富滇银行互联网金融创新发展与监督研究

-1-1绪论1.1研究背景和研究意义在网络金融的背景下，商业银行在盈利模式上逐渐缩小了利率差距，收入结构发生了巨大变化。与互联网金融相比，商业银行业务发展迅速、实力雄厚、客户基础雄厚、风险控制体系完善，但其业务流程复杂、创新思路不足、金融产品设计难度大、风险管理水平低。对他们的未来不够精确。互联网金融的迅速发展，不仅为传统商业银行提供了技术支持，而且促进了其发展方式的转变，将对传统商业银行产生积极的影响。因此，在互联网金融的大背景下，必须保证工行业务发展在以下四个方面的战略支持：加强组织层面的机构安全，整合点和线业务资源，加强活动的平台系统和其他内部政治保障。本文通过对工行发展方向和战略的回顾，提出了工行在这种新兴的经济发展方式下的经营方向。首先，本研究有效地规避了商业银行在发展过程中可能面临的一些风险；其次，本研究可以加速商业银行角色转变和角色变异的推进；这项研究可以使商业银行在竞争中占据主导地位，避免发展过程中的冲击，从而影响其盈利能力。1.2研究内容和研究目的本文的主要目的是在相关经济文献的基础上深入研究商业银行业务发展情况，其背景是新时代的互联网金融环境，本文以新兴产业的弊端及相关知识为重点，重点介绍了其对传统商业银行的影响，提出并分析了相关概念，并分析了在互联网时代的发展程度和未来趋势。在此前提下，基于传统商业银行的相关理论知识，从三个主要方面描述了新兴产业给当前富滇银行带来的机遇和挑战，然后介绍了SWOT方法对银行业进行了深入探讨，最后，归纳出新形势下商业银行发展的特征，然后参考现实社会中商业银行的特征，减少了新时代新兴产业对商业银行的潜在影响，即可以发挥自己的优势并为新时代的社会发展做出适当的贡献。可以在新形势下为商业银行服务，这些商业银行可以实现其最大价值，并最终为这一新兴行业做出不可磨灭的贡献。研究新兴产业在新时代的可行性，有选择地利用数据和信息，通过以上分析，可以得出结论，提出建议，并为传统商业银行的发展提出建议。1.3研究过程和方法本文研究过程如下图：（1）文献研究法，顾名思义就是以相关专业的文献为出发点进行研究，通过查阅并研读文献，找出一定的规律并提炼出作者自己的观点，在此基础上力求从更深的层面来探寻解决问题的办法。概括的来说就是发现问题提出问题并解决问题。（2）实证研究法。古语有言，纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行，所以单纯的理论研究是远远不够的，须知实践是检验真理的唯一标准，要通过去相关单位进行实地考察来进行深入探究，最终提炼出解决问题的可靠性方案。（3）比较分析法。就是通过对相关概念进行比较来得结论的一种方法。在本文中运用了大量的比较法，因为在比较的过程中才能发现各自的优缺点，互相借鉴经验，力求得出可靠的结论。1.4文献综述王雨昕（2021）互联网金融信贷模式被认为是无抵押、低成本、方便和高效的。这一贷款模式是对传统金融的补充，在许多方面改善了市场资本体系的结构。何娟（2020）根据这一观点，互联网原有的融资模式已经发生了变化；然而，互联网融资的性质没有改变，因为本质仍然是资金。尽管互联网金融和传统金融仍具有竞争优势，但仍存在合作关系，当今中国的金融体系正在不断进行深刻的改革，促进金融基础设施和金融市场的发展，完善市场准入机制。为金融机构提供金融监管体系和更好的消费者保护，并逐步推向了金融要素的价格市场化。金玮婷（2020）认为有三种类型的P2P公司竞争：担保、资金和平台。只有一种形式的互联网资金真正受益于阿里的模式。基本上，互联网呈现的大数据就是互联网金融中心。这一政策虽然对传统金融体系产生了重大影响，但从自身情况来看，在传统金融的影响上有限。吴真（2020）网络金融对传统银行体系产生了重大影响，其特点主要是传统银行的作用。传统银行业的地位不仅在悄然改变，而且在经营方式、管理方式、服务方式和结构上也发生了变化。如今竞争日趋激烈，因此银行需要更多地关注它，进行调整，进行某些更改。申飞超（2020）认为互联网融资对传统商业银行的影响主要来自三个方面：支付结算、中介和小额贷款；第三方支付交易突破了时空的界限，改变了传统的独家资金支付中介机构的格局。商业银行。在交易支付过程中，商业银行的作用不大，主要是代理清算，在互联网渠道下，代销产品的佣金成本比传统的商业银行低。第三方互联网门户渠道服务费可以低至商业银行的一半，互联网金融业务凭借其独特的优势已经从商业银行手中夺取了中小型企业和小型客户群的市场份额。2基本理论2.1互联网金融一般来说，金融是个人在商品交易中进行的一系列与货币有关的活动，通常涉及五个货币方面；在密切的金融关系中，货币与商品的交换是在商品交易的框架内进行的。货币所涉及的商业性活动。就互联网金融而言，货币和资本金融在目前的方式上与互联网金融类似。互联网金融经济是互联网与金融体系互联互通的一种形式，二者密不可分，相互依存。2.2现代金融中介理论融合是指将资金从资本投资者手中转移到需要资金的人手中。事实上，资金转移的方式是虚拟的。马丁指出，当前经济中的体制可解释为两个原因：第一，所谓的媒体可以获得一定的利润。第二，它可以通过特定的方式产生更大的利润。所谓的中间人履行着防止有关单位之间利益冲突，从而避免不必要冲突的具体职能。当今的经济理论认为，有三个因素导致了这些中介的产生：第一，中介本身比其他方法有相当大的优势，因此，这就降低了成本；其次，中介始终不受所谓的不确定性的影响，而所谓的不确定性在许多情况下是可以保证的，交易将顺利进行，从而大大降低潜在风险。从传统意义上讲，所谓的中介在资金流动中起着重要作用，共有两类：一是间接吸收资金的商业银行；二是资本市场直接参与资金的准备。尽管它们千差万别，相互关联，但它们提高了债务水平，但不能否认，就单位盈利能力、税收和员工工资而言，消费支出的成本过高。在这一发展经济体的影响下，这些指标在网络环境的广泛范围内实现，具有很高的透明度，其好处是：市场信息可能对客户更为清楚，从而使客户能够与信息一致；并且相对平衡。从资金消耗的角度来看，资金分配问题、潜在风险和风险分配问题并不十分突出，避免间接交易的形式。由于相关交易可以直接在网上进行，因此市场效率相对较高，在资源平衡的情况下，可以实现直接或间接筹资等资金分配职能。2.3商业银行的业务战略管理理论首先，战略管理的经典理论阶段。安索夫和安德鲁斯在研究了多个方面的影响因素后，在深入挖掘公司内部多个因素的基础上，通过挖掘多个外部因素，发展了这一理论。公司的外部条件应反映现有的优势和劣势，并考虑到情况。企业的盈利能力取决于外部因素。因此，企业可以根据各种外部因素制定不同的企业发展方案。第二，基于定位的战略管理理论阶段。这一理论是波特提出的，除其他外，它体现在竞争政策和竞争优势中，详细说明了形成过程和具体实施情况。形成了更系统的战略管理理论。波特强调，每个公司都有自己的发展战略，其特点是在发展进程中具有竞争力。最后，自1990年以来，提出了企业发展理论。由于经济全球化，各部门之间的差距正在缩小，企业的竞争力也在下降。关于对其他有关部门的冲击，企业的发展理论呈现出多个方向：学习能力需要不断提高；企业要想保持竞争力，必须考虑新的视角。除了上述方向之外，竞争正逐渐成为其发展的一个重要因素。3富滇银行发展现状分析自改革开放以来，我国经济社会和金融行业发生了巨大变化。目前，互联网金融正在发展，没有互联网，整个社会都无法快速发展。虽然城市发展既适用于许多商业银行，也适用于相关风险，但城市商业银行应立足于金融部门，以便可靠地定位其业务发展和未来。本章首先研究了富滇银行的现状，然后运用波特模型和swot分析法，并对现阶段所面临的问题和未来发展进行了具体的分析和思考。3.1富滇银行基本概况富滇银行，全称富滇银行股份有限公司成立于2007年12月30日，是经中国银监会批准的，在对昆明市商业银行进行增资扩股和处置不良资产的基础上成立的云南省第一家省级地方性股份制商业银行。3.2富滇银行业务管理模式（1）内部控制环境：在不同部门建立比较合理的劳动分工是明确的，在所有职位上都有适当的规定，确保规则和规范的有效性，并努力实现法治。（2）风险识别和控制：为了减少商业风险，必须建立适当的机制，从根本上制止商业风险；建立专业化的系统，以促进企业的发展，核定、协调和评估风险的模式。（3）主要业务控制措施：建立一个全面运作的机制，以保证业务的进行，并向金融部门或其他有关部门提供非常准确和及时的反馈。（4）信息与沟通：除了报告工作外，还应定期与工作人员举行会议，并对工作人员进行培训，使他们及时了解一些重要事项。（5）监督和纠正机制：建立监管机构，通过建立适当的机构加以限制；多和外国企业之间的交流与合作；相互学习，充分利用国外文化促进发展。3.3富滇银行业务经营情况（1）主要经营情况表3.12015年-2020年富滇银行的主要经营指标单位：（千元）201520162017201820192020总资产69,271,22699,617,095149,991,288217,429,360243,937,268324,984,470存款余额60,773,84782,043,228124,278,841152,317,143182,045,305220,689,420贷款余额40,622,06058,106,06985,764,697106,507,921126,846,487152,139,205净利润847,6591,277,4341,365,5171,911,1162,691,4373,557,819不良率0.82%0.84%0.80%0.65%0.59%0.97%如表3.1，富滇银行资产总量在2015年至2020年间增长，保持了较为稳定的增长速度，从2015年的6927万元增长到3.24亿元。此外，存款余额和贷款余额逐年增长，存款余额始终高于信贷余额，富滇银行的不良贷款水平低于1%，而2015年至2020年的净收益率出现了很大的飞跃。富滇银行近年来的主要结果是相当可观的。与商业银行相比，富滇银行有许多优势，鉴于银行是由政府管理的，它们还影响着商业银行的市场性质，商业银行受制于政府的制度，制约着商业银行的发展。但总体情况相对稳定。（2）相关经营指标表3.2富滇银行相关指标一览表相关标准标准值2017年2018年2019年2020年资本充足率大于等于812.63%11.73%12.21%12.46%流动比率大于等于2558.16%51.50%45.42%58.20%存贷率小于等于7567.17%69.14%69.71%66.24%不良贷款率0.80%0.65%0.59%0.97%根据表3.2,富滇银行的资本比率、流动性和存款利率都是标准的，这表明富滇银行发展得更好，如果能跟上互联网的最新发展，其可持续性将会提高。在经济快速增长的浙江省，商业银行既有经济效益强、强大经济的支撑，也有其他区域性银行所不具备的地理优势。浙江省的巨大经济实力是众所周知的。这正是中国经济能够涉及的几个领域。与此同时，商业银行的独立组织使人们能够迅速作出决定，对市场作出反应，并满足需求。为了让城市传统商业银行不要发展得太快，这么做才能更大程度上带动本地相关企业的繁荣。（3）主要贷款情况从表3.3可以看出，富滇银行贷款期限主要以3个月和1年为基准，说明银行贷款主要集中在短期贷款上，但期限分布比较均匀，短期贷款流动性较高，违约风险较低，有利于银行的发展。表3.3富滇银行贷款期限结构单位：亿元3个月3个月-1年1-5年5年以上合计贷款金额195.2411.74142.7458807.68比例24.17%50.98%17.67%7.18%100%根据表3.4，富滇银行的贷款结构在五级贷款比较合理，所有贷款都主要集中在正常和小型的次级贷款上。这是相对健康和管理。在2017-2019年富滇银行的五级贷款结构比较稳定，不可能产生更大的影响。表3.4富滇银行五级分类贷款情况单位：千元人民币项目2020年金额比例2019年金额比例2018年金额比例正常145,526,67195.64%122,349,13096.45%103,038,26396.74%关注5,130,2873.37%3,743,7962.95%2,781,8022.61%次级879,5290.58%426,7320.34%379,7030.36%可疑471,2520.31%16&4230.13%217,8580.20%损失131,4660.08%158,4060.12%90,2950.09%合计152,139,205100%126,846,487100%106,507,921100%4互联网金融和富滇银行业务发展的SWOT分析4.1富滇银行业务发展SWOT分析所谓的“SWOT分析”方法主要用于帮助在公司准备开始运营之前分析和访问公司内部的各方面能力。在目前国内企业发展市场上，这种方法也逐渐成为衡量企业发展现状及相关优缺点的一种公认的方法。它的评估方向包括四个主要领域：优势、劣势、机会和威胁。本文运用SWOT分析方法，确定了当前互联网金融环境下工行业务的发展现状和准确定位，以更好地推动整个金融企业的经济发展。4.1.1富滇银行业务发展的优势分析传统的商业银行有一定的股东背景，经过多年的市场运作，赢得了良好的声誉并赢得了客户的信任：（1）网点数量众多即使在最偏远的村庄和城镇中，传统的商业银行网点也很普遍。截至2020年底，富滇银行拥有超过10,000家实体门店。这是因为工行在早期就通过长期的服务基础积累了大量稳定的客户群，为银行的发展打下了坚实的基础，研究金融业务后，工行拥有大量的专业财务管理人员，并已提供专业财务管理服务超过二十年。（2）良好社会形象与互联网金融机构相比，国内居民更可能依赖传统的商业银行，现在银行已涉足人们生活的方方面面。银行除了提供利润外，还为人们的日常生活提供了各种便利，体现了公益的性质，尤其是近年来，为了使客户更方便地开展相关业务，社区银行已逐渐成为成立。上班族不必在工作时间办理业务，下班后也可以办理业务。在市场经济运行中，中国强大的宏观调控机制也确保了富滇银行的安全和发展方向的正确性，从而保证了国民经济，政府的正常运行和人民的经济安全。深厚的经济基础和良好的声誉，居民更可能依赖传统的商业银行，而不是现在几乎涉足生活各个领域的公司。银行不仅提供利润，而且服务于日常生活，从本质上说是有用的。特别是近几年，为了方便客户的业务，设立了市政银行。工人不在工作时间执行此类任务，但也在假期之后执行。中国强大的宏观调控机制也确保了经济和商业银行的安全和发展方向，从而确保人民经济、政府运转和所有人的经济安全。看深厚的经济基础和所有的好处，富滇银行长期以来对公众具有良好的安全感和责任感。拥有大量极其稳定的客户群体，并创造了与客户的信任与合作的良好局面。（3）风险控制优势商业银行必须确保金融业的稳定运行，并有一套相应的监管制度，在单独经营的监督和指导下，中国富滇银行在“一行三会”的指导下，建立了良好的产业秩序。通过宏观经济监督来实现有效控制风险的目标，相反，缺乏明确的规章制度来管理的互联网金融会导致互联网金融服务能力无法有效地控制风险并使客户更容易遭受损失。另一方面，中国富滇银行（ICBC）经营和发展了很长一段时间，在风险控制领域以及在较长期的业务和发展进程中取得了经验。公司为客户提供了丰富的信息资源，风险管理和控制能力更强，时间相对较短，对风险的期望和反应经验极为不足，没有针对各种市场风险的适当措施。虽然互联网技术可以有效地捕获大量客户信息并且可以实现有效的数据分析，但是如果信息源过于集中，仅限于某个区域或某种中期类型，则不能建立一个有效的信息网络。商业银行的监管和控制是企业在危机时期的另一大优势，因为它们可以相对较好地处理系统性风险和互联网上的违约率。4.1.2富滇银行业务发展的劣势分析（1）产品研发与创新能力弱我国个人的产品业务发展相对较慢，特别是人民币的产品和外汇产品一致，富滇银行反映的产品没有足够的研究和开发能力，但互联网金融产品仍然具有优势，例如，广泛的范围，低成本的产品和高水平的收入，也有助于银行的个人产品转型和创新的发展，富滇银行个人产品的业务发展非常有限。这是因为当富滇银行将新产品推向市场时，没有重新设计产品，而是对市面上的产品进行了一些更改或重新包装了，然后将它们重新出售。在此过程中需要花费时间，但是这种行为将导致大量重叠的产品在市场中。（2）营销意识薄弱，推广效率不高首先，从营销目标的角度看，客户现金流量的细分和富滇银行个人实际投资偏好不是很明确；至于现金流量，小客户金融服务的细分还不够清晰，富滇银行客户的分类仅以300,000或100万个资产为上限，并且规定富滇银行的客户管理资产中有100,000名以上为有价值的客户，另外300,000余种以上为高品质的客户，在大多数情况下，工作人员很难找到他们的客户并向他们提供个人服务。其次，从市场营销的角度来看，富滇银行的主要营销方式是在银行展示，通过光LED屏幕、报纸杂志、电话广告等实时传送信息。随着电子商务、手机银行、互联网银行等业务的发展，带来了更多便利的商机，不仅为客户带来了便利，还节省了部分成本，但富滇银行的主要业务模式仍然是传统的网点运营，推广效率不太高。4.1.3富滇银行业务发展的机会分析当前，中国正处于关键的过渡阶段，以促进金融改革和加快利率市场化。互联网融资由于具有低成本，高效率的特点，可以很好地适应更有效的财政效率，旨在消除金融压制的改革领域，以及在就业方面，互联网既有长处，也有弱点，而且在互联网迅速发展方面。金融行业继续破坏传统银行的业务，对银行施加巨大压力和打击，其优势在于：新的互联网金融为更发达、更有效和更具成本效益的服务模式提供了机会，并为发展提供了更有利的环境。通过互联网技术，就业机会可以克服时空障碍，并在任何时候和任何地点提供全面服务，有效利用资源减少信息的不对称性。通过互联网技术的创新运作，银行可以实现精准的营销，目前，流行的大数据技术可以对信息和数据进行重组和传输，工行可以从中学习并创造大数据产品。通过分解大数据技术，可以发现客户偏好的具有不同投资特性和自然特性的产品和服务模式，以帮助财务经理进行精准的营销，同时根据账户之间交易信息的相互关系，富滇银行不仅可以打破大数据技术，还可以深入解读大数据及其分析结果的业务意义，并逐步将分析结果结合起来工行本身在数据和技术上都有优势，在数据分析方面也有经验，随着大数据技术的应用，银行贷款业务的风险收益率将更加合理，客户可以获得量身定制的金融服务，这也将使工行有更多的能力应对时代的到来。目前，互联网已经普及，互联网金融习惯逐渐形成，个人和机构在开放式网络中使用搜索引擎，云计算和其他技术，然后创建集中，标准化，动态和一致的财务信息，为互联网金融的发展提供了强大的技术支持。4.1.4富滇银行业务发展的威胁分析（1）银行信贷被挤压P2P的网络借贷吞噬了工行的个人借贷业务，阿里巴巴的小微贷款产品，小额贷款和其他互联网金融公司也不断影响着工行的企业信贷业务，以在线P2P借贷为例，投资者可以从各个借款人那里借入资金平台上的国家/地区。这种模式成本低廉，流程优化，操作方便，吸引了许多资金需求，不仅难以从银行获得贷款，而且还希望节省较高的个人贷款利率。同时，它在减少大型银行授信额度和减少小型银行授信额度方面也起着重要作用，在及时救济方面，富滇银行的中小企业客户流失严重。（2）银行存款被分流互联网金融的主要竞争优势是成本低，门槛低和信息透明性高，例如，余额宝名义上是一种金融产品，但从本质上讲，它是可以随时赎回的基金组合。每年约4％的收益率是目前银行存款的十倍以上，余额宝的推广使公众有了财务管理的概念，并使人们认识到，不仅将钱存入银行，还可以通过购买互联网理财也可以获得更多收入，互联网财务管理已经深深地根植于人们的心中，存贷款利率差异逐渐取代。因此工行必须进行改革和创新，否则将面临生存威胁。（3）中间业务被挑战市场改革的进展和直接金融市场的进步对传统银行的形象塑造起到了越来越重要的作用，统计数据显示，银行收入减少了10%，应收款减少了1%左右。互联网金融系统对商业银行中型部门的挑战主要包括以下问题：支付交易和向富滇银行支付的压力，通过建立结算账户转账的网络，促进通过第三方和低收费进行的快速转账以及交易的在线支付，从而在线下收款和支付方面形成新的竞争；其次，基金的介入及保险代理行业。销售合格基金，第三方与传统银行竞争，打破其在金融产品分销上的垄断地位；最后，尽管新兴的互联网金融为工行提供了机遇，但它正在对银行贷款形成挤压之势，分流银行存款，并对银行中间业务构成重大挑战。4.2富滇银行业务发展存在的问题4.2.1业务发展缺乏创新性在网络金融的背景下，每一家商业银行都有可能同时面临挑战和收益。商业银行在经营上的创新程度相对较低，大部分业务较为传统，新的推广业务，传统的创新活动，根据调研结果，互联网富滇银行在金融环境下85%的经营方式还没有创新绩效，因此需要创新。4.2.2市场定位仍不够明确作为商业银行的基础，富滇银行市场定位的准确性是必要的，目前富滇银行市场或对消费者的定位显得模糊，更多地涉及到富滇银行的运营方面。有针对性的网银、信贷、零售业和更好的发展，明确市场定位是必要的。4.2.3人才、技术亟待强化虽然富滇银行整体人力资源结构较为合理，但从人才素质的角度来看，受过高等教育的人更少。在互联网发展的大背景下，对人才的更高要求推动银行发展的持续动力。因此，必须加强专业人员的引进、培训、考核和晋升工作。此外，富滇银行目前也是一个薄弱环节。一方面，鉴于网络金融领域的最新发展，网络技术对银行业务发展和安全的要求至关重要。因此迫切需要对其进行改进。4.2.4电商平台业务需加强富滇银行发展电子商务平台具有良好的本地化优势，但由于电子商务平台尚不完善，本地化优势仍需进一步提升工行电子商务业务发展水平。它的影响力和知名度还不能与所在的电子商务城市相比，电子商务资源也很薄弱。5互联网金融背景下富滇银行业务发展战略选择5.1产品创新化一方面，富滇银行不能忽视现有业务，而必须通过现代互联网信息技术和多种便民制度的开放，实现真正的网络化互联网时代。例如，在富滇银行的官方网站上设立收费平台、易理财项目等。收费平台可以帮助其所在地的居民支付诸如水电和天然气等在线付款，甚至可以全部支付服务费用，例如，自考报名、教材预定、报考信息查询服务等。同时，服务居民走进家家户户，成为当地生活的一部分，保持目标客户，这是区域富滇银行的优势。另一方面，富滇银行应该发展质量更好的企业。在互联网金融这一大背景下，出现了一些新的金融衍生物，其中大多数来自富滇银行，这给银行业的发展敲响了警钟。创新发展和新的改革必须是银行突破的可能。首先，要为地方整体经济发展保驾护航，并在产品上制定相应的政策，包括个性化产品等服务。如富滇银行的可供选择的一对一产品，富滇银行还必须为客户开发一系列适当的层次系统，将其分类为更深入的部分，通过以下方式：深入了解消费者，深化自己的类别，不同层次的客户有不同的需求，提供最实际的服务，在这种分界线的方式，建立长期的客户关系。同时，应特别注意制定和实施产品宣传方案，增加对宣传活动的投资，为了使更多的客户了解富滇银行产品的优势。富滇银行应建立“开放、平等、合作、共享”的发展理念，积极拓展相关产品；通过与共同企业合作，利用以发展和生存为导向的网络平台的优势，积极满足消费者的需要，了解消费者的口味并发展相应产品。这一新型工业的发展为传统工业提供了机会，也带来了挑战，而这些挑战是两端的绊脚石。因此，他们根据自己的设想加强了合作。富滇银行应发挥其优势，与有关企业合作，充分利用网络的优势来提高自己的尺寸。最重要的是与有关部门进行积极的交流与合作，这些部门是相辅相成的，同时也通过提高自身利益，为其他行业的发展做出贡献。结合金融网络蓬勃发展，银行业务得到加强，金融行业将与互联网进行互利合作，推广新的业务计划，目前富滇银行创造出科技文创金融项目，在现代技术企业潜力巨大的情况下，富滇银行找到了适合其发展的新思路，成为了中心因素，促进对社会经济发展作出重大贡献。富滇银行必须努力打造金融特色的文创企业技术，为中小企业提供适合企业需求的服务，在资源配置模式和专业机构上，进行金融模式改革，开发出一系列产品创新，满足大众需求，拓展富滇银行在市场中的影响力。5.2富滇银行业务发展的市场定位富滇银行是为人们提供方便的服务的组织，可以向他们提供金融服务。同时，它向一些大型企业提供贷款，使它们能够解决汇款问题并帮助解决问题。此外，富滇银行与其他贷款业务没有什么不同，但却加剧了竞争，由于自身的弱点限制了富滇银行的发展，没有太大的优势。在这种情况下，富滇银行必须定位好自身。富滇银行从一开始就是面向中小企业和家庭的，但随着经济的持续发展和中小企业的不断发展，全省城市化程度不断提高，经济发展程度已经是国民经济中最高的，制造业数量众多，由此产生的是大量的人涌入商海，一个拥有大量财富的经济大省，具有巨大潜力的中高端客户市场。因此，中高端客户定位不仅有利于商业经济的发展，而且有利于银行利润的优化。传统的商业银行应该注意自身的不足，在很大程度上不依赖于以前的经济发展模式，主要任务是做好宣传工作，通过不断更新产品，使更高层次的客户了解自己并满足其需要，因为这些产品深深植根于当地市场；它们可以利用一切有效资源为自己谋取利益。5.3立足团队转型，建立创新人才队伍就银行业的所有资源而言，人力资源应在第一位，由于银行必须依靠适当的人才管理和发展业务，以提高公司的竞争力。对企业来说，一个完整的人才机制，以及相对完善的人才管理机制，是实现发展的重要支柱。当与一些大型银行进行比较时，我们发现，人才短缺，特别是在一些影响跨地区业务的领域，是目前部门性银行发展的最大障碍。因此，富滇银行迫切需要改革其组织体系，以期根据其未来的发展计划和总部功能，需尽快制定未来的人力资源开发计划。富滇银行应树立战略发展观，积极开展“选、育、留”等活动，业务管理水平取决于银行的文化内涵和价值观。对于新入职人员，应根据工作需要，全面落实《员工劳动合同管理制度》，实行管理负责制，建立任免机制，优胜劣汰。加强员工活力；彻底改革银行员工管理，还需要建立更公平的制度和理念，充分依靠员工的表现作为衡量标准。这一发展战略不仅使每一个非熟练工人都能专心工作，而且在可能的情况下，还使更多的工人有机会接受培训和再培训。应努力补充现有的培训内容，使培训的内容和效果更有意义。随着员工综合素质的不断提高，企业文化的认同度也越来越高，这将有助于知识银行的建设。5.4打造电商平台，完善互联网生态圈富滇银行的建设面临着诸多障碍，其中最重要的是网络金融理念的出现。但就富滇银行而言，仍然是薄弱的。富滇银行应为网络银行的发展寻找重要的资源，为更好的积累做好准备。在非常古老的经济条件下，对于企业之间的竞争，企业只要有一定的规模，就具有比较的竞争优势，强大的竞争实力就会对企业构成威胁。但在没有网络银行的情况下，这是完全不同的，在这种模式下，规模经济的竞争方法是不适用的。在突破网络技术的背景下，富滇银行最初的定义不一定要以赢得市场为主线，采用相反的策略，最高起点和快速启动的竞争模式引入银行网络，并在此基础上。继续扩大市场深度运作，从投资和证券市场、经营方式保障等方面，更容易建立银行目前提供的一站式服务平台，包括所有存款、信贷、综合业务，根据客户需求提供银行服务，形式不同，但必须始终尊重银行的利益。简单地说，这是一些不同类型的刺激综合，创建了新的电商服务平台，从根本上改善现有服务，建立金融生态网络，为客户提供最佳服务，并创造新的市场，根据不同的市场需求，银行利益最终最大化。此外，富滇银行必须对有关的网络系统进行适当的改革和