家庭理财方案设计案例

中年〔中高收入〕家庭理财方案设计

第一局部客户理财规划根本资料

一、客户家庭背景资料

张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41

岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母

身体安康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；

他们的日常生活费用是：家庭根本生活支出3600。元，养车费为24000元、娱

乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存

款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计1()使用寿命)，且贷款

到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车

贷90576元需要还，即每月需要归还3774元，所以一年需要45288元；张先生

家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的

住房；张先生希望能在5年内购置一套更大的房子，大概价格在180万元左右；

儿子16岁，读高一，成绩比拟好，而且张先生对儿子的期望也比拟高，希望儿

子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫

妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。

二、客户目前的家庭理财目标

1、还汽车贷款，期限为2年；

2、房贷置业，提升生活品质，5年内购置一套更大的房子，大概价格在180

万元左右；

3、为儿子将来的数育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张

先生的儿子学习成绩比拟好，而且对儿子的期望也比拟高，所以大学毕业后准

备送儿子去澳大利亚留学；

4、优化现有的资产，提高收益，到达增值保值。

第二局部客户家庭根本情况分析

一、客户家庭收入支出分析

根据张先生家庭的根本情况，我们制定出张先生家庭以下收入支出

表，如表1:

表一1:客户家庭收入支出表〔单位：元〕

收入支出

张先生300000根本开支36000

张太太60000养车费24000

旅游及娱乐12000

赡养费72000

教育费10000

归还车贷45288

收入合计360000支出合计199288

家庭余额160712

从张先生家庭的收入支出表和张先生家庭的收入比例可以看出，张先生和

张太太的收入是张先生家庭的唯一收入，尤其是张先生的收入，占到全部家庭

收入的83%,张太太的收入只占到17%。而且，张先生家庭除了日常的开支，

赡养老人和孩子的教育费用，并没有其他的投资性支出，所以，张先生家庭的

家庭余额为160712元还是比拟高的，占到全部收入的45%,所以我们需要把这

局部家庭结余做合理的规划。

而从张先生家庭的家庭支出比例上可以看出，根本支出比拟适中，但老人

的赡养费占到了最大的局部，占比是最大的；反而旅游娱乐和教育费用相对占

到的比例较小一点。

二、客户家庭资产负债分析

根据张先生家庭的根本情况，我们制定出张先生家庭以下资产负债

表,如表2:

表一2:家庭资产负债表〔单位：元〕

资产负债

活期存款100000车贷90576

现金50000

房产600000

车225000

合计950000合计90576

净资产864424

从张先生家庭的资产负债表可以看出，张先生家庭没有任何投资性资产，

也没有任何金融性理财产品，仅仅所拥有的金融资产就是存款和现金，且存款

又是最主要的资产，而这一部资产的增值比拟小，可以考虑一些相对风险较小

但增值相对较好的金融产品。而且张先生家庭只有一些根本的劳动保障，而无

任何商业性保险，保障严重抉乏，而且张先生希望儿子在以后能得到较好的教

育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学，所以给孩子准备教育基金还是很

有必要的。

而从张先生家庭的家庭资产比例上我们可以看出，房产是张先生家庭的最

主要的资产，而现金和银行存款只是占到的其中很小的一局部。同时我们可以

看出车贷就是张先生家庭唯一的负债。

三、客户家庭财务状况分析

根据对张先生家庭的财务分析，我们可以制定出以下家庭财务诊断表。

1、净资产偿付比率

净资产偿付比率=净资产/总资产二839424/950000=0.88

这个指标放映了客户综合还债能力的上下，理论上，偿付比率的变化范围

在0-1之间。一般控制在0.5以上，张先生家庭的偿付比率为0.88,稍微高了一

点，也就是说可能没有充分利用自己的信用额度。

2、总资产负债比率

总资产负债比率=负债总额/总资产=90576/950000=0.1

该比率同样可以衡量家庭的综合偿债能力，其数值的变化范围也是在0-1

高，所以，可以适当的增加消费，提高生活品质。

6、即付比率

即付比率=流动资产/负债总额=150000/90576=1.66

该比率反映了客户利用可随时变现资产归还赞务的能力。即付比率维持在

0.7左右较为适宜，偏低意味着在经济形式不利时无法迅速减轻负债躲避风险，

偏高那么是过于注重流动资产，综合收益率低，财务构造不合理。可以看出，

张先生家庭的即付比率还是偏高了一点。

6、投资与净资产比率

投资与净资产比率=投资资产/净资产二()/9001)00二0

该比率可以反映出家庭的投资意识，应保持在0.5以上，才能确保其净资

产有较为适宜的增值率。

表一3:家庭财务诊断表

指标理想经历数值实际数值诊断

净资产偿付比率0.5以上0.99稍高

总资产负债比率0.5以下0.1偏低

负债收入比率03.-0.40.13偏低

流动性比率3-69.03偏高

结余比率0.40.45合理

即付比率0.71.66偏高

投资与净资产比率0.50偏低

从以上表格中，我们可以看出，张先生家庭的总资产负债比率和负债收入

比率比拟合理，净资产偿付比率和结余比率稍高，流动性比率和即付比率偏高,

而投资与净资产比率那么偏低。

第三局部客户家庭理财目标建议

一、理财目标

张先生是典型的上有老，下有小的家庭，而且张先生家庭是有四个老人,

而且四个老人都需要张先生赡养，由此可以看出，张先生家庭在赡养来人这方

面还是有很大是压力的；考虑到张先生家庭只有一些根本的劳动保障，而且张

先生又是家里的顶梁柱，而无商业性保险，保障严重缺乏，所以建议应该购置

保险，以保障张先生的生命平安，来躲避假设遇意外所导致家庭陷入困境；其

次张先生家庭对孩子的期望很高，所以对儿子的教育是较为重要的。从这些方

面综合考虑，我们为张先生家庭的理财目标做了以下调整：

1、调整活期存款和现金，还汽车贷款；

2、购新房置业，提升生活品质。

3、为张先生购置保险，增加保险保障。

4、优化现有的资产，提高收益，到达保值增值。

5、对儿子的教育基金规划和保障规划，为今后的出国深造做准备，为儿子

未来的生活提高生活保障。

二、理财方案设计

对张先生目前情况来说，家庭收入比拟稳定，虽然有资金的积累，但跳乏

资产增值的意识，因为张先生的资产增值保值方式仅仅是银行存款。基于张先

生家庭风险承受能力判断，可考虑购置一些风险小、收益稳定的产品。例如：

国债，货币市场基金，人民币理财产品等。而且张先生家庭所拥有的金融产品

都是活期存款和现金，这种“钱存银行”的传统观念，在现在这样的经济形势

下更需要改变。所以根据张先生家庭目前的实际情况，我们做如下建议：

〔一〕活期存款和现金规划

由于现金及现金等价物的高流动性，是以牺牲相应的收益而获得的。好以

我们既要使所拥有的资产保持一定的流动性，满足家庭支付日常家庭费用和意

外事件开销，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。用的现金规划工具为：

1、现金。现金是现金规划的重要工具，是流动性最强的，一般预留3〜6

个月左右的月开销。区为张先生家庭的老人赡养方面的压力比拟大，日常开销

也比拟大，所以，我们可以将持有的现金减少至10000元，平时的消费中增加

贷记卡的使用。

2、储蓄品种。因为目前的经济形式，需要来刺激消费，所以活期存款的利

率较低，为().36%,所以我们可以将活期存款由原来的100000元减少到至20000

元，以借记卡的形式持有，以备不时之需，我们可以将剩余的40000元的现金

中和80000元活期存款中取出500()0元作为定期存款，因为考虑到，张先生有

在5年内换房子的需求，所以我们可以将存期定为5年整存整取，三年的整存

整取目前的利率为3.87%。那么三年的利息就有9675元。

〔二〕归还车贷和购房规划

首先，我们考虑张先生家庭可以提前还完全部的车贷，因为张先生家庭属

于中高收入，依照张先生的收入情况和家庭资产情况，完全可以提前把车贷还

完，这样可以减少车贷的利息支出，所以我建议张先生把车贷全部还掉，这样

张先生家庭就为零负债。又因为张先生考虑要在5年内购置一处更大的房子，

提前还贷将更有利于张先生实现这个目标。

其次，张先生决定再购置一处更大的住房，价格大概180万元左右，综合

考虑家庭的未来收入水平、工作的稳定性，且张先生家庭是有自有住房的，目

前张先生家庭的净资产为839424元，其中流动资产为150000元，即每年的结余

根本在160712元左右，而且到时打算卖掉目前的自有住房，但是还有90576元

的车贷，由此我们可以看出，张先生家庭在5年内买更大的房子还是可以实现

的。

我们考虑到张先生是卖掉原有的住房，那么我们建议张先生的住房目前价

值为60万，到时卖掉就有50万的收入，而且到时张先生的定期存款也将到期，

那么到时的流动资产就有80000元，5年后每年结余可以累计到803560元，那

么5年后张先生家庭大概有1384560元的资产，完全有能力买180万元的房子，

但是因为张先生想在60岁退休，所以我们张先生可以考虑付5()%的首付，也就

是900000元，剩余的50%〔900000元〕用10年的房屋贷款，而且在还款方面，

我们建议张先生可以采用等额本金还款法或等额递减还款法。如果，张先生经

济允许，可以考虑提前还贷。

〔三〕子女教育规划

张先生的孩子目前还是一名高中的学生，而且，目前需要的教育费用为

10000元，那么接下去还有两年，还将需要20000元的教育费用，而且以现在一

名大学生一年的各种费用支出以20000元来计算，4年大学生活大约需要80000

元。再考虑到物价上涨的因素，未来孩子上大学时约需要12万元。且张先生家

庭将来想让孩子出国去澳大利亚继续深造，根据目前国外大学的费用，去澳大

利亚2年大概需要30万元左右，因此，张先生那么需要为孩子准备40万元的

教育资金。

但是因为张先生的儿子是考虑继续深造，即要申请硕士学位。澳大利亚政

府推出了不少奖学金方案，包恬澳教育、科学与培训部的“澳大利亚吞斗奖学

金"、学习类奋进奖学金、研究生奋进奖学金和亚洲奋进奖学金等工程。其中

研究生奋进奖学金是为赴澳攻读硕士学位的海外学生提供资助，而“亚洲存进

奖学金”那么是专门为赴澳攻读研究生或博士学&、或者从事短期研究的亚洲

学生提供资助。而且，据悉目前负责管理“澳大利亚奋进奖学金〃的澳教育就

业和劳动关系部将于今年大幅增加奖学金的奖项和名额。因此，我们建议如果

可以的话，张先生的儿子可以申请澳大利亚的政府奖学金，如研究生奋斗奖学

金等。这样我们可以减少张先生为儿子的准备教育费用的压力，准备的那局部

教育资金就可以拿来投资，这样就可以又能使张先生家庭的资产增值

4、保障规划

根据张先生家庭的收支情况可以看出他们的收入主要来自张先生，所以张

先生是这个家的顶梁柱，可是他的生活并没得到，呆障。我建议张先生应为自己

买一份医疗意外险，可以利用年结余，一年交一次，该笔保费由收入中出。虽

然张太太的公司为她买了“五金〃，但是张先生都没有养老保障，而且他们现

在已经40多岁了，希望在他们60岁退休后的生活能大致维持在退休人当中处

中等水平，退休规划对于张先生家庭极为重要，因此，养老保险就成了重点，

这样他们退休后的生活才能得到保障O

我们为张先生选择了中国人寿保险的国寿瑞窗两全保险，因为张先生现在

45岁，他希望在60岁退休，所以我们可以选择交费期限为十年或十五年的，而

保费我们可以从张先生家庭的收入中支取。

〔1〕张先生购置两全保险，共计100000元(以年交的方式，共交10年，每年交

1()000元)，以便今后所需；

国寿瑞鑫两全保险〔分红型〕

产品简介：重疾保障、储蓄养老、理财分红

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派发的红利。可每年领取，也可以放在公司进展累计生息。

〔2〕张先生家庭还可以考虑儿子的意外保障问题，为儿子买份医疗、意外

伤害险，保费由年结余中支取，共计60000元〔以年交的方式，共交10年，每

年交6000元〕

国寿新学生险产品体系

产品简介：孩子安康成长，国寿保驾护抗

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期交费，任由选择责任约定，人性效劳；价格优惠，保障全面；新学生险投保范

围可以扩大到大学生甚至博士生

主险|身故|学生儿童定期寿险人身保障

意外伤害学生儿童意外伤害保险

意外伤残、烧伤附加学生儿童残疾烧伤意外伤害保险

意外身故附加学生儿童身成心外伤害保险

住院附加学生儿童住院费用补偿医疗保险医疗保障

附加险费用补偿

综合附加学生儿童意外费用补偿医疗保险

津贴附加学生儿童住院危额给付医疗保险

定额给付

疾病附加学生儿童重大疾病保险

5、资产优化

A、人民币理财产品，我们可以选择浙商银行的“月月涌金"人民币理财

产品。共计40000元〔收益率为5%,每年收益2000元〕

“月月涌金〃人民币理财产品

“月月涌金”理财产品是浙商银行以高唁用等级人民币债券〔含国债、

政策性银行金融债和央行票据等〕的投资收益为保障，面向个人客户发行的，月

初按照客户约定扣收理财本金，月末向客户支付理财本金和收益的低风险人民币

理财产品。•产品构造•发行期：每月1日至月底连续滚动出售。•理财周期：

次月1日——27日。•产品特点•天天收益，月月涌金：月初按照客户约定扣

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获得投资回报。•投资平安，风险可控：投资于高信用等级人民币债券金融产品，

平安性极高，使您的本金有充分的平安保障。•操作简便，省时省心：客户只需

携带本人有效身份证件、浙商银行的商卡在浙商银行的网点签订理财协议，就可

享受每月自动理财、获取收益的快意。•连续发行，随时购置：产品不连续连续

发行，客户随时可以买到。•资金灵活，存取方便：客户可以自由增减理财本金,

可以随时赎回。

该种理财产品，收益相对较稳定，而且对于一些资金的流动性也相对较高，以

每个月为一个周期,以千元为单位，自动入帐。而且可以根据实际情况适当的增

加，在资金急需的情况下，也可以提前赎回。

B、货币市场基金。货币市场基金具有本金平安、资金流动性强、投资本钱

低、分红免税等优势，是目前较为理想的现金规划工具。将3000()元资金用于

投资货币市场基金，收益率为3.8%左右，那么每隼有1140元的资金收入。并且

货币市场基金的灵活性较高，可以防止资金周转不灵，随时取回资金。

三、理财建议后的资产构造、收支构造、理财前后的收益比照〔一年后〕

根据张先生家庭理财目标提出理财建议后的收入支出表，如表4:

表一4理财建议后张先生家庭收入支出表〔单位：元〕

收入支出

张先生300000根本开支36000

张太太60000养车