非金融支付管理办法

非金融支付管理办法一、总则（一）目的为规范非金融支付服务行为，保障支付服务的安全、稳定、高效运行，保护金融消费者合法权益，促进非金融支付行业健康发展，依据相关法律法规，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内从事非金融支付服务的有限责任公司或者股份有限公司（以下简称支付机构）。支付机构依法设立并取得《支付业务许可证》，从事非银行支付服务，包括网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。（三）基本原则1.依法合规原则支付机构应严格遵守国家法律法规，依法经营支付业务，履行法定义务，确保支付服务合法合规。2.保障安全原则高度重视支付安全，采取有效措施保障支付系统的安全稳定运行，防范支付风险，保护客户资金安全和信息安全。3.诚信经营原则秉持诚实守信的经营理念，公平对待客户，履行服务承诺，维护市场秩序，树立良好的行业形象。4.创新发展原则鼓励支付机构在合法合规的前提下进行技术创新和业务模式创新，提高支付服务的效率和质量，满足社会经济发展对支付服务的多样化需求。二、支付机构设立、变更与终止（一）设立条件1.有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程章程应明确公司的宗旨、经营范围、组织架构、股东权利义务、利润分配等基本事项，确保公司运营有章可循。2.有符合本办法规定的注册资本最低限额在支付机构设立时，需根据不同的支付业务类型，确定相应的注册资本最低限额。例如，从事网络支付业务的，注册资本最低限额为1亿元人民币；从事预付卡发行与受理业务的，注册资本最低限额为3000万元人民币；从事银行卡收单业务的，注册资本最低限额为1000万元人民币。注册资本应实缴到位，以保障支付机构具备足够的资金实力应对业务运营和风险处置。3.有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉支付业务的合格从业人员支付机构的董事、高级管理人员应具备丰富的金融行业经验、良好的职业道德和专业素养，熟悉支付业务法律法规和监管要求。从业人员应经过专业培训，具备相应的业务知识和技能，能够熟练、准确地处理支付业务。4.有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理体系支付机构应建立完善的组织架构，明确各部门职责权限，确保业务流程顺畅、高效。内部控制制度应涵盖业务操作、财务管理、风险管理等各个环节，有效防范内部风险。风险管理体系应包括风险识别、评估、监测和控制等机制，及时发现和化解各类风险。5.有符合要求的营业场所和安全保障措施营业场所应具备必要的办公设施和场地，满足业务运营需要。安全保障措施应包括物理安全、网络安全、信息安全等方面，确保支付系统的稳定运行和客户信息的安全存储与传输。6.有符合规定的支付业务设施支付机构应配备先进、可靠的支付业务设施，包括服务器、网络设备、支付终端等，以确保支付业务的高效处理和安全传输。支付业务设施应符合国家相关标准和行业规范，具备防攻击、防篡改、防病毒等安全功能。7.法律、行政法规规定的其他条件除上述条件外，支付机构设立还需符合国家其他法律法规的相关规定，确保公司设立合法合规。（二）设立程序1.申请申请人应向中国人民银行提交书面申请，申请书应载明公司名称、住所、注册资本、经营范围、股东及出资情况等基本信息，并附具相关证明材料，如公司章程、股东身份证明、验资报告等。2.受理与审查中国人民银行收到申请后，对申请材料进行受理和审查。审查内容包括申请材料的完整性、真实性、合规性等。如发现申请材料不符合要求，将要求申请人补充或更正。3.现场核查中国人民银行根据需要对申请人进行现场核查，实地了解申请人的经营场所、业务设施、人员配备、内部控制等情况，确保申请人具备开展支付业务的实际能力和条件。4.许可决定中国人民银行根据审查和核查结果，作出是否批准设立支付机构的决定。如批准设立，颁发《支付业务许可证》；如不批准，书面通知申请人并说明理由。（三）变更与终止1.变更事项支付机构变更公司名称、注册资本、经营范围、法定代表人、住所等重要事项，应向中国人民银行提出变更申请，并提交相关证明材料。中国人民银行将对变更申请进行审查，符合条件的予以批准，换发《支付业务许可证》。2.终止情形支付机构有下列情形之一的，应当向中国人民银行提出终止申请：公司解散、依法被撤销或者被宣告破产；因分立、合并需要终止支付业务；中国人民银行规定的其他终止情形。3.终止程序支付机构终止支付业务，应按照中国人民银行的要求进行清算。清算期间，支付机构应妥善处理客户的支付业务和资金结算，确保客户合法权益不受损害。清算结束后，支付机构应向中国人民银行交回《支付业务许可证》，办理注销手续。三、支付业务规则（一）一般规定1.支付机构应按照支付业务许可证载明的范围从事经营活动不得超出核准范围经营支付业务，确保业务活动合法合规。支付机构应在经营场所显著位置公示支付业务许可证，接受社会监督。2.支付机构应按照审慎经营规则，制定并落实风险管理和内部控制制度定期对业务风险进行评估和监测，及时发现和处置潜在风险。加强内部控制，规范业务操作流程，防范内部人员违规操作和道德风险。3.支付机构应建立健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、客户资金保护等制度严格履行客户身份识别义务，确保客户身份真实、有效。妥善保存客户身份资料和交易记录，保存期限不得少于法律法规规定的期限。加强客户资金保护，确保客户资金安全存放，不得挪用、占用客户资金。（二）网络支付业务规则1.支付机构应与客户签订服务协议明确双方的权利义务，包括支付服务内容、费用标准、风险提示、争议解决方式等。服务协议应符合法律法规规定，公平合理，保障客户合法权益。2.支付机构应按照支付指令完成支付确保支付指令的准确性、完整性和及时性。对支付指令进行严格审核，防范支付风险。在支付过程中，如发现异常情况，应及时采取措施，保障客户资金安全。3.支付机构应保障网络支付安全采用先进的技术手段，如加密技术、身份认证技术等，保障支付信息的安全传输和存储。加强网络安全防护，防范网络攻击、数据泄露等安全事件。定期进行安全评估和漏洞扫描，及时修复安全隐患。（三）预付卡发行与受理业务规则1.预付卡的分类与限额预付卡分为记名预付卡和不记名预付卡。记名预付卡单张限额不得超过5000元，不记名预付卡单张限额不得超过1000元。支付机构应严格按照规定发行预付卡，不得突破限额标准。2.预付卡的发行与充值支付机构发行预付卡，应向购卡人充分披露预付卡的相关信息，包括功能、使用范围、有效期、挂失、赎回等规定。预付卡充值不得使用信用卡，充值资金应当直接存入预付卡账户，不得收取现金。3.预付卡的受理与使用支付机构应按照规定受理预付卡，确保预付卡的正常使用。不得拒绝受理合法有效的预付卡，不得设置不合理的使用条件。加强对预付卡使用的监测，防范预付卡欺诈等风险。（四）银行卡收单业务规则1.收单机构应与特约商户签订协议明确双方的权利义务，包括收单服务内容、手续费标准、结算周期、资金清算方式、风险责任承担等。协议应符合法律法规规定，公平合理，保障双方合法权益。2.收单机构应按照规定设置特约商户结算账户确保特约商户资金结算安全、及时。不得挪用、占用特约商户资金，不得延迟结算。加强对特约商户结算账户的管理，定期进行核对和检查。3.收单机构应加强对特约商户的管理对特约商户的经营情况、交易行为进行监测和评估，防范特约商户违规操作和欺诈风险。建立健全特约商户风险管理制度，及时发现和处置风险事件。四、客户权益保护（一）信息保护1.支付机构应保护客户的身份信息和交易信息安全采取加密存储、访问控制、数据备份等技术措施，防止信息泄露、篡改和丢失。未经客户授权，不得向任何第三方提供客户信息。2.支付机构应明确告知客户信息使用规则在与客户签订服务协议时，详细说明信息收集、使用、存储、传输等情况，确保客户知情权。如因业务需要变更信息使用规则，应提前通知客户，并取得客户同意。（二）差错处理1.支付机构应建立健全差错处理机制及时处理客户提出的差错交易，包括支付指令错误、重复支付、未达账项等。明确差错处理流程和时限，确保客户资金得到及时、准确的处理。2.支付机构应在规定时间内对差错交易进行核实和处理对于客户提出的差错交易，应在规定时间内进行调查核实。如确属支付机构责任，应及时纠正差错，返还客户资金或给予相应补偿。如因客户原因导致的差错，应向客户说明情况，协助客户解决问题。（三）投诉处理1.支付机构应建立投诉处理机制设立专门的投诉受理渠道，如客服电话、电子邮箱、在线客服等，方便客户投诉。明确投诉处理流程和责任人，确保投诉得到及时、有效的处理。2.支付机构应及时处理客户投诉对客户投诉进行分类登记，按照规定流程进行调查处理。在规定时间内给予客户答复，反馈处理结果。如客户对处理结果不满意，应进一步沟通协调，直至客户满意为止。五、监督管理（一）中国人民银行的监督管理职责1.制定支付机构的监管政策和规章制度根据国家法律法规和金融监管要求，制定完善的支付机构监管政策和规章制度，规范支付机构经营行为。2.审批支付机构的设立、变更与终止按照规定程序，对支付机构的设立申请、变更事项和终止申请进行审批，确保支付机构设立合法合规，运营稳健。3.监督检查支付机构的业务活动定期对支付机构进行现场检查和非现场监管，检查内容包括业务经营、内部控制、客户权益保护、风险管理等方面。及时发现和纠正支付机构存在的问题，防范支付风险。4.对支付机构的违法行为进行处罚对于支付机构违反法律法规和监管规定的行为，依法给予行政处罚，维护金融市场秩序。（二）支付机构的报告义务1.支付机构应定期向中国人民银行报送财务会计报告、统计报表等资料财务会计报告应真实、准确、完整地反映支付机构的财务状况和经营成果。统计报表应及时、准确地报送支付业务相关数据，为监管部门提供决策依据。2.支付机构应及时报告重大事项如发生重大风险事件、重大违法违规行为、重大经营变化等情况，应在规定时间内报告中国人民银行，不得隐瞒或拖延。六、法律责任（一）支付机构违法违规行为的处罚1.支付机构有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构责令改正，并处以罚款超出核准范围经营支付业务的，没收违法所得，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处50万元以上200万元以下罚款。未按照规定建立健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、客户资金保护等制度的，责令限期改正，并处10万元以上50万元以下罚款；逾期未改正的，责令停业整顿，并处50万元以上200万元以下罚款。泄露客户身份信息和交易信息的，责令限期改正，并处10万元以上50万元以下罚款；情节严重的，责令停业整顿，并处50万元以上200万元以下罚款。2.支付机构有其他违法违规行为的，依照相关法律法规进行处罚如违反支付业务规则、未履行客户权益保护义务等行为，将根据情节轻重给予相应的行政处罚，包括警告、罚款、没收违法所得、责令停业整顿、吊销支付业务许可证等。（二）相关人员的法律责任1.支付机构的董事、高级管理人员和其他直接责任人员违反法律法规和监管规定的，依法给予处分构成犯罪的，依法追究刑事责任。对于参与违法违规行为的相关人员，将根据其在事件中的责任大小，给予相应的行政处分，如警告、记过、撤职等。2.协助