汽车保险 课件 11 汽车保险市场- 20 商业险险种1

11云南开放大学()1云南开放大学()1云南开放大学课程第十一讲汽车保险市场汽车保险12/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程一、汽车保险市场（一）保险市场的含义指保险商品交换关系的总和。现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念，即保险市场核心内容的交换关系通过确定的地理场所实现，可以通过各种媒介，包括电话、因特网等来实现。云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（二）保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介方。3/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程所谓供给方，是指保险市场上提供各类保险产品，承担、分散和转移风险的各类保险人，包括国有保险公司、保险股份有限公司和个人保险公司。4/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程所谓中介方，主要是指活动于保险人与投保人之间充当保险供需双方媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，主要有保险代理人和保险经纪人。保险市场的中介方还包括公证人、公估人、律师、精算师等。5/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（三）汽车保险市场的地位1.由被保险人的广泛性决定，汽车保险不再是以企业和单位为主要对象的业务，而逐步发展成为以私人为主要对象的业务，汽车保险正在成为与人们生活息息相关的一个险种。6/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.汽车保险，尤其是第三者责任保险，在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，使其不仅仅是合同双方的经济活动，而逐步成为社会法制体系的一个重要组成部分。7/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3.与其他保险不同，由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。8/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4.汽车保险业务所占比例已经对整个市场起到了“举足轻重”作用，无论是从保险公司经营管理角度，还是从监管部门对于市场的监督与管理角度，汽车保险均具有突出的地位。9/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程根据以上四方面分析可以看出：汽车保险不能简单地视为一种普通的经济合同，它对于人们生产和生活的影响已经超出了合同双方的范围，成为一种具有一定社会意义的经济制度，因此，也就对汽车保险的经营与监管提出了更高要求。10/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程二、汽车保险市场机制保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。11/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程1．价值规律价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。价值规律在流通领域中的运动，表现为价格的运动。价格既反映价值量，又反映供求状况，它既不能时时处处与价值相一致，又不能过久、过低或高于价值，而是以价值为中心，围绕着价值上下波动。12/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程保险商品是一种特殊商品，这种商品的价值一方面体现为保险人提供的保险保障(包括有形的补偿和无形的心理保障)所对应的等价劳动的价值，另一方面体现为保险从业人员社会必要劳动时间的凝结。13/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程保险费率即为保险商品的价格。投保人所缴纳的保险费是为了换取保险人的保险保障而付出的代价，无论是从个体还是总体角度，都表现为等价交换。14/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程但是，由于保险费率的主要构成是依据过去的、历史的经验测算出来的未来损失的概率，所以，价值规律对于保险费率的自发调节作用只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，因而，对于保险商品的价值形成具有一定的局限性，只能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率来降低附加费率。15/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程在我国汽车保险业务的发展过程中，曾一度出现一些公司为追求短期利润和局部利益，置价值规律于不顾的现象，具体体现为：盲目降低费率、向投保人支付高额回扣、无限提高代理费用、随意放宽赔偿条件等。16/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程这些做法严重背离了市场经济的价值规律，最终受到了经济规律的惩罚，不过整个市场也为此付出了巨大代价。17/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2．供求规律供求规律通过对供需双方力量的调节达到市场均衡，从而决定均衡价格。因而，就一般商品市场而言，其价格的形成，直接取决于市场的供需状况。18/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程但是，在保险市场上的商品价格即保险费率并不完全取决于市场供求的力量对比。保险市场保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。19/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程如汽车保险的市场费率，就是保险人根据预定汽车损失率、预定营业费用率和利润三个因素事先确定的，而不可依据市场供求的情况完全由市场来确定。20/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程也就是说，保险人不能根据需求情况的变化随意调整费率。因此，保险市场的保险费率不是完全由市场供求情况决定的，二需要由专门的精算技术确立。尽管费率的确定需要考虑供求情况，但是，供求状况本身并不是确立保险费率的主要因素。21/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3．竞争规律竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。一般的商品竞争，就其手段而言，价格是最有利的竞争手段。22/24云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程而在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关，使得保险商品费率的形成并不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率才是决定费率的主要因素，因此，一般商品价格竞争机制，在保险市场受到某种程度的限制。23/24云南开放大学汽车保险课程24/20谢谢2525云南开放大学()25云南开放大学()25云南开放大学课程第十二讲汽车保险市场营销汽车保险2526云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程一、汽车保险市场营销的模式保险市场营销是指保险人为了充分满足保险市场上存在的风险保障需求和欲望而开展的总体和系统性的活动。27云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程具体包括保险市场的调查和预测、保险市场营销环境分析、投保人行为研究、新险种开发、保险营销渠道选择、保险商品推销以及售后服务等一系列活动。28云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程保险产品的市场营销同普通商品的市场营销一样，涉及的因素众多，市场营销绩效的差异从多方面可以体现。29云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程在我国现阶段，保险企业主体众多，规模各异，各家公司所采用的市场营销手段在基本模式相同的情况下有自己的侧重点和倾向性，但是经营绩效不同。其中，车险营销模式的选择对车险营销的绩效具有直接影响。

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()云南开放大学汽车保险课程（一）直接业务模式直接业务模式是指保险公司利用自己的职员进行市场营销获得业务的模式。这种模式可以通过保险公司的职员拜访客户，或者接待客户上门获得业务。31云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程直接业务是相对于中介业务而言的，所以，直接业务的特点是通过保险公司自己的营销渠道获得业务。32云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程传统的直接业务是指保险公司自己的业务人员通过上门或者柜台方式获得业务，但是，近年来山于新技术的出现和运用，使得传统的直接业务的营销模式面临着巨大的挑战和冲击。33云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程其中，以电话营销和电子商务为新模式的主要代表。保险公司中专门从事保险产品市场营销工作的人员即为展业人员。34云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程电话、网络营销虽然是车险市场中新近兴起的一种销售方式，但是最引人关注的一点是不论用网络或是电话的方式，保险公司都能直接和客户沟通而不需要通过第三方代理人或者经纪人。节约下来的手续费可部分反馈给被保险人，更可显著改善整个车险行业的赢利情况，提高本身的抗风险能力。

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()云南开放大学汽车保险课程（二）保险中介业务模式保险中介主要山保险代理人和保险经纪人组成。保险中介是相对于直接业务的一个范畴，它是存在于保险人和投保人之间的一种市场媒介，通过这种媒介的作用能够促进保险业务的增长，推动保险业的发展。36云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程1.代理业务模式代理业务模式是指保险公司通过其代理人，包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人等渠道获得业务。37云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.经纪人业务模式经纪人业务模式是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。38云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程二、汽车保险中介保险中介是指专门从事保险销售或保险理陪、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。39云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程保险中介的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。他们在保险业发挥着重要作用。40云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（一）汽车保险代理人1.代理人的性质和分类保险代理人是保险人的代理人。他根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围办理保险业务的单位或者个人。41云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程保险代理人在保险人授权范围内进行保险代理业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。保险代理人可分三类：专业代理人，兼业代理人和个人代理人。42云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（1）专业代理人是指从事保险代理业务的保险代理公司。它是唯一具有独立法人资格的保险代理人，保险代理机构可以以合伙企业、有限责任公司和股份有限公司形式设立。43云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（2）兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。根据我国《保险兼业代理管理暂行办法》，保险兼业代理人从事保险代理业务应遵循自愿和诚实信用原则，在授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。44云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程申请保险兼业代理资格应具备下列条件：具有工商行政管理机关核发的营业执照；有同经营主业直接相关的一定规模的保险代理业务来源；有固定的营业场所；具有在其经营场所直接代理保险业务的便利条件。45云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（3）个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围办理保险业务的个人。根据《保险代理人管理规定(试行)》，我国个人代理人的业务范围包括：代理销售保险单和代理收取保险费。46云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程但是，个人代理人不得办理企业财产保险业务和团体人身保险业务，不得签发保险单，任何个人不得兼职从事个人保险代理业务。47云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.代理人从业资格和执业许可的管理根据《保险代理人管理规定(试行)》，从事保险代理业务的人员必须参加专门的资格考试，考试合格并取得有关部门颁发的资格证书才能申请执业。需要执业的法人或自然人在满足了资格条件后，应向有关部门提出执业申请，经批准核发《经营代理业务许可证》后才能正式开展保险代理。48云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3.保险公司对代理人的管理可以通过授权管理、保单管理和保费管理来实现保险公司对代理人的管理，这三方面的管理必须有机结合。49云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（二）汽车保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，并依法从保险人处收取佣金的公司或个人（严格意义上讲，我国现阶段还没有真正意义上的保险经纪人）。50云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程在投保人授权范围内，经纪人的行为可约束投保人。投保人因经纪人过失而遭受损失的，经纪人在法律上需负赔偿责任。51云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（三）汽车保险公估人汽车保险公估人主要是接受保险人委托，以保险人的身份或公估的身份从事汽车风险事故进行查勘、检验、鉴定、损失评估及定损的人，并出具公证报告。52云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程由于汽车保险公估人通常是由具有专业知识的人组成，常常接受多家保险人委托，是保险理赔服务市场上一个有效的补充，对减少保险理赔纠纷有一定的帮助。5353云南开放大学()53云南开放大学课程53谢谢！5454云南开放大学()54云南开放大学()54云南开放大学课程第十三讲交强险的概念汽车保险5455云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程一、交强险的概念强制汽车责任保险也称为法定汽车责任保险，是国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。56云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程在强制汽车责任保险的规定下，不管被保险人是否愿意，汽车所有人或管理人必须按照法律法规投保汽车责任保险，或提供能证明自己具有赔偿能力的保证金。强制汽车责任保险的目的是为了保障交通事故受害者能获得基本的赔偿。57云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”58云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程交强险具有强烈的社会性特征，尽管其本质是商业保险，但实属商业保险政策化的产物。因此，在《条例》规定下，不管被保险人是否愿意，汽车所有人必须依法投保汽车交强险，以保障交通事故受害者能获得法律支持的基本赔偿。59云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程二、交强险的产生背景第一次世界大战以后，汽车产量激增。为了促进销售，出现了分期付款的促销方式，于是好多平民也开始拥有汽车，汽车迅速在大众中普及。60云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程不过，当时汽车价格昂贵，购车首付几乎花光了车主所有的积蓄，而日后的分期付款和使用费也使得车主收入基本没有剩余，于是出现了许多无力购买汽车保险或无相应财产做担保的驾车人。61云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程当事故发生时不仅自己的损失无法弥补，而且受害人的损害也无法得到及时有效地赔偿。为了改变这种状况，许多国家和地区相继制订了有关法令，强制实行汽车责任保险，以确保受害人能得到及时补偿。62云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程最早实施强制汽车责任保险的是美国马萨诸塞州，于1927年开始实施的强制汽车责任保险，规定驾车者在发生意外事故后，必须证明自己有经济赔偿能力，否则为非法驾车者。之后，英国于1931年实施了强制汽车责任保险；63云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程日本于1956年实施了强制汽车责任保险；法国于1958年制定强制保险制度，于1959年起实施；德国于1965年，制定了《汽车所有人强制责任保险法》，强制汽车所有人投保；64云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程香港于1951年，模仿英国汽车强制保险，颁布《汽车保险（第三人危险）法规》，实施了强制汽车责任保险；我国于2006年7月1日实施的强制汽车责任保险（即交强险）。目前，世界绝大多数国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度。65云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程三、交强险与商业险的实施方式关于强制汽车责任保险与商业汽车保险的实施，一般有两种方式：混合实施和分离实施。66云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程1.混合实施在保险模式设计时，分多个层次，投保哪个层次的保险，由投保人自由决定。各个层次类型的保险中，以只能提供最基本保障的强制汽车责任保险为最低层次，其他的层次都包括最低层次，即都包括强制汽车责任保险，这种强制汽车责任保险与商业汽车保险的实施方式称为混合式实施，见下图。67云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程68云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程英国的强制汽车责任保险就是这种实施方式。在英国，汽车保险被设计分为四个层次的类型：①法定最低要求的汽车责任保险。②第三者责任保险（包括强制汽车责任保险）。③第三者责任、火灾和盗窃保险（包括强制汽车责任保险）。④综合保险（包括强制汽车责任保险）。69云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.分离实施分离实施是指强制汽车责任保险与一般汽车责任保险分别实施，前者按照法律规则设计，后者按照一般商业保险的原则设计，投保人分别办理，见下图。70云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程71云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程强制汽车责任保险是汽车所有人或驾驶员必须办理的，而商业性汽车保险的主险和附加险，由投保人自愿选择。日本采纳分离实施方式。我国的交强险和商业汽车保险也是采用的分离实施方式。7272云南开放大学()72云南开放大学课程72谢谢！7373云南开放大学()73云南开放大学()73云南开放大学课程第十四讲交强险的特征汽车保险7374云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程从广义上讲，交强险属于第三者责任保险的范畴，之所以从中分离，是因为法律赋予其特殊的内涵，以保障交通事故受害人及时得到有效的基本赔偿。交强险是我国第一个法定性的强制保险制度，其本质是责任保险，根据《道路交通安全法》和《条例》的规定，交强险具有以下特点：75云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程一、法定性交强险源于商业第三者责任保险，保险费率、赔偿额、赔偿程序等基本内容由法律直接或者授权界定，实行统一的保险条款和基础保险费率。76云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。77云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程二、强制性交强险的强制性表现为机动车的所有人或管理人的法定投保义务和保险公司的法定承保义务。78云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程《交强险条例》第39条规定：“凡是在我国境内行驶的机动车辆都应依法购买交强险，否则由公安机关交通管理部门扣留机动车，并依照规定处投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。”即机动车的所有人有法定投保交强险的义务。79云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程第10条规定：“投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。80云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程保监会应当将具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司向社会公示。”即经保监会核准的承保交强险的保险公司有法定的承保义务。81云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程三、广泛性交强险的广泛性表现在：一是投保主体的广泛性，凡在道路上行驶的机动车的车主或管理人，都要依法投保交强险；82云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程二是交强险的受益人范围和保险公司的赔偿责任范围比较宽广。被保险机动车本车人员、被保险人以外的道路交通事故的受害人，都是受益人，受益人死亡的，其近亲属依法受偿。83云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程赔偿范围涵盖了包括精神损害在内的人身伤亡和财产损失，但损失额超过交强险赔偿限额的，以限额封顶。另外，交强险中保险公司的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险。84云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程四、公益性保障受害人得到及时有效的基本赔偿是设立交强险的首要宗旨。基于这一目标，《交强险条例》要求承保公司在总体上不盈利不亏损的原则上“义务”经营，保险合同不设免赔率和免赔额。85云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程《道交法》第76条明确规定交强险实行“无过错责任”赔偿原则，即无论投保人是否在交通事故中负有责任，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员和被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在交强险责任限额范围内先行赔偿，凸显交强险制度的公益性功能。86云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程五、多样性第一是交强险监督管理主体的多样性。一方面，国务院保险监督管理机构（保监会）将依法对保险公司的交强险业务实施监督管理。另一方面，公安机关交通管理部门、农业（农业机械）主管部门将依法对机动车参加交强险的情况实施监督检查。87云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程第二是道路交通事故社会救助基金参与主体的多样性。国家设立道路交通事故社会救助基金，因此将由救助基金管理部门对基金进行日常管理。同时，对于救助基金的具体管理办法，将由国务院财政部门会同保监会、国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门制定试行。88云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程第三是交强险经营主体的多样性。《条例》规定经保监会批准后，各中资财产保险公司均可从事交强险业务。89云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程第四是医疗主体的多样性。交强险涉及道路交通事故受害人人身伤害的抢救和治疗，并且抢救、治疗需参照有关临床诊疗指南来进行。因此制定有关临床诊疗指南的国务院卫生主管部门及具体实施抢救、治疗的医疗机构也是交强险重要的参与主体。90云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程第五是交强险费率审批、调整参与主体的多样性。一是交强险费率由保监会审批，但可以聘请有关专业机构进行评估，并可以举行听证会听取公众意见。二是保险公司可以根据被保险机动车发生道路交通事故的次数或程度，降低或者提高保险费率，至于费率浮动的标准，则由保监会会同国务院公安部门制定。91云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程因此，交强险的参与主体涉及保监会，国务院公安、卫生、农业、财政等部门及各中资财产保险公司等，参与主体非常广泛。9292云南开放大学()92云南开放大学课程92谢谢！9393云南开放大学()93云南开放大学()93云南开放大学课程第十五讲交强险的条款（1）汽车保险9394云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程我国交强险条款由10部分组成，分别为：总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人、被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则。95云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程一、总则1.条款制订的法律依据根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》等法律、行政法规，制定本条款。96云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.合同的组成与形式交强险合同由本条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡与交强险合同有关的约定，都应当采用书面形式。97云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3.交强险费率交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、索赔记录相联系的浮动机制。签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。保险费按照保监会批准的交强险费率计算。98云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程目前机动车（除拖拉机外）执行的交强险费率是保监会2008年2月1日起施行2008版费率，而拖拉机在全国大多数地区执行的是2007年1月保监会公布的《拖拉机交强险费率方案》。另外，在交强险续保时，还实行浮动费率机制。99云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程二、定义1.被保险人被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。2.投保人投保人是指与保险人订立合同，并按合同负有支付保险费义务的机动车所有人、管理人。100云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3.受害人受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。101云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4.责任限额责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。102云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。103云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程5.抢救费用抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，104云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。105云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程为了规范道路交通事故受伤人员医疗救治诊疗行为，提高救治成功率，降低道路交通事故伤害死亡率和伤残率，提高有限医疗资源和保险资源利用率，2007年5月卫生部印发了《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》，以便在道路交通事故受伤人员医疗救治过程中参照执行。106云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程三、保险责任1.保险责任在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在相应赔偿限额内负责赔偿。107云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.赔偿限额数额目前我国交强险赔偿限额总额为12.2万元，具体如下表所示。108云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3.死亡伤残赔偿限额负责赔偿的项目死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。109云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4.医疗费用赔偿限额负责赔偿的项目医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。110云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程四、垫付与追偿1.垫付抢救费用的情形被保险机动车在(一)至(四)之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。111云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程四种情形分别为：(一)驾驶人未取得驾驶资格的；(二)驾驶人醉酒的；(三)被保险机动车被盗抢期间肇事的；(四)被保险人故意制造交通事故的。112云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.垫付抢救费用的前提被保险机动车发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实后才能垫付。113云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3.垫付抢救费用的数额被保险人在交通事故中有责任的，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付；被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付；对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。114云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4.垫付抢救费用的追偿保险人垫付抢救费用后有权向致害人追偿。115云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程五、责任免除1.因受害人故意造成的交通事故的损失；2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；116云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3.被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；117云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。118118云南开放大学()118云南开放大学课程118谢谢！119119云南开放大学()119云南开放大学()119云南开放大学课程第十六讲交强险的条款（2）汽车保险119120云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程六、保险期间1.交强险的保险期间除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。121云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.投保短期保险的情形有下列情形之一的，投保人可以投保短期保险：(一)临时入境的境外机动车；(二)距报废期限不足一年的机动车；(三)临时上道路行驶的机动车；(四)保监会规定的其他情形。122云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程七、投保人、被保险人义务1.如实告知重要事项义务投保人投保时，应如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证复印件。123云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、发动机号、牌照号码（临时移动证编码或临时号牌）、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、124云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程续保前该机动车发生事故的情况（仅无车险信息平台地区的转保业务须提供）以及保监会规定的其他告知事项。投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，保险人重新核定保险费。125云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.缴纳保险费义务签订交强险合同时，投保人应一次性支付全部保险费。不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。126云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3.提供上一年度保险单义务投保人续保时，应提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。127云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4.车辆危险增加时的通知义务在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。128云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程5.出险后采取施救保护措施并及时通知保险人义务被保险机动车发生交通事故时，被保险人应及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。129云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程6.协助查勘和事故调查的义务发生保险事故后，被保险人应积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。130云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程7.仲裁或诉讼时的通知义务发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应及时书面通知保险人。131云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程八、赔偿处理1.索赔资格人被保险机动车发生交通事故后，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。132云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.索赔材料被保险人索赔时，应向保险人提供以下材料：①交强险保险单；②被保险人出具的索赔申请书；③被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；133云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程④公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的法律文书及其他证明；⑤被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；134云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程⑥受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明及有关损失清单和费用单据；⑦其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。135云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3.人身伤亡赔偿金额核定依据保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。136云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4.损失核定权我国交强险条款对损失核定做了如下规定：①因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。137云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程②因保险事故损坏的受害人财产需要修理的，被保险人应当在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。138云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程5.抢救费用支付被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事故，因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。139云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内支付。140云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程九、合同变更与终止1.合同变更在合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应及时通知保险人，并办理合同变更手续。141云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.可解除合同的特殊情况因交强险是法定保险，所以投保人一般是不能解除的，保险人也不接受投保人解除合同的申请。但以下特殊情况除外：①被保险机动车被依法注销登记的；②被保险机动车办理停驶的；③被保险机动车经公安机关证实丢失的。142云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3.保险单、保险标志的交还。交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。143云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4.保费收取方式发生《机动车交通事故责任强制保险条例》所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，退还剩余保险费。144云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程十、附则1.交强险合同争议解决有三种方式：①由合同当事人协商解决；②协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；③保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。145云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2.合同争议处理适用法律交强险合同争议处理适用中华人民共和国法律。3.条款未尽事宜处理条款未尽事宜，按照《机动车交通事故责任强制保险条例》执行。146146云南开放大学()146云南开放大学课程146谢谢！147147云南开放大学()147云南开放大学()147云南开放大学课程第十七讲交强险和三者险的区别（1）汽车保险147148云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程交强险在《交强险条例》中的定义是：由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、投保人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内进行赔偿的强制性责任保险。149云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程就是国家强制机动车所有人所必须购买的第三者责任保险，如果没有购买第三者责任险，不能挂牌和验车。而且在《机动车登记规定》中的第七条有明确规定，车辆管理所办理注册登记，应当登记机动车办理第三者责任强制保险的日期和保险公司的名称。150云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程由于在交强险未出台前，国家尚未对强制第三者责任险做出明确规定，所以当时各地交管部门都规定新车挂牌前必须购买商业第三者责任险。而现在则必须购买交强险，否则也不准与挂牌和上路。

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()云南开放大学汽车保险课程“商业第三者责任险”的定义在保险条款中一般表述为：投保人或其允许的合法驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损失，依法应由投保人支付的赔偿金额，保险人依照法律和保险合同的规定给予赔偿。152云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程商业第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任，来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在12.2万元责任限额内予以赔偿。

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()云南开放大学汽车保险课程第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率（额）。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。第三者责任险是以盈利为目的，属于商业保险业务。而交强险不以盈利为目的，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，公司实际上起了一个代办的角色。

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()云南开放大学汽车保险课程一、强制投保和强制承保交强险的强制性表现在所有上路行驶的机动车的所有人或管理人必须依法投保该险种；跟商业三责险不同，《条款》规定具有经营交强险资格的保险公司不能拒绝承保和随意解除合同。155云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程而商业三责险是纯粹的商业保险，由双方当事人自愿协商一致而成立的，格式合同（条款）不排斥自愿性。对于是否投保、选择哪家保险公司投保，投保人均有自主决定权，保险人是否承保也有自主决定权。156云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程所以说车主和原商业第三者责任险到期的车主可单独购买交强险，同时可以根据自身支付能力在交强险基础上再同时购买5万、10万、20万、30万、50万以至100万元以上等不同档次限额的商业三责险。157云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程也就是说，交强险并不妨碍交通事故受害人通过其他方式获得更高赔偿。毕竟交强险的最高12.2万元赔偿金并不能百分之百的保证在遇到重大交通事故后对受害人的赔付。

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()云南开放大学汽车保险课程二、赔偿原则不同根据《道路交通安全法》的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。159云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程交强险无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照交强险条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。当然，这也是交强险为交通事故受害人提供基本保障的实施初衷。160云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程另一方面，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条规定，道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。161云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程所以说行人故意“碰瓷”所引发的交通事故并不会得到赔偿，虽然强制险是无过错责任，但其前提是非故意行为。对于受害人故意造成的保险事故，保险公司不予赔偿。这是为防止故意自杀或受害人与车主恶意串通等道德风险。

162162云南开放大学()162云南开放大学课程162谢谢！163163云南开放大学()163云南开放大学()163云南开放大学课程第十八讲交强险和三者险的区别（2）汽车保险163164云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程三、保障范围不同除了《条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。165云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程除了个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。166云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程另外交强险比商业第三者责任险具有一定强制性，根据规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。而且交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。

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()云南开放大学汽车保险课程以10万元的商业第三者责任险为例，只要是被保险人准许的合格驾驶员，在驾驶被保险车辆的过程中，给第三者造成的人身伤害和财产损失都在保险公司核定的范围以内给予赔偿。

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()云南开放大学汽车保险课程如果在事故中造成了第三者人身死亡、伤残，最高赔偿10万元；医疗费最高赔偿限额为10万元；财务损失最高赔偿10万元。总之10万元的商业商业第三者责任险的最高赔偿限额就是10万元。169云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程而交强险最高赔偿限额为12.2万元，如果被保险机动车发生交通事故后被判承担主要责任的话，那么死亡伤残最高赔偿11万元，医疗费赔偿1万元，财产损失费赔偿2000元人民币。170云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程如果被保险车辆在交通事故中被判无责的话，那么死亡伤残最高赔偿1.1万元，医疗费最高赔偿1000元，财产损失最高赔偿100元。

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()云南开放大学汽车保险课程四、索赔方式不同商业三责险在出险后必须由投保人向保险人提出索赔，保险人履行保险合同约定的赔付义务。而交强险在出险后可以由受害人直接向保险人索赔，保险人须先行在责任限额内向受害人赔付。172云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程

案例一:2007年3月1日,车主万某买了辆货车,他向某保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险,雇请有多年驾龄的肖某来驾驶。4月21日,汽车行驶途中出现故障,肖某想到自己的父亲具有多年修车经验,于是就把他请来修车。173云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程孰料在修车过程中,汽车突然发动,将肖某的父亲碾压致死。保险公司向万某赔付车辆险后,就再也不肯支付肖某父亲的死亡赔偿金了。174云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程保险公司的依据是车辆第三者险中“免赔条款”明确规定:投保车辆的驾驶员及家庭成员人身伤亡,或遗留车内的财产损失均不在赔付之列。万某不服,将保险公司告上法庭,要求其按车辆第三者责任险赔付肖某父亲的死亡赔偿金。

175云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程

案例二:车主赵某有一辆货车从事货运经营,并向保险公司投保了保额为20万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。保险期内,赵某聘请司机驾车,自己随车前往广州送货途中发现车上货物被盗,赵某急忙让司机将车停靠路边下车查看。176云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程由于车未停稳,赵某跳下车后摔倒,被该车后轮压过身亡。当赵某的家人向保险公司索赔遭拒后向法院起诉:请求确认保险合同中损害原告权利的免责条款无效,判令被告保险公司赔偿死亡补偿金等各项损失20万元。177云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程被告保险公司辩称:保险公司《机动车第三者责任保险条款》第四条第（1）项已明确规定:“机动车事故造成被保险人、驾驶人或其家庭成员人身伤亡或财产损失的,保险人不予赔偿。”赵某自己的车辆将自己压死,不属于第三者责任险赔偿范围。178云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程

案例三:2005年11月2日,协盛公司就其所有的闽CB4061号牌货车与某保险公司签订了商业第三者责任保险和车上人员责任险,同年11月9日,协盛公司驾驶员温某驾驶该车送货时,在某经营部院内停车,因未按操作规范将车熄火和挂挡停车即下车,导致车辆后溜并撞到走到车后与他人交谈的驾驶员温某,造成其受伤抢救无效死亡。179云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程事发后,协盛公司在赔偿了驾驶员的死亡赔偿金、经济补偿等损失后,起诉保险公司要求支付第三者责任保险金,保险公司则以温某不属于保险合同约定的第三者范畴拒绝赔偿。180180云南开放大学()180云南开放大学课程180谢谢！181云南开放大学()181云南开放大学()181云南开放大学课程第十九讲商业险的概念汽车保险181云南开放大学汽车保险课程一、概述机动车辆商业保险就是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险后，自愿投保商业保险公司的机动车辆保险。云南开放大学()云南开放大学汽车保险课程机动车辆商业保险主要分为基本险与附加险。基本险是对车辆使用过程中大多数的车辆使用者经常面临的风险给以保障。附加险则是对基本险保险责任的补充，承保的一般是基本险不给予承保的风险。附加险不能单独承保，必须有了相应的基本险之后才能承保。云南开放大学()云南开放大学汽车保险课程二、2007版A、B、C条款目前，我国各财产保险公司所使用的商业车险条款是2007版A、B、C条款中的任意一款，同时再自行开发一些附加险条款。2007版A、B、C三套条款包括4个主险，分别是：车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、全车盗抢险，其他为附加险云南开放大学()云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程A款险种构成B款险种构成C款险种构成机动车第三者责任保险家庭自用汽车损失保险非营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险特种车保险摩托车、拖拉机保险机动车车上人员责任保险机动车盗抢保险玻璃单独破碎险车身划痕损失险可选免赔额特约条款不计免赔率特约条款商业第三者责任保险车辆损失险全车盗抢险车上人员责任险摩托车、拖拉机保险玻璃单独破碎险条款车身划痕损失险条款基本险不计免赔率特约条款机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任险机动车全车盗抢损失险摩托车、拖拉机保险玻璃单独破碎险车身油漆单独损伤险车损免赔额特约条款基本险不计免赔特约条款云南开放大学汽车保险课程三、商业车险条款内容构成2007版A、B、C条款中车险险种内容构成的表现手法不尽相同，但其内容实质基本一致，都是把合同相关事项和双方当事人的权利义务给予明确。云南开放大学()云南开放大学汽车保险课程A款险种的内容构成B款险种的内容构成C款险种的内容构成包括12项：1.总则2.保险责任3.责任免除4.保险金额、责任限额5.保险期间6.保险人义务7.投保人、被保险人义务8.赔偿处理9.保险费调整10.合同变更和终止11.争议处理12.附则包括五部分：总则第一部分基本险，又分4项：1.保险责任2.责任免除3.赔偿限额、保险金额4.赔偿处理第二部分通用条款，又分5项：1.保险期间2.保险人义务3.投保人、被保险人义务4.其他事项5.争议处理第三部分附加险第四部分释义包括9项：1.总则2.保险责任3.责任免除4.保险金额、赔偿限额、保险期间5.赔偿处理6.保险人义务7.投保人、被保险人义务8.无赔款折扣9.其他事项云南开放大学汽车保险课程现以A款为例，简单介绍条款内容构成，A款中各险种内容由12项内容构成，分别为：（一）总则。主要阐述车险合同的形式组成、车险的标的种类、车险合同的性质等。机动车保险合同由条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及保险合同的约定，均应采用书面形式。云南开放大学()云南开放大学汽车保险课程（二）保险责任。主要阐述保险公司承担保险金赔偿的车辆使用风险种类，即保险人对被保险人的保障范围。（三）责任免除。主要阐述保险公司不承担保险金赔偿责任的范围，是对保险责任的限制。投保人、被保险人必须要熟悉此部分内容，避免产生投保误解，或因某些不当行为造成不能享有保障权利。云南开放大学()云南开放大学汽车保险课程（四）保险金额、责任限额。主要阐述保险金额和责任限额的确定方式。（五）保险期限。主要阐述车险合同的起止时间，一般为一年，需在保险单中载明具体起止时间点。短期保险一般按短期月费率计算保费。云南开放大学()云南开放大学汽车保险课程（六）保险人义务。主要阐述保险公司应该履行的义务，一般包括条款说明、及时查勘、及时定损、迅速赔偿、替保户保密等。（七）投保人、被保险人义务。主要阐述投保人、被保险人应该履行的义务，一般包括如实告知、及时交费、出险报案、协助查勘、提供索赔证明资料等。云南开放大学()云南开放大学汽车保险课程（八）赔偿处理。主要阐述赔偿方式、赔偿免赔率和被保险人索赔时应提供的单证等。（九）保险费调整。主要阐述续保时投保人享受无赔款优惠的比例等。云南开放大学()云南开放大学汽车保险课程（十）合同变更和终止。主要阐述标的转让或相关事项改变时必须办理变更、合同终止时如何扣除或退还保险费