2025年数字化金融服务创新与发展策略研究报告及未来发展趋势预测

2025年数字化金融服务创新与发展策略研究报告及未来发展趋势预测TOC\o"1-3"\h\u一、2025年数字化金融服务创新与发展趋势 4(一)、数字化金融服务创新模式 4(二)、数字化金融服务发展策略 4(三)、数字化金融服务发展趋势 5二、2025年数字化金融服务发展环境分析 5(一)、宏观经济环境对数字化金融服务的影响 5(二)、政策法规环境对数字化金融服务的影响 6(三)、技术环境对数字化金融服务的影响 7三、2025年数字化金融服务创新重点领域 7(一)、智能投顾与财富管理创新 7(二)、供应链金融数字化创新 8(三)、跨境金融科技创新与应用 8四、2025年数字化金融服务发展策略建议 9(一)、强化技术创新与应用能力 9(二)、深化客户体验与服务模式创新 9(三)、完善风险管理体系与合规经营 10五、2025年数字化金融服务重点区域布局 11(一)、一线城市数字化转型引领 11(二)、新一线城市崛起成为重要增长极 11(三)、区域协同发展推动数字化金融服务普及 12六、2025年数字化金融服务重点领域应用深化 12(一)、数字人民币应用场景拓展与创新 12(二)、金融科技赋能中小企业融资服务 13(三)、智能化风险管理在数字化金融服务中的应用 13七、2025年数字化金融服务监管政策分析 14(一)、监管政策环境对数字化金融服务的影响 14(二)、监管科技（RegTech）在数字化金融服务中的应用 14(三)、数字化金融服务监管政策趋势展望 15八、2025年数字化金融服务挑战与应对策略 16(一)、数据安全与隐私保护挑战及应对 16(二)、技术更新迭代与人才短缺挑战及应对 16(三)、市场竞争加剧与监管政策变化挑战及应对 17九、2025年数字化金融服务未来展望 17(一)、数字化金融服务与实体经济深度融合 17(二)、数字化金融服务生态体系不断完善 18(三)、数字化金融服务国际化水平不断提升 18

前言随着数字化浪潮的席卷，金融服务行业正经历着前所未有的变革。2025年，数字化金融服务已成为全球金融行业发展的核心趋势，深刻影响着金融业务的各个方面。为了应对这一趋势，各大金融机构纷纷加大数字化金融服务的投入，推动金融业务模式的创新与发展。本报告旨在全面分析2025年数字化金融服务的创新与发展策略，为金融机构和从业者提供参考和借鉴。市场需求方面，随着消费者对便捷、高效金融服务的追求，数字化金融服务的需求呈现出持续增长的趋势。特别是在移动支付、智能投顾、区块链金融等领域，消费者对创新金融产品的需求日益旺盛。这种市场需求的增长，不仅为金融机构带来了广阔的发展空间，也吸引了大量资本的涌入，进一步推动了行业的创新与发展。在技术创新方面，人工智能、大数据、云计算等技术的快速发展，为数字化金融服务的创新提供了强大的技术支撑。金融机构通过应用这些技术，不断提升金融服务的智能化、个性化和自动化水平，为消费者提供更加优质、便捷的金融服务体验。然而，数字化金融服务的创新与发展也面临着诸多挑战。数据安全、隐私保护、监管合规等问题日益凸显，需要金融机构加强技术创新和管理创新，以应对这些挑战。本报告将从市场需求、技术创新、竞争格局、政策环境等多个方面对2025年数字化金融服务的创新与发展策略进行全面分析，为金融机构和从业者提供有价值的参考和借鉴。一、2025年数字化金融服务创新与发展趋势(一)、数字化金融服务创新模式随着科技的飞速发展，数字化金融服务正在经历一场深刻的变革。2025年，数字化金融服务的创新模式将主要体现在以下几个方面：一是智能化服务。通过引入人工智能技术，金融机构能够提供更加智能化的服务，如智能投顾、智能客服等，从而提升服务效率和客户满意度。二是场景化服务。金融机构将更加注重与实体经济的融合，通过场景化服务满足客户的多元化需求，如供应链金融、跨境电商金融等。三是开放化服务。金融机构将加强与其他行业的合作，通过开放平台和API接口，实现金融服务的跨界融合和创新。四是个性化服务。通过大数据分析和客户画像，金融机构能够为客户提供更加个性化的服务，如定制化理财产品、精准营销等。这些创新模式将推动数字化金融服务不断向前发展，为金融行业带来新的增长点。(二)、数字化金融服务发展策略为了应对数字化金融服务的快速发展，金融机构需要制定相应的发展策略。首先，加强技术创新。金融机构应加大对人工智能、大数据、区块链等技术的研发投入，提升自身的科技实力，以应对数字化金融服务的挑战。其次，优化业务流程。通过数字化手段，金融机构能够优化业务流程，提升服务效率和客户体验，如简化贷款审批流程、提高交易速度等。再次，加强风险管理。数字化金融服务虽然带来了诸多便利，但也伴随着一定的风险。金融机构需要加强风险管理，建立完善的风险控制体系，确保金融服务的安全性和稳定性。最后，提升服务水平。金融机构应注重提升服务水平，通过提供更加优质、便捷的金融服务，增强客户粘性，扩大市场份额。这些发展策略将帮助金融机构在数字化金融服务的浪潮中立于不败之地。(三)、数字化金融服务发展趋势展望2025年，数字化金融服务的发展趋势将主要体现在以下几个方面：一是智能化将更加普及。随着人工智能技术的不断成熟，智能化服务将成为数字化金融服务的主流模式，如智能投顾、智能客服等将得到广泛应用。二是场景化将更加深入。金融机构将更加注重与实体经济的融合，通过场景化服务满足客户的多元化需求，如供应链金融、跨境电商金融等将得到快速发展。三是开放化将更加加强。金融机构将加强与其他行业的合作，通过开放平台和API接口，实现金融服务的跨界融合和创新。四是个性化将更加精准。通过大数据分析和客户画像，金融机构能够为客户提供更加个性化的服务，如定制化理财产品、精准营销等将得到广泛应用。五是监管将更加严格。随着数字化金融服务的快速发展，监管机构将加强对数字化金融服务的监管，以确保金融服务的安全性和稳定性。这些发展趋势将推动数字化金融服务不断向前发展，为金融行业带来新的增长点。二、2025年数字化金融服务发展环境分析(一)、宏观经济环境对数字化金融服务的影响2025年，全球经济预计将进入一个相对稳定但增速放缓的阶段。国内经济在结构转型升级的过程中，对金融服务的需求将更加多元化和个性化。数字化金融服务作为金融行业与信息技术深度融合的产物，将在这一宏观背景下扮演重要角色。随着数字经济的快速发展，居民收入水平的提高和消费观念的转变，为数字化金融服务提供了广阔的市场空间。同时，实体经济的数字化转型也对金融服务提出了更高的要求，推动金融机构加速数字化转型，提升服务效率和质量。此外，全球经济一体化程度的加深，也为数字化金融服务拓展国际市场提供了机遇。然而，全球经济的不确定性因素，如贸易摩擦、地缘政治风险等，也可能对数字化金融服务的发展带来挑战。因此，金融机构需要密切关注宏观经济环境的变化，灵活调整发展策略，以适应不断变化的市场需求。(二)、政策法规环境对数字化金融服务的影响2025年，政策法规环境对数字化金融服务的影响将更加显著。随着金融科技的快速发展，监管部门将更加注重对数字化金融服务的监管，以防范金融风险，保护消费者权益。预计监管部门将出台更多相关政策法规，规范数字化金融服务的市场秩序，促进数字化金融服务的健康发展。例如，在数据安全方面，监管部门将加强对金融机构数据安全的管理，要求金融机构建立健全数据安全保护体系，确保客户数据的安全性和隐私性。在消费者权益保护方面，监管部门将加强对金融机构消费者权益保护的监管，要求金融机构建立健全消费者投诉处理机制，及时解决消费者投诉，保护消费者合法权益。在市场竞争方面，监管部门将加强对数字化金融服务市场的监管，防止市场垄断和不正当竞争行为，促进市场的公平竞争。此外，监管部门还将鼓励金融机构创新数字化金融服务模式，支持金融机构开展金融科技研发，推动数字化金融服务的发展。因此，金融机构需要密切关注政策法规环境的变化，及时调整发展策略，以适应监管要求，实现可持续发展。(三)、技术环境对数字化金融服务的影响2025年，技术环境对数字化金融服务的影响将更加深远。随着人工智能、大数据、区块链等技术的快速发展，数字化金融服务将迎来新的发展机遇。人工智能技术将推动数字化金融服务的智能化发展，如智能投顾、智能客服等将得到广泛应用，提升服务效率和客户体验。大数据技术将推动数字化金融服务的个性化发展，通过大数据分析和客户画像，金融机构能够为客户提供更加个性化的服务，如定制化理财产品、精准营销等。区块链技术将推动数字化金融服务的安全性发展，通过区块链技术，金融机构能够实现交易的安全性和可追溯性，提升金融服务的安全性和可靠性。此外，云计算、5G等技术的快速发展，也将为数字化金融服务提供强大的技术支撑，推动数字化金融服务不断向前发展。然而，技术环境的快速发展也带来了新的挑战，如技术更新换代快、技术人才短缺等。因此，金融机构需要加强技术创新和管理创新，提升自身的科技实力，以应对技术环境的变化，实现可持续发展。三、2025年数字化金融服务创新重点领域(一)、智能投顾与财富管理创新2025年，智能投顾与财富管理领域将迎来更为深刻的创新变革。随着人工智能、大数据分析及机器学习技术的不断成熟与融合应用，智能投顾系统将能够提供更为精准、个性化的投资建议和财富管理方案。通过深度挖掘客户的风险偏好、投资目标与财务状况，智能投顾能够构建动态化的投资组合，实现资产的优化配置与风险管理。此外，区块链技术的引入将进一步提升财富管理流程的安全性、透明度与效率，保障客户资产的安全与隐私。同时，随着监管政策的逐步完善与市场环境的日益成熟，智能投顾与财富管理服务将更加注重合规经营与客户权益保护，推动行业向规范化、专业化方向发展。未来，智能投顾与财富管理将不再局限于传统的金融产品销售，而是向着全方位、个性化的综合财富管理服务转型，满足客户日益增长的多元化财富管理需求。(二)、供应链金融数字化创新2025年，供应链金融领域的数字化创新将进一步加强，通过数字化技术手段提升供应链金融服务的效率与覆盖范围。利用物联网、大数据、区块链等技术，可以实现对供应链上下游企业的实时监控与数据共享，构建更为透明、高效的供应链金融生态体系。通过智能风控模型的建立与应用，能够有效降低信贷风险，提升审批效率，为供应链上下游企业提供更加便捷、灵活的融资服务。同时，数字化平台的建设将打破传统供应链金融服务的地域限制与信息壁垒，实现跨区域、跨行业的供应链金融服务拓展，促进实体经济的健康发展。未来，供应链金融数字化创新将更加注重与实体经济的深度融合，通过数字化手段解决中小微企业融资难题，推动供应链金融服务的普惠化发展。(三)、跨境金融科技创新与应用2025年，跨境金融科技创新将在数字化金融服务的国际化进程中发挥重要作用。随着数字货币、区块链支付等新兴技术的不断发展与应用，跨境支付结算的效率与成本将得到显著提升，推动跨境贸易与投资的便利化进程。同时，基于大数据与人工智能的智能风控技术将广泛应用于跨境金融服务领域，有效防范跨境金融风险，提升金融服务的安全性。此外，数字化平台的建设将促进金融机构与科技公司的深度合作，共同开发创新的跨境金融服务产品与模式，满足客户日益增长的跨境金融需求。未来，跨境金融科技创新将更加注重与监管政策的协调配合，推动跨境金融服务的规范化、国际化发展，为全球经济一体化进程提供有力支撑。四、2025年数字化金融服务发展策略建议(一)、强化技术创新与应用能力面对快速变化的数字化金融环境，金融机构应将技术创新与应用能力作为核心发展策略。首先，需加大在人工智能、大数据分析、云计算、区块链等前沿技术的研发投入，构建强大的技术支撑体系。通过人工智能技术，提升智能投顾、智能客服等智能化服务的水平，实现金融服务的个性化与高效化。其次，要积极应用大数据分析技术，深入挖掘客户数据价值，优化产品设计与服务模式，提升客户体验。同时，加强云计算基础设施建设，提升系统的稳定性和可扩展性，为数字化金融服务的快速发展提供保障。此外，探索区块链技术在数字货币、供应链金融等领域的应用，提升金融服务的透明度和安全性。通过持续的技术创新与应用，金融机构能够更好地满足客户需求，提升市场竞争力，实现可持续发展。(二)、深化客户体验与服务模式创新在数字化时代，客户体验成为金融机构的核心竞争力之一。因此，金融机构应将深化客户体验与服务模式创新作为重要发展策略。首先，要构建以客户为中心的服务理念，通过全渠道、全天候的服务体系，为客户提供便捷、高效的金融服务。利用数字化手段，简化业务流程，缩短服务时间，提升客户满意度。其次，要创新服务模式，探索场景化金融服务，将金融服务嵌入到客户的生产生活场景中，提供更加贴合客户需求的服务。例如，通过与电商平台合作，提供购物支付、信用贷款等金融服务，满足客户的多元化需求。同时，利用大数据分析技术，为客户提供个性化的金融产品推荐和理财建议，提升客户粘性。此外，要加强客户关系管理，建立完善的客户服务体系，及时解决客户问题，提升客户满意度。通过深化客户体验与服务模式创新，金融机构能够更好地赢得客户信任，扩大市场份额，实现可持续发展。(三)、完善风险管理体系与合规经营数字化金融服务在快速发展的同时，也面临着诸多风险挑战。因此，金融机构应将完善风险管理体系与合规经营作为重要发展策略。首先，要建立健全数字化金融服务的风险管理体系，通过引入先进的风险管理技术，加强对信用风险、市场风险、操作风险等的监测与控制。利用大数据分析和机器学习技术，构建智能风控模型，提升风险识别和预警能力。其次，要加强合规经营，严格遵守相关法律法规，确保数字化金融服务的合规性。建立健全内部控制体系，加强对业务流程的监督与管理，防范合规风险。同时，要加强员工合规培训，提升员工的合规意识和风险意识。此外，要积极与监管部门沟通合作，及时了解监管政策变化，调整发展策略，确保数字化金融服务的合规经营。通过完善风险管理体系与合规经营，金融机构能够有效防范风险，保障业务的稳健发展，实现可持续发展。五、2025年数字化金融服务重点区域布局(一)、一线城市数字化转型引领2025年，中国的一线城市如北京、上海、广州、深圳等，将继续引领数字化金融服务的创新与发展。这些城市拥有雄厚的金融资源、先进的信息技术基础和活跃的创新氛围，为数字化金融服务的快速发展提供了有利条件。在政策支持方面，一线城市政府将积极出台相关政策，鼓励金融机构加大数字化金融服务的投入，推动数字化金融技术的研发与应用。在市场竞争方面，各大金融机构将纷纷落户一线城市，展开激烈的市场竞争，推动数字化金融服务的创新发展。在客户基础方面，一线城市拥有庞大的金融消费群体，对数字化金融服务的需求旺盛，为数字化金融服务提供了广阔的市场空间。未来，一线城市将继续发挥其引领作用，推动数字化金融服务向更深层次、更广范围发展，为全国数字化金融服务的创新与发展树立标杆。(二)、新一线城市崛起成为重要增长极2025年，新一线城市如杭州、成都、重庆、武汉等，将成为数字化金融服务的重要增长极。这些城市近年来经济发展迅速，金融产业基础良好，且拥有较为完善的信息基础设施建设，为数字化金融服务的快速发展提供了有力支撑。在政策支持方面，新一线城市政府将积极承接一线城市转移的数字化金融服务资源，出台优惠政策，吸引金融机构和企业落户，推动数字化金融服务的创新发展。在市场竞争方面，新一线城市竞争环境相对宽松，金融机构和企业更容易获得市场机会，有利于数字化金融服务的创新发展。在客户基础方面，新一线城市人口众多，消费潜力巨大，对数字化金融服务的需求不断增长，为数字化金融服务提供了广阔的市场空间。未来，新一线城市将继续崛起，成为数字化金融服务的重要增长极，推动全国数字化金融服务的均衡发展。(三)、区域协同发展推动数字化金融服务普及2025年，中国数字化金融服务将朝着区域协同发展的方向发展，推动数字化金融服务的普及与均衡发展。在政策支持方面，中央政府将出台相关政策，鼓励各地区加强数字化金融服务的合作与交流，推动数字化金融服务的区域协同发展。在市场竞争方面，各大金融机构将积极拓展区域市场，推动数字化金融服务的跨区域发展，形成全国性的数字化金融服务市场。在客户基础方面，数字化金融服务的区域协同发展将更好地满足不同地区客户的金融需求，推动数字化金融服务的普及与均衡发展。未来，中国数字化金融服务将朝着区域协同发展的方向迈进，形成全国性的数字化金融服务生态体系，为实体经济发展提供更加有力的金融支持。六、2025年数字化金融服务重点领域应用深化(一)、数字人民币应用场景拓展与创新2025年，数字人民币的应用场景将进一步拓展和创新，成为推动数字化金融服务发展的重要引擎。随着数字人民币试点范围的扩大和技术的不断成熟，其应用将不仅仅局限于零售支付领域，而是逐步向对公业务、跨境支付等领域延伸。在对公业务方面，数字人民币将为企业提供更加便捷、高效的支付结算服务，提升企业资金管理效率。在跨境支付方面，数字人民币将有助于降低跨境支付成本，提升支付效率，推动人民币国际化进程。同时，数字人民币的应用将更加注重与现有金融基础设施的融合，通过与其他支付工具的互联互通，构建更加完善、高效的支付生态系统。此外，数字人民币的应用还将推动金融科技创新，如基于数字人民币的智能合约、去中心化金融等创新应用将得到探索与实践，为金融行业带来新的发展机遇。未来，数字人民币的应用将更加广泛、深入，成为数字化金融服务发展的重要推动力。(二)、金融科技赋能中小企业融资服务2025年，金融科技将在中小企业融资服务领域发挥更加重要的作用，通过技术创新提升中小企业融资效率，降低融资成本。利用大数据分析、人工智能等技术，可以更加精准地评估中小企业的信用风险，为中小企业提供更加便捷、高效的信贷服务。同时，区块链技术将应用于中小企业融资领域，提升融资过程的透明度和安全性，降低信息不对称风险。此外，金融科技公司将与金融机构加强合作，共同开发创新的中小企业融资产品和服务，如供应链金融、信用贷款等，满足中小企业的多元化融资需求。未来，金融科技将更加深入地赋能中小企业融资服务，推动中小企业融资服务的普惠化发展，为实体经济发展提供有力支撑。(三)、智能化风险管理在数字化金融服务中的应用2025年，智能化风险管理将在数字化金融服务中发挥更加重要的作用，通过技术创新提升风险管理的效率和准确性。利用大数据分析、人工智能等技术，可以更加全面、精准地识别和评估金融风险，实现风险的实时监测和预警。同时，机器学习技术将应用于风险管理领域，构建智能风控模型，提升风险管理的自动化和智能化水平。此外，区块链技术将应用于风险管理领域，提升风险数据的透明度和安全性，降低风险数据造假风险。未来，智能化风险管理将更加深入地应用于数字化金融服务领域，推动金融风险管理的创新与发展，保障金融服务的安全性和稳定性。七、2025年数字化金融服务监管政策分析(一)、监管政策环境对数字化金融服务的影响2025年，数字化金融服务将面临更加复杂多变的监管政策环境。随着数字化金融服务的快速发展，监管机构将更加注重对数字化金融服务的监管，以防范金融风险，保护消费者权益。预计监管部门将出台更多相关政策法规，规范数字化金融服务的市场秩序，促进数字化金融服务的健康发展。例如，在数据安全方面，监管部门将加强对金融机构数据安全的管理，要求金融机构建立健全数据安全保护体系，确保客户数据的安全性和隐私性。在消费者权益保护方面，监管部门将加强对金融机构消费者权益保护的监管，要求金融机构建立健全消费者投诉处理机制，及时解决消费者投诉，保护消费者合法权益。在市场竞争方面，监管部门将加强对数字化金融服务市场的监管，防止市场垄断和不正当竞争行为，促进市场的公平竞争。此外，监管部门还将鼓励金融机构创新数字化金融服务模式，支持金融机构开展金融科技研发，推动数字化金融服务的创新与发展。因此，数字化金融服务机构需要密切关注监管政策环境的变化，及时调整发展策略，以适应监管要求，实现可持续发展。(二)、监管科技（RegTech）在数字化金融服务中的应用2025年，监管科技（RegTech）将在数字化金融服务的监管中发挥重要作用。监管科技是指利用大数据、人工智能、区块链等技术手段，提升监管效率和effectiveness的技术手段。通过应用监管科技，监管机构能够更加高效地监测和评估金融机构的风险状况，及时发现和处置风险隐患。例如，利用大数据分析技术，监管机构可以实时监测金融机构的交易数据，及时发现异常交易行为，防范金融风险。利用人工智能技术，监管机构可以构建智能风控模型，对金融机构的风险状况进行实时评估，提升监管的精准性和有效性。利用区块链技术，监管机构可以构建透明的监管数据平台，提升监管数据的可信度和可追溯性。未来，监管科技将在数字化金融服务的监管中发挥越来越重要的作用，推动监管模式的创新与发展，提升监管的效率和effectiveness。(三)、数字化金融服务监管政策趋势展望展望2025年，数字化金融服务的监管政策将呈现出以下趋势：一是监管将更加注重创新驱动。监管机构将更加注重对数字化金融服务创新的支持，鼓励金融机构开展金融科技创新，推动数字化金融服务的健康发展。二是监管将更加注重风险防范。监管机构将加强对数字化金融服务的风险监测和评估，及时发现和处置风险隐患，防范系统性金融风险。三是监管将更加注重消费者保护。监管机构将加强对消费者权益保护的监管，要求金融机构建立健全消费者保护机制，及时解决消费者投诉，保护消费者合法权益。四是监管将更加注重跨境合作。随着数字化金融服务的国际化发展，监管机构将加强跨境监管合作，共同防范跨境金融风险，推动数字化金融服务的国际化发展。未来，数字化金融服务的监管政策将更加完善，推动数字化金融服务的健康发展，为实体经济发展提供有力支撑。八、2025年数字化金融服务挑战与应对策略(一)、数据安全与隐私保护挑战及应对随着数字化金融服务的广泛应用，数据安全与隐私保护问题日益凸显，成为制约行业发展的关键挑战之一。金融机构在提供数字化金融服务的过程中，需要收集、处理和存储大量的客户数据，包括个人身份信息、财务信息、交易信息等，这些数据一旦泄露或被滥用，将严重损害客户权益，甚至引发金融风险。因此，如何保障数据安全和隐私保护，成为金融机构亟待解决的问题。为了应对这一挑战，金融机构需要加强数据安全管理体系建设，建立健全数据安全管理制度和技术措施，提升数据安全防护能力。例如，采用数据加密、数据脱敏、访问控制等技术手段，确保客户数据的安全性和隐私性。同时，金融机构还需要加强员工数据安全意识培训，提升员工的数据安全意识和技能水平。此外，金融机构还需要积极与监管部门合作，共同制定数据安全和隐私保护政策，推动行业数据安全和隐私保护水平的提升。通过多方努力，构建完善的数据安全和隐私保护体系，为数字化金融服务的健康发展提供有力保障。(二)、技术更新迭代与人才短缺挑战及应对数字化金融服务领域的技术更新迭代速度极快，新技术、新应用层出不穷，这对金融机构的技术研发能力和人才队伍建设提出了更高的要求。金融机构需要不断投入研发，跟踪和应用新技术，以保持竞争优势。然而，技术人才的短缺成为制约金融机构技术创新的重要瓶颈。一方面，技术人才的培养周期长，难度大，金融机构难以快速培养出满足需求的技术人才。另一方面，技术人才的流动性大，容易受到外部因素的吸引而流失。为了应对这一挑战，金融机构需要加强人才队伍建设，通过多种途径吸引和培养技术人才。例如，加强与高校、科研机构的合作，建立人才培养基地，培养定制化技术人才。同时，金融机构还需要提供具有竞争力的薪酬福利待遇，营造良好的工作环境，吸引和留住技术人才。此外，金融机构还需要加强内部培训，提升现有员工的技术能力和创新能力。通过多方努力，构建完善的人才队伍体系，为数字化金融服务的创新发展提供有力支撑。(三)、市场竞争加剧与监管政策变化挑战及应对随着数字化金融服务的快速发展，市场竞争日益激烈，各类金融机构、科技企业纷纷进入数字化金融服务领域，市场竞争格局不断变化。同时，监管政策也在不断调整和完善，这对金融机构的合规经营和业务发展提出了更高的要求。为了应对这一挑战，金融机构需要加