2025年车险核保考试题及答案

2025年车险核保考试题及答案一、单项选择题（每题2分，共20题，40分）1.下列关于车险核保基本原则的表述中，错误的是（）。A.风险匹配原则要求保费与风险程度直接关联B.合规性原则需严格遵守《机动车交通事故责任强制保险条例》及行业示范条款C.盈利性原则优先于客户体验，可拒绝高风险业务D.数据驱动原则需依托大数据、AI等技术提升核保效率答案：C解析：盈利性原则需在合规和风险可控的前提下实现，不能单纯因盈利拒绝高风险业务（如营运车辆），需通过差异化定价或附加条件承保。2.某家庭自用轿车（5座）初次投保，车龄3年，上年度无交通违法记录，无出险记录。根据2025年车险费率方案，其无赔款优待系数（NCD）应为（）。A.0.6B.0.7C.0.85D.1.0答案：B解析：2025年NCD系数规则调整为：连续3年无出险0.6，连续2年无出险0.7，1年无出险0.85，新车或上年出险1次1.0。题干中车龄3年但初次投保（无历史记录），需根据近1年出险情况判断，因无出险记录，故系数为0.7（注：初次投保默认近1年无出险）。3.新能源汽车核保中，对电池风险的核心评估指标不包括（）。A.电池类型（磷酸铁锂/三元锂）B.电池容量（kWh）C.电池质保剩余期限D.车辆颜色答案：D解析：新能源车险核保需重点关注电池类型（影响起火风险）、容量（影响维修成本）、质保期（影响后续赔付责任），车辆颜色与电池风险无直接关联。4.营运货车转非营运后，核保需重点核实的信息是（）。A.车辆是否安装GPSB.原营运性质期间的出险记录C.车主户籍所在地D.车辆购置税缴纳凭证答案：B解析：营运转非营运车辆的核心风险在于历史使用强度（如超载、高频使用）可能导致车辆实际损耗高于非营运车辆，需核查原营运期间的出险记录（如碰撞、超载导致的车损）以评估当前风险。5.下列哪种情形不属于“高风险车辆”核保范畴？（）A.近1年出险次数≥5次的家庭自用轿车B.车龄10年的进口豪华轿车（配件价格高昂）C.投保时指定驾驶人年龄22岁（首次领证）的车辆D.新能源汽车电池健康度（SOH）90%答案：D解析：电池健康度90%属于正常范围（通常SOH＜80%视为高风险），其他选项均涉及高频出险、高维修成本或新手驾驶风险，属于高风险范畴。6.核保系统自动校验发现某车辆VIN码与车管所登记信息不一致，核保员应首先（）。A.直接拒保B.联系投保人核实车辆实际信息C.降低保额承保D.按系统提示的VIN码承保答案：B解析：VIN码不一致可能是录入错误或套牌风险，需先核实实际信息，确认无误后可修正；若为套牌则拒保。7.某投保人投保车损险时，要求按新车购置价的50%确定保险金额，核保员应（）。A.同意，因投保人可自主选择保额B.拒绝，车损险保额需按实际价值或新车购置价确定C.要求提供车辆评估报告，确认实际价值后承保D.按投保人要求承保，但注明“不足额投保”答案：C解析：2025年车险条款规定，车损险保额可按新车购置价、实际价值或协商价值确定，但协商价值需不低于实际价值的70%。投保人要求50%需提供评估报告，若实际价值确实低于50%新车价（如老旧车），可协商；否则需调整保额。8.以下不属于核保环节反欺诈重点排查的行为是（）。A.同一投保人短期内为多辆高价值车辆投保B.车辆使用性质与投保时声明不一致（如非营运改营运）C.投保人提供的行驶证照片模糊，关键信息遮挡D.被保险人与车主为同一人答案：D解析：被保险人与车主一致是正常情况，其他选项（集中投保、使用性质不符、信息模糊）可能涉及虚假投保或骗保风险。9.某7座MPV投保车上人员责任险（司机+4乘客），核保发现车辆实际座位数为8座，核保员应（）。A.按投保人声明的5座承保B.要求投保人更正座位数，按8座重新投保C.拒绝承保D.承保但注明“超员免责”答案：B解析：车上人员责任险保额与座位数直接相关，实际座位数与投保声明不符需更正，否则可能因超员导致赔付纠纷。10.新能源汽车附加外部电网故障损失险的核保要点是（）。A.车辆是否安装家用充电桩B.车主所在地区电网稳定性（如雷暴、停电频率）C.车辆是否配备备用电源D.车主职业答案：B解析：外部电网故障损失险承保因电网故障导致的车辆损失（如充电时电压不稳损坏电池），需评估投保地区电网稳定性，雷暴、老旧电网区域风险更高。11.核保中判断车辆“实际使用性质”的核心依据是（）。A.投保人自述B.行驶证登记的使用性质C.车辆GPS轨迹数据（近3个月）D.车辆颜色答案：C解析：行驶证登记可能与实际使用不符（如非营运车跑网约车），需结合轨迹数据（如高频往返机场、商圈）验证实际用途。12.某车辆投保时，核保系统提示“属于高维修成本车型（零整比＞500%）”，核保员应采取的措施是（）。A.直接拒保B.提高车损险费率系数C.要求投保人增加免赔额D.B或C答案：D解析：高零整比车型维修成本高，可通过提高费率或增加免赔（如绝对免赔额2000元）降低赔付风险。13.下列关于“指定驾驶人”核保规则的表述，正确的是（）。A.指定驾驶人年龄限制为18-60岁，否则拒保B.指定驾驶人越多，费率优惠越大C.核保需核查指定驾驶人的驾驶证有效性及近3年驾驶记录D.指定驾驶人仅影响商业险，不影响交强险答案：C解析：指定驾驶人需核查驾驶证是否有效（如是否过期、吊销）及驾驶记录（如违章、事故），年龄限制一般为20-65岁（具体以公司条款为准）；指定驾驶人越少（如仅1人）费率优惠越大；交强险不涉及指定驾驶人。14.核保员发现某车辆上年出险记录中存在3次“单方事故”，且均为同一部位（右前保险杠），最可能的风险是（）。A.驾驶员技术差B.车辆设计缺陷C.虚假理赔（制造假案）D.停车环境恶劣答案：C解析：同一部位多次单方事故可能是故意制造假案（如碰撞固定物骗取赔款），需进一步核查事故现场照片、维修记录是否重复。15.新能源汽车核保中，“三电系统”不包括（）。A.电池B.电机C.电控D.电动空调答案：D解析：“三电系统”指电池、电机、电控，是新能源汽车核心动力部件，电动空调属于辅助系统。16.某营业性客车（19座）投保第三者责任险，保额300万元，核保需重点评估的风险是（）。A.车辆颜色B.驾驶人年龄C.行驶区域（是否包含高速）D.上年第三者责任险赔付记录答案：D解析：营业客车第三者责任险风险与历史赔付直接相关（如是否因超载、碰撞导致高额人伤赔付），行驶区域、驾驶人年龄也是参考因素，但上年赔付记录是核心。17.核保环节对“改装车”的处理规则是（）。A.所有改装车均拒保B.仅允许合法改装（如备案的外观改装），需增加附加险C.改装车车损险保额按改装前价值确定D.改装导致的风险由投保人自行承担，无需核保干预答案：B解析：合法改装（如已在车管所备案的动力、外观改装）可承保，但需加保“附加新增加设备损失险”；非法改装（如私自提高电池容量）拒保。18.下列哪种情况可适用“即时生效”核保规则？（）A.新车临时牌照投保交强险B.脱保3个月的车辆投保商业险C.营运货车转非营运后投保D.投保人要求保单次日生效答案：A解析：交强险可根据投保人需求约定即时生效（如新车提车时），商业险通常需次日零时生效，脱保车辆需补录历史信息后生效。19.核保系统提示某车辆为“盗抢高风险车型”（近1年盗抢案件高发），核保员应（）。A.要求投保人安装GPS定位装置B.提高盗抢险费率或限制保额C.A或BD.直接拒保盗抢险答案：C解析：盗抢高风险车型可通过附加GPS（降低被盗找回难度）或提高费率（覆盖风险成本）承保，而非直接拒保。20.核保中“风险分散原则”的具体体现是（）。A.拒绝承保同一投保人的多辆高风险车辆B.控制同一区域、同一车型的承保数量C.优先承保低风险业务，限制高风险业务占比D.B和C答案：D解析：风险分散原则要求避免同一区域、车型的集中承保（如某区域多辆同型号出租车），同时控制高风险业务比例，防止大规模赔付。二、多项选择题（每题3分，共10题，30分。每题至少2个正确选项，多选、错选、漏选均不得分）1.车险核保的核心目标包括（）。A.控制赔付成本B.确保业务合规C.提升客户体验D.筛选优质客户答案：ABCD解析：核保需平衡风险控制（赔付成本）、合规性（避免违规承保）、客户体验（简化流程）和客户筛选（保留低风险客户）。2.影响车险费率的主要因子包括（）。A.车辆使用性质B.被保险人年龄C.车型零整比D.投保地区交通密度答案：ACD解析：2025年车险费率因子包括使用性质（营运/非营运）、车型（零整比）、地区（交通密度影响事故率）、NCD系数（出险记录）等，被保险人年龄通常纳入驾驶人风险评估，不直接作为主费率因子。3.新能源汽车核保需额外收集的信息有（）。A.电池生产厂商B.充电习惯（家用桩/公共桩）C.车辆续航里程D.车主婚姻状况答案：ABC解析：电池厂商（影响质量）、充电习惯（公共桩充电风险更高）、续航里程（与电池容量相关）是新能源核保特需信息，车主婚姻状况无关。4.下列属于核保环节“风险识别”工具的是（）。A.车险信息平台（行业共享出险记录）B.车辆残值评估系统C.反欺诈模型（基于大数据的异常行为识别）D.天气预警系统（评估暴雨、台风风险）答案：ABCD解析：风险识别需整合出险记录（平台）、车辆价值（残值系统）、欺诈行为（模型）、外部环境（天气）等多维度数据。5.营运客车核保的重点风险点包括（）。A.超载记录B.行驶路线（长途/短途）C.驾驶人从业资格证有效性D.车辆座位数答案：ABCD解析：营运客车风险与超载（增加事故概率）、行驶路线（长途风险更高）、驾驶人资质（需从业资格证）、座位数（影响三者险赔付金额）直接相关。6.核保中“数据交叉验证”的应用场景包括（）。A.对比行驶证登记使用性质与GPS轨迹数据B.核对投保人手机号与车管所预留号码C.验证车损险保额与车辆实际价值（通过二手车平台数据）D.检查出险记录中维修厂是否为合作单位答案：ABC解析：交叉验证需通过多源数据核对真实性（如使用性质、联系方式、车辆价值），维修厂是否合作不影响验证。7.下列情况中，核保员应提出“附加条件承保”的有（）。A.车龄12年的家庭自用轿车（无重大事故）B.近2年出险4次的车辆（每次赔付均＜5000元）C.新能源汽车电池健康度85%（公司阈值为80%）D.投保时指定驾驶人无有效驾驶证答案：ABC解析：车龄12年可附加“按实际价值承保，绝对免赔额3000元”；出险4次可附加“费率上浮20%”；电池健康度85%可附加“电池单独损坏免赔20%”。指定驾驶人无驾驶证属无效信息，需更正或拒保，不能附加条件。8.核保合规性审查的内容包括（）。A.投保单签字是否为投保人本人B.条款免责事项是否向投保人明确说明C.保费计算是否符合监管规定（如手续费率）D.车辆是否已办理年检答案：ABCD解析：合规审查涵盖投保流程（签字真实性）、条款说明（免责提示）、费用合规（手续费）、车辆状态（年检有效）等。9.车险核保中“高风险业务”的处理方式包括（）。A.拒保B.提高费率C.限制保额（如车损险按实际价值70%承保）D.要求提供担保（如企业客户提供财务证明）答案：ABCD解析：高风险业务可通过拒保、加价、限保额、担保等方式处理，具体根据风险程度选择。10.核保员在审核“特种车”（如吊车、挖掘机）时，需重点核查的信息有（）。A.操作手特种作业操作证B.车辆是否在工地固定区域使用C.上年作业期间的事故记录D.车辆颜色答案：ABC解析：特种车风险与操作手资质（需特种作业证）、使用场景（固定区域风险较低）、历史事故（如碰撞、倾覆）相关，颜色无关。三、判断题（每题1分，共10题，10分。正确填“√”，错误填“×”）1.核保员可根据个人经验调整系统自动核保结论，无需记录原因。（）答案：×解析：人工核保需记录调整原因，确保可追溯。2.新能源汽车电池因过度充电（车主操作不当）导致的损坏，车损险应赔付。（）答案：×解析：车损险承保意外事故或自然灾害导致的损失，操作不当属免责范围（需附加“自用充电设备损失险”）。3.非营运车辆临时从事网约车服务，无需告知保险公司，核保环节无法识别。（）答案：×解析：核保可通过GPS轨迹（高频接单区域）或平台数据（如滴滴注册信息）识别，未告知属“改变使用性质”，可能拒赔。4.车辆上年仅发生交强险赔付（无商业险赔付），商业险NCD系数不受影响。（）答案：√解析：NCD系数仅与商业险出险记录相关，交强险赔付不影响。5.核保发现投保人提供的车辆照片与实际车型不符（如用低配车照片代替高配车），应视为欺诈，直接拒保。（）答案：√解析：虚假信息属欺诈行为，需拒保并记录黑名单。6.营业货车投保时，若投保人无法提供近1年营运收入证明，核保员应拒绝承保。（）答案：×解析：营运收入非必核信息，核心是使用性质、出险记录，无收入证明不影响承保。7.附加“医保外用药责任险”的车辆，核保需确认第三者责任险已投保。（）答案：√解析：医保外用药险是三者险的附加险，需主险有效。8.车龄15年的车辆，车损险保额可按0元承保（仅保交强险）。（）答案：×解析：车损险保额需≥实际价值（可协商），0元承保无意义，可选择不投保车损险。9.核保系统提示某车辆为“套牌车”（VIN码重复），核保员应立即报警并拒保。（）答案：√解析：套牌属违法行为，需拒保并配合调查。10.投保人要求“次日退保”，核保员可正常承保，退保由保全环节处理。（）答案：√解析：核保仅负责承保审核，退保属后续流程。四、案例分析题（共2题，20分）案例1（10分）：某投保人（李女士）为其2022年购买的特斯拉Model3（新能源，续航600km，电池为三元锂，SOH88%）投保2025年商业险，提供以下信息：-车辆用途：家庭自用（偶尔接送孩子上下学，周末短途旅行）-李女士年龄32岁，驾龄5年，近3年无违章、无出险记录-车辆停放地：北京市朝阳区某小区地下车库（有监控，无充电桩，需到小区外公共充电桩充电）-上年未投保商业险（仅保交强险）问题：1.核保需重点关注的风险点有哪些？（4分）2.针对风险点，可提出哪些核保条件？（6分）答案：1.重点风险点：（1）电池风险：三元锂电池相较于磷酸铁锂，起火风险略高；SOH88%虽高于80%阈值，但需关注电池衰减速度。（2）充电风险：使用公共充电桩（充电环境不可控，可能因电压不稳或他人操作导致电池损坏）。（3）停放环境：地下车库虽有监控，但无专属充电桩，需确认是否存在充电时车辆长时间停放风险（如充电后未及时挪车）。（4）历史投保空白：上年未保商业险，无历史赔付数据参考，需通过其他渠道（如车管所、交通平台）核查车辆实际使用情况。2.核保条件：（1）附加“电池及储能系统损失险”（覆盖电池单独损坏），并设置15%的绝对免赔率（因三元锂风险较高）。（2）要求投保人提供近3个月的充电记录（通过特斯拉APP后台数据），评估充电频率及是否存在过充、快充等影响电池寿命的行为。（3）针对公共充电风险，可附加“外部电网故障损失险”（承保因电网问题导致的电池损坏），但需提高该附加险费率10%。（4）因无商业险历史记录，NCD系数按“上年无出险”计（0.85），但需在核保备注中注明“需跟踪首年出险情况”。案例2（10分）：某运输公司为其10辆东风天龙牌货车（2020年购置，营运性质，总质量18吨）投保2025年商业险，提供以下信息：-车辆主要行驶路线：北京-石家庄（高速为主，每日1趟）-近1年每辆车平均出险2次（均为三者险赔付，涉及货车刮擦、追尾，平均赔付金额3.5万元）-驾驶人：公司自有司机15名，年龄25-50岁，均有货运从业资格证，近3年无重大交通事故-车辆年检均合格，部分车辆存在“货箱改装”（加装护栏，已在车管所备案）问题：1.核保需识别的主要风险有哪些？（5分）2.提出具体的核保方案（包括是否承保、附加条件、费率调整等）。（5分）答案：1.主要风险：（1）高频使用风险：每日1趟高速运输，车辆损耗大，碰撞概率高（近1年每车出险2次，高于行业平均1.5次）。（2）三者险赔付压力：平均赔付3.5万元，高于普通货车（通常2-3万元），可能因高速事故导致人伤或高价值物损。（3）改装风险：虽已备案，但加装护栏可能改变车辆重心，增加侧翻风险。（4）集中承保风险：10辆同型号、同路线货车，若发生群发性事故（如暴雨导致多车连环追尾），可能引发大额赔付。2.核保方案：（1）承保结论：可承保，但需严格附加条件。（2）附加条件：-三者险保额最低提高至200万元（原投保可能为100万元），覆盖高速事故高赔付需求。-每辆车设置绝对免赔额5000元（减少小额赔付）。-要求运输公司安装车载监控（记录行驶速度、急刹车频率），核保员定期调取数据评估驾驶行为（如超速次数）。-针对改装车辆，附加“附加车辆改装设备损失险”，但需将车损险费率上浮15%（因改装增加风险）。（3）费率调整：-因近1年出险次数高于平均，商业险主险费率整体上浮20%（三者险上浮25%，车损险上浮15%）。-若运输公司同意签订“安全驾驶协议”（如每月安全培训、违规驾驶处罚），可给予5%的费率优惠（需核保员后续跟踪执行情况）。五、计算题（共1题，10分）题目：某家庭自用5座轿车（2023年购买，新车购置价25万元），2025年投保商业险，信息如下：-车龄2年，上年无商业险出险记录（2024年未出险）-投保人张女士（35岁，驾龄8年，近3年无违章记录）-车辆停放地：上海市（交通密度高，费率调整系数1.1）-车型零整比350%（行业基准零整比为300%，零整比系数=1+（实际零整比-基准零整比）/基准