷款签约和发放环节的操作风险点。A选项“审查不严导致向关系人发放信用贷款”，此情形主要体现的是贷款审查环节存在的问题，并非签约和发放环节的操作风险点。B选项“合同凭证预签无效”，合同凭证的预签工作是签约环节的重要内容，预签无效会直接影响签约的有效性和合规性，属于签约和发放环节的操作风险点。C选项“在贷款审批手续不全的情况下发放贷款”，贷款审批手续不全就发放贷款，这在发放环节违反了规定和流程，会带来操作风险，因此属于签约和发放环节的操作风险点。D选项“未按规定的贷款额度发放贷款”，在发放贷款时未按规定额度操作，这是发放环节出现的问题，属于签约和发放环节的操作风险点。综上，答案选A。20、关于个人信用报告的档案管理，下列说法错误的是（）。

A.查询机构要对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档

B.信用报告查询相关档案资料保管期限为二年，到期可对档案资料进行销毁

C.档案资料按照一事一档、编号管理的原则进行

D.档案资料的借阅应当严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料

【答案】：B

【解析】本题主要考查个人信用报告的档案管理相关知识。下面对各选项进行逐一分析：A.查询机构对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档，这是规范档案管理的基本要求，有助于保证档案的完整性和可追溯性，该说法正确。B.信用报告查询相关档案资料保管期限为三年，而不是二年，所以该项说法错误。C.档案资料按照一事一档、编号管理的原则进行，这样便于档案的分类、存储和查询，符合档案管理的科学方法，该说法正确。D.档案资料的借阅严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料，这能确保档案资料的安全性和保密性，该说法正确。综上，答案选B。21、下列关于个人汽车贷款提前还款的说法，不正确的是()。

A.借款人应向银行提交提前还款申请书

B.借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用

C.提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金

D.借款人在提前还款前可将当期的贷款本息在提前还款时一并归还

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人汽车贷款提前还款的相关规定。A选项，借款人若要提前还款，向银行提交提前还款申请书是合理且必要的流程，这有助于银行了解借款人的还款意愿和计划，以便进行相应的处理，所以A表述正确。B选项，借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用是提前还款的一个基本前提条件。若账户存在拖欠情况，银行需要先处理这些拖欠问题，而不是直接接受提前还款申请，所以B表述正确。C选项，提前还款打乱了银行原有的资金安排和收益计划，从合同约定的角度来看，属于借款人违约行为，银行按规定计收违约金是合理的风险补偿措施，所以C表述正确。D选项，借款人在提前还款前，必须先清偿当期的贷款本息，而不是在提前还款时一并归还。因为提前还款是在正常还款计划之外额外进行的操作，不能将当期应还的贷款本息与提前还款混为一谈，所以D表述不正确。综上，答案选D。22、个人汽车贷款的贷后档案管理内容不包括()。

A.档案的收集整理和归档登记

B.档案的借(查)阅管理

C.档案的移交和接管

D.档案的留存

【答案】：D

【解析】个人汽车贷款的贷后档案管理是对贷款相关档案进行有效管理的工作，有一系列明确的流程和内容。A项，档案的收集整理和归档登记是档案管理的基础工作，将贷款过程中产生的各类文件资料进行系统收集、整理并按照一定规则进行归档登记，使档案有序存放，便于后续查找和管理，属于贷后档案管理内容。B项，档案的借（查）阅管理是为了保证档案信息合理使用和安全的重要环节。在实际工作中，可能由于各种原因需要查阅或借阅档案，建立规范的借（查）阅管理制度可以确保档案的完整性和保密性，属于贷后档案管理内容。C项，档案的移交和接管通常发生在不同部门或人员之间，比如因工作调整等情况。规范的档案移交和接管流程能够保证档案的连续性和完整性，避免档案丢失或损坏，属于贷后档案管理内容。D项，档案的留存表述较为宽泛，并没有明确体现出一种具体的、系统的档案管理操作流程或环节，它不是贷后档案管理中像收集整理、借（查）阅、移交接管等那样具有明确操作规范和要求的内容，所以答案选D。23、沈阳市民李小溪一家最近购买了一套总价40万元的新房，首付10万元，商业贷款30万元，期限20年。年利率6％。

A.前者利息支出总额较小

B.后者利息支出总额较小

C.前者前期还款压力较小

D.后者后期还款压力较小查看材料ABCDE

【答案】：A

【解析】本题可先分别分析等额本金和等额本息两种还款方式的特点，再结合题目信息判断各选项。已知沈阳市民李小溪一家购买新房，总价40万元，首付10万元，商业贷款30万元，期限20年，年利率6％。在等额本金还款方式下，每月还款金额由固定本金和每月递减的利息组成，前期还款中本金占比较大、利息占比较高，随着时间推移每月还款总额逐渐减少；在等额本息还款方式下，每月还款额固定，但前期还款中利息占比较大、本金占比较小，后期本金占比逐渐增大、利息占比逐渐减小。A选项：等额本金还款方式下，每月所还本金固定，利息随本金的减少而递减，总体利息支出相对较少；而等额本息还款方式每月还款额固定，但前期利息占比较大，总体利息支出相对较多。所以等额本金的利息支出总额较小，A正确。B选项：由上述分析可知，等额本金利息支出总额较小，而不是“后者”（未明确指向，若假设“后者”为等额本息）利息支出总额较小，B错误。C选项：等额本金前期还款中本金和利息总和较高，前期还款压力较大；等额本息每月还款额固定，前期还款压力相对较小。所以“前者”（若假设“前者”为等额本金）前期还款压力较大，C错误。D选项：等额本金每月还款总额逐渐减少，后期还款压力较小；等额本息每月还款额固定，不存在后期还款压力更小的情况。所以“后者”（若假设“后者”为等额本息）后期还款压力并非更小，D错误。综上，本题答案选A。24、关于资产组合风险监控的关键风险指标，下列说法错误的是（）。

A.贷款迁徙率指标主要指正常及关注类贷款迁徙率

B.不良资产率一般是指可疑类和损失类贷款之和与信贷资产总额之比

C.不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例

D.风险管理运营效率指标主要包括审批处理量变动、审批通过率变动、催收成功率变动等

【答案】：B

【解析】本题可对各选项进行逐一分析，判断其说法是否正确。A项：贷款迁徙率指标主要指正常及关注类贷款迁徙率，该说法正确。正常及关注类贷款迁徙率能够反映贷款质量的变化情况，是资产组合风险监控中的重要指标，用于衡量贷款从正常或关注状态向不良状态转化的可能性。B项：不良资产率一般是指不良资产（包括次级类、可疑类和损失类贷款）与信贷资产总额之比，而不是可疑类和损失类贷款之和与信贷资产总额之比，该项说法错误。C项：不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例，该说法正确。它反映了银行对可能发生的不良贷款损失的准备程度，是衡量银行抵御风险能力的重要指标。D项：风险管理运营效率指标主要包括审批处理量变动、审批通过率变动、催收成功率变动等，该说法正确。这些指标能够反映风险管理部门在业务流程中的工作效率和效果，对于评估资产组合风险监控的运营情况有重要意义。综上，答案选B。25、我国个人征信系统中所搜集的个人信用信息，其中的非银行信息不包括（）。

A.客户本人声明

B.养路费

C.住房公积金信息

D.个人参保和缴费信息

【答案】：A

【解析】我国个人征信系统所搜集的个人信用信息中的非银行信息，主要涵盖了反映个人信用状况的各类非银行类信息。养路费是个人在使用公路等交通设施时产生的费用缴纳信息，它能在一定程度上反映个人的缴费信用和经济活动情况，属于非银行信息。住房公积金信息体现了个人在住房保障方面的资金缴存情况，与个人的金融信用和经济能力相关，是重要的非银行信息。个人参保和缴费信息反映了个人在社会保险方面的参与和缴费情况，这对于评估个人的信用和社会经济活动有着重要意义，同样属于非银行信息。而客户本人声明是个人对自身信用情况的一种陈述和说明，并非是客观的信用信息内容，不属于非银行信息。所以本题答案选A。26、下列关于个人住房贷款借款人还款意愿的表述，错误的是（）。

A.如果借款人是新客户，可通过职业、家庭、教育等个人背景因素来综合判断其还款意愿

B.个人住房贷款借款人还款意愿的下降可能会导致个人住房贷款信用风险的发生

C.在审核个人住房贷款申请时，可验证借款人的工资收入等来综合判断其还款意愿

D.如果借款人是老客户，可通过检查其以往的账户记录、还款记录及当时贷款状态来了解其还款意愿

【答案】：C

【解析】本题考查对个人住房贷款借款人还款意愿相关表述正误的判断。A选项，对于新客户，其职业、家庭、教育等个人背景因素往往能在一定程度上反映其性格、价值观等，而这些会影响其还款的意愿和态度，所以可以通过这些因素综合判断其还款意愿，该表述正确。B选项，借款人还款意愿下降意味着其按时足额还款的可能性降低，这会增加贷款无法按时收回的风险，进而可能导致个人住房贷款信用风险的发生，该表述正确。C选项，审核个人住房贷款申请时，验证借款人的工资收入等主要是用于评估其还款能力，即借款人是否有足够的经济实力来偿还贷款，而不是直接用于判断其还款意愿，还款意愿侧重于借款人是否有还款的主观意愿，并非取决于收入多少，所以该表述错误。D选项，对于老客户，其以往的账户记录、还款记录及当时贷款状态能直观地反映其过去的还款表现和还款习惯，通过检查这些内容可以了解其还款意愿，该表述正确。综上，答案选C。27、在个人住房贷款操作风险管理中，下列做法不符合规定的是（）。

A.可以办理境外自然人购买符合实际需要的非自用、非自住商品房业务

B.执行“先记账、后放款”原则

C.在贷款调查中，审核担保物是否容易变现

D.借款相关人员（借款人、共同还款人）及其配偶必须到场

【答案】：A

【解析】本题主要考查个人住房贷款操作风险管理的相关规定。A选项，对于境外自然人购买商品房，通常不可以办理购买非自用、非自住商品房业务，该做法不符合规定。因为从风险管理等多方面考虑，境外自然人购买非自用、非自住商品房可能会带来诸如资金流向难以监管等问题，所以一般是限制的。B选项，执行“先记账、后放款”原则是符合个人住房贷款操作规范的。先记账可以确保贷款资金的流向和使用情况准确记录，为后续的资金管理和风险控制提供依据，然后再进行放款操作，这样能保证贷款流程的规范性和安全性。C选项，在贷款调查中，审核担保物是否容易变现是必要的风险评估环节。如果担保物难以变现，当借款人出现违约情况时，银行难以通过处置担保物来收回贷款，会增加银行的风险，所以审核担保物的变现能力有助于保障银行债权的实现。D选项，借款相关人员（借款人、共同还款人）及其配偶必须到场是合理的要求。这样可以确保相关人员对借款事宜知情并同意，能够明确各方的责任和义务，避免后续可能出现的纠纷。综上，不符合规定的是A。28、下列客户盈利分析模型公式正确的是（）。

A.贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿+目标利润

B.贷款利率=优惠利率+风险加点

C.∑(贷款额贷款利率期限)(1-营业税及附加率)+中间业务收入(1-营业税及附打口率)

D.贷款利率=优惠利率(1+系数)

【答案】：C

【解析】本题主要考查对客户盈利分析模型公式的掌握。A选项“贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿+目标利润”，这是成本加成定价模型中贷款价格的计算公式，并非客户盈利分析模型公式，所以A错误。B选项“贷款利率=优惠利率+风险加点”，此为价格领导模型中的贷款利率计算公式，不属于客户盈利分析模型公式，所以B错误。C选项“∑(贷款额×贷款利率×期限)×(1-营业税及附加率)+中间业务收入×(1-营业税及附加率)”，该公式是客户盈利分析模型公式，所以C正确。D选项“贷款利率=优惠利率×(1+系数)”并非客户盈利分析模型公式，所以D错误。综上，答案是C。29、下列关于国家助学贷款风险补偿金管理的说法，错误的是()。

A.经办银行于每年9月底前，将上一年度(上年9月1日至当年8月31日)实际发放的国家助学贷款金额和违约率按照各高校进行统计汇总。经合作高校确认后填制“中央部门所门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表”上报分行

B.分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在10个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心

C.全国学生贷款中心在收到经办行总行提交的“风险补偿金申请书”“中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表”“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿确认书”后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行

D.总行将风险补偿金划拨至各分行，各分行在收到总行下拨的风险补偿金的当日将其划入对应账户

【答案】：B

【解析】本题可根据国家助学贷款风险补偿金管理的流程和相关规定，对各选项进行逐一分析。A选项，经办银行于每年9月底前，将上一年度（上年9月1日至当年8月31日）实际发放的国家助学贷款金额和违约率按照各高校进行统计汇总，经合作高校确认后填制“中央部门所门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表”上报分行。这符合国家助学贷款风险补偿金管理中经办银行的操作流程，该选项说法正确。B选项，分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，应在15个工作日内上报总行，而不是10个工作日，所以该选项说法错误。C选项，全国学生贷款中心在收到经办行总行提交的“风险补偿金申请书中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿确认书”后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行，此表述与风险补偿金管理规定相符，该选项说法正确。D选项，总行将风险补偿金划拨至各分行，各分行在收到总行下拨的风险补偿金的当日将其划入对应账户，这是风险补偿金后续划拨的正常流程，该选项说法正确。综上，答案选B。30、我国利率体系的核心是（）。

A.固定利率

B.浮动利率

C.基准利率

D.市场利率

【答案】：C

【解析】基准利率在整个利率体系中处于核心地位，它是中央银行实现货币政策目标的重要手段之一，对其他各类利率具有决定性的影响，起着基本参照的作用。固定利率是指在借贷期内不作调整的利率，不能体现出对整个利率体系的核心性和基础性作用，所以A不符合要求。浮动利率是一种在借贷期内可定期调整的利率，会随市场情况变化而波动，并非利率体系的核心，所以B不正确。市场利率是由资金市场上供求关系决定的利率，它受到多种因素影响而波动，不是我国利率体系的核心，所以D也不正确。综上，本题应选C。31、在进行个人住房贷款申请时，应提交的申请材料不包括（）。

A.有效身份证件

B.借款人还款能力证明材料

C.购房首付款证明材料

D.历史购房记录

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人住房贷款申请时应提交的申请材料。在申请个人住房贷款时，需提交相关材料以证明借款人的身份、还款能力以及购房的资金情况等。A项，有效身份证件是用于确认借款人身份的重要依据，是贷款申请中必不可少的材料，所以在申请个人住房贷款时需要提交。B项，借款人还款能力证明材料能够帮助银行评估借款人按时偿还贷款的能力，是银行审批贷款的重要参考，申请时需要提供。C项，购房首付款证明材料可以证明借款人已经为购房支付了一定比例的款项，体现其购房的诚意和资金准备情况，申请贷款时需要提交。D项，历史购房记录并非个人住房贷款申请时必须提交的材料，银行主要关注的是当前申请贷款的借款人的身份、还款能力以及与本次购房相关的资金情况等。综上，答案选D。32、A银行在市场上占有极大的市场份额，控制和影响其他商业银行的行为，同时可以凭借资金充足、反应速度快和网点广泛的优势保持领先地位。这家银行适合采用的市场定位是（）。

A.主导式定位

B.追随式定位

C.补缺式定位

D.产品式定位

【答案】：A

【解析】本题主要考查银行市场定位的类型及适用情况。首先分析各选项涉及的市场定位类型：-A选项主导式定位：占据极大的市场份额，控制和影响其他商业银行的行为，且凭借资金充足、反应速度快和网点广泛等优势保持领先地位的银行，通常处于市场的主导地位，适合采用主导式定位。A银行在市场上占有极大的市场份额，还能控制和影响其他商业银行的行为，同时具备资金、反应速度和网点等多方面优势以保持领先，符合主导式定位的特征。-B选项追随式定位：一般是那些规模中等、在市场上不具备绝对优势的银行，为了避免与主导银行正面竞争，选择跟随主导银行的策略，模仿其产品、服务和市场活动等。而A银行在市场中处于优势地位，并非是追随的角色，所以不适合追随式定位。-C选项补缺式定位：通常是针对一些小型银行，它们专注于某一细分市场，填补市场的空白领域，通过提供专业化的产品和服务来获取利润。A银行市场份额大，并非聚焦于细分市场的补缺，所以不适合补缺式定位。-D选项产品式定位：主要侧重于根据产品的特点、功能、质量等因素来进行定位，强调产品在市场中的独特卖点。题干主要强调的是银行整体的市场地位和优势，并非侧重于产品方面的定位，所以不适合产品式定位。综上，答案是A。33、王先生已申请并获得2年期个人信用贷款，因近期资金紧张、还款压力过大，拟向银行申请展期，按规定展期期限最长可达（）。

A.6个月

B.不可展期

C.2年

D.1年

【答案】：D

【解析】个人信用贷款是银行或其他金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。一般来说，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。本题中王先生申请的是2年期个人信用贷款，属于中期贷款。2年的一半是1年，所以按规定其展期期限最长可达1年，故正确答案是D。34、（）是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性，以影响客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干消费者群的市场分类过程。

A.市场分析

B.市场选择

C.市场细分

D.市场调研

【答案】：C

【解析】本题考查对市场相关概念的理解。A选项市场分析是对市场规模、位置、性质、特点、市场容量及吸引范围等调查资料所进行的经济分析，它并不涉及将市场整体划分为不同消费者群的过程，所以A选项不符合题意。B选项市场选择是指企业根据自身的条件和目标，在细分市场中选择一个或几个子市场作为自己的目标市场的决策过程，重点在于从细分后的市场中挑选目标市场，而非对市场进行分类划分，所以B选项不符合题意。C选项市场细分是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性，以影响客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干消费者群的市场分类过程，与题目描述相符，所以C选项正确。D选项市场调研是一种把消费者及公共部门和市场联系起来的特定活动，其目的是获取有关市场信息，为决策提供依据，并非对市场进行分类的过程，所以D选项不符合题意。综上，本题答案为C。35、公积金个人住房贷款业务中，下列属于公积金管理中心基本职责的是（）。

A.制定公积金信贷政策

B.公积金借款合同签约

C.职工贷款账户设立

D.金融手续操作

【答案】：A

【解析】这道题主要考查公积金管理中心在公积金个人住房贷款业务中的基本职责。A选项，制定公积金信贷政策是公积金管理中心的基本职责之一。公积金管理中心作为公积金管理的核心机构，需要根据国家相关政策、住房市场情况以及公积金的缴存和使用情况等，制定合理的公积金信贷政策，以规范公积金贷款业务，保障公积金的安全和有效使用。B选项，公积金借款合同签约通常是由受委托银行来完成。受委托银行根据公积金管理中心的委托，与借款人签订借款合同，执行具体的签约手续。C选项，职工贷款账户设立一般也是由受委托银行负责操作。银行依据公积金管理中心提供的信息和要求，为职工设立专门的贷款账户，用于贷款的发放和还款等业务。D选项，金融手续操作同样是受委托银行的工作内容。受委托银行承担着公积金贷款业务中的一系列金融操作，如贷款的发放、本息回收等金融手续。综上所述，正确答案是A。36、下列各项中，不属于借款人权利的是（）。

A.在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务

B.有权按合同约定提取和使用全部贷款

C.可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款

D.按借款合同约定及时清偿贷款本息

【答案】：D

【解析】题目考查借款人权利相关知识。A选项，在征得贷款人同意后向第三人转让债务，这是借款人在符合一定条件下可行使的行为，属于借款人权利范畴。因为征得贷款人同意意味着该转让行为经过了债权人的认可，保障了贷款人的权益，同时也赋予了借款人在债务处理上的一定自主性。B选项，有权按合同约定提取和使用全部贷款，这是借款人基于借款合同应有的权利。借款合同明确了双方的权利和义务，借款人按照合同约定提取和使用贷款，是对合同约定内容的正常行使。C选项，借款人可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款，体现了借款人在贷款申请方面具有自主选择权，只要符合相关条件就能够获得贷款，这是借款人的基本权利之一。D选项，按借款合同约定及时清偿贷款本息是借款人的义务而非权利。借款人与贷款人签订借款合同后，有责任按照合同约定的时间和方式偿还贷款本息，以维护金融秩序和贷款人的合法权益。综上，不属于借款人权利的是D选项。37、个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的（）发放的贷款。

A.家庭

B.法人

C.企业

D.自然人

【答案】：D

【解析】该题主要考查个人经营类贷款的发放对象。个人经营类贷款强调的是与“个人”相关概念，需要根据各选项主体的性质来判断。A选项家庭并非是个人经营类贷款的直接发放对象，家庭是一个群体概念，不符合“个人”经营类贷款的主体要求。B选项法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织，并非自然人个体，不是个人经营类贷款发放对象。C选项企业同样是组织形式，属于法人范畴，不是以自然人个体为发放对象的个人经营类贷款所针对的主体。D选项自然人符合个人经营类贷款是银行向从事合法生产经营的个人这一发放对象，所以答案选D。38、关于个人贷款定价原则的表述，错误的是（）。

A.在个人贷款与其他业务组合销售的情况下，银行应提高个人贷款价格

B.应使个人贷款价格充分反映和弥补信贷风险

C.个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取决于存款利率

D.当宏观经济趋热时，银行应提高个人贷款价格

【答案】：A

【解析】A表述错误。在个人贷款与其他业务组合销售的情况下，银行通常会根据组合销售策略制定综合性的价格方案，不一定提高个人贷款价格，有时为了吸引客户、增加业务量，可能会给予一定优惠，以促进多种业务共同开展。B表述正确。个人贷款业务必然伴随着信贷风险，为了确保银行自身利益，贷款价格需要充分反映和弥补这些风险。只有这样，银行才能在承担风险的同时，获得与之相匹配的收益，维持业务的稳定和可持续发展。C表述正确。个人贷款的资金来源主要是中长期存款，存款是银行资金的重要组成部分，需要支付一定的利息成本。所以贷款利率在相当程度上取决于存款利率，银行需要通过合理设定贷款利率来覆盖资金成本并获取利润。D表述正确。当宏观经济趋热时，经济活动活跃，市场需求旺盛，往往伴随着通货膨胀压力上升。银行提高个人贷款价格，一方面可以抑制过度的贷款需求，避免信贷过度扩张带来的风险；另一方面也是为了应对资金成本上升和通货膨胀等因素，保障自身的收益水平。综上，答案选A。39、李先生是做体育器械生意的，自己的公司近两年的营业状况良好，目前从厂家进货需要首付定金500万，因为最近资金周转紧张一时间拿不出这么多钱。李先生家庭经济情况良好，拥有市值800万左右，评估价为650万的高档住宅。李先生本人为公司股东，且公司运营情况良好。李先生资金使用时间为3～6个月，且以后可能会有不定期资金需求，所以李先生拟向银行申请1年期个人经营贷款。

A.个人信用贷款

B.个人单笔贷款

C.个人可循环授信额度

D.个人不可循环授信额度

【答案】：C

【解析】本题可根据李先生的资金需求特点，逐一分析各选项来确定正确答案。李先生从事体育器械生意，公司运营良好，但因资金周转紧张，进货需首付500万定金，资金使用时间为3-6个月，且以后可能会有不定期资金需求，拟申请1年期个人经营贷款。A项：个人信用贷款是银行向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。李先生虽家庭经济情况和公司运营情况良好，但他有固定资产（高档住宅），且申请的是个人经营贷款，重点并非基于个人信用，所以该项不符合李先生的情况，排除A项。B项：个人单笔贷款是指借款人一次性申请贷款，贷款发放后，借款人需按照约定的还款方式和期限进行还款，贷款结清后，该笔贷款业务结束。而李先生以后可能会有不定期资金需求，单笔贷款无法满足其后续的资金需求，故排除B项。C项：个人可循环授信额度是指银行根据个人的信用状况和还款能力，为个人客户核定一个可循环使用的授信额度，在额度有效期内，客户可以随时根据自身资金需求支取贷款，使用后偿还，偿还后可再次支取。李先生资金使用有一定期限要求且之后可能有不定期资金需求，个人可循环授信额度能很好地满足他在未来可能出现的多次资金需求，所以该项符合要求，当选。D项：个人不可循环授信额度是指在额度有效期内，借款人只能使用一次该额度，使用后额度即失效，不能再次循环使用。这显然不能满足李先生以后可能出现的不定期资金需求，因此排除D项。综上，正确答案是C。40、按照住房交易形态划分，个人住房贷款不包括()。

A.新建房个人住房贷款

B.个人二手房住房贷款

C.个人住房组合贷款

D.个人再交易住房贷款

【答案】：C

【解析】个人住房贷款按照住房交易形态可作不同分类。A选项新建房个人住房贷款，是针对购买新建住房所发放的贷款，是常见的个人住房贷款形式之一，用于满足居民购买新建商品房的资金需求。B选项个人二手房住房贷款，是为购买二手住房的个人提供的贷款，也是基于住房交易形态划分出的个人住房贷款类型，专门针对二手房交易场景。D选项个人再交易住房贷款，其实质也是二手房贷款，只是表述方式略有不同，同样属于基于住房交易形态的个人住房贷款分类。而C选项个人住房组合贷款，它是政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款的组合，并非按照住房交易形态来划分的个人住房贷款类型。所以本题答案选C。41、借款人归还商业助学贷款是从其离校后次（）开始。

A.日

B.季

C.年

D.月

【答案】：D

【解析】借款人归还商业助学贷款是从其离校后次月开始。在商业助学贷款的还款规定中，以月为周期开始还款是常见且规定明确的方式，它有利于合理安排还款计划以及金融机构进行资金管理等工作。所以本题应选D。42、客户李某购买首套个人住房，建筑面积为85平方米．单价为每平方米4500元，拟使用所购房屋作抵押，向商业银行申请商业性个人住房贷款，请问按现行政策规定，一般情况下他最多能获得的贷款额度是（）元。

A.267750

B.286875

C.32512

D.306000

【答案】：D

【解析】首先明确现行政策规定，商业银行对个人购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款首付款比例（包括本外币贷款，下同）不得低于20%，那么贷款额度比例最高为80%。接着计算房屋总价，已知该住房建筑面积为85平方米，单价为每平方米4500元，根据总价=面积×单价，可得房屋总价为85×4500=382500元。最后计算贷款额度，贷款额度=房屋总价×贷款额度比例，即382500×80%=306000元。所以本题正确答案是D。43、根据市场选择的标准，下列细分市场银行应选择的是（）。

A.具有较大吸引力，但有可能分散银行精力的M市场

B.银行无条件进入，但能充分发挥其资源优势的N市场

C.市场规模正处于萎缩状态的K市场

D.行业较垄断、替代产品只有一种的J市场

【答案】：D

【解析】本题主要考查银行对细分市场的选择标准，需从各选项所描述的市场特点来判断银行是否应选择该市场。A项中，M市场虽具有较大吸引力，但有可能分散银行精力。分散银行精力可能会影响银行对其他业务的投入，导致资源不能有效集中利用，进而影响整体效益，所以银行通常不会选择这类市场。B项中，N市场银行无条件进入，然而却能充分发挥其资源优势的表述存在矛盾。一般来说，如果银行能够充分发挥资源优势，应该是有条件进入且能从中获利的市场，既然无条件进入却又不能很好地利用资源，那银行不会去选择该市场。C项中，K市场规模正处于萎缩状态。市场规模萎缩意味着业务发展空间变小，客户数量和业务量可能会逐渐减少，银行在这样的市场中很难实现业务增长和盈利，因此银行不会选择该市场。D项中，J市场行业较垄断、替代产品只有一种。行业垄断意味着竞争相对较小，银行在该市场中能够占据一定的优势地位。而替代产品只有一种，说明客户可选择的替代服务较少，银行更容易吸引和保留客户，从而获得稳定的收益，所以该市场是银行应选择的目标。综上，本题答案选D。44、关于直客式个人贷款，说法正确的是（）。

A.客户仍然通过开发商或者中介公司间接地办理业务

B.直客式个人贷款可以免去中间诸多收费环节，让客户买得放心、贷得明白

C.直客式个人贷款不足之处在于不能就近选择办理网点，受地理区域限制

D.“直客式”营销模式不利于银行全面了解客户需求

【答案】：B

【解析】本题主要考查对直客式个人贷款相关说法的判断。A项：直客式个人贷款是指客户直接向银行贷款，不通过开发商或者中介公司间接办理业务，该项表述错误。B项：直客式个人贷款绕过了中间的开发商或中介等环节，因此可以免去中间诸多收费环节，让客户买得放心、贷得明白，该项表述正确。C项：直客式个人贷款方便客户就近选择办理网点，不受地理区域限制，而不是不能就近选择办理网点、受地理区域限制，该项表述错误。D项：“直客式”营销模式使得银行与客户直接接触，有利于银行全面了解客户需求，而不是不利于，该项表述错误。综上，正确答案是B。45、在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以()为主。

A.抵押担保

B.质押担保

C.保证担保

D.质押和保证担保

【答案】：A

【解析】在个人住房贷款业务里，抵押担保是最为主要的担保方式。抵押担保是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。对于个人住房贷款而言，借款人通常会以所购住房作为抵押物向银行提供担保。这种担保方式有着显著优势，一方面银行能通过抵押物降低贷款风险，在借款人无法按时偿还贷款时，可依法处置抵押物来收回贷款资金；另一方面对于借款人来说，以住房抵押获取贷款相对较为容易，手续也较为成熟。质押担保是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。在个人住房贷款业务中，由于质押物通常要求是易于保存、变现的动产或权利凭证，范围相对较窄，所以不是主要的担保方式。保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。在个人住房贷款中，寻找合适的保证人存在一定难度，且保证人的信用和偿债能力也存在不确定性，所以一般也不作为主要的担保方式。质押和保证担保结合的情况，同样因质押物范围限制和保证人的问题，不是个人住房贷款业务的主要担保方式。综上所述，本题正确答案是A。46、下列关于住房公积金贷款合同签约的表述，错误的是（）。

A.只需受委托的承办银行与借款人双方在担保借款合同上签字、盖章

B.承办银行按照公积金管理中心委托放款通知书制作借款合同

C.由承办银行经办人员录入并检查修改系统中的信息

D.合同上应加盖专用章和有权签字人个人名章

【答案】：A

【解析】本题可对每个选项进行分析，判断其表述是否正确。-A：住房公积金贷款合同签约时，不只是受委托的承办银行与借款人双方在担保借款合同上签字、盖章这么简单，还涉及到公积金管理中心等多方面的流程与要求，该项表述错误。-B：承办银行需按照公积金管理中心委托放款通知书制作借款合同，这是住房公积金贷款合同签约流程中的合理操作，该项表述正确。-C：由承办银行经办人员录入并检查修改系统中的信息，这样可以确保系统里贷款信息的准确性，是签约流程中的必要步骤，该项表述正确。-D：合同上加盖专用章和有权签字人个人名章，是为了保证合同的规范性和有效性，该项表述正确。综上，表述错误的是A。47、个人贷款的担保方式不包括（）。

A.信用担保

B.保证担保

C.抵押担保

D.质押担保

【答案】：A

【解析】个人贷款常见的担保方式有保证担保、抵押担保和质押担保。保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为；抵押担保是指债务人或者第三人不转移对某一特定物的占有，而将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；质押担保是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以其占有的财产优先受偿。而信用担保并非一种独立规范的个人贷款担保方式表述，所以本题应选A。48、银行应着重考核借款人还款能力，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制50%以下（含50%），且所有债务支出与收入比控制在（）以下（含）。

A.50%

B.45%

C.60%

D.55%

【答案】：D

【解析】该题考查银行对借款人还款能力考核时债务支出与收入比的控制标准。银行在着重考核借款人还款能力时，会对借款人住房贷款的月房产支出与收入比以及所有债务支出与收入比进行控制，以确保借款人有足够的还款能力。在住房贷款方面，要求月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%）。对于所有债务支出与收入比，根据规定应控制在55%以下（含）。所以正确答案是D。49、下列关于市场法的叙述有误的一项是()。

A.市场法的难点在于如何保证可比实例成交价格的客观合理性，以及如何对其各种因素进行修正或调整

B.如房地产市场不稳定.房价暴涨暴跌，则采用市场法估价的难度就很大

C.在出现房地产泡沫时.采用市场法有可能低估房价

D.对于那些很少发生交易的房地产，如特殊工业厂房、学校、教堂、寺庙等，则难以采用市场法估价

【答案】：C

【解析】本题考查对市场法相关叙述正误的判断。A项：市场法在运用时，要选取可比实例，而保证可比实例成交价格的客观合理性，并对各种因素进行修正或调整是比较困难的，该叙述符合市场法的特点和难点，所以该项正确。B项：当房地产市场不稳定，房价出现暴涨暴跌的情况时，市场价格波动剧烈，难以找到合适的可比实例，也难以对价格进行合理修正，因此采用市场法估价的难度就会很大，该项表述正确。C项：在出现房地产泡沫时，市场价格往往虚高，采用市场法会受到这种虚高价格的影响，有可能高估房价，而不是低估房价，所以该项叙述有误。D项：对于很少发生交易的房地产，如特殊工业厂房、学校、教堂、寺庙等，由于缺乏足够的交易实例，难以找到合适的可比实例来运用市场法进行估价，该项表述正确。综上，答案选C。50、房地产估价中，（）要求估价结果不得明显偏离类似房地产在同等条件下的正常价格。

A.合法原则

B.公平原则

C.最高最佳使用原则

D.替代原则

【答案】：D

【解析】本题考查房地产估价原则的相关知识。A项，合法原则要求房地产估价应以估价对象的合法权益为前提进行。合法权益包括合法产权、合法使用、合法处分等方面，并非强调估价结果与类似房地产正常价格的关系，所以A项不符合题意。B项，公平原则要求估价机构和估价师应站在中立的立场上，评估出对各方当事人来说都是公平合理的价值或价格，重点在于保证估价过程和结果的公平公正性，而非针对估价结果与类似房地产正常价格的偏离情况，所以B项不符合题意。C项，最高最佳使用原则是指法律上允许、技术上可能、经济上可行，经过充分合理的论证，能使估价对象的价值达到最大化的一种最可能的使用，主要关注房地产的最优利用方式，并非针对估价结果与类似房地产正常价格的对比，所以C项不符合题意。D项，替代原则要求估价结果不得明显偏离类似房地产在同等条件下的正常价格。因为在同一市场上，具有相近效用的房地产，其价格也应相近，所以当对某一房地产进行估价时，应参考类似房地产的价格，使估价结果符合市场的替代规律，该项符合题意。综上，答案选D。第二部分多选题(30题)1、下列有关排水管材选择的叙述中，何项不符合规范要求？()

A.多层建筑重力流雨水排水系统宜采用建筑排水塑料管

B.设有中水处理站的居住小区排水管道应采用混凝土管

C.加热器的泄水管应采用金属管或耐热排水塑料管

D.建筑内排水管安装在环境温度可能低于0℃的场所时，应选用柔性接口机制排水铸铁管

【答案】：B

【解析】本题考查排水管材选择的规范要求，需对每个选项进行分析判断。-A项：多层建筑重力流雨水排水系统宜采用建筑排水塑料管，该项符合排水管材选择的规范要求。因为建筑排水塑料管具有质量轻、耐腐蚀、水流阻力小等优点，适用于多层建筑重力流雨水排水系统。-B项：设有中水处理站的居住小区排水管道应采用混凝土管。实际上，设有中水处理站的居住小区排水管道宜采用排水塑料管，而不是混凝土管，该项不符合规范要求。-C项：加热器的泄水管应采用金属管或耐热排水塑料管。由于加热器泄水温度较高，金属管或耐热排水塑料管能承受较高温度，符合规范要求。-D项：建筑内排水管安装在环境温度可能低于0℃的场所时，应选用柔性接口机制排水铸铁管。在温度可能低于0℃的场所，水会结冰膨胀，柔性接口机制排水铸铁管具有较好的柔韧性和抗变形能力，能适应这种环境，符合规范要求。综上，答案选B。2、个人经营贷款可采取的还款方式有()。．

A.期限在1年(含)以内的，必须采用到期一次性还本付息还款法

B.按月等额本息还款法

C.按年还本付息还款法

D.按周还本付息还款法

E.按月等额本金还款法

【答案】：BD

【解析】本题主要考查个人经营贷款可采取的还款方式。个人经营贷款还款方式灵活多样。期限在1年（含）以内的个人经营贷款，可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式，并非必须采用到期一次性还本付息还款法，所以A错误。按月等额本息还款法，是指在贷款期限内每月以相等的金额平均偿还贷款本息，这是个人经营贷款常见的还款方式之一，B正确。一般来说，个人经营贷款中按年还本付息还款法并不常用，C错误。按周还本付息还款法，能让借款人根据自身的资金回笼情况，更灵活地安排还款，也是个人经营贷款可以采用的还款方式，D正确。对于个人经营贷款，通常较少采用按月等额本金还款法，E错误。综上，答案选BD。3、关于个人贷款的档案管理，下列说法正确的有（）。

A.档案进行移交时要经双方签字

B.贷款档案的查阅、借出必须进行登记

C.贷款档案只能是原件，不能是复印件

D.借款人还清贷款本息后，所有档案材料须由银行永久保管

E.贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料

【答案】：AB

【解析】A选项正确，在个人贷款档案管理中，档案进行移交时经双方签字，可明确责任，保证档案流转过程的规范性和可追溯性，确保档案的安全和完整。B选项正确，贷款档案的查阅、借出进行登记，便于对档案的使用情况进行有效管理和监控，防止档案的丢失、损坏或不当使用，保障档案信息的保密性和安全性。C选项错误，贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件，并非只能是原件。D选项错误，借款人还清贷款本息后，相关档案材料应根据规定进行保存和处理，并非所有档案材料都须由银行永久保管，达到一定保存期限且符合销毁规定的可按程序销毁。E选项错误，贷款档案除了包括借款人相关资料和贷后管理相关资料外，还可能涵盖贷款申请、审批、发放等各个环节形成的资料。综上，本题正确答案为AB。4、关于互联网个人贷款风险的说法，正确的有（）。

A.客户申请互联网个人贷款用于支付培训机构的培训费，资金由银行受托支付给培训机构，如果培训机构倒闭，客户没有享受到完整的培训服务，且没有经手资金，贷款收回就出现困难，这种风险属于法律风险

B.对于个人贷款而言，信用风险表现为受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏移的可能性

C.个体网络借贷由于存在刚性兑付问题无法解决、平台资金和投资人资金不能完全分离等问题，面临的市场风险相对较大

D.互联网个人贷款业务发展面临着诸如身份认证与核实、电子合同合规性等方面的法律合规风险

E.互联网个人贷款的技术风险是指互联网平台自身存在系统漏洞、缺陷或者受到黑客攻击等导致系统无法正常运营及客户信息泄露的风险

【答案】：BD

【解析】本题主要考查对互联网个人贷款风险相关说法的判断。A选项中，客户申请互联网个人贷款用于支付培训机构的培训费，资金由银行受托支付给培训机构，若培训机构倒闭，客户未享受到完整培训服务且未经手资金，贷款收回困难，这种风险并非法律风险，而是信用风险。信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性，在此情形下，由于培训机构的问题影响到贷款收回，符合信用风险的特征，所以A选项错误。B选项，对于个人贷款而言，信用风险表现为受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏移的可能性，此表述准确地阐述了个人贷款信用风险的含义，所以B选项正确。C选项，个体网络借贷存在刚性兑付问题无法解决、平台资金和投资人资金不能完全分离等问题，这些主要导致的是操作风险和信用风险，而不是市场风险。市场风险主要是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险，所以C选项错误。D选项，互联网个人贷款业务在身份认证与核实、电子合同合规性等方面存在法律合规方面的不确定性和潜在问题，这些方面面临的风险属于法律合规风险，所以D选项正确。E选项，互联网个人贷款的技术风险不仅包括互联网平台自身存在系统漏洞、缺陷或者受到黑客攻击等导致系统无法正常运营及客户信息泄露的风险，还可能包括技术过时、技术兼容性等方面的风险，该选项表述不全面，所以E选项错误。综上，本题正确答案选BD。5、个人住房贷款业务中常见的风险有（）。

A.对购房人资格的限制

B.抵押品执行的限制

C.诉讼时效风险

D.抵押物的合法有效性

E.对境外人士购房的限制

【答案】：ABCD

【解析】本题可对各内容进行逐一分析，来判断其是否属于个人住房贷款业务中常见的风险。-A：对购房人资格的限制属于个人住房贷款业务中常见的风险。不同地区、不同政策会对购房人资格有诸多限制条件，若银行未严格审查购房人资格，可能导致不符合条件的人获得贷款，增加贷款违约风险。-B：抵押品执行的限制是常见风险之一。在一些情况下，由于法律规定、抵押物的特殊性质等因素，银行在处置抵押品时可能会遇到限制，比如某些抵押物涉及公共利益或存在其他复杂的法律关系，影响银行顺利实现债权。-C：诉讼时效风险也存在于个人住房贷款业务中。根据法律规定，债权人需要在一定的诉讼时效期间内主张权利，若银行未及时行使权利导致诉讼时效经过，可能会丧失胜诉权，影响贷款的收回。-D：抵押物的合法有效性至关重要。若抵押物本身存在产权纠纷、不符合抵押条件或抵押手续不合法等问题，银行在需要处置抵押物时可能面临法律障碍，无法顺利获得抵押物的价值以偿还贷款。-E：对境外人士购房的限制主要是从房地产市场调控和管理角度出发的政策规定，它并不直接等同于个人住房贷款业务中的风险，更多是关于购房主体的限制政策。综上，ABCD选项属于个人住房贷款业务中常见的风险，答案选ABCD。6、借款人申请住房公积金贷款须具备的条件包括（）。

A.有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力

B.拥有县城常住户口或有效居留身份

C.有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金

D.按时足额缴存公积金并具有个人住房公积金存款账户

E.有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件

【答案】：ACD

【解析】借款人申请住房公积金贷款须满足多方面条件。A选项，有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力，这是确保借款人能够按时履行还款义务的重要基础，若借款人收入不稳定或信用不佳，可能导致贷款无法按时偿还，增加贷款风险，所以该项是必要条件。B选项，住房公积金贷款的申请并不一定要求拥有县城常住户口或有效居留身份，不同地区的公积金政策有所不同，很多地方对于非本地户口但符合一定缴存条件的人员也允许申请公积金贷款，所以该项不是普遍要求的申请条件。C选项，有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，这是为了保证借款人有一定的资金投入到住房相关项目中，降低贷款机构的风险，同时也体现了借款人的购房诚意和经济实力，因此是申请条件之一。D选项，按时足额缴存公积金并具有个人住房公积金存款账户，这是申请住房公积金贷款的基本前提，只有正常缴存公积金的人员才具备使用公积金贷款的资格，该账户也是贷款资金发放和管理的重要依据，所以该项是必备条件。E选项，虽然一般申请公积金贷款确实需要有住房相关的合同等证明文件，但此处限定为“合法有效的购买、大修住房”，公积金贷款的用途不仅限于购买和大修住房，还可能包括建造等其他住房相关用途，所以该项表述不全面，不能作为通用的申请条件。综上，答案选ACD。7、关于个人贷款的档案管理，下列说法正确的有()。

A.贷款进行移交时，移交和接管双方应填写清单.并经双方签字

B.贷款档案的查阅，借出必须进行登记