银监会制定管理办法

银监会制定管理办法一、总则（一）目的与依据为加强银行业监管，规范银行业金融机构行为，防范金融风险，促进银行业健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规，制定本管理办法。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本办法对银行业金融机构监督管理的规定。（三）基本原则银行业监管遵循依法、公开、公正和效率的原则。依法监管原则要求监管机构严格依照法律法规的规定履行职责，确保监管行为的合法性和权威性；公开原则强调监管政策、程序和结果的透明度，保障市场主体的知情权；公正原则保证监管机构公正对待所有被监管对象，不偏袒、不歧视；效率原则则注重监管资源的合理配置，提高监管效能，降低监管成本。二、银行业金融机构设立、变更与终止（一）设立1.设立条件设立银行业金融机构，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准，并符合《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国商业银行法》等法律、行政法规规定的条件。主要包括有符合规定的章程，有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员，有健全的组织机构和管理制度，有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施等。2.设立程序申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交申请书、可行性研究报告、章程草案、股东名册及其出资额、股份等文件资料。国务院银行业监督管理机构应当自收到申请文件之日起六个月内，对申请事项作出批准或者不批准的书面决定。（二）变更银行业金融机构变更名称、注册资本、总行或者分支行所在地，调整业务范围，变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东，修改章程，以及国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项，应当经国务院银行业监督管理机构批准。涉及变更股权或者调整业务范围的，还应当符合其他审慎性条件。（三）终止银行业金融机构因解散、被撤销和被宣告破产而终止。银行业金融机构有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，国务院银行业监督管理机构有权予以撤销。银行业金融机构不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。三、业务规则（一）存款业务规则1.存款利率管理银行业金融机构应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款。2.存款准备金制度银行业金融机构应当按照规定向中国人民银行缴存存款准备金，留足备付金。存款准备金率由中国人民银行根据宏观经济形势和金融稳定的需要进行调整。3.存款保护国家建立存款保险制度，保障存款人的合法权益。银行业金融机构应当按照规定参加存款保险，交纳保费。存款保险基金管理机构依照规定向存款人偿付被保险存款。（二）贷款业务规则1.贷款审批银行业金融机构应当建立健全贷款审批制度，严格审查借款人的资信状况、借款用途、偿还能力等。实行审贷分离、分级审批的制度，确保贷款决策的科学性和公正性。2.贷款风险分类银行业金融机构应当按照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。通过贷款风险分类，及时发现贷款质量变化情况，采取相应的风险管控措施。3.贷款担保银行业金融机构发放贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，并要求借款人提供担保。担保方式包括保证、抵押、质押等。银行业金融机构应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。（三）其他业务规则1.中间业务银行业金融机构开展中间业务，应当按照有关规定进行审批和管理。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，如支付结算业务、代收代付业务、银行卡业务、代理业务、担保业务、承诺业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问业务等。2.金融创新业务银行业金融机构开展金融创新业务，应当坚持合法合规、审慎经营、公平竞争、充分信息披露的原则，充分保护金融消费者的合法权益。在创新业务推出前，应当进行充分的可行性研究和风险评估，并向监管机构报告。四、监督管理措施（一）非现场监管国务院银行业监督管理机构应当通过收集银行业金融机构的报表、数据等资料，运用模型分析、趋势研究等方法，对银行业金融机构的经营状况、风险状况进行持续监测和分析，及时发现潜在风险。银行业金融机构应当按照规定定期报送有关报表、资料，配合监管机构开展非现场监管工作。（二）现场检查国务院银行业监督管理机构有权对银行业金融机构进行现场检查。现场检查可以采取进入银行业金融机构进行检查、询问银行业金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明、查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存等措施。银行业金融机构应当积极配合现场检查工作，如实提供有关文件、资料，不得拒绝、阻碍和隐瞒。（三）监管谈话国务院银行业监督管理机构根据履行职责的需要，可以与银行业金融机构董事、高级管理人员进行监督管理谈话，要求其就银行业金融机构的业务活动和风险管理的重大事项作出说明。监管谈话旨在及时了解银行业金融机构的经营管理情况，督促其加强风险管理，防范金融风险。（四）信息披露银行业金融机构应当按照规定如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息，确保信息披露的真实性、准确性、完整性和及时性。信息披露有助于提高银行业金融机构的透明度，增强市场约束，保护金融消费者的知情权。五、法律责任（一）银行业金融机构违法违规责任银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。（二）监管机构工作人员违法违规责任银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：违反规定审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止，以及业务范围和业务品种的；违反规定对银行业金融机构进行现场检查的；未依照本法第二十八条规定报告突发事件的；违反规定查询账户或者申请冻结资金的；违反规定对银行业金融机构采取措施或者处罚的；滥用职权、玩忽职守的其他行为。银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员贪污受贿，泄露国家秘密、商业秘密和个人隐私，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处分。六、