银行网点风险防控操作流程指南

银行网点风险防控操作流程指南前言本指南旨在为银行网点日常运营提供系统性的风险防控操作指引，助力网点员工识别、评估和化解各类潜在风险，保障客户资金安全、银行资产安全及网点运营秩序。全体网点人员须认真学习、严格执行，将风险防控意识融入每一个操作环节，确保网点业务健康、稳健发展。本指南适用于所有银行营业网点及全体在岗人员。一、现金及重要单证管理风险防控现金及重要单证是银行网点运营的核心，其管理风险直接关系到资金安全，需予以高度重视。（一）日间现金操作风险防控1.柜员现金箱管理：*柜员上岗后，应立即核对现金箱初始余额，确保与系统记录一致，如有不符，立即报告运营主管并排查原因。*现金箱应随时加锁，柜员临时离柜（无论时间长短），必须将现金、印章、重要单证等入箱上锁，系统签退或锁屏。*严禁将个人物品带入现金操作区域，严禁代保管客户现金及物品。2.现金收付与整点：*办理现金收付业务时，必须坚持“先收款后记账，先记账后付款”原则。*收款时应认真核对票面真伪、挑剔残损币，确保金额准确无误；付款时应唱付，并请客户当面确认。*大额现金收付需严格执行分级授权制度，由授权人员复核确认。*日中现金库存应控制在合理额度内，超限额部分及时上缴主出纳或金库。3.现金调拨与交接：*柜员间现金调拨、主出纳与柜员间现金调拨，均需通过系统操作，双方当面核对现金实物与调拨信息一致后，在系统内完成确认。*交接过程需在监控范围内进行，交接完毕双方在交接登记簿上签字确认。（二）日终现金核对与保管1.柜员日终必须对现金箱进行全面盘点，做到账实相符。如有短款或长款，应立即查找原因，并及时向运营主管汇报，严禁擅自以长补短或隐瞒不报。2.现金盘点无误后，按规定封装入库保管。库房管理人员应核对入库现金与系统库存，确保一致。3.非营业时间，网点库存现金应全部存入金库或保险柜，严禁在营业柜台或非指定区域留存现金。（三）重要单证管理1.领用与保管：*重要单证（如空白支票、汇票、存单、存折等）实行“专人保管、入库（柜）存放、账实分管”制度。*领用重要单证时，需通过系统登记，当面核对数量、号码，确认无误后签字领用。*重要单证应存放于专用保险柜或抽屉内，随用随取，用后及时入柜上锁。2.使用与作废：*使用重要单证时，必须按号码顺序逐份使用，严禁跳号、漏号。*填写重要单证应内容完整、字迹清晰、无涂改，如填写错误，应按规定进行作废处理，严禁随意撕毁或丢弃。作废单证需加盖“作废”戳记，登记后妥善保管，按规定上缴。3.核对与交接：*日终，柜员需对重要单证进行盘点，确保账实相符，并与系统核对一致。*重要单证交接需办理正式交接手续，详细记录交接情况。二、客户身份识别与交易风险防控严格执行客户身份识别制度，是防范洗钱、恐怖融资及电信网络诈骗等风险的第一道防线。（一）客户身份识别（KYC）1.新开账户/业务：*为自然人客户办理开户或开通重要业务时，应要求客户出示有效身份证件原件，并通过身份识别系统进行核查，核对照片与本人是否一致，确保人证合一。*对单位客户，应查验其营业执照、组织机构代码证等证明文件，并核实法定代表人及授权经办人身份。*对于身份信息存疑的客户，应要求其提供辅助证明材料，必要时进行上门核实。2.持续识别与重新识别：*在业务关系存续期间，应关注客户及其交易情况，当客户身份信息发生变更或出现可疑交易时，应及时进行身份重新识别。*对高风险客户，应采取强化的身份识别措施。（二）大额交易与可疑交易报告1.严格执行大额交易报告制度，对达到报告标准的交易，应按规定时限和路径及时上报。2.增强可疑交易识别能力，关注交易金额、频率、流向、性质等方面的异常情况。例如，短期内频繁大额存取现金、资金快进快出、交易对手为敏感地区或行业等。3.发现可疑交易，应立即向运营主管或反洗钱岗位人员报告，并按要求提交可疑交易报告，配合后续调查。（三）电信网络诈骗风险防范1.加强客户引导与提醒：*在网点显著位置张贴防诈骗宣传海报，利用电子屏滚动播放警示信息。*对办理转账、汇款业务的客户，特别是老年客户、农村客户，应主动询问资金用途，提醒防范电信网络诈骗。*如客户神色慌张、言语矛盾或接到可疑电话指令进行转账，应高度警惕，耐心劝阻，必要时联系其家属或报警。2.转账业务风险控制：*严格执行转账业务的客户身份核验，确认是客户本人意愿。*对于大额转账、向陌生账户转账，可建议客户选择“24小时到账”模式，为资金安全增加一道保障。*对系统提示的可疑账户或交易，应暂停办理，并进行进一步核实。三、业务操作与流程合规风险防控规范的业务操作和严格的流程合规是防范操作风险的基础。（一）业务办理基本规范1.双人复核与授权：*重要业务（如大额存取款、挂失、解挂、冻结、解冻、账户开立与销户等）必须执行双人复核或分级授权制度，确保操作的准确性和合规性。*授权人员应认真核对业务凭证、客户身份信息与系统录入信息的一致性，确认无误后方可授权。2.凭证审核：*受理客户提交的业务凭证时，应仔细审核凭证要素是否齐全、填写是否规范、印章是否清晰有效，原始凭证与业务内容是否相符。*对不符合要求的凭证，应退回客户并指导其更正。3.系统操作规范：*柜员应使用本人账号登录业务系统，严禁转借、共用账号密码，密码应定期更换并妥善保管。*严格按照业务流程在系统中操作，严禁逆流程、跳步骤办理业务，严禁擅自修改系统参数或交易信息。（二）客户信息安全保护1.妥善保管客户信息资料，包括纸质凭证、电子文档等，严禁随意丢弃或泄露。2.非业务需要，不得查询、复制、传播客户信息。3.客户信息的传输和存储应符合安全保密规定，防止信息被非法获取或篡改。4.废弃的含有客户信息的纸张，应按规定进行粉碎处理。（三）自助设备与电子银行业务风险防控1.自助设备管理：*每日对ATM等自助设备进行巡查，检查设备运行状况、周边环境有无异常，如发现张贴虚假通知、加装盗卡装置等情况，立即处理并报告。*定期对自助设备进行清机、加钞，确保现金充足、账务准确，操作过程严格遵守双人复核制度。2.电子银行业务推广与风险提示：*为客户开通电子银行服务时，应确保客户本人办理，并详细告知其安全使用方法，提醒设置复杂密码、定期更换、不向他人泄露。四、网点安防与应急处置保障网点物理安全，有效应对突发事件，是网点正常运营的重要前提。（一）日常安全管理1.门禁与人员出入管理：*营业期间，网点大门应保持开启，但非营业区域（如现金区、凭证库）应严格控制人员进入，无关人员不得入内。*保安人员应认真履行职责，对进入网点的可疑人员进行询问和登记。2.监控设备运行：*确保网点内外部监控设备24小时正常运行，监控画面清晰、覆盖全面，录像资料至少保存规定期限。*每日检查监控系统运行状态，发现异常及时报修。3.消防与安防设施：*定期检查消防器材（灭火器、消防栓等）是否完好有效，消防通道是否畅通。*安防设施（如防弹玻璃、防尾随门、紧急报警装置）应定期维护保养，确保其功能正常。（二）突发事件应急处置1.抢劫事件应急处置：*如遇抢劫，首要原则是保障人身安全，避免与歹徒发生正面冲突。*尽量记住歹徒体貌特征、作案工具、逃跑方向等信息。*在确保安全的情况下，迅速启动紧急报警装置，并向公安机关和上级主管部门报告。2.火灾应急处置：*发现火情，立即大声呼救，并使用就近消防器材进行初期扑救。*组织客户和员工有序疏散至安全区域，优先疏散老弱病残孕等特殊人群。*拨打火警电话，并向上级报告。3.客户突发疾病应急处置：*立即停止办理业务，安抚客户情绪，维持现场秩序。*迅速拨打急救电话，同时对患者进行必要的初步救助（如网点配备急救箱）。*联系客户家属或单位，向其通报情况。4.信息系统故障应急处置：*如遇业务系统故障，应立即向技术部门报告，并安抚客户情绪，做好解释工作。*根据故障情况和应急预案，采取手工应急处理或引导客户到其他网点办理业务。五、内部人员行为与道德风险防控加强内部人员管理，防范道德风险和操作风险。（一）员工行为规范1.严格遵守职业道德和廉洁从业规定，严禁利用职务之便索取或收受客户财物，严禁挪用、侵占客户资金或银行资产。2.严禁参与任何形式的赌博、非法集资、经商办企业等违规违纪活动。3.工作时间保持专注，不从事与工作无关的活动，不擅离职守。（二）异常行为排查与报告1.关注员工思想动态和行为表现，如发现员工有大额负债、赌博、过度投资、频繁与可疑人员交往等异常情况，应及时向网点负责人或纪检监察部门报告。2.员工之间应相互监督，发现违规操作或不当行为，应勇于制止并报告。六、风险事件报告与责任追究1.风险事件报告：*发生或发现风险事件（如现金长短款、重要单证遗失、客户投诉、系统故障、安全事件等），当事人应立即向运营主管或网点负责人报告，不得迟报、漏报、瞒报。*报告内容应包括事件发生时间、地点、经过、涉及金额、影响范围等。2.应急处置与调查：*网点负责人接到报告后，应立即组织力量进行应急处置，控制事态发展，并按规定向上级管理部门报告。*配合上级部门或相关机构对风险事件进行调查取证，查明原因、明确责任。3.责任追究：*对因违规操作、失职渎职、道德失范等原因