金融科技赋能小微企业信贷融资问题研究

第页（共23页）目录一、绪论 3（一）研究背景及目的 3（二）研究内容 3（三）研究方法 41.文献研究法 42.案例分析法 4二、小微企业和金融科技相关概述 5（一）小微企业相关定义及理解 51.小微企业的定义 52.小微企业的特点 5（二）金融科技相关定义及理解 51.金融科技的定义 52.金融科技的优势 6三、小微企业信贷融资现状 7（一）小微企业发展现状分析 7（二）小微企业信贷融资现状分析 7（三）小微企业信贷融资困难原因分析 8四、金融科技解决中小微企业信贷融资问题的优势 10（一）提高了信贷可及性 10（二）解决了信息不对称问题 10（三）有效拓宽了企业信贷融资的渠道和范围 11五、案例研究——以平安普惠为例 12（一）平安普惠发展历程概况 12（二）平安普惠公司主要产品介绍 13（三）平安普惠应用金融科技助力小微企业信贷融资的措施 141.平安普惠应用金融科技搭建数字化风控 142.平安普惠应用金融科技创新服务模式 16六、金融科技在服务小微信贷融资过程中存在的问题 17（一）数字技术风险加剧 17（二）个人信息泄露频发 18（三）信贷风险有待降低 18（四）技术更新过快，市场接受度有限 18七、相应的措施建议 19（一）建立数据安全管理制度 19（二）强化信息系统研发保障能力 19（三）完善信用风险机制，防范信用风险 20（四）持续技术创新与市场推广，提高市场认知度和接受度 20八、总结 21参考文献 22金融科技赋能小微企业信贷融资问题研究摘要：2023年，党的二十大报告指出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。党的二十大报告提出要营造有利于科技型小微企业成长的良好环境，支持专业化、精细化、特色化、新颖化企业发展，该举措释放了鼓励小微企业自主创新的明确信号，对于广大小微企业无疑将产生重要而深远的积极影响[1]。从中国实践来看,小微企业占中国市场主体的95%以上，为全国贡献了79.4%的就业，在市场占比、GDP、纳税上的贡献比例分别为95.6%、60%、50%,为中国国民经济的发展贡献了重要力量。但小微企业财务脆弱性显著，融资需求与金融供给侧的矛盾突出。虽然中国持续加码小微信贷，使其贷款数额有所增加，但相当一部分小微企业仍面临融资困境，无法获得贷款，限制了小微企业自身的发展以及功能的发挥。与此同时，金融与科技的融合改变了金融业的运行机制，金融科技企业通过新兴技术的应用，使其业务范围扩展到长尾小微客户，为小微企业的融资带来了新的平台[2][3]。在此背景下,本文通过分析金融科技赋能小微企业信贷融资的模式,重点对金融科技企业在解决小微企业融资问题上的优势、显现出的问题以及存在的风险进行评价，并以“平安普惠”为金融科技赋能小微企业信贷融资案例，分析了现阶段金融科技赋能小微企业信贷融资问题面临的机遇与挑战，就对其存在的问题提出研究对策，从而进一步促进“金融+互联网技术”的发展[4]。关键词：\t"/kcms2/article/_blank"金融科技；\t"/kcms2/article/_blank"小微企业；\t"/kcms2/article/_blank"信贷融资Abstract:In2023,thereportoftheParty's20thNationalCongresspointedoutthatthefocusofeconomicdevelopmentshouldbeplacedontherealeconomy.Thereportofthe20thNationalCongressofthePartyproposedtocreateagoodenvironmentconducivetothegrowthofsmallandmicroenterprisesofscienceandtechnology,andsupportthedevelopmentofspecialized,refined,characteristicandnovelenterprises,whichreleasedaclearsignaltoencourageindependentinnovationofsmallandmicroenterprises,andwillundoubtedlyhaveanimportantandfar-reachingpositiveimpactonthemajorityofsmallandmicroenterprises.FromtheperspectiveofChina'spractice,smallandmicroenterprisesaccountformorethan95%ofChina'smarketplayers,contributing79.4%ofthecountry'semployment,95.6%ofthemarket,60%ofGDP,and50%oftaxcontributions,makingimportantcontributionstothedevelopmentofChina'snationaleconomy.However,thefinancialvulnerabilityofsmallandmicroenterprisesissignificant,andthecontradictionbetweenfinancingdemandandfinancialsupplysideisprominent.AlthoughChinacontinuestoincreasetheamountofsmallandmicrocredit,sothattheamountofloanshasincreased,aconsiderablenumberofsmallandmicroenterprisesstillfacefinancingdifficulties,unabletoobtainloans,limitingthedevelopmentofsmallandmicroenterprisesandtheirownfunctions.Atthesametime,theintegrationoffinanceandtechnologyhaschangedtheoperationmechanismofthefinancialindustry.Throughtheapplicationofemergingtechnologies,fintechenterpriseshaveexpandedtheirbusinessscopetothelong-tailsmallandmicrocustomers,bringinganewplatformforthefinancingofsmallandmicroenterprises.Inthiscontext,byanalyzingthefinancingmodeofsmallandmicroenterprisesenabledbyfintech,thisthesisfocusesonevaluatingtheadvantages,problemsandrisksoffintechenterprisesinsolvingthefinancingproblemsofsmallandmicroenterprises,andtakes"PingAnPuhui"asthecaseoffintechenablingsmallandmicroenterprises.Thisthesisanalyzestheopportunitiesandchallengesfacedbythecurrentfinancialtechnologytoempowersmallandmicroenterprisesincreditfinancing,andputsforwardresearchcountermeasurestotheexistingproblems,soastofurtherpromotethedevelopmentof"finance+Internettechnology".Keywords:Financialtechnology;Smallandmicroenterprises;Creditfinancing一、绪论（一）研究背景及目的随着我国内新冠疫情的全面好转，国民经济从疫情防控时期的临时“暂停”切换到后疫情时期的快速“重启”。重启经济意味着企业要复工复产，广大小微企业在疫情期间受到了巨大冲击，经营资金流紧张，全面复工复产急需金融服务的支持。2023年，党的二十大报告指出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。改革开放以来，我国实体经济发展取得了巨大成就，实体经济各个重点领域发展水平不断提升。然而，当前实体经济发展仍存在突出的结构性问题，制造业、民营企业特别是小微企业的发展面临着诸多困难。而今年的中央经济工作会议再次要求，引导金融机构加大对实体经济特别是小微企业的支持[1]。通过人工智能、区块链、大数据、物联网等科技技术，大大降低了金融交易成本和增强了金融服务的触达性，具备社会普惠性、便利性和外部性特征，成为更好服务实体经济的重要抓手[5]。为了解决信贷融资在支撑实体经济发展过程中所面临的问题，尤其是在资金供需不匹配的情况下，许多企业面临着融资难题，如融资缺口巨大、融资难度高、融资期限结构不合理以及融资风险大等难题，本文旨在探讨我国小微企业信贷融资现状及金融科技的发展趋势。通过深入分析，本研究试图系统性地评估金融科技发展对于小微企业信贷融资问题的影响，从而为相关政策制定和实践操作提供理论依据和指导。（二）研究内容本文研究内容主要分为六个部分，主要框架如下。第一章：绪论。介绍该文的研究背景及目的，以及相关理论及文献，明确本文的研究内容和研究方法。第二章：概述小微企业与金融科技的相关概念。本章主要是对小微企业的相关定义及小微企业的特点和金融科技的相关定义及金融科技的优势进行一个总的阐述。第三章：小微企业信贷融资现状分析。就我国小微企业发展现状、信贷融资现状进行分析，最后是对小微企业信贷融资困难的原因分析。第四章：金融科技解决小微企业信贷融资问题的优势。本章重点讨论了金融科技在提高小微企业信贷可及性、解决信息不对称问题及拓宽企业信贷融资渠道和范围方面的积极作用。第五章：案例分析。本章首先是介绍了平安普惠的发展历程以及主要产品介绍，然后是平安普惠应用金融科技服务小微企业的措施，主要有平安普惠引进先进技术所推出的“人+企”风险评估体系以及“AI+O2O”一站式信贷融资服务系统，该公司推出的这两种系统充分体现了金融科技赋能小微企业信贷融资发展中，在信贷融资风控方面以及产品服务方面取得了不错的成效。第六章：金融科技在服务小微企业信贷融资过程中存在的问题。本章主要介绍了金融科技在小微信贷融资领域带来巨大发展潜力的同时，也面临着一系列问题和挑战。第七章：相对应的措施建议。本章主要是就上一章金融科技在服务小微企业信贷融资过程中所存在的问题，对应应采取相应的措施建议。第八章：总结。对本文内容做一个总结，并对未来小微企业信贷融资的发展提出展望。（三）研究方法本文采取了文献研究和案例分析相结合的方法针对金融科技赋能小微企业信贷融资之间的关系进行研究。1.文献研究法本文通过研读大量国内外的相关文献，并且收集了相关的文献，掌握了一定的理论基础，并且了解了金融科技赋能小微企业信贷融资的具体模式，为下文以平安普惠的案列提供了一定的理论基础。2.案例分析法本文根据研究众多金融科技赋能小微企业信贷融资案例，选取最具代表性金融科技企业——平安普惠，根据收集到的相关资料，如：陆金所年报、企业荣誉、等信息，以此为基础并进行深入分析。二、小微企业和金融科技相关概述（一）小微企业相关定义及理解1.小微企业的定义小微企业通常指的是规模较小、经营灵活的企业，它们在注册资本、年营业额、职工人数等方面相对较小，在我国，小微企业的定义通常与《中小企业化型标准》相关联，该标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，将企业划分为中型、小型、微型三种类型。具体来说，小微企业可以理解为其中的小型企业和微型企业。2.小微企业的特点小微企业规模和资本有限，是制约其发展与扩张的重要因素。在面临内部挑战的同时，传统金融体系的不完善也进一步阻碍了小微企业的发展。目前，我国小微企业具有以下特点：首先是经营决策权高度集中。小微企业大都采用家族式运营模式，这种模式虽然经营规模小，但经营决策权高度集中，属于自主经营的类型。相对于大型和中型企业来说，它能更迅速地适应市场的变化。然而，由于小微企业的规模小、资金少，缺乏现代化、标准化的企业管理制度，导致企业经营稳定性较差，决策也缺乏科学依据，这就给小微企业的发展带来了很大的风险。其次是企业规模小。大部分的小微企业规模都比较小，资金少，不注重企业管理，也没有专项资金用于聘请专业人士对企业进行打理。在长期发展的过程中，小微企业常常因为缺乏系统化的管理而面临经营上的重大缺陷，并且这些企业也无法有效获取企业外部相关信息，从而影响它们获取融资的渠道，这进一步制约了小微企业的发展。还有就是“轻资产”特性。中国小微企业多以无形资产和流动资产为主，缺乏用于抵押担保的固定资产，表现出“轻资产”的特性。正是由于小微企业缺乏厂房设备等固定资产，难以达到抵押担保条件，银行对其风险评估等级较高，认定此项贷款风险较大，加大了小微企业从银行等金融机构获取资金难度。（二）金融科技相关定义及理解1.金融科技的定义金融科技是金融与科技的结合，但不是两者简单相加，它的工作方式主要是通过运用各种技术对传统金融业的产品与服务进行革新，从而提升效率并有效降低运营成本。虽然金融科技一词提出较早，但这个概念确实最近几年才开始在国内外得到重视和应用的，而在我国，金融科技的发展远没有国外那么快，在之前金融科技通常是以互联网金融的概念在我国流行。从科技推动金融变革的角度来看，金融科技的发展主要包括三个阶段。第一个阶段是金融科技1.0阶段（1866-1986年），可以界定为金融信息化阶段，在这个阶段信息化技术强调的是办公和业务的电子化、自动化和无纸化，例如自动柜员机、POS机的产生。通过将信息技术引入到金融体系中使得业务流程更加自动化，此时的科技人员更多是在金融体系内部的成本部门，旨在提高金融从业人员的工作效率。第二个阶段是金融科技2.0阶段（1987-2009年），可以界定为互联网金融阶段，这一阶段发展特征主要是金融业在线平台的搭建，通过在线平台收集海量用户的信息，从而实现了信息共享和金融业务的融合，如互联网保险和P2P网络借贷。第三阶段是金融科技3.0阶段（2009-至今），可以界定为金融和科技深度融合阶段，在这个阶段，金融业主要通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术的运用推动传统金融转型，改变了传统信息采集、风险评估、资产定价、投资决策的金融服务模式。通过大数据、云计算、物联网等新兴技术与金融的深度融合，传统金融服务的痛点得到解决，金融体系提供金融服务的成本降低，金融服务效率极大提升。2.金融科技的优势以往，因为传统金融行业的信息处理效率不高，而且在交易过程中很可能会出现信息不对称，所以各大金融机构更倾向于贷款给大中型企业，在减少坏账率的同时提升资源利用的效率，获取更多的利润。而如今，随着金融科技的快速发展，可以有效解决传统金融机构在服务中小微企业信贷融资方面的不足，提高金融的普惠性和包容性。金融科技可以利用互联网、移动通讯等技术，突破地域、时间、空间的限制，为更多的企业提供更加便捷且灵活的金融服务。金融科技还可以利用大数据、人工智能等技术，突破传统金融机构对企业的硬性要求，如抵押、担保、财务报表等，为更多企业提供更加精准和个性化的金融服务[6]。三、小微企业信贷融资现状（一）小微企业发展现状分析如下图3-1数据显示，从2018-2023年期间，全国小微企业从11020万户增长到18740万户，小微企业占比从55.1%增长到了93.7%。尽管在2020年疫情等因素的影响下，我国小微企业仍然韧性十足，数量继续增长，由此可见，我国小微企业数量众多，小微企业是国民经济增长的重要驱动力，在全国实有各类市场主体中占据绝对数量优势。图3-SEQ图3-\*ARABIC12018-2023年中国小微企业数量及占比图数据来源：《商客通-新版主题报告》（二）小微企业信贷融资现状分析从上述小微企业的特点可知，由于小微企业信用评级低且缺乏抵押品，小微企业很难从银行获得贷款。根据图3-2,图3-3所示，,2018-2023年中国银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额呈现逐年增长的趋势。其中，相比于其他类型的银行机构，大型商业银行和农村商业银行的小微企业贷款余额和增速均处于较高水平。值得关注的是，在2019年时，各类银行对小微企业的贷款规模余额总体来说是处于较低水平的，可能原因在于2019年小微企业经营风险和信贷风险均有所提升。在前几年，部分股份行、城商行大力发展小微金融，当时还处于探索阶段，信用环境以及相关科技手段都没有完全成熟[7]。当宏观经济下行时，银行不良贷款率上升。此外，股份行、城商行与国有大型商业银行相比，它们的市场化程度更高，更为谨慎，这就造就了小微企业贷款余额减少。2020年之后，由于受到疫情影响，金融机构加大了对小微企业复工复产的支持力度，从2020年开始，小微企业融资大幅度增加。图3-SEQ图3-\*ARABIC22018-2023年银行业金融机构普惠型小微企业贷款总量及占比图图3-SEQ图3-\*ARABIC32018-2023年银行业各金融机构普惠型小微企业贷款数据图数据来源：国家金融监督管理总局（三）小微企业信贷融资困难原因分析通过以上对小微企业的发展现状以及信贷融资状况的分析，可以发现影响小微企业融资困难的外部因素，这些因素显著影响着小微企业信贷融资难的问题。首先是金融体系的结构和完善程度，这包括各类银行业的金融机构的分布以及它们之间的竞争关系。一个健全的金融体系应当能够为不同类型的企业提供多元化的金融产品和服务，而当前市场中的一些金融机构可能更倾向于向大型企业提供贷款，而忽视了小微企业的需求。其次是金融服务的覆盖面，即是否有足够的机构覆盖到那些未被传统银行系统所触及的角落。由于信息不对称以及信用评级成本高昂，许多小微企业难以获得传统金融渠道的支持。再者，社会信用体系的建立对于降低交易成本、促进经济活动至关重要。我国虽然在建设信用体系方面取得了初步成效，但小微企业的征信体系仍处于起步阶段，缺乏有效的数据共享机制，使得小微企业在信用链上处于相对薄弱的地位。此外，相关的法律法规、监管政策以及监管环境也对小微企业的信贷融资能力产生重要影响。例如，信贷政策、税收优惠、补贴措施等都直接或间接地影响了小微企业的融资环境。因此，小微企业往往被排除在正规金融制度之外，不得不转向民间借贷或自筹资金等其他途径来解决资金需求。这不仅增加了小微企业的财务负担，而且还可能导致经营风险的上升。在这样的背景下，加强对小微企业信贷融资环境的改善，构建一个公平、透明、高效的金融生态系统显得尤为迫切和必要。只有当所有参与方，包括金融机构、政策制定者、监管机构以及小微企业自身，共同努力，才能逐步克服信贷融资难题，推动整个社会的经济活力。当然小微企业信贷融资困难还存在着一些内部因素，主要是小微企业自身原因问题，比如经营风险较大、信用状况不佳、缺乏担保物以及信息不对称导致的道德风险问题突出。首先小微企业规模较小、固定资产较少、并且技术水平不高，因此小微企业的发展很容易受到金融环境的影响，从而影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。其次相比于大中型企业，一些小微企业缺乏信用观念，例如家族式小微企业由于自身财务制度不健全，缺乏完整的信用记录，自身对融资信用的重视不够，频频出现拖欠贷款的现象，甚至出现坏账或逃废债，从而导致信用状况较差，以至于加大融资难度[3]。除此之外，也存在着担保物匮乏的问题，由于大部分小微企业的规模较小，缺少可以作为抵押物的固定资产，这就导致了在小微企业出现道德风险的时候，银行没有办法对其进行事后处的罚，银行的风险控制日益严格，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。并且小微企业所持有的其他类资产，也不能完全用作抵押。最后就是信息不对称问题导致出现道德风险问题[4]。大多数小微企业的财务状况并不十分透明，资产负债率、流动比率、利息保障倍数等财务指标都达不到标准，这使得金融机构无法对小微企业的经营情况和财务风险做出准确的判断，而且获取相应信息的成本也比较高。四、金融科技解决中小微企业信贷融资问题的优势随着经济社会数字化浪潮蓬勃兴起，金融科技技术广泛应用于小微企业信贷业务，使得银行的小微企业信贷能力增强，并且有助于健全数字普惠金融服务体系，从而促进小微企业融资增量扩面、提质降本。[8]（一）提高了信贷可及性在当今金融体系中，传统金融机构往往面临着对小微企业信贷服务上的种种挑战。这些机构常常因为抵押物的缺乏而难以为小型企业提供贷款；同时，由于财务信息的不透明，他们也无法准确评估企业的财务健康状况和还款能力。然而，随着金融科技的发展，这一局面正逐渐改变。通过利用大数据分析、先进的人工智能等尖端技术手段，金融科技平台能够深入挖掘小微企业的海量数据，从而构建出一个更为精确的信用评价模型。这样不仅提高了信贷决策的准确性，而且大大降低了信贷服务的门槛，让更多符合条件的小微企业得以轻松获得所需的资金支持。根据2018年中国人民银行发布的《中国金融科技发展报告》，通过大数据技术构建的信用评价模型，其准确性就已经能够达到95%以上了[8]。此外，金融科技平台还充分发挥互联网和移动设备的优势，打破了传统银行业务的地域界限。通过数字化的方式，它们能够跨越地理障碍，将服务延伸到全国甚至全球各地。这意味着小微企业可以从任何地方，使用移动设备或互联网接入，享受到便捷的信贷服务，无论他们身处何地，都能感受到公平的金融待遇。这种服务模式极大地减少了因地区差异带来的信贷申请难度，使得小微企业无论规模大小，都能享受到同样的融资机会。总之，金融科技正在以前所未有的速度，推动小微企业信贷市场向着更加平等、高效的方向发展。（二）解决了信息不对称问题金融科技所具备的大数据和通信技术对解决小微企业信贷融资过程中的信息不对称问题发挥着至关重要的作用。主要目标仍然是评估这些企业的信用度，以减少不道德行为，最大限度地减少不良贷款。在某些方面，对数据的处理和分析并予以一定程度上公开的数据中心的确已经取代了传统的征信机构。金融借贷平台通过降低融资方在获得有利交易条件方面的成本来创造价值。这些成本通常来自于收集有关企业运营、商业模式和发展前景的信息，以弥补信息差距。而融资企业为了证明自己，也需要达到银行的融资门槛，以证明自己的合法资质[9]。所以，为了最大限度地降低成本，平台选择提前为融资方收集好相关的信息和数据，然后在每一次交易中，都会对相应的小微企业的资料进行完善，并将其上传到云数据库中。这种做法不仅提升了平台的价值和竞争力，也促使互联网金融公司积极收集数据，对这些企业进行评估。利用通信技术进行实时更新，金融机构可以跨区访问、更新和共享大数据。这一突破消除了信息的空间限制，使得金融机构更容易获取小企业隐藏的详细信息。例如，在支付宝平台上，用户可以随时查看到对方的财务状况和信用记录，而这种透明度的提高有助于减少信息不对称带来的风险。（三）有效拓宽了企业信贷融资的渠道和范围金融科技的发展，催生了一批新型的金融服务提供者，如网络信贷平台、供应链金融平台等，为企业信贷融资提供了更多的选择和可能。这些平台利用互联网、移动通讯、云计算等技术，实现了线上化、智能化、个性化的金融服务，降低了信贷的门槛和壁垒，扩大了信贷的覆盖面和深度。例如，网络借贷平台通过利用大数据、人工智能等技术，对借贷企业的信贷状况、经营状况、还款能力等进行快速和精准的评估。实现了信贷的去中介化、去担保化、去抵押化，缩短了信贷的审批和放款时间，降低了信贷的成本和风险，满足了企业的短期、小额、急需的融资需求。供应链金融平台通过利用区块链、物联网等技术，构建了供应链各方之间的信任机制，实现了信贷的去中心化、去信息不对称、去重复融资，优化了信贷的资金流动和风险分散，满足了企业的生产经营、库存管理、应收账款的融资需求。以微众银行为例，该银行依托于人工智能和大数据技术，推出了“微粒贷”等产品，有效满足了小微企业的小额贷款需求。下表4-1是2020-2022年微众银行财报相关数据。表4-SEQ表4-\*ARABIC12020-2022年微众银行财报项目2020年2021年2022年全年经营成果（人民币千元）营业收入19,880,61626,989,26135,364,050拨备前营业利润11,611,08517,396,30524,302,903信用减值损失6,152,3949,616,54514,087,242利润总额5,444,7137,771,98210,204,031净利润4,957,0706,883,7578,937,051经营活动（使用）/产生的现金流量净额17,450,06433,863,45343,837,063规模指标（人民币千元）资产总额346,429,986438,747,807473,861,630贷款和垫款总额200,061,308263,206,049336,997,204负债总额325,401,920411,024,282437,447,935客户存款261,957,145301,773,590355,440,511同业及其他金融机构存放款项及拆入资金37,397,25959,861,61242,109,597股东权益21,028,06627,723,52536,413,695股本及资本公积7,855,4947,881,7826,747,498资料来源：微众银行官网由上表可知，截至2022年末，微众银行资产总额达到4738.62亿元，比2021年末增加351.14亿元，增长8%。其中，发放贷款和垫款总额比上年末增加737.91亿元，增长27.34%；从结构上看，贷款总额占总资产的68.23%，比上年末增加10.36个百分点，增长主要来源还是银行主业发放贷款。从业务板块和产品方面来看，微众银行推出的“微粒贷”等产品，有效满足了小微企业的小额贷款需求，截至2022年底，“微粒贷”已累计服务超过340万家小微企业，其中90%的客户是首次获得银行贷款。五、案例研究——以平安普惠为例（一）平安普惠发展历程概况平安普惠金融业务集群（以下简称“平安普惠”）隶属于中国平安保险集团有限公司，以创新的科技和卓越客户体验，为广大个人和小微型企业提供专业的贷款服务，助力中国实体经济发展。平安普惠的发展历程如表5-1所示。表5-SEQ表5-\*ARABIC1平安普惠发展历程表时间事件2005年8月首次在深证开启小额消费贷业务2015年3-8月3月平安集团成立平安普惠业务集群、8月开拓有抵押业务领域、颠覆传统借款模式2016年4月O2O流程上线，实现业务端到端全线申请2018年3-9月3月升级有抵押产品，转型专注服务小微企业、9月APP全面升级，为客户提供便捷服务2019年4-8月4月发放首笔“惠农贷”，开始经营农户客群、8月上线AI审批机器人，给予客户全新体验，高效管控风险2020年2-6月2月平安普惠上线AI录音录像，充足保障消费者权益、5月上线AI智能电话回访，形成用介绍服务闭环、6月实现非银领域首个抵押融资服务全线上流程2021年4-9月4月车e贷升级纳入五大品牌新能源汽车，成为平安普惠首个碳中和产品、6月上线非银行领域首个AI智能贷款解决方案“行云”、9月平安普惠全面升级智能风控引擎“雅努斯”2022年5月平安普惠推出一站式智能融资产品“陆账房”2023年6月首个专线领域人工智能大语言模型“无师”正式上线2024年2月品牌升级为“平安担保”资料来源：平安普惠官网（二）平安普惠公司主要产品介绍具体产品由下表5-2所示。主要分为无抵押类产品和抵押类产品。表5-SEQ表5-\*ARABIC2平安普惠主要产品介绍类别无抵押类产品有抵押类产品产品易贷微营贷宅e贷车e贷贷款额度最高30万元最高100万元最高1000万元最高100万元年化综合成本15.1%-23.9%15.1%-23.9%11.3%-21.9%15.0%-23.9%抵押物--房产小型私家车资料来源：平安普惠官网平安普惠的无抵押贷款产品包括平安普惠易贷和平安普惠微营贷。这两款贷款产品均支持全流程在线申请，申请人只需要在平安普惠官网或平安普惠APP上进行申请即可。其中平安普惠微营贷是一款个人经营信用贷款产品，适用于年龄23-55周岁之间的经营者。申请人只需要在当地居住或工作瞒6个月以上，且拥有POS机、增值税资质、烟草专卖零售许可证、团险中的任一资质即可申请。最高可贷款100万元，年华综合成本在15.1%-23.9%之间。平安普惠的有抵押贷款产品包括平安普惠宅e贷和平安普惠车e贷。这两款贷款产品需要申请人提供房产或小型私家车作为抵押。具体申请流程如下:平安普惠宅e贷需要申请人以房产作为抵押，要求申请人年龄为20-62周岁，且是房屋产权人。最高可贷款1000万，最快1天放款，年化综合成本在11.3%-21.9%之间。平安普惠车e贷需要申请人以小型私家车作为抵押，申请人需年龄在23-55周岁之间，且执车年限6个月以上。抵押车辆车龄在6个月-10年之间，人行驶里程小于15万公里，残值大于5万元。最高可贷款100万，年化综合成本在15.0%-23.9%。总的来说，平安普惠提供的有抵押和无抵押贷款产品，满足了不同客户需求。无抵押贷款可以通过平安普惠的在线申请系统快速申请，只要满足一定条件，就可以享受最高30万和100万的贷款额度。而有抵押贷款则需要提供抵押物作为担保，但相应的贷款额度也更高，最高可贷1000万。不管是有抵押还是无抵押，平安普惠的贷款都有一个共同的特点，就是综合成本比较高，最低年华综合成本11.3%。但是，申请流程也非常简单，放款快，减少了客户的繁琐手续，适合要钱急或者有房产有车产的人群，因此，也很适合中小微企业发展。（三）平安普惠应用金融科技助力小微企业信贷融资的措施作为国内领先的普惠金融服务提供商，平安普惠始终坚持以客户为中心，以科技为驱动，以创新为动力，以责任为使命,利用人工智能等前沿技术打造智能金融服务新模式，助力小微企业迎春复苏，共促高质量发展。1.平安普惠应用金融科技搭建数字化风控风控一直是平安普惠业务发展的核心区域，基于对风控的正确认识，平安普惠不断通过资金投入与技术革新提升企业风控能力，始终以积极的态度对待风险控制，不断探索和研发更具先进性和前瞻性的风控手段，结合国际先进科技，打造出具有平安普惠特色的风控体系。平安普惠一直致力于将技术创新与金融服务相结合。该公司为了提升其风险管理能力，通过持续引进先进科技手段，打造了“人+企”风险评估体系，这一体系不仅包括对企业主个人信用状况的考量，还将企业的财务数据、市场表现以及行业前景等多维度信息纳入考量范围，从而为小微企业主提供更加精准的画像，并挖掘出更深层次的信用价值。并且通过应用大数据、人工智能等前沿科技，平安普惠能够从海量数据中提取关键信息，精确描绘小微企业主的商业模式、经营策略及成长潜力。这种多维数据挖掘不仅提高了画像的精准度，而且极大地释放了信用潜能，使得那些由于缺乏固定资产、无法提供传统抵押担保而面临融资难题的科创型企业也能获得相应的资金支持。为了进一步深化这一系列服务，平安普惠依托“人+企”风控模型，推出了一系列针对小微信贷的解决方案，其中“微营贷”和“宅E贷”就是最为突出的代表。如图5-1、图5-2所示，相较于各商业银行小微信贷业务办理流程来看，微营贷申请流程下来不过几分钟时间，而更商业银行需要贷前提交申请材料，光是材料准备就需要花费不少时间，更别说材料的审批时间，一般情况下也需要5-7个工作日[9]。“微营贷”和“宅E贷”这些产品都实现了全线上申请，大大简化了贷款流程，同时确保了高效便捷的服务体验。它们充分考虑到了小微企业主在经营过程中所面临的实际问题，如资金周转不灵、业务拓展需要额外资金等，针对性地设计出最适合的信贷产品，以满足不同行业、不同规模企业的融资需求。凭借着这样的服务理念和技术优势，平安普惠推出的小微信贷服务解决方案已经赢得了市场的广泛认可。许多科创型企业纷纷表示，平安普惠的这套系统不仅为他们解决了融资难的问题，更重要的是带来了全新的服务体验，让他们感受到了来自金融科技领域的巨大进步和温暖关怀。图5-SEQ图5-\*ARABIC1微营贷申请流程图图5-SEQ图5-\*ARABIC2各商业银行小微信贷业务流程图资料来源：平安普惠官网2.平安普惠应用金融科技创新服务模式随着大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新的应用，平安普惠也致力于科技赋能，但不局限于科技，力求从客户角度出发解决问题，让服务有温度，融资更简单。平安普惠在2021年6月推出“行云”智能贷款方案，小微信贷进入一站式AI时代，该系统以人工智能为核心，对小微信贷流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验、大幅降低等待时间，将小微客户借款申请流程平均耗时下降了44%。数据显示，截至2021年一季度，平安普惠已为1500万用户提供贷款服务，管理贷款余额5826亿元[8]。平安普惠一直在努力为小微企业主解决长期困扰他们的根本难题，提供值得信赖的小微信贷服务，推动小微走得更远。除了“行云”智能贷款方案，平安普惠还推出了“AI+O2O”服务模式,通过“人脸识别”、“微表情”等一系列领先的金融科技的运用，使得平安普惠在取得良好的信贷成绩时，还为小微企业主提供了更具智能化、精准化的服务体验。“O2O”模式是指就是OnlinetoOffline，通过线下服务，线上审批风控，做小微企业需要的金融，让资质良好的小微企业更易获得贷款，让原来只能带很少资金的小微企业主能贷到更多款，让原来要几周甚至数月才能拿到的贷款最快当天就能拿到。之前的小微企业贷追求完全的线上服务，尽管单纯的线上服务有一定的便利之处，但不能完全覆盖，不是所有小微企业主都能操作数字手机，并且从风控角度来看，也并不能杜绝、减少风险，而平安普惠推出的“AI+O2O”服务模式既能面对面给小微企业提供有温度、可感知的贷款咨询服务，从事专业的线下服务。而在线上，借助AI科技，帮助小微企业能快速申请贷款并进行精准风险评估，避免了咨询顾问对审批结果影响。平安普惠的一站式融资服务能满足小微企业不同状态下的需要，既降低了小微企业融资的业务风险又提高了小微企业融资的效率。通过数字化技术手段，陆金所控股旗下平安普惠不断提升服务效率和水平，向小微企业主提供“省心、省时、省钱”金融服务体验。平安普惠科技赋能，但不局限于科技，力求从客户角度出发解决问题，让服务有温度，融资更简单。平安普惠一直在努力为小微企业主解决长期困扰他们的根本难题，提供值得信赖的小微信贷服务，推动小微走得更远。六、金融科技在服务小微信贷融资过程中存在的问题（一）数字技术风险加剧随着金融科技的不断发展和深化，它在为小微企业提供信贷服务方面展现出巨大潜力。然而，随之而来的是一个不容忽视的问题就是敏感信息的处理与传输安全。这其中包括了企业财务数据、个人身份信息、甚至是敏感的交易记录等。在处理这些信息时，如果没有采取这些适当安全和隐私措施，它们很容易被非法获取并用于非法目的，比如诈骗或滥用客户资源[9]。例如上述案例中，平安普惠在其业务重构的过程中，所使用的移动通信、生物识别、云计算等数字技术，由于其信息技术和网络系统依赖程度较高，通常会带来网络安全、数据安全等新的问题。以人脸识别技术为例，由于“人脸”是会暴露在社交场合的，不法分子可以通过采集的照片、视频等信息来进行复制人脸特征，从而实现身份冒用。又譬如5G技术提升了网络开放化进程，但基于物理隔离的安全边界划分方式不再被使用及技术本身开源化程度高，导致被攻击的风险加大。此外，金融科技平台还可能会在收集客户数据和使用这些数据时违反相关法律法规。未经授权收集数据的行为可能侵犯了用户的隐私权；而过度收集数据则可能涉及对个人隐私的不尊重。这种情况一旦发生，不仅会引发公众对隐私侵犯额担忧，也可能导致企业面临法律风险和信誉损失。目前，尽管金融科技在许多领域都取得了显著进步，但在数据安全和隐私保护方面还远未达到理想状态。因此，建立数据安全与隐私保护标准，对保护消费者权益、维护市场秩序以及促进金融科技健康发展具有重要意义。（二）个人信息泄露频发根据中国互联网信息中心发布的第50次《中国互联网发展状态统计报告》显示，截至2022年6月，我国网民规模已超过10亿人，互联网普及率达到74.4%，但个人信息被泄露的网民占到了21.8%[11]。个人客户往往对于自身信息保护意识淡薄，账密随意告知他人、不阅读客户告知信息、密码设置简单等情况屡见不鲜。尤其年龄较大或者对于电子设备接受程度不高的客户，常常让他人代为操作，加大了个人信息泄露风险。同时，部分金融机构的过度信息采集，疏于对数据来源的合规管理以及数据存储的安全管理，也为个人信息安全埋下隐患。此外，数字资源的“寡头集中”，其呈现的数据壁垒、数据垄断现象，一旦受到安全攻击，也将引发更大规模的风险。（三）信贷风险有待降低小微企业融资与商业银行之间存在信息不对称问题，使得贷方对小微企业情况不能做到及时、准确的了解，只要借贷双方中任何一方的信息出现偏差，就会出现风险，而且在很多不确定的市场经济环境中，这种偏差的可能性也会越来越大。并且平安普惠的一站式智能融资服务能实现小微企业主放款即到账，不同贷款主的偿还能力和信用肯定有所差别，银行所承担的风险也有所差别，因此，银行存在的不良贷款率也会大幅提高，造成直接损失。（四）技术更新过快，市场接受度有限在金融科技领域，技术的发展和更新换代的速度异常迅猛。这种快速的技术进步不仅体现在产品创新上，还包括了运营模式、管理流程等各个方面。对于企业来说，这意味着必须持续投资于技术研发和升级，以确保其能够跟上市场变化的步伐，保持竞争力。因此，企业要想维持其在金融科技市场的领先地位，就必须不断地投入资金和资源，推动技术升级与迭代。然而，这种快速的技术更新也带来了一个不可忽视的问题——市场接受度有限。特别是对于小微企业而言，他们往往缺乏足够的资源来接受和适应这些新兴技术。由于小微企业规模较小、抗风险能力较弱，他们对新技术的接受度通常会比较低。这种情况直接影响到金融科技在信贷市场中的普及程度和应用速度。因此，尽管金融科技的潜力巨大，但在短期内，它可能并不能迅速地在小微企业信贷市场得到广泛的应用。此外，技术与业务之间的融合也是一大挑战。金融科技虽然能够提供许多便利，比如提高效率、降低成本等，但它需要与传统信贷业务紧密结合，才能发挥最大效用。在实践中，这种融合过程往往充满挑战，需要解决一系列的兼容性、安全性、操作便捷性等问题。任何一点处理不当都可能会导致技术与业务的脱节，从而影响整体的业务效果。七、相应的措施建议（一）建立数据安全管理制度在数字时代，数据的安全感于隐私保护显得尤为重要。对于银行业各金融机构而言，为保障普惠小微信贷业务数字化创新中的长效发展，必须加强数据安全管理，以“最小、必须”为原则，规范数据授权、采集与应用的范围，可在采集、使用、传输、存储客户及业务信息数据过程中设置相应技术保护措施与隔离措施，并构建外部数据引入的合规审查机制以及数量质量监控平台，持续保障数据使用的安全、合法。制定的数据使用和储存规则中要详尽地表明数据被使用的具体目的以及可使用的范围。应当限制对客户个人信息和业务相关数据的访问，只向必要的人员提供这些数据，并且仅在他们的职责范围内使用这些数据。在数据的采集、使用、传输以及存储的各个环节，都应当部署先进的技术保护措施，比如加密技术、访问控制机制和防火墙等，以防止未授权的访问和数据泄露。通过这样的措施，可以有效防止数据被非法获取和利用，从而保障用户信息的安全性和个人隐私权。同时，明确的规定也有助于银行业各金融机构建立起一套完善的管理体系，确保数据处理活动既合法又透明，维护行业内的公平竞争环境。（二）强化信息系统研发保障能力扎实安全、自主可控的信息系统是普惠小微业务数字化发展的基石。在数字经济发展的大背景下，各金融机构需提升信息技术的硬实力，一是汲取业内先进技术，强化自主研发能力，实现对数据平台、作业系统、风险决策系统等关键系统的自主可控。二是强化网络完全能力与意识，通过网络入侵实时监测、攻防演练、访问权限管理等多措并举，提升网络安全防御强度。同时，不局限在技术人员，要实现对全行人员的网络安全意识进行普及教育，规范上网行为，共筑安全防线。三是加强高端科技人才储备，从对外引进、对内培养等多方入手，提高科技人员占比，提升科技人员专业素养，构建起可持续的技术团队，为业务创新提供技术支撑。（三）完善信用风险机制，防范信用风险至今为止，我国的信用机制还有待完善，我国社会民众的信用道德普遍缺失，信用体系是促进经济发展的基础之一，它为借贷双方提供了信任和透明度，有利于促进金融机构的有效运作、加强银企之间的合作，使得银行与企业能够根据自身的信用状况获得相应的资源和机会，还可以为那些缺乏传统抵押品或担保条件的小微企业提供更多的融资机会，实现互利共赢。银行业各金融机构应该通过利用大数据、移动互联、区块链技术、微表情等金融科技最新技术，帮助银行实现信贷业务流程智能化，提高业务处理效率，减少人工干预和错误率，缩短处理时间，以此可降低小微企业信贷融资风险。（四）持续技术创新与市场推广，提高市场认知度和接受度在当今快速变化的金融市场中，积极探索并应用前沿科技成为了提升银行服务质量和效率的关键途径。这包括将人工智能（AI）、大数据分析技术等先进工具融入到信贷审批流程之中，这些技术能够有效地提高审批效率，同时也为风险管理提供更加精准的数据支持。通过这种方式，银行可以更快地响应客户需求，减少审批时间，从而提升整体服务水平。进一步地，根据市场动态和客户群体的具体特点，银行业应不断创新其信贷产品和服务。例如，针对小微企业多样且复杂的融资需求，开发出定制化的产品方案，以满足他们的特定资金需求。这不仅有助于促进小微企业的成长与发展，还能增强银行业务的竞争力。此外，加强对金融科技在小微企业信贷领域作用与优势的宣传也至关重要。银行应采取多种传播渠道，如社交媒体、线下活动以及与小微企业主直接沟通等，来推广其科技解决方案的概念及其带来的益处。通过这样做，不仅可以提升市场对金融科技的认知度，还能激发潜在客户的兴趣和接受意愿，从而扩大银行的市场份额。八、总结金融科技目前正处于发展阶段，其解决小微企业面临的信贷融资难