《电子商务应用实务》-学习情景三 任务二

学习情境三

企业的电子商务应用1电子商务应用实务任务二企业网上支付任务目标1、了解电子支付的基本知识2、了解企业申请网上银行证书的过程3、学会用企业网银在网上进行支付和转账一、电子支付的基础知识1、电子支付的概念

所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。2、电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务。第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。3.电子支付的方式

在Internet上，典型的电子支付方式包括：电子货币支付方式（电子现金、电子钱包）；电子支票支付方式（电子支票、电子汇款、电子划款）；

电子信用卡支付方式（信用卡、借记卡）。二、电子货币1、概念

电子货币又称数字货币，它是采用电子技术和通信技术在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。具体地说，就是以电子化方式来代替传统金属、纸张等媒体进行资金存储、传送和交易的信用货币。2、电子现金电子现金(E-Cash)又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是能被客户和商家同时接受的，通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。表现形式：①预付卡

买方使用特定销售方可以接受的预付卡支付货款。预付卡在许多商家的POS机上都可受理，常用于小额现金的支付。现在有很多的商家都推出了预付卡。②纯电子系统

这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把数字现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。支付过程：①第1阶段（获得电子现金，简称存款）。客户为了获得电子现金。要求它的开户行把其存款转到E-Cash银行。客户的开户行从客户的账目向E-Cash银行转账。E-Cash银行给客户发送电子现金。客户将电子现金存入其计算机或Smart卡。

②第2阶段（用电子现金购物，简称支付）。

客户得到电子现金后，无论何时都可购物，而且只要其电子现金未花完，就可以购物。客户挑选货物并且把电子现金发给商家。商家向客户提供货物。③第3阶段（商家兑换电子现金，简称提款）。

商家收到电子现金后，无论何时都可兑换。一、电子现金3、电子钱包电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。

电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。还可以存放所有者的身份证书，所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。

世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等.使用：使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。客户选好商品后，只要点击自己的电子钱包就能完成付款，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里，大大加速了购物的过程。移动电子钱包中国移动手机钱包手机钱包业务是中国移动推出的综合性移动支付服务。您开通手机支付业务，并将SIM卡更换为手机钱包的RFID-SIM卡后，即可利用手机，在与中国移动有合作关系的商场、超市等场所进行POS终端刷卡消费，令您轻松享受不一样的消费乐趣！

谷歌钱包谷歌推出一款名为GoogleWallet（谷歌钱包）的无线支付服务，于2011年夏天正式投入使用。

谷歌已经与TheContainerStore等零售合作伙伴建立了合作关系，将借助特制的近场通讯(NFC)读卡器配合GoogleWallet移动支付服务完成付款流程。用户只需将一款内嵌NFC芯片的移动设备在特殊终端前扫过，即可迅速完成付款。上述系统使用初期将允许持有花旗集团所发行银行卡的用户通过使用部分Android系统的手机来实现移动支付功能。

近场通信（NearFieldCommunication，NFC），又称近距离无线通信，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输（在十厘米内）交换数据。这个技术由免接触式射频识别（RFID）演变而来，并向下兼容RFID，最早由Philips、Nokia和Sony主推，主要可能用于手机等手持设备中。由于近场通讯具有天然的安全性，因此，NFC技术被认为在手机支付等领域具有很大的应用前景。三、电子支票将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，就是电子支票。很多企业之间的电子商务交易的资金非常大，他们希望能够以现金和信用卡之外的方式来结算。为了满足这种需要，电子支票就应运而生了。它是网络银行常用的一种电子支付工具。电子支票款项可以通过银行收取，也可以通过现有的银行渠道进行结算。银行的基础设施与公共网络的集成是电子支票的基础。电子支票是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，并进行验证，再通过电子函件将电子支票送到银行，银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。电子支票业务支付步骤：①第一阶段（购买货物）客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。客户挑选货物并向商家发出电子支票。商家通过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。②第二阶段（把支票存入商家的开户银行）商家把支票发送给它的开户行。商家可根据自己的需要，自行决定在何时进行发送。

③第三阶段（不同银行之间交换支票）商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家开户银行。客户的开户行给客户下账。四、电子信用卡随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义和狭义之分。从广义上讲，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其他金融机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡。国内的信用卡主要是贷记卡或准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡）。电子商务活动中使用的信用卡是电子信用卡，电子信用卡通过网络直接支付。

电子信用卡具有快捷，方便的特点，卖方可以及时通过发卡机构了解持卡人的信用度，避免了欺诈行为的发生。由于使用电子信用卡需要通过公共Internet的网络进行信用卡传输，因此在技术上需要保证传输的安全性和可靠性。利用SET安全电子交易协议保证电子信用卡卡号和密码的安全传输，在信用卡进行支付的过程中，也需要认证客户·商家以及信用卡发放机构的身份，防止抵赖行为的发生。电子信用卡组织①维萨国际组织。维萨国际组织(VISAInternational)是目前世界上最大的发行信用卡、旅游支票的组织。是世界上最大的信用卡集团，无论是信用卡的数量还是交易额都居世界首位。Visa系统是全世界最完善的电子支付网络，将全球多达10亿持卡人，与2,400万个商户交易点紧密联系。

中国的银行系统中的中国银行、工商银行、建设银行和农业银行都已加入了维萨国际组织。

Visa是全球支付技术公司,积极研发推广各项数字货币产品，如信用卡、借记卡、预付费卡等，通过快速、安全和可靠的数字货币连接着遍布全世界200多个国家和地区的个人、企业、金融机构和政府。而支撑数字货币不断向前发展的是VisaNet—一个每秒钟可以处理20,000多笔交易信息的全球最先进的数据处理网络之一；同时，Visa网络还能保护消费者免受欺诈，并确保商户得到付款。Visa不是银行，不直接向消费者发卡，也不向他们授信或设定利率和手续费。但是，Visa的各种创新却能让金融机构为消费者提供多种支付选择，包括用于即时支付的借记卡、提前支付的预付费卡或事后支付的信用卡产品等。②万事达国际组织。万事达国际组织(MasterCardInternational)是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非营利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。是仅次于维萨国际组织的世界第二大信用卡国际组织。万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。③JCB信用卡公司JCB(JapaneseCreditBureau)公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。④美国运通公司

美国运通公司(AmericanExpress)是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：旅游服务、国际银行业务、投资业务、信托财务咨询等多元化服务、保险服务。

成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。⑤大莱信用卡公司1950年春，美国纽约商人麦克纳马拉与施奈德投资一万美元，成立了“大莱俱乐部(DinersClub)”，即大莱信用卡公司的前身。以后公司的经营逐渐扩展到全球，公司也更名为大莱国际信用卡公司(DinersClubInternational)，1982年，美国花旗银行收购了大莱信用卡公司的大部分股票，大莱信用卡公司成为花旗银行的控股公司。中国的信用卡组织----银联

中国银联是经中国人民银行批准的，由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，公司于２００２年３月２６日成立，总部设在上海，注册资本１６．５亿元。

银联采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营广泛、高效的银行卡跨行信息交换网络系统，制定统一的业务规范和技术标准，实现高效率的银行卡跨行通用及业务的联合发展，并推广普及银联卡，积极改善受理环境，推动我国银行卡产业的迅速发展，把银联品牌建设成为国际主要银行卡品牌。中国各大银行发行的银行卡基本上都加入了银联组织，银联在基本完成了中国大陆银行卡大一统的同时，还在不断的扩大海外市场。现在，香港、澳门、欧洲等地方都出现了银联组织的特约商户，银联正逐渐向国际化的信用卡组织迈进。五、电子支付的主要模式1.无安全措施的模式用户从商家订货，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的传递方法有两种，一种是通过电话、传真等非网上手段；另一种是通过网络传送，但没有安全措施。信用卡信息的合法性检查是在商家和银行之间进行的。2.通过中介支付的模式用户在第三方付费系统服务器上开一个账户，用户使用这个账户付款。这种方法交易成本很低，对小额交易很适用。3.数字现金支付模型用户在银行开立数字现金账户，购买兑换数字现金。然后使用个人电脑数字现金终端软件从银行账户取出一定数量的数字现金存在硬盘上。用户向接收数字现金的商家订货后，使用数字现金支付所购商品的费用。接收数字现金的商家与用户银行之间进行清算，用户银行将用户购买商品的钱支付给商家。4.简单加密支付模式这是现在比较常用的一种支付模式。用户只需在银行开立一个普通信用卡账户。在支付时，用户提供信用卡号码，但传输时要进行加密。采用的加密技术有SHTTP,SSL等。5.SET模式SET(SecurityElectronicTransaction)模式，即“安全电子交易”模式，是在开放的Interet上实现安全电子交易的一个国际协议和标准。SET最初是由VisaCard和MasterCard合作开发完成的。其他合作开发伙伴还包括IBM，Microsoft等。该协议是适合于B2C模式电子商务的、以信用卡为基础的支付协议，SET使用多种安全技术来达到安全支付的要求，其中对称密钥技术、非对称加密技术和Hash算法是核心。持卡人发送给商家一个完整的定单及要求付款的指令。在SET协议中，订单和付款指令由持卡人进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到客户的银行账号信息；商家接受订单后，向为持卡人开户的金融机构发出支付请求；通过支付网关将银行账号传送到收单银行，