【《大庆市农村信用社农村小额信贷业务风险探究》6500字】

II1引言我国属于农业大国，地大物博，拥有几千年的农业发展历史，但受自然资源所限，中国农业发展速度比其他产业都要慢，加之其他各种因素制约使得中国农村人口走上富裕之路步伐迟缓，以至于农民、农户成了我们心目中“穷”的另类，怎样才能使农民摘掉穷帽子成为我国关注的经济话题，中国推出农村小额信贷政策已十余年，农村小额信贷发展和中国扶贫政策密切相关，利用农村小额信贷这一扶贫手段对农村贫困人口进行救助对提高农村贫困人口生活质量具有重要意义。农村小额信贷能较好地缓解农村货币供求紧张。在农村发放小额信贷能够改善农民经济，从而改善其生活质量从而实现初衷。当然，这是一个比较宏观的视角，还有人做过更细致的解释，认为农村小额信贷就是银行或者机构在农村地区为农村经营家庭或者需要贷款的农户提供服务。而其大意义同样在于推动了农村经济发展，即优化了农村产业结构、提高了农民收入、使农民荷包鼓了起来，这些看法得到了各国专家、经济学家的普遍认同。2大庆市农村信用社农村小额信贷业务现状2.1小额贷款业务开展状况大庆市农村信用社从2010年开始大力发展农村小额信贷，分行在2019-2020年两年间，发放贷款累计20356笔，总额197062.5万元，收入达8976万元，占信贷总额收入的接近一半。如下表1所示：表1大庆市农村信用社2019-2020年信贷业务收入（万元）项目2019年收入占贷款收入比重2020年收入占贷款收入比重小额贷款19231.1646.05%22963.5047.84%个人商务贷款15743.8337.71%17481.9436.44%消费贷款6462.5715.48%6947.6314.47%企业贷款314.540.76%596.831.25%2.2农村小额信贷产品现状邮储银行农村小额信贷业务主要服务对象为经营种养殖业或农业有关经营主体和城乡地区生产经营个体工商户。邮储银行的农村小额信贷分为传统小额贷款，平台合作类贷款，其他创新小额贷款等。传统小额贷款银行所从事的传统业务是由农户或者商户提供保障，传统小额贷款产品具有金额少，发放贷款零散等特点，农户小额贷款金额一般不超过20万，商户小额贷款金额一般不低于30万；利率由省分行统一安排最高利率但给予市分行授权降低利率权限，利率最低不低于传统基准利率4.8万，最长还款期24个月；可以选择一次还本付息，等额本息和阶段性等额本息三种还款模式。小额贷款创新产品主要有总行研发的在线小额贷款产品，例如：小额极速贷，农户信用户贷款。线上小额贷款在这两年得到了快速发展，尽管单笔额度较小，但因便捷性等原因，从传统小额贷款到线上贷款的迁徙规模呈现爆炸式上升，现已几乎占到了所有小额贷款中50%的份额。2.3农村小额信贷的办理流程大庆市农村信用社的农村小额信贷办理流程较为严谨，业务流程主要包括受理申请、授信调查、审查审批、合同签署、额度项下贷款支用、贷款发放及回收、贷后管理等环节，其基本流程如下图所示：图1大庆市农村信用社的农村小额信贷办理流程图申请受理以咨询受理为主，报送贷款申请材料，申请审核和征信查询为辅，授信调查以实地调查和撰写调查报告为主，审核审批部分以审核批准客户授信额度为主，审核批准额度项下的贷款支用为重点，合同签订流程以签收前期准备，签收和合同审核为重点，额度项下支用部分则是督促借款人需根据协议使用贷款资金，发放贷款和收回贷款应遵循中国银行三农金融事业部小额贷款业务放还款操作规程。3大庆市农村信用社农村小额信贷业务中存在的问题3.1信用违约问题较为突出农户小额信贷对象群体是农户，主要面向的是农村地区。对于大部分农户来说，农户本身受教育程度并不高，学习能力也较弱，这些因素的限制会让农户对农户小额信贷的认识存在一定的偏差或是并不明确其具体的内容，会让农户产生认为这是国家给予的政策扶持的思想，从而从主观上并不愿意进行偿还贷款。更不好的是农户主观上进行赖账、拖欠贷款的行为，而这种行为在发放贷款前是很难预测和判断到的。且有些农户本身就缺乏诚信意识，加上农户小额信贷又无需抵押和担保条件，农户到期后便不偿还贷款。即便银行的信贷人员曾多次电话联系农户以及派人向逾期农户进行催收贷款，但结果依然不变，农户依旧不偿还贷款。当农户的信用出现问题时，不仅会在给农户发放贷款方面带来一定的影响，而且可能会让银行出现该贷款损失风险增大的情况，甚至可能会导致出现贷款呆账、坏账的情况。3.2农业自然信用风险较高从农业本身角度来说，农业是弱势产业，是属于高风险且又属于回报周期比较长的产业，而且农业生产又是一个在自然规律作用下不断生产的过程，所以农业一般会被自然灾害所影响，因此农业的生产对自然环境的要求比较高，对自然环境的各个方面的依赖性也很强。而宁德市处于东南沿海的地理位置，内陆与沿海的温度差别明显，其气候类型丰富多样，并且频繁出现灾害性气候，这让农业的发展更加困难重重。而且自然灾害往往都是大范围的出现，且又是难以预测和不可控的，一旦出现严重的自然灾害，农户就会遭受严重的损失，收入也会不可避免地受到影响，农户可能会出现无法还款或是难以还款的情况，这也意味着农户遭受损失的同时银行也在承受着较大的信用风险。3.3信贷额度有限首先，近六年来宁大庆市农村信用社的小额信贷逐年加大投入并且不断增大规模，这不仅说明了农户的需求变得越来越多，而且还需要更多的业务人员来办理这项贷款。因为农户小额信贷的贷款额度较小，农户所贷款得到的资金并不多，再加上受到国家利率的影响，银行发放农户小额信贷并不能得到较多的效益，但同时要对应的承担较高的风险，因此银行以及业务人员大多都不愿意进行着类贷款的发放。而且农户生产经营具有季节性的特点，一年中农事繁忙的季节便是农户小额信贷的高峰期，信贷人员配备的不足使之不能完全满足农户的贷款需求。其次，因农户小额信贷的特点，农户可以不需要任何抵押与担保条件便可向银行进行贷款申请，但是由于农户本身经营能力以及自身抗风险能力并不强，再加上一些农户的文化水平也不高，所从事的行业获得的利润与收益也不高，导致农户生存压力大且没有任何优势，因此对银行来说，这类低收入和贫困的人群，他们的还款能力得不到保障，而且对贷款资金的回收也存在着较大的风险。即使在这些中有些农户本身信用良好，银行也会出于对风险防控的考虑不对其进行小额信贷的发放，从而能够避免导致不良贷款的增加。因此银行大多也不愿意冒着风险向他们发放贷款。4农村小额信贷业务问题的原因分析4.1现行信贷业务不符合当地实际情况信用风险在大庆市农村信用社中出现的次数最多，而且信用风险极难把控。大庆市农村信用社小额贷款不同于其他贷款，它有一个特点就是以借贷人信用为基础，借款人无须提供抵质押品作为保证。这意味着大庆市农村信用社会正面临着高度信用风险，当借贷人信用发生问题时，大庆市农村信用社将难以收回借款。借贷人拖欠贷款的理由如下：大庆市受地理原因影响，多数农民受教育水平较低，缺乏基本金融知识。不仅金融知识缺乏，而且在法律和政策方面都知之甚少。另外当地政府在宣传过程中过度强调政策扶贫作用，这将使部分农民把小额贷款视为救助金而缺乏偿还意识。同时受周边环境影响，不少贷款人还款意识相对较差。这些原因综合导致大庆市农村信用社贷款难以回收，导致部分亏损。大庆市农村信用合作社小额贷款期限较短，通常为一年左右，但与现代农村发展现状和农业生产周期存在冲突。申请小额贷款农户多从事蔬果业和畜牧业等传统农业发展，这类作物需要相对较长一段时间才能取得收入。大庆市农村信用社不能对农民发放中长期小额贷款，造成农民贷款期满后仍无收入而不能还贷。4.2征信体系不够完善大庆市农村信用社以中国人民银行为指导，积极开展农户信用等级评定，根据农户信用等级给予不同金额小额贷款。信用制度的构建从一定程度上促进了我国农户小额贷款的发展，同时也为我国农村地区营造一个稳定的金融环境提供一定保障。健全农村信用制度，只有这样金融机构才能更加安心地为农民发放贷款，从而提高小额贷款供给量。因此农户信用等级评定任务中十分重要，当前大庆市对农村地区信用等级进行评价花费较多人力和财力，并需各级部门密切配合才能进行，这一过程需要村委会，政府和信用社共同参与。在近年来大庆市推动农村信用制度构建中已选出了信用村、信用镇，选址给予普遍为经济发展良好的乡镇。对其他未完成信用等级评价工作的村，则需耗费较多人力和财力成本用于农村信用制度建设，只有这样才能进一步提高大庆市农村农户信用等级建设水平。以期对我国农村小额贷款业务发展提供助力，减少风险成本。4.4贷前贷后监督机制有所欠缺大庆市农村信用合作联社监督机制不健全，不像其他贷款，因为借贷人对小额贷款有多种用途，因此贷款前必须经过严格风险评估。但由于大庆市部分农村信用社管理者为在短时间内快速实现目标实现收益而任意向贷款人评估风险，有些管理者甚至滥用权力任意放贷，加大了贷款人的违约风险。此外，因为小额贷款存在着较大的违约风险，因此在对后续违约风险进行化解时，要求相关人员必须掌握基本法律知识，大庆市某农村信用社人员还没有对相关法律知识进行全面了解，进而在对后续工作进行调查时需要法律机构进行协助，花费了大量时间。大庆市农村信用社贷款“三查”工作流于表面，客户经理没有真正把贷款“三查制”落到实处，特别是在贷前调查中，没有真正地实施实地调查，经常依据客户申请额度杜撰调查报告、借名发放贷款的情况比较严重。大庆市农村信用社在小额贷款贷后监督机制方面也存在不足，一些员工未对贷后资金使用情况进行监管和核查，也不知道贷款人是按约定用途使用。面对这样的局面，大庆市的农村信用社将难以察觉问题所在，也无从及时关注借贷人违约的危险，并提前做好防范工作。由于小额贷款通常无需提供抵押物，因此催收账款时大庆市农村信用社所采取的手段将十分有限，通常只能采取通知借贷人亲友等方式催收账款。在不良贷款出现时，大庆市农村信用社会显得尤为被动，缺乏健全的催收制度，造成不良贷款率相对较高。5农村小额信贷业务解决对策5.1提高防范信用风险能力要想从根源上增强借贷人还款意识首先应转变观念。转变思想的最好办法是靠教育。小额贷款贷款人普遍为农户，多数受教育程度不高，因而还款意识不强。鉴于此，大庆市农村信用社可结合当地政府加大法制教育宣传力度。强调征信重要性，呼吁人们按时偿还贷款，并告知不按时偿还贷款将面临法律制裁。此外，大庆市农村信用社还可多到农村进行金融基础知识讲座，以增强农民对金融知识的认知，倡导诚信还款以增强借贷人还款意识。不只是贷前教育农民，贷后大庆市农村信用社还经常组织职工回访贷款农户，不断增强其及时还款意识。大庆市各农村信用社可根据贷款人农作物生产周期不等情况对贷款期限进行调整，做到贷款期限与农作物生产周期一致，此外还可根据农作物生产周期不一情况对贷款金额进行调整。大庆市农村信用社应有效地根据不同农业不同生产周期，对贷款期限和金额进行合理调整。5.2完善农户信用体系大庆市农村信用社可会同政府各部门健全农户信用制度建设、优化农户信息数据库、共同促进信用体系健全。追踪调查农户资产，负债和收入来源情况，并在此基础上对其进行信用评级并依据其结果颁发相关信用牌。信用等级随农户资产变化不断更新，大庆市农村信用社可为信用评级高农户提供福利政策如优先贷款，放宽额度和降低利率。此外，大庆市各农村信用社也应严格落实这一制度，审查贷款时严格按照信用制度审查标准进行。大庆市各农村信用社应设立专门监督管理部门，贷后管理部门。监督管理部门在发放贷款过程中可随时严格把关贷款人，主要是农户资信报告、财务状况、贷款用途等。如发现问题应及时停贷，并对有关工作人员追究责任，以保证每笔借款真实合理。贷后管理部门则主要是需监督贷款各过程，并核查贷款人是否有其他借款，避免贷款人“拆东墙补西墙”。贷后管理人员需针对每笔小额贷款进行贷后跟踪，并写出报告及有关内容，如发现贷款人存在违约迹象，需及时报告，以降低其违约风险。此外，大庆市农村信用社还可配合乡村干部和村委书记工作。村干部普遍熟悉各农户情况，大庆市农村信用社通过村干部可增强对农民的认识。大庆市农村信用社可通过村干部给教些基本法律知识。村干部可向农民介绍小额贷款的办理方式，可通过电话、网上银行等方式提出申请。并能使村干部及时提醒违约农户、催收、大庆市农村信用社与村干部一起配合，共同促进农村乡镇经济发展。5.3优化抵押物机制和联保机制进行背景调查时，大庆市农村信用社可向部分非困难户申请抵押物，由于小额贷款数额本身就较少，抵押物可为部分价值不高。抵押物还可按农户种类和用款目的供应。大庆市农村信用社针对其所属地区特征分别设置了不同的抵押物要求，这可以在一定程度上降低农户违约风险，同时也可以降低大庆市农村信用社债权人违约后所遭受的损失。鉴于联保贷款机制存在问题，在后续信贷业务爱占过程中，要注意筛选信用良好但贫困程度高的农民，协助贫困农民成立联保小组并向贫困联保小组提供信贷扶持，如降低利率的方式进行补贴。大庆市某农村信用社信用评级时，除考虑农户信用状况外，还应考虑其收入。其次是大庆市各农村信用社可对贷款过程进行优化和简化，为提升金融机构工作绩效有必要规定统一联保贷款制度。通过简化农户申请、结组和审批过程中的程序的方式，使有关手续变得简单，减少了放贷所需时间并提高了工作效率。最后政府可为参与联保农户提供相应财政补贴，保险公司还可推出有关农作物遭受自然灾害损害产品，大庆市各农村信用社可通过与保险公司合作鼓励借款农户购买保险，使农作物遭遇恶劣天气造成损害后保险公司能够承担绝大部分损失，以减轻农户偿还借款负担。结论近年来农村小额信贷业务得到了快速发展，而我国农村小额信贷业务开展模式受各发达国家影响较大，在不断地学习与借鉴先进经验中，发展规模与发展趋势日益增大。农村小额贷款服务范围也由最初的贫困户拓展至目前的个人，个体，微型企业和其他人群。农村小额信贷作为传统金融业务的有效补充