互联网金融背景下合肥科技农村商业银行营销策略研究

[16]建议，商业银行应创新营销策略，加速产品与服务升级，发展自有金融平台。研究内容与方法研究内容互联网金融对传统银行业产生了多方面深远影响。它打破了传统银行在行业中的垄断地位，加剧了市场竞争的激烈程度。同时，互联网金融提供了更为便捷、高效的服务体验，从而提升了客户的期望值。农村商业银行在营销过程中面临多重问题，主要包括产品创新不足、价格策略不灵活、销售渠道单一、营销思路传统、服务流程繁琐、品牌形象模糊、人员配置不合理、数字化转型缓慢以及风险管理能力待提升等。这些问题限制了银行的市场竞争力和客户服务水平，需要采取积极措施加以解决，以适应市场竞争和客户需求的变化。研究方法文献研究法:查阅国内外相关文献，了解互联网金融、商业银行营销策略等方面的研究成果。案例分析法:分析国内外商业银行在互联网金融背景下成功转型的案例，总结经验教训。图表分析法;运用图表的形式来显示一些社会的现象，可以比较直观地看到研究社会问题而调查出来的数据变化趋势，是一种通过多种数据表来分别显示出不同社会现象的侧重点，显示结果清晰明了，数据统计的分析生动形象。关于互联网金融和合肥科技农村商业银行的概述互联网金融关于互联网金融的相关内涵互联网金融作为一种融合了传统金融机构与互联网企业优势的新型金融业务模式，借助先进的互联网技术和信息通信技术，实现了资金融通、支付、投资及信息中介服务的全面创新。该模式在开放的互联网平台上，依托大数据与云计算技术，构建了功能化、系统化的金融业态及其服务体系。具体而言，互联网金融涵盖了基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系以及金融产品体系，并建立了相应的互联网金融监管框架。相较于传统金融，互联网金融展现了其独特的普惠金融特性、平台化运营模式、信息驱动机制以及碎片化服务方式，极大地推动了金融服务的普及化、智能化与个性化进程。互联网金融模式的发展现状图2.1我国互联网金融发展规模（2019年——2022年）数据来源：中国互联网金融行业研究报告互联网金融领域展现出一幅多元化且蓬勃发展的图景，其中支付体系、网络借贷、互联网保险、消费金融及众筹等核心业态均实现了显著的增长与转型。支付体系凭借其高度成熟的技术架构，极大地促进了交易的便捷性与处理效率，成为互联网金融的基石；网络借贷行业在经历一系列深刻变革后，正逐步构建更为稳健与规范的运营模式；互联网保险领域保费规模迅速攀升，凸显了技术与市场深度融合的强大驱动力；消费金融尽管整体增速有所放缓，但细分领域依然展现出稳健的增长潜力；众筹模式则为创业融资开辟了全新的路径，尽管伴随监管环境的不断调适。尤为重要的是，金融科技作为推动互联网金融创新的关键力量，正依托大数据、人工智能等前沿技术，不断重塑金融服务流程，提升服务效率与风险管理精度。综上所述，互联网金融领域在应对复杂监管环境的挑战中，正积极依托技术创新与政策导向，加速向更加专业化、精细化与规范化的方向发展。合肥科技农村商业银行的概述图2.2合肥科技农村商业银行有限公司组织架构图数据来源：合肥科技农村商业银行官网合肥科技农村商业银行（简称“合肥科技农商行”）源自2007年成立的合肥市农村信用合作联社，是一家根植于安徽省合肥市的地方性金融机构。合肥科技农商行高度重视科技金融与普惠金融的融合，致力于通过数字化转型提升服务效能与客户满意度，并确保农村及城市边缘地区的群体能够便捷地获取金融服务。其服务网络以合肥为核心，辐射至周边区域，形成了较为完备的服务体系。在经营策略上，该行始终坚持服务于地方经济发展，积极扶持“三农”事业与中小企业成长，并依托金融科技创新不断强化自身的市场竞争力。展望未来，合肥科技农商行将持续推动数合肥科技农村商业银行主要经营范围包括：吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。成立以来，合肥科技农村商业银行坚持服务中小、服务三农、服务科技、服务地方的市场定位，为客户提供更多优质的金融服务，为股东创造最大价值，为地方经济发展贡献力量。十余年来，累计实现利润总额124.37亿元，缴纳税收44.77亿元，累计投放9000余亿元资金支持地方经济建设。截至2024年三季度末，全行共有员工1188人，其中本科及以上学历员工占比93.27%，中级及以上职称占比12.37%。全行78个营业网点遍布合肥大街小巷。字化转型进程，拓宽服务范畴，为地方经济的繁荣发展贡献更多金融力量。图表2.2合肥科技农村商业银行营业网点分布数量数据来源：合肥科技农村商业银行官网合肥科技农村商业银行营销环境发展现状2050年。，乡村全面振兴，农业强农村美农民富全面实现宏观分析2050年。，乡村全面振兴，农业强农村美农民富全面实现2035年，乡村振兴取得决定性进展，农村农业现代化基本实现2035年，乡村振兴取得决定性进展，农村农业现代化基本实现2020年，乡村振兴取得重要发展，制度框架和政策体系基本形成2020年，乡村振兴取得重要发展，制度框架和政策体系基本形成图2.3我国乡村振兴战略目标随着乡村振兴战略的纵深推进，我国农村金融的高质量发展日益成为提高“三农”金融服务效能与效益的关键路径。当前阶段，农业、农村及农民问题已成为全党全国工作的重心，围绕此核心，相关政策与人才资源得到了系统部署。在此过程中，农村金融扮演了至关重要的金融媒介角色，在资金融通、项目投资及中介服务等方面发挥着不可替代的作用。农村金融不仅促进了政策资源与市场需求的精准对接，还有效推动了资源的合理配置，为乡村振兴战略的顺利实施提供了坚实的金融支撑。经济环境从积极的角度来看，我国宏观经济与微观经济均展现出了良好的发展势头。在国家宏观层面，我国正持续推进高质量发展进程，不断深化供给侧结构性改革，并加大扩大内需政策的实施力度。据国家统计局发布的数据，2022年我国国内生产总值达到了134.91万亿元，实现了5.0%的年度增长。在未来宏观经济的走势中，我国将继续执行积极的财政政策与稳健的货币政策，为各类市场主体注入充足的流动性，以保障各类生产与生活活动的顺利进行。因此，各商业银行有望在上述宏观经济环境及政策框架下，获得充足的资金资源与业务机遇。从产业层面来看，我国第一产业、第二产业及第三产业的结构合理且健康发展，产值持续增长。从个体层面而言，人均收入不断提升的同时，个人的消费观念与结构也在持续优化。随着社会生产的不断发展，人民群众对美好生活的需求得到了更好的满足。据国家统计局数据显示，2024年全国居民人均可支配收入达到41300元，呈现出显著的上升趋势。图2.42021年至2024年GDP同比增长速度数据来源：国家信息中心中经网技术环境随着互联网、数字经济及科学技术的飞速进步，诸如“互联网+金融”、“大数据+金融”及“人工智能+金融”等新兴金融模式不断涌现，为金融行业带来了前所未有的变革。在金融科技的推动下，农商行的转型升级获得了强大的动力源泉。大数据技术以其独特优势，有效缓解了金融领域的信息不对称难题，助力农商行广泛搜集内外部环境中的多样数据，进而实现决策风险的精准评估，以及行动及时性和有效性的显著提升。云计算技术则大幅增强了金融数据和信息的自动化处理能力，能够在浩瀚的数据海洋中精准筛选出高质量、有针对性的数据，从而强化了数据的统筹与分析能力。此外，人工智能技术通过构建精确的用户画像，对用户的风险、需求及特性进行全面评估，进而实现金融产品的精准设计与营销，极大提升了营销成效。这些科技成果在金融领域的广泛应用，不仅为传统人工工作和服务提供了有力支持，还显著优化了金融营销的效果。与此同时，互联网与移动互联网平台的蓬勃发展，为金融服务提供了更为创新化的呈现与展现方式。手机银行、小程序银行等新型银行形态的诞生与推广，进一步拉近了金融机构与用户的距离，有效降低了用户获取金融服务的时间与成本，从而大幅提升了用户的满意度。合肥科技农村商业银行营销缺陷（一）产品缺乏创新本行金融产品与当地商业银行同类产品相比缺乏核心竞争力。定期及大额存单利率高于同行平均水平，存款产品的经营成本高。贷款产品期限多为三年内的短期贷款，受自身资本实体影响，单户贷款支持额度较低，难以满足重大项目的资金需求。大型国有银行利用自身优势，稳固优质大客户的同时，不断抢占小微、“三农”市场。合肥科技农村产品设计主要模仿大型商业银行同类产品，缺乏创新和市场竞争力。（二）营销渠道建设不够完善目前，合肥科技农村商业银行在营销策略上呈现出明显的同质化倾向。具体而言，该行缺乏一套系统、全面的营销战略指引，导致在实际营销过程中往往侧重于零散的点式布局，而未能有效构建出线、面相结合的立体化营销体系。在营销手段上，合肥科技农村商业银行主要依赖于传统的厅堂推广、礼品促销、外部拓展拜访、微型沙龙活动以及合作联动等单一方式，这些方式虽有一定成效，但营销方式显得僵化、形式单一，难以适应市场变化。在营销渠道方面，农村商业银行主要采取面对面的人员推销方式，如厅堂营销、社区活动营销等，这些方式的地点和形式相对固定，导致营销效率不高，且效果难以达到理想状态。同时，该行在网格化、针对性营销策略方面存在不足，场景金融平台的建设也相对滞后，未能充分实现互联网+场景+金融的深度融合与创新发展。在融合地方经济建设方面，该农村商业银行的独特性和重要性未能得到充分彰显，未能形成“工作中依赖农商行、生活中信赖农商行、金融需求首选农商行”的和谐氛围。此外，在广告宣传营销上，虽然该行拥有多样的宣传渠道，但宣传内容主要以企业形象和业务风险防范为主，缺乏吸引力和创新性，难以有效吸引潜在客户的关注和兴趣。同时，银行在尝试电话营销、短信营销等新型营销方式时，也大多停留在信息告知的浅层面，未能形成实质性的营销成果。在线上渠道方面，虽然该行通过微信公众号、抖音、微信视频号等平台发布了一些宣传内容，但内容质量参差不齐，对客户的吸引力有限，还需进一步提升和优化。（三）服务过程不灵活该农商行由于长期在农村金融市场占据主导地位，形成了较为固化的服务思维模式。其营销理念仍然聚焦于短期经营目标的达成，以产品为中心的传统观念根深蒂固，难以转变。该行在执行营销活动时，往往过于依赖上级的任务和计划，缺乏主动拓展市场和积极营销的意识。同时，该行缺乏项目化的营销思维，通常只是被动地等待客户上门，采用单一、零散的营销手段，甚至过分依赖人脉关系来短期冲击业绩。这种缺乏前瞻性和系统性的营销方式，难以适应市场的长远发展需求，也不利于提升银行的竞争力。当前，该农商行的业务流程未能充分围绕客户需求进行设计和优化，对客户体验的关键环节把握不够准确，导致客户服务质量不高。营业网点的前、中、后台人员配置不够科学合理，柜员在不同区域间频繁转移、等待，工作衔接不流畅，客户识别不充分，从而错失了宝贵的营销时机。同时，操作流程之间缺乏协同性和联动性，导致工作效率低下，资源利用不充分。尽管自助设备的功能不断升级，但电子渠道和智能设备的利用率较低。这种状况导致厅堂服务陷入客户排队时间长、柜面工作压力大、人员不足无法配备大堂经理、服务效率低的恶性循环，严重影响了银行的服务质量和客户满意度。图2.5合肥科技农村商业银行投诉处理流程来源：合肥科技农村商业银行官网合肥科技农村商业银行保障措施完善与创新金融产品合肥科技农村商业银行需紧密围绕其独特的“三农”客户基础及发展潜力，将完善基础产品和服务体系作为首要任务。在满足客户基础性业务需求的基础上，产品设计应深入考量种养殖农户及涉农个体的金融需求特性，即期限短、额度小、使用频率高。结合农户的具体生产经营周期，产品设计应着重支持现金的循环使用，简化申办流程，确保农户能够及时采购生活资料，并有效弥补生产经营中的资金短缺。同时，银行应不断提升产品的质量和安全性，积极引导客户培养正确的使用习惯，增强客户粘性，有效降低客户流失率。针对小微企业，该银行应创新担保模式，打造灵活的金融产品体系。具体措施如下：一是强化银税联动，推陈出新小微信贷产品。充分利用留抵退税“白名单”资源，根据企业的纳税记录合理匹配信贷额度。对于行业前景广阔的“白名单”小微企业，可采用重信用、轻抵押或纯信用的方式提供资金支持，如依据企业留抵退税的应退税额发放纯信用固定资产贷款或流动资金贷款。对于资质欠佳、存在不良信用记录的小微企业，则通过调整贷款利率、增加抵押和保证措施等手段，确保应贷尽贷，并结合企业实际情况，创新应收账款、货运单、存货等融资担保方式，拓宽融资渠道。二是深化与政府、企事业单位的合作关系，如与公积金系统携手推出公积金贷等联动产品，为小微企业提供更多元化的融资选择。三是丰富贷款期限产品种类。鉴于目前该农村商业银行的小微企业贷款产品多以短期为主，银行应根据小微企业的成长周期和复工复产实际需求，适时推出中长期贷款业务，为小微企业提供更加贴切、全面的综合金融服务方案。拓展多元化营销渠道促进内部渠道融合与拓展首先，需完善农村地区基础金融设施布局，持续推动金融服务向基层延伸，实施服务片区的精细化、网格化管理策略。构建“营业网点+普惠金融服务站+自助银行终端+移动银行APP+移动设备上门服务”的“五位一体”农村金融服务体系。其次，加强产品与服务的内部融合，引进大数据、互联网金融领域的专业人才，结合本地市场特色和需求，优化并丰富产品线。可采取省联社提供产品模板，下级行根据实际情况调整，经审批后快速部署和上线新产品的模式，提升各平台系统与业务发展的契合度，提高现有平台资源的利用率。同时，积极推进如云南农信e滇电子商城等企业入驻等尚未开展的新业务。强化线上渠道宣传与推广鉴于本行深耕“三农”和小微企业领域的客户基础及特征，以及互联网金融环境日益复杂的现状，本行应加大对互联网金融产品和线上渠道的宣传推广力度，逐步引导客户养成使用线上渠道的习惯。一方面，在营业厅内通过显示屏循环播放线上渠道介绍及使用指南，配备专业大堂经理，现场指导并演示线上渠道的操作方法，对通过自助发卡机完成的业务给予及时授权，有效分流客户。另一方面，以村委会为单位，组织员工上门进行集体宣传和培训，重点推广手机银行、微信银行等互联网金融产品，以及支付宝、财付通、银联在线支付等线上支付方式，详细讲解手机银行、微信银行的常用功能及线上支付的操作流程。强化营销团队建设强化银行营销团队的建设，是提升市场竞争力和客户满意度的关键途径。首先，银行需为营销团队设定明确、具体且可衡量的销售目标和客户拓展任务，确保每位团队成员都能清晰认知自身职责，有针对性地开展工作，实现目标导向的精准营销。其次，银行应高度重视团队成员的专业能力提升。通过定期组织系统化的产品知识培训、销售技巧研讨以及客户关系管理等方面的专业课程，不断提升团队成员的专业素养和实战能力。同时，鼓励团队成员积极参加外部学习交流活动，拓宽视野，紧跟行业发展趋势，吸收前沿营销理念。在激励机制方面，银行应建立科学、合理且多元化的激励体系。结合绩效奖励和非物质激励手段，如荣誉表彰、职业晋升机会、培训发展机会等，充分激发团队成员的积极性和创造力，形成正向激励的良性循环。团队协作是提升团队整体效能的核心要素。银行应定期开展团队建设活动，增强团队凝聚力；同时，促进跨部门之间的合作与交流，打破壁垒，形成跨部门协同作战的良好机制，实现资源共享和优势互补。此外，银行应积极引入先进的科技工具，如客户关系管理（CRM）系统和数据分析工具等。这些工具能够帮助营销团队更精准地定位客户需求，分析市场趋势，优化营销策略，提升客户服务质量和效率。同时，银行应始终坚持客户导向，建立完善的客户反馈机制。通过及时、有效地收集并处理客户反馈意见，不断改进服务流程和服务内容，提供个性化、差异化的服务体验，满足客户的多元化需求，增强客户忠诚度和满意度。在领导力培养和团队文化建设方面，银行也应给予高度重视。通过领导力培训、导师制度等方式，提升团队管理者的领导力和管理能力；同时，积极传递核心价值观，建立畅通的沟通机制，营造积极向上的团队氛围，增强团队成员的归属感和认同感。最后，银行还需注重风险管理和持续改进。通过合规培训、定期风险评估等手段，确保营销活动的合规性和安全性；同时，建立科学的绩效评估和反馈机制，不断优化团队运作效率，推动银行业务的可持续发展和创新。结束语主要参考文献田雅群，何广文．互联网金融、市场竞争对农村商业银行风险的影响研究［J］.农业技术经济，2022（3）：73-83.钟慧安，穆争社.农村商业银行经营效率及影响因素研究-以江苏省为例[J].金融与经济，2022(7):7.张帆.提升中小银行服务乡村振兴能力[J].中国金融,2022(21):2.胡新智.金融集聚视角下商业银行联动营销创新研究[J].农村金融研究，2021(2):8.李国强.新时期农商行县域存款营销策略探析[J].银行家，2021.SaraMohamedAsaadEIBanna,NevineMakramLabib.UsingBigDataAnalyticstoDevelopMarketingIntelligenceSystemsforCommercialBanksinEgypt[J].MATECWebofConferences,2019,292(12).J.Muhoho