银行客户风险分级管理办法

银行客户风险分级管理办法前言在当前复杂多变的经济金融环境下，银行业面临的客户风险呈现出多元化、复杂化和隐蔽化的特点。为全面提升我行客户风险管理水平，有效识别、评估和控制客户风险，保障银行资金安全，优化资源配置，提升服务质效，特制定本办法。本办法旨在建立一套科学、系统、动态的客户风险分级管理体系，为我行各项业务的稳健发展提供坚实保障。第一章总则第一条目的与依据为规范我行客户风险分级管理工作，提高风险识别的准确性和前瞻性，强化风险控制能力，依据国家相关法律法规、监管要求及我行内部管理制度等，制定本办法。第二条定义本办法所称客户风险分级管理，是指我行通过建立科学的评估模型和标准，对客户在与我行建立业务关系过程中及持续合作期间可能面临的信用风险、操作风险、合规风险、声誉风险等进行综合识别、量化评估、等级划分，并根据不同风险等级采取差异化管理策略的全过程。客户风险等级是衡量客户风险程度的重要指标。第三条适用范围本办法适用于我行所有对公客户及个人客户。凡与我行发生或拟发生授信、存款、结算、理财、代理等业务往来的客户，均须纳入客户风险分级管理范畴。我行各业务部门、分支机构在开展客户营销、授信审批、业务办理、贷后管理等各项工作时，均应遵循本办法规定。第四条基本原则客户风险分级管理应遵循以下原则：（一）全面性原则：客户风险分级应覆盖所有客户及主要风险维度，确保风险识别的无遗漏。（二）审慎性原则：在风险评估和等级划分过程中，应保持审慎态度，充分考虑各种潜在风险因素。（三）客观性原则：以事实为依据，以数据为支撑，避免主观臆断，确保评估结果的客观公正。（四）动态性原则：客户风险状况是动态变化的，应根据客户情况变化及外部环境影响，定期或不定期对客户风险等级进行重新评估和调整。（五）保密性原则：客户风险分级信息属于银行商业秘密，相关人员应严格遵守保密规定，不得擅自泄露。第二章客户风险等级划分标准第五条分级维度客户风险等级评估应综合考虑以下主要维度：（一）客户基本情况：包括客户所属行业、规模、成立年限、股权结构、实际控制人背景等。（二）财务状况：包括偿债能力、盈利能力、营运能力、现金流状况等财务指标。（三）信用记录：包括客户在我行及其他金融机构的信贷履约情况、是否存在不良信用记录、涉诉情况等。（四）行业风险：客户所属行业的景气度、政策调控影响、市场竞争程度、技术更新迭代速度等。（五）交易行为：客户与我行发生的业务类型、交易频率、交易金额、资金流向等是否存在异常。（六）反洗钱与反恐怖融资风险：客户身份识别情况、职业或收入的合理性、是否涉及敏感国家或地区、是否属于高风险行业客户等。（七）其他风险因素：如客户所处区域风险、关联交易风险、担保风险等。第六条风险等级设置根据客户风险程度的高低，将客户风险等级划分为以下五级：（一）正常类客户：风险极低，客户经营状况良好，财务实力雄厚，信用记录优良，无任何违约记录，对银行几乎不构成风险。（二）关注类客户：风险较低，客户经营基本正常，财务状况稳定，信用记录良好，但存在一些可能对其偿债能力产生轻微不利影响的潜在因素，需保持关注。（三）次级类客户：风险中等，客户经营或财务状况出现一定问题，或存在一些较为明显的风险点，如信用记录出现瑕疵，偿债能力有所下降，银行需加强风险监控。（四）可疑类客户：风险较高，客户经营出现严重困难，财务状况恶化，信用记录较差，存在较大违约可能性，银行债权保障程度较低。（五）损失类客户：风险极高，客户经营已陷入困境，基本丧失偿债能力，或已发生严重违约，银行债权面临重大损失。第三章客户风险等级评定流程第七条职责分工（一）风险管理部门为客户风险分级管理的牵头部门，负责制定和修订客户风险分级管理办法及相关细则，搭建和维护客户风险评级模型，组织开展客户风险等级评定工作，并对评定结果的应用进行指导和监督。（二）公司业务部、个人金融部、授信审批部等前台和中台业务部门负责收集客户信息，根据风险管理部门的要求和模型，初步评定客户风险等级，并将相关信息录入系统。（三）运营管理部、科技部等部门负责提供客户交易数据、系统支持等。（四）各分支机构负责本辖区内客户信息的收集、核实与上报，参与客户风险等级的初步评定，并执行上级行制定的差异化风险管理策略。第八条评定流程（一）信息收集与核实：业务部门在与客户建立业务关系前或定期评估时，全面收集客户相关信息，并对信息的真实性、准确性和完整性进行核实。（二）风险评估：业务部门根据收集到的客户信息，运用银行统一的客户风险评级模型或评分卡，对客户风险进行量化评估或定性分析。（三）等级初评：根据风险评估结果，业务部门提出客户风险等级的初步意见。（四）等级审核与审定：风险管理部门对业务部门提交的客户风险等级初评结果进行审核。对于高风险客户或存在重大风险隐患的客户，需提交风险管理委员会或相应层级的审批机构进行审定。（五）等级录入与发布：经审定的客户风险等级，由业务部门及时录入银行客户信息管理系统或风险管理系统，并由系统统一发布，供相关部门查询和使用。第九条等级更新客户风险等级并非一成不变，应根据实际情况进行动态更新：（一）定期更新：对于正常类和关注类客户，至少每年进行一次风险等级重新评定；对于次级类、可疑类和损失类客户，至少每半年进行一次重新评定。（二）不定期更新：当客户发生重大风险事件（如严重违约、涉诉金额巨大、主要负责人失联、行业政策发生重大不利变化等）或客户信息发生重大变更可能影响其风险等级时，业务部门应立即启动风险等级重新评定程序，并及时将更新结果上报风险管理部门审核。第四章客户风险等级结果的应用第十条差异化营销与准入（一）对于正常类客户，可采取积极的营销策略，优先提供各类金融产品和服务，在授信额度、利率、手续费等方面给予优惠。（二）对于关注类客户，在积极营销的同时，应加强对其风险因素的监控，审慎评估其业务需求，适当控制授信额度和业务规模。（三）对于次级类客户，应审慎介入或限制新增业务，若已有业务，应制定风险缓释措施，密切关注其风险变化。（四）对于可疑类和损失类客户，原则上不予新增业务，并应积极采取清收、保全等措施，最大限度减少银行损失。第十一条差异化授信管理（一）授信额度：正常类客户可给予较高的授信额度；关注类客户授信额度应有所控制；次级类客户原则上不增加授信，存量授信应逐步压缩；可疑类和损失类客户应停止新增授信，并制定清收计划。（二）授信条件：风险等级越高的客户，其授信条件应越严格，如要求更高的抵押担保比例、更短的授信期限、更频繁的贷后检查等。（三）利率定价：根据客户风险等级，实行差异化的利率定价策略，风险越高，贷款利率相应越高，以覆盖风险成本。第十二条差异化服务与管理（一）账户管理：对于高风险等级客户，在账户开立、变更、撤销等环节应加强审核，对其账户活动进行更严格的监控。（二）交易监控：对可疑类和损失类客户的交易行为应进行重点监控，发现异常交易及时报告。（三）贷后管理：对不同风险等级的客户采取不同频率和深度的贷后检查。正常类客户可按常规频率检查；关注类客户适当增加检查频率；次级类及以上客户则需进行高频次、深层次的贷后检查，密切跟踪其经营状况和风险变化。（四）产品销售：在向客户推荐理财产品、信贷产品等时，应充分考虑客户的风险等级和风险承受能力，避免将高风险产品销售给低风险承受能力的客户。第十三条风险预警与处置（一）建立客户风险预警机制，根据客户风险等级和风险指标变化，触发不同级别的预警信号。（二）对于触发预警信号的客户，业务部门应立即组织排查，分析风险原因，并制定相应的风险处置预案。（三）对于高风险客户，应及时采取风险隔离、资产保全等措施，防止风险蔓延和扩大。第五章组织与实施保障第十四条组织保障银行成立客户风险管理领导小组，由行长担任组长，分管风险管理副行长担任副组长，成员包括风险管理部、公司业务部、个人金融部、授信审批部、运营管理部、科技部、法律合规部等相关部门负责人。领导小组负责统筹协调客户风险分级管理工作，研究解决重大问题。日常工作由风险管理部负责。第十五条系统支持银行应加大科技投入，完善客户信息管理系统、风险管理系统和数据仓库建设，确保客户风险评级模型的有效运行和客户风险信息的及时采集、处理、分析与共享。系统应具备风险等级自动计算、预警提示、统计分析等功能。第十六条人员培训定期组织开展对客户经理、风险管理人员及相关业务人员的培训，内容包括客户风险分级管理办法、评级模型原理、信息收集技巧、风险识别与评估方法等，提升员工的风险管理意识和专业能力。第十七条监督与检查（一）风险管理部门负责对客户风险分级管理办法的执行情况进行日常监督和定期检查，确保各项规定落到实处。（二）内部审计部门应将客户风险分级管理工作纳入年度审计计划，对客户风险等级评定的准确性、合规性以及结果应用的有效性进行独立审计。（三）对在客户风险分级管理工作中出现弄虚作假、失职渎职、泄露客户秘密等行为的，按照银行相关规定追究