《金融科技概论》（第二版）课件 第8章 金融科技+保险

第八章

金融科技+保险金融科技概论11.了解互联网保险出现的原因和发展过程2.掌握保险科技的现状和特征3.关注保险科技所面临的困境和未来的发展方向教学目标2科技发展推动新保险萌芽保险科技保险科技的风险与监管目录3第一节科技发展推动新保险萌芽一、互联网保险的产生与发展

二、互联网保险的模式演进4一、互联网保险的产生与发展（一）互联网时代带来的保险行业的变化

保险业作为最早接触互联网的行业之一，早在1997年就推出了我国第一家保险网站——中国保险信息网。1997年11月28日，中国保险信息网在北京举行了开网仪式，时任中国人民银行副行长、主管保险的陈元，时任中国人民保险集团副总经理吴小平到会并致词祝贺，国内所有保险公司和近40家外国同业驻华机构的代表参加了开网仪式。随后，各大保险公司也纷纷开始建立自己的网站，1998年，中国保险信息网已承建了太平洋保险、泰康人寿、中宏人寿、新华寿等多家国内保险公司的网站。互联网保险的产生，意味着传统的保险行业正随着互联网时代的到来而发生巨大改变。5一、互联网保险的产生与发展

信息化程度的提升，推动保险从信息网络化向业务网络化转型。在这一过程中保险企业主要以使用IT系统模仿主要业务流程和使用IT系统代替手操作为目标，进行分阶段、渐进式的系统建设，为后期业务互联网化打下了坚实基础。2000年7月，经过3个月的筹备，中国保险信息网更名为中国保险网，同时推出三大寿险导购系统。同年，泰康人寿的网站泰康在线上线，旨在利用互联网实现保单设计、投保、核保、缴费、后续服务的全过程网络化，希望为客户在产品、渠道和服务上提供更多选择。随后，平安保险开通的“PA18新概念”是国内第一个综合性的金融互联网平台。

不难看出保险公司对互联网寄予了厚望。但鉴于网速、费用等原因，虽然用户数量在2003年已增长到7950万，但是平均每周上网时长并未随之上升，同时，支持保险业务线上全流程的各类技术的应用也仍在发展完善中。6一、互联网保险的产生与发展（二）电商时代推动网络销售安全机制的建立，更带来流量的巨大红利

电商时代来临，为了规范电子签名行为，确立电子签名规则以及电子签名的法律效力，我国在2005年颁布了《中华人民共和国电子签名法》，明确电子签名与传统手写签名和盖章具有同等的法律效力，让参与网络交易的各方合法权益能够得到充分保护。

就保险具体业务而言，在核保、出单、理赔和保全等过程中都离不开投保人签名。在电子签名技术不成熟、法律不认可的情况下，网络保险只能线上提交投保单，随后进行线下核保、支付及出单，完成整个投保流程。如果在网络保险业务流程中可以启用电子签名，保险公司就可以为投保人提供并发放电子化的保险合同，从而实现业务流程的线上化。7一、互联网保险的产生与发展2005年4月1日，在《中华人民共和国电子签名法》正式实施的当天，我国第一张电子保单也相继产生。法律的正式实施，解决了保险电子保单电子签名的法律效力问题，进一步推动了保险业务在线化的发展。

2012年，太平洋寿险推出了手写电子签名的技术应用可把手写的电子签名影像化，再跟保单合同要素捆绑起来，交付给第三方认证机构实时进行数字化的加密和认证，形成一个唯一的、不可篡改的文件，并加盖时间戳、颁发加密证书。此份加密文件将同时保存在第三方数字认证机构和保险公司的系统内。手写电子签名技术在寿险的应用，使得手工纸质单证工作实现了电子化流转，效率大大提高。投保、保单回执的电子签收均可实现实时操作，也为实现实时电话回访奠定了基础。

此后移动应用技术的发展，使得电子签名在更多保险业务流程的互联网化中发挥了作用。通过将电子签名逐步贯穿承保、签约、保全、查勘、理赔、给付等所有需要客户授权确认并签署的重要环节，保险业务的线上线下全流程变革逐步开展。8一、互联网保险的产生与发展

此外，这一时期通信技术的升级实现了宽带应用的快速普及，网速不断加快，同时资费不断降低，越来越多的用户选择宽带上网。在更高速的宽带支持下，用户可以更方便地浏览图片和网页，更高速地下载音频、视频，以及获得更多元化的服务。网络购物、网上支付和网络旅行预订等服务逐渐被越来越多的用户接受。

除了宽带网络的普及，移动互联网技术也在这一时期悄然兴起。2008年政府开始对三大运营商进行重组并分配3G牌照，我国正式向3G时代过渡。在3G时代，无线通信与互联网更高效地结合了起来，可以处理图像、音乐、视频流等各类媒体形式，提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信息服务。2012年，尽管3G用户已增至2.3亿，但使用移动互联网进行购物的仅有5550万，手机网购还处于发展的初期阶段。值得注意的是，在2.3亿的3G用户中，其中约1亿为当年新增用户，3G进入高速发展期，手机逐渐成为人们接入互联网最重要的终端设备。9一、互联网保险的产生与发展（三）移动互联网时代到来，互联网保险市场更加活跃2013年9月，众安在线财产保险股份有限公司获得了原保监会的开业批复，成为国内首家专业互联网保险公司，这是国内第一张也是全球第一张互联网保险牌照。同年12月，中国人寿集团设立子公司——中国人寿电子商务有限公司。次年2月，中国人寿天猫旗舰店上线。为推动天猫旗舰店尽快上线，中国人寿成立了专项项目组，电商、财险、寿险及集团公司共同参与项目组，对业务相关的工作机制、业务模式、财务管理进行创新整合。

自此，互联网保险行业进入了高速发展期。随着市场规模的不断扩大，原保监会于2015年分别批筹了另外三张互联网保险牌照：易安财产保险公司、安心财产保险公司和泰康在线财产保险公司。这些公司依托互联网平台开展业务，不设具有经营性质的分支机构。截至2017年年底，66家传统财险公司、61家寿险公司及4家互联网保险公司均开展了互联网保险业务。10一、互联网保险的产生与发展

随后，4G时代的开启为移动互联网的发展奠定了基石，随着手机、平板电脑各类移动终端设备的普及以及WiFi的广泛铺设，移动互联网呈现井喷式发展，移动网民规模快速增长，手机成为接入互联网第一大终端，移动互联网发展真正进入全民时代。

这一时期，互联网保险也进入了快速发展期，其中，互联网保险保费收入于2017年增长至1835亿元。此外，伴随着市场规模的扩张，经营互联网业务的保险主体也快速增加，从2011年的28家增至2017年的131家，除了4家专业互联网保险公司外，大部分传统保险公司也通过自建网站、与第三方平台合作等模式实现保险业务与互联网的结合。随着互联网巨头及各路资本的纷纷涉足，互联网保险行业的前景更加可期。11一、互联网保险的产生与发展

移动互联网进一步拓展了网络连接的范畴，做到了随时随地的连接，同时，移动互联网相关的软件及应用具有更好的传播和互动属性，一方面让用户行为和虚拟场景实现了更好的结合，另一方面移动数据也开始大量产生并慢慢展现其价值。

在这些新技术、新应用的推动下，保险业的前端也出现了新的变化，各类保险APP、微信公众号、小程序的大量出现，成为行业创新的新亮点，为保险营销开辟出一片新天地。在此期间，互联网保险行业融资越来越活跃。早期的创业融资主要集中在技术驱动的新型保险销售平台，随着技术应用在保险行业的不断深入，专业的互联网保险公司以及利用技术和数据参与产品设计的互联网中介平台成为融资的热点项目。近年来，科技逐渐成长为驱动互联网保险发展的核心动力之一，在融资方面也呈现出新的局面。12

二、互联网保险的模式演进（一）主体多元化、产业布局不断调整

根据原中国保险监管管理委员会2015年印发的《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）规定，互联网保险业务的参与主体包括保险机构和第三方网络平台，其中保险机构指持牌保险公司与保险专业中介机构（含保险专业代理、经纪和保险公估机构）。

《办法》还规定互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理负责，第三方网络平台可以为消费者和保险机构提供网络技术支持服务。

目前市场上互联网保险业务的参与主体主要分为五类：传统保险公司、专业互联网保险公司、跨界平台型互联网公司、保险垂直领域互联网公司以及保险中介机构。13

二、互联网保险的模式演进

传统保险公司。中保协数据显示，截至2017年，我国共有131家保险公司经营互联网保险业务，较2011年年底增加103家。这意味着我国保险业已有77%的保险公司通过自建网站、与第三方平台合作等不同方式开展互联网保险业务。

专业互联网保险公司。2013年起，原保监会开始有序推进专业互联网保险公司试点。同年9月，由阿里巴巴、腾讯、平安等企业发起的首家互联网保险公司——众安保险成立，它是国内第一家不设线下机构、业务流程完全线上化的财产保险公司。

跨界平台型互联网公司。随着新经济的快速发展，市场上产生了BATJ等多家平台型互联网公司，基于其资本、用户、数据等方面的诸多优势，其业务延伸至包含保险在内的诸多行业。平台型互联网公司可通过参与保险产品营销环节、投资互联网保险机构、提供保险科技服务等多种方式直接或间接参与互联网保险业务。

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二、互联网保险的模式演进

保险垂直领域互联网公司。因互联网保险行业的潜力得到广泛认可，大量专注于保险垂直领域的初创型互联网公司纷纷设立，力图推动行业转型升级。

保险中介机构。在“互联网+”的浪潮下，传统保险中介纷纷转型升级，尝试通过互联网与移动端展业。同时，作为牌照持有者，保险中介的价值得到了跨界和垂直互联网公司的广泛认可，用于承载业务，保障业务合规性。15

二、互联网保险的模式演进

当前保险公司与互联网平台的合作关系主要集中在营销展业和场景深度开发。

一方面，大型平台如淘宝、支付宝、腾讯等，作为保险机构的互联网销售渠道，为保险公司带来大量流量。

另一方面，互联网平台提供多种场景，为保险业务创新提供基础。例如，淘宝电商平台中的退货运费险，携程平台上的航班延误险等。同时，平台型互联网公司凭借技术优势，通过提供系统、工具等手段，提升保险机构技术应用能力，以技术赋能保险机构。

业务合作之外，互联网保险参与的各类主体之间还通过股权投资，锁定长期合作关系，形成合力。随着互联网保险的渗透发展，互联网公司力求尽可能地发挥其流量和场景优势，纷纷进入保险市场。16

二、互联网保险的模式演进（二）互联网保险商业模式演变

保险互联网化。一直以来，保险公司的产品销售主要依靠传统渠道，通过物理网点的铺设，提升自身业务规模。传统渠道主要包括直接销售渠道即公司直销，以及间接销售渠道。尽管在保费贡献上，传统渠道是主，但在愈发激烈的市场竞争环境下，传统渠道正面临许多的困难。

一方面，保险公司建设线下营销体系存在时间长、成本高、短期内难以见效，但依靠保险中介又带来经营成本的推高，同时中介对客户资源端拥有较大的控制力和话语权，保险公司获得的客户信息有限，对后续客户管理形成了极大妨碍。

另一方面，保险公司的个人营销队伍，随着人力成本的持续上升，出现“增员难、留存难”的问题。17

二、互联网保险的模式演进

互联网保险的出现，开辟了保险销售新模式。相较于传统销售渠道，互联网保险销售渠道优势明显：

一是为保险公司和客户搭建直接交流平台，建立多层次的客户触达体系；

二是弱化保险公司对第三方渠道的依赖，降低运营成本；

三是打破空间和时间限制，客户可以随时随地购买保险产品；

四是透明度高、产品条款简单，减少信息不对称。

作为技术催生的新模式，互联网保险将保险销售由线下迁移至线上。虽然实现了业务元素的简单互联网化，但多数互联网保险业务还是简单产品的线上化，主要是销售渠道的延伸，技术的利用主要集中在渠道销售，产品创新、流程体验仍有待提升。18

二、互联网保险的模式演进

互联网保险场景化。消费场景的多元化为互联网保险提供场景化可能。随着电子商务和新零售的发展，消费场景日益分散和多元，购物终端也愈发多样化。消费场景的扩增为保险公司提供了新的业务标的，使得保险公司不再局限于单纯的渠道引流。通过与互联网平台合作，场景化保险将保险产品融入用户常规交易流程中，契合大众互联网消费习惯，覆盖了特定场景下客户的风险需求。以退货运费险为起点，场景化保险在电商、航旅、共享经济等众多领域得到了广泛应用。主要基于以下优势：

①需求精准。保险产品与交易场景紧密结合，深度挖掘场景中客户需求，精准化解用户痛点。②降低用户决策成本。碎片化产品简单，用户理解门槛低、金额小，同时通过将保险购买流程无缝融合于常规交易流程中，大大降低了用户决策成本，简化了保险购买流程，提高了销售转化率。③场景流量的转化更自然。通过场景化，保险产品从低频需求转化为高频需求，融入用户日常互联网交易活动中。同时，场景本身的大流量，使得这种模式更易规模化。19

二、互联网保险的模式演进

模式进一步平台化。互联网的高效连接催生了平台经济，平台化商业模式最初从产品端切入，借助技术手段实现同类资源对接的匹配，发展成为多边参与的产业跨界融合，最终实现生态创新。基于其技术效应、去中介效应、集聚效应等优势，平台经济给保险业务的经营带来了全新模式。当前在保险业已有的业务实践主要有以下两类：

一是在互联网保险销售环节的平台化。并以平台化销售为基础，通过数据化、精细化运营，平台得以更多了解用户需求，针对用户保险消费习惯和心理，升级业务模式，在销售环节提供更多服务。

二是平台化输出保险产品解决方案。平台将在对接各类场景过程中不断积累的技术、产品、精算、商户服务等多种能力整合在一起，针对不同领域企业与特定场景，进行险种设计和技术支持，形成标准化解决方案。后期对同类场景快速复制，输出解决方案。正因产品标准化可复制，开放平台在开发速度和运营成本上更具优势。20

二、互联网保险的模式演进

产业体系生态化。商业生态系统是指在商业模式不断演进的过程中，形成的以各类参与方相互作用为基础的经济联合体。生态系统中的各参与方各司其职，相互依赖，通过合作和协调，共同维持联合体的延续和发展。目前得到广泛关注的商业生态主要分闭环生态与跨界生态两大类：

一是在闭环生态中，以交易环节为核心，围绕着单一产品或服务，产业链上下游各参与方深度合作，形成产业闭环，共同创造价值，并促进价值链条的正常运转；

二是跨界生态中，生态主导方，围绕某一核心生态，打破产业链间的界限，展开生态体系的搭建，并与核心生态融合、再造，最终升级了自己的生态体系。21

二、互联网保险的模式演进

互联网时代，连接的广度、深度与维度均呈指数级增长，构建保险生态系统既是历史的必然选择，也是保险机构自身成长的需要。在这个系统中，互联网技术驱动保险公司、用户、合作伙伴等凝结成一体，利用彼此的优势，不断适应并满足新的客户需求。

保险公司扮演的角色不再是保险产品的生产者，而是连接、整合、协调和管理的角色；同时也不再仅仅为保民提供风险的财务补偿，而是提供防范、解决和化解风险的服务，从而在生态系统中居于中枢，为生态系统中所有成员均创造价值。保险公司的竞争力来源于生态系统的整体价值，而不只是依靠自身的单一力量。

互联网保险生态圈建设整体仍处于起步阶段。当前已有很多公司开始探构建互联网保险生态圈。不同的公司由于发展战略及保险业务发展水平的差异，采取了不同的发展模式及与之相匹配的经营策略，或建成为突破传统保险业务向产业链延伸的新平台，或打造成为跨界融合创新的新业态。22第二节保险科技一、保险科技概况

二、保险科技开启全方位科技赋能23一、保险科技概况

科技作为驱动新业态发展的重要力量，逐渐跳出互联网保险的范畴，对行业更多的应用领域产生影响，成长为推动行业进一步发展的中坚力量。在此过程中，科技与保险行业不断碰撞融合，一方面实现了各项科技的应用创想，推动了技术的发展和普及，另一方面原有的行业生态也在科技的驱动下不断演化，焕生出全新气象。

随着保险科技在保险业应用的增加和科技与保险融合的深化，技术驱动的保险业生态扩容成为一种历史必然。宏观上更直观的变化是，保险生态下各类行业主体的变化和扩容。目前，保险科技驱动的保险业生态中，行业主体类型已远不止传统保险公司及经纪代理中介平台，还包括与金融科技深度融合的互联网保险公司，深入到保险市场的互联网公司以及服务于保险生态的各类科技公司等。各类主体的相容共生，共同推动着整个保险业的科技转型，孕育着面向未来的新保险。24一、保险科技概况

保险企业。保险企业在保险科技发展领域始终扮演着“主力军”的角色，不仅有传统保险企业，而且有新晋的互联网保险企业。传统保险机构不断加大投入，尤其是在新渠道和新技术领域，同时大力推进健全IT治理机制，信息化治理组织机制不断完善；不断加大信息化投入，自主研发与创新能力快速提升；60%以上的保险机构自建信息中心，部分保险机构自建大数据应用平台和云平台，信息化应用体系逐步建立。

专业互联网保险公司生于科技土壤，在数据技术的支撑下，积极打造轻资产、重科技的运营架构，充分发挥保险科技在营销、运营、风控等领域的优势作用，全力助推互联网保险业务发展。与此同时，专业互联网保险公司也面临发展模式与盈利模式的双重压力。一方面，众安保险、安心保险和泰康在线等保险公司纷纷亏损；另一方面，互联网保险企业成为消费者投诉的重点。此外，值得关注的是，越来越多的保险企业投资设立专门的科技公司。25一、保险科技概况

保险中介机构。保险的专业性、非标性、服务性和低频次四大特性决定了保险对中介的高度依赖。保险中介直达客户，对接保险供需两端，为有效改善客户体验、

提升客户黏性、在异常激烈的同业市场竞争中求生，保险中介进行科技创新的决心和力度巨大，是我国现阶段保险行业中最为活跃的保险科技应用群体，约有30%的保险科技初创公司集中于保险分销创新领域，在具体创新上，主要集中在前、后两端，即保险销售与保险理赔的客户体验改善。

从保险中介的股东背景看，主要包括互联网公司系、实业公司系、保险公司系、传统保险专业中介系。基于股东的科技基因与优良资源，互联网公司系保险中介在创新应用方面独具优势。传统保险专业中介系求新求变的动力强大，在保险科技应用方面积极布局，并积累了不少创新实践经验。实业公司系和保险公司系保险中介也充分利用股东在客户、科技、渠道等方面的有效资源，大力创新，探索出科技创新应用的新路径。26一、保险科技概况

创新保险机构。保险科技创新机构的核心职能和竞争力在于通过科技创新对保险行业进行深度赋能。在具体类别方面，一类是以BATJ为代表的互联网金融科技公司，凭借自身的巨大流量和基础设施资源，以及强大的数据处理和分析能力，有效结合自身的势能与优势，深度参与保险领域的业务与模式创新，具备一定的整合和完善保险生态系统的强大动能；另一类是专注于大数据、区块链、人工智能等技术的专业科技公司，对保险行业进行保险科技产品输出，从数据仓储、数据分析处理工具到软件开发管理工具等不一而足，或与保险企业直接进行系统对接，合作开发建设创新保险渠道、业务模式等。

一个明显的发展趋势是，保险科技创新机构正由单纯的单一科技产品供应和输出逐步向深度参与保险行业变革、共同推动构建保险行业新生态转变，深度赋能并融合保险，与保险行业彼此之间的依存度大幅提高，形成互动互赢、共生共荣的良好格局。27一、保险科技概况

基础资源服务机构。在保险科技的助势下，以中国保信、中国保险行业协会、上海保交所、中国保险资管业协会和中国保险保障基金为代表的保险行业基础服务平台不断强化信息科技建设与创新应用，加大行业资源整合与共享力度，推动资源合理配置与高效运用，为保险行业的共建共享奠定了坚实的基础。例如，中国保险资管业协会全面实施保险行业基础设施“大三通”战略，即“网络通、系统通、数据通”，大力推动保险行业业务系统互联互通，打破行业共享壁垒，全力打造包含十大保险业基础设施杰内的庞大系统矩阵，在有效提升保险行业资金运营效率、降低技术成本、防控业务风险、提升精细化服务水平方面发挥了重要的助推作用。28一、保险科技概况

保险业监管机构。2018年3月，中国银监会与中国保监会整合成立中国银保监会，形成“一委一行两会”的金融监管新体制，金融监管由纵向机构监管模式向横向监管模式转变，更加注重功能监管和行为监管，金融监管的有效性和穿透性进一步提升。在新的监管架构下，中国银保监会更加注重穿透监管与持续监管，充分发挥保险行业基础设施作用，稳步推进监管科技发展。2018年，针对互联网保险领域出现的问题，中国银保监会及时下发了《关于互联网保险的风险提示》和《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，为维护互联网保险消费者利益和市场健康发展起到了积极的作用。

同时，借助监管科技，中国银保监会进一步建设和完善电子政务平台，提高行业监管效率；推动保单登记管理信息平台等行业平台深化应用，优化完善第二代偿付能力监管平台，不断打破信息孤岛，消除数据烟囱，推动保险行业信息互联互通，推动打造保险监管大数据平台，有效提升保险监管效能。29二、保险科技开启全方位科技赋能（一）全流程

保险科技的应用，对保险业务全流程的都产生了广泛影响。

产品设计方面，通过云计算、大数据、人工智能以及区块链等技术的应用，保险公司在数据的收集、客户画像、需求分析和策略设计等方面都获得了更进一步的能力提升。而在数据的传输过程中，依托区块链加密技术，确保了用户数据的安全性，降低了数据造假和信息泄露的风险等。

定价方面，技术应用对定价因子确定、风险筛选和定价模型的开发都有着重要意义。在大数据环境下，产品的开发和定价都依赖于全量数据的分析，而非传统的抽样分析。数据的完整性确保了客户需求理解的准确性和风险评古的全面性。而借助机器学习的算法，也提高了建模效率和准确性，满足了互联网环境下实时高频的风险定价需要。30二、保险科技开启全方位科技赋能

保险营销是保险业发展的核心需求之一，保险科技的应用对保险营销的改善效果也十分显著。借助于创新的保险科技，保险公司得以实现对客户和市场更深入的理解和把握，进行更准确的营销评估，进而在营销策略制定、产品和渠道适配、客户运营以及营销资源投放等方面采取更加精准的方案，提升整体营销效果，实现更加精细化的市场经营。

保险科技对承保环节的作业改善重点关注效率的提升和风险的可控性。依托保险科技，智能化的投保服务对保险公司和客户的成本节约效果显著。而在承保管理环节，有效帮助客户实现保单管理，优化客户的保险体验，提升保险感知，这些对保险业公司的业务运营和客户管理都意义重大。

31二、保险科技开启全方位科技赋能

理赔服务一直是保险行业客户投诉的高发环节，其中又以理赔难和理赔慢最为突出。保险科技的应用，着眼于对既有的查勘定损环节的优化，借助于图像识别等技术的应用，实现快速远程自助报案和定损，结合反欺诈技术，防范潜在的欺诈风险，再通过智能理赔实现高效的自动化作业，降低客户和保险公司的理赔处理成本，提高理赔时效，进而提升客户的满意度。而依托技术为客户提供自动化的出险预警，更将有效控制整体风险，提升客户体验，减少保险公司的出险赔付等。

运营和服务借助于创新技术，保险公司对客户的认知更加丰富和全面，客户的运营方式和运营手段更加多样，更好地满足不同客群差异化的服务需求成为可能。例如，人工智能技术的进步带来的更好的人机交互体验，能够在有效降低客服运营成本压力的同时，为客户提供全天候不间断的服务体验。而通过精准的需求匹配，也将进一步释放客户在不同场景下多元的需求，构建更完整的客户体验闭环。32二、保险科技开启全方位科技赋能（二）全渠道

诞生于互联网生态场景下的互联网保险，因与互联网经济密切关联，自诞生起便聚焦线上业务，为保险业发展带来新的模式。由于线上和线下保险业务区隔显著，线上线下渠道一度难以产生协同效应。随着新技术的发展，创新经济场景的出现，使线上线下不断趋于融合，带动了新一轮的线上和线下资源整合和用户需求的重新配置，从而实现价值的连接。

一方面，保险科技带来了全新的技术手段，能够帮助保险公司实现线上线下资源的重组和打通，不仅有助于实现全渠道协同，提升营销效率和效果，也能强化客户运营和服务能力。另一方面，创新的线上线下融合场景的出现，也对保险公司提出了全新的线上线下融合的产品需求，将进一步推动保险产品的创新发展。

随着科技的进步和线上线下场景边界的逐渐模糊，保险公司将进一步融入大众生活，无论是线上还是线下，有能力覆盖更多的风险场景，为用户提供零距离的保险服务，实现更加人性化的新保险。33二、保险科技开启全方位科技赋能（三）多险种

随着科技的不断发展以及在保险业的应用，保险科技对保险产品和服务的影响也更加深入，呈现出从单一场景险种逐渐向多险种扩散，从互联网保险产品向传统保险产品扩散的趋势。例如，在传统的农业保险领域，传统的定损方式人力成本高，理赔时效差，操作风险较大。而借助于卫星遥感和机器学习，通过对受灾区域卫星图片进行分析，即可以实现快速的受灾定损。而同样是借助于卫星遥感技术，通过应用机器学习等对气象数据进行分析，能提高灾情预报的准确性，从而帮助被保险人提前进行相应的防灾干预和灾害管理，控制风险的同时，也对推动保险从事后补偿向事前预防的转变起着积极的作用。

随着保险科技应用的逐渐深入，可以预见在未来，包括物联网以及生物医疗等领域的更多新兴技术都将持续为保险业产品和服务的优化改进提供更多支持，为保险业科技转型带来更有想象空间的改变。34第三节保险科技的风险与监管一、保险科技面临的风险和挑战

二、我国对保险科技的监管情况

三、对保险科技未来发展的展望

35一、保险科技面临的风险和挑战（一）跨行业、跨领域风险传导

当前产业融合势不可挡，保险科技有效提升了融合的速度与程度，打破了行业壁垒，使产业边界愈加模糊，加快了信息、资源共享与平台共建，给产业创新发展带来了巨大机遇。同时，跨行业、跨领域的风险传导也给保险行业发展带来了新的挑战。尤其是在创新科技的助推下，金融与科技实现深度化跨产业交融，市场交易主体更加丰富，交易结构愈加复杂，系统运作逻辑更加多维。

无论是从行业间横向上看，还是从行业内纵向上看，风险层级和结构日趋复杂，在开放共享的发展格局下，不同市场和主体的个性化风险不断外延传导，输入式风险亦可能带来后果不堪设想的系统性风险。36一、保险科技面临的风险和挑战（二）消费者权益维护困难重重

在高度信息互联时代，数据是所有行业和机构赖以生存的最有价值的资产，用户的相关数据信息尤其如此，成为各大机构竞相争夺的优质资产。作为个人数据信息的拥有者，用户并无能力有效维护自己的合法数据所有权。

一是很多平台或机构在用户不知情的情况下将其个人数据信息用于商业领域；二是互联网平台开放的信息技术难以有效保障用户的个人数据信息安全，确保信息不被盗用、滥用；三是目前我国尚没有相关立法，确保用户的数据信息权利不被侵犯；四是互联网的虚拟性、跨地域性以及信息不对称性使个人消费者难以进行有效维权。

因此，无论是从我国相关法制体系上看，还是从消费者维权的实际路径上看，消费者要想合理维护自身的数据信息权利仍面临很大的客观挑战。37一、保险科技面临的风险和挑战（三）基础服务设施相对落后

相较于保险科技的快速发展，我国的保险行业基础服务设施建设仍有很长的路要走。

一是在基础数据方面，我国保险行业当前的基础数据标准化程度较低，开放共享程度有限，即便实施共享，也只是通过物理整合集中方式实现，费时耗力，尤其是对于事关保险行业经营的风险数据，各家机构更是严防外流，行业基础性数据连接、整合、共享和应用不足，仍有较大的待优化空间。

二是在信息化治理机制方面，保险行业信息化治理水平参差不齐，很多机构仅仅将保险科技作为一个实现工具，并未从战略上将科技创新思维根植于未来的转型发展中，行业在塑造科学、高效的信息化治理机制方面还存在一定差距。

三是在保险科技的行业标准和应用规范方面，尚未制定出针对保险科技研发与应用的相关标准和规范，以指导和规范保险科技行业的健康持续发展。38一、保险科技面临的风险和挑战（四）监管面临巨大挑战

不同于传统的保险创新，保险科技的创新应用涉及的场景、模式、逻辑等更加复杂、多元，给现有的保险监管带来了巨大压力。

一是在协调监管方面，保险科技的创新应用既涉及信息互联网领域，又涉及金融保险领域，无论是在法制规范上还是在实践监管上，都需要相关部门协调，节奏保持一致，以确保有效监管；

二是在行业风险监测与处置上，在没有针对创新领域完善立法的情况下，存在创新者与监管者进行博弈的现象，不断对外拓展创新边界，测试监管底线，因此对监管者的风险敏锐度以及风险监测、风险预警和风险处置能力提出了更高的要求；

三是在保护行业实质性创新方面，如何在有效防控风险的基础上激发保险科技创新的活力和积极性，以及如何做好行业创新与风险控制之间的微妙平衡，始终是保险监管者需要面对和解决的难题。39二、我国对保险科技的监管情况

科技与保险的结合为保险监管带来了新的课题。事实上，早在2009年，原保监会针对保险公司信息化工作就出台了明确指引，旨在通过规范相关工作，推进保险公司及保险行业信息化的发展。随着互联网保险对技术应用的不断深入和市场规模的快速发展，监管机构也逐步出台了针对这个细分领域的政策法规，原保监会也是第一个对行业与新技术结合的新产业进行监管的金融监管机构。随着技术在保险行业应用的深入，监管内容也不断被拓宽，行为监管理念也逐步成熟。40二、我国对保险科技的监管情况

技术对保险行业最早的影响主要体现在宣传及销售环节，当时原保监会曾对互联网保险业务进行意见征求，在《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》（2011年）中对当时互联网保险业务的定义为“保险公司、保险专业中介机构通过符合本规定的自办网站或者非自办网站，开展保险产品销售或者提供相关保险中介服务等经营活动”。

到了2015年，技术的应用逐步实现支持部分险种的全流程线上操作，原保监会率先出台行业性的互联网金融监管规则——《互联网保险业务监管暂行办法》，坚持发展与规范并重，支持和鼓励互联网保险创新，开展适度监管，进一步明确了互联网保险业务是“保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务”。监管内容也有了更多针对互联网业务各环节更为明确、具体的要求，为互联网保险行业的健康发展营造了良好的政策环境。41二、我国对保险科技的监管情况

在积极鼓励互联网保险创新发展的同时，原保监会也非常重视互联网保险经营行为的规范和相关风险的防控，陆续出台多项措施严格规范互联网保险业务行为，加强互联网保险风险防控。为贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治的部署要求，原保监会联合14个部委制定下发了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》（以下简称《方案》），并牵头做好方案公布和新闻宣传引导工作，创造了良好的外部环境。

该《方案》对互联网保险风险专项整治工作进行了全面部署，专项整治将围绕规范经营模式，优化市场环境，完善监管规则，实现创新与防范风险并重，促进互联网保险健康可持续发展的目标，坚持突出重点、积极稳妥，分类施策、标本兼治，明确责任、加强协作的原则。2017年原保监会出台的《信用保证保险业务监管暂行办法》则明确了保险公司开展网贷平台信用保证保险业务的禁止性行为、网贷平台资质准入条件和信息披露等内容，防范交叉传递风险。42二、我国对保险科技的监管情况

近年来互联网保险业务蓬勃发展，在给保险消费者带来便捷的同时，也出现了一些风险隐患，2017年以来，原保监会保险消费者权益保护局数次通过下发《关于在互联网平台购买保险的风险提示》《关于互联网保险的风险提示》《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》的方式，提醒广大消费者在互联网平台购买保险时谨防误导宣传等风险，更好地维护自身合法权益。

技术规范逐步细化。在技术应用方面，监管机构也根据不同时期行业实际应用情况，对其做了相应的规范要求。2011年出台的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》（2015年废止）除了要求开展互联网保险业务的机构需要“有与互联网保险业务相适应的电子商务系统”，还对信息的实时对接也做出了相应表述，要求机构“能实现投保人全部投保信息与保险公司核心业务系统的实时对接”。43二、我国对保险科技的监管情况

随着技术与保险业务的融合逐渐深入，技术的应用已深入到保险行业价值链的各个环节，在2013年出台的《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》，原保监会对于专业网络保险公司提出了更为具体的技术应用要求，需要机构“具有支持投保、报价、承保、支付、理赔、客户服务等保险业务全流程的电子商务系统和核心业务系统等应用系统”，同时对在线业务的数据安全和风险管控也提出相应的技术要求，例如对当时在保险行业尚为新兴事物的“云计算”的应用也提出了“确保数据安全和业务连续性”的要求，在风险管理方面，监管则聚焦通过建立技术隔离机制，避免风险的传递和蔓延。2015年出台的《互联网保险业务监管暂行办法》中，不仅区分了自营网络平台和第三方网络平台从事保险业务所需达到的条件，更是要求保险机构的自营网络需要能“实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接……具有完善的防火墙、人侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系”。44二、我国对保险科技的监管情况

鼓励保险行业技术创新。

一是主体创新，作为金融领域内率先试点互联网持牌法人机构监管的行业，保险业的监管一直注重创新与规范并重。2013年，在原保监会的批准下，中国第一家互联网保险公司成立，互联网保险进入快速发展期。2015年，原保监会又相继发放了三张互联网保险牌照，为互联网保险行业的发展不断纳入新的主体。

二是业务创新，在有效控制风险的前提下，监管机构支持行业运用互联网技术创新产品、服务和模式。在理赔上，2015年颁布的《保险小额理赔服务指引（试行）》鼓励行业利用新技术，完善线上理赔各环节功能，加强线上线下协同，加快推进理赔智能化建设，提高保险小额理赔自动化处理比例，提升处理效率。45二、我国对保险科技的监管情况

三是渠道创新，在《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》中，监管机构也鼓励保险中介能积极利用互联网技术，发展“互联网＋中介”模式，借助互联网开发形成新的业务平台，推进保险销售多元化发展。三是监管创新，在2015年发布的《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》中，原保监会提出监管也应该利用科技提升监管手段，“运用大数据、云计算等技术手段，开发运用新型监管信息平台”，希望以此能形成监管部门与行业机构、从业人员的有效对接，并在平台上实现机构人员统一、交易实时清晰、监管及时有效、服务公开透明的目的。46二、我国对保险科技的监管情况

规范市场与风险防范。随着互联网及相关技术在行业的广泛应用、互联网保险行业的快速发展和参与主体的不断增多，各类问题也逐渐出现。原保监会坚持线上线下监管一致的原则，重点关注与用户密切相关的各类服务规范，信息披露以及互联网风险端的管理问题。

信息披露方面，针对互联网上出现的信息不实问题，严格要求保险机构开展互联网保险业务时不得进行误导性宣传，并对其公司信息、合同订立形式、业务流程各环节进行明确要求。同时对网上销售的保险产品进行了严格的明文规定。

主体规范方面，为了全面管理和防范互联网保险业务的风险，不仅针对保险机构，也针对销售保险的第三方网络平台进行了明确规范，从参与互联网保险业务相关机构的职责定位、产品管理、保费收取、交易记录、客户服务、信息安全、异常处理、反洗钱以及相关费用结算与支付等方面的具体经营规则，到保险机构和第三方网络平台的禁止性行为及退出管理要求，都进行了具体规定。47二、我国对保险科技的监管情况

风险防范方面，针对互联网信息安全风险，监管要求保险机构通过加强信息安全管理，确保网络交易数据信息安全。同时，要求保险机构重视互联网保险的风险，尤其针对互联网对于风险聚集和扩散的可能性，做好严防风险的措施。消费者保护方面，针对互联网保险风险隐蔽的问题，监管陆续发布互联网保险风险提示文件，如《关于互联网保险的风险提示》《关于在互联网平台购买保险的风险提示》《关于防范互联网伪保险产品的风险提示》，加大消费者保护力度，提示广大保险消费者更好地维护自身合法权益。48三、对保险科技未来发展的展望

随着各种新兴技术的快速迭代发展，保险科技领域也发生了深刻变化，不断呈现一些新特征、新趋势。

一是保险科技不断向生活化领域深度渗透，基于使用量和特定行为的个性化微型保险需求日益旺盛；

二是保险销售主导的时代终结，基于科技驱动的客户体验时代来临，自主消费成