贷款审查管理暂行办法

贷款审查管理暂行办法总则制定目的为规范公司贷款审查行为，保障贷款业务的稳健运行，提高贷款资产质量，防范金融风险，依据国家相关法律法规及行业标准，结合本公司实际情况，制定本办法。适用范围本办法适用于公司所有贷款业务的审查管理活动，包括但不限于各类企业贷款、个人贷款等。基本原则1.依法合规原则：贷款审查应严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及公司内部规章制度，确保贷款业务合法合规。2.审慎经营原则：秉持审慎态度，全面评估贷款风险，充分考虑借款人的还款能力、信用状况、经营前景等因素，确保贷款安全。3.公平公正原则：对所有贷款申请一视同仁，按照统一标准和程序进行审查，确保审查结果公平公正。4.协同高效原则：贷款审查涉及多个部门，各部门应密切协作、相互配合，提高审查效率，避免推诿扯皮。贷款审查组织架构及职责审查委员会1.组成人员：审查委员会由公司高级管理人员、风险管理部门负责人、信贷业务部门负责人、法律合规部门负责人等组成。2.职责审议重大贷款项目，对贷款的必要性、可行性、安全性等进行全面评估。审查贷款业务的合规性，确保符合法律法规和监管要求。协调解决贷款审查过程中的重大问题，做出最终审查决策。风险管理部门1.职责负责对贷款申请进行风险评估，运用风险评估模型和方法，量化分析贷款风险。审查借款人的信用状况、财务状况、经营状况等，核实相关信息的真实性和准确性。监测贷款风险状况，及时发现潜在风险并提出预警，协助制定风险防控措施。信贷业务部门1.职责受理贷款申请，收集整理借款人的相关资料，对借款人的基本情况、贷款用途、还款来源等进行初步调查和分析。协助风险管理部门进行风险评估，提供业务背景和相关信息支持。负责与借款人沟通协调，跟踪贷款审批进度，落实贷款发放后的管理工作。法律合规部门1.职责审查贷款合同、协议等法律文件，确保其合法有效，防范法律风险。对贷款业务涉及的法律法规和监管政策进行解读和指导，提供法律意见和建议。参与重大贷款项目的法律审查，协助处理贷款业务中的法律纠纷。贷款审查流程贷款申请受理1.信贷业务部门收到借款人的贷款申请后，应要求借款人提交完整的申请资料，包括但不限于营业执照副本、公司章程、财务报表、贷款申请书、贷款用途证明等。2.对借款人提交的申请资料进行初审，检查资料的完整性、真实性和合规性。如发现资料不全或不符合要求，应及时通知借款人补充或更正。调查评估1.信贷业务部门对借款人进行实地调查，了解借款人的经营状况、财务状况、信用状况、市场前景等情况。调查方式包括但不限于面谈、实地考察、查阅资料、与相关人员访谈等。2.风险管理部门根据信贷业务部门提供的调查资料，运用风险评估模型和方法，对贷款风险进行量化评估。评估内容包括借款人的信用风险、市场风险、操作风险等。3.法律合规部门对贷款业务涉及的法律文件进行审查，确保贷款合同、协议等合法有效，不存在法律瑕疵。审查审议1.风险管理部门将风险评估报告、调查资料等提交给审查委员会，审查委员会成员对贷款申请进行审议。2.审议内容包括贷款的必要性、可行性、安全性、合规性等方面。审查委员会成员应充分发表意见，对存在的问题进行讨论和分析。3.根据审议结果，审查委员会做出审查决策。决策结果分为同意、有条件同意和不同意三种。审批决策1.对于审查委员会同意的贷款申请，按照公司内部审批权限进行审批。审批通过后，由信贷业务部门与借款人签订贷款合同、协议等法律文件。2.对于有条件同意的贷款申请，信贷业务部门应根据审查委员会提出的条件，与借款人协商落实相关条件。条件落实后，再次提交审查委员会审议，审议通过后按程序进行审批。3.对于不同意的贷款申请，信贷业务部门应及时通知借款人，并说明原因。贷款发放与支付1.贷款合同签订后，信贷业务部门应按照合同约定，办理贷款发放手续。发放前应确保贷款条件已全部落实，相关资料已归档保存。2.贷款发放方式可根据借款人的实际情况和贷款用途选择受托支付或自主支付。对于受托支付，信贷业务部门应将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；对于自主支付，应按照合同约定对借款人的支付申请进行审核，审核通过后将贷款资金发放至借款人账户。贷后管理1.信贷业务部门负责贷款发放后的管理工作，定期对借款人的经营状况、财务状况、信用状况等进行跟踪检查，及时发现和解决问题。2.风险管理部门应持续监测贷款风险状况，定期对贷款进行风险分类，及时调整风险防控措施。3.法律合规部门应关注贷款业务中的法律风险，协助处理可能出现的法律纠纷，确保公司合法权益不受侵害。贷款审查标准借款人资格审查1.借款人应具备合法的经营资格和独立的民事行为能力，持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等相关证照。2.借款人应具有良好的信用记录，无重大不良信用记录或违约行为。借款人信用状况审查1.审查借款人的信用评级，信用评级应符合公司规定的准入标准。2.核实借款人的信用报告，查看是否存在逾期、欠息、违约等不良信用信息。借款人财务状况审查1.审查借款人的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，分析其财务状况和经营成果。2.关注借款人的资产负债率、流动比率、速动比率等财务指标，评估其偿债能力。3.审查借款人的收入来源和稳定性，确保其具有足够的还款能力。贷款用途审查1.贷款用途应真实、合法、合规，符合国家产业政策和信贷政策要求。2.借款人应提供详细的贷款用途证明，如购销合同、项目可行性报告等，确保贷款资金用于约定的用途。还款能力审查1.评估借款人的还款来源，包括销售收入、经营利润、资产处置收入等，确保还款来源稳定可靠。2.审查借款人的现金流状况，确保其在贷款期限内有足够的现金流量用于偿还贷款本息。担保情况审查1.如贷款设有担保，应对担保方式、担保人资格、担保能力等进行审查。2.担保物应产权清晰、价值稳定、易于变现，且符合法律法规和公司规定的担保要求。贷款审查档案管理档案内容贷款审查档案应包括借款人的申请资料、调查评估报告、审查审议记录、审批决策文件、贷款合同、协议等相关资料。档案整理信贷业务部门应在贷款业务结束后，及时对审查档案进行整理和归档。档案应按照类别、时间顺序等进行分类整理，确保档案资料完整、有序。档案保管1.贷款审查档案应指定专人负责保管，保管期限按照国家法律法规和公司规定执行。2.档案保管场所应具备安全、防火、防潮、防虫等条件，确保档案资料的安全完整。档案查阅1.因工作需要查阅贷款审查档案的，应履行审批手续，经相关负责人批准后，方可查阅。2.查阅档案时，应在指定地点进行，查阅人员不得擅自涂改、抽取、复制档案资料。查阅完毕后，应及时归还档案。监督与问责监督检查1.公司内部审计部门定期对贷款审查管理工作进行监督检查，检查内容包括审查流程的执行情况、审查标准的落实情况、档案管理情况等。2.金融监管部门有权对公司贷款审查管理工作进行监督检查，公司应积极配合，如实提供相关资料和信息。违规处理1.对于在贷款审查管理工作中违反法律法规、公司规章制度的行为，应视情节轻重给予相应的处罚，包括但不限于警告、罚款、降职、撤职等。2.对于因违规行为导致贷款出现风险或损失的，应追究相关人员的责任，并要求其承担相应的赔偿责任。问