自主自在自乐：香港退休生态导航 2025

URHNGKNGFNDATN結香港基金二〇二五年十一月香港退休人士愈見長壽’生活質素卻未見提升。2007至2020年間，65歲或以上長者預期壽命有所增加，然而大部分延長的壽命卻是在帶病情況下度過，需面對身體或認知功能障狀況將顯著加劇：與2021年相比，男性患病比率將上升128.6%，女性增幅更達135.5%（Yuetal.,2019）。此趨勢恐令家庭照顧負擔倍增，同時為醫療系統帶來龐大的開支壓力。●●-●-預期壽命-●-健康預期壽命65歲以上男性65歲以上女性20072020註：數字代表年滿65歲後的預期剩餘年壽，與出生時預期壽命有區別；後因素有關。2重點方向之一。世界衞生組織（2002）將積極樂頤年定義為「透過優化健康、參與和保障的機會，提升生活質素的過程」（頁12），主張保持活躍有助縮短晚年受慢性病或殘疾困擾的舉例而言，益智活動（如解謎或學習）有助減緩認知功能衰退，包括降低認知障礙症風2020）。研究顯示，參與義工服務的退休人士心理社交狀態顯著改善，抑鬱症狀、孤獨感及無望感等有所減少（Kimetal.,2020）。相反，缺乏活動的退休族群更易出現社會孤立現象，而該現象亦與急診醫療服務使用率的上升有關（Bartleyetal.,2024）。在積極樂頤年的框架下，醫療及社會系統需協力推動退休前後持續活躍的生活方式，以實生活品質並非必然會隨著年齡下降；生活品質並非必然會隨著年齡下降；它亦能夠維持至人生終章。「積極樂頤年」模式有其價值，但社會上亦常有聲音指該模式過度側重「身體健全」的理想價值。發重視的趨勢。最新調查顯示，香港人寧可活到75歲但人生豐盛，亦不願平淡度日至80歲提升香港退休人士的生活質素對社會有何益處？研究指出，具備堅實生活目標的長者，往往能更有效維持其身體機能與認知能力（AshaRatietal.,2022）。他們使用醫療服務的頻率較低，且更積極參與預防醫療護理（Muischetal.,退休人士已成為香港不容忽視的經濟力量，作為消費群體尤其影響顯著。具體而言，59%本港退休人士持有超過100萬港元流動資產，而整體退休人群的平均固定資產更達560萬4願意為追求個人意義或能產生情感共鳴的事物投入資源，例如發展興趣與嗜好（Carpenter&Yoong,2013）。隨著政府推動銀髮經濟發展，促進退休人士建立具意義感的生活方式，不僅是重要的社會目標，更是刺激經濟增長的關鍵動力。此外，退休人士生活愉悅有利於構建和諧社區。研究表明，快樂情緒在社交網絡中具有感染力，意味著退休人士的幸福感能正向影響其社交圈（Fowler&Christakis,2008而退休人士的身心健康亦能鞏固家庭關係。舉例而言，情緒積極的退休人士可降低其配偶罹患抑鬱症的風險（Kristensenetal.,2022），並能促進與成年子女的關係，優化共同育兒體驗5本報告旨在探討樂活退休對香港的意義，並評估現行退休生態系統能在多大程度上支援不同需求、興趣及背景的退休人士達致此目標。研究圍繞以下四大核心問題：•樂活退休的關鍵構成要素為何？哪些活動最能有效促進這些成果？•在個人層面上，有哪些關鍵的非系統性因素，能讓退休人士享有樂活退休生活？•哪些機構、公共部門及社區組織能夠提升退休人士的生活品質？•退休人士在樂活退休生活時面臨哪些困難？其背後的系統性與文化挑戰為何？本研究首先梳理了本港現有的大規模樣本調查，綜合審視近十年共17份來自學界、醫療及金融服務機構與社區非政府組織的報告，總結市民對退休生活的體驗與期望，並歸納退休人士的核心退休目標。文獻範圍同時涵蓋已退休人士（反映現狀需求）與在職人士（預測未來趨勢）的實證數據。我們亦與15位退休人士進行深度訪談，探討這些退休目標的實際意義及其在日常生活中的實踐方式。其中七位經常使用社區中心的退休人士參與了焦點小組討論，其餘八位未固定參與社區活動的退休人士則接受一對一訪談。同時，我們對香港退休生態系統進行環境分析，從政府與市場雙維度審視現有服務提供。政府層面聚焦2017年至今的政策、計劃及公共服務發展；市場層面則識別主要非政府組織及私營機構參與者，並重點分析各行業將年齡包容納入服務標準的程度，以及私營機構市場參與水平。報告最終透過五項選定海外案例研究進行對照討論，為本港在促進樂活退休時面臨的挑戰上提供潛在的應對思路。6與退休人士的訪談結果僅滿足基本需求並不足夠：何為樂活退休的受訪者普遍指出，退休生活質素除了著眼於是否維持活躍狀態，更應重視退休人士是否認為自己的生活具有意義。此觀點對「以需求為導向」的退休觀構成挑戰⸺該傳統框架側重滿足生存與安逸的基本需求（如營養、行動力、安全），且往往將退休人士定位為服務接收者。然而，社會不能忽視退休人士作為家庭、社區與經濟重要貢獻者的角色，具備持續學習、成長與適應的韌性與根據本港大型樣本研究及相關報告綜述，我們將已確立的退休目標與相關挑戰整理至附錄一及附錄二，並獲本研究之退休人士訪談結果作佐證。綜合各方數據，我們歸納出退休生活以追求為導向的五大目標：7死唔可怕，最怕係攤係張床，死唔可怕，最怕係攤係張床，咩都做唔到。對不少退休人士而言，退休生活的首要目標並非單純延年益壽，更在於維持健康自主。這種對健康福祉的積極追求體現於多元層面：一方面，退休人士透過定期進行低強度運動（如羽毛球、乒乓球、緩步跑）維持身體機能，以保持活動能力與肌力；另一方面則關乎退休人士提升健康自我管理知識，透過參與營養攝取、慢性病管理及心理健康等講座，成為自身健康的掌舵者。健康既是樂活退休的重要追求，亦是實踐其他人生目標的基石。擁有良好健康狀態的退休A唔學新嘢好快就會退步。A唔學新嘢好快就會退步。冇人話年紀大就要停止學習。儘管退休後無需再面對工作相關的智力挑戰，不少退休人士仍希望維持頭腦靈活，以適應急速變遷的社會。因此，退休人士積極參與刺激腦力的活動十分常見，例如定期打麻將。至於長遠的智力發展，部分退休人士會透過研習書法、學習新樂器、掌握手語，甚至報考專業認證課程等持續進修機會，不斷拓展知識邊界。ww第二間機構再考咗個金融相關嘅資格。研究顯示，教育程度較高者參與進修、會議及工作坊的頻率普遍高於學歷較低群體（Osila&Nurmila,2012）。值得關注的是，香港人口教育水平正持續提升：35至44歲年齡組別中有47%具備中學或以上學歷，而45至54歲及55歲以上組別的相關比例分別為33.4%及15%（C&SD,2021）。此趨勢預示著未來退休人士對進階學習機會的需求或將顯著增長。8都會參與下。唔想自己一個......我驚亂諗嘢。社會孤立是本港迫切的社會議題，65歲或以上長者的社會孤立比例由2017年的41%，攀升至2023年的53%（Cheung,2024）。重大人生轉折如喪偶或退休，往往會帶來巨大的空虛感，並可能引發或加劇孤獨情緒。對退休人士而言，建立強烈的歸屬感至關重要。這既是對抗孤立的靈丹妙藥，亦是重要的緩衝屏障。退休後擁有的時間與彈性，正能為主動社交創造條件⸺尤其是與舊友重建聯繫，定期進行閒聚、午膳或郊遊等活動。透過參與社區活動、跨代共融項目及團體活動，退休人士甚至能結識志趣相投的新朋友。隨著既有連結日益緊密、新情誼不斷建立，退休人士將構築起能在順逆境中相互扶持的支援網絡。A退休生活慢咗，無咁大壓力，輕鬆咗。做到就做，做唔到就算。A退休生活慢咗，無咁大壓力，輕鬆咗。做到就做，做唔到就算。許多退休人士擁抱積極的退休生活，並非出於某種義務，而是源於他們重新掌握了生活規劃自由度。擺脫了工作年代緊迫的任務期限與績效指標等壓力，他們得以自主訂立生活節奏，並按個人意願決定參與活動的內容、時間與方式。受訪退休人士同時強調保留充足休息時間的重要性。不少退休人士認為，能夠自由「無所事事」，正是退休生活中不可或缺的部分。9湊大啲仔女，到做婆婆嘅時候就湊孫。咗個窿咁，好似迷失咗方向。為艱難。從與退休人士的訪談中發現，他們能否成功擁有樂活退休生活，取決於多個推動因素。本報告將這些因素歸納為三大類：性格積極、財務穩定及社交連結強。 推動因素1「火種」先得。受訪退休人士表示，主動發掘機會、與人建立連結的意願是尋求多元活動的關鍵前提。研究證實，性格外向、積極主動的退休人士參與活動的意願更高，而參與這些活動反之亦會要想享有樂活退休生活，關鍵在於內心是否能以積極視角與正向思維看待生活，善用每個機 推動因素2我以前都諗住環遊世界，我以前都諗住環遊世界，最緊要都係錢。財務穩定是實現樂活退休的基礎。惟受訪者強調，退休後的財務穩定並不意味著要積累巨額財富，而是指「擁有足夠的資金」以維持良好健康、追求個人興趣的需要，並能負擔如旅遊或進修等活動。對於退休人士而言，從穩定的長期職業收入轉向固定但通常會縮減的退休金是一大經濟挑戰，尤其是在生活成本不斷上升的香港。因此，為退休人士提供足夠的財務保障和收入替代機制作為重要的政策目標，旨在令退休人士維持可持續且理想的生活。 推動因素3啲人或機會。AA雖然個人因素（如積極心態或財務保障）舉足輕重，其僅構成樂活退休的一個維度；緊密的社區聯繫與可信賴的社交網絡對資訊共享與互助鼓勵亦至關重要。因此，我們必須考量退休人士可運用的社會資本。同時，數碼素養與網絡平台日漸提升的重要性亦不容低估，它們為持續學習及社會連繫開啟了豐富機遇。退休過渡未必平順。因此，退休人士尤需借助既有社會資本適應轉變、開展新活動。我們的受訪者一致強調身邊的支援圈子（包括配偶、朋友及家人）對推動他們踏出第一步至為關鍵（Townsendetal.,2021）。此類支援網絡能有效緩解開展新活動時的不安，對性格較內向或尚未掌握參與途徑的退休人士，影響尤為顯著。除了依賴親人與舊友的支持，部分人會以漸進方式逐步適應退休生活，例如為前僱主擔任兼職，以此搭建維繫社會參與的橋樑。即使完全退休後，不少人仍保持與退休前社交圈子的聯繫，特別是與人生經歷相近的前同事保持交往。依家參加活動唔算難，依家參加活動唔算難，科技咁方便，上網真係乜都搵到。受訪者所描述的社交連結，不僅限於人際關係，更延伸至互聯網的使用。這些在數碼空間形成的社群，已成為現代退休生活日益普遍且不可或缺的一部分。當今的退休一族擁有前所未有的自主權，能夠獨立搜尋相關資訊與觀點、規劃理想生活。隨著網站與社交媒體的發展，他們能輕鬆獲取各類生活建議⸺不論是五天家庭旅遊行程計劃、新菜譜，還是健康資訊。許多人也樂於與素未謀面的人互動，甚至參與由他們組成的社交網絡。此轉變建基於本港65歲或以上公民數碼應用能力的顯著提升：智能手機持有率從2012年54%躍升至2021年92.9%；互聯網使用率更從2000年13.1%飆升至2021年93.1%（C&SD,2023b）。這趨勢表明，科技對退休人士而言已不再遙不可及，而是維持生活自理和社交活力的必要工具。圖4以追求為導向的樂活退休之主要目標、活動及促進因素 ·性格積極·財務穩定·社交連結強由於本研究採用立意抽樣方法，受訪退休人士普遍對退休生活體驗及前景持較積極自信的態度，或導致本研究未能全面反映整體退休人口面臨的挑戰。然而，即使在這組相對積極的受訪者中，我們仍觀察到三大普遍存在的問題：難以維持積極情緒、財務穩定性不足，以及照顧責任帶來沉重負擔，意味著本港更廣泛退休人口面對的相關障礙或更為嚴峻。文獻綜述結果亦在以上三個方面支持我們的發現：首先，在情緒狀態與活力方面，50%退休人士表示超過半數時間感覺缺乏足夠活力參與退休活動（GoldenAgeFoundation,2021）。其次，在我們選定的17項基於整體人口的研究中，有10項強調市民對缺乏退休資金的擔憂，說明財務準備仍是普遍挑戰。此外，在60歲及以上照顧者中，52%指其個80%照顧者年齡為60歲或以上；隨著預期壽命延長，需要照顧年邁父母的退休人士情況也將增加。為何本港退休一族受困於這三大挑戰？我們的訪談顯示，普遍存在的消極退休觀念、對資金流動性的偏好，以及強烈的以家庭為中心的價值觀，乃本港三大文化觀念上的現象，對許多人實踐理想的退休生活構成了挑戰。 我好希望可以用自己嘅技能做啲冇咁辛苦嘅我好希望可以用自己嘅技能做啲冇咁辛苦嘅工作......我覺得自己仲有好多可以貢獻......但係呢類機會真係好難遇到......感覺好似社會都唔預我哋再會貢獻咁。在香港，退休普遍被視為「退出社會或與社會抽離的階段」，而非持續連結與成長的時期。這種觀念可能削弱退休人士追求新挑戰或學習新技能的動機。在這種觀念驅使下，本港相關服務和計劃的設計往往忽略退休人士可能想追求的目標，造成缺乏多樣性的服務及產品提供。此種現象會進一步加強暗示，即退休人士應當採取較為消極的生活方式。相關研究亦顯示，對高齡化的負面態度與退休人士的負面體驗存在顯著關聯（CentreforAgeing 2對資金流動性的偏好如果退休人士只係靠強積金戶口嘅資金，根本如果退休人士只係靠強積金戶口嘅資金，根本本研究受訪者涵蓋各種社經背景，然而一個普遍且深切的憂慮，是隨著年齡增長，自己或配偶可能面臨的醫療開支。許多在職成年人願意為財富增長進行投資，但不少人卻未為退休後的保障需求（如醫療保險或年金計劃）做好準備，即使是資金充足者也不例外。長期依賴僱主提供的醫療保障體系，使他們往往未充分準備好獨自承擔退休後的健康管理責任。根據富達環球退休調查2019顯示，本港69%住戶退休準備不足，未來將缺乏資金應付退休後的預計開支(Fidelity,2019)。僅約20%香港未退休居民⸺及50歲以上人群中的26%⸺對市場上的退休選項表導致投資不足的關鍵原因，在於香港市民長期秉持「現金為王」的觀念，傾向於持有現金或其它高流動性資產。雖然這能為未來不確定性與意外開支帶來安全感，卻可能在無意間削弱退休人士增長支撐樂活退休的財富的能力。 3強烈的以家庭為中心的價值觀佢哋都唔係淨係全職工作咁簡單；要安排幫手、本節將分析視角從使用者層面轉向退休生態系統的服務提供層面。該體系由兩個相輔相成的核心構成：政府政策與市場參與。政府透過內部跨部門協作，負責制定頂層政策框架，為弱勢群體提供社會保障及安全網，並牽頭推動跨界別協作。與此同時，由非牟利機構至私營企業組成的市場持份者則更側重於提供多元化的產品服務，以滿足不同退休群體的不同需求；同時透過實踐創新，啟發政策制定。根據我們的分析，政府支援退休人士的政策方針呈現清晰的演變軌跡：從早期側重建立以滿足基本需求導向的安全網，逐步轉向更整全的策略。政策焦點日趨以滿足退休人士追求為導向，即在保障基本福祉的同時，著眼於釋放退休人士作為社會積極參與者的潛能，全面提升其整體生活質素。以滿足基本需求為導向201720182019202020162017201820192020·降低長者醫療券合資格年齡·長者院舍住宿照顧服務券試驗計劃·智友醫社同行計劃·支援在公立醫院接受治療後離院的長者·擴展樂齡及康復創科應用基金·外傭護老培訓試驗計劃·「護老同行」計劃·提高醫療券累積金額上限·院舍員工培訓資助計劃·安老院舍外展專業服務試驗計劃·恆常化智友醫社同行計劃·恆常化廣東院舍照顧服務計劃·長者日間護理單位買位計劃2022202320242021202220232024·擴展樂齡及康復創科應用基金資格·容許配偶共用長者醫療券·於長者中心推廣樂齡科技·「照顧者資訊網」·醫療券大灣區試點計劃覆蓋至九城市·增加社區券數量·關愛隊伍-支援長者及照顧者先導計劃·醫療券大灣區試點計劃擴展至珠海市2025·醫療券大灣區試點計劃擴展至珠海市以賦能更高追求為導向·銀色債券·康文署推廣閱讀·優化巴士站設施·推出新一批的數碼共融流動應用程式·福建計劃·香港年金計劃·就業支援補助金（綜援計劃下)·保單逆按計劃·「友智識」長者進階數碼培訓計劃，·降低香港年金計劃合資格年齡·社創基金跨代數碼共融項目·降低二元乘車優惠合資格年齡·再就業津貼試行計劃·為長者學苑發展基金額外注資·「幸福設計」指引·長者友善樓宇設計及認證計劃·30項銀髮經濟措施政府對退休人士的支援體系，最初以構建穩固安全網以滿足基本需求為核心。除享譽全球的醫療服務外，香港還提供多元非住院服務：包括資助及合約院舍宿位、綜合家居照顧服務，以及改善長者家居及社區照顧服務等居家安老選擇。針對健康狀況較佳長者，政府推出長者醫療券計劃，減輕他們使用私營基層醫療服務的財務負擔。而在直接經濟援助方面，政府設立了高齡津貼（生果金）與長者生活津貼等現金補貼計劃。在這些基礎服務之外，本港早期亦已出現促進社會參與的一些以追求為導向的措施。受訪者特別指出，廣受歡迎的公共交通票價優惠計劃（二元優惠計劃能有效鼓勵退休人士出行，有助於其保持活力與社會連結。而分布各區的長者地區中心與長者鄰舍中心，更成為許多使用者的社交生活樞紐。據中心受訪者表示，他們每日約花三分一時間在此參與義工服務、進修課程及發展興趣。近十年，我們觀察到安老政策出現新趨勢。為配合日益活躍的退休群體需求，政策涵蓋面持續擴展，具體體現於八大領域的創新措施：財政援助、數碼共融、中心支援、社會參與、建築環境、院舍服務、家居照顧及護老者支援（圖5）。具體而言，此階段推出了進階金融工具（如銀色債券及香港年金計劃），以回應退休人士對財務穩定性的憂慮。與此同時，政府意識到社交連結是促進退休人士參與社會的關鍵因素，出台諸如增撥長者學苑資助、將數碼共融由基礎培訓拓展至跨代項目、推出「友智識」長者進階數碼培訓計劃等措施，賦能退休人士增加跨代社交及接觸數碼資源。值得一提的是，該階段標誌著政府安老政策的戰略性拓展。政府透過設立專責小組及相關措施，積極推動長者友善樓宇設計及發展銀髮經濟，標誌著政策視野已超越為退休人士提供基本照顧，進而關注釋放退休人口的社會經濟潛能。退休人士對政府措施有什麼疑慮？政府為創造退休人士社會參與機會所作的努力值得肯定。然而，受訪者普遍反映，現有措施聚焦基礎層面，且僅針對特定群體需求，未能切合本港多元退休族群的實際興趣。究其根源，可歸納為以下兩方面：我哋發覺而家好多活動可以再好玩啲、我哋發覺而家好多活動可以再好玩啲、提供更深度心靈同文化滋養嘅活動項目。將退休與能力下降直接掛鈎是較為片面的看法，忽略了退休人士的多元潛能，更會導致出於善意的政策成效不達預期。常見的「受助者」定位框架，無形中削弱了退休人士的主動性，使他們難以在退休後持續發揮所長。而在這種思維驅動下，政府活動或政策內容流於重複單調。例如，單向、單一的推廣方式較少考慮不同退休群體的實際興趣與需求，難以激發參與熱情。其實，許多退休人士仍保有充沛活力與豐富經驗，他們需要的是能夠自主選擇、符合個人興趣的參與機會。與其預設他們需要被動接受服務，不如提供彈性的選項。唯有打破對於年齡的固有印象，才能建立真正回應退休人士需求的支援體系。但係我哋要確保呢股熱情真係落實做具體行動。自己退休生活都有信心同財政上冇牽掛先得。理想的政策制定，須在解決當前問題的應對措施，與預視未來挑戰的前瞻策略之間取得平衡。然而我們的分析顯示，本港政策框架明顯傾向前者：現行政策往往傾向於回應問題（例如院舍床位不足）或熱門議題（例如銀髮經濟而非透過規劃長遠願景，為未來退休人士或將面臨的挑戰提前部署。此政策取向即使在以追求為本的措施中亦顯而易見。舉例而言，現行推動數碼共融的措施雖有助退休人士應對科技急速發展，但該措施未必將適用於未來退休人士—設想現時二十幾歲的市民退休時，是否仍需要關於如何使用互聯網的培訓？因此，政府是否具備相應政策制定機制以預視未來世代挑戰，並在自身能力受限時有效借助外界專業知識，尚待觀察。對迫切社會問題的回應很重要，但僅著眼於此會造成戰略布局上的空白。我們需要更具前瞻性的視野以籌劃如何滿足未來退休人士對其生活的期待。這意味著政策必須超越功能性上的支援，為終身學習（不僅僅是再就業）、促進獨立生活的新型長者房屋、保障退休人士心理健康等未來需求作準備。香港哪些社區持份者能促進樂活退休？大家都對佢哋舉辦嘅活動好有信心。退休人士指出，並非所有人都需依賴政府資助或專業人士主導的服務⸺對於能自主規劃活動者而言尤其如此。他們可以被引導至其他替代選項，參與包括由社區主導的倡議、商業服務等。本節將聚焦於從非政府組織到私營企業等社區持份者。受訪退休人士認為，這些持份者正在⸺或理應⸺更多地參與到構建香港的樂活退休生態系統中（圖6）。本報告將所有為退地區康健中心及長者健康服務運輸服務長者鄰舍中心地區康健中心及長者健康服務運輸服務長者鄰舍中心社工、輔導員及治療師教會及宗教組織牧靈工作者家人及親戚保險及金融服務中醫其他非政府組織圖書館醫院地產發展商藥房健身中心及體育會長者地區中心醫生專科醫生物理治療及職業治療朋輩支援小組法律服務心理學家家庭傭工朋友醫院地產發展商藥房健身中心及體育會長者地區中心醫生專科醫生物理治療及職業治療朋輩支援小組法律服務心理學家家庭傭工朋友職員/中介活動籌辦者社交媒體職業訓練機構報紙及書籍電視及電台課程導師項目統籌課程導師項目統籌酒店及度假村商場及零售空間餐飲業旅行社及旅遊營運商人力資源人員學生或人力資源人員學生或獵頭求職平台／就業援助工作場所及辦公室義工組織藝術與文化求職平台／就業援助工作場所及辦公室義工組織藝術與文化從醫療護理、財務保障到居住安排，健康與福祉相關的持份者共同為香港提供宜居安老的基礎建設。在醫療服務上，退休人士可從家庭醫生、專科醫生、中醫師等個別執業者獲得治療或預防護理，亦可從藥房取得治療建議與藥物。這些服務與本地地區康健中心及其他長者健康服務相輔相成，成為公私營服務的重要健康資訊與支援來源。此外，保險與金融服務在確保退休人士負擔得起必要的醫療服務方面舉足輕重。支持健康生活的城市基礎建設亦不可或缺，例如確保退休人士能舒適安全出行的運輸服務，以及能參與設計長者友善生活空間的地產發展商。終身學習機會透過正式與非正式渠道相結合的方式提供。正式渠道包括培訓機構、大學等專上教育機構及學習中心提供的系統化課程或資助課程。這些課程被視為提供更進階或專業的內容—涵蓋學術科目、專業進修至職業技能—因而通常對教育程度較高的退休人士具有較強吸引力。同時，非正式渠道亦提供許多機會。例如，公共圖書館有豐富的書籍、報刊、雜誌及數碼資料。退休人士亦可透過媒體積極學習，從電視及電台廣播接觸紀錄片與資訊性訪談節目等教育內容。對於退休人士而言，除了與家人親朋互動以外，歸屬感的建立往往來自參與那些能促進社交與心靈連結的社區活動。退休人士並不只限於參加專為長者設計的活動，他們同樣重視跨代互動。因此，除了政府資助的長者地區中心和鄰舍中心外，退休人士亦對面向公眾的非政府組織與服務感興趣，例如參與教會活動。在專業支援方面，退休人士亦可向社工、輔導員及心理學家尋求協助，以處理人際關係中遇到的困難。這些專業人員能提供適切指導，幫助他們面對家庭、朋友或社會交往中的各種挑戰，從而提升生活適應力與滿足感。食糧。退休人士可透過各類就業服務，包括求職平台及就業輔導等渠道例如職場是否具備包容文化、能否重視資深員工的專業經跟住政府一路做緊嘅工作，跟住政府一路做緊嘅工作，帶起創新同增長。現時，本港安老相關服務的主要提供者仍為公營機構或政府資助組織。儘管這些服務歷來為本地退休人士安居樂業奠定了基礎，卻未必足以回應本地日益多樣化的需求。舉例而言，受訪者指出退休人士普遍傾向於參加推動跨代共融的活動，而非僅針對特定年齡組別的服務。從政府角度觀之，由於大多數公共服務旨在支援最有需要群體，擴大服務對象範圍（如放寬資格要求）或會偏離政策初衷。相反，運作效率更高的私營機構具備優勢迅速回應這些市場需求：既能提供更廣泛服務選擇，亦能靈活採納公營機構或難以靈活切換的服務模式。同時，私營機構的參與可激發競爭⸺在提升服務質素與多樣性之際，亦為降低整體成本創造空間。然而，現時本港私營機構在銀色生態系統中的表現如何？我們從兩個關鍵標準出發對社區參與者進行評估：首先審視各行業所提供服務的年齡包容性程度；其次，評估獨立於政府圖7根據年齡包容*程度及私營界別參與度劃分退休人士·地區康健中心及長者··地區康健中心及長者·長者地區中心及長者·教會及宗教組織·醫院·運輸服務·藝術與文化·家庭醫生、中醫、物理治療及 ·法律服務·地產發展商·出版業（報紙、書籍）·餐飲業· ·法律服務·地產發展商·出版業（報紙、書籍）·餐飲業·酒店及度假村·工作場所及辦公室·藥房·廣播業（電視及電台）·其他非政府組織·圖書館·商場及零售空間·旅行社及旅遊營運商·義工組織·健身中心及體育會·金融及保險服務·職業訓練機構·大專院校（大學）·求職平台／就業援助私營機構參與度低私營機構參與度中等私營機構參與度顯著+年齡包容：運作模式與策略（例如採用較大字體、提供量身定制的支援）能令所有年齡層人士（包括退休人士）均能有分析顯示，許多行業的年齡包容性仍較低，尤其是在私營主導的領域中。實現了較高年齡包容性的服務，主要集中於促進健康與福祉、歸屬感及終身學習的領域。而在娛樂與休閒及自我價值實現相關服務方面，年齡包容性發展明顯滯後。我們觀察到，年齡包容性較高的領域主要是由政府主導或資助的服務所驅動。儘管私營機構退休人士提供了多樣化的服務，但年齡包容性尚未在其服務中獲得廣泛採用。目前，醫療是唯一同時實現年齡包容及具備顯著私營機構參與的領域。這些現象並非孤立存在，而是多個制度與文化因素共同產生的結果。1福利主導思維市場普遍存在的「福利主導」思維主導了香港銀色生態系統至今的發展⸺將安老服務視為政府責任，表現為長期依賴公營機構與受資助非政府組織提供服務以滿足退休人士生活需要，導致本應能引入創新模式、多元選擇與消費者主導機制的私營領域，始終未能確立明確角色並充分發展。這種思維會產生三大影響。其一，「福利污名」或會形成，即當服務被定位為「僅協助弱勢群體」時，退休人士或因不願被標籤為「安全網受助者」而避免尋求必要支援。其二，過度依賴公帑的安老服務提供，或令政府長期財政承受壓力，其可持續性令人擔憂。此外，在缺乏成熟私營市場競爭壓力的環境下，服務體系缺乏創新誘因。2專家至上思維認為所有安老服務都需要專業技能是一種誤解。雖然部分安老服務，如臨床護理和複雜護理，對護理人員的專業技能有所要求；但多數退休人士尚未需要專業的高強度服務，非專業的資源與平台即可滿足他們的日常所需。多數退休人士仍是活躍的消費者。他們所期望的並非專為其設立的隔離式服務，而是零售、金融、餐飲等主流行業在現有服務基礎上，進行年齡包容化的調整。往往，服務提供者僅需作出細微改變，例如將標示的字體放大，或使照明更為明亮得益於網絡（特別是社交媒體）推動的資訊透明化與可及性，現時退休人士已成為知情的消費者，他們自身的興趣與愛好亦不再是「商業機密」。若堅持認為只有醫生、治療師或護理員等專業人員才具備服務退休人士的能力，市場，尤其是私營機構，將錯失這個持續擴大的消費群體所帶來的龐大商機。本港退休人士所使用的服務種類較普遍想像中更加多元。然而，信息搜尋能力隨年齡增長往往會有所減弱。服務與資訊平台之間缺乏協調，會令退休人士難以高效尋覓並選用最合適的服務。從商業角度而言，服務零散且互不聯通的現狀，正使市場錯失一個巨大的成長與發展機遇。單靠增加服務供應數量，並不能有效解決服務零散的問題。反之，香港應優先提升退休人士對現有社區資源的認知，並建立精準的服務配對機制，確保真正有需要的人士能便捷地獲得所需支援。都冇去過，所以根本唔知。調查發現，長者中心的會員組成單一，主要以女性為主。然而，受訪者表示，不少男性長者對中心舉辦的攝影、園藝等活動也感興趣，但公眾普遍仍誤以為這些中心只適合女性參加。此外，不少會員直到60多歲才知道，原來年滿55歲就可以加入中心。這些問題反映出中心在訊息傳遞方面存在系統性不足。現時中心採用的宣傳和外展方式，主要還是依賴單向、漁翁撒網的傳統手法，如中心職員及義工團隊進行街頭外展及家訪，整體成效不彰。雖有中心開始嘗試透過官方網站等新渠道發放資訊，此策略卻難以觸及數需要的退休人士感到被接納和理解。重塑銀髮生態體系⃞香港的願景是什麼？香港想要推動樂活退休發展，須克服個人與系統層面的多重挑戰（圖8）。·退休後保持積極心態·大眾普遍缺乏財務上的·照顧責任對社交生活構成·消極退休觀念·對資金流動性的偏好·強烈的以家庭為中心的價值觀服務層面服務層面·聚焦基本的提供·針對特定群體·對退休群體存在既定·回應式的政策制定聯通層面聯通層面·服務模式與退休人士·私營機構地位被動·福利主導思維·專家至上思維·傳統營運策略我們對香港的願景是建立充滿活力的退休生態系統，讓退休人士樂活退休。在此願景下，退休人士既享有財務保障，亦與社區緊密連結，更能充分發揮自身優勢；而各界持份者則透過跨領域協作，提供全面的產品與服務以滿足退休人士多元需求。我們選取的五個海外案例研究，對本港退休服務發展具參考價值，各自就前文討論的挑戰加拿大安大略省「長者成就獎」計劃於1986年設立，旨在表彰65歲後仍持續對社區作出顯著貢獻的優秀長者（Governmentof學、社區服務、義工、教育、環保、健體及人道主義活動等領域表現卓越而獲表彰。任何人皆可透過安大略省榮譽及獎項平台提交推薦信以提名合適人選，並由安大略長者及無障礙事務廳長和長者社群代表組成的獨立評審委員會審核所有提名及推薦獲獎人選。自創立以來，已有超過700位長者獲此殊榮。研究顯示，當今大多數退休人士主要受日常交際圈成員影響行為（Lockwoodetal.,2005且這種影響鮮少擴展至既有人際關係以外，令退休人士缺乏足夠的榜樣塑造樂活退休必備的積極心態與觀念。「長者成就獎」透過公共平台放大易引起退休人士共鳴的「日常榜樣」，將地區楷模的榜樣效應推廣到整個社區。也就是說，當退休人士見證與自己背景相仿的普通人⸺非名人或運動員，而是來自同社區的居民⸺成就非凡時，將有效提升其自我們觀察到，本港對於退休階段卓越表現的表彰，通常授予提供優質服務的服務單位，而非接受服務的退休人士。此做法不僅難以彰顯參與者的個人成就，亦未能嘉許那些未參與服務單位活動卻獨立成就卓越的退休人士。不過，表揚個人卓越成就的概念對香港並不陌生。現有的「香港十大傑出青年選舉」便旨在表彰21至40歲、在職業表現及社會貢獻方面出類拔萃的年輕人。那麼，為退休人士設立要表彰退休人士成就，香港首先要拓展對樂活退休的多元理解。現存「榜樣」，如名人或精英運動員等，他們的生活方式對普通市民而言可能過度理想化、奢華或不切實際（Deneau及的願景。荷蘭的退休金制度構建了退休人士財務穩定性的體系，常年在全球名列前茅。我們依據世世界銀行提出的支柱0，即無須供款的社會安全網，對保障所有社會成員獲得基本退休財務保障至關重要。在荷蘭，支柱0指的是完全由稅收資助的國家補充退休金計劃（AanvullendeInkomensvoorzieningOuderen,AIO）。其為國家基本退休金（支柱1）收入低於法定最低標準的退休人士提供補充收入。在此基礎之上，荷蘭退休金制度中包括了政府管理的強制性供款計劃（第一支柱即國家基本退休金（AlgemeneOuderdomswet,AOW）。無論收入高低，所有在荷蘭居住或工作保障，在退休後每月可獲得一筆由政府發放的穩定收入。每在荷蘭居住或工作一年即可累積2%退休金，滿50年方可領取全額（GovernmentoftheNetherlands,n.d.-a,n.d.-b供款年齡為15歲至67歲。特別的是，荷蘭政府規定，個人供款額按收入調整，為不同收入及不同生活水平的人提供了靈活性；2025年，國家基本退休金的供款上限為收入的旨在協助在職人士累積退休儲蓄的職業退休基金（Werkgeverspensioen是荷蘭退休金體系中由私營管理的強制性供款計劃（第二支柱），目前覆蓋逾九成僱員（BlueLynx,2025）。基金由僱主與僱員共同供款，並隨2023年生效的《未來退休金法案》（FutureofPensionsAct）實現重大變革，由界定利益計劃（definedbenefitplan）制轉向界定供款計劃（definedcontributionplan）。1該轉變確保荷蘭的職業退休基金在人口高齡化的趨勢下能可持續發展。同時，該法案允許退休金計劃管理人在管理供款時，根據各人的人生階段靈活調整投資策略以提升整體收益率。例如，年輕人的資金因投資期較長，可配置於成長潛力較高但風險較大的投資組合；臨近退休者則可轉向較低風險組合（DeNederlandsche在強制性的計劃外，完全由個人供款及管理的自願型個人儲蓄（第三支柱）為自僱人士及高收入人群提供補充退休收入。該支柱主要包括私人退休金計劃與各類自主理財產品，其回報完全取決於供款額與投資表現，並常享有稅務優惠。第四支柱則涵蓋非財務形式的支援。為確保荷蘭退休金制度能可持續運作⸺特別是防止退休基金破產⸺荷蘭中央統計局（CentraalBureauvoordeStatistiek,CBS）會根據全國平均預期壽命，定期調整合資格領取退休金的年齡，從而持續維持前三大支柱體系中受益人與供款人比例的動態平衡。整個荷蘭退休金制度框架由《一般退休金法案》（NationalOld穩定，又與時俱進。荷蘭退休金制度在覆蓋廣度、退休金充足，以及適應人口經濟變遷方面的優勢，亦正是香港現行退休金體系所欠缺的方面。受荷蘭模式啟發，香港可推動三項關鍵改革。首先，香港應提升自願性支柱中現行的退休財務保障計劃參與度以擴大保障範圍，如退休三寶。其次，可設立類似於荷蘭國家基本退休金的全港性強制供款且由政府管理的退休金計劃，為全民提供更穩健安全網；為持續應對人口老化，香港還可依據人口趨勢定期檢討合資格領取年齡，並引入按年齡調整的投資策略及按收入調整的供款率。這些措施確保退休金資金池的可持續性、增加長期投資收益率，並滿足不同收入層級市民的財務需求。入息替代率指退休人士透過退休金計劃所獲得的收入，相當於其退休前薪資水平的百分比。社會處方計劃認可社會因素是影響健康的決定性因素之一，是一種以人為本、著重整體的健康管理模式。該計劃旨在促使個人更自主地管理自身健康，透過度身訂造的非藥物「社會處方」，將個人與地區資源（例如運動小組、社交會所及義務工作機會）連結。相關過程通常由連繫員負責跟進，且通常需要醫護專業人士與社區組織協作完成，具體流程見圖10。NHS手機平台典型轉介途徑其他轉介途徑正式將社會處方列為應對基層醫療需求的十項「高效措施」之一，標誌著此項措施獲得政府層面的正式推動。2019年，《NHS長期計劃》（NHSLong-termPlan）正式將社會處方納入國民醫療服務體系，撥款設置連繫員職位。計劃設定，在2023/24年度，英格蘭所有的基層醫療機構都能配備相關人員，全國90萬人參與社會處方服務（TheKing’sFund,2020）。同年，政府另撥付500萬英鎊成立國立社會處方學院（NationalPrescribing負責建立社會處方的標準，發展跨界別合作與專業培訓，並推廣與拓展社會處方實踐（NationalAcademyf基層醫療網絡主動關注健康不平等群體，確保服務可及性（NHSEngland,n.d.）。社會處方透過非醫療介入滿足健康需求，為紓緩醫療系統壓力提供可行路徑，對於因高齡化而承壓的本港醫療系統而言具有參考價值。然而，與其直接複製英國模式並創設全新的連繫員職業，香港不妨構建更貼合本地情境的解決方案：將社會處方功能嵌入現有社區機構與網絡體系，透過善用長者中心與健康中心等場景，以更直接有效的「香港方式」，連結退休人士與社區資源。此綜合模式可為本港提供更切實可行而符合經濟效益的發展方向，以加強在社區層面為高齡化人口提供的健康支援。多代屋（Mehrgenerationenhäuser,MGH）是德國政府應對人口高齡化與託兒成本攀升雙重挑戰的核心策略。計劃將兒童託管、青年中心及長者社群等不同群體匯聚於同一空間，實踐「年輕一代幫助年長一代，反之亦然」的核心理念。這些中心聚焦四大任務：跨代共融、社會包容、義務工作及整全社區照顧。該計劃經歷顯著的階段性發展：2006年成功試行後，政府在第二階段（2012至2016年）透過資助450間新中心擴張該計劃（BMBFSFJ,2015）。2017至2020年，投入該計劃的資金持續增加，運營靈活性亦有提升。自2021年起，多代屋計劃被納入全國資助體系。目前，全德國有超過540間多代屋，幾乎遍布所有行政區，由超過2萬名義工支持，提供運動、日間照護、維修工作坊及社區茶座等多元活動。評估顯示，高達89%訪客認為多代屋活動具吸引力，超過90%參與者在多代屋建立了跨代關係，並將這些關係延伸至場外（Valtinetal.,2024）。研究亦發現，多代屋對促進處於職業生涯過渡至退休階段的群體增加社會參與尤具成效。德國多代屋模式的成功及永續性，根植於創造包容空間以供在地知識與朋輩支援生長，讓不同年齡、職業背景的社區成員皆可貢獻所長，形成自然而然的互助關係而非依賴外部專家指導。香港雖已推行「社區客廳」等類似措施，但仍未能具備德國多代屋所賴以成功的包容性。例如，現行「社區客廳」的入息審查機制雖有助精準分配資源，卻無形中限制了空間成為不同群體互動學習的動態樞紐。這種服務分割現象在本港屢見不鮮⸺例如分而治之的兒童及青年中心與長者中心，往往因跨代活動偏離既定績效指標而卻步，無意中加劇以年齡為劃分的社會孤島，與建設共融社區的目標背道而馳。因此，香港能否借鑒德國經驗，打造更作為全球高齡化程度最高的社會之一，日本為發展成熟且充滿活力的「銀髮經濟」提供了具參考價值的案例。過去數十年，日本政府策略性地推動長者服務體系轉型，由國家主導的模式逐步發展為有活力的公私營市場。1980年代，日本65歲及以上人口比例為9%至12%，開始進入高齡化社會。1985年，日本成立了銀髮服務振興指導室，積極籌劃應對高齡化社會到來的策略，並在1991年發表Health,LabourandWelfareofJapan,1991）。在具體執行上，日本選擇優先發展家居照顧、安老院舍及社區服務等特定範疇。到1990年代，日本高齡人口比例上升至12%至17%，政策重點開始轉向扶持銀髮產業發展。日本政府推出「黃金計畫」（1989）、「新黃金計畫」（1994）及《高齡社會對策大綱》（1996Raikhola&Kuroki,2009著力推動護理專業化發展。透過建設日間護理中心等新基礎設施，日本將長者照顧責任由家庭中轉移至正式的市場體系，讓社區以更高效的方式分擔照顧責任（FRED,2025）。進入二十一世紀，日本高齡人口比例增長達17%至23%，當局在前二十年的發展基礎上開始建設銀髮市場。2000年，日本推出具里程碑意義的介護保險法案（Long-termCare務市場創造了穩定而充足的資金來源（MinistryofHealth,LabourandWelfareofJapan,2024）。計劃透過擴大給付範圍至多樣化的私營服務提供者，令普羅大眾更能負擔他們的服務或產品。介護保險計劃所積累的龐大資金池鼓勵了私營機構參與新興銀髮市場，至此日本銀髮經濟蓬勃發展。時至今日，日本65歲以上人口比例已達29.56%，其銀髮經濟發展水平位居全球前列，形成了公私營合作的格局。2023年，日本53.6%居家護理服務機構為營利組織（MinistryofHealth,LabourandWelfareofJapan,2024足見其制宜的策略對當下香港發展銀髮經濟具有參考價值。香港可策略性地從識別特定服務和產業範疇入手，引進私營機構的創新力量，逐步建立私營市場參與基礎，長遠形成市場驅動的社會福利供給模式。同時，香港應制定策略發展長期護理的相關金融工具，如發展專項保險產品與儲蓄計劃，以增強銀髮經濟的可持續性與活力。我哋唔應該成日假設退休人士我哋唔應該成日假設退休人士只係需要被照顧。佢哋擁有豐富嘅人生智慧，絕對係後生一輩可以學習嘅對象。本報告倡議在香港建立以樂活退休為核心理念的退休生態系統。優質的退休生活應超越基本需求，著重追求生活的連貫感、目的性及重要性。透過訪談及文獻分析，我們發現退休實為充滿機遇的動態人生階段。退休人士的願景可歸納為五大範疇：健康與福祉、終身學習、歸屬感、娛樂與休閒、自我價值。然而，實現這些目標並非易事。綜觀17項本港基於人口的退休相關研究，我們發現，退休人士的規劃與自我投資常受情感、財務及照顧負擔等因素阻礙。就政府提供的支援措施而言，退休人士對當局現行努力予以肯定，同時期望服務內容能更趨多元化。而放眼整體服務環境，現有服務模式與退休人士需求存在脫節，私營機構參與不足亦加劇該挑戰。要克服這些挑戰，香港需要制定清晰的願景，從根本上解決系統性問題。我們倡議，退休人士應享有財務保障、與社區保持緊密連結，並能充分發揮所長。這需要各界持份者協力提供滿足多元需求的全面服務。國際案例表明，香港應善用銀髮族群增長與轉型帶來的機遇，制定前瞻而全面的政策路線圖。在個人層面，應透過樹立具共鳴感的典範榜樣及推廣長期財務規劃來實現目標。在聯通層面，須建立同輩支援與轉介網絡，並在社區場景下提升服務資訊的可及性。在服務供給層面，打造能滿足多元興趣的銀髮經濟