互联网金融对城市商业银行经营风险的影响

目录参考文献PAGE29一、导论（一）选题背景、问题提出和研究意义1.选题背景近些年来，伴随着大数据、云计算、人工智能等技术的广泛应用，互联网金融发展非常迅速。互联网金融因为其自身便捷、高效、低成本等优势，迅速获得了大量的年轻代的用户青睐。随着互联网技术的快速发展和金融创新的不断进步，作为一种新兴金融形态的互联网金融正逐渐改变着传统的金融格局。互联网金融的发展带来的各种变化给城市性商业银行的经营带来了新的发展例如融资途径和服务方式，但是也带来了了许多新的，未知的风险和挑战。在我国当前经济环境下，城市商业经营面临着很多方面的风险如市场竞争加剧、消费需求变化、成本控制等问题。互联网金融对城市商业银行经营风险的影响研究也具有重要的现实意义和研究价值。通过深入研究互联网金融的发展趋势和特点，分析其对城市商业银行经营风险的具体影响，可以为城市商业银行的风险管理和业务创新提供理论支持和实践指导。2.问题提出在互联网金融对城市商业银行经营风险的影响选题背景的基础上，城市性商业银行应该努力去研究和发现互联网金融对其自身经营风险的影响，能够有效及时的帮助制定一些风险管理措施和方法。从追求长远发展的角度来看，要提高城商行抵御风险的能力，保证其业务的稳健发展。因此，研究互联网金融对城市商业经营风险的影响具有重要的现实意义。通过深入分析互联网金融对城市业务经营风险的影响机制，可以帮助城市性商业银行更好地把握市场机遇，有效应对风险挑战，实现可持续发展。同时，为政府监管部门提供决策参考，促进互联网金融与城市商业管理健康协调发展。基于上述以及选题背景可以提出的具体问题：由互联网金融发展给城市商业银行的经营风险带来了哪些具体的风险？互联网金融发展及未来趋势会对城市商业银行的经营模式和竞争格局带来何种方向的变化？互联网金融给城市商业银行带来的快速发展和创新会对监管部门带来什么样的挑战和影响？3.研究意义(1)理论意义首先，互联网金融的发展给城市商业银行带来了更多的渠道和方式来拓展业务。互联网金融的发展使城市商业银行可以实现如线上服务，移动支付，网络借贷等的多种业务模式，充分地拓展了城市商业银行的经营渠道和范围。但是与此同时，这些带来的新的经营范围和渠道也会给城市商业银行带来新的经营风险，如网络安全风险，信用风险和运营风险等等。其次，互联网金融的发展对城市商业银行的经营模式和竞争格局也产生了深远的影响。我们传统的城市商业银行面临着互联网金融平台的竞争压力，就要求其必须转变经营策略和提升金融科技能力来保持自身的竞争优势。然而这种保持竞争优势的过程中也会导致新的经营风险的出现，如技术风险、市场风险等。此外，互联网金融对城市商业银行的发展和监管政策产生了重要影响。互联网金融的快速发展和创新给监管部门带来了很大的挑战，他们需要不断调整监管政策和监管手段，以适应互联网金融的变革。在这个过程中，城市商业银行也面临着更加复杂和严峻的经营环境和监管要求，需要加强风险管理能力和提升风险防控水平。(2)现实意义相对城市性商业银行而言,互联网金融的飞速发展是具有双面性的，就好比一把双刃剑，既有积极也有消极影响，既是对城市商业银行一种新的考验方式，也是绝无仅有的机遇，城市商业银行应该学会充分利用这样难逢的机会，抓住互联网金融发展带来新业态的机遇，积极探索，努力应对，同时降低发展的风险。本篇论文以分析互联网金融对城市商业银行所经营业务带来的风险为基础，提出了城市商业银行的应对策略。因此本论文的实践研究意义在于对一些城市商业银行应对互联网金融发展有着指导意义；其次是对于互联网金融发展的各个金融平台金融有一定的借鉴价值和警示作用；同时能够对我国的相关金融监管部门监管起到启示教育的作用。（二）研究框架和研究方法1.研究框架通过采用文献回顾和理性分析的方法，深入探讨包括信贷风险，流动性风险，操作风险等互联网金融对城市商业银行经营风险带来的影响，同时通过案例来探索城市商业银行应对互联网金融带来的经营风险挑战，并探索其风险管理的新模式具体如以下思维框架所示：图1-1思维框架图2.研究方法首先，通过文献综述法（在查阅图书馆，知网及维普等相关网站之后，收集大量有关互联网金融对城市商业银行经营性风险研究的文献资料，并建立本文前期的研究框架），对国内外相关研究成果进行梳理和评价，明确了研究的出发点和依据。其次，通过文献回顾和理论分析，深入探讨互联网金融对城市商业银行经营性风险的影响机制。在此基础上，运用案例分析方法，通过收集相关城市商业银行与经营性风险有关的案例，对城市商业银行的相关数据进行统计分分析，深入探讨其中互联网金融对城市商业银行经营性风险的具体影响，最后提出针对性的政策建议，为城市性商业银行经营风险管理与创新提供参考。3.创新点本篇论文尝试突破传统相关研究展现的局限，来达到以下创新效果:①从全新的视角审视互联网金融与城市商业银行经营性风险的关系，深入挖掘其内在作用机制。②在结合实际案例和资料的基础上，通过阅读大量文献和资料，使本篇论文的研究结论更符合实际情况，更具有实践意义和指导价值。二、文献综述（一）国外文献综述这些年以来伴随着科技的进步和互联网的迅速普及，互联网金融在全球范围内飞速发展，同时也深刻影响了传统的金融行业尤其是银行业。在仔细研究国外关于城市商业银行经营的模式和风险相关文献之后，本论文发现不少国外学者针对这一现象进行了广泛而深入的研究，并探讨了互联网金融对城市商业银行经营风险的具体影响。首先在关于互联网金融和与传统金融的关系方面，DandanXiao（2017）指出了互联网金融风险与传统金融风险的区别。FayaoWang;HengxinJin（2024）的研究指出，指出互联网金融风险无限扩张的严重性,同时如果弱化管理可能会导致严重后果,甚至造成管理瘫痪。而互联网金融利用自身“普惠”的特征有效地解决了传统金融的不足。但与传统金融相比,互联网金融中的风险更加复杂,传播速度更快,破坏性更大,影响范围更全面。YutingLiu（2023）的研究表明，传统金融市场难以覆盖的长尾市场被互联网金融的创新性，共享性和开放性所缓解和解决，但是监管也因为传统金融市场主体结构而产生了影响。应针对互联网金融风险的本质,结合当前互联网金融监管的困境,制定适合互联网金融的监管制度,达到鼓励创新和控制风险的双重目的。而在如何发展互联网金融方面，TingWang（2023）则指出可以依托大数据征信和互联网金融管控的相关法律制度,形成完整的大数据征信保护体系,促进互联网金融行业的稳定发展。其次在互联网金融和城市商业银行的关系方面，YangYile;LuanJieting（2023）的研究表明金融机构和大健康产业公司之间的合作是必不可少的，尤其是在在监管、风险控制和创新等领域。HuananLi（2023）指出，互联网金融的出现所带动的互联网浪潮对传统金融领域产生了巨大冲击，商业银行传统的经营方式和盈利方式都遭受了冲击,商业银行必须采取一系列的对策来维护自己的地位。同样的，MingPang;YaoLiu;ShaWu;HuiWang（2023）明确表示城市商业银行的风险承担因互联网金融而加剧。ZhangBingqiu（2022）也表明了互联网新经济模式的出现给人们的生活带来便利的同时,也在很大程度上冲击着传统商业银行的经营模式。在互联网金融下商业银行应该如何发展方面:ZhaoKun;PiJiaming;ZhangTao（2022）指出，银行创新效率因其自身的类型不同而不同:创新效率最高的是股份制商业银行,创新效率最低的一般是农业商业银行。在互联网金融背景下商业银行应克服自身在信息技术创新能力方面的不足,提高创新效率。TailinZhu（2020）指出，在互联网金融背景下,为了促进商业银行消费信贷业务的发展,需要加强商业银行消费信贷业务的创新,满足当前信息时代的发展需求。YanMeiling（2021）的研究建议,监管部门应建立适合互联网金融发展的综合监管模式,完善法律和监管体系,完善信用信息系统和信息披露制度,加强投资者教育。（二）国内文献综述在“互联网金融”发展方面，赵丹;张红英（2015）认为经济能够平稳运行，互联网金融稳定发展以及金融监管发挥力量，二者不可或缺。王丹丹（2015）认为，互联网金融的发展对我国经济发展有重大意义，打破了传统金融机构的发展方式，但也带来了例如金融机构脱媒等挑战。莫易娴（2014）认为，互联网逐步兴起的同时引发了我国金融机构脱媒的情况。吴晓求（2015）认为,金融结构变革和金融效率提升依赖与互联网金融和传统金融之间的相互竞争。宫建华;周远祎（2019）指出我国的互联网金融正在进入大步创新阶段，但是由于无序竞争等问题，互联网金融市场也暴露出了很多问题，急需改进。在关于“互联网金融”带来的风险研究方面，刘英，罗明雄（2013）介绍了互联网金融及其发展历程,分析了互联网金融模式,并对互联网金融风险展开了讨论。杨群华（2013）认为，我国需要建立健全各种体系来防范互联网金融风险。在关于互联网金融和城市商业银行二者之间的关系研究方面:龚明华（2014）的研究表明互联网金融和传统的银行业之间是相互促进、相互补充又相互竞争的关系。郭品;沈悦（2015）的研究和翁志超;颜美玲（2019）的研究均指出，商业银行的风险会被互联网金融的冲击加剧，同时又在不同类型的商业银行中表现出不同的反应。尹建中，胡巧玲（2023）认为，在互联网金融飞速发展的背景下，城市商业银行无论是在数据运用、金融业务，还是服务模式方面所面临的问题都显而易见。宫晓林（2013）认为，短时期内看不出来互联网金融对商业银行传统经营模式和盈利的影响，但是从长远立足，商业银行寻求新发展还需探索和借鉴互联网金融发展。而从另一个方面来说，要想持续健康发展，离不开互联网金融企业自身自律和创新，以及加固系统安全建设。李新洋（2024）认为，互联网金融与传统商业银行所提供的业务既具有相似性，也具有竞争关系。互联网金融依托互联网技术的不断发展而不断进步，使得商业银行这一传统金融中介的主导地位开始发生动摇。商业银行应积极从自身三种业务中寻求发展。在互联网金融给商业银行带来的影响方面，可以说是机遇与挑战并存，互联网金融在自身发展影响了商业银行传统业务的同时，也给商业银行带来了新的发展方向:黄哲芳（2023）认为，互联网金融背景下，农村商业银行各项业务受到明显冲击，传统营销模式难以继续维持，商业银行必须根据市场变化作出相应改变，才能在激烈的市场竞争中占据有利地位。李常洪;王佳洛;龚睿韬（2023）认为，互联网金融制度的无序扩张给传统银行带来了巨大风险，尤其是缺乏服务创新和经营成本高的方面。传统商业银行与互联网金融企业应该寻求合作模式，这样能够帮助消除金融产品风险，同时可以提高金融产品的服务水平，也能够提高消费者效用。李一佼（2023）认为，随着我国经济的持续发展和人们的社会财富不断积累，消费者越来越多通过购买金融产品来增加收入，同时也不再满足于商业银行传统的服务方式和销售模式，商业银行需要打破市场同行，其他金融机构以及互联网金融带来的竞争和不断挤压，通过精准的营销策略和创新能力提升企业竞争力，努力满足客户需求。在关于“互联网金融”和“商业银行”二者之间如何发展，二者之间的冲突是否不可调和问题，以及二者未来发展前景是否看好方面，贾盾，韩昊哲（2023）认为，金融科技发展不会影响到商业银行存款规模增长。柳忠宏（2023）认为，互联网金融和商业银行金融科技的发展是相互促进的。卢思霖（2023）认为，疫情的产生推动和提高了互联网金融与传统银行业的双向交流效率，也加快了我国传统银行业的市场化速度，互联网行业理财产品专业化大大提高。有互联网大数据这个有力支撑我国的互联网金融最终会走向更专业和开放的融合发展之路。徐鹏程（2024）分析了金融科技对我国商业银行盈利能力的积极影响和消极影响，在此基础上提出了提升盈利能力的对策。邱峰（2015）认为，银行中介功能由于互联网金融引发的各种问题被逐步边缘化,中间业务受到替代,面临客户流失、业务萎缩的危险,传统经营服务模式面临变革。商业银行应采取多种有效措施,迎接互联网金融的崛起。梁璋，沈凡（2013）提出了新金融的模式下推动我国金融业和商业共同全面升级的方法。在面对当前互联网金融带来什么样的的挑战和机遇，以及商业银行应该如何采取措施方面:杨才然;王宁（2015）的研究指出风险管控是金融业的核心，商业银行在发展互联网金融的时候要注意风险的防控。冯娟娟（2013）指出，商业银行应该通过努力和互联网金融机构企业寻求合作共赢，同时注意客户体验感受，培养创新型人才，提高自身科技水平来提高自身的竞争能力。袁博，李永刚，张逸龙（2013）认为，互联网金融不仅有效扩充了传统金融，同时也会推动提升我国的金融效率。互联网金融给商业银行带来了新的挑战——“泛金融化”和“全智能化”，商业银行要通过发展创新型服务，创新服务渠道和平台发展模式来站稳脚跟，应对挑战。薛瑞芬（2023）认为，城市商业银行应该摒弃传统预算方式，采用全面预算管理方法，改善当前财务管理困境，实现管理优化，帮助商业银行突破管理困境，实现战略目标。（三）文献评述目前，无论是国内还是国外相关文献研究方面，对互联网金融对城市商业银行经营风险的影响进行详细具体研究的文献较少。通过大量翻阅和查找相关的资料可以得知，国外学者普遍认为互联网金融对城市商业银行的经营风险产生了比较显著的影响，互联网金融的出现加剧了金融市场的竞争，给城市商业银行带来了巨大的市场风险。在数字化和移动互联网的背景下，互联网金融平台由于能够提供更加低廉的成本和更高效率的金融服务，吸引了大量年轻用户。互联网金融吸引大量客流量的这一趋势会使城市商业银行面临客户流失、市场份额下降等的风险。为了应对这些风险，防范金融危机，城市商业银行应该加强与互联网金融平台的合作，提高自身的技术水平和信息安全防护措施，同时与监管机构保持密切沟通，共同推动金融业的稳健发展。国内方面，目前对“互联网金融”还没有严格的标准界定，但可以肯定的是互联网金融是一种新兴金融发展方式，在这一新的发展领域为传统金融发展提供了许多新的发展方式和发展方向，在我国目前关于“互联网金融”这一概念的理解中，谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融是另外一种金融融资模式。但与传统的融资模式相比较而言，互联网融资的模式有许多的优点，例如高效的效率，低廉的交易成本和丰富的信息量。而在关于“互联网金融”这一概念中的特性方面，谭天文（2012）认为互联网金融的发展模式和传统金融发展模式相较而言，传统金融拥有营业网点和专业服务人员，而互联网金融则是用例如智能手机软件等各种渠道进行服务，在支付方面，传统金融使用现钞和电子账户二者相结合，而互联网金融则全面电子化，不使用现钞进行流通。李继尊（2015）认为，互联网金融的特点在于低成本，高效率和服务便捷，同时也具有能够缓解信息不对称的核心竞争力。但同时也有风险和忧患，互联网金融监管要学会趋利避害，促进这一新生事物健康发展。同时互联网金融也给商业银行带来了无法忽视的影响，但这些影响不全是消极的，城市商业银行应该充分利用好互联网金融平台，创新自身服务，努力与互联网金融机构合作中寻求共赢。但在关于互联网对商业银行经营性风险影响研究的具体方面，我国目前研究较少，曾宪明(2003)在《广东农工商职业技术学院学报》中探究了农村信用合作社经营性风险因素，但文章中并没有对互联网金融对城市商业银行的影响积极研究。李群松(1995)在《北方经贸》中论述了商业银行经营性风险的科学管理，但未具体研究互联网金融在其中的角色，因此目前国内相关研究还相对较少，可供参考的文献不多，需要接着进行深入挖掘和探索。三、互联网金融概述（一）互联网金融的含义及特点1.互联网金融的含义互联网金融，是一种通过互联网和移动互联网等新手段实现金融业务网络化，数字化，智能化的金融模式。据百度百科词条，互联网金融是将传统金融机构和互联网企业利用新技术来实现资金融通，支付，投资和信息中介服务的一种新型金融业务模式，具体包括有第三方支付、（例如支付宝，微信支付这样的网络支付）、P2P等模式，使大众能够足不出户就能享受原来线下才能用的服务。目前第三方支付，p2p网贷，大数据金融，众筹和信息化金融机构以及互联网金融门户都包含在互联网金融内。2.互联网金融的特点互联网金融的发展打破了传统的时间和空间的限制，能够帮助大众在24小时都获得不间断的服务，使我们能够随时随地完成金融交易，十分便利快捷。同时相对于其他评价和机构的运营成本来说互联网金融的运营成本由于减少了传统金融中介中中介的环节，交易成本和人力资源成本大大降低，相较而言比较低廉。最后是由于互联网金融是金融服务变得更加的方便，服务范围得到大大的扩充，特别是针对一些小微企业和私人客户，能够更加方便的或者金融服务，具有一定的“普惠性”。（二）国外互联网金融发展概况互联网金融在国外的发展历程可以追溯到上世纪末，随着互联网技术的普及和电子商务的兴起，互联网金融开始崭露头角，最初它主要提供在线支付，转账等基础金融服务，随着时间的推移，互联网金融逐渐拓展到贷款，储蓄，投资等领域，并不断创新业务模式和技术应用。国外互联网金融的监管政策各不相同，一些国家为鼓励互联网金融的发展采取较为宽松的管理政策，而另一些国家则全然相反。总体来说，国外监管政策主要关注保护消费者权益，维护金融，防止系统性风险等方面。国外互联网金融的业务模式多种多样，主要包括在线支付，ptp网贷，数字货币，在线保险，众筹等，这些业务模式利用互联网的便利性和广泛性为消费者和企业提供高效便携的金融服务。国外互联网技术在技术应用方面主要包括大数据分析，云计算，人工智能，区块链等技术，这些技术提高了金融服务的智能化水平，降低了运营成本，提升了用户体验。目前国外互联网金融行业的知名企业有paypal，lendingclub，蚂蚁金服等，这些企业在各自领域不断创新，取得了显著的成绩。国外互联网金融企业将继续保持快速发展态势，随着技术的不断进步和监管政策的逐步完善，行业将朝着更加规范，透明和高效的方向发展，同时行业将涌现出更多的业务模式和技术应用，为用户提供更加多样个性化的金融服务。（三）国内互联网金融发展概况近年来我国的互联网基础设施得到了迅速发展和完善，在网络覆盖方面，我国已经建成了全球最大的4G网络，5G网络也在快速建设中，覆盖了全国大部分地区，在网络速度方面，我国的宽带速度在全球排名前列，光纤入户率也在不断提高。此外我国还积极推进IPv6规模部署，为互联网的未来发展打下坚实基础。我国互联网应用发展迅速，各类应用满足了人们多样化的需求，在社交方面，微信，QQ等社交平台拥有庞大的用户群体，在电商方面，阿里巴巴，京东，抖音等电商平台占据主导地位，在短视频方面，抖音，快手等平台快速发展，成为人们休闲娱乐的主要方式之一，在在线教育方面，随着在线学习的需求增加，各类在线教育平台应运而生，此外，我国在云计算，大数据，人工智能等领域的互联网应用也取得了非常重要的进展。为促进互联网的健康发展，我国制定了一系列政策法规和监管措施，在政策方面，我国政府出台了一系列鼓励互联网创新和发展的政策，如《关于促进大数据发展的行动纲要》，《新一代人工智能发展规划》的在法规方面，我国制定了《中华人民共和国网络安全法》，中华人民共和国电子商务法等法律法规,为互联网健康发展提供了法律保障。除此以外，在国际交流与合作方面，我国积极参与国际互联网交流与合作，推动全球互联网的发展，我国政府也积极的参与到国际互联网治理体系的建设和改革之中。（四）互联网金融的商业模式1.第三方支付第三方支付是拥有实力和信誉保障的一些机构通过采用与各大银行签约的方式，和银行支付结算系统对接促成交易的网络支付模式。买方在第三方支付模式下使用平台提供的账户进行支付，货物送达以及发货也是由第三方负责，在买房确认无误后，第三方平台接到通知会将款项转至卖家账户。互联网金融第三方支付的成本相对来说比较低廉，但是有着极高的效率；同时第三方支付也会更加方便和快捷。相较于其他的保障性低的支付方式，第三方支付安全性高；除此之外拥有广泛的覆盖面，也是第三方支付的一个特点，并且第三方支付具备实力和信誉保障，因而支付产生的纠纷比较少。2.P2P网贷P2P网贷，即Peer-to-Peerlending，是一种网络借贷平台模式，它将小额资金聚集起来，借贷给有资金需求的人群。这是一种个人对个人的借贷模式，通过互联网平台实现直接借贷。2012年开始P2P网贷我带在国内大力增长，截止到2015年4月底已拥有超过3000多家平台。然而，随着行业的飞速发展，风险也逐渐暴露。为了加强P2P建设，2019年9月相关部门发布了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。然而这些措施出台，还是没能改变到2020年底全国实际运营的P2P网贷机构数量归零的事实。另外，P2P网贷也引发了一些消费者问题。例如，2024年的3·15晚会曝光了消费者被P2P平台通过层层套路“套”住行为。这显示了尽管P2P网贷平台已经大部分关闭，但仍然存在一些问题需要解决。3.大数据金融大数据金融指的是基于大数据技术的金融服务。金融机构通过对海量来准确地评估风险、优化产品设计和服务，为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的过往记录，掌握客户的消费习惯，通过预测客户的消费行为服务客户和提升业务竞争力。大数据金融具有数据量巨大、处理速度快、种类繁多等特点，其应用场景也非常广泛，包括风险控制、客户管理、精准营销等方面。大数据金融模式在电商平台等场景中被广泛应用，通过对平台用户和供应商进行贷款融资，获得贷款利息企业收益。同时大数据金融也面临着数据安全和隐私保护、数据质量和真实性等问题。4.众筹众筹通过互联网和社交网络向公众展示创意项目来获得关注和支持，来筹集资金获得发展。众筹是一种依靠大众力量和注重创新的融资方式，对中小微企业以及创业者或者个人有很大的资金方面的帮助众筹通常由发起人、跟投人和平台三个主要部分构成。发起人提出需要资金支持的项目或创意，通过平台向公众展示；跟投人可以通过平台为自己感兴趣的项目提供资金支持；而平台作为发起联合跟讨论的媒介，能够保证选拔过程公正且透明有效。众筹有包括债权众筹、股权众筹、回报众筹和捐赠众筹等多种形式。债权众筹中，投资者通过提供资金获得项目或公司一定比例的债权，之后可以收回本金和利息；股权众筹则是将投资者对项目或公司进行投资兑换成相应比例的股权；回报众筹中，投资者投资后获得项目的产品或服务；而捐赠众筹则是投资者对项目或公司不要求回报的捐赠。5.信息化金融机构信息化金融机构是指通过采用信息技术，对传统运营模式进行改造或重构的金融机构。具体来说，信息化金融机构运用互联网、大数据等技术手段，实现金融服务与信息技术的深度融合，提高金融机构的运行效率、降低运营成本，为客户提供更加便捷、安全、高效的金融服务。信息化金融机构有两部分构成:传统金融机构通过信息技术来提高服务质量和效率，新型互联网金融机构则依托各种技术手段来满足小微企业和个人消费者的融资需求。6.互联网金融门户互联网金融门户是指通过利用互联网的各种金融信息为金融产品销售提供第三方服务的平台。一般来说这些平台会充当中介的作用，不会和具体的金融业务直接接触，而是通过提供信息、数据分析和比较等服务，帮助用户更好地了解和选择金融产品。第三方资讯平台，垂直搜索平台和在线金融超是互联网金融门户的具体形式。互联网金融门户为用户提供了更加便捷、高效和透明的金融服务体验，促进了金融行业的创新和发展。但同时，用户也应注意其存在的信息安全和合规性等问题。（五）互联网金融崛起的战略意义1.促进经济发展，提升社会信息化水平作为全球范围内的主要新兴经济体，互联网推动了电子商务，数字产业，信息经济等新型领域的发展，帮助全球经济发展注入新动力的同时，也促进了传统产业的转型升级，一定程度上推动了产业结构优化。同时信息的传播与互联网金融的普及和发展变得更加快速和广泛，人们获取信息的方式和渠道也更加便利和多样化，在一定程度上能够推动社会信息化进程和提高社会的信息化水平。2.推进金融创新，优化资源配置金融行业的创新由于互联网金融的崛起而更上一层楼，也提供了更广阔的空间给金融产品和服务创新。金融业务的成本通过互联网技术的运用和互联网金融而降低，也因此提高了金融行业服务的质量效率，能够推动金融行业整体转型升级，走向一片光明互联网金融行业的发展使得信息的传播更加透明和高效能，够有效的帮助我们优化资源配置，提高国民生产效率和服务质量。3.提高国家竞争力，促进对内对外开放要想使国家在未来的竞争中占据优势地位，掌握互联网金融关键技术十分重要，同时网络安全和数据安全问题随着互联网的发展也逐渐暴露在人们的视野中，保障国家安全是互联网发展不可或缺的一个方面，因此互联网金融的发展以及监管对提高国家的进整理具有重要的战略意义。互联网金融的崛起促进了金融行业的创新，为金融产品和服务的创新提供了更广阔的空间。通过互联网技术的运用，互联网金融降低了金融业务的运营成本，提高了金融服务的效率和质量，推动了金融行业的转型升级。四、互联网金融对城市商业银行的影响分析（一）六大互联网金融模式对城市商业银行产生的影响分析1.第三方支付对城市商业银行经营风险的影响随着第三方支付平台的兴起，大量用户会选择将资金存放在第三方支付平台，用户手里的存款是有限的，因此城市商业银行必然会面临着存款减少的风险，而存款大量减少会影响到银行的负债稳定性。此外，第三方支付平台会推出一些相较于银行收益较高的理财产品，也会有许多新种类的理财产品，这种情况容易导致银行理财业务压力变大，如果不能及时推出新产品可能会面临着业务规模数量下降的风险，这是第三方支付给城市商业银行经营带来的市场风险。众所周知，就进行贷款融资方面来说信用是很重要的，而一些企业在使用第三方平台支付服务的时候也会积累一定的信用记录，若信用记录优秀，这些企业可能会选择第三方支付平台进行贷款融资，若是后续这些企业不能按时还款，会极大的增加城市商业银行的信用风险。这是第三方支付给城市商业银行经营带来的信用风险。第三方支付平台的兴起便捷和加速了支付方式创新，但同时创新的同时也容易出现技术风险。用户资金的安全问题可能会因为第三方支付平台出现的技术故障或安全漏洞而受到威胁，影响用户对金融企业的信任度，进而影响到城市商业银行的声誉及技术发展。这是第三方支付给城市商业银行经营带来的技术风险。第三方支付的快速发展会使这一行业获得越来越多的关注度，必然会引起监管部门对这一领域的监管力度加大，城市商业银行在开启第三方支付时将需要遵守更加严格的法律法规和受到更加密切的监视管理，如果严格管辖自身容易受到监管处罚或信誉损失，这是第三方支付的城市商业银行经营带来的监管风险。2.P2P网贷对城市商业银行经营风险的影响部分P2P网贷平台通过超募,自融，虚假项目等手段使资金池规模扩大，如果资金链断裂之后无法得到及时的补充，会为城市商业银行风险损失影响较大。同时P2P网贷的准入门槛比较低，运营比较不规范，经常容易发生借款人违约，这种情况将使城市商业银行承担较大的风险。除此之外，P2P网贷平台和商业银行之间的数据并不是互通的，使商业银行无法准确掌握借款人的信息，借款人的信息没办法全面被掌握，再进行业务办理时容易因为掌握信息不全产生操作风险。3.大数据金融对城市商业银行经营风险的影响在风险管理方面，随着大数据技术的成熟，城市商业银行可以通过大数据技术对信贷风险进行更加精准的评估，提高风险预知能力，并通过对信贷风险的预测降低信贷风险的发生概率，在运营方面，大数据技术能够为商业银行提供海量的运营数据信息，并通过对这些数据信息的分析，更好的预测未来的市场走向，使城市商业银行能够及时的调整自身的经营策略，更好的适应未来的市场发展，在信息安全方面，大数据技术能够通过自身的算法对商业银行客户的信息进行有效的保护，降低客户信息泄露的风险，提高客户对城市商业银行的信任度。4.众筹平台对城市商业银行经营风险的影响众筹平台的出现使得个人和企业不再拘泥于传统的银行渠道，获取融资的方式变得多样化，部分投资者可能会选择将资金投入到众筹项目中，而不是存入银行，影影响到银行的贷款业务。同时，众筹平台也可能为中小企业和个人提供贷款服务与银行形成竞争关系而影响银行的贷款业务。同时众筹项目通常涉及创新性和高风险的项目，这些项目的成功率往往不是确定的。因此，如果城市商业银行参与众筹项目的贷款或投资，可能会面临更高的信用风险。一旦项目失败，银行可能会面临资金损失。之后众筹平台的发展可能会改变金融市场的竞争格局，加剧市场风险。最后，随着众筹平台的快速发展，逐渐受到社会的广泛关注，相关监管机构可能会加强对该领域的监管力度。城市商业银行在参与众筹业务时，如不及时遵守最新的相关监管规定，容易产生因违规操作而引发的监管风险。5.信息化金融机构对城市商业银行经营风险的影响从一方面来说，信息化金融机构可以降低城市商业银行的经营风险，提升银行的核心竞争力，通过信息化手段，城市商业银行可以更加快速准确的获取到客户的信息，从而提高风险评估的准确性，进而降低不良贷款率。但从另外一方面来说，信息化金融机构有可能会加据城市商业银行的经营风险，如果城市商业银行过度依赖信息系统，一旦信息化金融机构系统出现故障或受到攻击，可能会导致业务中断和产生重大的损失。因此信息化是一把双刃剑，城市商业银行要学会扬长避短。6.互联网金融门户对城市商业银行经营风险的影响互联网金融门户的崛起加剧了金融市场的竞争。由于互联网金融门户能够提供更加便捷、高效的金融服务，它们吸引了大量客户，从而影响了城市商业银行的市场份额。同时互联网金融门户通过大数据分析和先进的风控模型，能够更准确地评估客户的信用状况，从而降低不良贷款率。互联网金融门户的线上交易特点使得商业银行面临的操作风险更加复杂和隐形化。例如商业银行的信誉和资金安全可能会由于互联网金融遭遇黑客攻击，系统故障等而造成严重影响（二）互联网金融对城市商业银行产生的冲击1.对支付业务的挑战互联网金融的兴起产生了许多新的师傅手段和方式，使得支付业务市场的需求发生了变化，也就是说客户的服务需求发生了转变，对城市商业银行特别是传统的柜台业务为主的一些支付业务产生了严重的竞争压力。互联网金融的发展依托方式多样，不仅能通过智能手机移动通讯的，还能通过互联网发展，可以做到不受时间空间限制为客户提供个性化的金融服务，而城市商业银行相对而言会受制于网点，时间，地点等的限制，要想继续获得发展，城市商业银行需要转变服务方式。互联网金融依托于先进的技术手段，能够简化业务处理流程，同时提升效率，相对比而言，城市商业银行的支付业务办理流程就比较繁琐且花费时间长，客户体验感不是很好，需要城市商业银行在服务效率方面做出改变。互联网金融产品投资收益率相对比较高，同时投资门槛也比较低，更加会容易吸引客户尤其是存款较少的客户，这对城市商业银行的支付业务市场冲击较大。2.对融资业务的挑战互联网金融通过技术手段和创新的业务模式，为客户提供了多样化的融资渠道。比如，P2P网贷、众筹、互联网基金等，都为客户提供了更多的融资选择。这种多样化的融资渠道对城市商业银行的传统融资业务构成了挑战，因为它不仅可能抢占银行的客户和市场，还可能使得银行的融资业务边缘化。互联网金融平台通常具有更高的融资效率，它们通过线上操作，简化了融资流程，降低了融资成本，使得资金能够快速到达融资者手中。相比之下，城市商业银行的融资流程可能更为繁琐，融资效率相对较低。这种融资效率的差距可能会导致客户流向互联网金融平台。互联网金融平台通过大数据、云计算等技术手段，能够更准确地评估借款人的信用状况和还款能力，降低了信息不对称的程度。而城市商业银行在信息不对称方面通常需要依靠传统的信用评估方法，而这些方法可能无法完全准确地评估借款人的信用状况。这种信息不对称程度的降低可能会使得银行的融资业务面临更大的风险。3.对存款业务的挑战互联网金融产品，如余额宝、理财通等，提供了高流动性的货币基金产品，吸引了大量个人和小微企业的闲置资金。这些产品往往提供比传统储蓄账户更高的收益率，并且具有随时赎回的特性，使得客户可以随时将资金从银行转移到这些互联网金融产品中，从而导致银行存款流失。而为了应对互联网金融产品的竞争，城市商业银行可能不得不提高存款利率以吸引客户。这会增加银行的负债成本，进而对银行的盈利能力造成压力。同时随着互联网金融的普及，客户的金融行为习惯也在发生改变。越来越多的客户开始习惯通过互联网进行金融交易，包括存款、投资等。这种客户行为的改变可能使得城市商业银行失去部分存款业务的市场份额。4.对信息资源的挑战互联网金融利用大数据，云计算等技术对客户信息进行了深入的分析，能够更好的满足客户的个性化需求，相较于城市商业银行的信息资源业务更具有优势和便利性,使二者存在竞争关系。与此同时，互联网金融具有开放性和全球性，将传统业务带向一个更加广阔发展空间，给城市商业银行带来机遇的同时，也带来了更高的安全风险和技术难度，同时需要投入的技术和人力也越来越多，增加了信息管理的成本。除此以外，相比较而言城市商业银行在信息安全方面的意识相对不足，容易产生信息安全隐患风险。（三）互联网金融与城市商业银行合作共赢1.相互合作突破限制相对来说互联网金融企业拥有先进的技术优势和大量的数据基础，而城市商业银行发展时间较长，拥有比较完善的金融服务和风控体系。为了共同需求发展，在保障各自的信息安全的基础下，二者可以对客户信息，交易数据等资料进行部分共享同时双方可以先结合双方各自的优势，共同去开发能够满足市场需求和客户目标的创新性金融产品，你有好各自的技术优势，数据分析能力以及金融专业知识和客户资源，共同推出更吸引客户和流量的金融产品。为了提高风险管理的效率和准确率，在对风险进行实施监控和预警方面，互联网金融企业可以利用大数据技术来进行。而城市商业银行则可以通过互联网金融企业提供的数据和技术支持，优化风险管理流程。结合双方的优势，共同开发符合市场需求的创新金融产品。2.相互合作提升服务质量互联网金融机构通常拥有先进的技术平台和数据分析能力，而城市商业银行则具备丰富的金融资源和业务经验。双方可以合作开发新的金融产品和服务，利用互联网金融机构的技术优势，将传统银行业务与数字化、智能化技术结合，提升服务的便捷性和个性化。同时通过合作，双方可以共同优化客户服务体验。例如在致力于为客户提供更高效便捷的服务方面，可以借用互联网金融机构的客户触达能力和城市商业银行的金融服务来打造一个线上线下的全渠道服务模式。方可以合作开拓新的市场，通过资源共享和优势互补，共同扩大市场份额。3.促进互联网金融健康发展互联网金融的健康发展离不开城市商业银行的稳建运行，而城市商业银行要健康发展必须顺应时代发展的潮流，应该构建自主的电商平台来获取更全面的用户信息和交易数据，为后面发展线上服务和互联网金融的发展提供数据支撑。互联网金融时代下催生了不少的新兴业态，可以推出例如直销银行般新型银行业务模式。城市商业银行的发展和互联网金融发展前景不是背道而驰的，二者的发展是一致的。因此城市商业银行在促进互联网金融发展的同时，也要依托互联网金融发挥自身的特点。使二者之间成为各自发展有力的支撑。（四）我国城市商业银行应对互联网金融的对策建议1.调整经营策略，开展金融创新商业银行应该加强风险管理，建立完善的风险管理体系，提高风险控制能力，要学会运用好金融科技。同时城市商业银行要加强与各类互联网金融平台的合作，一同积极拓展业务和创新金融服务。例如，可以与保险公司合作推出保险产品、与电商平台合作推出新的电商支付等。2.加快转型发展步伐，推出特色化经营项目市场需求和客户的反馈是千变万化的，城市商业银行要根据此不断的改善和推出自己新的金融产品和服务，提升自己的核心竞争力。可以通过以互联网的智能投顾为基准的新型金融产品和服务，也要不断的拓宽业务渠道，不断整合线上线下资源，推出最令客户满意的服务。3.引进互联网金融专业人才，提升从业人员素质城市商业银行制定金融人才发展战略应该要根据自身业务发展需要，明确引进的目标领域和人才所需要的技能，才能在后续的人才引进工作中提供指导。同时要建立健全人才招聘体系，通过各种渠道吸引更多的优秀人才。同时招聘流程和评价体系一定要科学公正，在确保找到优秀人才的时候也能保证将其留下来为城市商业银行服务。城市商业银行应该加强内部培训，针对互联网金融业务的发展需求，定期开展相关的培训课程，提高从业人员的专业素质和技能水平。同时可以邀请相关领域的专家和资深从业者对员工进行培训，同时也不能忘记激励机制才能留得住人才。4.优化服务体系，提升服务质量城市商业银行应进行市场调研和数据分析来了解客户的需求和偏好，针对不同的客户群体提供个性化的服务，简化业务流程，提高服务效率。通过数字化和自动化手段，减少客户办理业务的等待时间和复杂度。同时，确保服务流程的透明度，让客户清楚了解所需材料和办理流程。除了传统的营业网点，还应拓展线上和移动服务渠道，提高服务的便捷性和覆盖面。通过线上银行、手机银行、微信银行等渠道，为客户提供24小时的服务。5.重视数据积累和应用,实现数字化转型城市商业银行在重视业务发展的同时也不能忘记风险控制，无论任何时候都要加强风险管理，提高风险识别和防范的能力。同时要注意遵守相关法律法规。使自己的业务合规合法化，关注最新出台的政策和法律知识，根据其制定和出台新的业务和管理制度。商业银行应该加强风险管理，建立完善的风险管理体系，提高风险控制能力。五、案例分析：富滇银行应对互联网金融的实践与探索（一）富滇银行信息化建设发展历程富滇银行成立于2007年12月30日，是云南省第一家省级地方性股份制商业银行，昆明市商业银行进行增资扩股和处置不良资产的基础上成立了富滇银行。该银行品牌创立于1912年，拥有百年历史，是云南省唯一的省属城市商业银行。截至2021年末，富滇银行的资产规模达到了3174亿元，拥有171家营业机构遍布云南省和重庆市。此外，富滇银行还发起设立了4家村镇银行，并与老挝外贸大众银行合资设立了老中银行，成为了全国第一家在境外设立合资银行的城市商业银行。自2007年成立以来，由原昆明市商业银行增资扩股并更名而来，始终致力于为客户提供高效、便捷的金融服务。随着信息技术的快速发展和金融行业竞争的加剧，信息化建设成为了富滇银行发展的重要驱动力。在信息化建设初期，富滇银行主要聚焦于核心业务系统的建设。通过引入先进的信息技术和系统架构，银行成功打造了以核心系统为中心的业务处理平台，包括总账系统、卡系统、中间业务系统等，为业务的顺利开展提供了技术支持。根据富滇银行官网的企业年报，2021年，富滇银行共计营收57.94亿元，去年增收11.94%；净利润有6.17亿元，较去年增长14.24%；年末，逾期贷款合计101.19亿元，占比5.63%，上年末为54.23亿元，占比3.34%；资本充足率13.12%，一级资本充足率9.82%，核心一级资本充足率9.81%，上年同期则分别为13.33%、10.15%、10.14%。图5-1富滇银行2021营收图表（数据来源:富滇银行2021年企业年报）2022年，富滇银行实现营收58.44亿元，同比增长2.64%；净利润7.26亿元，同比增长19.07%。由于不良资产核销力度较大以及投资资产质量下滑等因素影响，该行减值损失规模处于较高水平，信用减值损失约26亿元。业内人士称，随着贷款和投资资产规模增长，该行营收和净利润有所提升，但由于减值损失规模较大，盈利水平较弱，盈利能力仍有待提升。图5-2富滇银行2022营收图表（数据来源:富滇银行2022年企业年报）根据富滇银行的发行计划来看，富滇银行2023年实现营收64.88亿元（数据未经审计，下同），较去年增长11.03%；净利润8.46亿元，同比增长16.58%；净息差1.74%，同比提升11个基点。值得一提的是，伴随贷款规模扩大，该行贷款质量有所下滑，不良贷款率1.99%，高于上年末的1.96%。图5-3富滇银行主要财务数据及监管指标表（数据来源:富滇银行2024年度同业存单发行计划）由上述数据和图表可以看出，富滇银行近年来资产减值损失规模较大，盈利水平有待提升。此外，虽然富滇银行早在2018年就提出了上市计划，但至今该计划都未能成行。这可能与银行的内部管理和外部市场环境等因素有关，曾经就有担任副店银行法律合规副总经理的黄叶。由于未按规定履行客户身份识别义务而违规，被中国人民银行昆明中心支行罚款了3.5万元，由此可见富滇银行合规管理和风控方面还不是非常完善。富滇银行需要持续加强内部管理和风险控制，提高资产质量，以实现其上市目标。（二）富滇银行互联网金融的发展概述富滇银行，作为云南省的一家主要金融机构，拥有广泛的业务范围和深厚的金融背景。随着互联网技术的飞速发展和金融市场的不断创新，互联网金融已成为当今金融领域的重要发展方向。互联网金融不仅推动了金融服务的普及和便捷，更提高了金融行业的效率和竞争力。对富滇银行而言，紧跟互联网金融潮流，不仅是市场发展的需要，更是提升自身竞争力的重要途径。富滇银行在互联网金融领域的探索始于数年前。起初，银行主要通过网上银行、手机银行等渠道提供基础金融服务。随着市场需求的不断变化和技术的持续进步，富滇银行逐步推出了更多互联网金融产品，如在线贷款、电子支付等，深受客户欢迎。富滇银行的互联网金融业务架构涵盖了多个方面，如在线支付、网络贷款、电子理财等。其中，广大用户因为在线支付的便携性和安全性而倍受青睐；网络贷款则通过大数据分析和风险控制模型，实现了贷款审批的自动化和高效化；用户们也因为电子理财产品的产生而获得了更加多元化的投资选择。在推进互联网金融产业发展过程中，富滇银行充分运用了大数据、云计算、人工智能等先进技术。例如，通过大数据分析，银行可以更准确地评估客户的信用状况，从而优化贷款审批流程；而云计算则为银行提供了强大的数据处理能力，支持更多金融服务的快速部署；人工智能则在客户服务、风险防控等方面发挥了重要作用。富滇银行在互联网金融领域积极开展合作与联盟。一方面，银行与多家电商平台、支付机构等合作，共同打造互联网金融生态圈；另一方面，银行还积极参与行业组织和监管机构的交流，共同推动行业健康发展。（三）富滇银行发展互联网金融的实践为了降低经营风险，富滇银行积极推动数字化转型，加大对金融科技的投入，通过自主研发和引进先进的信息技术，提升银行的业务处理能力和风险管理水平并加强了对互联网金融业务的风险管理，建立了完善的风险评估和监测机制，及时识别、评估和控制各类风险。同时，银行还加强了对客户身份的识别和验证，防止金融欺诈和洗钱等违法行为。为了应对互联网金融带来的挑战，富滇银行不断优化业务流程，简化手续，提高业务处理效率。同时，银行还加大了对线上业务的推广力度，通过网上银行、手机银行等渠道为客户提供更加便捷、高效的服务。为了应对互联网金融带来的挑战，富滇银行注重提升员工的业务素质和服务水平。通过定期的培训和学习，使员工掌握互联网金融知识和技能，提高业务处理能力和服务质量。（四）富滇银行进一步发展的思路和措施1.跟随潮流，积极拥抱互联网金融面对互联网金融的崛起，富滇银行没有选择回避，而是选择积极拥抱变革。银行借助“互联网+”和大数据技术，推动了自身业务的数字化和智能化转型。例如，富滇银行推出了多款数字化贷款产品，如“银税通”、“聚能贷”等，实现了“一秒受理、一站办理、随借随还”的便利化服务，大大提高了客户的贷款体验。2.创新金融产品，探索服务新模式普惠金融一直是富滇银行的重要战略方向。在互联网金融背景下，富滇银行进一步深化了普惠金融服务，利用大数据和互联网技术，有效解决了小微企业融资难、担保难的问题。富滇银行将线上与线下进行相结合，极大的便利了一些小微企业，令他们能享受一站式服务，极大的促进了地方经济的发展。3.加强风险管控，保障金融安全无论现在还是将来，互联网经济发展中风险管理一直是核心问题，一个企业其实业务发展的再好，不及时进行风险管控也会容易出事故。富滇银行始终坚持稳健的风险管理策略，强化内部风险控制和外部监管。富滇银行利用大数据技术，对客户的信用状况进行实时监测和评估，有效预防和控制信用风险。同时，富滇银行还加强了对互联网安全技术的投入和应用，确保客户信息和交易数据的安全。4.探索与互联网平台的合作富滇银行通过积极与互联网金融平台进行深入交流合作的方式来提升服务水平和竞争力。通过与互联网金融平台的深度合作，富滇银行不仅拓宽了服务渠道，还获取了更多的客户资源和市场信息。这种合作模式有助于富滇银行更好的了解市场需求，获得行业动态，这种合作模式也会为未来富滇银行的发展奠定坚实基础。 六、结论与展望（一）研究结论互联网金融的浪潮汹涌而至，对城市商业银行产生了深远的影响，这种影响既体现在业务层面的挑战上，也为其带来了转型与升级的机遇。互联网金融凭借高效、便捷的服务特点，迅速吸引了大量用户，对城市商业银行的传统存贷业务、支付结算等领域形成了有力冲击。挑战之中往往孕育着机遇。城市商业银行的融合创新，服务水平和效率的提升离不开互联网金融的发展。互联网金融对城市商业银行的影响并非一成不变，而是因地区、银行规模及经营策略的不同而有所差异。在发达地区，互联网金融的普及程度更高，对城市商业银行的冲击也更为显著。一些具备前瞻视野的城市商业银行，通过积极拥抱互联网金融，不仅成功抵御了这种冲击，还在竞争中实现了业务模式和服务水平的升级。城市商业银行的竞争格局也在互联网金融的发展中也慢慢的改变。这种竞争促使城市商业银行加快创新步伐，提升服务质量。例如，许多城市商业银行通过与互联网金融企业合作，推出了线上贷款、移动支付等创新产品，以满足客户日益多样化的金融需求。互联网金融对城市商业银行的风险管理也提出了新的挑战。互联网金融的虚拟性、跨地域性等特点，使得金融风险更加隐蔽和复杂。城市商业银行要想业务稳健发展，必须适应这种变化，提高风险控制和管理水平。在应对互联网金融挑战的过程中，不同城市商业银行所采取的策略也各不相同。一些银行选择通过自主研发或与外部机构合作的方式，推出互联网金融产品，以拓展市场份额；而另一些银行则侧重于提升现有业务的互联网化水平，通过优化服务流程、提升客户体验等措施来增强竞争力。这些不同的策略选择，也在一定程度上体现了城市商业银行在互联网金融时代的差异化发展路径。在深入分析互联网金融对城市商业银行的影响时，我们还需要关注监管政策的变化。随着互联网金融的快速发展，监管部门也在不断完善相关法规和政策，以规范市场秩序、保护消费者权益。城市商业银行需要密切关注监管动态，确保业务合规发展。（二）研究展望在本论文中，我们实事求是地呈现了研究的限制以及未来的探索路径。关于互联网金融对城市商业银行所产生的广泛影响，我们已经展开了详尽的论述。任何研究都无法做到尽善尽美，本论文也不例外。在研究过程中，本文尚未深入剖析不同类型和规模的城市商业银行在面对互联网金融浪潮时的具体反应和差异化策略。这一点，成为了我们研究的一大遗憾，同时也是后续研究的一大契机。我深知仅靠文献综述来构建理论框架是远远不够的，尤其是在缺乏坚实实证数据支撑的情况下。这样的研究方法虽然为我们提供了一定的理论视野，但在揭示深层次影响机制和实际效果方面显得力不从心。为此，未来的研究工作亟需将重心放在更为精细化的研究对象上，借助真实、可靠的实证数据来描绘出更为精确的影响图谱。本章节既是对过往研究的一个总结，也是对未来研究的一个启示。我们希望通过这样的方式，为后续的研究者们指明方向，激发他们的研究热情，共同推动这个领域的研究走向深入。我们现在所做的每一项研究都是站在巨人的肩膀上，而我们所能够做的是通过不断的探索为后面的研究铺设更多的基础。在这个过程中，我们欢迎各种批评和建议，因为这正是推动科学进步的不竭动力。我们相信，在未来的日子里，会有更多的研究者和实践者加入到这个行列中来，共同书写互联网金融与城市商业银行发展的崭新篇章。

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