【《S省小额贷款公司金融监管问题与监管建议》7700字】

S省小额贷款公司金融监管问题与监管建议目录TOC\o"1-3"\h\u4985S省小额贷款公司金融监管问题与监管建议 1271871.1四川省小额贷款公司金融监管问题 1178541.1.1监管效率总得分变动趋势明显，监管目标失衡 1290281.1.2监管稳定性目标进程缓慢，监管体系存在缺陷 1233751.1.3监管效率性目标完成程度低，监管措施较为被动 281661.1.4监管发展性目标所占比重较大，监管理念相对陈旧 3123621.2四川省小额贷款公司金融监管建议 3299721.2.1结合监管原则，平衡三大监管目标的关系 4213851.2.2持续完善监管体系，促进监管稳定 5178211.2.3优化监管措施以提高监管效率 6192571.2.4着眼于监管发展目标，创新监管理念 7231221.2.5把握监管动态，融合地方特色 8四川省小额贷款公司金融监管问题监管效率总得分变动趋势明显，监管目标失衡首先，根据上一章的实证分析结果我们可以知道，不同的监管目标对四川省小额贷款公司金融监管效率的影响程度是不同的。从四川省的小额贷款公司监管目标完成情况（稳定性、效率性、发展性的目标完成率贡献分别为33.97%、19.08%、46.95%）来看，若稳定性及发展性目标的实现程度较高、效率性目标占比较小，则监管效率能表现出一个相对较高的水平。但根据本文的实证结果分析可以看出，四川省小额贷款公司的发展更多地反映出其效率性，相比之下，稳定性及发展性目标的实现相对不足。基于服务“三农”、中小微企业等主体的发展的基本原则，服务性可以说是小额贷款公司发展存在的前提，若小额贷款公司在发展中重点关注效率性目标的实现，这就容易使其丧失最开始存在与发展的目标性。其次，四川省在不同的发展阶段，存在着不一样的监管重点，由此出现监管效率得分曲线的高低起伏，这本无可厚非，但若厚此薄彼，就易造成不良反应。最后，在与全国进行监管效率的比较中我们可以发现，四川省的效率性目标对监管效率的贡献程度明显低于全国的水平（四川省为19.08%，全国为37.39%），可见，四川省在这一方面仍存在一定的上升空间。如何更好地平衡好稳定性、效率性、发展性三大目标之间的关系，是四川省未来监管中应关注的重要问题。监管稳定性目标进程缓慢，监管体系存在缺陷在上一章的实证分析中我们知道，不论是对全国，还是对四川省来说，稳定性目标的实现程度在小额贷款公司金融监管效率中都占据了比较重要的地位。然而不断下降的效率得分曲线表明，四川省在稳定性目标方面存在一定的不足，这又主要体现为其监管体系方面存在的缺陷。从当前时间节点上四川省的经济发展实际表现来看，2008年出台的《四川省小额贷款公司管理暂行办法》中的部分规定早已不太适宜。尽管后续有进行适当调整，但大量规定仅存在于口头指导和各项检查通知文件中，并未真正落到实处刘小庄.成都市小额贷款公司政府监管问题及对策研究[D].西南财经大学,2018.刘小庄.成都市小额贷款公司政府监管问题及对策研究[D].西南财经大学,2018.具体到监管目标的实现上，小额贷款公司的设立及开办困难重重，相应的资格审查程序也繁琐，更重要的是，在小额贷款公司发展壮大之后，若是相应的漏洞没有被填补或被解决，从而带来一系列风险反应，这将直接影响到四川省小额贷款公司的稳定性发展。监管效率性目标完成程度低，监管措施较为被动在上一章的实证分析中我们知道，四川省的监管效率性目标的实现程度比全国的更低，这一具体问题主要表现为监管部门受到多方牵制，实施监管措施较为被动，使得监管效率大打折扣。第一，由于整个监管系统的设计问题和缺乏相应的监管技术手段，地方金融监管当局在小额贷款公司的监管中经常使用审批而非监管的方式，也就是多重视事前审批，没有将精力更多地投入事中、事后的监管上，或者是侧重于小额贷款公司是否做到了合规发展，而没有针对小额贷款公司开展的业务进行合理监督。比如，对小额贷款公司进行的非现场监管多停留在数据收集阶段，还没有条件做出更完备的系统性技术分析，而在现场监管中又缺乏有效的能够更好地针对小额贷款公司的资料进行审计的措施刘小庄.成都市小额贷款公司政府监管问题及对策研究[D].西南财经大学,2018.刘小庄.成都市小额贷款公司政府监管问题及对策研究[D].西南财经大学,2018.第二，在客观上，将小额贷款公司作为监管对象对其进行监管的工作存在任务难、责任重、风险大等多项先天性的局限性，四川省内各地市如成都市在监管小额贷款公司上也耗费了大量的人力、物力、财力，但由于小额贷款行业先天地存在着体量小、受众窄等特点，针对其进行监管的成效难以得到有效衡量。加之一旦小额贷款领域出现违法违规行为，地方金融监管部门也难以有效防范，其监管努力得不到正确的评价。因此，地方监管部门无法正确评估针对小额贷款公司开展监管取得的绩效，使得其监管热情被进一步削弱，并在一定程度上迫使其监管行动变得更为被动。可见，监管设计系统较为落后，监管技术不够高效优化，缺乏合理的绩效评定机制，都使得监管措施显得极为被动，监管效率性目标的实现成为难题。监管发展性目标所占比重较大，监管理念相对陈旧在上一章的实证分析中我们知道，对于四川省来说，发展性目标的实现程度在小额贷款公司金融监管效率中占据了比较重要的地位。但其存在一定的不足性，这又主要体现为四川省有着较为传统陈旧的监管理念。从总体上看，四川省金融局、央行、银保监会共同监管四川省的小额贷款公司，小额贷款协会进行辅助性的自律管理；地方金融局负责针对基层小额贷款公司的业务监管；而基层人民银行的监管职责则集中在央行征信管理部门（主管金融信用信息基础数据库的管理建设），从而呈现出整体的“多头监管”模式。在小额贷款公司“野蛮生长”的初期，这一监管基本理念是较为适用的，在一定程度上给予了小额贷款公司足够的发展空间。但是，在该模式下，部分小额贷款公司由于资质不够或其他因素影响，未被纳入金融信用信息数据库，从而脱离了央行监管，而地方金融局又受到监管人员监管能力、监管部门权限等不良因素影响，并不能达到预期的监管实效。此外，由于部分小额贷款公司相对愿意秉持不具有战略性意义的、以高收益率和大规模贷款为主的发展理念，或对贷前、贷中、贷后等常规业务开办流程的风险把控与跟踪管理等要点规范不严，或不经审慎评估就将贷款投向高风险领域，致使自身不良贷款率过高（相比传统商业银行不具有发展优势），或着眼于短期利益、不考虑长期发展，难以获得持续性的发展潜能。四川省小额贷款公司金融监管建议2020年9月14—15日，四川省小额贷款公司监管工作培训会议在成都召开，省金融局副局长出席会议并强调，省、市、县三级地方金融监管部门要引导、鼓励小额贷款公司践行普惠金融理念，充分发挥其独特的“金融毛细血管”作用，支持各经济建设主体发展。同时，要继续坚持分类监管，扶优限劣，加强专业队伍建设，严格行政执法，充分调动行业积极性与创造力，推动小额贷款公司进一步规范发展2020年四川省小额贷款公司监管工作培训会议成功举办.2020年四川省小额贷款公司监管工作培训会议成功举办./zwdt/jryw/15946641.html.结合监管原则，平衡三大监管目标的关系通过前文分析我们知道，四川省针对小额贷款公司的具体发展问题出具了诸多监管政策，确定了小额贷款公司发展过程中的设立、日常、退出等具体的监管事项，也发展出分类评级、行业自律、风险体系构建等独具特色的监管手段，取得了一定的监管成效，但也暴露出诸多监管问题。要切实解决好这些监管难题，首要的是要明确监管目标，协调好不同目标之间的关系，遵循监管基本原则，如此才能实现小额贷款公司的长足发展。第一，防范经营风险，维护小额贷款公司的稳定性、提升其效率性、促进其发展性。这一点是由小额贷款行业的自身特性决定的。目前来说，小额贷款行业整体的发展水平欠佳，部分公司自身的内部控制机制建设不够健全，当风险出现时不能给出很好的应对方案。长此以往，这极易引起市场的动荡不安。此外，小额贷款公司在发展过程中还要兼顾提供产品、服务与防范风险、实现盈利的关系，维持自身的可持续性发展。当其发展面临困境时，容易采取诸多不理智的措施，如不注重自身长远发展，一味追求近期利益，甚至从事违法犯罪等活动，对整个社会发展造成不良影响。因此，监管当局应致力于维护小额贷款公司的稳定性发展，一方面给予小额贷款公司相应的政策支持，努力打造良好的发展空间与氛围，防范小额贷款行业的风险点。第二，坚持依法经营、合理适度、区别监管等监管原则，适时合理调整监管对策李凌清.四川省小额贷款公司政府监管专题研究[D].电子科技大学,2015.李凌清.四川省小额贷款公司政府监管专题研究[D].电子科技大学,2015.总的来看，由于不同监管目标对四川省小额贷款公司金融监管效率的影响程度是不同的，我们就需要仅仅抓住四川省现阶段发展中表现相对较好的目标，即效率性，同时要注意抓住稳定性与发展性目标相对较弱这一点，借鉴全国总体的经验与方式，在稳定与发展目标上下苦功夫，补足相应的短板与不足。此外，由于历年来四川省的监管效率得分呈现出先升后降的趋势，我们在进行实际监管时应该注重调节监管力度，尽力平稳监管强度，在推出强有力的监管手段时可采取先试行检验、后缓慢铺开的方式，以免使得监管力度过大造成监管冲击。最后，针对四川省与全国在效率性监管目标的实现程度上的差异，我们可以在提升效率上下功夫，以全国的平均水平作为参照点，稳步推进四川省监管效率的提升，做到三大监管目标的和谐平稳发展。持续完善监管体系，促进监管稳定如前分析，我们了解到针对四川省小额贷款公司的监管存在监管体系方面的缺陷，影响到小额贷款公司的稳定性发展，我们可从以下方面进行针对性的改进。首先，要牢固结合当前国家在小额贷款公司行业整体发展方向给出的新政策，顺应新趋势，从监管前期、中期、后期等流程线条加强监管事项的优化与疏通，打通监管链条，省去不必要的繁杂流程。可适当结合新技术的创新，将互联网相关发展技术引入线下开办流程中，缩短业务流程，节省人力与时间成本，刺激小额贷款行业的优化与调整转型。同时也要注意防范新形势下的风险，筑牢风险优化意识，避免流程创新带来的新问题。具体建议如下。第一，在监管前期，应着力于完善金融监管的法律支持体系赵锡军.金融监管在效率与风险之间寻求平衡[J].中国投资,2017(7):68-70.赵锡军.金融监管在效率与风险之间寻求平衡[J].中国投资,2017(7):68-70.第二，在监管中期，应在创新风险防范措施上下苦功夫。尽管创新在一定程度上能够为监管带来新的活力，取得意想不到的效果，但也要掌握好度，以免过度状态下的金融创新带来的金融风险。比如，要在监管中加入“市场”这一重要主体。具体来说，监管机构可参考标普、惠誉、穆迪等知名评级机构标准，对一些市场化的信用评级方法并加以改良，设立小额贷款领域的专业评级体系。这样，一来可以评价小额贷款公司的经营业绩，帮助其更好地创新发展模式；二来可以将评级结果作为规范小额贷款公司开展系列经营、投资活动等的有力抓手，更好地保障其资产质量，以最大程度将不良经营、经营活动带来的负面影响降到低水平。第三，在监管后期，应建立有效的金融创新风险预警系统。可以借鉴发达国家相关经验，结合我国实际情况和风险特征，构建新的金融风险预警系统，进而根据小额贷款行业的具体特征设立独特的小额贷款领域的风险预警机制。具体来看，一要加强对创新业务的管理和约束。小额贷款公司应当根据自身规模、资金实力和管理能力等条件确定自身的创新业务模式，并制定相应的防范措施，防范特殊风险事件发生；二要加强内部控制；三要发挥行业自律组织监管。总的来说，要在监管的前期、中期、后期，全流程筑牢小额贷款公司的监管体系，为监管措施的有效发挥提供保障。优化监管措施以提高监管效率如前分析，我们了解到针对四川省小额贷款公司的监管在监管措施上较为被动，影响到小额贷款公司的效率性发展，据此可以提出以下针对性的建议。第一，改进微观审慎监管手段，探索金融科技监管形式。四川省应着力于搭建完整的监管系统，及时引入新型监管技术手段（可通过加强与互联网高新技术产业的交流合作实现），为针对小额贷款公司开展监管的措施提供技术支撑。具体来讲，要明确规范小额贷款公司的事前、事中和事后监管办法。首先，应严格依照政策要求，规范事前审批事项流程，着力排除人为因素对小额贷款公司事前监管造成的干扰。其次，应采取更为主动的策略，深入公司内部进行日常监管，如加强公司信息披露机制；对公司日常经营数据进行采集并进行技术分析，以此判断小额贷款公司及行业发展形势；探索大数据、云计算等新技术开发运用，优化监管流程、提升监管效率刘小庄.成都市小额贷款公司政府监管问题及对策研究[D].西南财经大学,2018.刘小庄.成都市小额贷款公司政府监管问题及对策研究[D].西南财经大学,2018.第二，立足宏观审慎，增强监管力量金晓春,李宇翔.监管视角下小额贷款公司存在的问题及对策金晓春,李宇翔.监管视角下小额贷款公司存在的问题及对策——以江西省新余市为例[J].征信,2019,37(6):34-37.第三，创新监管激励机制，搭建契合小额贷款行业特性的绩效评估体系，全方位激发公司活力与创造力。由于针对小额贷款公司开展监管天然地存在责任重、风险大的弊端，监管机构在开展实地监管时往往会造成不可避免的监管损失，由此会产生不必要的监管动力缺失，若是能够设置明确合理的监管绩效评价指标体系，或许能在一定程度上提升监管的目标性与可行性，使得监管人员的监管行为更为积极，减少不必要的监管损失。具体来讲，要做好两方面的平衡工作：一是抓紧、抓牢公司日常经营管理，全方位、多角度、平衡地提升效能，可以在工作难易程度、员工贡献度、数据获取及分析等关键指标上下功夫；二是可推出合理的风险防范与处置方案，着力提升省内各小额贷款公司的风险应对能力，加强对社会负面消息的处理效度，做好外部绩效优化。此外，在四川省这样的地方一级金融监管部门监管体系下，往往难以精准防范部分小额贷款公司可能存在的故意违法违规行为，因此在制定绩效评价标准时，要以正向激励为主，努力打造公平公正的环境，提高监管工作人员的积极性、主动性。更重要的是，由于在多数情况下，监管主体采取不合理的监管方式的主要根源在于其对监管对象，即诸多小额贷款公司自身的产品及服务范围等方面不够熟悉，由此使得监管措施不具有针对性，往往是被动地对监管对象的经营行为做出反应，因此，监管主体可提升自己在小额贷款公司日常经营行为中的存在感，以更温和的方式加强对小额贷款公司的业务的了解，如定期到小额贷款企业进行交流、组织更多的行业交流分享会、为行业搭建更为完备的产品服务分享平台，做好前期信息渠道的搭建，以此加强对小额贷款公司行业的熟悉与了解，从而更积极主动地参与其生产经营的业务领域，更有目标性地帮助其稳健发展，提升其内部运行效率，进而提升监管效率。着眼于监管发展目标，创新监管理念如前分析，我们了解到针对四川省小额贷款公司的监管理念较为陈旧，影响到小额贷款公司的发展，据此可以提出以下针对性的建议。第一，积极加强