【《建设银行个人理财业务发展现状及发展建议研究》11000字（论文）】

II建设银行个人理财业务发展现状及发展建议研究目录TOC\o"1-3"\h\u11296摘要 126792一、绪论 219098（一）选题背景与意义 25590（二）文献综述 231197（一）商业银行个人理财业务的现状 429126三、建设银行个人理财产品市场存在的问题与原因分析 632387（一）个人理财产品同类化问题严重 66548（二）建行对个人理财产品客户的定位不明确 826743（三）银行个人理财业务人员专业素养有限 912218（四）银行销售理财产品的监管机制不健全 1016802四.建设银行个人理财业务的解决和发展对策 122691（一）加速建设银行个人理财产品的创新 1221247（二）实现客户个人理财差别化和个性化服务 1329536（三）培养高素质的个人理财业务人员 1415156（四）完善建设银行销售理财产品的监管机制 1525985参考文献 16摘要建设银行个人理财业务的发展对于提升建设银行的收益水平和市场影响力，都有显著的助力。本文以中国建设银行个人理财业务为主题展开论述，对建设银行个人理财产品的种类，个人理财产品的销售规模构成，以及理财产品经营基本情况进行分析，分析建设银行个人理财业务的优劣势。通过分析，总结出建设银行个人理财业务在银行、客户和监管三方面存在的问题，分析制约建设银行个人理财业务发展的因素。最后针对当前存在的主要问题提出规范和发展个人理财业务的对策建议。在应对不断变化的金融经济环境时，建设银行要结合自身的信息技术与资源优势，为客户打造专属的个人理财产品。通过监管部门，政府部门，投资客户共同协调努力下促进银行个人理财产品市场的积极发展。希望通过本文的研究能够帮助提升建设银行个人理财业务发展水平，提高建设银行的市场竞争力。关键词：中国建设银行；个人理财业务；理财产品一、绪论（一）选题背景与意义近年来，国民收入水平不断提高，人们的理财意识逐步加强。银行理财业务的发展已成为金融市场的一项重要业务，这给投资者提供一个重要的投资窗口。而银行的理财产品业务是创造大量的中间业务收入的途径，直接关乎商业银行的利润规模及其结构，同时也引发了一系列问题。作为国有商业银行之一，建设银行在我国现阶段金融体系中处于非常重要的位置。随着利率市场化的逐步放开，建设银行依靠传统利率差获得利润的空间缩减。一方面为了提高建设银行中间业务的盈利能力，另一方面为了满足居民对理财产品的现实需求，建设银行应重视个人理财业务的发展。本文通过研究建设银行个人理财业务发展中的优劣点，并针对其中的不足提出相应的改进建议，希望为该行提高个人理财业务的盈利能力，改善理财业务经营管理水平，提高客户满意度提供参考借鉴。（二）文献综述我国个人理财业务开始于20世纪90年代中后期，相比于西方国家来起步比较晚。但是在进入21世纪后，我国的经济综合实力不断攀升，居民的生活质量水平以及个人储蓄存款水平得到了很大的提高，这样的现象促使个人理财业务也得到了快速的发展。GerryWard（2015）认为客户理财的最终目的是让资产得到保值、增值。只有充分发挥商业银行自身的优势，使客户日趋差异化的理财需求得以满足，才能提升客户的满意度和银行的核心竞争力REF_Ref31911\w\h[1]。彼得·S·罗斯(2007)对商业银行长期经营的个人理财业务进行研究，认为银行理财产品的创新才是未来商业银行发展和赢得竞争力的关键REF_Ref32698\w\h[2]。刘璐(2018)的研究认为，商业银行在发展个人理财业务方面存在对理财产品的定位不够清晰，对市场和产品的理解认识不到位两方面的不足点REF_Ref32747\w\h[3]。赵翡、王秦（2021）表明商业银行个人理财业务的发展给投资者带来一个重要的投资窗口。在通过分析我国商业银行个人理财业务的发展状况后，根据现状从银行、客户、监管等方面提出个人理财业务在运营过程中出现的问题REF_Ref31\w\h[4]。沈世文、蒋月婷（2021）表明商业银行作为我国资本市场的最重要一环，其个人理财业务会成为商业银行的下一个利润增长点。文章分析了个人理财业务其存在的问题，提出银行个人理财业务所面临的风险,并对此提出管控建议REF_Ref103\w\h[5]。顾建纲(2019)的研究指出，银行个人理财业务的发展普遍存在产品同质化严重、潜在较大的风险、人才较为紧缺、投资渠道比较欠缺等多方面的困难REF_Ref168\w\h[6]。布丹丹（2020）以L银行理财业务为研究对象，用通过调查问卷的方式将问题聚焦到客户具体情况及购买行为上去分析，筛选出影响客户购买行为的影响因子,结合对于“财富通”“惠盈宝”系列理财产品的横向及纵向分析展开探讨，对L银行个人理财业务进行深入研究分析。最后，做出对Z分行进一步开展个人理财业务的现状的判断REF_Ref224\w\h[7]。李旭彬(2018)结合当前理财产品的监管政策，提出商业银行应提高自身产品的研发能力和风险管控力，开发且完善以收益为目标的产品体系REF_Ref286\w\h[8]。周琳（2019）对建设银行“乾元”理财产品的产品特征、盈利情况、营销现状等进行了分析，指出其理财产品存在营销手段单一、客户信息的资源利用不充分、理财人员没有专业的培训体系、销售风险的防控制度尚不健全等问题。并且从产品策略、渠道策略、促销策略和客户关系等多角度提出“乾元”理财产品营销策略的改进方案REF_Ref377\w\h[9]。毛源坚（2020）通过分析个人理财业务中存在的风险因素，指出现阶段我国商业银行个人理财业务风险控制存在的问题，并且针对性地提出优化个人理财业务的风险防控策略，为促进商业银行个人理财业务的发展提供新思路REF_Ref430\w\h[10]。张兰（2020）指明了建行应不断的完善个人理财产品体系，发挥出合规和专业的优势，加强技术开发等方面来寻求发展之道REF_Ref479\w\h[11]。二、建设银行个人理财业务发展现状分析（一）商业银行个人理财业务的现状商业银行的个人理财业务也可以称为财富管理，是银行向有经济基础的个人客户提供综合性金融服务，这项业务帮助客户实现资产的保值或增值。根据国家统计局的数据显示，我国城乡居民人民币储备存款余额从2014年的48.53万亿元上升到2020年的212.57万亿元数据来源;国家统计局。。随着居民收入大幅度上涨，个人可支配的收入不断地增加，人们越来越多地考虑到家庭资产的配置问题。从2019年初到2021年上半年，选择购买个人理财产品的投资者人数在不断地上升。根据银行业理财登记托管中心统计，截至到2021年上半年，我国持有理财产品的消费者人数达到6137.73万人，其中个人投资者数量达6114.09万人[12]。因此，银行的个人理财业务有着巨大的市场需求，要将面向优质客户提供综合的个人理财服务作为争夺个人客户的市场和提高银行效益的关键策略。数据来源;国家统计局。另外，促进个人理财业务的发展是商业银行业务转型的必由之路。因为商业银行的利润来源已经不再集中于赚取存贷利差，而是更多地转向包括个人理财在内的中间业务收入，盈利模式的转变即个人理财业务发展的重要环节。银行间的竞争不断加剧，只有优化业务结构并且改善自身的个人理财业务，才能在国际市场上抢占到更多的市场份额。根据2018年出台的“资管新规”、“理财新规”的相关要求，国内有实力的各大商业银行纷纷设立理财子公司开展资管业务，有利于强化银行理财业务风险隔离。这也要求商业银行要进一步加强对理财产品的信息披露，并丰富产品体系，新规对商业银行未来的理财业务发展提出了新的挑战。（二）建设银行个人理财业务的发展现状1.建设银行个人理财产品经营基本情况建设银行提供的理财服务包括建设银行本行和其全资子公司建信理财。主要业务包括发行理财产品，并且对受托的投资者财产进行投资和管理。另外，也充当客户的理财顾问和为客户提供咨询服务等。2020年末，建信理财资产总额161.00亿元，净资产153.95亿元；2020年净利润3.35亿元。建新理财子公司的设立对建设银行理财业务的净值化转型具有重大意义。建行理财业务一直以来存在的“多层嵌套”和“刚性兑付”等问题，导致银行有大量风险积聚。银行理财子公司的设立是打破刚性兑付困境的重要制度保障，也是建设银行理财产品实现长线化，净值化的重要探索。类型期末余额本行净值型产品（38只）2,939.29亿元预期收益型产品12,339.35亿元对私理财产品11,125.17亿元对公理财产品4,153.47亿元表12020年建行理财产品期末余额统计（资料来源：由中国建设银行2020年年报数据整理）据建行2020年发布的年报数据统计，2020年末，建行集团理财产品规模22,248.48亿元，其中本行15,278.64亿元，建信理财子公司6,969.84亿元。2020年，本行自主发行各类理财产品71,322.44亿元，基本上具备满足客户投资需求的条件。如表1所示，其中，发行净值型产品38只，本行净值型产品期末余额2,939.29亿元，占比19.24%；预期收益型产品期末余额12,339.35亿元，占比80.76%。对私理财产品余额11,125.17亿元，占比72.82%；对公理财产品余额4,153.47亿元，占比27.18%。表2建设行理财产品发行和期数情况（人民币百万元，期数除外）2019年12月31日产品发行产品到期2020年12月31日期数金额期数金额期数金额期数金额保本理财179176,84799227,665277347,658156,854非保本理财4,0031,885,0505,7346,904,5797,3477,318,6192,3901,471,010总额4,1822,061,8975,8337,132,2447,6247,666,2772,3911,527,864（资料来源：中国建设银行2020年年报）从建设银行理财产品发行和到期期数的情况可以看出2019年12月建设银行非保本理财产品发行了6,904,579百万元，保本理财产品发行了227,665百万元，非保本理财产品有支7,347到期，保本理财产品有277支到期。因此，建设银行在2019年~2020年间发行的非保本理财产品的数量明显大于保本理财产品。三、建设银行个人理财产品市场存在的问题与原因分析（一）个人理财产品同类化问题严重从目前我国商业银行在理财产品方面的政策执行环境来看，投资人民币理财产品受到银保监会的限制，这导致实际利率不受市场控制，人民币理财产品的实际收益空间不大，而收益率呈现逐渐下降的趋势。同国际商业银行相比，建设银行所涉及的理财产品大多是在原有理财产品的基础上进行重新组合，产品类型相对比较单一，客户的选择少。而满足客户需求多样性的基础在于银行要为客户提供多元化的个人理财业务产品类型。现阶段建设银行所销售的产品基本上都是总行统一发行的，如表3，建行在售的乾元系列理财产品，这几个产品虽然名称不同，但本质区别仅仅是在投资期限或者投资的起始金额有些许不同，其预期收益率差距很小，彼此间的可替代性很强。表3建设银行已售理财产品信息产品名称委托管理期限预期收益收益类型起始金额乾元—优享型2018年第16期理财产品107天5.1%非保本浮动收益5万元乾元—薪享通代工专享2018年第6期理财产品190天5.15%非保本浮动收益10万元乾元众享保本型人民币理财产品2017年第9期76天3.6%保本浮动收益5万元乾元—开鑫享2018年第14期理财产品169天5.25%非保本浮动收益10万乾元—优享型2018年第11期理财产品93天5.3%非保本浮动收益10万元（资料来源：中国建设银行官网建行理财专栏整理）建行理财业务与其他商业银行之间也存在趋同现象，各个产品之间替代性非常大，缺乏个性化。这导致建行和其他商业银行相比，在理财产品方面没有突出的竞争力。例如，目前在售的“乾元”系列，与招商银行“增利”系列以及与中信银行“乐赢稳健”系列仅只是产品名不同，其委托管理期限、预期收益率等内容实质性的差别不大。现阶段，建设银行并没有成立理财产品创新研发部门，产品开发是否有专业性难以得到保证。由于建设银行推出的理财产品设计模式还停留在参考已推出的相似方案和套用固定框架的思维层次上，因此，推出的理财产品无法给投资者带来区别于其它商业银行相关产品的认知，这不仅会降低投资者的理财体验度，还削弱建行的品牌影响力。相比较来说，汇丰银行在发展个人理财的进程中推出了比较丰富的理财服务(如表4)，其业务种类更为全面，同时理财服务分成一定的等级，并且带有相对应的附属权益，因此，如何在政策允许的范围内设计出具有鲜明特色的理财产品品种，提高理财产品的辨识度和获得客户的认同，进而提升建设银行的市场竞争力，是建行目前急需解决的问题。表4汇丰银行个人理财业务类别内容财富管理服务账户通用型服务、卓越理财计划、外币管理服务、定向投资服务、养老储蓄计划、子女教育储蓄计划等保险服务车全保、出行保、定期人寿保等投资服务证券投资服务、基金投资服务、指数投资服务等（资料来源:汇丰银行(中国)官网财富管理专栏资料整理）（二）建行对个人理财产品客户的定位不明确建行的客户定位不准确体现在以下两点。一是所售产品与客户的理财的风险承受能力不相一致。2018年的4月监管部门发布了关于金融机构资产管理业务的指导意见取缔理财产品刚性兑付，并且将银行发售的各种理财产品根据个人理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等各种因素分别为：谨慎型低风险产品(R1)，稳健型中低风险产品(R2)，平衡型中等风险产品(R3)，进取型中高风险产品(R4)，激进型高风险产品(R5)。基于客户对于理财产品的固有观念，大部分客户还是属于风险厌恶型，投资者对收益高于银行存款且稳定性高的理财产品的存在需求，因此，建设银行要充分考虑大部分客户的需求，对一些风险承受能力比较低的投资者，应向他们推荐选择R1，R2风险等级的产品。但根据建设银行官网中理财产品专栏总结可得，目前建设银行正在售买的大部分理财产品都属于非保本浮动收益型理财产品，不能保证本金和收益。而且大部分理财产品内部风险评级级别为R3中等风险，仅适用于稳健型、进取型和激进型个人投资者和机构投资者，无法满足大部分投资者的理财需求。表5客户在不同家庭生命周期的资产配置比例风险等级单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期储蓄、固定收益等低风险的投资工具70%~100%40%20%30%债券等较低风险收益较高的投资工具20%30%30%50%股票等高风险高收益投资工具不高于10%不高于30%不高于50%不高于20%（资料来源；2020年中国理财网年报数据）二是，个人理财市场所面对的是非常广泛的顾客群体，建设银行难以满足所有客户的不同理财需求。由表5可知，当一个人处于不同的家庭阶段时会面临不同的理财需求。处于单身期的客户会根据自己的经济情况将70%~100%的资产配置于低风险的理财工具，因为单身期的理财客户处于财富积累的起步阶段，以储蓄为主，只会适当参与低风险固定收益类投资。而处于家庭形成期的客户侧重财富的积累,也是以较为稳健的债券等低风险投资为主，适当参与股票、基金等高风险投资。相较来说，建设银行出售的大多数理财产品（平衡型中等风险产品R3)可以满足处于家庭成长期和家庭成熟期阶段的客户，但却无法满足处于单身期或者家庭形成期客户的需求。这一点还体现在，建行并未给客户定制个性化理财产品，专职的理财服务经理对于具体要服务的对象明确程度不充分。在向客户推销理财产品时,没有做到充分了解不同客户的风险承受能力、风险偏好和风险认知能力、评估客户目前的财务状况,从而不能提供给客户自由选择的合适的投资产品。此外，建行理财产品设计者又不太了解客户的真实需求，不能够以用户为中心去分析场景化的需求与体验，例如投资者对收益高于银行存款且稳定性高的理财产品的需求依然存在，本金有保障的结构性理财或负债产品或将成为这些需求的市场化转移方向。但产品设计者未能充分通过产品创新来满足场景化需求，从而未达到提高建行的用户操作转化率、用户留存率的目的，没能让建行客户对建设银行户产生品牌的归属感。（三）银行个人理财业务人员专业素养有限由于投资行为具有一定的风险性，并且涉及财务，金融，法律等许多领域，这就要求建设银行的理财经理和理财产品一线工作人员对理财知识有深入的探究，具备全面的战略眼光和较强的综合能力，并且要对金融领域里的各类机构都有一定的知识储备，这样才能更好地提供理财服务，更加科学地给予客户理财建议，最大化的满足理财群体差异化的投资需求，进而增强客户对建设银行的信任度。若想要快速有效地推进个人理财业务的发展，专业化的理财服务队伍是不可或缺的。但目前建设银行理财业务一线人员的专业素养不够高，银行也不够重视对理财业务人员的培训。通过对购买过建行理财产品的客户进行调研,可以发现客户在购买理财产品时银行理财经理通常仅对具体产品的基本情况进行说明。理财经理单以成功推销产品为目的，表述方式较为死板，类似于将现有的理财产品说明书照着读过一遍。缺乏专业知识和经验的银行理财人员，无法获得客户的完全信任。而大部分理财工作人员只注重销售技能的培养，只会想办法推销理财产品，把自己和客户当作买卖双方，没有践行“以人为本、顾客至上”的建行服务理念。为了完成每月更多的业务量来提高自身业绩，理财人员淡化了与客户的感情维系，忽视要与客户进行“朋友式”的交流的理念。这样就容易导致客户满意度下降，不利于建设银行今后的发展。同时，许多客户表示理财产品推销的部分员工大都只熟悉传统银行业务，仅是在岗前培训期间对其它非银行金融机构仅是进行初步的了解，缺少实践经验，综合能力也不够强，财富管理知识欠缺，还不能够认清市场形势，无法胜任为客户规划财富方向的重任。总之，理财经理对于理财产品的知识只停留在浅层面，对理财的风险披露不足，容易造成无法实现客户的多元化要求，导致优质客户流失的后果。（四）银行销售理财产品的监管机制不健全2018年3月银监会规范银行理财业务投资运作,禁止了“理财资金池”模式，商业银行应实现每个理财产品与所投资资产(标的物)相对应,做到每个理财产品单独管理、建账和核算。《资管新规》使资产管理行业迎来了统一监管，所有的资管产品都应当遵循净值化管理要求。传统模式下，银行理财主要赚取所投资的资产与资金成本的利息差；银行获得全部超额收益，因此在投资发生亏损时自然就有兜底的义务。这相当于银行把所有的理财资金放在同一个资金池运作，兑付收益时东拼西凑，拆东墙补西墙，风险很高。而《资管新规》明确规定资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构只赚取管理费，超额收益要返还给投资人；当产品出现投资亏损时，金融机构则不得以自有资金垫付。此次统一的监管新规要求资管产品实行净值化管理、消除多层嵌套和通道，规模庞大的表外预期收益型产品将逐渐进行市场化转型或着转移到表内，这无疑将对银行理财产品的发展带来最重要的挑战。理财产品的收益和风险是投资者最关心的问题，是最容易在销售过程中被误导的环节。根据规定，建设银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。建设银行的监管主要是事发后来解决问题，但是，对于事前预防缺乏完善的监管政策，虽然银监会规定建设银行及时披露各个理财产品的经营状况和收益情况，然而在现实中更为常见的是银行仅在其营业网点或是在官方网站上定期简单通报理财产品的每期的收益变动情况和发布到期兑付的通知,基本不会涉及到理财产品的运作情况。而且就建行理财产品的运作方面来看,多数为建设银行总行设计出理财产品后,将相应的募集指标分配给各个分支行,由分行来负责宣传和销售理财产品。在客户要办理理财业务时，各分支行首先要求投资者开立一个独立的活期账户,接着让其存入资金并且与其签订资金委托协议,等到理财产品募集期满或者完成销售任务后将先前所有委托资金上划到总行,再一并由总行根据协议统一来运作。因此,建行各分支行对理财产品的具体经营运作情况也不完全清楚,全权交给上层，这也就更谈不上向客户解释和披露信息了。建行理财产品存在着风险管控不够严格，理财产品透明度不高的问题。其原因是由于理财销售人员的误导，部分销售人员出于自身业绩的考核或为了超额完成销售任务，在向消费者销售理财产品时故意着重或夸大产品收益率，同时弱化了理财产品的风险提示，甚至利用投资人对专业知识的不了解，偷换概念、有意误导投资者，最终给客户提供不适合自己的理财产品。此外，在人员责任方面，各方责任的不明确，产品管理未严格按照监管标准执行，这些都会给建设银行个人理财业务的发展埋下隐患。建设银行网点的工作人员存在涉嫌违规销售的现象。基于新闻媒体的报道以及中国银保监会所披露的违规报告，建设银行于2020年7月13日由于理财业务的违规操作而受到中国银行保险监管委员会行政处罚，合计处罚金额为3920万元人民币。建设银行在理财产品的信息和宣传方面，理财业务信息的披露机制是不健全的。四.建设银行个人理财业务的解决和发展对策（一）加速建设银行个人理财产品的创新建设银行的个人理财业务想要在激烈的同行竞争中赢得市场，最重要的一点就是要达到创新理财产品的目标，提高个人理财产品的管理效率和投资回报并且保证能够为客户提供更加个性化的投资理财产品组合。建设银行要加强理财产品的创新和引导，设计出符合客户风险承受能力的产品。在目前激烈的市场竞争中，各大商业银行都在研发收益值高、符合市场需求的新型产品，因为单一的同类化的理财产品已经很难满足各类投资者的需求。而当前建设银行在市场上发售的个人理财产品都大同小异，很难在繁杂的理财产品市场上脱颖而出，正因如此，建设银行应该充分考量不同客户的理财需求，根据客户实际需求进行产品升级，为客户提供有针对性地理财投资方案，量身定制个性化多样化的理财产品。建设银行还应该利用多种金融衍生产品来抓住市场机会，还可以利用汇率、利率带来的价格波动开发出一些期限短但是利率高的理财产品。此外，建设优质的品牌形象可以帮助建设银行个人理财产品得到消费者的认可，从而获得客户的信任和增加自家理财产品的认知度，这在理财产品业务的营销过程中起到决定性作用。银行在提供个人理财业务服务时，应结合客户个人特定目的或者客户的周期理财需求来定制专属的理财服务。比如，针对年轻人就提供购房制定的理财方案、针对老年人就提供养老规划的理财方案等，加大绿色金融产品开发力度，以确保个人理财业务的操作性，实现产品的差异化，避免其同质化，提升银行综合竞争力，从而有效推动建行个人理财业务的发展。（二）实现客户个人理财差别化和个性化服务建设银行要明确定位理财投资者，对理财产品进行分类管理，依据客户的实际的需要，构建出多种类、不同起购点、不同期限的金融理财产品。同时，增加谨慎型低风险产品(R1)和稳健型中低风险产品(R2)的数量，让不同的客户理财需求都能够得到有效满足。对理财产品的起售金额应进行适宜性的设置，保证不同理财需求、不同理财资金的投资者都可以依据实际情况参与理财产品的购买。建设银行在为客户提供服务时应设身处地地为客户考虑，秉承客户满意原则。向客户提供的个人理财服务要实现差别化和个性化，另外，理财服务人员要抱有积极的服务态度，为客户提供舒适的环境和服务过程。而差别化服务要求理财工作人员对客户进行差别价值分配，明确定位客户类型，提高工作效率。2018年新政后，对于客户来说购买建设银行的理财产品是不能承诺保本的，客户学要考虑到自身的经济状况等种种因素，筛选出较为适合自己类型的产品，并确认所面临的风险在自己的可承受的范围之内。投资者还需随时跟踪自己购买的理财产品的收益情况，同时也更有助于合理购买理财产品。绝大部分投资者对于理财产品的认识仍停留在最初阶段，这将导致客户在投资理财时会面临财务损失的风险。基于此，加强投资者的理财知识教育，对保护客户自身的合法权益，有效防范投资风险具有重要意义。投资者不能盲目相信从业人员的违法承诺，应保持理性投资理念，学习专业知识，积累投资经验。银行要培养投资者的认知能力以便接受风险提示。投资者普遍对理财产品的认识和购买理财产品后所需承担的风险缺少了解，只是在对比了产品的收益率差距后就开始盲目投资。银行在面对有投资意愿的客户时，需要向客户说明本产品的风险，而客户也要详尽的了解整个理财产品的特色。此外，银行可以定期为客户开展理财培训讲座，使客户学会分辨不同理财业务的特征，培养高客户理性投资思维，使客户对风险和收益的比重做出合理判断，强化投资者对理财产品的风险认知，谨慎地选择适合自己的理财产品，作出正确的投资决策。在购买理财产品前客户要接受一个风险等级评估测试，判断出客户的风险承受能力和偏好，直接有针对性地推荐适合的理财产品，到达降低投资风险的目的。建行还可以通过“线上与线下”相结合的方式，在向新客户销售和介绍金融产品的同时，也向客户进行理财知识的宣传和教育。达到销售人员巩固理财知识，而客户学习理财知识的目的。（三）培养高素质的个人理财业务人员毫无疑问个人理财业务发展对银行的理财客户和相关负责人都提出了更高的要求，都需要具备个人理财业务的专业知识、较好的语言能力以及沟通能力等。因此，建设银行必须加强总行、分行的业务部门负责人对个人理财业务的发展形式进行研究和学习。银行理财业务未来能否长远的发展，很大程度上取决于其理财经理专业素质的高低。那么，若要想解决目前理财经理团队的专业素质有比较大落后的情况，建设银行就必须要加强对理财经理的培训。先制定出系统的理财顾问培训方案，接着从中选择金融知识、营销技巧和心理学都兼备的人员来担任个人理财业务主管的要职。另外，在招聘理财员工时，尽量是招聘专业对口并且真正对理财业务感兴趣的应届毕业生。或者选择有理财工作经验的人才，只有通过针对性的选择人才，才能打造高素质的专业理财人才队伍。确保建设银行理财业务相关人员全面熟悉个人理财业务，并熟练向客户说明相关产品，为促进个人理财业务发展提供了人才方面的保障。客户也能对银行产生信任感，银行也可以更好的满足客户需求。（四）完善建设银行销售理财产品的监管机制建设银行要加强对理财产品信息披露的监管，产品净值波动投资收益的高低和风险大小挂钩，这让准确及时、披露产品信息显得尤为重要。对于理财产品信息的披露，不只对关键信息，也要对基本信息的披露设定最低标准,所有信息的披露必须符合真实性，避免出现虚假披露的行为。而监管机构也应当更进一步加强对理财产品的监管。在没有外力制约的情况下，只单独依赖银行内部的控制管理，理财产品信息披露的真实性很难得到保障。为了追求自身利益，银行进行虚假披露以此吸引更多的投资者。特别是在宣传上更加要避免以保本保收益等信息误导投资者。只有对信息披露进行监管，投资者的合法权益才会得到保障。因此，监管机构应当加强对银行理财信息披露真实性的审查，处罚进行虚假披露、违规披露的银行，实现真正有效保护投资者的利益。合规风险管理体系构建真正的能够起到带头作用，将相应的措施落实到实处，从而不断的提升整个建设银行的抗风险能力。另外，根据规定银保监会只会确立银行对违规行为的法律责任，并且给予罚款处罚，但却没有规定理财产品销售人员违规的理财行为法律责任。应当扩大银行理财产品信息披露的责任主体范围。因此，建议将与违规的相关负责人纳入理财违规行为法律责任主体，让违规的相关责任人承担起相应的法律责任。同时对理财产品销售相关人员产生一定的威慑力，避免理财产品销售人员或者相关的责任人进行虚假披露或违规披，误导投资者做出投资决策。针对银行来说，不仅内部的销售要做好，内部的管理也需不断强化，在保障合理的收益最大化的同时防止实际操作风险的发生。同时建行应建立理财业务风险控制的体系，严格管控所有理财产品销售行为。如果发现违规行为的存在或是出现客户