2025年职业资格中国寿险管理师-理论知识参考题库含答案解析

2025年职业资格中国寿险管理师-理论知识参考题库含答案解析一、单选题（共35题）1.根据我国《保险法》关于告知义务的规定，下列关于如实告知义务履行主体的说法中，正确的是？【选项】A.投保人和被保险人均需履行如实告知义务B.仅投保人需履行如实告知义务C.仅被保险人需履行如实告知义务D.保险代理人应代为履行告知义务【参考答案】B【解析】依据《保险法》第十六条规定，订立保险合同时，投保人应当履行如实告知义务。法律未强制要求被保险人履行该义务，但在健康告知等特殊情形下保险公司可要求被保险人配合。选项A混淆了责任主体；选项C违反法定义务分配；选项D将代理人的中介服务与法定义务混为一谈。2.某人寿保险合同失效后，投保人申请复效时需满足的基本条件不包括？【选项】A.在合同中止后2年内提出申请B.补交拖欠保费及利息C.被保险人健康状况符合核保标准D.重新计算等待期【参考答案】D【解析】《保险法》规定复效需在2年内申请（A正确），补缴欠费及利息（B正确），且被保险人须符合承保条件（C正确）。但复效合同的等待期通常沿用原合同约定，不需重新计算（D错误），此项为除外项。《人身保险投保规则》第23条明确复效不改变原有等待期设置。3.保险人行使代位求偿权的限制性规定，主要表现在下列哪个领域？【选项】A.财产保险中的车辆损失险B.人寿保险中的死亡保险金给付C.健康保险中的医疗费用补偿D.意外伤害保险中的残疾津贴【参考答案】B【解析】代位求偿权仅适用于补偿性保险。人寿保险（B）属定额给付型保险，不适用代位追偿原则；ACD选项均属补偿性保险，保险人赔偿后可行使代位权。该题考查《保险法》第六十条代位权适用范围，人身保险中的寿险部分明确排除适用。4.分红保险中，保单红利的最终选择权归属于？【选项】A.保险公司决定分配方式B.投保人指定使用方式C.被保险人领取现金红利D.受益人必须转换为保额【参考答案】B【解析】根据《分红保险管理暂行办法》第十八条，投保人有权选择红利分配方式（B正确）。保险公司仅提供累积生息、抵交保费等选项（A错误），被保险人、受益人不具有决定权（CD错误）。实务中投保人可变更选择方式，体现合同自由原则。5.重大疾病保险合同的等待期条款，对被保险人在等待期内确诊重疾的处理方式通常是？【选项】A.退还现金价值并解除合同B.不予赔付但继续保障其他疾病C.全额赔付后终止合同D.按比例赔付部分保险金【参考答案】A【解析】标准重疾险条款规定：等待期内确诊合同约定疾病，保险人退还现金价值并解除合同（A正确）。B选项适用于免责期制度而非等待期；CD与《健康保险管理办法》第二十七条等待期免责规定相悖。此题为高频易错点，需区分等待期与免责期规则差异。6.再保险合同的核心功能主要体现在？【选项】A.扩大原保险公司承保能力B.替代投保人进行风险管理C.直接保障原保单持有人利益D.分担原保险人的赔付责任【参考答案】D【解析】再保险本质是保险人之间的风险分担机制（D正确）。A是派生结果而非核心功能；B混淆了再保险与共保的区别；C错误在于再保险合同不直接关联原被保险人。《保险法》第二十八条明确规定再保险的分摊责任属性。7.传统寿险产品定价时，下列哪项因素不属于精算三要素？【选项】A.预定死亡率B.预定利率C.预定费用率D.预定意外发生率【参考答案】D【解析】寿险精算三要素为死亡率（A）、利率（B）、费用率（C）。意外发生率（D）属于意外险定价要素，传统寿险仅考量疾病和自然死亡风险。该题考查《人身保险精算规定》第六条定价基础，混淆项D需结合产品类型识别。8.在人身保险合同中，保险利益原则要求的时点是？【选项】A.订立合同时必须存在B.保险事故发生时必须存在C.合同存续期间持续存在D.理赔申请时重新确认【参考答案】A【解析】《保险法》第十二条规定人身保险的保险利益在合同订立时存在即可（A正确），不同于财产保险要求保险事故发生时仍存在（B错误）。CD均为干扰项，《保险法司法解释三》第四条明确人身保险不要求保险利益持续存在。9.年金保险中，保证给付期限最长的产品类型是？【选项】A.终身年金B.联合生存年金C.确定10年年金D.确定20年年金【参考答案】D【解析】确定年金在约定期限内（如10/15/20年）保证给付。D选项20年期限最长；A终身年金无固定期限但可能给付时间较短；B以最后生存者寿命为给付期；C期限短于D。题干考查收益期间比较，需注意"保证给付"与"终身给付"的关键区别。10.不可抗辩条款适用的例外情形是？【选项】A.投保人因重大过失未履行告知义务B.投保人故意不履行如实告知义务C.被保险人年龄申报错误D.受益人故意造成保险事故【参考答案】B【解析】《保险法》第十六条第三款规定，投保人故意不告知的，保险人解除权不受不可抗辩条款限制（B正确）。A项重大过失受两年抗辩期限制；C项适用年龄误报特殊规则；D项属故意伤害免责条款范畴。此题目考查不可抗辩条款的除外情形，属法规记忆难点。11.根据我国《保险法》规定，关于人身保险的保险利益存在时间，以下说法正确的是：【选项】A.仅要求在合同订立时存在B.要求始终存在于合同存续期间C.索赔时必须存在D.要求从订立到终止全程存在【参考答案】A【解析】《保险法》第十二条规定人身保险要求在合同订立时投保人对被保险人具有保险利益，合同生效后保险利益消失不影响合同效力。B/D项混淆了财产保险要求（全程存在），C项错误体现为对索赔时的要求，仅财产保险需要索赔时存在保险利益。12.寿险合同中投保人故意不履行如实告知义务，保险人解除合同的时间限制是：【选项】A.自合同成立之日起超过1年B.自合同成立之日起超过2年C.保险人知道解除事由之日起30日内D.不受时间限制【参考答案】D【解析】《保险法》第十六条第三款规定，投保人故意不履行告知义务的，保险人解除权不受不可抗辩期（2年）限制。A/B项适用于非故意的重大过失情形，C项30日为保险人行使解除权的时效期而非限制期。13.在寿险定价中，预定利率上升对纯保费的影响是：【选项】A.纯保费上升B.纯保费下降C.纯保费不变D.取决于死亡率波动【参考答案】B【解析】预定利率与纯保费呈反向关系：利率越高，未来保险金给付的现值越低，所需纯保费相应减少。D项死亡率影响风险保费而非利率关联部分。14.寿险公司解散时，处理有效保单责任的首选方式是：【选项】A.向中国银保监会申请直接赔付B.将准备金转移给其他保险公司C.按现金价值退还投保人D.由保险保障基金全额补偿【参考答案】B【解析】《保险法》第八十九条规定，经营人寿保险的公司被依法撤销或破产时，须将持有的人寿保险合同及准备金转让给其他保险公司，维护保单效力。A/D属于辅助性措施，C仅适用于无法转让情形。15.下列哪种情形符合近因原则中的“连续发生的多项原因”？【选项】A.被保险人车祸受伤后感染死亡，感染为独立新原因B.被保险人吸烟引发肺癌，化疗中因药物过敏死亡C.地震导致房屋倒塌压伤被保险人D.溺水后被救起但因抢救设备故障死亡【参考答案】B【解析】近因判定中，“连续原因”指前因直接引发后因且无中断：吸烟（前因）→肺癌（后因）→治疗（延续）→过敏（最终结果），链条完整。A中感染为新介入原因，C/D属于单一原因直接导致。16.团体寿险中，被保险人离职后有权选择个人续保的宽限期是：【选项】A.15天B.30天C.60天D.90天【参考答案】C【解析】《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》规定，被保险人离职后可将其保障转为个人保单，保险公司应给予60天宽限期办理手续。AB为缴费宽限期标准，D无依据。17.分红保险中，死差益的计算公式是：【选项】A.（实际死亡率-预定死亡率）×风险保额B.（预定死亡率-实际死亡率）×责任准备金C.（实际费用率-预定费用率）×保费收入D.（预定投资收益率-实际投资收益率）×责任准备金【参考答案】A【解析】死差益=（预定死亡率-实际死亡率）×风险保额（注意选项符号差异）。B混淆准备金与保额，C为费差益公式，D为利差益公式。18.不可抗辩条款不适用于以下哪种情况？【选项】A.投保时未告知高血压病史B.谎称职业类别为文员（实际为矿工）C.故意虚构不存在的被保险人D.隐瞒已治愈的早期癌症病史【参考答案】C【解析】《保险法》第十六条第六款规定，合同成立超2年的不可解除仅限“未如实告知”，而C项属于合同根本无效情形（无保险标的），不适用不可抗辩条款。ABD均属告知不实但受2年限制。19.年金保险中，保证给付期结束后被保险人仍生存的，保险人应：【选项】A.继续给付至身故B.按约定金额的50%给付C.一次性支付剩余年金现值D.终止给付【参考答案】D【解析】保证给付期条款明确仅保障约定期限（如10年）内给付，超期后若被保险人生存，合同终止。A为终身年金特征，BC无合同依据。20.保险人行使代位求偿权的前提不包括：【选项】A.被保险人已获保险赔偿B.损失属于保险责任范围C.第三者对损失负有赔偿责任D.被保险人转让追偿权利【参考答案】D【解析】代位求偿权是法定权利（《保险法》第六十条），无需被保险人明示转让。A/B/C均为法定要件，D项“转让权利”适用于委付而非代位求偿。21.根据《保险法》中对保险利益的规定，以下关于人身保险中保险利益存在时间节点的描述，正确的是：【选项】A.人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，保险事故发生时是否具有保险利益不影响合同效力B.人身保险的保险利益必须在保险事故发生时存在，合同订立时是否具有保险利益不影响合同效力C.人身保险的保险利益必须在合同订立和保险事故发生时均存在D.人身保险的保险利益只需在合同成立前存在，保险事故发生时是否具有保险利益由投保人自行承担风险【参考答案】A【解析】根据《保险法》第12条，人身保险的投保人在合同订立时需对被保险人具有保险利益，若合同订立后保险利益消失（如离婚），不影响合同效力。选项B、C混淆了人身保险与财产保险的保险利益时效要求（财产保险要求事故发生时需存在保险利益），选项D表述错误。22.不可抗辩条款的起算时间点是：【选项】A.保险合同生效之日起满一年B.保险人知道解除事由之日起满二年C.合同成立之日起满二年D.投保人交纳首期保费之日起满一年【参考答案】C【解析】《保险法》第16条规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同（不可抗辩条款）。选项A和D的时间起点混淆了保费缴纳、生效日与成立日；选项B将“知道解除事由”作为起算点错误，应为合同成立日。23.在寿险定价三要素中，直接影响责任准备金计算的是：【选项】A.预定死亡率B.预定利率C.预定费用率D.预定退保率【参考答案】B【解析】责任准备金计算主要基于预期的未来赔付现值减去未来保费现值，其中折现依赖预定利率。预定死亡率影响赔付成本，但不直接决定准备金折现值；预定费用率和退保率影响经营成本但非准备金核心计算依据。24.投保人因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保的，保险人可采取的措施是：【选项】A.直接解除合同且不退还保费B.解除合同并退还保费C.要求增加保费后继续承保D.仅在保险事故发生后解除合同【参考答案】B【解析】《保险法》第16条规定，投保人因重大过失未告知，保险人可解除合同，但应退还保费；故意不告知则不退还保费（选项A错误）。选项C适用于瑕疵告知而非重大过失；选项D与解除权行使时效无关。25.被保险人自杀身亡的保险责任认定中，适用除外责任的期限是：【选项】A.合同生效之日起1年内B.合同成立之日起2年内C.复效之日起2年内D.最后一次缴费之日起1年内【参考答案】B【解析】《保险法》第44条规定，合同成立或最后一次复效之日起2年内自杀，保险人不担责。选项A混淆“生效日”与“成立/复效日”；选项D未明确复效情形；选项C未涵盖首次成立情况。26.受益人故意造成被保险人死亡的，以下说法正确的是：【选项】A.保险人可免除责任且不退还现金价值B.其他受益人仍有权请求保险金C.投保人已交足2年保费的，保险人应向其他受益人给付D.该受益人丧失受益权，保险金作为被保险人的遗产处理【参考答案】D【解析】根据《保险法》第43条，受益人故意造成被保险人死亡时，该受益人丧失受益权，保险金转为被保险人遗产分配。选项A错误（仍需赔付）；选项B、C未明确其他受益人资格及赔付方式。27.人身保险合同宽限期条款的时长通常为：【选项】A.30天B.60天C.90天D.180天【参考答案】B【解析】宽限期条款约定分期缴费保单的缴费宽限时间。我国实务中普遍采用60天（选项B），选项A为部分财产险宽限期，选项C、D不符合行业惯例。28.保险公司对投保单进行核保时，评估的首要风险因素是：【选项】A.被保险人的健康状况B.投保人的财务状况C.受益人的道德风险D.保险金额与收入的匹配度【参考答案】A【解析】人身保险核保的核心是对被保险人的健康风险进行评估（如疾病史、体检结果），选项B、D属于财务核保内容，选项C虽重要但非首要考量。29.寿险保单现金价值的来源本质是：【选项】A.保险人运用保费产生的投资收益B.投保人超额缴纳的纯保费积累C.保险合同解除时的退保手续费D.保险责任准备金的贴现价值【参考答案】B【解析】现金价值源于投保人早期缴纳的纯保费超过自然保费的部分（均衡保费原理），通过时间积累形成。选项A是保险公司利润来源之一，非现金价值本质；选项C为退保费用构成；选项D混淆了准备金与现金价值的计算逻辑。30.根据《保险法》，人身保险索赔时效为自知道保险事故发生之日起：【选项】A.1年B.2年C.3年D.5年【参考答案】D【解析】《保险法》第26条规定，人寿保险的索赔时效为5年（选项D），非寿险为2年。选项B为常见混淆项，需注意区分险种类型。31.根据《中华人民共和国保险法》关于保险利益原则的规定，在人身保险中，投保人对下列哪一类人员具有保险利益？【选项】A.与投保人存在劳动关系的员工B.与投保人存在债权债务关系的债务人（债权额度内）C.投保人父母的非婚生子女D.投保人朋友的未成年子女【参考答案】B【解析】1.根据《保险法》第31条，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）与投保人有抚养、赡养或扶养关系的其他家庭成员；（四）与投保人有劳动关系的劳动者；（五）被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。选项B中债务人在债权额度内符合第（五）项“同意视为具有利益”的规定。2.选项A错误：劳动关系仅限于劳动者本人，非其家庭成员。3.选项C错误：非婚生子女若未经法定程序确认亲子关系，不属于保险利益范围。4.选项D错误：朋友子女无法律认可的利益关联，需经被保险人书面同意才成立。32.不可抗辩条款在我国寿险合同中的具体体现是：自合同成立之日起超过（

）年后，保险人不得解除合同？【选项】A.1年B.2年C.3年D.5年【参考答案】B【解析】1.《保险法》第16条规定，合同成立超2年后，保险人不得以投保人未履行如实告知义务为由解除合同。2.选项A错误：1年为通常的合同犹豫期，与不可抗辩期无关。3.选项C、D错误：我国法律明确规定为2年，故3年、5年为干扰项。33.下列寿险产品中，保险期限固定且不含储蓄性质的是（

）？【选项】A.终身寿险B.两全保险C.定期寿险D.年金保险【参考答案】C【解析】1.定期寿险保障特定期限（如10年、20年），纯风险保障无现金价值积累，符合题干描述。2.选项A错误：终身寿险保障至被保险人身故，兼具储蓄功能。3.选项B错误：两全保险期满生存返还保额，属储蓄型保险。4.选项D错误：年金保险以生存为给付条件，本质为储蓄规划工具。34.保险人行使代位求偿权不适用于以下哪类保险？【选项】A.财产损失保险B.医疗费用补偿型健康保险C.终身寿险D.机动车第三者责任保险【参考答案】C【解析】1.代位求偿权仅适用于补偿性保险（如财产险、费用补偿型医疗险），人身保险（如寿险）因保险标的不可估价，不适用该权利。2.选项A、B、D均属补偿性保险，保险人赔付后可向责任方追偿。3.选项C终身寿险为定额给付型保险，被保险人可同时获得保险金及向第三方索赔的权利。35.保单现金价值归属问题的正确处理方式是（

）？【选项】A.投保人退保时有权获得现金价值全额B.现金价值始终归属于被保险人C.投保人可质押贷款，但退保时需扣除欠缴保费D.受益人无权主张现金价值【参考答案】C【解析】1.现金价值所有权归投保人，退保时可领取但需扣除欠款及手续费（《保险法》第47条）。2.选项A错误：现金价值需扣除欠费后返还。3.选项B错误：被保险人仅在投保人指定其为退保金领取人时享有权利。4.选项D错误：受益人可在投保人亡故后申请退保领取现金价值。二、多选题（共35题）1.根据《中华人民共和国保险法》，下列哪些主体对被保险人必须具有保险利益？（）【选项】A.投保人B.保险人C.受益人D.保险代理人【参考答案】AC【解析】根据《保险法》第十二条规定，投保人和被保险人间需存在保险利益，受益人一般由投保人或被保险人指定，但法律未强制要求受益人对被保险人具有保险利益。保险人是承保机构，保险代理人是中介方，二者均无需对被保险人具备保险利益。2.关于寿险合同的“不可抗辩条款”，以下哪些情形属于例外情况？（）【选项】A.投保人故意未履行如实告知义务B.被保险人因重大过失未告知健康状况C.保险合同成立未满两年D.投保人存在保险费未缴行为【参考答案】AB【解析】不可抗辩条款规定合同成立满两年后保险人不得解除合同，但故意不履行如实告知义务（A）及欺诈行为除外（B）。选项C是条款生效的条件而非例外；选项D属于保费缴纳问题，与不可抗辩条款无关。3.寿险产品定价时，影响定价利率的主要因素包括？（）【选项】A.保险公司投资收益率B.市场通货膨胀率C.被保险人性别D.公司风险承受策略【参考答案】ABD【解析】定价利率主要受公司投资收益预期（A）、市场通胀水平（B）及公司风险策略（D）影响。性别（C）影响死亡率而非定价利率。4.关于受益人指定，以下说法正确的是？（）【选项】A.受益人可由投保人单方面指定B.被保险人可随时变更受益人C.未指定受益人时保险金作为被保险人的遗产D.团体保险中受益人必须为员工本人【参考答案】BC【解析】投保人指定受益人需被保险人同意（A错误）；被保险人有权单独变更受益人（B正确）。未指定受益人时保险金按《民法典》作为遗产处理（C正确）。团体险受益人可由投保单位与被保险人协商确定（D错误）。5.寿险责任准备金的法律属性包括？（）【选项】A.保险公司的负债B.被保险人的债权C.受益人的既得利益D.保险合同的现金价值【参考答案】AB【解析】责任准备金是保险公司对保单持有人的负债（A正确），属于被保险人或受益人的未来债权（B正确）。现金价值是退保时可领取的金额（D错误），受益人的利益需满足赔付条件（C错误）。6.宽限期条款规定的效力包括？（）【选项】A.宽限期内合同效力终止B.宽限期内发生事故需赔付C.宽限期结束后合同自动终止D.宽限期通常为30天或60天【参考答案】BD【解析】宽限期内合同仍有效（A错误），发生保险事故应赔付（B正确）。宽限期结束未缴费则合同中止（C错误）。宽限期长度通常为30/60天（D正确）。7.寿险核保中风险分类的依据主要包括？（）【选项】A.被保险人职业类别B.投保人收入水平C.被保险人健康状况D.保单缴费方式【参考答案】AC【解析】核保风险分类主要依据健康状况（C）和职业风险（A）。收入水平（B）和缴费方式（D）影响保费支付能力，不属于风险分类标准。8.寿险理赔的基本原则包括？（）【选项】A.重合同、守信用B.主动、迅速、准确、合理C.以经济利益为导向D.实事求是【参考答案】ABD【解析】理赔核心原则为“重合同守信用”（A）、“主动迅速准确合理”（B）及“实事求是”（D）。选项C违背保险保障本质，属于错误干扰项。9.寿险营销渠道中，直销模式的劣势包括？（）【选项】A.运营成本较高B.客户覆盖范围有限C.不利于品牌建设D.服务响应速度慢【参考答案】AB【解析】直销需自建团队导致成本高（A正确），且地理覆盖受限（B正确）。直销有助于品牌建设（C错误），服务响应通常更快（D错误）。10.下列哪些行为可能引发道德风险？（）【选项】A.投保后故意制造保险事故B.带病投保隐瞒病史C.正常缴纳保费D.夸大保险损失程度【参考答案】ABD【解析】道德风险指故意制造或夸大风险的行为，如A（骗保）、B（逆选择）、D（欺诈理赔）。选项C为正常履约行为。11.根据《中华人民共和国保险法》相关条款，下列哪些保险合同的保险利益必须在合同订立时和保险事故发生时均存在？【选项】A.企业财产保险B.人寿保险C.意外伤害保险D.健康保险【参考答案】B、C【解析】1.《保险法》规定：人身保险（包括人寿保险、意外伤害保险）的保险利益必须在合同订立时存在，但健康保险可允许在理赔时存在；财产保险的保险利益需在事故发生时存在。2.选项A（企业财产保险）属于财产保险，仅需事故发生时存在保险利益，排除。3.选项D（健康保险）允许在理赔时补充证明保险利益，非强制要求订立时存在，排除。12.最大诚信原则在寿险合同中体现为哪些具体义务？（多选）【选项】A.投保人如实告知被保险人健康状况B.保险人明确说明免责条款C.投保人故意隐瞒重大疾病史D.被保险人夸大保险事故损失程度【参考答案】A、B【解析】1.最大诚信原则包含投保人的如实告知义务（选项A）和保险人的说明义务（选项B）。2.选项C、D属于违反诚信原则的行为，非义务本身，故排除。13.以下哪些情况可能导致不可抗辩条款失效？【选项】A.投保人欺诈性隐瞒病史B.保险合同成立未满两年C.被保险人未按时缴纳保费D.保险事故由战争等免责事由引起【参考答案】A、D【解析】1.不可抗辩条款指合同成立满两年后，保险人不得因投保人误告解除合同。2.选项A（欺诈）和D（免责事由）属法定例外情形，可突破不可抗辩条款；选项B是条款生效前提（未满两年不适用），非失效原因；选项C属合同效力问题，与条款无关。14.寿险保费计算的核心精算因素包括哪些？【选项】A.死亡率B.利率C.费用率D.理赔速度【参考答案】A、B、C【解析】1.寿险保费三要素为死亡率（风险概率）、利率（资金时间价值）、费用率（运营成本）。2.选项D（理赔速度）影响服务质量，不直接决定保费计算，排除。15.下列哪些属于投资型寿险产品？（多选）【选项】A.万能保险B.分红保险C.投资连结保险D.定期寿险【参考答案】A、B、C【解析】1.投资型寿险包括万能险（选项A）、分红险（选项B）、投连险（选项C），特征为兼具保障与投资收益。2.选项D（定期寿险）为纯保障型产品，无投资属性，排除。16.关于保险受益人的指定，以下说法正确的是？【选项】A.未指定受益人时保险金作为被保险人的遗产处理B.受益人可指定多人并明确份额比例C.受益人先于被保险人死亡则保险金归保险人所有D.被保险人可随时变更受益人无需保险人同意【参考答案】A、B【解析】1.选项A符合《保险法》第四十二条遗产处理规定；选项B允许按份额分配（如“50%给配偶，50%给子女”）。2.选项C错误，受益人先死亡则保险金由其他受益人或被保险人继承人受领；选项D需书面通知保险人方可生效。17.核保医学与临床医学的主要区别体现在？（多选）【选项】A.核保医学关注疾病对长期死亡率的影响B.临床医学以治愈疾病为目标C.核保医学评估群体风险概率D.临床医学重视患者短期预后【参考答案】A、B、C【解析】1.核保医学（选项A、C）侧重评估被保险人群体的潜在风险；临床医学（选项B、D）关注个体治疗。2.选项D为临床医学特点，但“短期预后”并非与核保医学的核心对比点，故排除。18.人寿保险免责条款通常包含以下哪些情形？（多选）【选项】A.被保险人两年内自杀B.被保险人故意犯罪导致身故C.被保险人吸毒期间死亡D.被保险人因疾病身故【参考答案】A、B、C【解析】1.免责条款包括自杀（两年内）、违法犯罪、吸毒等（选项A、B、C）。2.选项D（疾病身故）是寿险的基本承保责任，非免责情形，排除。19.风险管理的核心步骤包括哪些？【选项】A.风险识别B.风险评估C.风险规避D.风险监控【参考答案】A、B、D【解析】1.风险管理流程为识别（选项A）→评估（选项B）→选择应对措施→监控（选项D）。2.选项C（规避）是风险处理方式之一，非独立步骤，排除。20.下列哪些属于寿险营销的直接渠道？【选项】A.保险代理人B.保险经纪人C.电话直销D.社保机构【参考答案】A、B、C【解析】1.直接渠道包括代理人（选项A）、经纪人（选项B）、直销（选项C）。2.选项D（社保机构）属社会保险体系，与商业寿险无关，排除。21.以下哪些属于寿险合同成立的基本构成要素？（难度★★☆）【选项】A.投保人与保险人达成合意B.保险标的具有可保利益C.包含明确的保险责任与除外责任条款D.廉政监督员签字确认E.缴纳首期保费并签发保单【参考答案】ABC【解析】1.A正确，合同成立需双方合意（《保险法》第13条）；2.B正确，可保利益是合同生效必要条件（《保险法》第12条）；3.C正确，保险责任范围必须明确（《保险法》第18条）；4.D错误，廉政监督非合同要素；5.E错误，保费缴纳是合同生效条件而非成立要素。22.不可抗辩条款的适用例外情形包括？（难度★★★★）【选项】A.投保人故意杀害被保险人B.投保时未如实告知重大病史C.合同复效期间发现告知不实D.保险合同自始不成立E.保单存在欺诈性索赔记录【参考答案】ABD【解析】1.A正确，故意伤害不适用不可抗辩（《保险法》第16条但书）；2.B正确，欺诈性不告知不受两年限制；3.C错误，复效期适用原合同抗辩期；4.D正确，无效合同无抗辩期适用基础；5.E错误，索赔欺诈属理赔范畴，不影响合同有效性。23.寿险费率构成中的附加保险费通常包含？（难度★★★）【选项】A.预定死亡率对应的风险成本B.公司运营成本及佣金支出C.预期利润附加D.营业税及保险保障基金E.保单红利特别储备金【参考答案】BCD【解析】1.A错误，属纯保费范畴；2.B正确，附加费包含经营管理费用（《人身保险精算规定》）；3.C正确，利润附加是费率组成部分；4.D正确，税费纳入附加费计算；5.E错误，红利储备属于保单权益分配。24.下列哪些属于寿险风险管理中的非保险转移方法？（难度★★★）【选项】A.设立专属自保公司B.在合同中约定免责条款C.建立巨灾风险证券化机制D.要求投保人签署风险自担声明E.提高免赔额降低承保责任【参考答案】BDE【解析】1.A错误，自保公司属保险转移；2.B正确，合同免责属法律手段转移；3.C错误，证券化属财务型风险转移；4.D正确，声明书是典型非保险转移；5.E正确，免赔额设计转移部分风险给投保人。25.寿险理赔过程中必须遵守的核心原则包括？（难度★★☆）【选项】A.对优质客户实施优先赔付B.严格依据合同条款确定责任C.对存疑案件实行拖赔策略D.主动向媒体披露理赔细节E.确保赔付金额计算零误差【参考答案】BE【解析】1.A错误，违反公平理赔原则；2.B正确，契约精神是理赔根本原则；3.C错误，违反"及时赔付"监管要求；4.D错误，侵犯客户隐私权；5.E正确，计算精准是合规经营基本要求。26.现代信息技术对寿险运营的影响主要表现在？（难度★★★）【选项】A.大数据实现差异化精准定价B.区块链技术杜绝逆选择风险C.AI客服替代全部人工服务D.远程核保提升投保效率E.云计算降低法律监管强度【参考答案】AD【解析】1.A正确，大数据赋能个性化定价；2.B错误，"杜绝"表述绝对化；3.C错误，人工服务仍不可替代；4.D正确，移动核保已成行业趋势；5.E错误，技术应用与监管强度无直接因果关系。27.寿险从业人员职业道德的基本规范包括？（难度★★☆）【选项】A.向亲友私下承诺特殊利益B.向客户完整解释免责条款C.拒绝透露同业公司产品缺陷D.及时更新专业知识储备E.协助客户隐瞒既往病史【参考答案】BD【解析】1.A错误，违反公平竞争原则；2.B正确，充分告知是法定义务；3.C错误，需客观评价产品优劣；4.D正确，持续学习是专业要求；5.E错误，协助欺诈将承担法律责任。28.寿险再保险的核心功能包括？（难度★★★★）【选项】A.实现原保险公司风险分散B.协助突破地域经营限制C.提升保单投资收益水平D.优化偿付能力资本占用E.加快保险金给付速度【参考答案】ABD【解析】1.A正确，再保险本质是风险分散机制；2.B正确，通过分保扩大承保能力；3.C错误，再保险不影响投资端；4.D正确，风险转移减少资本需求；5.E错误，理赔速度由原保险公司决定。29.影响寿险公司偿付能力充足率的直接因素包括？（难度★★★）【选项】A.资本市场债券违约率上升B.万能险结算利率大幅上调C.资金运用收益率持续下降D.新业务规模爆发式增长E.公司治理结构变更【参考答案】CD【解析】1.A错误，属间接影响因素；2.B错误，影响负债成本而非直接资本；3.C正确，收益率下降直接削弱实际资本；4.D正确，业务扩张增加最低资本要求；5.E错误，治理结构变更属长期影响。30.分红保险的红利来源可能包括？（难度★★★★）【选项】A.死差益（死亡率差异）B.实际投资收益超过预定利率C.年度退保率低于预期水平D.公司广告费用节余部分E.核保环节节省的医疗检查费【参考答案】ABCE【解析】1.A正确，死差益是传统红利来源；2.B正确，利差益为核心来源；3.C正确，退保差益为费差组成部分；4.D错误，广告费不参与分红核算；5.E正确，核保成本节约形成费差益。31.根据《中华人民共和国保险法》关于保险利益原则的规定，下列哪些主体对投保人具有保险利益？（）【选项】A.配偶、子女、父母B.与投保人有劳动关系的劳动者C.同意投保人为其订立合同的被保险人D.投保人具有经济往来的商业合作伙伴【参考答案】ABC【解析】A正确。《保险法》第31条规定，投保人对本人、配偶、子女、父母具有法定保险利益。B正确。劳动关系中被保险人同意投保时，投保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益。C正确。经被保险人同意，投保人可对其订立保险合同。D错误。经济往来伙伴需具备债务关系等法律认可的经济利益，仅商业合作不必然构成保险利益。32.寿险责任准备金计算需考虑的关键因素包括哪些？（）【选项】A.预定死亡率B.预定投资收益率C.保单持续率D.公司当年的营销费用【参考答案】ABC【解析】A正确。预定死亡率直接影响未来保险金支付概率，是责任准备金核心计算参数。B正确。预定投资收益率用于贴现未来现金流，决定准备金现值。C正确。保单持续率反映失效风险，影响责任准备金规模。D错误。营销费用属于当期运营成本，不直接计入长期责任准备金计算。33.下列哪些情形属于人身保险合同不可抗辩条款的例外情况？（）【选项】A.投保人故意杀害被保险人B.合同成立后超过2年C.投保人未履行如实告知义务导致重大过失D.被保险人投保时已患合同约定免责疾病【参考答案】AD【解析】A正确。故意犯罪行为构成不可抗辩条款例外，保险人可拒赔。D正确。合同免责条款中约定的特定疾病不受不可抗辩期限制。B错误。超过2年不可抗辩期后，保险人不得解除合同。C错误。重大过失未如实告知仅在2年内可抗辩，超过期限仍受保护。34.分红险红利分配的主要来源包括哪些？（）【选项】A.死差益B.费差益C.退保益D.公司注册资本金【参考答案】AB【解析】A正确。实际死亡率低于预定死亡率时产生死差益。B正确。实际运营费用低于预定费用时形成费差益。C错误。退保益属于退保行为产生的损益，不可用于红利分配。D错误。注册资本金是公司法定资本，与保单红利无关。35.以下哪些属于中国银保监会对寿险公司资金运用的禁止性规定？（）【选项】A.投资于国债B.直接投资房地产C.用于设立证券经营机构D.购买商业银行次级债【参考答案】BC【解析】B正确。保险资金禁止直接投资商业房地产（保障性住房除外）。C正确。监管禁止保险资金用于设立证券经营机构等非金融企业。A错误。国债是保险资金法定配置品种，允许投资。D错误。商业银行次级债属于许可投资范围，但需满足评级要求。三、判断题（共30题）1.保险金额不得超过保险价值，否则超过部分无效，这在人身保险合同中同样适用。【选项】√×【参考答案】×【解析】本题考察保险金额与保险价值的区别。根据《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值仅适用于财产保险，人身保险中人的寿命和身体无法用金钱衡量，因此人身保险不存在保险价值的概念，保险金额由投保人与保险人协商确定，不受此限制。2.投保人履行如实告知义务时，若因重大过失未告知足以影响保险人决定是否承保的重要事实，保险人有权解除合同。【选项】√×【参考答案】√【解析】根据《保险法》第十六条，投保人因重大过失未履行如实告知义务，且未告知内容足以影响保险人承保决定或提高费率的，保险人有权解除合同。但需注意，若解除权超过三十日不行使则消灭，且合同成立超两年的，保险人不得解除合同（不可抗辩条款）。3.不可抗辩条款仅适用于被保险人年龄误告的情形，不适用于其他告知不实的情况。【选项】√×【参考答案】×【解析】不可抗辩条款适用于所有投保人未如实告知的情形，包括健康、职业、生活习惯等。《保险法》第十六条规定，合同成立满两年后，保险人不得以投保人未如实告知为由解除合同（欺诈性告知除外）。4.投保人变更受益人无需经过被保险人同意，只需书面通知保险人即可生效。【选项】√×【参考答案】×【解析】《保险法》第四十一条规定，投保人变更受益人需经被保险人同意。若被保险人为无民事行为能力人，需由其监护人同意。仅当被保险人明确放弃同意权时，投保人可单独行使变更权。5.人寿保险合同成立的条件包括投保人缴纳首期保费，否则合同不生效。【选项】√×【参考答案】×【解析】保险合同成立以双方达成合意为要件，与保费缴纳无必然联系。《保险法》第十三条明确，投保人提出保险要求，保险人同意承保时合同成立。保费缴纳属于合同义务，可约定为合同生效条件，但非法定必备条件。6.以死亡为给付条件的寿险合同，被保险人自杀的，保险人不承担保险责任。【选项】√×【参考答案】×【解析】《保险法》第四十四条规定，被保险人自杀时，若合同成立或复效不满两年，保险人不承担给付责任；但超过两年的，保险人仍需给付保险金。这是“自杀条款”的核心内容。7.宽限期条款规定，投保人未按时缴纳续期保费时，合同效力中止，保险人不再承担保险责任。【选项】√×【参考答案】×【解析】宽限期内（通常为60天），即使未缴费，合同仍有效，保险人需承担保险责任。《保险法》第三十六条规定，宽限期后仍未缴费的，合同效力方可中止，中止期间保险人不承担责任。8.投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险人不承担保险责任，但需退还保单现金价值。【选项】√×【参考答案】×【解析】《保险法》第四十三条明确规定，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险人不仅不承担给付责任，且不退还保险费。仅当投保人已交足两年以上保费时，需退还保单现金价值。9.寿险保单的现金价值归投保人所有，投保人可随时通过退保领取。【选项】√×【参考答案】×【解析】现金价值归属需分情况讨论：若保单具有明确的受益人且投保人与受益人非同一人，现金价值归属需遵循合同约定或法律规定；此外，若存在保费垫缴、保单质押贷款等情况，现金价值可能被限制使用。10.近因原则要求保险人对承保风险为损失发生的唯一原因时，才承担赔偿责任。【选项】√×【参考答案】×【解析】近因原则的核心是判断“最直接、最有效、起决定性作用”的原因是否属于承保风险，而非唯一原因。若多种原因连续发生且因果关系未中断，保险人需对承保风险作为近因导致的损失负责。11.根据《保险法》规定，在人身保险中，投保人对被保险人不具有保险利益的，保险合同无效。【选项】正确（√）；错误（×）【参考答案】√【解析】保险利益原则是保险合同的基石。《保险法》第12条明确规定，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。人身保险的保险利益需在合同订立时存在，否则合同自始无效。12.寿险保单的现金价值是投保人已缴保费扣除保险公司运营成本后的剩余金额。【选项】正确（√）；错误（×）【参考答案】×【解析】现金价值的计算基于“均衡保费原理”，是将投保人所缴保费扣除死亡风险保费、公司运营费用后，剩余部分按复利累积形成，并非简单扣除运营成本。13.不可抗辩条款规定，自保险合同成立之日起超过2年后，保险公司不得因投保人未如实告知而解除合同。【选项】正确（√）；错误（×）【参考答案】√【解析】《保险法》第16条规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务的，保险公司自合同成立超2年（不可抗辩期间）后不得解除合同，但故意欺诈除外。14.定期寿险的保费费率会随着被保险人年龄增长逐年上调。【选项】正确（√）；错误（×）【参考答案】×【解析】定期寿险通常采用“均衡保费制”，即在保障期间内保费固定不变。自然保费（按年龄逐年递增）多见于一年期保险。15.寿险合同中，等待期条款仅适用于疾病导致的保险责任，意外伤害事故无等待期限制。【选项】正确（√）；错误（×）【参考答案】√【解析】等待期（观察期）是为防止逆选择设置的免责期，通常仅针对疾病责任（如重疾险、医疗保险），意外伤害因具有突发性不设等待期。16.保单贷款最高额度不得超过该保单现金价值的80%。【选项】正确（√）；错误（×）【参考答案】√【解析】《保险公司管理规定》要求保单贷款比例不得高于现金价值的80%，以防止因过度借贷导致保单失效风险。17.寿险公司提取保险责任准备金的目的是应对未来可能发生的理赔费用支出。【选项】正确（√）；错误（×）【参考答案】√【解析】责任准备金是保险公司为履行未来赔偿或给付义务而从保费中计提的资金储备，直接关系公司偿付能力和保单持有者权益。18.终身寿险的死亡保险金给付具有必然性，因此其费率一定高于定期寿险。【选项】正确（√）；错误（×）【参考答案】√【解析】终身寿险保障期限为被保人终身，死亡给付具有确定性，采用均衡保费制且需覆盖更长生命周期风险，故费率显著高于固定期限的定期寿险。19.健康保险的“免赔额”条款是指保险公司对低于该金额的医疗费用不予赔付，超过部分按比例赔偿。【选项】正确（√）；错误（×）【参考答案】×【解析】免赔额是投保人自行承担的