保险学 第5版 课件 第1章 保险的风险基础

保险学（第五版）——电子课件21世纪高等院校金融学教材新系第1章保险的风险基础导读

风险作为一种客观现象无处不在、无时不有，它泛指未来结果的不确定性。风险因素、风险暴露、风险事故和风险损失是风险的四要素；客观性、普遍性、偶然性和可变性是风险的特征；按照不同的方式可以将风险分成不同的种类。风险管理是指经济单位通过对风险进行识别和衡量，采用合理的经济和技术手段、方法对风险进行处理，以尽可能小的成本去争取尽可能大的安全保障和经济利益的行为。风险管理的总目标就是以最小的成本换取最大的安全保障和经济利益。风险是保险产生和存在的前提，风险的发展是保险发展的客观依据；保险是风险管理的一种特定形式，是处理风险的一种有效方法，但并不是所有的风险都可以通过保险来处理。

“当我们冒险时，尽管我们无法预知结果如何，但我们是把赌注压在自己做出的决定所产生的结果上了。”

——彼得·L.伯恩斯坦“吉凶悔吝者，生乎动者也。”——《周易·系辞》纯粹风险投机风险风险管理。可保风险风险关键概念§1.1风险概述1.1.1风险的含义风险——损失和损失程度的客观不确定性这种不确定性，包括损失发生与否以及发生时间、地点的不确定，也包括损失程度的不确定。据此，风险的大小取决于两个因素：一是风险事故发生的可能性（即损失概率）；二是风险事故造成损失后果的严重程度（即损失程度）。风险因素风险暴露风险事故1.1.2风险的要素

风险损失§1.1风险概述1.1.2风险的要素1.风险因素（hazard）风险因素是指足以引起或增加风险事故发生机会或在风险事故发生时致使损失结果扩大的原因或条件。

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要有能够开展公平实质风险因素，也叫有形风险因素，是指能导致或增加某一风险事故的发生或扩大损失程度的物质因素或客观条件。2无形风险因素又分为逆向选择、道德风险因素以及心理风险因素三种。风险因素（hazard）无形风险因素逆向选择由于信息不对称，导致保险市场上充斥“高风险投保人”，从而增加保险人的期望赔付甚至超出保险人的偿付能力的可能性。道德风险因素与人的不正当行为相联系的一种无形的风险因素，常常表现为由于不良企图或恶意行为，故意促使风险事故发生或损失扩大。由于人们主观意识上的疏忽或过失，导致或加速风险事故的发生或加重损失严重程度的因素。它也是一种无形的风险因素。竞争的市场经济运行机制。无形风险因素心理风险因素§1.1风险概述1.1.1风险的含义2.风险暴露（exposure）风险暴露是指遭受损失的可能性。3.风险事故（peril）风险事故也称风险事件，是或然发生的、直接导致损失发生的具体事件，是使风险因素、风险暴露造成损失的可能性转化为现实的媒介。

§1.1风险概述1.1.1风险的含义4.风险损失（loss）风险损失是指偶然发生的、非故意、非计划、非预期的经济价值减少或灭失的事实。5.风险四要素之间的关系风险因素、风险暴露引起风险事故，风险事故导致风险损失。

专栏1—1·学习指导风险单位在人们研究和分析风险时，在保险人确定保险责任时，都离不开风险单位这一名词，那么，什么是风险单位呢？风险单位是指一次风险事故发生后可能造成的最大损失范围，它是保险人确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。一般来说，风险单位的划分和确定可以根据以下几个标准和方法进行：（1）地段风险单位。由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，所以当风险事故发生时，遭受损失的机会是相同的，因此它们同属一个风险单位。（2）一个投保单位为一个风险单位。保险实务中为了简化手续，对于一个投保单位，不需要进行过多勘察、制图和分别险位，该投保单位即可作为一个风险单位。（3）一个保险标的为一个风险单位。对于与其他标的没有毗连关系，风险集中于一体的保险标的，其自身即可作为一个风险单位，如一颗卫星、一架飞机等。§1.1风险概述1.1.3风险的特征1.客观性2.普遍性3.偶然性4.可变性

专栏1—2·特别关注全球十大自然灾害事件

§1.1风险概述1.1.4风险的分类1.按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投机风险。2.按照风险产生的原因或根源不同，风险可以分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。3.按照风险事故发生后所损害的对象不同，风险可以分为人身风险、财产风险、责任风险、信用风险等。4.按照风险发生的环境不同，风险可以分为静态风险和动态风险两大类。5.按照承担风险的主体不同，风险可以分为个人与家庭风险和团体风险。

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纯粹风险是指只有损失机会而没有获利可能的风险，其后果有两种——有损失和无损失。2投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险，其后果有三种——有损失、无损失和获利。1.1.4风险的分类1.按照性质不同

自然风险社会风险经济风险1.1.4风险的分类

政治风险2.按照风险产生的原因或根源不同人身风险财产风险责任风险1.1.4风险的分类

信用风险3.按照风险事故发生后所损害的对象不同

1静态风险是在社会经济正常情况下，由于自然力的不规则作用或者人们的错误或失当行为所导致的风险。2动态风险是指以社会经济或政治的变动为直接原因所导致的风险，比如市场结构调整、技术改进、消费者偏好变化等。1.1.4风险的分类4.按照风险发生的环境不同

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个人与家庭风险主要是指以个人与家庭作为承担主体的风险；2团体风险主要是指以企业或社会团体作为承担主体的风险。1.1.4风险的分类5.按照承担风险的主体不同

§1.2风险管理1.2.1风险管理的含义和目标风险管理是指经济单位通过对风险进行识别和衡量，采用合理的经济和技术手段、方法对风险进行处理，以尽可能小的成本去争取尽可能大的安全保障和经济利益的行为。§1.2风险管理1.2.1风险管理的含义和目标第一，风险管理的经济单位，不仅包括个人与家庭、企事业单位，而且包括社会团体、政府部门以及国际组织等。第二，风险管理的对象是全部风险。第三，风险管理的总目标就是以最小的成本取得最大的安全保障和实现经济利益最大化。风险管理的具体目标，按照定位不同，可以分为最低目标、中间目标和最高目标。其中，最低目标是确保经济单位的生存，中间目标是促进经济单位的发展，最高目标是实现经济单位的社会责任。第四，在风险管理过程中，风险识别和风险衡量是基础，而进行科学决策、选择合理的风险处理方法是关键。专栏1—3·学习指导风险管理的分类按照管理主体不同，风险管理可以分为个人与家庭风险管理（familyriskmanagement）、企事业单位风险管理(businessriskmanagement)和公共风险管理(socialriskmanagement)，其中，公共风险管理的重点是公共危机管理。公共危机管理通常是指为了处理国际或国内政治、经济和社会重大意外事件，维护国家安全而采取的政策和措施。它涉及的对象主要是影响国家安全和社会公共利益方面的危机，诸如通货膨胀危机、石油危机、恐怖主义袭击等。按照风险事故发生的原因不同，风险管理可以分为火灾风险管理、洪灾风险管理、地震风险管理、海损风险管理、意外事故风险管理和技术风险管理等。按照风险事故发生时受损失的对象不同，风险管理可以分为人身风险管理、财产风险管理、责任风险管理和信用风险管理等。§1.2风险管理1.2.2风险管理过程1.风险管理目标的确定（risktarget）损失发生前的风险管理目标是：减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重程度降至最低；减轻和消除精神压力。损失发生后的风险管理目标是：尽可能减少直接和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况。

§1.2风险管理1.2.2风险管理过程对于风险管理者来说，在确定风险管理目标时应注意以下几点：第一，目标的现实性。第二，目标的明确性。第三，目标的层次性。第四，目标的定量化。§1.2风险管理2.风险识别（riskidentification）风险识别是发现经济单位面临的风险因素和风险暴露。专栏1—4·学以致用谁需要购买人寿保险产品并不是所有的人都需要购买人寿保险产品，而且不同的人需要的产品亦有区别。首先，你若是独身，没有赡养者，不要考虑人寿保险，可购买意外伤害保险；其次，你若离婚了，配偶能够照顾孩子，则你不需要人寿保险；再次，你若是双职工家庭且无子女，如果双方均经济独立，你不需要人寿保险；第四，你若是单收入家庭且无子女，如果你们想为另一方保持一定的生活水平，工作一方很可能需要人寿保险；第五，你若与一个有小孩的人结婚，则需要多种人寿保险。§1.2风险管理1.2.2风险管理过程3.风险评估/衡量（riskevaluation）风险评估是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的可能性和损失幅度，并结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。

专栏1—5·学习指导风险矩阵分析风险管理者可以将风险按照其损失概率高低和损失程度大小给出相应的分值，然后加总得出风险总分，按分值多少可以分为低度风险、中度风险和高度风险等。风险程度不同，将来采取的风险处理方法也不同。这是一个简单的风险矩阵示例：§1.2风险管理1.2.2风险管理过程4.风险处理（riskhandling）风险处理是针对识别出的风险因素、风险暴露情况和风险评估结果而“未雨绸缪”，提前准备、选择和采取有效对策的过程。§1.2风险管理1.2.2风险管理过程5.风险管理效果评价（effectsevaluation）风险管理效果评价是指对风险处理方法的适用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。§1.2风险管理1.2.3风险处理方法1.风险控制(riskcontrol)风险控制的实质是在风险分析的基础上，针对存在的风险因素采取控制技术以降低损失发生的频率和减轻损失的程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低程度。§1.2风险管理1.2.3风险处理方法1.风险控制(riskcontrol)

风险控制的具体方法主要包括风险规避、损失控制、风险分散和风险抑制等。§1.2风险管理1.2.3风险处理方法风险规避（riskavoidance）是有意识地避免某种特定风险的一种风险处理方法。风险分散（riskdispersal）是指把风险单位进行分割，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受风险事故而造成的总体上的损失；或者将风险载体进行多样化组合，使得各载体承载的风险相互抵消以减少组合的风险。人们通常所说的“不能把鸡蛋全放在一个篮子里”就是对风险分散最形象的说明。此外，如投资对象或交易对手的分散，也是风险分散的表现。风险抑制（riskrestraining）是指在风险损失出现时或出现后，采取相应措施减少风险损失发生的范围或降低风险损失程度的风险应对技术。专栏1—6·学习指导

§1.2风险管理1.2.3风险处理方法2.风险自留（riskretention）风险自留是指由经济单位自己承担风险事故所致损失的一种风险处理方法。§1.2风险管理1.2.3风险处理方法

3.风险转移（risktransfer）风险转移是指利用有效的机制将风险事故的损失转移给其他人，包括非保险转移和保险转移。所谓非保险转移，是指借助合同或制度安排将自己面临的损失风险转移给他人或组织承担。套期保值是指以规避现货或现在的资产价格升降的风险为目的的交易行为。

§1.2风险管理1.2.3风险处理方法分散投资意味着持有相同数量的多种风险资产，而不是将所有的投资集中于一项。第一，分散化投资能够通过减少由每个经济单位产生的特殊风险而增加经济单位的福利，然而，分散化投资本身不能减少总的不确定性。第二，分散投资是面临不确定性后果进行决策时采取的折中方案。

专栏1—7·学习指导

§1.3风险、风险管理与保险1.3.1风险与保险1.风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提2.风险的发展是保险发展的客观依据

专栏1—8·学习指导

§1.3风险、风险管理与保险1.3.2风险管理与保险1.保险是风险转移的一种形式2.保险具有风险管理方法的性质3.保险能对特定风险进行管理

§1.3风险、风险管理与保险1.3.3可保风险保险人可以承担的风险称为可保风险。可保风险是个相对概念，对一定时期的保险市场而言保险一般只承保纯粹风险，对有可能获利的风险一般是不承保的。§1.3风险、风险管理与保险一般说来，理想的可保风险需要同时满足下列条件：第一，风险事故的发生是偶然的、意外的、非人为的、非故意的。保险公司对于故意造成的风险事故是不予承保的。第二，风险是纯粹风险。投机风险一般无法保险，一是投机风险有获利可能，从而使风险损失的预测变得困难；二是投机风险所造成的损失有时并非意外，这与保险的宗旨相悖。第三，风险损失可以确定。第四，风险损失适度。第五，大量独立的同质风险单位存在。所谓“独立”，是指一风险单位是否发生风险事故、受多大损失，与其他风险单位无关；所谓“同质”，即各风险单位遭遇风险事故从而造成损失的概率和损失程度大体相近。一、单项选择题1.风险是指损失和损失程度的（）。A.不确定性B.客观不确定性C.主观不确定性D.确定性2.逆向选择通常发生在保险交易（）。A.之前B.中间C.之后D.不一定3.