数字人民币试运营案例研究分析-以宁波市为例

数字人民币试运营案例研究分析-以宁波市为例摘要：本文以数字人民币试点区——宁波案例作为研究对象，主要对宁波数字人民币试运营成果、试运营环境进行分析。通过搜索学术网站、报纸搜寻有关数字人民币方面的文献资料和宁波数字人民币试运营案例数据，首先对数字人民币相关概念进行了阐述，然后对宁波数字人民币案例试运营成果以及试运营环境进行了分析，得出以下结论：宁波试点举办的三轮数字人民币试运营推广活动成果丰富，大大提升了数字人民币在宁波试点的推广速度；人才密集、经济发达、科技水平高等数字人民币整体运营环境因素对数字人民币的推广起着积极作用。关键词：数字人民币；试点运营成果；试点运营环境分析

目录TOC\o"1-2"\h\u12882第1章引言 1125471.1研究背景 1244511.2研究价值 120916第2章数字人民币相关概述 3125192.1数字人民币的定义与诞生背景 333262.2数字人民币的特点 3274122.3数字人民币的运营体系 41411第3章宁波市数字人民币试运营案例介绍 512923.1数字人民币的发展历程 5326453.2全国数字人民币试运营规模 5198583.3宁波数字人民币试运营案例 9198583.3.1宁波首轮数字人民币红包活动 9198583.3.2宁波第二轮数字人民币红包活动 10198583.3.3宁波第三轮数字人民币红包活动 1128912第4章宁波市数字人民币试运营案例分析 12195724.1宁波数字人民币试运营效果对比分析 12195724.1.1宁波首轮数字人民币试点 12195724.1.2宁波第二轮数字人民币试点 12195724.1.3宁波第三轮数字人民币试点 13241894.2数字人民币在宁波试运营环境分析 14241894.2.1人口环境分析 15241894.2.2经济环境分析 17241894.2.3技术环境分析 19241894.2.4数字人民币在宁波试运营环境总结分析 206742第5章宁波数字人民币试运营所面临的挑战及建议 22127675.1市场接受度的挑战与建议 22264225.2技术安全性的挑战与建议 22241895.3监管政策的挑战与建议 2231698第6章结语 2411478参考文献 25第1章引言1.1研究背景随着信息技术的飞速发展，金融领域正经历着一场由数字化浪潮驱动的深刻变革。数字货币作为这场变革的重要产物，以其独特的优势逐渐成为全球金融发展的新趋势。金融科技（FinTech）的崛起为数字货币的广泛应用提供了强大的技术支撑，推动了支付、结算、投融资等金融业务的创新与升级。在此背景下，中国人民银行紧跟国际金融科技发展潮流，启动了数字人民币的研发工作。数字人民币作为中国的法定数字货币，其研发与试点进程备受关注。自2017年以来，中国人民银行在多个城市逐步开展了数字人民币的试点工作，积累了丰富的实践经验。宁波市作为中国经济发达、金融活跃的城市之一，于2022年4月被纳入数字人民币第三批试点城市，其试运营情况对于评估数字人民币的全国推广潜力具有重要意义。宁波市作为试点城市的代表性主要体现在其人口年轻化、经济实力发达、科学技术高。该市拥有较为庞大的年轻化数字人民币APP潜在用户，发达的经济基础和较强的科学技术能力支持，为数字人民币的试运营提供了良好的土壤。同时，宁波市人民政府对于数字人民币推广运行给予了大力支持，数币推广运营机构采用双牵头模式，宁波市委金融办负责数币推广活动如红包发放等，中国人民银行宁波市分行负责运营数据统计及总结反馈，分工明确相互反馈，为数字人民币在宁波试点区的推广运营创造了有利条件。因此，研究宁波市数字人民币试运营情况不仅有助于了解数字人民币在实际应用中的表现，还可为其他城市提供借鉴和参考。1.2研究价值数字人民币是一个新兴事物，人们对于新兴事物的接受和使用过程必然呈现的是曲折性，因此在数币推广的过程中难免会存在各种各样的问题。数字人民币在我国已经发展近四年，四年过程中试点范围和应用场景在不断扩大，前期主要以北、上、深等超一线城市为代表做试点运营分析，但是这类超一线城市是全国经济最发达、人口最密集、技术最高端的地区，而我国还有较多的欠发达地区，这与其他地区的经济、社会、科技环境有着明显的不符，因此这类超一线城市严重超出全国数字人民币试点运行环境的平均水平，不具有全国代表性。而浙江宁波在经济、社会、科技环境等层面上更加接近于全国的平均水平，从宁波正在打造共同富裕和中国式现代化示范引领的市域样板中就能看出宁波试点更具有全国代表性，同时时间上宁波数字人民币试点是第三批试点城市之一，经过前两批试点区域的经验借鉴，更加避免了极端数据的出现，综上因素，宁波数币试运行情况更加能够代表全国数字人民币运行情况，更具有代表性和借鉴价值。因此，本文将在已有研究的基础上，选取宁波试点作为案例研究的对象，主要分析宁波进行的数字人民币试运营的效果、宁波的试运营环境，得出对后续新试点选取与改进数字人民币的建议，有助于丰富数字人民币方面的理论研究，为后期数字人民币在我国其他城市推进与发展提供借鉴和参考。随着互联网技术的迅猛进步，电子支付手段逐渐普及开来，导致国内现金的使用率显著下滑。如今，电子支付已经逐渐取代了现金的地位，成为了更为常见和便捷的支付方式。虽然移动电子支付极大地便利了我们的日常生活，但是因为各种各样的原因，第三方支付软件在使用的过程中往往伴随着风险。数字人民币可以与第三方支付互相辅助，提高第三方支付的安全性，共同促进国家的金融安全。但是作为新兴事物，数字人民币在公众中的持有率依旧不太理想。因此，如何选择合适的试点进行数字人民币的推广以及完善当前数字人民币的存在各种问题并提出针对性建议，而后高效地促进数字人民币的国际化发展进程具有一定的应用价值。

第2章数字人民币相关概述2.1数字人民币的定义与诞生背景数字人民币，是中国人民银行推出的法定数字货币，简称DC/EP或e-CNY。其发行与运营由指定的运营机构参与，并面向公众提供兑换服务。该货币建立在广义账户体系之上，其价值与纸钞、硬币等传统实体货币完全等同。随着移动互联网的崛起，催生出了一批以商业银行存款货币为基础的数字化移动支付工具，在很大程度上减少了社会交易成本，促进经济发展。但以商业银行备用金为基础的支付体系无法从根本上替代法币所发挥的价值尺度与记账单位等功能。后又出现以比特币为代表的一系列区块链加密货币，由于缺乏坚实的价值支撑、交易效率低下以及巨大的能源消耗，加密货币在日常经济活动中难以有效履行其货币职能。这使得它逐渐沦为了大型投机活动的温床，甚至成为洗钱等非法经济活动的支付工具，严重阻碍了经济的健康发展。针对加密货币存在的这些显著缺陷，一些企业推出了部分中心化、锚定法币的数字货币，如Diem（原名Libra），同样对国际货币体系、跨境资本管理等带来诸多风险，对各国铸币权产生了巨大冲击。而我国数字化、移动化的支付需求与货币的数字化发展进程共同催化了央行货币体系供给侧改革，诞生了以国家信用背书的央行法定数字货币DC/EP，它采用先进的数字技术和加密算法，实现了价值的数字化表示、存储和交易。作为新型的支付方式，数字人民币旨在提升金融系统的运行效率、降低交易成本，并增强支付体系的安全性、便捷性和普惠性，从而推进人民币国际化，基于中国强大的制造生产与消费能力，数字人民币将拥有大量消费场景，为世界构建一条以劳动生产为贸易基础的全新合作规则。2.2数字人民币的特点从货币定位的角度看，数字人民币可以被视为一种数字形态的现金，属于基础货币的一部分。作为法定货币，数字人民币本身具备价值。而且数字人民币不需要去银行存款，因此它不记付利息、不收取中间服务费，不与已有的银行间支付体系或第三方支付机构形成竞争关系。从账户属性来看，数字人民币具备银行账户松耦合的特点，这意味着用户无需开设银行账户，便能直接创建数字人民币钱包，从而享受数字支付带来的便捷。而且可实现端对端支付即结算，具有多权限子钱包，实现在同一自然人或法人账户下开设多子钱包，按权限等级设置支付安全限制，满足支付差异化需求。从支付特点来看，数字人民币以数字形态呈现，其背后依托的是国家信用。它采用多层加密技术和安全芯片等技术手段，确保交易安全性，因此具有不可伪造性、不可重复交易性，交易不可抵赖性。其次，数字人民币支持双离线支付，可实现收付款双方无网支付等场景，比支付宝、微信等第三方支付更加具有便捷性，满足用户多样化的支付需求。最后，具有交易可控匿名，小额匿名、大额依法可溯、可溯源交易性，可降低银行现金管理成本，并实现对大额非法资金流动的监管。也能够实现端对端可溯源交易，有助专项资金定点投放。2.3数字人民币运营体系数字人民币的发行与流通方式沿用了与实体人民币相同的“中央银行——商业机构”二元发行体系，即“双层运营体系”。在这一体系中，央行处于核心地位，通过向指定的机构收取全额准备金，进而向这些机构投放相应数量的数字人民币。同时，央行会对所投放的数字人民币进行全过程的严格管理。而指定的商业机构则负责面向社会公众提供数字人民币的兑换和流通服务，以满足广大民众的需求。在央行与指定商业机构的宏观发行层面，通过适当的脱敏大数据分析，调节货币供应量，提升货币政策、监管等经济调控执行效率，维护金融稳定。而在指定商业机构与社会、企业、个人的微观流通层面，能够充分发挥商业银行与机构在市场资源配置中的效率优势，面向公众、企业提供多元化的支付与金融服务。

第3章宁波市数字人民币试运营案例介绍3.1数字人民币发展历程2020年，我国数字人民币进入试点测试阶段。首先在深圳市、成都市、苏州市、雄安新区和北京冬奥场景等地展开功能测试。同年11月，试点范围便进一步扩大，上海市、长沙市、西安市、青岛市、海口市以及大连市等城市相继加入。2021年4月，数字人民币的试点步伐进一步加快。中国人民银行决定将杭州、宁波、温州等十一个城市纳入试点范围，同时也在香港地区进行了部分功能的测试。随着试点工作的深入推进，2022年末数字人民币的试点区域再次扩大。天津、重庆、福州、广州、厦门等城市相继成为新的试点区域，而北京和张家口则在2022年冬季奥运会和冬季残奥会后，成功完成了情景试验，正式加入试点行列。至此，数字人民币的试点地区已覆盖全国17个省（市、区）的26个城市，常住人口数量超过2.8亿人，占全国总人口的近五分之一。3.2全国数字人民币试运营规模如表3-1是全国数字人民币应用规模统计数据，从表中我们可以清晰地看到数字人民币的显著发展成果。截止到2023年6月底，数字人民币的交易额已高达1.8万亿元，这充分显示了数字人民币在市场上的活跃度和接受度。同时，数字人民币的交易总量也达到了9.5亿笔，这意味着越来越多的消费者和企业开始选择使用数字人民币进行支付和结算。此外，已有超过1.2亿个数字人民币钱包被开通，这个数字的快速增长也反映了公众对数字人民币的高度认可和信任。超过600万家商铺提供数字人民币支付服务，这不仅丰富了数字人民币的应用场景，也进一步完善了数字人民币的生态体系。无论是线上购物还是线下消费，数字人民币都已经深入到了人们生活的方方面面，为公众提供了更加便捷、高效的支付体验。

表3-1全国数字人民币应用规模统计2020年8月底2021年6月底2021年10月底2021年12月底2022年8月底2023年6月底试点场景(万)0.67132155808.51——个人钱包(万)11.3320871400026100——对公钱包(万)0.893511000———交易笔数(万)312707515000—3600095000金额(亿)11345620875.651000.418000（数据来源:中国人民银行官网）同时通过分析2020-2023年数字人民币交易金额随时间的变化趋势，如图3-1所示，从2022年8月底—2023年6月底，短短十个月内，数字人民币交易额实现了惊人的增长，涨幅高达1699.28%。这是因为在2022年末数字人民币试点地区再次扩围导致的，从2022年4月，央行将天津，重庆，杭州，福州，宁波，温州，湖州，绍兴，金华，广州，厦门纳入新的试点区域，共23个试点城市扩大到17个省（市、区）的26个试点地区，数字人民币运营机构10家。这些数据都说明，数字人民币试点正加速。图3-12020-2023年数字人民币交易金额（数据来源:中国人民银行官网）同支付宝、微信支付类似，数字人民币是以数据为载体，要以数字人民币APP为依托推广。因此通过分析数字人民币APP的软件相关数据，能够反映出数币试运营成果。如图3-2所示，通过分析2021年数字人民币APP月活用户数随时间的变化，发现2020年12月至2021年4月期间数字人民币APP月活跃用户数较少且增长缓慢，2021年1月4日以后，数字人民币APP月活跃用户数也开始激增，这是因为2020年12月至2021年4月期间数字人民币APP没有开放下载渠道，只能通过特定渠道下载。截至2021年12月，APP月活跃用户达546.7万。图3-22021年数字人民币APP月活跃用户数（数据来源：极光iAPP(AuroraMobile,NASDAQ:JG)）如图3-3所示，通过2021年数字人民币APP新增数随时间的变化，发现2021年5月和6月份该款APP月新增数都超过了100万数量，这是因为2021年4月开放了数字人民币APP下载渠道，前期被抑制的下载需求得到了释放，并且人们对于新兴事物的好奇也助推了该款APP的暴增。在2021年8月至12月份，该款APP月新增数均保持在高位水平，由此可以说明相关试点工作开展顺利。图3-32021年数字人民币APP月新增数（数据来源：极光iAPP(AuroraMobile,NASDAQ:JG)）如图3-4所示，通过分析2021年数字人民币APP人均日使用时长随时间的变化，发现从2021年1月至8月，该款APP人均日使用时长都不超过4分钟，用户粘性并未达到理想状态。这主要是由于2021年上半年，数币试点工作主要聚焦于地方政府与银行的红包试点活动。由于这些活动具有地域性和信息差异，使得大部分用户对于数字人民币的认知和使用受到一定限制，因此，该阶段数字人民币APP的人均使用时长相对较低。从9月开始，数字人民币APP的人均日使用时长出现了显著增长，迅速攀升至5.5分钟，并在11月、12月保持在5分钟以上。这是因为2021年下半年，数字人民币APP开始接入第三方平台，试点工作基本围绕居民小额、高频的消费场景，比如多地试点政府开展了全路网支付渠道刷闸乘车体验测试，同时9月份迎来新一轮的大学生开学热潮，年轻化的用户激增也促进了该款APP人均日使用时长增加，三种因素共同作用使用户的粘性大大增强。图3-42021年数字人民币APP人均日使用时长数据来源：极光iAPP(AuroraMobile,NASDAQ:JG)如图3-5所示可知，通过分析2021年数字人民币APP人均日启动次数随时间的变化，发现该款APP人均日启动次数较低，在2.1次至3.4次之间浮动，相对于支付宝、微信等第三方支付软件的人均日启动次数还有不小的差距，该款APP人均日启动次数还有较大的上升空间。从该款APP用户粘性的两个指标人均使用时长与人均启动次数综合分析来看，人均日使用时长稳步上升并保持在5分钟以上，人均日启动次数虽然较低但浮动较为稳定，说明数字人民币在试点过程中的用户粘性保持是相当可观的，还有较大发展潜力等待挖掘。图3-52021年数字人民币APP人均日启动次数数据来源：极光iAPP(AuroraMobile,NASDAQ:JG)3.3宁波数字人民币试运营案例宁波市位于中国东部沿海地区，是长江三角洲南翼的经济中心之一。作为一座拥有良好工业基础和制造业优势的城市，宁波市的金融市场也相对成熟，支付环境较为完善。在数字人民币试点工作中，宁波市充分发挥其地域优势和产业特色，积极稳妥地推进试点工作。通过与金融机构、科技企业等各方合作，宁波市不断丰富数字人民币的应用场景，提升用户体验，为数字人民币的广泛应用打下坚实基础。3.3.1宁波首轮数字人民币红包活动2022年6月30日，宁波第一次启动数字人民币促消费活动。相关机构的官网公布了有关数字人民币红包活动的具体活动信息。通过官方渠道公布的信息可知，本次活动采用“网上报名、公证抽签、发放红包”的方式进行。中签者会收到由官方发送的短信，向用户推送中签信息，并提示下载数字人民币APP。中签者下载安装APP并使用手机号注册相关账号，注册时用户不需要绑定自己的银行账户，只需要在数字人民币APP内选择一家商业银行即可成功开通。这与云闪付APP相同，如果没有绑定银行账户，单纯下载数字人民币APP无法使用数字人民币支付。如表3-2所示，是宁波首轮数字人民币活动的详细信息，活动中共计发放了红包数量2万个，每个红包的金额为100元，总金额200万元,报名时间为2022年6月30日至7月20日，数币红包使用覆盖场景范围仅限于海曙区指定区域商户内使用。本轮数币红包活动为后续几次数币红包活动打下了基础，提供了借鉴经验和实际应用价值。表3-2宁波首轮数字人民币活动数据项目数据信息时间2022.06.30-07.20活动名“潮涌金六月数币消费体验”数字人民币消费红包地区宁波市海曙区红包个数2万单个红包金额100元总金额200万参与资格市内预约登记所处地理位置覆盖场景范围红包可在海曙区指定区域商户内使用（数据来源：中国人民银行宁波市分行）3.3.2宁波第二轮数字人民币红包活动2022年8月4日，宁波开始第二轮数字人民币红包活动，本次活动名为“热力暑假数币消费新体验”，详细数据信息如表3-3所示。宁波第二轮数字人民币红包活动共发放红包个数3.325万个，总金额365万。数币红包分2批发放，其中第一批发放红包3万个，每个红包金额100元，总金额300万，第二批发放红包3250个，红包面值200元，总面值65万。本轮数币红包活动使用覆盖场景范围较首轮数币红包覆盖范围有了明显扩大，从原来的一个海曙区扩大至江北区、鄞州区以及大市范围内门店大于等于50家的连锁企业，参与的活动商家增加了一倍，涵盖了多处消费场景，极大促进了用户使用数字人民币进行消费的热情，这说明宁波有了首轮数币红包活动的实践基础和经验，第二轮数币红包活动明显扩大范围和金额，宁波市数字人民币的推广运营步伐明显加快。表3-3宁波第二轮数字人民币活动数据项目数据信息时间2022.08.04-08.08活动名“热力暑假数币消费新体验”数字人民币消费红包地区宁波市红包个数3.325万单个红包金额100元/200元总金额365万参与资格市内预约登记所处地理位置覆盖场景范围红包可在江北区、鄞州区指定区域商户，以及宁波大市范围内门店大于等于50家的连锁企业使用（数据来源：中国人民银行宁波市分行）3.3.3第三轮数字人民币红包活动2022年9月24日，正值国庆来临前夕，宁波继续开启第三轮数字人民币红包试点活动，本次活动名为“甬有数币乐享消费”，详细数据信息如表3-4所示。本轮数币红包活动通过抓住国庆人员出行消费高峰期，推广数字人民币红包，能够最快有效地扩大数字人民币的运营成果，“节假日+数币红包”活动模式在推广运营数字人民币过程中能够达到事半功倍的效果。宁波数币试点工作正式启动以来，通过分析宁波市三轮数字人民币红包活动，发现全市数币规模从小到大，应用场景从区到全市，红包金额从200万到1000万，这都说明宁波数币试点推广运营工作速度正在加快。表3-4宁波第三轮数字人民币活动数据项目数据信息时间2022年9月24日上午10:00至9月28日上午10:00活动名“甬有数币乐享消费”数字人民币消费红包地区宁波市红包个数10万单个红包金额100元总金额1000万参与资格市内预约登记所处地理位置覆盖场景范围全市数字人民币个人线下受理商户超5.6万（数据来源：中国人民银行宁波市分行）

第4章宁波市数字人民币试运营案例分析4.1宁波数字人民币试运营效果对比分析上一章第三节介绍了宁波数币试点工作正式启动以来，宁波市三轮数字人民币红包的活动情况，下面对这三轮数币活动的使用反馈情况，结合实际情况分析宁波数币红包活动的运营效果。4.1.1宁波首轮数字人民币试点宁波首轮数字人民币红包试点覆盖范围仅在海曙区指定商户使用，海曙区数币红包试点统计结果如表4-1所示，首轮数币红包活动报名预约人数为38.64万，相对于红包个数2万个，中签率为5.18%。红包交易笔数为25115笔，红包交易金额为175.3万，相对于红包金额200万，红包的核销率为87.65%，说明少部分用户领取了数币红包后没有使用，过了使用期后导致了失效。红包消费金额为18万，这说明还有少部分用户领取了数币红包之后，自己通过银行账户往自己的数币电子钱包上进行了充值。宁波在海曙区试验的首轮数字人民币试点活动不但为后续宁波市其他区县市开展数字人民币试点提供了可鉴参考，还使得用户对数字人民币的认知和使用观感都更加的直观，有了活生生的实践活动，尤其是对首轮试点中数字人民币的使用流程更加熟悉，从下载注册到数字人民币红包领取使用、再到数字钱包的充值、绑卡、支付等操作流程都实践了一次，为后续的数币使用奠定了基础。但是首次数币红包活动也暴露出一定的问题，首先是中签率不达6%，这是因为首次数币活动比较谨慎，发放的红包个数和红包金额较少，本次试点活动对数币的推广力度有限，主要是让用户感受一下数币的操作流程，以及培养使用习惯。表4-1首轮试点统计结果数据项目数据信息预约人数38.64万红包交易笔数25115笔红包交易金额175.3万红包消费金额18万（数据来源：中国人民银行宁波市分行）4.1.2宁波第二轮数字人民币试点第二轮数币红包试点统计结果如表4-2所示，本轮数币红包活动报名预约人数为41.05万，相对于红包个数3.325万个，中签率为8.1%。红包交易笔数为31954笔，红包交易金额为327万，相对于红包金额365万，红包的核销率为89.59%。红包消费金额为29.89万，这说明还有少部分用户领取了数币红包之后，自己通过银行账户往自己的数币电子钱包上进行了充值。对比首轮宁波市海曙区红包试点活动后可以发现，在完成第一轮试点活动后，有关部门也意识到了社会公众对于数字人民币的态度是十分积极与愿意接纳的。因此，在第二轮数币红包的试点在活动中加大了推广力度，参与商户数更多、交易场景更多样、交易金额更巨大以及活动的辐射范围更加广泛。同时，为了保证可以有更多的公众体验到数字人民币的功能，活动方还加大了红包数量的投入，数字人民币红包的中签概率大大提升。针对首轮宁波市海曙区红包试点活动，发现还有大量的潜在数字人民币用户有待开发，宁波第二轮数币红包活动加大了推广力度，宁波第二轮数字人民币红包试点覆盖范围明显扩大，覆盖范围从海曙区指定商户使用扩大到江北区、鄞州区以及大市范围内门店大于等于50家的连锁企业，参与的活动商家增加了一倍，涵盖了多处消费场景。为了让更多的潜在用户变成实际使用用户，活动举办方增加了红包金额和红包数量的投入。表4-2第二轮试点统计结果数据项目数据信息预约人数41.05万红包交易笔数31954笔红包交易金额320万红包消费金额29.89万（数据来源：中国人民银行宁波市分行）4.1.3宁波第三轮数字人民币试点宁波第三轮数币红包试点统计结果如表4-3所示，本轮数币红包活动报名预约人数为65.79万，相对于红包个数10万个，中签率为15.2%。红包交易笔数为114875笔，红包交易金额为901.57万，相对于红包金额1000万，红包的核销率为90.16%。红包消费金额为78.34万，这说明还有少部分用户领取了数币红包之后，自己通过银行账户往自己的数币电子钱包上进行了充值。与前两轮试点活动相比，本轮数币红包的消费场景将首次扩大至全市范围，数币消费场景覆盖低中高三个不同的档次用户群体。另外，相较于前两次活动，本次试运营活动的范围明显扩大，很多不在核心市区的偏远乡镇也能使用数字人民币红包，惠及用户更广。表4-3第三轮试点统计结果数据项目数据信息预约人数65.79万红包交易笔数114875笔红包交易金额901.57万红包消费金额78.34万（数据来源：中国人民银行宁波市分行）如表4-4所示是宁波市数字人民币应用规模统计，可以看出截至2024年2月底，宁波在经历了将近两年的数币试运行后，宁波试点地区已经取得丰厚的数币运营成果。表4-4宁波市数字人民币应用规模统计2022年4月26日2022年5月16日2022年6月底2022年12月中旬2023年6月底2024年2月底试点场景(万)0.671.01833.421.7—21.7个人钱包(万)31.741.61107.79429.01540657.1对公钱包(万)36.8514.9320.4726.2交易笔数(万)9.72—66.46541.4612572293金额(亿)0.2009—4.6118.66398556（数据来源：中国人民银行宁波市中心支行）现阶段，数字人民币推广主要是通过红包模式推广，尤其是在节假日如五一、国庆、春节期间以及重大体育活动赛事如亚运会期间，以这些节假日和体育赛事为抓手，通过发放数币红包方式推广，形成“数币红包+节假日”或“数币红包+亚运会”相互推广模式，能够使得数币普及率得到大大提升。但是，经过2年的探索发现，用户有数币红包活动时使用数币活跃度就高，没有数币活动时数币活跃度就降低了，由此可见数币使用还没有深入人心，目前数币使用的活跃度主要还是依赖于数币红包活动。要想使得市场份额中数字人民币占比越来越大，还需要探索长期适用的推广运营方式，比如将数币融入产业链当中交易，不断扩大数币使用场景。4.2数字人民币在宁波试运营环境分析数字人民币是一个新兴事物，人们对于新兴事物的接受和使用过程必然呈现的是曲折性，因此在数币推广的过程中难免会存在各种各样的问题。数字人民币在我国已经发展近四年，四年过程中试点范围和应用场景在不断扩大，前期主要以北、上、深等超一线城市为代表做试点运营分析，但是这类超一线城市是全国经济最发达、人口最密集、技术最高端的地区，而我国还有较多的欠发达地区，因此这类超一线城市的运营环境与其他地区的经济、社会、科技环境有着明显的不符，严重超出全国数字人民币试点运行环境的平均水平，不具有全国代表性。而浙江宁波在经济、社会、科技环境等运营环境上更加接近于全国的运营环境平均水平。因此，本节主要分析宁波的试运营环境，希望从宁波的各种试运营环分析中得出如何更加有效地选择出合适的试点进行数字人民币的推广。下面主要对宁波的三个试运行环境：人口环境、经济环境、技术环境进行分析了，从宏观上把握宁波试点选取上的优势，为后续选取新的试点区提供参考方向。4.2.1人口环境分析数字人民币是一个新兴事物，而不同年龄段的用户群体对新事物的接受程度不同。因此一个城市的人口环境是选择数币试运营城市的一个重要因素。首先，宁波是一座年轻化的城市。如图4-1所示是2022年宁波人口年龄构成图，从图中可以看出在2022年，宁波的常住人口中，14岁以下的青少年人口数量为115.4万人，他们占据了当年总人口的12%，相较于上年下降了0.2个百分点；而处于15至59岁之间的劳动力人口数量为663.6万人，占据了总人口的69%，相较于上年下降了0.8个百分点；此外，60岁及以上的老年人口数量为182.7万人，占据了总人口的19%，相较于上年上升了1个百分点。59岁以下的年轻人人口占比略有下降，60岁以上的老年人人口占比有所上升，说明宁波的平均年龄正慢慢增加，但年轻人人口比重仍高于全国水平，且平均年龄正处于年轻化。年轻人相比老年人，对数币人民币的接受程度更高、使用能力更强。一座城市的人口年龄构成越年轻，就越适合数币运营推广。而通过上述分析发现，当前宁波年轻人口占比仍然较高，因此宁波的人口环境可以有效促进数字人民币的推广运营。图4-12022年宁波人口年龄构成（数据来源：宁波市统计局）其次，一个城市的人口素质也能对数币的推广运营有所影响。如表4-5所示是第七次全国人口普查数据时宁波市及下属各区县（市）15岁及以上人口受教育平均年限，整体呈现明显增长。说明宁波市十分重视市民的义务教育情况的，而人口教育水平的上升可以在一定程度上避免自身的权益受到侵害，提高社会稳定性，有助于数字人民币的推广与发展。表4-5宁波市分区县（市）15岁及以上人口受教育平均年限地区2020年2010年全市9.979.02海曙区10.5810.18江北区10.8110.09北仑区10.29.01镇海区10.5910.15鄞州区11.089.81奉化区9.338.06象山县8.987.74宁海县9.378.13余姚市9.308.09慈溪市9.358.33（数据来源：宁波市统计局）在第七次全国人口普查中，宁波市及其下属区县市的人口受教育程度如表4-6所示。全市范围内拥有大学及以上学历的人口数量为167.75万人，这一数字占到了全市15岁以上人口的约20.3%。从大学学历人口的比例来看，宁波在2010年的第六次人口普查中，大专及以上文化程度的人口占比为10.33%，而到了第七次人口普查时，这一比例已经显著上升至17.84%。这一数字不仅高于全国平均水平，也高于全省平均水平，分别高出了2.37和0.85个百分点。这些数据都说明宁波受教育程度明显改善，落户宁波的人才越来越多，人才引进政策成功落实。高素质、高学历的人才对于数字人民币这种新兴事物的接受能力较强，并且可以助力数字人民币进行技术上的完善，加快发展速度，提升推广效率，是宁波被选作数字人民币第三批试运营试点城市的一个重要原因。表4-6宁波市各区人口中受教育程度（单位：万人）地区15岁及以上合计

(万人)未上过学学前小学初中高中大学专科大学本科硕士博士宁波市825.0917.991.35196.85311.73129.4383.2177.656.280.61海曙区91.461.380.118.1132.5115.8411.1911.440.820.07江北区42.540.790.047.6814.716.945.635.950.730.06北仑区73.021.260.1113.930.4312.478.435.980.420.04镇海区44.320.670.068.8815.966.925.685.380.630.13鄞州区139.472.280.1625.8142.5922.6519.3524.112.310.2奉化区51.490.930.1115.7619.538.113.922.940.170.01象山县49.392.410.2315.3317.337.463.732.780.110.01宁海县59.291.710.117.1221.869.924.983.450.150.01余姚市110.882.920.2430.1246.3716.668.365.850.320.03慈溪市163.223.630.244.1370.4422.4811.949.760.610.03（数据来源：宁波市统计局）4.2.2经济环境分析如图4-2所示是2014年至2023年宁波GDP随时间的变化，发现宁波GDP逐年稳步提升。2022年，宁波年度生产总值第一次超过1.5万亿大关，GDP总量极大扩张，在全省名列前茅。截止2023年，宁波年度生产总值达到1.6452万亿元，较上年同期增加4.8%；自2016年以来，宁波大力推动了供给侧结构改革，加速了工业的转型升级，促进了新兴工业、各种服务业的快速发展，保证了地区经济的稳定增长，形成了一种新的工业模式。同时，宁波这几年金融产品和服务不断创新，推动了金融业的发展。综上，宁波经济规模提升、工业转型升级、金融业发展都为数字人民币在宁波的推广运营发展奠定了坚实的经济基础。图4-22014-2023年宁波市GDP生产总值（数据来源：宁波市统计局）如图4-3所示，宁波十年来居民人均可支配收入稳步上升，截止2023年，宁波人均可支配收入已经达到了7.17万元，和上年同期相比较增长了4.98%。居民货币持有量会随着居民人均可支配收入增加而增加，所以宁波居民对于数字人民币的持有率也会相应有所提升，有助于数字人民币在宁波的推广运营。图4-3宁波居民人均可支配收入（数据来源：宁波市统计局）如图4-4所示是2019年至2023年宁波居民消费价格指数随时间的变化，从图中可知，2019-2023年宁波居民消费价格指数均大于100，从而得知宁波居民每一年的消费水平都是大于上一年的。而根据凯恩斯货币需求理论可以得知，当居民收入水平提高的时候，对于货币的需求量也会相应的上升，进而导致居民消费的上升。因此宁波居民消费的上升从侧面也反映出宁波居民对于货币的需求量也在上升。而数字人民币作为一种新型的支付工具，它的使用相对于第三方支付是更加安全与便捷的，宁波居民对于货币的需求量增加，因此会有更多人选择数字人民币这种方便快捷的支付工具。所以，宁波居民人均可支配收入的稳步增加和居民消费水平的上升，促进了宁波数字人民币试运营的成功。图4-42019-2023年宁波居民消费价格指数（数据来源：宁波市统计局）4.2.3技术环境分析数字人民币作为金融科技的成果，不仅需要稳定的基础设施来支撑其运作，还依赖于高端技术来推动其持续进步。宁波市，作为我国的计划单列市和新一线城市的重要一员，近年来凭借强大的自主创新能力与完善的创新体系，逐渐发展成为以高新技术产业为主导的创新型城市，为数字人民币在宁波的广泛应用得益提供了坚实的保障措施，这同时也为其他城市在数字人民币的试验运营过程中提供了宝贵的经验和值得借鉴的范例。如表4-7所示，是2017年-2019年宁波市R&D研发投入人员全时当量和研发投入经费支出数据，发现宁波R&D经费支出呈现逐年上升的趋势，2019年的R&D经费支出较2017年上涨约为134%，且R&D经费投入占GDP比重从1.66%提升至3.1%。此外，宁波R&D人员全时当量也稳步逐年提升，截至2019年，宁波R&D人员全时当量为9.2万人年。表4-72017年-2019年宁波市R&D人员全时当量、经费支出（单位：万人/年；亿元）201720182019R&D人员全时当量7.828.709.20R&D经费支出241.91276.17323.95（数据来源：宁波市统计年鉴）2017年至2019年宁波市专利申请授权、受理以及发明专利申请授权的数量情况，如图4-5所示。随时间的变化，发现专利申请受理量呈现逐年上升的态势，专利申请授权数量维持在7万件以上，发明专利申请授权数量数量维持在5000件以上。图4-52017—2019年宁波市专利申请授权、受理、发明专利申请授权数量（数据来源：宁波市统计年鉴）从上述数据中，我们不难发现宁波近年来在R&D经费投入上的努力与成果。其R&D经费投入强度呈现出稳定的增长态势，R&D经费在GDP中的占比也逐年攀升，这充分展示了宁波对高新技术开发与应用的日益重视。这座城市正积极提升自主研发实力与成果转化能力，加强创新产业的集聚与辐射效应，同时注重领军拔尖人才的培育与引进。此外，宁波还致力于完善数字人民币的安全与流通技术，以确保其更稳定地融入市场，提高公众对其的接受度，并进一步拓宽其使用群体与范围。4.2.4数字人民币在宁波试运营环境总结分析经过深入分析宁波数字人民币推广运营的三个环境要素，我们得出了以下结论：首先，人口结构偏向越年轻化的城市就有利于数字人民币的推广，因为年轻用户群体思维灵活、乐于接受新事物，并且熟练掌握智能设备的使用。相比之下，老年用户群体对智能设备的操作较为生疏，更习惯于使用传统纸币，这在一定程度上限制了数字人民币的普及。而目前宁波的年轻人口比例较高，正处于人口红利期，这为其数字人民币的推广提供了有力支撑。其次，地区的经济发展水平对数字人民币的运营效果具有显著影响。在经济发达、金融基础设施完善的地区，数字人民币的推广与运营往往更为顺畅。与此相反，经济相对落后的地区在推广数字人民币时可能会面临更多挑战。宁波作为经济发达地区，为数字人民币的推广创造了良好的环境。最后，科技技术水平的提升对数字人民币的推广至关重要。随着互联网技术和智能手机的不断升级，数字人民币作为未来支付工具的主流地位日益凸显。在科技水平较高的地区，数字人民币的推广将更加高效和广泛。综上所述，宁波因其年轻化的人口结构、发达的经济环境以及先进的科技水平，为数字人民币的推广与运营提供了得天独厚的运营环境条件。

第五章宁波数字人民币试运营所面临的挑战及建议在宁波市数字人民币的试运营过程中，虽然取得了显著成果，但依然存在若干挑战，主要包括市民接受度不高、技术安全有待加强以及监管政策尚待完善等方面。5.1市场接受度的挑战与建议尽管数字人民币在宁波市试运营取得了一定成效，但仍有部分潜在用户对其持观望态度，这在一定程度上影响了其推广进度。这是因为数字人民币作为新兴支付方式，用户对其认知度和信任度尚未达到理想水平。因此，如何提升潜在用户对数字人民币的认知度和信任度，是当前和未来推广数币工作的重点之一。为了提升市场接受度，我们需加强数字人民币的宣传力度，通过多元化的媒体渠道普及其优势和使用方法。同时，开展有针对性的推广活动，如与商家合作推出优惠活动，吸引市民在日常消费中使用数字人民币。此外，与金融机构的紧密合作也将有助于推动数字人民币在更多场景中的应用，从而增强市民的信任度。5.2技术安全性的挑战与建议随着数字人民币应用场景的不断拓宽，技术安全性问题日益凸显。确保交易过程的安全、防范网络攻击和数据泄露等风险，是数字人民币试运营过程中需要重点关注的问题。一旦技术安全出现漏洞，将给用户的资金安全和隐私保护带来严重威胁。为了应对技术安全挑战，相关部门需加大技术研发和创新力度。一方面，优化数字人民币的技术架构和安全防控体系，提升交易处理能力和系统稳定性；另一方面，积极研发新的安全技术手段，如利用区块链技术提升交易的可追溯性和防伪能力，运用人工智能技术加强风险识别和预警。同时，加强与安全机构和专业技术人才的合作与交流，共同提升数字人民币的技术安全水平。5.3监管政策的挑战与建议数字货币领域的监管政策尚不完善，给数字人民币的合规运营和风险管理带来了挑战。监管空白和监管套利等问题可能给不法分子留下可乘之机，对数字人民币的健康发展构成威胁。如果监管政策跟不上数字货币的发展速度或者存在漏洞，将可能引发一系列的风险和问题。为了应对监管政策的挑战，我们需要建立一个全面、系统的数字货币监管政策体系。首先，明确监管职责和要求，确保数字人民币的合规运营和稳健发展；其次，加强对数字人民币运营机构的监督管理，规范其业务操作；同时，加强与国际