互联网金融对商业银行影响的研究 -以建设银行江津支行为例

沈阳城市学院毕业设计（论文）互联网金融对商业银行影响的研究——以建设银行江津支行为例目录TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 引言近年来，随着支付宝对人们的生活影响越来越深，支付宝app中推出的余额宝也逐渐被世人所认知，而余额宝的诞生也使得“互联网金融”这个新时代的衍生词被人们逐渐认识并了解。支付宝app推出的余额宝曾引发了一股互联网金融风暴，互联网理财、P2P网贷、众筹等互联网金融产品，开始层出不穷。互联网技术与传统金融的相互结合，使得金融市场的可持续发展获得了动力,因此互联网金融呈现快速发展的趋势。互联网金融自2009年开始受到人们关注，到2019年也就不过十年，但它对人们的经济生活带来的变化不可谓不多。全新的互联网融资形式，多样的个性化理财产品，便捷的扫码支付，这些全是互联网金融的为我们的生活带来的变化。互联网金融能够迅速占领金融市场,主要是因为其拥有以下优势:第一，互联网金融改变了支付方式，安全快捷的扫码支付正符合社会的快节奏生活方式，因此传统的现金支付被扫码支付逐渐替代。第二，互联网金融将一些金融交易地过程给简化，人们不需亲自到银行办理烦琐的贷款、转账手续，随时随地都可办理贷款、转账等手续,。第三，人们通过互联网金融能够快速掌握与自己有关的金融信息,降低因信息不足而带来的经济损失。正是互联网金融的这些特征,使得互联网金融占得了先机,在金融市场中脱颖而出。互联网金融的业务模式主要体现在以下四种:第一，网络支付。它主要是指消费者借助网络，并采用计算机技术来实现货币支付。人们可以通过网上支付进行网上转账、网上缴费、网上购物以及网上还款等业务。除此之外，支付渠道的不断增多也会使第三方支付技术得到更新，商业银行传统支付业务的弊端也可借此消除。第二，网络融资。它主要是指建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的借贷活动。与传统借贷方式相比较而言，网络融资具有高效率、低成本的特点，所以商业银行可将网络融资作为业务创新的基础。第三，网络理财。它主要是指通过互联网实施理财。对于网络理财而言，它在一定程度上冲破了商业银行传统理财业务的束缚,同时用户可以随时随地进行理财,而且具有操作简单方便、信息收集全面具体、投资范围广泛以及投资收益较高等特点。第四,移动金融。我国在移动金融上发展极为迅速,移动金融的开发较为成熟，人们如今的生活也早已与移动金融息息相关。第三方支付企业、各大银行以及通讯运营商都可以对移动金融进行开发。而互联网金融的快速发展对于商业银行影响颇深，在互联网金融的冲击下，商业银行的经营业务份额被挤占,盈利能力在下降,不良贷款率不断上升，商业银行进入了利润增速下降的处境。对于以传统的资产负债业务为基础的商业银行来说,互联网金融给商业银行带来的影响不可估量。为了应对来自互联网金融领域的威胁,商业银行应该如何与时俱进，满足客户新型需求、减少业务流失、增加竞争力，需要通过探究互联网金融对商业银行的影响，从而踏入商业银行的改革创新之路。

1互联网金融理论及发展概述1.1互联网金融定义互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的互相结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。1.2互联网金融的发展现状1.2.1中间业务中间业务收入是商业银行的主要资金来源之一，中间业务收入的減少给银行带来的影响是巨大的。随着互联网技术的高速发展，第三方支付涉及的范围越来越广，所拥有的功能越来越全面，渐渐侵蚀了传统商业银行的中间业务如图1.1，从数据可以了解，2015年第三方支付交易规模为12.2万亿元，2016年支付交易规模则达到了58.8万亿元，2016年第三移动支付交易环比增长达到了381.9%，达到了巅峰时期。之后支付交易规模增长趋势骤降，是因为从2017年以来，国家对第三支付机构加强了监管，导致第三方移动支付交易规模的增长大幅下降，但随着互联网金融的政策逐渐完善，，每年的交易规模增长也趋于稳定，第三方支付交易规模会再次重回巅峰。图1.1中国第三方移动支付交易规模及预测数据来源：天弘基金2018年公告1.2.2信贷业务现状银行信贷业务是银行最基本、最重要的资产业务，在传统的金融模式下，商业银行是风险的最终承担者，而互联网金融兴起，业务直接或间接地渗透公司货款，进一步挑战商业银行市场地位，加速了商业银行货款模式的转型。如图1.2可以看出，2013年中国网络贷款成交量1058亿元，2015年则已达到9823.04亿元，这两年网络贷款年成交量是以几何倍数增长，增长速率之快，但从2015年之后，网络贷款市场得到控制，增长速率也趋于稳定，直到2017年网络贷款成交量达到28048.49亿元。网络贷款自2013年兴起到2017年的一个发展趋势，整体而言虽发展速率放缓，但整个成交量以稳定的速度增长中，成交量逐年上升证明网络贷款行业发展状态良好。图1.2中国网络贷款年成交量数据来源：中华数据网1.2.3存款业务存款是商业银行的资金的主要来源，在银行的总收入中起着至关重要的作用。2013年起，余额宝的出现给传统银行业带来了巨大的冲击。这种新型的互联网金融产品将支付宝与天弘基金相结合，提供随时提取转账的服务。如图1.3所示，根据天弘基金2018年的公告，2013年至2017年，余额宝资产交易规模持续上升，2017年12月31日，余额宝资产交易规模达到15798亿元，2018年第一季度峰值则达到16961亿元，但截止2018年12月31日下降至11327亿元，缩水接近5500亿元。从2013年至2017年来看，余额宝资产交易规模是呈加速上升的趋势，直到2018年才有所缓和。以余额宝为代表的基金近年来风生水起，余额宝模式不仅具有传统存款的特点，还提供高利息的投资回报，获得了广大用户的青睐，但在2018年，四大银行调整了自身的存款利率，并在线上线下开发了他们的存款理财产品与余额宝等竞争，使得四大银行重新抢占了部分存款市场份额。图1.3余额宝资产规模变动数据来源：天弘基金2018年公告1.2.4个人理财业务个人理财业务是一项综合性金融业务，是传统商业银行利润的重要来源之一。而自2013年起，宝类金融产品的横空出世分流了商业银行的存款，导致商业银行同业专属产品资金余额所占比例发生减少。与传统商业银行相比，余额宝类产品具有更大的优势，它不仅能够提供较高投资回报，还提供转账、购物、理财于一体的综合性服务。

2互联网金融下商业银行的SWOT分析2.1商业银行资金及风险控制优势2.1.1资金优势商业银行的资金优势相比互联网金融优势明显。如表2.1所示，截止至2017年底，我国银行业各类存款总额达164万亿元，人民币存款的年复合增长率达到11.97%，而外币存款的年复合增长率甚至高达15.88%。由此可见我国商业银行资金实力之雄厚，以及增长之迅速。雄厚的资金为商业银行在互联网金融下的转型提供了足够的资金保证。表2.12013年-2017年我国银行业存款总额时间人民存款总额（亿元）外币存款总额（亿美元）2013年12月31日1,043,8474,3862014年12月31日1,138,6455,7352015年12月31日1,357,0226,2722016年12月31日1,505,8647,1192017年12月31日1,641,0417,910年复合增长率11.97%15.88%数据来源：中华数据网2.1.2风险控制优势相比于新兴互联网金融机构相关监管法律法规的缺乏，商业银行已经入接人民银行的征信系统，有着信用信息共享机制。因为商业银行相比于互联网金融机构拥有风控、合规和清收机制，使各类问题的风险大大降低。商业银行的准入门槛高，违约成本高，因此极少存在恶意骗贷、卷款跑路等问题。对于商业银行的风险管理和监控，相关学科进行了较为深入的研究。而互联网金融的风险管理的研宄还相对空白，还需要不断地进行摸索，经验和时间上仍显不足。2.2商业银行在经营和技术及业务流程上的劣势2.2.1落后的经营方式1992年开始，中国出现了房地产热潮和证券投资热潮。银行也开始参与证券市场。信托投资公司挪用信贷资金和从同行业借入资金投资房地产公司和证券公司。因此我国陆续颁布了相关法律和实施各种政策来对银行进行约束和监管，提出分业经营的思路，来阻止投机行为和泡沫经济，维持金融秩序。分业经营的主要特征就是长期和短期的金融业务基本是分开的。分业经营本是为了防止风险，因为各行业业务的互通导致的跨行业传染，从而降低系统性的风险。但是，在如今互联网金融盛行的时代。把商业银行、投资银行、证券业、保险业务严格区分开，限制在狭窄范围内的做法使得金融市场缺乏良性的互动机制，盈利水平相对较低。2.2.2互联网技术应用相对落后我国银行业在20世纪80年才开始应用互联网，但仅使用于银行内部管理，因此是属于起步晚且功能单一。直到1998年招商银行才建立名副其实的网上银行，随后其他银行跟着建立起各自的网络银行服务平台。然而当支付宝已经推出手机客户端的时候，依旧有银行还未推出自己的手机银行客户端，实际上网上银行的普及率到近几年才得以显著提高。图2.1非现金支付业务笔数及增长情况数据来源：艾瑞咨询长期以来大多数商业银行仅仅将互联网视为业务辅助和管理的工具，银行系统仅限于满足日常工作的需要。而面对新技术的时候，互联网公司往往比商业银行更早的推出产品。商业银行对于互联网技术带来的深革和影响还没有足够和清晰认识。随着互联网金融的快速发展，近年来数字化银行、网上银行开始崭露头角，如图2.1，可以非常直观的了解到，2008年中国非现金支付笔数仅有183.3亿笔，2017年第三季度就已经达到了1572.6亿笔，在此期间中国非现金支付笔数呈加速上升的趋势，在2015年末同比增长率达到了50.3%。2008年至2017年中国非现金支付的交易笔数逐年上升，虽上升幅度不大，但处于稳步上升的趋势，可以肯定网上支付业务已经成为商业银行在未来竞争中争取主动的关键。2.2.3业务流程僵化、创新不足传统的商业银行业务流程相比于互联网金融显得有些僵化，创新相对更加滞后。商业银行想要获得更多的客户，对于不同的客户群体可以在流程上区别对待，但不能在服务上区别对待。细分客户需求，满足不同的客户需求才能更好的提升客户满意度。同时传统的商业银行贷款流程事项特别复杂，审批时间也比互联网金融机构更长，通常情况下，少则几周，多则几月。而长时间的申请审批直接导致了贷款发放速度缓慢，影响了客户对银行的好感度。图2.2银行业金融机构小微企业贷款金额及增速数据来源：《中国中小微企业金融服务发展报告（2018）》课题组根据银监会数据整理如图2.2，可以观察到，2013年银行业广义小微贷款17.8万亿元，2017年广义小微贷款30.7万亿元，期间广义小微贷款每年增长金额稳定，虽然银行广义小微贷款每年都有都所上升，但是增速趋势属于整体下滑，那不免想到，近几年，小微贷款在互联网金融平台上异常火爆，但是银行的小微贷款发展效果不佳，这是由于商业银行普遍重视大中型企业贷款，抑制了小微企业贷款的增长。2.3互联网金融背景下商业银行获得的机遇互联网金融的特点之一是信息传播速度快、范围广;而商业银行由于自身制度的限制，反应和创新速度都显得不足。由于商业银行简历时间长，社会认可度好，所以在产品差异不大的时候，人们依旧会选择商业银行。所以商业银行可以以互联网为平台，提升反应速度，从而发挥自身的优势。2.3.1政策支持自从《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》正式公开发布以来，互联网金融作为普惠金融正式成为了国家的重点发展战略。同时中国人民银行等部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为商业银行互联网化的发展提供了基本的法律支持和保障。2.3.2互联网技术互联网技术的飞速发展，以云计算、大数据为代表新兴技术为商业银行未来的发展提供了足够的技术支持，也迫使传统商业银行注意信息技术的发展和利用，不断改进业务流程、数据处理和业务服务。随着互联网技术和集成技术的利用，银行与客户的联系和协作将更加便利和快捷，银行内部的操作和管理成本也将大大减少。2.4互联网金融背景下商业银行面临的主要威胁2.4.1削弱支付结算功能互联网金融为百姓新添了许多支付渠道。新的支付方式的出现，银行的原有客户转移。商业银行的支付结算功能，主要是因为债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离以及时间上的不吻合。而互联网发展的线上交易渠道，部分替代商业银行的线上交易空缺。互联网金融普及带动了网络购物市场发展，如图2.3展示的数据，2015年中国网络市场交易规模3.7万亿元，2016年4.8万亿元，2017年6.3万亿元，2018年7.7万亿元，可以看出网络市场自2015快速增长后，增长速率基本稳定，预计2019年中国网络市场交易规模依然会依照之前的趋势继续扩大。商业银行发展线上支付渠道是极其必要的。图2.3中国网络市场交易规模及预测数据来源：中商产业研究院2.4.2盈利方式威胁相比与传统商业银行等其他正规的金融机构，网络借贷能够为个人或者中小型企业提供更加简单、方便的资金筹集服务。它的贷款利息更少、存款利息更大，也因此能吸引广大平民百姓以及个体商户。在这种情况下，网络借贷抢走了商业银行大量的顾客资源，形成竞争。同时，随着互联网技术随着时代的发展日益进步，大型公司会比现在更加依赖网络技术。如果在那个时候面向大公司的网络借贷模式应运而生，将会严重影响商业银行的生存。2.4.3客户体验威胁我们可以注意到，新兴的互联网金融格外注重客户体验。互联网金融企业相对与传统的商业银行也更加注意互联网技术与金融业务的结合，这些技术的应用将进一步增强用户的体验。我们可以说，在用户体验上互联网企业相比于商业银行已经走在了前面。只要企业客户提出相应的需求，第三方支付企业在很短的时间内就能给予回应，同时为客户提供个性化的服务方案。同时，新一代高知识型客户对银行更加挑剔。由此，银行服务的品质以及产品的定价，金融产品的组合等对客户竟争显得日益重要。新一代高知识型客户对银行服务更加挑剔，因此不断改变自身服务以及产品以满足客户需要势在必行。

3互联网金融对建设银行江津支行的影响3.1互联网金融对建设银行江津支行经营业务的影响3.1.1冲击了江津支行的支付功能第三方支付早已融入到人们的社会生活中，比如作为代表性的第三方支付平台支付宝，目前可应用于信用卡还款、生活缴费保险等各个领域，当前人们出行饮食也使用支付宝，可见支付宝的支付功能，可以完全替代银行卡。操作简易的互联网金融为人们生活带来了诸多便利，用户早已习惯了使用互联网金融工具，常用的扫码支付，解决了许多客户出门还需带卡的不便，同时缩减了支付所需的流程，节约了时间。并且我们了解银行卡异地刷卡消费，是会被收取一定的手续费的，支付宝则不然，所以不论从方便还是优惠上，支付宝更胜一筹。因此会在一定程度影响建设银行江津支行的银行卡业务。3.1.2抢压了江津支行贷款业务建设银行江津支行办理业务要经过繁琐的程序与审核，对于客户的资金需求并不关注，而且建设银行与其他银行有共享客户信息，对客户的贷款额度有着一定的限制，当建设银行江津支行发现该客户在其他银行有贷款，建设银行江津支行会对该客户在原有的贷款额度上减去已贷款的额度，这样对于客户贷款会有很大的限制。互联网金融有效利用了商业银行为中小企业提供贷款时繁琐的流程这一点不足，网贷用户只需提交贷款申请，不到三分钟即可完成审核，并顺利得到贷款，由此得到了大量中小企业的青睞。同时还出现了部分地区型的新型金融平易平台，抢占了原本属于建设银行江津支行的大批贷款客户群。因此互联网金融对建设银行江津支行的经营业务造成了较大冲击。3.2互联网金融对建设银行江津支行盈利增长的影响传统商业银行存活靠的就是利息差。但是随着互联网金融的出现，这一个格局已被打破。一方面以余额宝为首的“宝宝军团”以高收益、低门槛、较灵活的优势，迅速抢占存款市场，客户更愿意将相同数目的金额投入到余额宝等平台获得高于银行网点活期存款利率的收益。根据天虹基金最新发布的公告显示，2018年第一季度余额宝资产总规模为16961亿元，再次刷新自身记录。另一方面以P2P为首的网贷业务迅速抢占贷款市场，客户更愿意选择信息更透明，不对称程度低的网络借贷平台进行融资。据统计2017年网贷行业成交量超6万亿元。建设银行江津支行通过上调存款利率和下调贷款利率，来获取更大的地区市场份额，同时也压缩了自身的存贷利差收入，盈利空间逐渐减少。3.3互联网金融对建设银行江津支行的信用中介主体地位的影响在过去较长时期内，商业银行属于资金中介方，从中赚取一定的利润差，而且行业中不存在竞争行为。但随着互联网金融的涌现，资金提供者与需求者利用金融平台实现了面对面交谈，将银行的中介职能置于一旁，所以在互联网金融的快速发展过程中，商业银行的资金中介功能不再突出。在互联网金融平台出现前，江津的大部分企业都会选择以银行作为资金中介方，建设银行江津支行作为江津较大的几个银行之一，是有不少客户将其作为资金中介方的。现在互联网金融平台的发展，导致江津支行的中介主体地位被严重削弱，利润下滑幅度较大。3.4互联网金融对建设银行江津支行金融产品和服务的影响同时，余额宝支持T+0实时赎回，可以随时申购赎回，这样的方式大大便利了人们的存取。自从余额宝上线以来，它的7日年化收益率远远领先于绝大部分银行的1天周期的最短理财产品。建行的乾元理财产品大多属于起投金额5万元以上的“非保本浮动收益型”产品，且理财时间较长，起投1万的产品收益又远低于同时间的互联网金融理财产品。由于传统银行理财产品的高门槛特点，最终影响超短期理财产品的利润和市场。建设银行以网点、柜台为服务载体，为客户提供面对面的服务为主。这种模式基本上是客户有需求时自己主动上门办理，银行很难及时的了解到客户的需求，进行业务宣传，更不用说提供个性化的服务。而互联网金融则恰好弥补了这一方面的不足，以其特殊化的竞争优势招揽了一大批的银行客户，越来越多的客户选择互联网金融这种方便快捷的服务模式，这无疑对建设银行的网点经营优势形成冲击。4互联网金融背景下建设银行江津支行的发展建议本章节将在建设银行江津支行应对互联网金融的冲击已有的发展战略基础上，再针对第三章关于互联网金融对建设银行江津支行的影响内容提出另外的对建设银行江津支行的发展建议。4.1建设银行江津支行的经营业务发展建议4.1.1在中间业务方面的应对策略目前建设银行依托互联网的大数据以及云计算，将整顿现有资源，构建新型服务模式，给客户带来新型服务体验。在这种经营模式下，客户不需要通过物理网点，只需通过智能手机或是电脑客户端等线上网路渠道获取银行信息，并选择适合自己的服务模式。比如在建行客户端，可以直接进行跨行转账且免手续费，在建行客户端可以购买平安公司相关理财产品，还能直接线上购买贵金属理财，又或者是建行自身的线上产品，由于省略线下的交易过程，互联网产品的价格也会下降，从而提高了产品的竞争力，更加适合客户的选择。在发展中间业务方面，与互联网金融企业相比，传统商业银行存在着支付费率较高、结算周期较长等问题。因此我认为需加强与第三方支付的合作。虽然互联网金融与传统银行在发展过程中存在着许多冲突，但两者都有着自身特有的优势。第三方支付企业的快速发展使商业银行的中间业务收入大打折扣。商业银行应加强与第三方支付平台的跨行业合作，利用共享资源以及支付合作的方式，以交叉性金融产品去更好地满足民众的多样性金融需求。4.1.2在个人信货业务方面的应对策略在发展个人信贷业务方面，P2P网络贷款等互联网金融产品给客户带来了方便快捷，高效率的服务，而传统商业银行操作复杂以及客户限制的劣势尤为明显降低贷款准入门槛。传统商业银行以往忽略了小微企业的贷款需求，只把大型企业以及高端客户作为重点服务对象。然而创业潮来袭时，小微企业大量涌现，在这种情况下银行必须降低贷款门槛，开拓贷款市场，调整客户群体结构，提供多样贷款模式。不仅如此，个人客户也是个人贷款业务的主力军之一，商业银行应针对不同类型的客户对其进行征信货款。4.1.3存款业务的应对策略在发展个人存款业务方面，建设银行江津支行的个人存款业务的劣势主要是利息较低且流动性较差，而互联网金融产品有着服务便捷以及高收益低成本的优势，这样的差异导致了建设银行江津支行低成本的活期存款不断地被分流。因此建设银行江津支行合理优化存款利率以及存款周期。建设银行江津支行个人存款业务收入的减少，与银行存款利率较低且存款周期较长的劣势密不可分。建设银行江津支行推出的聚财1号、2号存款产品，比如聚财2号在存款期限中，可以随时提取，如未满期限提取，是可以获得高于活期存款利息，小于定期存款利息的收益，如存满期限则能获得高于相同存款期限利息的收益。建设银行江津支行在保证自身收入的同时，制定出最优的存款利率以及合理的存款周期，与客户需求相靠拢，达到利润平衡点，使得2018年江津支行存款相较与前几年提高不少。但是唯一的不足就在于，因为属于理财产品，客户购买需达到金额标准，这样也限制了客户群体，后续建设银行银行江津支行应在客户端上实现无门槛存款，加大建设银行江津支行在存款市场上的竞争力。我认为还需建立自身互联网金融平台。借助互联网信息，银行应该打造属于自身的互联网金融平台，基于庞大客户规模的基础，银行可以通过互联网金融平台进一步发挥信息流优势，大力促进电子商务融入互联网金融产品之中。同时，拓展互联网银行存款渠道，为客户提供更多存款类型的选择。4.2建设银行江津支行实现盈利增长的发展建议首先，我们了解建设银行江津支行的盈利主要来源于存贷差，而目前为了与在互联网上的各大互联网金融企业对抗竞争，建设银行江津支行出现了聚财1号、聚财2号理财产品，其“活期便利，定期收益”的特点，就是为了在与余额宝等产品的对抗中，提升竞争力，增加客户银行存款金额，但是在提高客户存款收益后，银行的存贷差就会相应缩小，银行盈利也会相对减少。如何实现建设银行江津支行的盈利增长，其实与上文经营业务发展建议也有所关联。既然建设银行江津支行提高客户获得的存款收益，那就必须提高银行存款量来扩大银行的存贷差。首先在保证对线下客户存款吸引力的前提下，应尽快在建设银行互联网金融平台上，上线更多类似聚财1号和聚财2号的理财产品，建设银行江津支行不能仅靠着在线下推广聚财1号、2号，吸纳线下客户存款，也必须吸引目前常使用互联网金融平台的客户，让客户认识到建设银行江津支行互联网金融平台与支付宝是相同的，将支付宝的账户余额转入到余额宝，客户就能享受高于活期存款的收益，而建设银行江津支行的客户在其互联网金融平台上可以不限金额购买如聚财1号、聚财2号理财产品，也能享受高于活期存款收益，同时也能直接线上随时提现，如此一来，客户在网上存款的选择将不仅限于余额宝，提高了建设银行江津支行的竞争力。同时实现盈利增长的方法还有提高银行的客户贷款量，如建设银行江津支行降低贷款准入标准，减少客户对贷款的限制，也能提高客户贷款量，实现扩大存贷差的目的。4.3提高建设银行江津支行信用中介主体地位的发展建议目前，建设银行江津支行中介主体地位下滑严重，银行作为在线下的信用中介，和目前互联网金融信用中介，缺点很明显，不够便利，手续繁琐，成本较高。解决此问题最直接的方法，那就是在建设银行互联网金融平台上，直接开通一个信用中介的交流板块，让提供资金的客户与需要贷款的客户直接在平台上交流，建设银行江津支行只负责审核检查并根据贷款人员近年来的一些财务情况自动生成一份相关评估，再由提供资金的客户根据资料评估，自行与贷款人员交流联系，银行只需在每笔交易上收取少量的手续费，如此便在与互联网金融的竞争中提高了建设银行江津支行的信用中介主体地位。而且，建设银行江津支行可为当地的创新型项目或公司在自身的手机客户端上开发一个众筹板块，建设银行江津支行作为一个信用中介平台，以其浑厚的资金实力以及在当地的信誉，吸引投资人和项目人。将建设银行江津支行与网上众筹平台作比较，显然前者的竞争优势更大。如此一来也提高了建设银行江津支行的信用中介主体地位。4.4对建设银行江津支行金融产品和服务的发展建议互联网金融为客户提供了方便快捷的操作以及个性化服务体验，而建设银行江津支行的单一的金融产品服务模式已经满足不了客户的需求。因此建设银行江津支行必须以客户为中心，改进金融产品服务，提高服务质量。通过对客户消费习惯、日常浏览关注点等数据分析研究出不同类型的金融产品，以满足各类客户群体的需求。打造综合性网络理财平台。传统商业银行的个人理财业务受时间地域的影响，存在着一定的局限性。因此，银行可以选择与融机构合作的方式，打造综合网络理财平台。针对不同层次、不同地域的客户，网络理财平台提供多项理财项目，满足各种类型客户的理财需求为了智能网点的推动，增加网点智能化设备降低江津支行运营的压力，与此同时使用电子银行拓宽银行的业务渠道，进而提高客户数量。在传统ATM基础上增加服务项目，另外多增加智慧柜员机，使其网点更加智能化，全面提高网点业务效率。利用电子银行对实体银行的压力进行分流，把标准业务归纳到电子银行途径当中，一方面有效降低银行网点人员的工作压力，另一方面全面提高客户的体验，电子银行所提供的服务更多，让客户对其更加依赖。

结论通过互联网金融对商业银行影响的分析，不难看出此影响对商业银行既带来了危机，也带来了发展机遇。近年来随着对互联网金融的监管制度不断落实，使得互联网金融企业的发展受到沉重的打击，一些主要的互联网金融业务被迫暂停改进甚至宣告终止；而近几年商业银行基于互联网金融大发展的背景下，也适当的向互联网金融做出了转变，但是基于银监会对商业银行的金融产品有着严格的监管以及客户对银行根深蒂固的信赖，商业银行受到的冲击很小。但是不得不说，尽管互联网金融企业监管渐增，但是互联网金融相比于商业银行仍然具有更大的优势。商业银行如要在现有背景下，继续与互联网金融企业竞争，恐怕难度依然不小。在商业银行与互联网金融企业在未来的竞争，基本就是体现在金融创新上了，相比于商业银行金融创新，互联网金融创新更加容易，因为互联网金融监管力度本就比商业银行要小得多，金融创新的空间更大，创新的成本也更小，这是商业银行无法避免的。也许之后会对互联网金融出台更多的法规，使商业银行与互联网金融企业能达到一个良性竞争，但是商业银行也得靠自身发展来壮大自己的实力，在未来的竞争中不落下风。

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