我国网络银行的风险及其控制-以招商银行为例

我国网络银行的风险及其控制--以招商银行为例我国网络银行的风险及其控制--以招商银行为例 摘要近年来，在互联网发展的带动下，也为网上银行的发展带来了契机，各大商业银行纷纷将业务扩展到网上银行的发展中，各种社区银行、手机银行，甚至是微信银行都在抢占着金融市场，使金融市场的竞争也变得愈发激烈。然而在高速发展的同时，随之而来的也有多样的风险。网上银行的各种风险层出不穷，给银行的风险管理和监管部门的风险控制带来了新的挑战。尽管中国银行业监督管理委员会加强了对网上银行的监管，但监管水平仍跟不上网上银行的发展速度，这就是现阶段中国网上银行的实际情况。因此，本文采用理论与实践相结合的方法，从招商银行的网上银行的现状出发，通过详细分析和挖掘网上银行风险的特征和成因，进一步分析和识别网上银行的风险及注意事项，为招商银行网上银行的发展贡献一份力量。关键词：招商银行；网络银行；风险管理

AbstractInrecentyears,drivenbythedevelopmentoftheInternet,ithasalsobroughtopportunitiesforthedevelopmentofonlinebanking.Majorcommercialbankshaveexpandedtheirbusinessestothedevelopmentofonlinebanking.Variouscommunitybanks,mobilebanks,andevenWeChatbanksareinSeizingthefinancialmarkethasmadethecompetitioninthefinancialmarketmoreintense.However,atthesametimeofrapiddevelopment,therearealsovariousrisks.Variousrisksofonlinebankingareemerging,whichbringsnewchallengestotheriskmanagementofbanksandtheriskcontrolofregulatoryauthorities.AlthoughtheChinaBankingRegulatoryCommissionhasstrengthenedthesupervisionofonlinebanking,thelevelofsupervisionstillcannotkeepupwiththedevelopmentspeedofonlinebanking.ThisistheactualsituationofChina'sonlinebankingatthisstage.Therefore,thisarticleusesacombinationoftheoryandpractice,startingfromthecurrentsituationofChinaMerchantsBank'sonlinebanking,throughdetailedanalysisandminingofthecharacteristicsandcausesofonlinebankingrisks,tofurtheranalyzeandidentifytherisksandprecautionsofonlinebankingforChinaMerchantsBankThedevelopmentofonlinebankingcontributesalot.Keywords:ChinaMerchantsBank;internetbank;riskmanagement

目录TOC\o"1-3"\h\u一、绪言 一、绪言（一）课题背景及意义如今社会发展已进入网络时代，随处可见的都是互联网技术，它是一个时代进步的标志，为人们的生活带来了极大的便利。尤其是网上银行的到来，使生活更加便利。因此，它也成为了时代的象征。在过去的几年里，网上银行已经遍布世界各地。在这种情况下，网上银行已经在世界上建立了自己的飞行速度。在电子流和信息流服务方面，它与原来的柜台服务相距甚远，是柜台服务历史上的一个突破，起到了分流服务的作用。这种服务快捷方便，大大提高了工作效率。但网络也存在风险，网络银行也不例外，风险逐渐显现。因此，研究和控制网上银行的风险显得十分必要和紧迫。银行业的发展关系到国民经济的发展。因此，网上银行的风险管理不仅对网上银行的发展非常重要，而且有效地保证了网上银行的发展和国民经济的稳定，从而对全球经济产生了积极的影响。因此，规划和管理网上银行的风险，对全球经济的稳定具有重要意义。适当的网上银行风险管理是建立和完善现代银行系统的必要先决条件。银行的特殊地位将银行独特的风险体系与客户的安全联系在一起，而且与特定地区或国家的社会责任，经济秩序和安全联系在一起。在这种情况下，本文以招商银行进行实例分析为实现招商银行更健康更迅速地发展，同时也为进一步识别和分析招商银行网上银行的各种风险和防范措施有进一步的帮助（二）文献综述及简要评析1.国外研究现状Osunmuyiwa（2013）报告研究了网上银行业务中的价格风险、外汇风险和合规风险。控制商业风险的基本属性包括与高技术和客户服务改进相关的独特变化速度和全球开放电子网络的普遍性，与传统的计算机系统和银行相比，网上银行应用的集成更加依赖于第三方需要信息技术。Osunmuyiwa.OnlineBankingandtheRisksInvolved[R].ResearchJournalofInformationTechnology，2013，5(2).TWang（2015）针对目前电子银行普遍采用的基于清晰相关测试数据的预警方法，只有已经发生的问题才能得到分析，不能提供更好的未来期望。建立了基于数据检测系统的预警系统，并采用优化的灰色预警方法对指标进行了预测，控制电子银行的风险。TWang.InternetFinance'sImpactonTraditionalFinance[J].TheJournalofInternationalFinance，2015，6(12):13-29.JonathanL.Zittrain(2015)从风险分析和管理的层面开始，对各种网上银行服务的详细调查表明，业务风险分析和新兴阶段管理仍然存在许多挑战。银行必须忽略风险分析和管理，不断提高风险分析和管理水平，建立可以不断改善和优化的机制。JonathanL.Zittrain.Abnormalauditfeeandauditquality}J}.ThegenerativeInternet.HarvardLawReview,2015(2):23-25.2.国内研究现状付婷（2016）指出，指出了中国网银业务发展中，存在着技术与监督方面的问题，从而将给业务带来新的风险，并提高了银行风险管理水平。并指出需要提高自己的风险管理能力，以全面了解网上银行业务发展过程中可能出现的风险，并确保网上银行业务快速成功地发展。付婷.网上银行业务及其风险管理探讨[J].企业技术开发，2016，35(1).高晓红（2012）为了更好地预防和管理网上银行的风险，必须首先从国家，银行和客户开始。国家需要建立和完善网上银行监控系统，加强对银行业的监督。银行需要完善内部控制体系，加强知识产权保护，降低法律风险，提高防范水平。高晓红.网上银行监管:国际实践与对策选择[J].华南金融究，2012(4):12-15.3.文献述评作为传统银行风险管理理论的拓展，研究国内外网上银行风险管理的状态来看，对于此项风险评估主要集中在诸多关键影响因素以及如何对网上银行风险评估的规范化处理。将定性分析提高到定量分析，然而，关于网上银行分线管里的研究在当前情况下是比较薄弱的，没有比较完善的控制体系，这也使得网上银行风险管理在实践中的应用意义不大。（三）研究方法1.文献资料法将收集的有关网上银行风险评估的数据进行分析和总结，以确保本文的研究有合理的理由。2.案例分析法遵循充分证明的网上银行风险预防和控制理论，结合案例进行调查分析和调查，以确定如何控制风险。3.定性分析与定量分析相结合的方法在本文中，我们将以招商银行的实际情况来进行分析，总结招商银行网上银行业务的风险，运用定量分析的方式分析已识别的风险，并对风险应对策略加以概括。（四）论文研究思路与框架第一部分为绪论，对本文要研究的背景及意义，研究现状，研究方法加以介绍，兵列出文章的研究思路和框架第二部分将阐述有关网络银行风险理论；第三部分以招商银行实际案例为主，概括招商银行的网上银行风险管理的现状；第四部分分析和评估招商银行网上银行的风险；第五部分为招商银行网络银行风险控制提出建设性意见；最后是对文章的总结。二、网络银行风险理论概述（一）网络银行发展现状在互联网银行业中，中国已经存在了很短的时间。由于互联网的快速发展，互联网的更新速度是大多数国内商业银行网上银行业务的基础，无法跟上互联网的发展速度。在短时间内建立集成网络业务平台是不切实际的。尽管中国已经很长时间没有进入网上银行行业，但长期发展过程具有以下特点：当前的网上银行是分支机构网上银行的一种形式，其中纯网上银行不存在，并且处于业务发展的早期阶段，大部分银行都使用非银行专属网站，现在也有银行会提供产品或服务。张晓萍.B银行电子银行风险管理研究[D].云南师范大学,2016.张晓萍.B银行电子银行风险管理研究[D].云南师范大学,2016.（二）网络银行风险的特征1.风险具有隐蔽性和迅速性借助互联网技术是网上银行服务的主要特点，将传统银行的业务虚拟化，这样的发展模式使银行与用户之间的沟通不足，银行无法准确把握识别用户的质量，会给银行的业务带来一定的风险，甚至还会引发网络犯罪。失去网上银行的客户和资金来源是网络的隐藏性质导致的；发生事故时不能及时管理风险是网络的快速性导致的，而这些影响，将会大大打击银行的运营。2.风险间的交叉扩散性强金融集团的混合运营和外包服务的发展，提高银行的效率是一方面，还可以使金融机构，企业和客户相互交叉渗透。这混合了风险并传播了感染。金融机构和客户之间存在相互缠绕的风险网络。只要一个链接存在漏洞，整个风险网络中的所有链接都会受到影响，整个风险网络会崩溃。郑洪超.招商银行电子银行风险管理研究[D].哈尔滨理工大学,2016.郑洪超.招商银行电子银行风险管理研究[D].哈尔滨理工大学,2016.3.风险与用户素质关联性强对于风险的看法对网商银行的风险有着直接的影响。当客户缺乏相关的甘泉一事，对风险没有及时的预防，并且没有及时的举报可疑情况，很容易让犯罪分子盗取银行资金，造成损失。此外，客户若因操作不当等方式传播和泄露个人信息，网上银行的操作风险也会大大增加，这虽然与银行没有直接关系，但是会使得银行系统遭到严重的声誉风险。4.风险监管难度高监视系统没有在监管机构和网上银行之间存在，因此存在信息变得不对称的风险。同时，网上银行服务的多样化使监管机构难以根据现实情况及时做出有效决策，从而使监管变得困难。（三）网络银行风险控制理论1.网络银行风险控制风险预防和控制被定义为一个动态过程，它通过风险评估获得最大的安全利益，并选择相应的风险控制方法来降低成本。我们需要通过识别风险和评估风险来预防和管理风险，这体现了它的有效性风险预防和管理框架将风险预防和管理过程分为两个主要阶段：风险评估和风险管理。2.网络银行风险控制流程风险防范与管理是一个相对完善的风险防范与管理机制，也是一个反复的过程。王久云.A银行网上银行风险管理研究[D].西南交通大学,2015.图1说明了网上王久云.A银行网上银行风险管理研究[D].西南交通大学,2015.图1网络银行风险控制流程资料来源：作者整理如下说明为主要的风险防控流程步骤:（1）风险识别作为风险预防和管理的起点和风险预防和管理的重要基础的识别风险。面对风险时，必须首先识别它们。在危害发生之前，要使用简单，快速的方法来识别风险，分析风险和危害的影响，提出预防和控制网上银行风险的合理方法，为预防和控制提供决策支持。（2）风险分析这项工作是基于完成先前工作后导致风险的各种因素的特定特征，以及对风险可能影响的详细调查。分析后比较风险和安全指标，以了解网上银行对风险的影响并为最终决策提供信息支持。（3）风险评价风险评估是基于前两个步骤的网上银行风险评估，定量分析和定性分析是根据风险评估方法的不同加以区分。定量分析是对网上银行的发生概率进行分析，并通过与风险值进行比较来获得每个风险点的发生概率。定性分析是根据评分环境使用专家评分方法来确定网上银行的风险并获得将其分类的各种因素。（4）风险处理风险处理基于通过风险评估确定的风险点，并提供了针对风险点的解决方案，以降低影响风险点的能力。三、招商银行网络银行风险管理现状（一）网络银行业务介绍招商银行网上个人银行主要包括专业版、公开版、手机银行、网上商城等业务板块。每个业务部门还包括各种特定产品，满足银行服务中个性化市场的需求。1.个人银行专业版网上银行业务涵盖了柜台业务类型的80%,也是招商银行个人业务的综合管理客户，包括账户管理、超级网上银行、投融资、网上支付、财务管理等功能。2.个人银行大众版私人银行的公共版本是一个自给自足的金融系统，可为招商银行提供24/7的银行金融服务。它可以直接登录到一个网站，而不需要下载客户端。它由四个登录界面组成，即卡、存折、信用卡和网通用户。3.移动银行关于业务分类，移动银行是公共版本。鉴于移动银行的快速发展，本文将逐一介绍它们。手机银行主要包括手机银行，微信银行和便民银行。随着移动智能的发展，移动银行已成为客户的首选软件。银行也在响应客户需求并促进移动银行的使用。4.网上商城随着电子商务平台的普及和手机银行用户的急剧增加，网上商城已经发展成为一个掌上商城。目前，掌上商城大致可分为两类:一类是信用卡持卡人主导的掌上生活，另一类是借记卡持卡人主导的手机银行客户生活渠道，逐渐融入“限时优惠”和“掌上商城”的新模式。包括“手机充值”、“游戏充值”、“电影票”、“商务旅行预订”等领域。可提供的产品包括电子产品、珠宝、家居用品、医疗保健和许多其他类型。（二）网络银行风险现状严峻网上银行通常的安全操作涉及两个组成部分：银行方面和客户方面。银行业务可分为网上银行业务和安全系统，对于整个网上银行系统的正常运营来看，掌上银行致力于安全及设备的升级。系统正常运行的另一个重要方面是可疑交易的管理，维护，筛选，检测和处理。根据最近的风险交易数据，几乎没有与公司网上银行相关的风险。同时，它需要两个人和两个签名才能使用，ubank的高级加密协议和使用系统保证了企业网上银行的安全。与企业网上银行相比，个人网上银行的风险发生率逐年增加，尤其是在2018年末，个人网上银行的风险增长迅速，规模巨大且充满风险。就风险客户数量而言，2016年个人网上银行风险客户数量不到3,000。在2017年，这个数字超过了10,000。2018年为58415。特别是在2018年末，风险问题已显着增加，银行、客户和监管机构面临着来自网上银行风险的严重威胁。因此，本文截取了2018年8月，9月，10月和11月的数据，以显示当前网上银行风险的严重情况，包括客户数量，交易数量和交易量，从而来分析银行风险的原因并考虑控制措施。从客户数量来看，2018年8月为3507、9月为4631、10月为7540、11月客户数量急剧增加至19099家，如图1所示。图1网络银行风险客户发生量数据来源：招商银行2018年年报从网上银行风险交易数量来看，2018年8月的网上银行风险交易数量为10475；9月12661；10月18358；11月48041笔，如图2所示。图2网络银行风险交易笔数数据来源：招商银行2018年年报如图3所示，就网上银行风险交易额而言，2018年8月的交易额达到四千多万元，9月的交易额为八千多万元，10月的交易额为154671900.9元，11月的交易额已增加到397351361元。图3网络银行风险交易金额数据来源：招商银行2018年年报上述数据表明，招商银行的风险形势严峻，加强对其的风险管理已迫在眉睫，只有做好招商银行的风险管理工作，才能促进招商银行的健康发展。（三）网络银行风险分类及典型事例根据业务模块，所有网上银行风险在2019年1月至2019年5月可分为以下几类：1.网上付款交易，包括公共版本付款，专业版本付款和商家快速付款。涉及的主要业务包括支付宝，财付通，快钱，美团等。2.汇款交易包括公共版，专业版，手机银行，微信汇款。3.银联支付交易主要是代扣代缴。4.ATM/POS交易，包括银行和其他银行的ATM和POS交易。5.其他，如境外造假、挂失卡、亲友缴费等。本文将根据从2019年1月到2019年5月的清算银行风险期，评估每个业务模块的风险水平。共有30673个网上支付服务，15420个银联交易费用，18647个汇款交易和18252ATM/POS交易。见图4。图4风险类型占比数据来源：招商银行2019年年报从上图可以看出，网上支付风险占据网上银行风险的三分之一，其次是汇款交易等，相比较下交易风险较小的是银联支付和ATM/POS。为更好地了解和分析网上银行风险，特选取了下面的典型事例进行分析：以上海的吴先生为例。2019年2月10日晚上，上海的吴先生突然收到银行的催款通知。有人告诉他，一张以6666结尾的银行卡支付了4999元，而收款人是支付宝。当时，吴先生根本没有进行任何操作，银行卡在他自己手里。吴先生打电话要求冻结信用卡，并及时报告情况。在警方的调查中，发现像吴先生这样的一组客户也有类似的支付宝交易。支付宝提供商和虚拟商户手机充值卡信息，所持有的信息是假的。公安机关进一步跟进资金流动，抓获罪犯。在审判期间，犯罪分子透露他们是通过在银联ATM旁安装摄像头来窃取客户的帐户信息的。（四）网络银行风险处理流程图5网络风险处理流程资料来源：作者整理一线部门接受客户上报的网上银行风险，或者在系统安全监控中发现风险标识，或者在合规风险检查期间发现风险现象。这些发现源负责查找、接受、生成联合风险检查报告，并将其发送给分支机构或总部风险管理部门。分行风险管理部联系客户确认，与商户确认，联系银行转账，并协助公安机关进行尸检报告分析风险原因你呢总部对分支机构的协同检查进行监控并进行详细的总结和分析，以改善技术缺陷或系统流程。四、招商银行网络银行风险识别和评价（一）招商银行网络银行风险识别1.网络银行风险的成因（1）安全保障体系存在不足截止2018年，招商银行的网上银行风险量剧烈增加。其原因有很多，例如不良的网络条件和不断变化的网络欺诈方式，这还与招商银行的业务变化有关。2018年8月，招商银行网通用户和掌上生活最大的两个客户实现了整合。此过程使银行系统遭受外部攻击，间接导致网上银行的频繁风险，并揭示了中国商人银行的安全系统不完整。具体分析中国的安全制度有两个弊端。一是银行的内部安全系统，比如如何在制度变迁过程中保证无缝升级，不给外部违规机会等。二是外部环境保护制度。监管部门没有明确界定网上银行风险事件的责任。没有明确的定义，客户或银行的责任暴露在网上银行的风险。（2）复杂多变的网络环境在发现和处理网上银行风险的过程中，招商银行的风险管理部门发现了许多网上欺诈行为。例如，系统会提示网络钓鱼网站，伪造网站欺骗银行网站以及网上银行用户输入帐户信息，窃取银行帐户和密码以及犯罪。例如，SMS欺诈，伪造中奖SMS或兑换积分，欺骗客户并提供银行帐户信息。例如，购物欺诈性退款伪装成银行的支付宝员工，诱使网上银行用户提供个人信息。另一个例子是机票欺诈。它邀请网上银行用户根据特殊票务收入汇款。（3）电脑病毒和手机病毒银行和用户处理这些程序需要做的是使用各种安全程序来击败病毒程序。成功的病毒程序会在用户的计算机安全性中留下漏洞，并泄漏个人信息，产生潜在风险。与计算机病毒相比，手机病毒更为抽象。普通用户很难看到或理解移动病毒，由于对移动病毒的认识不清，移动银行的安全性容易被忽视，往往成为犯罪分子利用的漏洞，给银行和客户都带来风险。2.网络银行风险识别的程序和方法图6显示了识别网上银行风险的步骤。图6风险辨识程序资料来源：作者整理本文采用德尔菲法（图7）对招商网上银行的风险进行了识别。图7菲德尔法流程图资料来源：作者整理3.网络银行风险识别和分析使用德菲尔方法确定网上银行业务的风险后，请首先选择一名专家来确定风险。首先，选择四位具有良好内部风险管理经验和技能的风险经理，然后选择两个技术骨干，即风险管理和控制线，最后选择一名会计核数师然后组成一个由七个专家组成的小组。第一次设计评审活动，第二次分析结果，第三次报告结果，第四轮的综合结果。得到了8种最终概率较高的风险类型，如图8所示。图8网络银行风险示意图资料来源：作者整理业务风险层面：（1）内控管理风险内部控制管理风险主要表现在与银行业务相关的内部控制流程设计不合理，缺乏实际监管以及利益相关方没有严格遵循流程的违规行为。（2）声誉风险声誉风险影响银行的经营和客户忠诚度而引起的不利的任何其他损害银行声誉和形象的风险事件（3）法律风险银行面临的法律风险是指正常的商业活动或交易必须遵守相关标准或法律原则。在正常的执行过程中，由于银行不遵守相关标准或原则，即使银行违反了相关标准，也无法履行原协议或合同，此外，与另一方的诉讼或纠纷可能会给银行带来资本损失的潜在风险。（4）操作风险由于电子设备故障，业务操作系统或操作员错误而造成资金损失的风险。当出现此类风险时，客户开展业务的时间成本将大大增加，甚至会导致全银行范围内的短期停业和客户群体的抗议。朱玉赛.我国商业银行网上银行操作风险管理探究[J].中小企业管理与科技(下旬刊),2014(06):97-98.技术风险层面：（1）业务运行连续性风险业务连续性基于正常业务运营的良好结果，在出现紧急情况或突发异常情况时能够快速做出应急响应，保持关键业务流程不间断，仍能满足运营基本要求的系统过程和管理要求。它包括适应性、连续操作和自恢复三个方面。业务连续性风险是指偏离上述任何一个步骤，未能保持连续运行和自我修复可能带来的潜在风险或潜在损失。刘亚梅.我国网上银行风险管理及防范[J].科技资讯,2014,12(15):225-226.（2）安全策略风险网上银行工具作为主要的安全策略风险，网上银行传输渠道以及由客户安全问题引起的潜在风险。从安全角度来看，网上银行必须满足以下五个要求：1）身份验证，2）信息完整性和可信度，3）不可抵赖付款，4）隐私保护5）有效的检测机制。（3）数据集中风险数据集中是银行中基于大数据分析的必然过程。突发风险是由于大量数据集中而导致数据集中的风险。随着金融信息化的快速发展，银行原有的信息技术系统面临着巨大的压力。一旦存在数据集的风险，就很难衡量其后果。（4）外包管理风险银行外包系统包括信息技术外包和一般联系人外包。除了由银行员工的技术团队控制的核心银行技术外，外包公司还在开发其他边缘和行详细技术。为同一职位介绍不同的薪酬和工作结构，降低了外包技术人员的责任感和归属感。这种归属感和责任感的影响是多种多样的。包括开发严谨性、业务相关性、日常维护、数据安全性等。（二）招商银行网络银行风险评价1.风险评价指标的设计原则和选取方法（1）风险评价指标设计原则合理和多样化的方式反映总体风险状况，并应遵循以下原则：①科学原理②包容性原则③宗旨原则④工作原理⑤将发展与普遍性相结合⑥原则上使用与评估方法相一致⑦满足组织中所有人员需求的原则（2）风险评价指标选取方法风险评估方法多种多样，根据不同的侧重点，才去的评估方法也不相同。通过分析，可以选择网上银行指标。此方法的步骤如下：首先，可以使用对风险问题的内部和外部因素的全面评估来准确而全面地确定风险来源，从而帮助确定评估的最终目标和阶段目标。其次，按阶段细分目标，每个阶段的目标都可以直接进行测试和评估，直到与最终目标一致为止。三是准确确定阶段性指标的具体内容。最终阶段索引和最终索引形成了一个良好的树结构，每个小的树结构都可以独立操作。2.风险评价指标体系建立如表1所示，结合招商银行网上银行风险的实际情况，建立了指标体系。表1网络风险评价指标体系目标层准则层指标层网络银行风险评价安全策略风险安全策略制定的流程与合理性系统设计与开发的安全策略系统运行与维护的安全策略客户信息安全策略内控管理风险内部控制体系总体建设的科学性与适宜性内部审计制度的建设与运行情况网上银行业务人员管理安全监控机制的建设与运行情况声誉风险声誉风险方案有效性声誉风险制度健全清况声誉风险应对方案完善情况声誉风险应对能力业务运行连续性风险入侵监测机制和报告反应机制风险预警体系系统备份与应急的策略电子银行业务运行应急计划保障业务连续运营的设备和系统能力法律风险纠纷处理能力赔付制度完善情况合同管理完善情况内部制度符合组织规章制度内部制度符合国家法律外包管理风险供应商服务级别合同的控制和管理能力外包协议的灵活性数据集中风险数据备份策略完善清况数据备份策略执行清况客户操作风险客户信息保密规定执行情况客户信息保密安全措施3.风险评价模型和评价方法（1）风险评价模型构建图9和图10所示的网上银行风险评估模型的构建。图9技术层面风险评估模型资料来源：作者整理图10业务层面风险评估模型资料来源：作者整理（2）风险评价方法选取分析层次结构过程可以有效解决网上银行风险指数系统的多层次，并行性和包容性问题。要确定每个指标的权重，就需要对评估过程进行层次分析。雷银枝.浅论我国网上银行风险及其防范[J].重庆科技学院学报(社会科学版),2013(04):51-54.雷银枝.浅论我国网上银行风险及其防范[J].重庆科技学院学报(社会科学版),2013(04):51-54.第一步是建立层次模型。详细分析风险问题以找到相关因素的差异和相关性。第二步是建立决策矩阵。矩阵运算确定每个级别的重要性并获得相对权重。第三步是矩阵完整性测试。为了确认AHP的结论是正确的，这需要在获得最大特征值之后检查结果的一致性。步骤如下：第一步是计算一致性指数C.I.=（最大特征值-n）/n-1。第二步，引入决策矩阵的平均随机一致性指标RI，确定不同阶次的决策矩阵是否一致。表2列出了1到9阶判断矩阵的RI值。表2层次分析中RI检验系数阶数123456789RI0.000.000.580.91.121.241.321.411.45第三步是计算随机匹配率CR：CR=CI/RI。如果CR<0.1，则可以确定数组一致性。第四步是层次化的单排名和完整性测试。寻找对应于决策矩阵最大特征值的解，可以在归一化后得到同一级别上相应因素重要性的排序权重，这是一个分级单排序的过程。每个决策矩阵都需要进行一致性检查。如果随机匹配率满足CR<0.1，则分级单等级的结果被认为是令人满意的。否则，需要调整决策矩阵中的元素值。第五步称为分层排序，从顶层到底层逐层执行。4.风险评价指标计算（1）选择调查对象网上银行风险有两个方面：分别是业务风险和技术风险。因此，我们对招商银行的网上银行业务骨干和网上银行技术路线进行了专家调查。（2）设计问卷确定网上银行风险指标的风险水平是本次调查的目的。因此，专家和骨干根据10分制分为三个类型：高风险，中风险和低风险，分数越高，风险水平越高。总共发出了20份问卷，其中成功收回19份，丢失1份，有效18份，效率是90%。结果非常具有代表性。（3）构建判断矩阵A对于评价指标体系(表1)，可以根据业务骨干和技术人员的评分数据构建判断矩阵A。见表3。表3判断矩阵Auu1u2u3u4u5u6u7u8u113537933u21/31315722u31/51/311/33533u41/31315711u51/71/51/31/51312u61/91/71/51/71/311/21/3u71/31/21/315212u81/31/21/311/231/21（4）计算指标权重第一步是计算矩阵中每一行元素的乘积：通过计算，，，，，，，第二步，计算的n次方根：，，，，，，，第三步是规范化每个向量并计算索引的权重：同理：（5）计算判断矩阵A最大特征值，按此公式计算得出（6）一致性检验，查表当n=6，RI=1.24，因此，决策矩阵具有令人满意的一致性。表4示出了评价指标的加权结果。表4权重指标结果uu1u2u3u4u5u6u7u8权重u1135379330.121u21/313157220.205u31/51/311/335330.013u41/313157110.212u51/71/51/31/513120.017u61/91/71/51/71/311/21/30.117u71/31/21/3152120.112u81/31/21/311/231/210.203（7）其他指标权重计算同样，您可以获取其他指标的权重。这可以通过计算获得，令我们确定的是所有矩阵都具有令人满意的一致性。如表5所示。表5准则层指标权重分配表指标u1u2u3u4u5u6u7u8权重0.1210.2050.0130.2120.0170.1170.1120.2035.网络风险综合评价（1）建立专家评估小组从招商银行的10家风险管理出色的网上银行分支机构中，选择最佳的风险管理人员组成专家组并评估每个指标。（2）专家评分风险概率分为五个级别：很大，较大，中等，较小和小，分别为1.0、0.8、0.6、0.4和0.2。通过专家评分确定每个风险因素的概率。（3）计分评价方法权衡每种类型的风险，并添加信誉评分以与风险评级的基本值进行比较。每个风险的概率乘以影响分数，得到该风险因素的得分，再与其他风险因素相加，最后得到网银风险总分，表示发生的可能性。表6网上银行风险综合评价表风险类别影响度W风险发生的可能性C风险排序很大较大中等较小小WC（1）（0.8）（0.6）（0.4）（0.2）安全策略风险0.121√0.7264内控管理风险0.205√0.1642声誉风险0.013√0.00528务行续业运连性风险0.212√0.16961法律风险0.017√0.00687外包管理风险0.117√0.07025数据集中风险0.112√0.06726客户操作风险0.203√0.162436.网络银行风险评价结果分析综上所述，招商银行对网上银行风险的总体评估是中等的。最可能的业务连续性风险是网上银行风险，其次是内部控制管理风险，客户运营风险，安全策略风险和外包管理风险。最后，还有数据集中，法律和声誉风险。得到网上银行的风险管理分析表。表7网络银行风险管理分析表风险类别风险发生的可能性关注程度很大较大中等较小小安全策略风险√重点关注内控管理风险√采取有效措施声誉风险√一般关注务行续业运连性风险√采取有效措施法律风险√一般关注外包管理风险√重点关注数据集中风险√重点关注客户操作风险√采取有效措施五、招商银行网络银行风险控制措施（一）落实全面风险管理观念进行积极风险管理近年来，招商银行在网上银行风险管理和内部控制方面取得了骄人的成绩，但与全面的风险管理模型相比，风险预防和管理的概念，预防和管理的方法，仍然存在很大差距。风险管理事件可能会增加银行的内部风险管理成本，有风险造成银行声誉和形象的负面影响。但是全方位的风险管理可以吸引银行客户，树立银行声誉，主动风险管理包括准确评估风险，分析现有风险点，然后转移或转换风险以及提出合理措施以通过风险管理获得风险回报。风险管理从银行的最高管理层开始，渗透到日常管理系统中，全面实施安全问题，同时教育员工形成安全操作的概念，需要采用奖励机制来鼓励与他人合作，增强热情和风险评估管理。刘威.我国网络银行风险监管现状浅谈[J].商,2012(17):114.刘威.我国网络银行风险监管现状浅谈[J].商,2012(17):114.（二）完善风险管理组织架构1.完善人员、岗位配置招商银行在最高决策机构，也就是董事会的监督领导下，风险管理委员会作为银行风险管理中最高政策审查机构，以协调内部和外部网上银行风险监督。此外，每个分支机构都有专人负责管理网上银行风险，以确保银行的IT员工，业务管理人员和主管人员不是同一个人。对于银行中的重要角色，保证多人系统轮流正常工作，促进银行风险管理。2.多层次培训，提高防控风险水平银行运营商习惯于将面对面的培训和视频培训相结合，将其融入日常生活和学习中。通过大规模的银行业务，快速的产品更新，复杂的业务流程以及风险点的快速变化，银行专业人士扩大了培训的范围和强度，定期发送风险警报，需要告知风险点时间并及时控制风险。此外，要严格规范员工行为，提高员工的风险意识和防范意识，提高员工的工作责任意识，从根本上提高风险管理的水平。3.建立外部及内部审计制度优化银行的网上安全服务就要学习国内外同行先进的风险管理经验。加强内部审计与外部审计的团队建设，实现联合监督的成果。内部审计加强日常监督，并定期从第三方角度管理风险，聘请外部专业审计公司进行监督。（三）充分利用风险评估体系做好风险动态管理1.建立网络银行风险评估制度实施风险防控的重要基础是风险评估系统。目前，招商银行没有适当的风险评估体系，因此有必要先建立风险评估体系，明确各级责任，避免决策失误。根据招商银行面临的风险点，建立网上银行风险评估体系，准确分析风险的存在，详细划分潜在风险环境，使每个职工负责任的工作制度并促进风险规避的顺利发展。2.充分利用先进的风险评估工具招商银行的网上银行风险分析风险对象采用分层分析的方法。然而，由于参考对象的数量有限，当前的分析方法并不全面。因此，银行的风险评估将包括外国银行家的风险评估，以更好地管理银行的内部控制，建立良好的安全系统，保护用户并提高银行的服务水平。招商银行拥有自己的软件和信息部门。该部门保留了大量的客户信息和服务记录。有了如此大量的数据，银行可以开发自己的风险评估系统。根据大量的用户数据，银行可以更轻松地了解每个帐户的风险状况，以实现更准确的风险评估。3.实现全客户风险评估银行产品有些横截面且可渗透。招商银行除其银行客户外，还需要扩大其对网络用户的服务范围，更好地开发网上银行产品，并建立和改善网络用户。更好地利用安全保护机制和相应的风险评估，结合线上和线下风险评估的结果，更好的为客户实现针对性的服务及人性化的管理。（四）建立以客户为中心的风险管理新模式1.提高客户风险防控能力银行必须始终向客户提供风险预警，促销和教育。当今网络环境的复杂性以及网上欺诈的盛行，要求银行以各种方式向其客户提供风险警告和安全教育宣传。李雅慧.建立风险管理体系保障网上银行安全[J].金融经济,2012(02):50-51.李雅慧.建立风险管理体系保障网上银行安全[J].金融经济,2012(02):50-51.招商银行网上银行和招商银行官方网站登录页面可识别银行域名，并以直观的方式提醒用户，避免意外进入钓鱼网站。此外，与领先的媒体，报纸，广播电台和其他第三方合作，以增加网上银行风险预警的曝光率，并向公众推广网上银行风险预防的概念。如果在网上银行操作过程中出现问题，请立即停止操作，并与中国人民银行客户服务中心联系以确保操作正确。如果银行网站与过去不同，要与银行工作人员联系以确保更改正确。2.加强客户身份识别增强对网上银行用户的访问控制。客户需要提供合法有效的文件才能在网上银行的平台上进行服务。以严格控制其有效性。余江.银行业先进的网上银行风险管理启示[J].商品与质量,2011(S4):97.对于高风险客户，有必要彻底确认和全面检查财务状况，交易状况等，严格审查和仔细批准。对于所有符合条件的客户，银行必须与客户签订合同，严格限制网上余江.银行业先进的网上银行风险管理启示[J].商品与质量,2011(S4):97.根据使用网上银行时对银行背景数据和客户操作环境的分析和判断，划分客户的风险级别。其次，通过根据不同的风险级别细分具有不同需求的用户并提供适合于该应用程序的服务来最大化资源利用率，同时最大化资源利用率，确保安全性更加可靠。3.妥善保管客户信息招商银行需要改进其客户ID信息和交易记录保存系统，以对用户的个人信息进行保密。在信息技术飞速发展的时代，信息持有者往往是成功的关键，因此各种犯罪分子将有不同程度的挪用用户信息以获取利益。银行需要严厉惩处泄露用户信息的员工，同时改善其网上银行系统，以防止用户在网上银行运营期间被盗。通过招商银行网上银行，可以通过各种渠道通知客户，不要忘记随身携带Ukey，此外，个人密码和验证码不要提供给任何人。4.完善用户体验制度招商银行需要在互联网金融时代紧跟着互联网金融的发展，在这个过程中，一些网上银行用户体验，跟踪和记录整个过程，了解新网上银行产品运营过程中的风险点，并相应地改进其产品。在体验期间，客户不仅了解产品的性能，而且还与银行进行沟通。除了宣传业务之外，银行还评估了产品的风险，并保护其免受网上银行客户的操作风险的影响。结论随着金融技术投资的不断增加和金融创新的不断深入，电子商务和网上银行业务的不断发展扩大。中国的商业银行现在正在要求网上银行的安全性。在这种情况下，商业银行需要在管理网上银行风险方面发挥重要作用，并确保其客户和银行的安全，得出以下结论。目前来说，招商银行拥有成熟的风险管理体系。尽管招商银行制定了一定的风险管理措