汽车概论08（第3版） 汽车消费信贷和汽车保险

第七章汽车消费信贷和汽车保险

第一节汽车消费信贷第二节汽车保险第三节汽车保险理赔第一节汽车消费信贷一、汽车消费信贷的意义

开办汽车消费信贷的业务在世界各国早已是一种通行的做法。它不仅可以缓解汽车消费者的资金压力，而且为汽车生产企业提供了巨大的资金支持，加快了企业生产资金的流动。从1998年中国人民银行下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有商业银行办理汽车消费贷款业务以来，据资料统计，2022年中国汽车金融公司贷款余额达7853亿元。二、我国开展汽车消费信贷的基础

信贷消费的社会功效是鼓励消费和刺激需求，其存在和发展的基础条件是供大于求的买方市场的形成。通过发展信贷消费，一方面，可以在现有货币支付能力的社会有效需求基础上，通过信贷消费方式提高全社会购买力水平，使一部分潜在的需求转化为现实的需求，进而拉动需求使其上升以缓解市场供需矛盾；另一方面，通过信贷消费，可以帮助中低收入阶层上升到更高等级的消费层次，全方位推动社会消费的超前化。我国是一个高储蓄率的国家，而且储蓄的增长速度非常快。据有关方面统计，我国城乡居民储蓄余额2002年为8.1万亿元，到2022年，居民储蓄余额已达到了206.5万亿元。20年间居民储蓄余额增长了25倍。根据信贷消费市场的经验，居民家庭金融资产的增加意味着负债承受能力增强，既可以增强消费贷款的信心，也可以降低信贷提供方的市场风险，增强贷款信心。三、我国汽车消费信贷的主要模式

汽车消费信贷可以采用多种模式，目前我国汽车消费信贷主要有以下三种模式，即以银行为主体的模式、以经销商为主体的模式和以非银行金融机构为主体的模式。

1．以银行为主体的模式

2．以经销商为主体的模式

3．以非银行金融机构为主体的模式1．以银行为主体的模式以银行为主体的模式是由银行、专业资信调查公司、保险公司和汽车经销商四方联合。

银行直接面对客户，在对客户的信用进行审核、评定合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。在该模式中，银行是中心，银行指定律师行出具客户的资信报告，银行指定保险公司并要求客户购买其汽车保险，银行指定经销商销售车辆，风险主要由银行和保险公司共同承担。2．以经销商为主体的模式以经销商为主体的模式是由银行、保险公司和经销商三方联合。该模式的特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服务。在该模式中，经销商是主体，经销商与银行和保险公司达成协议，负责处理一切与消费信贷有关的事务，风险主要由经销商和保险公司共同承担。3．以非银行金融机构为主体的模式以非银行金融机构为主体的模式是由非银行金融机构、经销商和保险公司三方联合，金融机构组织对购车者进行资信调查、担保、审批工作，并向购车者提供贷款，风险主要由金融机构和保险公司共同承担。四、我国汽车消费信贷的贷款类型

目前，我国的汽车消费信贷有担保贷款和分期付款两种形式。

1．担保贷款形式的汽车消费信贷（1）汽车抵押贷款（2）汽车按揭贷款（3）汽车质押贷款（4）第三方担保贷款

2．分期付款形式的汽车消费信贷1．担保贷款形式的汽车消费信贷 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买汽车的借款人发放的用于购买汽车的担保贷款。汽车消费担保贷款的担保方式有抵押贷款、按揭贷款、质押贷款和第三方保证贷款等类型。（1）汽车抵押贷款汽车抵押贷款是购买汽车的借款人以其所拥有的抵押物(一般限定为房产)作为获得贷款的条件。贷款人与借款人签订抵押合同后，到借款人还清全部汽车贷款本息前，借款人不得转移对该抵押物的财产占有权。当借款人不履行债务时，债权人有权按照法律规定以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖,该抵押财产的价款优先用于还贷。

（2）汽车按揭贷款汽车按揭贷款是抵押贷款的一个分类。借款人在购买汽车时按规定支付了不少于20％的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部贷款的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。（3）汽车质押贷款汽车质押贷款是购车借款人以其本人的动产作为质押物发放的贷款。购车借款人将本人的动产移交贷款银行，作为购车贷款的债权担保。当借款人不履行债务时，贷款银行有权将该抵押动产折价、拍卖或变卖，获得的价款优先用于还贷。（4）第三方担保贷款汽车消费的第三方担保贷款是指经销商以其自身较高的商业信誉，为购车借款人提供第三方全程担保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款人提供的贷款。当借款人恶性拖欠还款或已无还款能力时，经销商将承担第三方担保责任，同时依据与购车借款人之间的协议收回车辆。2．分期付款形式的汽车消费信贷 汽车分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。分期偿还汽车消费贷款的期限通常在两年至五年之间。购车借款人在支付了一定比例的首付款后，由银行、经销商或者金融机构为其垫付余款，借款人按月分期偿还借款的本金和利息。这种方式大多采用担保形式，以保证分期付款资金的安全。五、贷款购车的额度、期限和利率1．额度 借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券抵押的，银行出具个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20％，借款额不得超过购车款的80％。 借款人以所购车辆、房屋及其他地上定着物等不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的30％，借款额不得超过购车款的70％。借款人提供第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)，首期付款额不得少于购车款的40％，借款额不得超过购车款的60％。2．期限 借款人的借款期限最长不超过5年(含5年)，所购车辆用于出租营运、汽车租赁及客货运输等经营用途的，最长借款期限不得超过2年(含2年)3．利率 贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利率，并随利率调整1年一定。如遇国家在年度中调整利率，则按中国人民银行公布的利率水平执行。六、中外消费信贷的比较1．中外消费观念方面的差异 消费信贷在国外已经非常普及。提前购买自己所需要的东西，提前享受舒适的生活，对于追求高质量生活的人来说是一件快乐的事。许多西方人从十几岁开始，就在成人的指导下使用消费信贷。有的学校还开设专门的课程，让孩子接受消费信贷管理方面的教育。到了上大学的年龄，他们就基本上可以独立地使用信贷资金了，并建立了最初的信誉。参加工作后，他们使用消费信贷更多了，贷款买房、买汽车、买法律服务、买医疗服务等，成为他们生活中不可缺少的部分。然而传统的中国人一向把“勤俭节约、量入为出”看作是一种美德，因为有这样的传统观念，中国人不到万不得已是不肯向人借钱的。随着社会的进步、经济的发展，中国人的消费观念已经开始发生变化，人们在相信自己有足够的还款能力的前提下，已经在合理地利用消费信贷。2．个人信用制度方面的差距在国外，发达国家已经建立起了完备、严密、透明的社会信用网络。人们都有自己的信用号码，它类似我们的身份证号码，伴随人的一生。人们的每一笔收入、纳税、借贷、还款的情况都记录在案。银行根据个人的信用记录决定是否借钱给他。当出现偷逃税款、拖欠贷款等行为时，一经发现处罚会特别严厉，并在个人的信用记录中成为永不抹去的污点。所以，一般人绝对不敢轻易越轨。正是有了健全的个人信用制度，这些国家才能够降低信用风险，同时使消费信用业务办理起来简便、快捷。在我国由于个人信用制度不完善，办理消费信贷手续非常繁琐。一笔消费贷款，中间要经过借款人的资信审查、抵押物估价、抵押权登记、抵押财产保险、第三方担保和贷款合同公证等多道环节和程序。

这些程序客观上造成了个人消费贷款手续的繁杂和不规范，一方面加大了贷款银行的业务成本和工作难度，另一方面也加重了借款人的负担，并由此影响到消费者申请消费贷款的信心。相信随着我国个人信用制度的逐步建立健全，这种状况会得到改善，与国外的差距会逐渐缩小。第二节汽车保险一、汽车保险的概念和重要性1．汽车保险的概念汽车保险属于财产保险的一种，它是以汽车本身及其相关经济利益为保险标的的一种运输工具保险。它能够使汽车保险的被保险人和交通事故的受害者在机动车辆发生事故时，得到经济补偿，最大限度地减少事故所造成的损失，能够促使交通事故损害赔偿纠纷的及时解决，促进社会的稳定。2．汽车保险的重要性

随着我国国民经济的不断增长，交通事业也在不断发展，各种交通运输工具日益增多。开展汽车保险，对保障汽车的正常行驶，促进物资流通和生产发展有着重要的意义。具体表现在以下几个方面：

1）汽车保险具有广泛性。随着汽车进入家庭，私人拥有汽车量不断增加，汽车保险不再是以企业和单位为主要对象的业务，而逐步发展成为以个人为主要对象的业务。

2）第三者责任保险作为汽车保险中的主要险种，在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面起着特殊的作用。

3）由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题。二、汽车保险的种类为了推动汽车保险高质量发展，银保监会研究制定了《关于实施车险综合改革的指导意见》，并于2020年9月19日起开始施行。汽车保险是以车辆本身及其相关经济利益为保险标的的不定值保险，分为机动车交通事故责任强制保险（简称机动车交强险）和机动车商业保险两大部分。虽然它们都由商业保险公司经营，但机动车交强险是强制性保险，是每辆机动车必须投保的保险，而机动车商业保险中的各个险种则是被保险人自愿选择投保的。

在保险合同中，保险人即保险公司是第一方，也称为第一者；投保人即被保险人是第二方，也称为第二者；遭受人身伤亡或财产损失的受害人是第三方，也称为第三者。1．机动车交强险

机动车交强险是由保险公司对被保险车辆发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。凡是在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都必须投保机动车交强险，否则公安机关交通管理部门有权扣留其机动车，并处应缴纳保险费的2倍罚款。被保险人在使用被保险车辆过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照机动车交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内承担赔偿责任：死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额为2000元；被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为1.8万元，无责任医疗费用赔偿限额为1800元，无责任财产损失赔偿限额为100元。2．机动车商业保险

机动车商业保险分为主险和附加险两部分。主险包括机动车损失险、第三者责任险和车上人员责任险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。和全车盗抢险。附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、车辆停驶损失险、新增加设备损失险、无过失责任险、车上货物责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔率特约条款等。（1）主险1）机动车损失险。机动车损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成被保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的约定承担赔偿责任的保险。根据新的汽车保险法，机动车损失险在现有保险责任基础上，扩大了保险责任，增加了机动车全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。（2）附加险1）车轮单独损失险；2）医保外医疗费用责任险；3）绝对免赔率特约条款；4）发动机进水损坏除外特约条款；5）增值服务特约条款；6）法定节假日限额翻倍险；7）新增设备损失条款；8）修理期间费用补偿险；9）车身划痕损失险；10）车上货物责任险；11）交通事故精神损害抚慰金责任险。第三节汽车保险理赔一、汽车保险理赔概念汽车保险理赔是指保险车辆在发生事故后，保险人依据保险合同的约定，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。汽车事故损失有的属于