01-朱琪《个人贷款（按揭类、消费类）风险防范》6-12课时

课程名称：《个人贷款（按揭住房类、消费类）风险防范》主讲：朱琪老师6-12课时课程背景：各家银行竞争越来越激烈，资产业务更是同业竞争的关键，除了营销竞争之外，如何风险防范已成为营销的重要组成部分之一。由于零售贷款具有个人客户复杂多变、担保资产散、贷款时间长等特征，以及当前客户经理经验不足、营销有畏难情绪等，后期如何做好零售信贷有效风险防范，已成为众多银行当务之急。为此，本课程还将从风险预警和防范的角度入手，帮助学员在掌握各类零售信贷产品的基础上，学会通过多种手段去识别风险，分别从贷前调查、贷时审查和贷后三个环节入手，并区分不同的贷款种类，着重于贷前和贷后，帮助银行零售信贷从业人员在业务办理过程中和客户维护过程中既做到合规有道，更能识别风险和化解风险，切实提高银行资产质量。课程收益：通过本课程的学习和演练，可以让培训对象：让零售信贷人员熟知零售信贷业务办理过程中必须了解的业务合规规定，并通过案例，了解违规后的严重后果。让零售信贷人员充分认识发现贷款风险的重要性，重点掌握在“三查”中发现风险的技巧；加强全员对贷后检查的操作意识，通过定期与客户交流，及时觉察可能会影响到贷款质量的线索，学会如何及早采取措施，化解风险。授课对象：零售信贷客户经理授课方式：讲授、演练、互动、解疑、实战案例分析等课程大纲：第一部分：最新管理办法篇管理办法出台背景修订内容要点解读受理与审查风险评价与审批协议与发放支付管理贷后管理第二部分：流程合规规定篇“三查”操作流程贷前调查环节贷时审查环节贷后检查环节流程管理规定贷前调查基本规定调查手段：实地调查、间接调查调查方法：现场核实、电话查问、信息咨询调查内容：借款人基本情况、收入情况、借款用途等延伸分析：实地调查现场核实交流互动：双人调查的具体要求与违规情形案例分享：此屋非彼屋（个人消费贷款）案例分享：假借客户名义贷款银监会“七不准”规定案例解析：不得转嫁成本个人征信基本规定征信定义征信查询范围征信使用范围侵犯公民个人信息的相关规定案例分享：5.26侵犯公民个人信息案审查审批基本规定审查原则：独立、客观、公正、效率审查内容：送审资料、风险状况、经营实体、担保能力、需求合理案例解析：留学凭什么贷款？（消费类贷款）合同签订基本规定双人面签基本要求面谈内容面谈流程面谈常见风险及防范措施案例解析：客户经理“假”面签经验分享：如何落实夫妻“共债共签”要求延伸解析：合同签章的基本规范贷款支用基本规定基本内容自主支付基本规定案例解析：超权限违规案例分析：个人贷款资金违规入股市处罚案第三部分：风险防范策略篇分组研讨：按不同贷款品种，研讨在业务受理时有哪些容易出现的风险。故事讲述：每组人员选择一个风险点，讲述实际发生过的风险故事。案例解析：王先生买家具一、剖析贷前调查环节的风险特征及控制措施借款人调查内容个人基本情况：有效身份、户籍及居住、婚姻状况、个人资信、工作状况延伸分析：如何核实借款人“真实身份”？延伸分析：如何核实借款人“婚姻状况”？问题解析：离婚协议财产分割诚信状况：品行、嗜好、还款状况及社会声誉附加信息：第三人（保证人、配偶）借款人调查内容小结：非财务信息、财务信息常见风险：风险情形：提供虚假资料（身份证件、收入证明等）、员工参与造假控制措施：双人面谈、核验资料、实地调查等延伸思考：如何发现个人贷款中的“假”渠道合作风险：房地产开发商、房产中介机构、汽车经销商案例分享：骗贷款只为回笼资金/虚假按揭的表现形式延伸分析：一手房、二手房假按揭的特征及风险提示/如何对开发商、中介机构贷前风险调查案例分享：伪造材料申请贷款案/如何对汽车经销商进行贷前调查（4）第三方查询的验证方法分组讨论：如何发现“职业背债人”？/如何运用个人征信报告发现“问题”？借款用途调查内容政策规定提供佐证限制要求研讨交流：如何判断消费类贷款的真实性？常见风险：主要情形：移花接木、假借虚构、有意回避、用途不合规控制措施：查看历史交易、核实对手等延伸解析：客户经理如何对按揭业务的“交易信息”核查？（交易合同、首付款）案例分享：真的要买商铺吗？（商用房贷款）还款来源调查内容调查重点个人还款能力：个人（配偶）、家庭证明形式：收入证明、资产证明现场讨论：哪些“个人资产”可作为还款能力证明？获取渠道常见风险：主要情形：实力不足、交易不实等控制措施：多渠道核实（社保APP、电话企业）、数据交叉核实等案例分享：完美客户不完美（消费类贷款）延伸分析：如何核实借款人收入的真实性/如何初步核查和分析借款人提供的“银行流水”案例分享：奇怪的流水（消费类贷款）延伸分析：还款能力如何计算/如何区别不同身份的借款人核实“收入”担保（担保人、抵押物）调查内容保证担保：自然人、法人质押担保：质押要求、质物登记抵押担保：考虑因素互动交流：区分可接受和不可接受的抵押物常见风险：主要情形：抵押物不足、借款人与担保人实际为一人控制、抵押物状态等控制措施：实地调查、系统查询等案例分享：贷款有房屋抵押就安全吗？抵押担保风险措施调查重点：房产、非房产延伸分析：预售房、现房的调查内容有哪些评估价值：住房、商用房案例解析：抵押物评估价值如何调查？延伸分析：如何核实抵押房产交易价格的合理性？延伸分享：如何做好房产和车辆抵押？问题解析：租赁权与居住权对抗、唯一住房处置、抵押房的销售文本填写常见风险：错写、漏写、代签等控制措施：三亲原则、双人核对等案例解析：一字之差延伸分析：文本填写操作中的常见问题总结：做好贷前调查的四字诀“望、闻、问、切”二、贷时审查阶段的风险点案例分享：真假购买人（二手房贷款）延伸分析：贷中审查如何核实申请人经验分享：二手房按揭贷款审查要点案例分享：贷款再支用核查不严案分析三、贷后检查阶段的风险点提问记录：我们过去时如何开展贷后检查的检查方式：现场、非现场分组讨论：客户经理如何开展贷后管理？剖析贷后检查环节的风险特征及防范措施正常类贷款常见风险：未跟踪用途去向（含自主支付）、未定期上门检查、按揭住房交付、他项权证未办理等控制措施：账户流水、实地上门拍照、财务报表、跟踪楼盘建设进度、办理权证、档案管理等、案例分享：按揭贷款阶段性担保真的具有法律效力吗？逾期类贷款常见风险：借款人经营不善、财务状况恶化、抵押物多次抵押控制措施：及时更新借款人信息、第三方渠道了解等案例分享：按揭贷款客户多次逾期怎么办？延伸分析：一旦贷款出逾期，如何可以“认定免责”？不良贷款诉讼与处置常见风险：抵押物受损或悬空、还款能力下降、处置不及时控制措施：追加担保、落实手续、财产保险、法律催收（律师函等）拍