互联网金融与传统金融融合问题及其对策研究

一、选题目的与意义近年来，互联网技术呈现快速发展之势，互联网金融逐步成为金融业发展的新的增长点和特色，对金融行业的渗透程度与日俱增，在带来效益的同时也加剧了与传统金融行业的竞争，冲击着传统金融的地位，根据市场发展规律，两者在发展中融合，在融合中发展将成为大势所趋。本文通过研究我国互联网金融与传统金融的有效融合，将更好地服务于国家的经济发展。二、主要研究内容本文的主要研究内容包括五大部分。第一部分主要介绍研究背景和方法以及相关的文献回归。第二部分阐述了融合的相关理论。第三部分是互联网金融对传统金融在金融制度、资金来源及成本以及资金使用效率方面的影响。第四部分介绍当前融合发展存在的三个主要问题：传统金融业务品种单一，创新能力较差、互联网金融有着较大的风险、互联网金融服务滞后等，并对存在的问题进行了相应的分析。第五部分介绍传统金融与互联网金融应当抓紧机会，通过扩大融合规模、加强风险管控等，在竞争的同时，实现进一步融合发展。三、基本要求（1）资料要充分，结构要完整，论述要清晰；（2）重要数据及引用他人成果要表明出处；（3）符合我校毕业论文书写规范；（4）字数不少于8,000字；（5）按时完成毕业论文各阶段工作，不突击、不抄袭；（6）每周主动向指导教师汇报工作进度，探讨研究内容；（7）形成书面论文周记、论文初稿、论文终稿。四、进度安排（1）明确论文任务，搜集资料：2019年4月10日-2019年6月10日；（2）搜集资料确定论文大纲：2019年6月1日-2019年7月15日；（3）撰写论文初稿：2019年9月1日-2019年10月30日；（4）论文中期检查：2019年11月1日-2019年12月14日；（5）论文补充资料、润色：2019年12月15日-2020年1月30日；（6）确定一次答辩名单：2020年3月1日-2020年4月26日；（7）论文答辩阶段：2020年4月27日。五、主要参考文献[1]李佳.互联网金融对传统银行业的冲击与融合——基于功能观的讨论[J].云南财经大学学报,2015,31(01):125-130.[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013(05):86-88.[3]郭峰,王瑶佩.传统金融基础、知识门槛与数字金融下乡[J/OL].财经研究,2020(01):1-15[2019-12-30]./10.16538/ki.jfe.2020.01.002.[4]于斌.互联网金融对传统金融的挑战分析[J].现代经济信息,2019(17):301.[5]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,2013(10):19-21.[6]郑联盛.中国互联网金融:模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论,2014(05):103-118+6.[7]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛,2015,20(01):3-6+65.[8]黄寒冰.互联网金融对传统金融的影响[J].现代经济信息,2019(01):325.[9]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛,2014,19(10):21-28.[10]谢文.互联网时代传统金融变革路径探析[J].农业发展与金融,2018(02):24-27.[11]程鑫.传统金融与互联网金融互补、融合发展探讨[J].国际金融,2015(11):61-64.[12]付春红.论互联网金融与传统金融的竞争融合[J].重庆交通大学学报(社会科学版),2017,17(02):68-70.[13]魏春华.互联网金融背景下的农村普惠金融发展困境与出路[J].农业经济,2019(11):99-101.[14]刘澜飚,沈鑫,郭步超.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态,2013(08):73-83.[15]周华.互联网金融对传统金融业的影响[J].南方金融,2013(11):96-98.[16]韩影,伍孟林.欠发达地区互联网金融发展存在的问题及对策建议——以安徽宿州市为例[J].现代商业,2019(30):98-99.[17]罗新雨.乡村振兴背景下农村互联网金融的发展现状与挑战[J].区域金融研究,2019(10):49-54.[18]程瑛.互联网金融对商业银行业务发展的冲击及应对措施[J].纳税,2019,13(33):240.[19]周颖.互联网金融与传统金融:融合而非对立——访中国光大银行信用卡中心总经理戴兵[J].中国金融家,2014(05):31-33.[20]李留宇,于田.互联网金融与传统金融融合之难题[J].国际融资,2014(11):46-47.[21]王莉,李世宇.基于CiteSpace的国内“互联网+传统行业”研究热点与前沿分析[J].情报科学,2017,35(02):150-156.[22]王达.互联网金融与传统金融的“相杀相爱”[J].当代经济,2016(03):20-21.[23]侯乐喧.关于互联网金融的思考[J].中外企业家,2019(34):53-54.

目录摘要 2Abstract 2一、绪论 2（一）研究背景及意义 2（二）国内外研究综述 2（三）研究方法 2二、互联网金融与传统金融的概念及相关理论 2（一）互联网金融与传统金融的概念 2（二）互联网金融与传统金融的特点 2（三）互联网金融与传统金融融合的相关理论 2三、互联网金融对传统金融的冲击 2（一）对金融制度的冲击 2（二）对资金来源及成本的冲击 2（三）对资金使用效率的冲击 2四、互联网金融与传统金融存在的问题 2（一）传统金融业务品种单一，创新能力较差 2（二）互联网金融潜在风险较大 2（三）互联网金融后期服务滞后 2五、互联网金融与传统金融融合的对策研究 2（一）扩大融合规模，实现信息共享 2（二）强化风险管控，促进政策法规建设 2（三）推动农村地区传统金融与互联网金融的融合 2结语 2参考文献 2致谢 2互联网金融与传统金融融合问题及其对策研究摘要自本世纪以来，特别是近几年随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已经成为金融业的重大特色以及未来发展趋势，对金融业的渗透程度日益增长，在带来效益的同时也加剧了金融市场的竞争，冲击着传统金融原本的地位，两者在发展中融合，在融合中发展将成为大势所趋。本文首先介绍了研究的背景和意义、研究方法及文献回顾，随后从传统金融和互联网金融的概念以及相关理论出发，鲜明的指出互联网金融的日益发展对传统金融的深刻影响和重大冲击。此后，分析了二者融合存在的三个问题：传统金融现有的业务品种单一，缺乏创新能力、互联网金融存在的风险、服务滞后等。文章的最后，针对上述现存问题，提出要扩大金融融合规模、促进金融法制建设、加强内部管理等解决对策和建议。关键词：互联网金融传统金融融合

Abstract

一、绪论（一）研究背景及意义随着互联网技术的日益成长和成熟，以及在国家和政府的统筹规划和设计下，互联网与各类传统行业的融合的速度与以此产生的经济效益非常的客观，未来的发展潜力也非常为社会各界所认可。并且互联网金融在当前的金融领域发展中所占据的地位也愈发重要。传统金融在发展中现阶段所有的模式容易受到诸多因素的制约，这也促使了互联网金融在时代大潮中得以快速发展。互联网金融在对传统金融产生积极影响的同时，也不同程度地带来了消极影响和冲击，如果二者能够有效融合，促进金融行业的创新发展，也就能为国家经济繁荣做出贡献。传统金融与互联网金融从来就不是相互对立的两者，而是应当创新发展方式，在相互融合中走出一条新路子。因此，为二者的融合发掘存在的问题，找出促进互联网金融与传统金融融合的对策，对我国目前的经济发展形势以及进一步发掘我国经济新的增长潜力都具有非常重要的意义。（二）国内外研究综述目前的国内外学者对互联网金融与传统金融的概念划分以及相关的理论问题并没有形成统一的认识，依然存在着很多不同的看法和见解。付春红（2017）认为互联网金融和传统金融的划分主要是通过技术手段来区分的，其中技术手段就是指互联网通过IT技术来实现资金的融通支付和信息的中介功能，从而实现互联网与金融业的结合形成一种新的金融模式。传统金融如若能充分借助互联网金融的优势，那么传统金融成为行业的制高点就水到渠成了。吴继良（2018）认为，传统金融究其本质就是投资、融资和支付，长远的发展一时难以取缔。韩影、伍孟林（2019）认为互联网金融本身就带有普惠功能，与传统金融的融合是为了更好地服务于市场。郑联盛（2014）是从传统金融和互联网金融的本质出发，认为互联网金融并没有深刻改变金融的本质，它只是作为一种新的金融业务模式存在而已，互联网与传统金融从本质上讲更应该是一种融合共生、相互促进的关系。林雪（2014）是从金融业作为一种新兴服务行业的本质出发，认为互联网金融是以现代化信息技术为载体，从而为客户提供更高质量更人性化的金融服务，因此这本就不存在颠覆传统金融之说。李佳（2015）是从传统金融和互联网金融的功能出发，目前互联网金融的发展现状还仅仅只是对传统金融功能的一种复制而已，距离真正颠覆传统金融业还非常的遥远。梁璋、沈凡（2013）则是立足于互联网金融与传统金融的相互作用出发，认为互联网金融与传统金融是相互促进、相互提高的。程瑛（2019）则是立足于互联网金融对传统金融的冲击出发，认为通过互联网金融与传统金融的有机结合，以及传统金融理应从实际出发，才能在实际中得到发展，最终完成持续提高客户服务体验的要求。但是，就当前互联网金融与传统金融的关系，国内外学者认为互联网金融的发展对传统金融业的发展造成了很大的冲击。宫晓林（2013）指出随着互联网金融的进一步发展，互联网金融的发展模式很可能会对传统金融行业的核心业务形成巨大的冲击，导致行业客户资源的争夺更加白热化，甚至有可能替代传统金融行业的位置，这些都是基于金融功能的复制。黄寒冰（2019）则更是认为随着互联网金融的迅速发展，势必会导致传统金融模式的重新组建。于斌（2019）认为传统金融行业在实际运行过程中模式较为死板与僵硬，互联网金融在实际操作中，能有效弥补这一点缺陷。侯乐轩（2019）认为互联网金融与传统金融两者之间需要打破壁垒，实现融合发展。程鑫（2015）指出互联网金融从诞生之日起，就不可避免地给传统金融带来了冲击和挑战，但是它俩之间的未来发展趋势更应当是相辅相成、互相促进的融合发展。在经济高质量发展的现当下，许多学者对两者融合存在的问题和原因进行了深入研究。吴继良（2018）提出互联网金融在与传统金融融合的过程中，也存在着诸多的问题，比如其基础设施不够完善，信用体系建设依旧需要加强等。王达（2016）认为互联网金融的发展在中国方兴未艾，而传统金融的分业管理模式已经越来越难以适应时代的发展，互联网金融的有效发展其实是一种社会发展的进步。谢文（2018）认为在互联网高速发展的时代，传统金融必须要实现自身的变革，才能跟上时代步伐，在此过程中，政策法规的不健全也有可能成为“拦路虎”，阻碍两者的融合发展。罗新雨（2019）认为在当前国家振兴农村的大背景下，互联网金融与传统金融的有机结合依然面临着三大挑战：一是互联网金融的市场的准入门槛低，因此带来了严重的监管风险和监管盲区问题；二是互联网金融的基础设施相当不完善，特别是在高端服务方面，尤其欠缺；三是由于知识水平等原因的限制，居民的金融意识以及信用意识欠缺，对互联网金融知之甚少，对互联网金融的接受程度很低。展望未来，我国互联网金融与传统金融的结合发展是势在必行的，那么如何将二者有机的结合起来呢。李佳（2015）认为互联网金融与传统金融融合的本质上就是“金融功能”的整合，主要体现在期限匹配、渠道改革、实现“跨界对接”、重塑风险管理四个方面，在未来，互联网金融与传统金融的竞争将会愈演愈烈，这种竞争状态也会引起两者在发展过程中相互借鉴、相互融合；付春红（2017）建议互联网金融应当与传统金融实现合作共生，这种合作共生也将是大势所趋，人心所向，互联网金融与传统金融的融合速度取决于两个方面，其一是互联网技术本身的发展，其二是传统金融的自身的转型升级。李博、董亮（2013）认为，互联网金融在快速发展过程中离不开科学的引导，推动其形成行业自律，进一步提高此行业的透明度，此外还要进行分流疏导，提高服务客户的能力，当然，在发展过程中，必须要有对金融理念的深刻认识以及完善的政策法规引导。林雪（2014）认为互联网金融与传统金融的融合和创新，主要是着重处理好以下几方面的关系：一是如何维持传统金融行业的优势和开发新兴领域；二是是否仅需要顾及眼前的短期利益还是要放眼长远，展望未来；三是要实现客户体验与风险的把控二者并重；四是进行业务创新时是否可以不管不顾朝前闯还是要依规守法，理性行事。前人就互联网金融的发展及机遇，传统金融发展遇到的阻碍等方面进行了研究，为本文的写作提供了重要的参考作用。但是上述研究主要是针对互联网金融一方面的分析或者仅对传统金融不适应时代发展的需要进行分析，较少对二者的融合问题进行相应有深度的阐释。为此，本文将基于前人的研究，通过分析国内外互联网金融与传统金融的概念、特点、融合的相关理论，以及结合金融行业发展中的具体情形，探究互联网金融与传统金融融合发展过程中存在的主要问题和原因，从而找到相应的解决办法和途径。（三）研究方法研究的背景及意义绪论国内外文献综述研究的背景及意义绪论国内外文献综述相关理论存在的问题发展的建议图1整体分析框架2、研究方法（1）文献法在论文开始写作前，通过收集相关文献，厘清互联网金融与传统金融的概念、特点、存在的问题和对策措施等，对其成功的经验进行归纳总结。（2）历史法从时间脉络梳理国内外互联网金融和传统金融的发展现状，进而得到关于二者融合的合理性较为清晰的总的认识，为更好地服务于广大金融客户群体。（3）比较法通过比较互联网金融与传统金融不同的发展模式，从中总结出规律和共性，再将其进行归纳总结，找出两者融合发展后的成功经验，就此提出促进互联网金融发展与传统金融融合发展的相关对策建议。

二、互联网金融与传统金融的相关理论（一）互联网金融与传统金融的概念1、互联网金融互联网金融从其字面意思来看就是IT技术与金融行业的结合。也就是传统的金融机构与互联网企业利用大数据、云计算等来实现信息的共享、存贷款业务发展、资金融通等金融活动。2、传统金融传统金融即主要以银行、保险、证券为主要代表的金融行业。通常来说，其只具备存贷款和支付结算的传统业务。（二）互联网金融与传统金融的特点1、互联网金融的特点互联网金融是科技与金融的结合，借助于大数据、云计算、区块链等互联网终端技术实现资金融通、支付和信息中介功能。主要有四大特点：一是金融服务是基于大数据的高效运用，数据作为互联网金融的核心，将大大撼动传统金融的地位；二是趋于长尾化，利用自身的优势去争取有可能被传统金融忽视掉的小微客户群体，因势而变去解决用户的需求；三是有着极高的工作效率，方便客户的使用。“互联网+”模式就是为了让原本复杂的事务变得简单化，为客户提供更多的方便；四是低成本化。主要体现在交易成本和服务成本上，降低了由于支付带来的结算成本，在简化手续的同时，实现信息的有效匹配。互联网金融是的发展对中国未来的金融深化改革有着独特的意义。2、传统金融的特点以银行、保险、证券为主要代表的互联网金融最主要的特点是以下四点：一是市场准入门槛高，从而也就避免了互联网金融很大的信用风险；二是行业垄断，非金融部门不得从事金融业务，这一点虽然也有其合理性，但将大幅度限制金融行业的创新，不利于持续发展；三是传统金融产品在当今金融市场深刻变化与深度调整的大背景下显得相当的滞后，创新性远远达不到投资者与客户的金融需求；四是手续繁琐复杂，交易成本较高，在进行金融服务时，对客户的信用等级要求比较高，不利于小微企业的参与，同时，在经济下行的大背景之下，金融逐步转向支持实体经济，传统金融行业面临着巨大压力。通过对两者特点的分析，可以得出：互联网金融和传统金融都各自拥有着各自的优势与地位，一时之间互联网金融还无法直接颠覆传统金融，但是随着互联网金融的高速和深入发展，将会对传统金融行业造成极大的冲击，但若传统行业不实现变革，也将被市场淘汰。若两者实现创新式发展，将会碰撞出不一样的火花。（三）其他相关理论互联网金融与传统金融的发展，从来都不是相互“争地盘”和“抢奶酪”，是融合而非对立，是共进而非退后。传统金融用自己长期建立起来的优势为互联网金融的发展搭建了舞台，而互联网金融的发展在很大程度上提高了传统金融的金融创新，进一步走向智能化。二者相互融合，实现协调发展，才能更好地去服务实体经济，服务于国家的经济繁荣发展。1、模式中国的互联网金融有着弯道超车的趋势，这与中国的传统金融长期垄断经营有着直接关系，但是也导致了金融服务的低效率，很多小微企业与个人无法得到正规的金融服务，为改变这种局面，中国金融体制在改革中逐步兴起了众筹、P2P、第三方支付、数字货币等互联网金融模式，依托互联网技术发展起来。根据图1数据显示：支付宝和微信在2019年第三季度仍然保持着90%以上的移动支付市场交易份额，其活跃用户规模达到7.4亿人次，总体看来，第三方支付市场市场份额趋于稳固，也进一步促使其他金融机构探索新的机遇；众筹行业的发展在全社会都是有目共睹的，截止2019年1月为止，我国仍在运营的众筹平台总共有145家，在众筹平台的成功项目总融资约增长了28.46%。其中为更广泛的人群所信任和使用的平台有京东众筹、淘宝众筹、点筹网等权益型众筹平台，在2019年1月就有794个成功项目，总融资额大约是3.5亿元，这也足以说明互联网金融模式的大踏步前进。传统金融主要是从事相关金融服务的中介机构为代表，包括银行、证券、基金、信托、保险等，有着自己的盈利模式和业务模式。2、互联网金融与传统金融的对比分析传统金融互联网金融思维方式线性思维网络思维实现方式有着周密的网点布局、长期积累的品牌优势、完善的风控机制有先进的IT技术及相关机制，对市场反应灵敏，更加注重用户体验客户和产品高净值客户的非标准化金融产品和服务需求低净值客户的标准化金融产品和服务需求业务高风险、有纵深的短头业务操作简单、风险较小的长尾业务互联网金融与传统金融的主要区别体现在四个方面：首先，在思维方式方面，传统金融体现出来的是线性思维，所谓线性思维就是指始终保持单向的思维方式，缺乏变通，停留在表面的认识。而互联网金融体现的是网络思维，根据大数据、云计算等金融科技去思考金融行业的发展方式；其次，在实现方式方面，传统金融拥有着庞大的客户群体、长期积累下来的品牌效应以及周密的网点布局，暂时领先于互联网金融。而互联网金融以自身独有的IT技术，能够对市场变化做出快速的反应，满足客户的需求；在客户和产品方面，传统金融一直以来目标就放在高净值客户的非标准化金融产品以及服务需求。反观互联网金融，则是把重心放在低净值客户的标准化金融产品和服务需求；最后，传统金融涉及的业务更偏向于有风险、有纵深的短头业务。互联网金融在掌握了相关技术后，选择了便于操作、风险较小的长尾业务。互联网金融较之传统金融，拥有的优势较为显著，它能够在云端进行资源的优化配置，实现多区域共享。传统金融行业固然有着一些互联网金融暂时无法比拟的优势，比如其有着庞大的客户群体、长期积累下来的品牌效应以及周密的网点布局，有着暂时短期的优势。但是，传统金融并不应该止步当下，而是应从多方面考虑，实现自身的变革，实现更好的发展。三、互联网金融对传统金融的冲击（一）对金融制度的冲击当前我国大多数银行所采用的运营理念和服务模式都是基于传统金融架构，在资金流转、现代以及金融交易等方面都有着严格的限制，这些限制也造成银行服务模式的死板与僵硬。在实际操作上互联网金融对于传统金融服务有一定的替代性，互联网金融的渗透程度与日俱增，无时无刻地体现在传统银行业的存贷款业务等方面。根据下图数据显示，在2017年，我国银行业开展网上业务已经成为大趋势，居民使用网上银行的数量已经达到大约4亿，固然银行的线下业务仍然是主导，但不可否认，互联网金融的迅猛发展给传统金融制度带来了冲击。（二）对资金来源及成本的冲击在长期的发展过程中，传统金融机构服务覆盖范围狭小、产品单一等问题凸显出来，并且一些金融机构对传统观念守信不疑或者全盘否定的倾向陷入了极端状态，阻碍了自身的发展。在2003年以后，互联网金融迅速走进人们视野，借助新科技比如大数据、智能化、云计算等功能，积极倡导金融与科技的结合。根据数据显示，招商银行作为一家股份制银行，也在积极发展移动优先战略，在2019年就拿出营业利润的1%去支持金融科技创新，这无疑也是与互联网金融的积极融合，不管是在云计算、分布式计算还是人工智能、区块链等领域，都是传统金融的一个大的跨越，它们开始越来越多地去分流甚至替代传统商业银行的存贷款业务，但这种创新无疑也增加了传统商业银行的压力。（三）对资金使用效率的冲击众所周知，互联网金融的发展打破了时空的限制，使资本市场真正高效的流动与运转起来，从而也极大促进了金融创新，各类新型金融产品像雨后春笋一般生长出来成为资本市场的宠儿。与传统金融不同，互联网金融借助新科技，使投融资双方的时间成本和信息成本大大降低，便利了各种证券、期货等产品的交易，使得资金的使用效率得到大幅提升。此外，互联网金融适合小额、短期资金的交易，其持续性较强，有着比较好的抗风险能力。四、互联网金融与传统金融融合存在的问题（一）传统金融业务品种单一，创新能力较差长期的发展、稳固的地位、各个区域固定的经营场所和工作人员使得传统金融业具有很大的优势，有固定的客户群体，但这也增加了交易成本，不利于新形势下的持续发展。此外，传统金融在拥有市场垄断地位的形势下，并不重视金融产品和服务的创新，业务品种长期保持不变，长此下去，同质化的金融产品必将为客户所抛弃，被市场所遗弃，最终的结果就是传统金融发展的道路越走越窄，最终市场份额被互联网金融进一步蚕食。若传统金融还想长期保持自身的主导地位，传统金融就必须要紧跟上时代的步伐，积极与互联网金融实现融合式发展。（二）互联网金融有着较大的潜在风险互联网金融行业在迅速发展的同时，需要承担的风险也是不容忽视的。首先表现在相关部门对互联网金融的监督管理机制还较为缺乏，虽然在近些年来，国家越来越重视互联网行业尤其是金融安全，比如2016年来陆续出台的规范互联网金融的指导意见和实施细则以及2019年央行逐步注重支付结算、反洗钱等，但对于管理机制方面仍然存在漏洞，其政策法规风险远高于传统的金融行业，也就导致在与传统金融行业的融合过程中出现阻碍。此外，目前支付机构对特约商户的审核不严格、监测不到位，严重导致交易真实性的减弱，为非法产业链提供了可乘之机。其次，不同于传统金融面对面式服务交易，互联网金融将主要业务集中在线上，致力于终端服务，这种服务模式固然简便快捷，但是难免让客户“有苦说不出”，无法有效解决客户群体的各类个性化需求，最终或许还要回到传统的金融行业才能解决问题。最后，互联网金融还存在其他风险，由于从业人员的自身素质等原因，会出现操作失误等规范性问题；互联网金融在其发展过程中难免会出现信息泄露、资金安全问题的风险；互联网金融不需要繁杂的审核程序，这种简便的背后就会出现像P2P网贷公司那样的“跑路”现象，带来一系列信用风险。根据国家互联网金融分析技术平台数据显示，仅2018年上半年涉嫌开展校园贷等违规业务的P2P平台就有2000余家，这也充分显示出互联网金融存在的风险。上述风险都会导致互联网金融在与传统金融的融合过程中产生障碍，阻碍金融行业的创新，不利于金融供给侧改革。（三）农村地区的互联网金融服务滞后农村地区的经济存在发展滞后、管理层次低、抗险能力差、金融服务能力相对于比较弱等特点，在此一系列弱势条件下所辐射出的金融服务落后、金融保障体系不完善、金融人才缺失以及信息科技水平落后等问题，是导致农村互联网金融服务滞后的一个主要原因。再者，农村地区居民长期使用传统金融产品，对初来乍到的互联网新技术会有一段时间的难以适应，比如中老年人无法快速适应互联网的存在，他们或许就觉得网上银行不方便、不安全，因此会更多地选择到线下的网点去办理业务。最后，由于农村地区的居民知识水平稍有欠缺，对互联网金融知识缺乏了解，地方政府没有将相关的知识普及纳入政府财政预算，金融机构的金融知识普及不及时，阻碍了农村地区的互联网金融发展。

五、相关对策研究随着我国金融体制改革的不断深入，我国的经济也呈现出高质量发展的态势。其中最引人瞩目以及最为社会所密切关注的金融供给侧改革，就是互联网金融与传统金融之间的相互创新融合成为了时代发展的要求。由于互联网金融与传统金融存在着各自独特的优势，是的融合发展成为必然的大趋势。二者的碰撞过程中，大家应当摒弃一部分传统思想，互联网金融要向前站一步，加快我国金融市场的开放就是互联网金融加快发展的重要突破点和着力点。（一）扩大融合规模，实现信息共享互联网金融与传统金融的融合发展将会朝着好的方向发展下去。首先，在此过程中凸显出的传统金融业务品种单一，创新能力较差的问题，可以通过与互联网金融行业进行信息匹配，在体系建设上下功夫，减少融合过程中产生的成本。其次，互联网金融与传统金融敞开心扉，开放和共享相关的数据信息，扩大两者之间的融合规模，针对不同的资金需求提供不同的服务待遇，运用金融科技研发多样化的服务模式，创新金融产品以及营销模式，在最大程度上提高金融行业的效益。最后，可大力发展O2O模式，实现线上线下融合发展。在近年来，传统金融互联网化的步伐越来越快，线上线下相结合的模式无疑是明智之举。若出现像新型冠状病毒这类型的情况，传统金融互联网化就能最大程度地减轻损失。推进传统金融的专业优势与互联网金融的技术优势融合，把握金融发展规律，将有助于提供更好的服务，提高服务质量。（二）强化风险管控，促进政策法规建设互联网的介入使得金融风险变得复杂多端。首先，在推进风险管控的过程中，重点关注信息技术风险，制定与之相适应的体制机制，采取全面的防范监督措施，把信息技术安全与金融风险管控理念贯穿于互联网系统开发、测试、运行、维护的整个过程，建立健全互联网技术的审计制度；其次，互联网金融企业应当加强与传统金融企业的信用信息共享，在此基础上，互联网金融企业必须要规范好从业人员的行为，提升员工的专业素养，进一步强化金融风险管控；最后，人民银行、银监会和政府金融监管部门等加强金融监管职能，尤其是对于传统金融机构的创新型业务的监管，对互联网金融和传统金融做出专业的指导意见和合规的监管，预防并及时发现金融风险。同时，金融机构加强自我监督和自我管理，避免违法行为与恶性竞争，一旦发现违法操作，则严惩不贷。政府也需要加强对两者融合发展的政策支持力度，完善相应的法律法规，在融资、合作等各个方面有针对性地立法，要让金融融合的各个环节做到有法可依、有章可循。（三）推动农村地区传统金融与互联网金融的融合1、有效融合农村地区长期发展以农村信用合作联社为代表的传统金融，为客户提供贷款、办理结算，虽然近年来在推广使用互联网终端，但由于基础设施等因素的影响，效果不是很明显。基于此，我国农村的传统金融应做好自身定位，高度重视学习互联网金融的一系列优势，比如学习互联网行业重视客户的个性化体验的优点，与互联网金融行业实现合作共赢的目标，积极推动与互联网金融的融合。同时，在农村金融体系建设的基础上，从实际出发与互联网金融行业共同建设相关的信用体系，共享资源，共同开发客户，实现良性的合作，比如在进行客户资产评估时，可有效利用大数据进行分析，在合理的范围内为客户提供更加合适的服务。2、创新转型传统金融行业的创新是有效转型的必由之路。虽然传统金融长期处于金融行业的领先地位，且许多传统金融机构规模较大，但是也就导致资源分布不均衡，农村地区与城市的信息出现不对称，资源无法有效配置，所有最终的任务就回到了传统金融必须要提升创新能力和创新意识。可以通过以下四个方面进行：一是农村地区的传统金融机构要加强相关的基础设施配备，建立自己的数据库，减少不必要的工作，简化工作流程，尽快跟上互联网时代的步伐；二是加强互联网金融在农村地区的宣传力度，减轻居民对互联网信息的排斥，引起技术人才去对居民进行培训，比如让居民熟练使用网上银行，能够自己办理简单的业务，最终实现居民与互联网的无缝对接；三是传统金融机构应该学习互联网金融，在客户可以接受的范围内，为客户量身定做合适的金融产品，增加客户的满意度。最终实现金融行业的蓬勃发展。

结语互联网金融与传统金融的融合是促进金融行业实现创新发展的关键所在，金融科技的发展离不开互联网的支持，当然互联网金融的发展离不开传统金融的支持，两者相互融合可以为国家经济发展做出强效支持。通过分析相关金融行业的发展经验和特点，结合中国的互联网金融与传统金融当前存在的传统金融业务品种单一，创新能力较差、互联网金融潜在风险较大、农村地区的互联网金融服务滞后等问题，进一步分析了其深层的引致原因，从而提出扩大融合规模，实现信息共享、强化风险管控，促进政策法规建设、推动农村地区传统金融与互联网金融的融合等对策建议。相信在不久的将来，互联网金融与传统金融在相互竞争的同时，势必会加强彼此的融合发展，逐渐走向强大。

参考文献[1]李佳.互联网金融对传统银行业的冲击与融合——基于功能观的讨论[J].云南财经大学学报,2015,31(01):125-130.[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013(05):86-88.[3]郭峰,王瑶佩.传统金融基础、知识门槛与数字金融下乡[J/OL].财经研究,2020(01):1-15[2019-12-30]./10.16538/ki.jfe.2020.01.002.[4]于斌.互联网金融对传统金融的挑战分析[J].现代经济信息,2019(17):301.[5]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,201