贷款备案审查管理办法

贷款备案审查管理办法一、总则（一）目的为加强贷款备案审查管理，规范贷款业务操作流程，防范金融风险，保障金融机构和相关当事人的合法权益，促进信贷市场健康有序发展，依据国家相关法律法规及金融行业标准，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在本地区依法设立并从事贷款业务的各类金融机构，包括但不限于银行、信用社、贷款公司等。（三）基本原则1.依法合规原则：贷款备案审查应严格遵循国家法律法规、金融监管规定以及行业自律准则，确保贷款业务合法合规。2.审慎审查原则：对贷款申请进行全面、细致、深入的审查，充分评估贷款风险，保障贷款质量。3.公正透明原则：审查过程应公正、公平、公开，避免歧视性对待，确保审查结果客观公正。4.效率与质量并重原则：在保证审查质量的前提下，优化审查流程，提高审查效率，及时满足客户合理的贷款需求。二、备案审查职责分工（一）金融机构职责1.负责受理借款人的贷款申请，对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等进行初步调查和审核，确保申请材料真实、完整、有效。2.按照本办法规定的程序和要求，整理、汇总贷款申请资料，向备案审查管理部门提交备案申请，并对申请材料的真实性、准确性、完整性负责。3.配合备案审查管理部门的审查工作，提供必要的补充资料和说明，协助调查核实有关情况。4.根据备案审查管理部门的审查意见，对贷款申请进行调整、补充或决定是否继续推进贷款审批流程。（二）备案审查管理部门职责1.负责制定和完善贷款备案审查管理制度、流程和标准，组织实施备案审查工作。2.受理金融机构提交的贷款备案申请，对申请材料进行形式审查和合规性审查，确保申请材料符合要求。3.对贷款申请涉及的借款人、贷款项目等进行实地调查、风险评估和审查分析，提出审查意见。4.跟踪监督贷款发放和使用情况，及时发现和处理贷款业务中的风险隐患和违规问题。5.定期向上级主管部门报告贷款备案审查工作情况，总结经验教训，提出改进建议和措施。（三）其他相关部门职责1.风险管理部门负责对贷款风险进行全面评估和监控，为备案审查提供风险评估意见和建议。2.法律合规部门负责审查贷款业务的法律合规性，提供法律支持和咨询服务，确保贷款合同等法律文件合法有效。3.财务部门负责对贷款业务的财务状况进行分析和审核，提供财务数据支持和财务风险评估。三、贷款备案申请（一）申请材料1.贷款申请书，应包括借款人基本信息、贷款金额、贷款用途、贷款期限、还款方式等内容。2.借款人身份证明文件，如营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明等。3.借款人财务状况证明材料，如近三年财务报表、审计报告、纳税记录等。4.贷款项目可行性研究报告或项目计划书，包括项目背景、市场前景、技术方案、经济效益分析等。5.抵押物或质押物清单、产权证明文件及评估报告（如有）。6.保证人身份证明文件、财务状况证明材料及保证合同（如有）。7.其他相关证明材料，如环保审批文件、项目立项批复等（根据贷款项目具体情况提供）。（二）申请流程1.借款人向金融机构提出贷款申请，并提交上述申请材料。2.金融机构对借款人提交的申请材料进行初审，审核通过后，将申请材料整理汇总，填写贷款备案申请表，向备案审查管理部门提交备案申请。3.备案审查管理部门收到备案申请后，对申请材料进行形式审查，如申请材料齐全、符合要求，予以受理；如申请材料不齐全或不符合要求，一次性告知金融机构需要补充或更正的内容。四、备案审查内容（一）借款人基本情况审查1.核实借款人的主体资格是否合法有效，是否具备从事相关经营活动的资质和能力。2.审查借款人的经营状况，包括经营范围、经营业绩、市场竞争力等，评估其持续经营能力。3.了解借款人的信用状况，查询人民银行征信系统、第三方信用评级机构报告等，查看是否存在不良信用记录。（二）贷款用途审查1.确认贷款用途是否真实、合理、合法，是否符合国家产业政策和信贷政策导向。2.审查贷款项目的可行性和必要性，评估项目的经济效益和社会效益，判断项目是否具备还款能力。3.对于固定资产贷款，需审查项目是否取得合法有效的立项批复、环保审批文件等相关手续。（三）借款人财务状况审查1.分析借款人的资产负债状况，评估其偿债能力，包括流动比率、速动比率、资产负债率等指标。2.审查借款人的盈利能力，关注其主营业务收入、净利润、毛利率等指标，判断其盈利水平是否稳定。3.核实借款人的现金流状况，确保其具备足够的现金流量用于偿还贷款本息。（四）担保情况审查1.对于有抵押物或质押物的贷款，审查抵押物或质押物的产权是否清晰、合法有效，评估其价值是否足值、变现能力是否良好。2.核实抵押物或质押物是否已办理合法有效的抵押登记或质押手续。3.对于保证人提供担保的贷款，审查保证人的主体资格、经营状况、财务状况和担保能力，确保保证合同合法有效。（五）风险评估与审查意见1.风险管理部门对贷款申请进行风险评估，综合考虑借款人风险、贷款用途风险、担保风险等因素，确定风险等级。2.备案审查管理部门根据形式审查、实地调查和风险评估情况，对贷款申请提出审查意见。审查意见分为同意备案、不同意备案、补充完善资料后再审查三种类型。3.同意备案的，明确贷款金额、期限、利率、还款方式等贷款要素；不同意备案的，说明理由；补充完善资料后再审查的，列出需要补充或完善的具体内容。五、备案审查程序（一）受理备案审查管理部门收到金融机构提交的贷款备案申请后，对申请材料进行形式审查。符合要求的，予以受理，并出具受理通知书；不符合要求的，一次性告知金融机构需要补充或更正的内容。（二）调查核实1.备案审查管理部门受理申请后，组织人员对贷款申请涉及的借款人、贷款项目等进行实地调查。实地调查人员不少于两人，并做好调查记录。2.调查内容包括借款人经营场所、生产经营情况、财务状况、抵押物或质押物情况等，核实申请材料的真实性和准确性。3.通过与借款人及其相关人员面谈、查阅文件资料、实地查看等方式，全面了解贷款申请情况。（三）审查分析1.备案审查管理部门根据实地调查情况，结合风险管理部门的风险评估意见，对贷款申请进行审查分析。2.审查人员对借款人基本情况、贷款用途、财务状况、担保情况等进行综合分析，评估贷款风险，提出审查意见。3.对于重大贷款项目或存在疑问的贷款申请，可组织相关部门进行联合审查或召开专题会议进行讨论研究。（四）审批决定1.备案审查管理部门负责人根据审查人员的审查意见，做出审批决定。2.同意备案的，签署审批意见，并将备案信息反馈给金融机构；不同意备案的，向金融机构说明理由；补充完善资料后再审查的，告知金融机构需要补充或完善的具体内容。3.金融机构根据备案审查管理部门的审批意见，决定是否继续推进贷款审批流程。（五）备案登记1.备案审查管理部门对同意备案的贷款申请进行备案登记，建立贷款备案档案。2.备案档案应包括贷款备案申请表、申请材料、实地调查记录、审查意见、审批决定等相关资料，确保档案资料完整、真实、有效。3.定期对贷款备案档案进行整理、归档和保管，便于查阅和追溯。六、贷款发放与管理（一）贷款发放条件1.金融机构应按照本办法规定的程序和要求，完成贷款审批流程，取得备案审查管理部门的同意备案意见。2.贷款合同等法律文件应合法有效，明确各方权利义务，符合相关法律法规和金融监管规定。3.落实贷款担保措施，确保抵押物或质押物已办理合法有效的登记手续，保证人具备担保能力并签订保证合同。（二）贷款发放流程1.金融机构根据贷款审批结果，与借款人签订贷款合同，并按照合同约定发放贷款。2.贷款发放过程中，应严格执行贷款支付管理规定，确保贷款资金按约定用途使用，防止贷款资金挪用。3.对于固定资产贷款，应按照项目建设进度和资金需求，合理安排贷款发放时间和金额，确保项目建设顺利进行。（三）贷后管理1.金融机构应建立健全贷后管理制度，定期对贷款进行跟踪检查，及时掌握借款人经营状况、财务状况、贷款使用情况等信息。2.贷后检查内容包括借款人是否按照合同约定使用贷款、项目建设进度是否符合要求、抵押物或质押物是否发生变化、保证人担保能力是否下降等。3.如发现借款人存在违约行为或贷款风险隐患，应及时采取相应措施，如要求借款人限期整改、提前收回贷款、追加担保措施等，防范贷款风险。4.金融机构应定期向备案审查管理部门报告贷款发放和使用情况、贷后管理情况等，接受备案审查管理部门的监督检查。七、监督检查与责任追究（一）监督检查1.备案审查管理部门应定期对金融机构的贷款备案审查工作进行监督检查，检查内容包括备案审查制度执行情况、申请材料审查情况、实地调查情况、审查意见及审批决定的准确性等。2.对金融机构贷款发放和使用情况进行不定期抽查，重点检查贷款资金是否按约定用途使用、是否存在违规发放贷款、贷后管理是否到位等问题。3.接受社会公众对贷款备案审查工作的监督举报，对举报事项进行调查核实，依法处理违法违规行为。（二）责任追究1.对于金融机构在贷款备案审查工作中存在的违规行为，如提供虚假申请材料、违反审查程序、未按规定进行贷后管理等，备案审查管理部门将责令其限期整改，并依法依规给予相应的处罚。