民法典新规对银行业务的影响

民法典新规对银行业务的影响山东德衡（东营）律师事务所刘伟忠目录一、引言二、总则三、物权篇四、合同篇一、引言

《民法典》2020年5月28日颁布，2021年1月1日施行，“社会生活百科全书”

。为什么要编纂《民法典》？

《民法典》顺应了时代的发展需要，回应了当前面临的很多社会问题。

《民法典》有些条文对银行业务影响较大，需要引起充分重视。二、总则（一）合同开篇内容均需修改（二）合同结尾签名盖章规定作重要修改（三）格式合同的说明义务，必须高度注意（四）以人为本，注重保护个人私隐（五）“意思自治”可让银行有更多选择权（六）“自助行为”可为银行赋权（一）合同开篇内容均需修改2021年1月1日起，九部现行法律同时废止，包括婚姻法、继承法、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法、民法通则、民法总则。“一典立，九法废”【影响】合同开篇“根据《中华人民共和国合同法》……签订本合同。”的表述需要更改。“鉴于”条款部分，凡提及将失效法律的条款均需调整。【建议】（1）可修改为：“各方经平等协商，根据相关法律法规订立本合同”。（2）合同条款中提及的将失效法律名称及司法解释进行搜索和修改处理。。（3）银行相关配套管理办法予以更新。（二）合同结尾签名盖章规定作重要修改【法典条文】第490条

当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。【影响】根据此条，商业银行所有的合同都要修改。第一，将签字改为签名；第二，将签字、盖章修改为“签名或盖章或者按指印”。签名、盖章中的“、”系“或”还是“并”？从银行角度看，尽量将条件放宽，尽量促成合同成立。（二）合同结尾签名盖章规定作重要修改【建议】商业银行所有的合同都要修改。（1）统一表述，将“签字”改为“签名”（2）对合同生效条款做不同程度的修改（3）个人业务可将“按指印”的表述纳入。（利于司法鉴定）（4）签署页：借款人（签字）改为：借款人（签署）（三）格式合同的说明义务，必须高度注意【案例】（1）（2018）京01民终8761号:建行向王某主动推介某金融产品，王某购买后，发生本金损失。王某在建行提供的风险评估问卷中明确表示不愿发生本金损失，与该金融产品不保证盈利的性质明显相悖。王某向法院起诉建行赔偿本金损失及利息，均得到两审法院支持。（2）原油宝事件:中国银行开办的“原油宝”产品，为境内个人客户提供挂钩境外原油期货的交易服务。4月22日中国银行宣布原油宝产品根据国际市场负37.63美元桶的官方结算价定价。这意味着投资者不仅要搭本钱，还要倒贴钱给中国银行。事件引起轩然大波。（三）格式合同的说明义务，必须高度注意【分析】金融机构的适当性义务。◆过去:

消费者在风险告知文件上签字即可。

◆现今:

金融机构必须证明尽到了告知说明义务。

◆案例1中，

问卷结果与产品性质明显相悖;建行无法提供相应服务记录。

◆案例2中，

1.中国银行未对产品进行有效告知说明；

2.产品购买门槛低，银行未适当推介产品;

3.产品风险监管制度存在巨大缺陷，银行对国外投资机构的预警重视不够，未及时平仓。现状:中国银行正面临消费者的集体诉讼。（1千万以下退回20%保证金，1千万以上自行承担保证金损失，穿仓损失中行自行承担）（三）格式合同的说明义务，必须高度注意【法典变化】旧：《合同法》第39条：提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。新：《民法典》第496条：提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。（三）格式合同的说明义务，必须高度注意【影响】扩大了格式条款使用方提示说明义务的范围；将更多的注意义务分配给了银行。规定了没有及时尽到提示说明的法律后果，从“可撤销”变为“不成为合同的内容”；【建议】（1）用加粗、加黑、加下划线等方式提示，但不能全篇如此；（2）写明“已详尽阅读且充分理解与自己有重大利害关系的条款”，并签章确认。（3）由对方当事人手写提示条款，银行不因格式条款而承担不利责任。（四）以人为本，保护个人私隐【案例】“中信银行违规向笑果文化泄露旗下艺人池子的个人信息”事件，银行如何面对客户个人信息查询请求？脱口秀演员池子（本名“王越池”）于5月6日，在微博发布声明，称中信银行上海虹口支行在未经其授权、未经任何司法机关合法调查程序的情况下，将其近两年的个人账户交易明细交给了与他有经济纠纷的第三方——上海笑果文化传媒有限公司，侵犯了其个人隐私。池子发送律师函要求中信银行、笑果文化赔偿损失、并公开道歉。这一事件引起广泛关注。中信银行次日凌晨发布致歉信，表示已处理涉事人员，上海银保监局介入，并对中信银行启动立案调查程序。（中信撤支行行长，领到行政处罚，为存款人保密亦是商业银行法的明文规定）（四）以人为本，保护个人私隐【法典条文】第111条

自然人的个人信息受法律保护。任何组织或者个人需要获取他人个人信息的，应当依法取得并确保信息安全，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。第1033条，除非法律另有规定或权利人明确同意，银行不得以电话、短信、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁。第1038条

信息处理者不得泄露或者篡改其收集、存储的个人信息，未经自然人同意，不得向他人非法提供其个人信息，进一步明确银行无端泄露自然人客户个人相关信息系违法行为。（四）以人为本，保护个人私隐【影响】《民法典》将个人信息保护纳入人格权编，进一步提升了个人信息保护的力度。【建议】（1）建立数据安全标准（2）依法合规采集应用数据（3）明确访问和拷贝等权限，监控访问和拷贝行为（4）提升数据安全技术，定期审计数据安全等（五）“意思自治”可让银行有更多选择权【法典条文】第133条

民事法律行为是民事主体通过意思表示设立、变更、终止民事法律关系的行为。【影响】民法基本原则之一“意思自治原则”，《民法典》中有很多“当事人另有约定的除外”、“法律另有规定或当事人另有约定除外”的条款。银行应当及时修改规章制度、合同文本，并优化内部管理流程。（五）“意思自治”可让银行有更多选择权

对于“另有约定”，建议银行充分利用法律赋权，作出有利于银行权益的表述。例如，（1）指定债务清偿顺序。（2）人保与物保追偿顺序。（3）约定担保人允许债务转让。（4）实现担保的条件可约定，（5）约定抵押物不可转让等。（六）“自助行为”可为银行赋权【案例】王某新房建成后，建成的围墙占用了集体土地。村民向有关部门反应后，未得到解决。村民开会讨论，一致认定王某非法侵占集体土地、搭建违章建筑妨害村民通行，大家同意拆除王某违章设的围墙。在拆除当天，不仅拆除违章围墙，还拆除王某部分房屋。【法典条文】第1177条：合法权益受到侵害，情况紧迫且不能及时获得国家机关保护，不立即采取措施将使其合法权益受到难以弥补的损害的，受害人可以在保护自己合法权益的必要范围内采取扣留侵权人的财物等合理措施；但是，应当立即请求有关国家机关处理。受害人采取的措施不当造成他人损害的，应当承担侵权责任。（六）“自助行为”可为银行赋权【分析】：村民自行拆除王某的违章建筑围墙，属于排除妨害，是自助行为，不属于侵权行为，亦无赔偿。但大家将王某建造的部分房屋强行拆除，已构成侵权，应赔偿王某的损失或将房屋恢复原状。【建议】：银行在面临借款人违约时（恶意转移财产、恶意转移资金、财务物品遭哄抢等）是否可理解为上述规定的侵权行为？从维护银行信贷安全的角度，贷款银行可扣留借款人在该银行其他分支行开户账户中款项。即使在原借款合同没有约定的情况下，贷款银行也可行使该权利。三、物权篇（一）农村土地经营权可抵押、可登记、可流转（二）居住权，对抵押权带来重大影响（三）抵押权与租赁权的冲突问题（四）抵押期间,抵押人可以转让抵押财产（五）抵押权与质权的优先顺序问题（六）购买价金超级优先权（七）最高额抵押物被查封后的新债权（八）新流质流押条款（一）农村土地经营权可抵押、可登记、可流转【法典条文】第339条：土地承包经营权人可以自主决定依法采取出租、入股或者其他方式向他人流转土地经营权。第340条：流转期限为五年以上的土地经营权，自流转合同生效时设立。当事人可以向登记机构申请土地经营权登记；未经登记，不得对抗善意第三人。（一）农村土地经营权可抵押、可登记、可流转【影响】三权分置，拓宽了农村土地融资和担保的渠道。民法典施行且不动产登记制度随之进一步完善后，农村经营户可以土地经营权抵押担保向银行贷款取得资金，扩大生产经营规模。但是关于土地经营权登记，尚无强制要求。（二）居住权，对抵押权带来重大影响【法典条文】第366条

居住权人按照其与住宅所有权人的合同约定，为满足生活居住的需要，对他人的住宅享有占有、使用的用益物权。居住权可以对抗包括所有权人在内的一切人，房屋所有权转让的，不影响居住权的行使。

“居住物权”，《民法典》的“居住权”是一种用益物权，将从根本上改变很多法律行为的运行规则和方式方法。

十九大报告中“多主体供给、多渠道保障”、“房住不炒”。（二）居住权，对抵押权带来重大影响【影响】

居住权在实践中若被滥用，用以对抗抵押权的行使和处置抵押物，则可能发生像物权法190条创设抵押不破租赁的规则，被抵押人用来逃废债的有效法律工具。居住权的要件：（1）居住权的设立:登记、遗嘱（2）居住权的对价:无偿原则、有偿例外，双方可约定（3）居住权的限制:不得转让和继承（4）居住权的消灭:期限届满;居住权人死亡（二）居住权，对抵押权带来重大影响【案例】

银行贷款给甲，以甲的房产抵押并办理登记，2个月后甲与其妻子离婚，由妻子抚养2岁孩子并约定房产由其前妻居住至孩子18周岁止。银行抵押权与甲前妻居住权谁更优先？另外一种情况，若甲2个月后不幸离世，曾立遗嘱给儿子居住权，银行抵押权与其子的居住权谁优先？

居住权(登记在先)>抵押权；抵押权(登记在先)>居住权。应以登记的先后确定先后顺位,后登记的不得对抗登记在先的权利的行使。

可能出现的情景：父母为子女买房，保障自己的居住权；以房养老、遗嘱、老年人结婚时为对方设定，分家析产如遗嘱确定将房产所有权给小儿子，居住权给大儿子。（二）居住权，对抵押权带来重大影响【建议】（1）现场落实（2）登记核实（3）谨慎接受（4）索取承诺并约定违约责任和银行的救济措施（三）抵押权与租赁权的冲突问题【案例】

甲向银行借款500万，并提供了房产抵押，甲到期无力还款。银行起诉并申请强制执行，乙向法院提出执行异议，主张租赁权在先，乙向法院提供租赁合同及20年租金支付凭证，但乙并未实际入住。请问银行抵押权与乙的租赁权谁更优先？【法典条文】第405条：抵押权设立前,抵押财产已经出租并转移占有的，原租赁关系不受该抵押权的影响（三）抵押权与租赁权的冲突问题【影响】

实践中，部分抵押人设立抵押权之后倒签租赁合同，损害抵押权人的利益，在审理过程中不易判断。法条新增“转移占有”，以阻却相当部分的虚假租赁。对银行而言,实际减少了银行的贷前尽调工作，如果房屋未被占有，即可推定房屋未实际出租。【建议】

实地查访，要求其书面承诺不影响抵押权的行使等。

留存录音录像，证明抵押权设立时第三人并没有实际的占有该房屋。（四）抵押期间,抵押人可以转让抵押财产【案例】

甲向银行借款100万并提供了房屋抵押,办理了抵押登记。后甲欲将房屋出卖给乙，该出卖行为是否有效？【法典变化】◆旧:抵押人未经抵押权人同意,不得转让抵押财产。甲卖房行为无效。◆新:第406条：抵押期间,抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的,按照其约定。抵押财产转让的,抵押权不受影响。（四）抵押期间,抵押人可以转让抵押财产【影响】

民法典之前，抵押物转让的，物权法、三个办法一个指引等文件均要求征得债权人同意。现民法典改变了该规则。抵押人可以自由转让抵押，有利于激活抵押物的经济价值，抵押权跟随抵押物一并流转。如何跟踪抵押财产流转？如何设计诉讼策略？【建议】“抵押期间，未经贷款人书面同意，抵押人不得对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或者其他任何方式的处分。若抵押人有上述行为，构成借款人、抵押人违约，贷款人有权宣布借款提前到期，收回全部未偿还款项并有权立即实现抵押权”。（五）抵押权与质权的优先顺序问题【案例】

甲有一批动产设备，1月1日，先为乙设定了抵押权，并于同日办理了抵押登记，1月2日甲又把设备质押给银行并交付。谁将优先受偿？

再比如，同样是甲的设备，如果先为乙设定了质权，并交付于乙，然后甲又带领银行信贷人员到设备存放地，将设备抵押给银行并办理抵押登记。谁将优先受偿？（五）抵押权与质权的优先顺序问题【法典条文】

第415条：同一财产既设立抵押权又设立质权的，拍卖、变卖该财产所得的价款按照登记、交付的时间先后确定清偿顺序。【影响】《担保法司法解释》规定：同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿。但是《民法典》认为抵押权与质权都是担保物权，他们的地位是平等的，抵押权并不能如此优越，只能根据登记、交付的时间先后来判断谁优先受偿。（五）抵押权与质权的优先顺序问题【建议】

（1）如果银行想就动产设定质权，必须当天先去查询该动产上是否已经存在抵押权登记，这是一个必备流程。

（2）如果银行想就动产设定抵押权，一定要在当天去动产的存放地点进行实地调查，并全程录音录像，确保动产没有交付给其他质权人。其他类型的非典型担保方式：所有权保留、融资租赁、让与担保等。登记对抗主义（六）购买价金超级优先权【案例】

甲从乙处购买了价值100万的一台设备，乙于1月1日将设备交付于甲，但甲还未付款，从法律上讲，甲于1月1日已经取得了设备的所有权（动产所有权因交付取得），甲便可以自由的处分这台设备。1月2日甲便用该台设备向银行质押贷款，并办理了交付。1月8日，乙担心甲后期无力支付购买该设备的价款，便要求甲将该设备抵押给自己，用以担保甲购买该设备的价款，双方于当日即1月8日办理了抵押登记。请问银行的质权与乙的抵押权哪个更优先？【法典条文】第416条：动产抵押担保的主债权是抵押物的价款，标的物交付后十日内办理抵押登记的，该抵押权人优先于抵押物买受人的其他担保物权人受偿，但是留置权人除外。（六）购买价金超级优先权【影响】

根据《民法典》416条规定，乙享有的抵押权是要优先于银行享有的抵押权或者质权的，虽然乙的抵押权设立在后，银行的抵押权或者质权设立在先。立法机关认为乙方作为货物的出卖人，其所享有的价款请求权更应该优先被保护。但该保护一旦超出10日办理抵押登记，就不再享有超级优先权。该条规定也是《民法典》的创新，因为他的权利优先程度之高，业界将其称为“超级优先权”。突破动产浮动抵押的“虹吸效应”。【建议】（1）查合同、发票、付款凭证，由出卖人承诺；（2）查交接单、物流单据、验收单等，要求出具交付时间的承诺；（3）可以见货10天后再做业务。（七）最高额抵押物被查封后的新债权【案例】某上市公司从银行获得10亿元综合授信，并提供一宗土地设定最高额抵押，于1月1日办理了抵押登记手续。已分期发放两笔贷款共7亿元，于1月10日准备发放最后的3亿。但是在1月9日，该土地被法院查封，但银行对此并不知情，仍于1月10日发放贷款3亿元。问：现贷款期限届满，该上市公司不能偿还该笔贷款，银行能否就3亿元的贷款对土地主张优先受偿权？【法典变化】【旧】《物权法》第206条：有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（四）抵押财产被查封、扣押。【新】《民法典》第423条：有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（四）抵押权人知道或应当知道抵押财产被查封、扣押。（七）最高额抵押物被查封后的新债权【解读】1、债权人知道或应当知道抵押物被查封、扣押的时间，作为最高额债权确定的节点。2、银行在没有获得通知或通过其他渠道知道抵押物被查封的条件下才可排除贷款担保风险。【建议】1、若收到抵押物被查封、扣押的通知或者通过其他途径知情，立即停止发放贷款；2、银行在每笔贷款发放前，尽量缩短查询与放款时间的间隔。（八）新流质流押条款【案例】甲将房产抵押给乙，担保乙对甲100万元的债权。现双方约定,甲到期不还债，房产归乙。该约定是否有效？【法典变化】◆旧:约定无效，房产不能转移所有权。(《物权法》第186条、第211条)◆新:约定限制有效，债权人可以就抵押物拍卖、变卖、折价以优先受偿。（《民法典》第401条、第428条)

第428条：质权人在债务履行期限届满前，与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有的，只能依法就质押财产优先受偿。该条修改传统的流质契约禁止的法律规则，流质契约不再禁止，只是仅可就依法就质押财产优先受偿。更有利于债权保护，而且操作性也便利。（八）新流质流押条款

让与担保，《九民纪要》做了原则的否定和有限的保护。【建议】：不应约定债务人到期无力清偿的，抵押财产归债权人所有。

应当补充约定仅可就抵押物拍卖、变卖、折价的价款优先受偿。四、合同编（一）

预约合同诞生，贷款承诺函需谨慎（二）指定抵偿，对银行回收债权存在风险（三）保证推定规则更改，对银行至关重要（四）保证期间没有约定或约定不明时，推定为6个月（五）主合同无效，担保合同亦无效，法律另有规定的除外（六）债权转让对担保的效力影响（七）银行允许债务人转让债务须担保人书面同意，但另有约定的除外（八）为保理业务开展提供法律支持（一）预约合同诞生，贷款承诺函需谨慎【法典条文】第495条：当事人约定在将来一定期限内订立合同的认购书、订购书、预订书等，构成预约合同。当事人一方不履行预约合同约定的订立合同义务的，对方可以请求其承担预约合同的违约责任。【影响】预约合同是合同的一种，预约合同违约也应承担责任。商业银行的贷款承诺函等意向性法律文件，也可能构成预约合同，出具需谨慎。意向书、备忘录（二）指定抵偿，对银行回收债权存在风险【法典条文】第560条：债务人对同一债权人负担的数项债务种类相同，债务人的给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，由债务人在清偿时指定其履行的债务。债务人未作指定的，应当优先履行已经到期的债务；数项债务均到期的，优先履行对债权人缺乏担保或者担保最少的债务；均无担保或者担保相等的，优先履行债务人负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序履行；到期时间相同的，按照债务比例履行。（二）指定抵偿，对银行回收债权存在风险【影响】

先约定，再指定，后法定。法定抵充的规则：

先抵充已到期债务；

几项债务都到期，债务上的担保越少越优先；

担保数额相同的，债务越重越优先。

债务负担相同的，债务按到期时间排序；

到期时间相同的，按比例抵充。

（二）指定抵偿，对于银行回收债权存在风险

【影响】

《民法典》第560条增加了指定抵充，有约定时从约定，无约定时，由债务人在清偿时指定，亦即赋予了债务人决定权，债务人肯定会指定先清偿有担保或者担保最多的债务，这无疑将增加银行清偿抵充的风险。

《民法典》这一条更倾向于保护债务人的利益。从社会效果来说，合理地促进债务人更积极地清偿债务和消灭债务，更有利于市场的活力和效率。【建议】银行可在合同中约定：款项不足于结清全部债务时，银行有权自主调整清偿顺序。（三）保证推定规则更改，对银行至关重要【案例】债务人甲向银行借款10万元，甲找到乙来担保，担保合同约定：“若甲未能偿还，由乙负责偿还”。借期届满，甲未能偿还，乙应如何承担保证责任。【法典条文】旧：《担保法》第19条：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。新：第686条：保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。（三）保证推定规则更改，对银行至关重要【影响】

商业银行的合同必须明确约定为连带责任保证。

抵押权可流转和保证方式推定的原则，其改变体现的法律精神在暗示我们，法律在保护抵押权人和债权人利益方面有所松动。因此银行以往过于依赖抵押权和连带保证人的金融活动将不得不重新修改规则，以适应新法的适用。（四）保证期间没有约定或约定不明时，推定为6个月【案例】2020年1月1日甲向银行借款100万，约定借期一年，乙承诺为该笔借款提供保证，但并未约定保证期间。多长时间后银行就不能再要求保证人乙承担保证责任？【法典变化】◆旧：保证期间约定不明的，保证期间为主债权务履行期限届满之日起2年。◆新：保证期间没有约定和约定不明时，统一认定为主债务履行期届满之日起6个月。（《民法典》第406条）（四）保证期间没有约定或约定不明时，推定为6个月【建议】表述准确很重要，否则视为约定不明！（1）保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后三年止。（2）保证人同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后三年止。（3）若债权人根据主合同约定,宣布债务提前到期的,保证期间至债权人宣布的债务提前到期日后三年止。（4）如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后三年止。（五）主合同无效，担保合同亦无效，法律另有规定的除外。【案例】

2018年6月，甲与乙签订《借款合同》，出借给乙10万元，约定月息4分，先扣利息后，实际支付给乙9.6万元，甲的朋友丙签了《保证合同》，《保证合同》约定担保合同单独生效，不因《借款合同》的效力受任何影响。后乙涉及“套路贷”被追究刑事责任。故甲乙的《借款合同》当属无效，丙的担保合同是否有效？（五）主合同无效，担保合同亦无效，法律另有规定的除外。【法典变化】《担保法》第5条：担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。《民法典》682条：保证合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的,保证合同无效,但是法律另有规定的除外。第388条第1款：设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。

银行独立保函？（五）主合同无效，担保合同亦无效，法律另有规定的除外。【建议】（1）确保主合同、担保合同法律效力。（2）银行《保证合同》中“主合同无效的，保证合同仍然有效”的类似约定不受法律保护，建议修改。（六）债权转让对担保的效力影响【法典条文】第696条规定：债权人转让全部或者部分债权，未通知保证人的，该转让对保证人不发生效力。【影响】谁来通知？怎么通知？

重实质、轻形式；重实体、轻程序。

发送债权出让人加盖公章的通知、委托他人发送债权转让通知、报纸上发公告通知、口头通知、债权受让人起诉视为通知、债务人实际上得知了债权转让

等。

因债权转让给债务人增加的履行费用，由让与人负担。（不可自由约定）（七）银行允许债务人转让债务须担保人书面同意，但另有约定的除外【案例】

甲公司欠银行100万元，乙公司为连带保证人，现甲公司拟进行债务重组，遂将欠银行的100万元借款改由丙公司承接，银行亦同意。请问此时乙公司是否对这100万元承担保证责任？（七）银行允许债务人转让债务须担保人书面同意，但另有约定的除外【法典变化】◆旧:第391条：第三人提供担保，未经其书面同意，债权人允许债务人转移全部或者部分债务的，担保人不再承担相应的担保责任。◆新:第697条：债权人未经保证人书面同意，允许债务人转移全部或者部分债务，保证人对未

经其同意转移的债务不再承担保证责任