跨境支付服务管理办法

跨境支付服务管理办法一、总则（一）目的与依据为规范跨境支付服务行为，保障跨境支付服务的安全、高效、稳健运行，维护金融市场秩序，保护金融消费者合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国网络安全法》等法律法规以及相关行业标准，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立并从事跨境支付服务的法人机构（以下简称“支付机构”）。支付机构开展跨境支付服务，应当遵守本办法及相关法律法规的规定。（三）基本原则跨境支付服务应当遵循安全、合规、诚信、创新的原则。支付机构应当依法经营，诚实守信，履行反洗钱、反恐怖主义融资和反逃税义务，保障金融消费者合法权益，促进跨境支付服务市场健康发展。二、业务规则（一）业务范围与资质要求1.业务范围支付机构开展跨境支付服务，应当明确业务范围，包括但不限于跨境电商支付、留学教育缴费、航空票务支付、酒店预订支付等。不得超出核准范围经营跨境支付业务。2.资质要求支付机构应当具备健全的公司治理结构、内部控制制度和风险管理体系，拥有符合规定的技术设施和专业人员。申请开展跨境支付服务的支付机构，应当经中国人民银行批准，并取得相关业务许可。（二）客户身份识别与客户身份资料及交易记录保存1.客户身份识别支付机构在为客户办理跨境支付业务时，应当按照反洗钱、反恐怖主义融资和反逃税的有关规定，识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。2.客户身份资料及交易记录保存支付机构应当妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每笔交易，以提供客户身份识别、交易监测、调查和纠纷处理等所需的信息。客户身份资料自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年，交易记录自交易记账当年计起至少保存5年。（三）跨境支付业务流程1.交易发起客户通过支付机构提供的支付渠道发起跨境支付交易，支付机构应当对交易信息的真实性、完整性和准确性进行审核。2.交易处理支付机构根据客户的交易指令，按照与合作银行或支付清算机构约定的规则，进行资金清算和结算。在交易处理过程中，支付机构应当确保交易信息的安全传输，防止信息泄露和篡改。3.资金结算支付机构应当按照与合作银行或支付清算机构约定的时间和方式，及时完成跨境资金的结算。结算资金应当直接划转至交易对方的银行账户，不得截留、挪用客户资金。4.交易反馈支付机构应当及时向客户反馈跨境支付交易的处理结果，包括交易成功、失败、处理中或其他异常情况。如交易失败，支付机构应当明确告知客户失败原因。（四）跨境支付服务的收费管理1.收费标准制定支付机构应当按照公平、合理、透明的原则制定跨境支付服务收费标准，并在营业场所显著位置公示。收费标准应当包括服务项目、收费方式、收费金额等内容，不得实行价格歧视。2.收费调整支付机构调整跨境支付服务收费标准的，应当提前30日在营业场所显著位置公示，并告知客户。支付机构应当按照公示的收费标准收取服务费用，不得擅自提高收费标准或增加收费项目。（五）跨境支付服务的风险管理1.风险识别与评估支付机构应当建立健全跨境支付服务风险管理体系，对跨境支付业务面临的信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险等进行识别、评估和监测。2.风险控制措施支付机构应当根据风险评估结果，采取相应的风险控制措施，包括但不限于设定交易限额、建立风险预警机制、加强内部控制、开展应急演练等，有效防范和化解跨境支付服务风险。3.应急预案制定支付机构应当制定跨境支付服务应急预案，明确应急处置流程和责任分工，确保在发生突发事件时能够及时、有效地进行处置，保障跨境支付服务的连续性和稳定性。三、监督管理（一）监管职责分工中国人民银行及其分支机构依法对支付机构的跨境支付服务进行监督管理。中国人民银行负责制定跨境支付服务的政策法规和监管要求，审批支付机构的跨境支付业务许可，对支付机构的跨境支付服务进行宏观管理和监督检查。中国人民银行分支机构负责对辖区内支付机构的跨境支付服务进行日常监督管理，检查支付机构的合规经营情况，查处违法违规行为。（二）现场检查与非现场监管1.现场检查中国人民银行及其分支机构有权对支付机构进行现场检查，检查内容包括支付机构的业务经营情况、内部控制制度执行情况、客户身份识别与客户身份资料及交易记录保存情况、跨境支付业务流程合规情况、收费管理情况、风险管理情况等。支付机构应当配合中国人民银行及其分支机构的现场检查，如实提供有关资料和信息。2.非现场监管中国人民银行及其分支机构应当建立健全跨境支付服务非现场监管体系，通过采集、分析支付机构的业务数据和相关信息，对支付机构的跨境支付服务进行持续监测和评估。支付机构应当按照中国人民银行及其分支机构的要求，定期报送有关业务数据和资料，配合开展非现场监管工作。（三）违法违规行为的处罚支付机构违反本办法规定的，中国人民银行及其分支机构将依法予以处罚。处罚措施包括但不限于责令改正、警告、罚款、没收违法所得、暂停或终止跨境支付业务许可等。构成犯罪的，依法追究刑事责任。四、行业自律（一）行业自律组织的作用跨境支付服务行业自律组织应当在行业规范制定、行业标准推广、行业培训交流、行业监督检查等方面发挥积极作用，引导支付机构依法合规经营，维护行业公平竞争秩序，促进跨境支付服务行业健康发展。（二）行业自律规范的制定与实施行业自律组织应当根据国家法律法规和监管要求，制定跨境支付服务行业自律规范，明确行业行为准则和道德规范。支付机构应当遵守行业自律规范，接受行业自律组织的监督检查。行业自律组织对违反行业自律规范的支付机构，可以采取自律惩戒措施，包括但不限于警告、通报批评、公开谴责等。五、消费者权益保护（一）消费者权益保护的基本原则支付机构在开展跨境支付服务过程中，应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则，充分保护金融消费者的合法权益。支付机构应当保障消费者的知情权、选择权、公平交易权、安全权等基本权利，不得损害消费者的合法权益。（二）消费者权益保护的具体措施1.信息披露支付机构应当向消费者充分披露跨境支付服务的相关信息，包括服务内容、收费标准、风险提示、交易流程、客户权益保护措施等，确保消费者在充分了解相关信息的基础上做出决策。2.投诉处理支付机构应当建立健全消费者投诉处理机制，设立专门的投诉受理渠道，及时处理消费者的投诉和建议。支付机构应当在规定的时间内对消费者的投诉做出答复，并采取有效措施解决消费者的问题