【《全国与四川省小额贷款公司发展现状案例分析》5700字】

全国与四川省小额贷款公司发展现状案例分析目录TOC\o"1-3"\h\u23117全国与四川省小额贷款公司发展现状案例分析 1251591.1.1小额贷款公司发展阶段 1216091.1.2全国与四川省小额贷款公司发展情况 228161.1.3四川省小额贷款公司发展问题 5小额贷款公司发展阶段至今，小额贷款公司发展已走过三个时期田华茂.小额贷款公司应加快转型[J].中国金融,2020(4):89-91.田华茂.小额贷款公司应加快转型[J].中国金融,2020(4):89-91.（1）2005~2008年，试点萌芽期。2005年5月，中国人民银行综合评估国内各省市经济发展现状及地区特色，确定在5个省市即四川、内蒙古、山西、陕西、贵州。推行小额贷款公司相关建设发展工作，要求各试点地区在给出的基本框架之下，探索适合本地特色的小额贷款公司发展的具体模式。2008年9月，央行农村金融服务研究小组积极调研、多方取证，完成《中国农村金融服务报告》的研究与发布工作中国人民银行农村金融服务研究小组.《中国农村金融服务报告》.即四川、内蒙古、山西、陕西、贵州。中国人民银行农村金融服务研究小组.《中国农村金融服务报告》./__local/9/2A/9F/7244E8102404E819DDD0717D3B5_9B562944_99EF4.pdf?e=.pdf.（2）2008~2015年，全面发展期。2008年，中国人民银行、原银监会经多方评估，出台了《指导意见》，规定若是省一级政府能在程序规范、评估合理、措施明确的条件下，确定出一个愿意承担小额贷款公司监督管理责任的部门，便可在本省市地域内启动小额贷款公司工作，使得我国小额贷款公司的试点省市数量从５个扩大到31个。此后，全国各省市针对小额贷款公司发展陆续颁布各项相关实施管理意见及暂行办法，逐步确立当地小额贷款公司的监管机构为各金融办或工商局等部门。2009年6月，原银监会出台相关政策，有效刺激了民间资本或直接或间接地投资小额贷款公司的热情。此后，小额贷款行业迎来“井喷期”，于2015年取得耀眼成绩。具体表现为，此时全国小额贷款公司总数达8910家，117344人进入小额贷款领域从事相关工作，8459亿元的实收资本及9411亿元的贷款余额是其发展繁荣的直接证明。（3）2016年至今，转型调整期。随着我国宏观经济发展步入下行轨道，中小微企业持续面临来自各方的经营风险，给小额贷款公司的发展增添了诸多不利的经营环境变动因素影响。在此情形下，一方面，部分小额贷款公司因在金融规律与风险等方面缺乏较为敏锐、深刻的感知度，往往采取粗放式的经营管理策略，存在较弱的风险控制能力，难以有效应对不良贷款率迅速攀升、盈利能力持续下降的难题，逐步陷入流动性困境，难以维持持续经营状态陈琦.小额贷款公司监管和区域发展差异研究[D].南京农业大学,2015.陈琦.小额贷款公司监管和区域发展差异研究[D].南京农业大学,2015.全国与四川省小额贷款公司发展情况全国小额贷款公司发展情况从2005年初次试点至今，15个年头里，我国小额贷款公司的总体发展现状如何？各年间的趋势发展又是如何？这些都是值得我们去研究与探讨的问题。此处以每年年末作为时间截点，对2011—2019年间我国小额贷款公司的相关发展情况进行统计分析，如图3-1所示。图3-12011—2019年末我国小额贷款公司发展情况数据来源：中国人民银行官网整理所得。从上图可见，2019年年末，我国小额贷款公司的机构数量、实收资本、贷款余额、从业人员数等基本经营数据分别为：7551家、8098亿元、9108.78亿元、80846人，相比2015年（巅峰时期）分别减少了1359家、361亿元、302亿元、36498人，下降幅度分别达15.22%、4.27%、3.21%、31.10%。此外，通过对比计算可知，在2015年末到2019年年末这段时间内，小额贷款公司从业人数的下降比例为31.10%，而同时段机构数量的下降比例为15.22%，前者比后者的下降幅度高出一倍多，为15.88个百分点。不过，平均从业人员在2015年为13.17人，至2019年产生了18.68%的下降幅度，降至10.71人，比机构数量的下降幅度（即15.22%）高出3.46个百分点，这说明即使是在考虑少数小额贷款公司可能因为注销、停业等因素而解散人员的情况下，其他未出现同等问题的小额贷款公司也存在较为严重的人员流失难题贾筱璇.小额贷款公司在我国发展的区域差异研究[D].天津财经大学,2019.贾筱璇.小额贷款公司在我国发展的区域差异研究[D].天津财经大学,2019.不过，若从总量上来看，近年来我国小额贷款公司的实收资本和贷款余额确实存在波动下降的情形，这是毋庸置疑的。但从平均量来件，其平均实收资本、平均贷款余额等指标则呈现出上升态势李均锋在中国小额贷款公司行业可持续发展推进会上的讲话.中国小额贷款公司协会.2017-03-29.李均锋在中国小额贷款公司行业可持续发展推进会上的讲话.中国小额贷款公司协会.2017-03-29./hyyj/zjgd/20170329/920.html.四川省小额贷款公司发展情况与全国发展情况类似，自2005年试点以来，四川省的小额贷款公司在数量规模以及贷款发放额上都呈现出快速增长的良好势头。鉴于数据获取因素影响，以下同样从公司数量、注册资本、贷款发放、从业人员这四个方面梳理2011—2019年四川省小额贷款公司的发展情况李凌清.四川省小额贷款公司政府监管专题研究[D].电子科技大学,2015.李凌清.四川省小额贷款公司政府监管专题研究[D].电子科技大学,2015.表3-12011—2019年末四川省小额贷款公司发展数据201120122013201420152016201720182019机构数量（家）81177293350352341322293238从业人员数（人）133928286249824571876800572950424374实收资本（亿元）110.28246.88452.81582.31585.91578.9537.45488.87414.22贷款余额（亿元）130.84286.49520.09661.91663.22645.7606.15557.17483.78图3-22011—2019年末四川省小额贷款公司发展情况统计图数据来源：中国人民银行官网整理所得。我们从上面的统计表和折线图可以看出，四川省小额贷款公司的发展呈现出较为明显的“两阶段”趋势，即前期的高速增长期与后期的缓慢回落期。具体表现为，受全省经济建设两个加快进程步伐迅速推进的引导与作用，四川省小额贷款公司积极创新、不断发展壮大，实现了较为显著的增长目标，于2015年发展至顶峰状态，但其后发展速度逐步放缓。第一，从机构数量与从业人员数来看，2011年底，四川省有81家小额贷款公司，从业人员数为1339人，到2015年末已发展为352家、7187人，机构数量、从业人员数分别是2011年的4.35倍、5.37倍。从绝对量上看，2011至2014年，四川省每年新增100余家小额贷款公司，每年新增小额贷款行业从业人员达上千人何元.山东省小额贷款公司X效率研究[D].山东财经大学,2015.何元.山东省小额贷款公司X效率研究[D].山东财经大学,2015.第二，从实收资本与贷款余额来看，其增长趋势与公司数量相似。就实收资本而言，至2015年底，四川省整体小额贷款公司实收资本为582.31亿元，同比增长28.60%；到2019年末，实收资本降至414.22亿，相比于2015年出现了29.30%的降幅。从绝对量上看，在这9年间，四川省小额贷款公司的实收资本总量在前期的历年增长值较后期的历年下降值较大，具体表现为增长值在150余亿元左右，下降值则在80余亿元左右，差距显著。就贷款余额而言，2015年其数值为663.22亿元，虽然总量有所增加，但其增长幅度仅有1亿元左右，明显低于2012和2013年的一两百亿元。四川省小额贷款公司发展问题我国小额贷款公司的发展距今已经历了15个年头，和经济建设一样，发生了很大的变化，经历了繁荣期，自然也面临着衰落期。总的来看，我国小额贷款公司呈现出两个下降、两个上升的发展特征，即贷款余额、机构数量不断下降，而不良贷款、整体风险不断上升。概括来说，现阶段我国处于比较严峻的小额贷款公司发展环境中李均锋在中国小额贷款公司行业可持续发展推进会上的讲话.李均锋在中国小额贷款公司行业可持续发展推进会上的讲话./jinrongban/c145551/2017-04/20/content_9b6300b802b541fd81264356898a0396.shtml.人民日报曾刊登《小额贷款公司，严管才有未来》一文，指出小额贷款公司凭借创新式地发展出的多样化的资金筹集形式，有效缓解了部分受现金周转难题困扰以及有着分期消费需求等人群的“燃眉之急”，但其发展也不算是一帆风顺，反而更多地受融资渠道小、经营负担重、风险范围广、不良贷款率高等因素叠加影响人民日报：小额贷款公司，严管才有未来.人民日报：小额贷款公司，严管才有未来./scdfjrjgj/tjxx/2018/6/27/9d34fd19e7ee4f0b9cbe6eb23bf2ad24.shtml.共性问题：行业困境、民间乱象其一，就行业困境而言，我们知道，与其他金融性质的企业定位不同，小额贷款公司紧紧盯住具有分散、短期、小额等特质的资金融通需求市场，始终秉持为“三农”、弱势群体、中小微企业等提供契合其自身需求的小额贷款服务的原则。相关研究指出，随着不断发展，近年来我国大部分小额贷款公司的贷款比率、资产负债率、利润率、不良贷款率等基本指标表现不够理想，折射出行业发展艰难的普遍困境。比如，对服务于“三农”行业的小额贷款公司来讲，受某些特定地区的特殊属性影响，其面向的客户在多数情况下为农产品经销商、瓜果农业种植户，甚至低保、贫困户等小生产者，而这类客户自身受经济环境因素影响往往不存在优良的银行信用记录，从而自带较为巨大又隐蔽的风险因素。在这种情形下，除非小额贷款公司自身有着足够敏锐的行业探知力，也有着较为完备的风险监测体系，能够精准地化解该类风险，否则将面临较大的风险评估难题人民日报：小额贷款公司，严管才有未来.人民日报：小额贷款公司，严管才有未来./scdfjrjgj/tjxx/2018/6/27/9d34fd19e7ee4f0b9cbe6eb23bf2ad24.shtml.其二，就民间乱象而言，近些年，一些不正规的小额贷款公司前期通过投放大量低利率广告的方式吸人眼球、招揽客户，后期又以多种名目额外收取费用，甚至采取账外经营的方式套牢客户，导致高利贷等行业恶习屡禁不止，即人们常说的“灰色小贷”。这样一类小额贷款不仅不能有效解决目标群体的融资难题，反而容易加深其融资还贷负担，进而打乱小额贷款行业正常运行的脚步与节奏。同时，一旦在这过程中产生的不规范的带有逐利性质的资金涌向互联网、房地产等风险高度集聚的行业，便极有可能加大金融行业领域的风险，引发连锁反应。一般来说，开展小额贷款公司业务先天性地带有高风险、高成本的特质，这也使得其设定相对较高的贷款利率本是无可厚非的事情，但我们需要明确，若贷款利率高于法律规定红线就会被直接定性为违规经营了。与此同时，部分小额贷款公司的负责人急功近利，以设定较高的经营考核目标方式推动员工开展业务，使得员工时刻处于一个相对高压的团队氛围中，从而为追求高效、快速的短期收益走上违规经营道路。甚至于有的小额贷款公司铤而走险，不仅将公司内部的合规资金全盘贷出，还将从股东个人或来自其他渠道筹得的资金通过不正当途径继续放出，以谋求暴利，这直接扩大了金融风险发生的可能性。就共性问题总体来看，无论是现阶段行业整体面临的困境，还是一些容易干扰小额贷款公司领域正常运行的民间乱象，都表明了小额贷款公司的发展前景并不明朗，小额贷款公司发展个体、相关监管机构等必须在加强对其发展目标的有效引导与规范上下功夫。个性问题：经营状况欠佳、竞争力不足、发展差距大其一，就经营状况而言，从央行官方数据可知，自2008年起，四川省小额贷款公司呈现出逐年攀升的整体发展态势，市场发展潜力大，但2015年开始走向转折点。其主要表现为，至2019年末，四川省整体的小额贷款余额为483.78亿元，同比下降了13.17％，而机构数量、从业人员数、实收资本等经营指标也呈现出明显的下降趋势徐赵璇.小额贷款公司运营效率及影响因素的实证分析[D].浙江大学,2018.徐赵璇.小额贷款公司运营效率及影响因素的实证分析[D].浙江大学,2018.其二，就自身竞争力而言，首先，相比于小额贷款公司，以银行为代表的传统金融机构往往展现出更强大的竞争力。一般来说，社会上大批的优质客户、抵押品等资源基本都集中在银行手中，小额贷款公司只能在经营中“夹缝求生”地积累起少量优质客户。同时，作为传统融资贷款渠道，银行早已搭建起比较完备的金融信用信息征集系统，在开展业务时面临的贷款风险小，加上互联网力量助推，银行也通过积极开辟网络渠道发放贷款，开始争抢那部分有着小额资金需求的客户，这样就将小额贷