保险犯罪的研究

PAGE课题名称：保险犯罪的研究【内容提要】在国民经济快速发展的情况下，我国保险业取得了突飞猛进的发展，但相比于西方发达国家，我国的保险业依然处于发展初期。最近几年，我国各地频频出现以往发生在西方保险业当中的各类保险诈骗案件，并且呈现出愈演愈烈的趋势，这不仅对我国保险业的健康发展造成了严重影响，同时也成为了我国保险界与法律界关注的焦点。从狭义上来看，保险欺诈指的是投保人方面的欺诈，也就是为了骗取一定的保险金，投保人、被保人与受益人通过各种违法手段，如虚构保险标的、对保险事故进行编造等，使保险人产生错误的认识，从而将相应的保险金提供给他们的一种行为。从广义上来看，保险欺诈还将保险人与第三人方面的欺诈涵盖到了其中。本文主要从狭义的层面上对保险欺诈给社会带来的危害进行了论述，并介绍了保险欺诈的种类、表现形式、成因等诸多内容，最后针对这一现象与问题，提出了相应的防范措施，以期有效减少这种行为的发生。【关键词】保险业；欺诈犯罪；防范措施目录TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1二、保险欺诈犯罪的特征和危害 1（一）保险欺诈的特征 1（二）保险欺诈的危害性 1三、保险欺诈犯罪的主要表现形式 2（一）无的空保 2（二）隐情投保 2（三）先险后保 2（四）逾额投保 2（五）高额投保 3（六）“变”的投保 3（七）捏造事故 3（八）重复投保 3（九）低险高赔 3（十）虚报原因 3（十一）代理欺诈 3四、保险欺诈犯罪的法律整治和防范 4（一）加强对投保人的法制宣传和保险欺诈危害性的认识 4（二）加快信息披露体制的建设 4（三）加强保险监管，落实“四位一体”的监管模式 4五、结论 5【参考文献】 5PAGEPAGE6一、引言在保险行业快速发展的情况下，保险欺诈现象日益增多。现阶段，保险欺诈已经成为了全球各个国家开展保险业务的主要阻碍。通过分析相关统计资料可以发现，国际上部分险种因被欺诈而产生的赔付金融最高能够达到保费收入的50%。2019年，美国所有彩站保险公司因保险欺诈而造成的经济损失达到了近1224亿美元，人寿保险公司因被欺诈而造成的经济损失达到了近730亿美元。同时，由于保险欺诈导致美国每户家庭平均支付的保费成本增加了200-300美元。在上世纪八十年代末期，保险欺诈在我国诈骗犯罪中所占的比重仅为2%，到1994年，该比重增加到了6%，到2010年，此类案件所占的比重上升到了9.1%，而到了2019年底，该比重增至10%。由于保险业自身固有的缺陷，如信息不对称、保险标的较为复杂、保险价值的不确定性较大等，因此增加了发生保险欺诈的概率。保险欺诈是随着保险业的产生而出现的，根据美国在2018年开展的一项调查可知，涉及欺诈的财产、意外伤害与健康保险的索赔占据了近30%；涉嫌欺诈的劳工工伤保险所占的比重近25%，而存在欺诈行为的汽车保险索赔则占据了近20%。有关资料显示，在汽车保险欺诈骗赔金额方面，我国的情况类似于美国，在理赔总金额中所占的比重达到了约20%，部分地区或保险公司赔偿的金额甚至超过了30%。随着保险业的发展速度不断加快，我国的保险欺诈行为越来越多，这不仅阻碍了保险业的健康发展，甚至对整个社会的发展造成了不利影响。目前，保险欺诈已经变成了除自然灾害与意外事故之外的“第三号灾害”，假如不及时的予以制止，那么必定会对社会的稳定团结造成严重损害。因此，对保险欺诈的特征与危害进行深入分析，并针对保险欺诈发生的原因提出相应的防范措施，不仅有助于保险业的健康发展，而且能够促进和谐社会的构建。同时，通过研究保险欺诈，能够更好的维护保险人的合理权益，促使保险市场建立起一套科学合理的体系制度，从而实现保险业持续健康的发展。二、保险欺诈犯罪的特征和危害（一）保险欺诈的特征对于保险欺诈行为而言，它主要具备以下几个特点：第一，故意性。诈骗行为人为了骗取保险金，故意将保险事实隐瞒，同时保险诈骗的主体较为特殊，包括投保人、被保人、受益人、财产评估人等。第二，隐蔽性。保险欺诈行为人与保险人作为保险合同的当事人与关系人，二者之间的关系合理合法，而这也导致保险人无法对欺诈行为做出准确的判断。部分欺诈行为由于发生的时间、地点、环境等较为复杂，因而加大了保险人查勘、调查、取证等工作的难度，并给欺诈行为创造了隐蔽客观事实的条件，同时也导致保险人无法顺利的进行反欺诈。第三，因果性。指保险人因受到投保人、被保人或受益人的欺诈而赔付一定的保险金，例如，保险人由于错误的相信了对方虚构的保险标的、保险事故等，而将保险金赔付给了对方。只有在投保人、被保人或受益人的欺诈行为与保险人的错误赔付之间产生了因果关系，才会导致保险欺诈的产生。同时，无论保险人是由于欺诈行为而导致的动机上的错误还是目的上的错误，只要其因为欺诈行为而赔付了保险金，那么二者之间就会产生因果关系。（二）保险欺诈的危害性保险欺诈的危害性十分巨大，具体体现在以下几个方面：第一，会对保险公司的盈利水平造成影响。一旦出现保险欺诈行为，并且成功骗取赔偿金，那么必定会给保险公司带来巨大的经济损失。根据相关统计结果可知，截止到2017年底，我国保险欺诈金额达到了近20亿元，在当年所有保费收入中所占的比重达到了约10%。这不仅给保险人带来了较大的经济损失，而且对保险人的信誉造成了不利影响，在发生保险欺诈行为之后，假如保险公司不能及时识破，那么势必会降低公众对其的信任度，认为该保险公司的能力不足，无法安全、放心的投保，致使他们将保险资金抽走。而一旦保险公司失去声誉、客户流失，那么其经营状况势必越来越差，甚至陷入破产倒闭的境地，因此为了避免保险欺诈行为的出现，日本、英国、美国等国家的保险人成立了专门负责侦察骗赔行为的部门。第二，致使诚实的保户为得到保险保障而不得不对额外的保险费进行支付。保险欺诈行为骗取的通常是其他保户缴纳的保费。也就是说，其他保护获得的赔偿金会随着欺诈者骗取保费的增多而减少，出于对长期经营中欺诈风险的考虑，保险公司通常会适当上调其保险费。根据相关统计结果可知，针对部分保险险种，某些国家的诚实保户需要额外支付10%-20%的保险费，以便使因保险欺诈而导致的经济损失得到弥补，而这样就侵害到了被保险人的权益。第三，导致社会的正常秩序被扰乱，并威胁到国家财产以及他人的生命与财产安全。由于保险经营采取的通常是大数法则，投保人只需交纳少量的保险费就能在发生保险事故时获得由保险公司提供的高额赔偿金或给付金，在高额保险金的诱惑下，许多人会选择以身试法，采取各种违法手段来骗取这笔资金，如杀人、放火等，尤其是在人身保险方面，一些不法分子甚至会将其亲朋好友残忍的杀害，而这些案件频频发生，严重影响到了社会的稳定团结。三、保险欺诈犯罪的主要表现形式（一）无的空保无的空保是指对根本不存在的保险标的与保险人订立的保险合同进行虚构。在投保的时候，投保人向保险公司投递虚假的保险标的，之后谎称丢失了保险标的，以骗取相应的保险金。例如，我国某个地区曾经有一位妇女死亡了一年，某人谎称是该死者的丈夫，并为其购买了人身保险，在半年之后，声称该妇女因意外跌死，并开具了虚假的证明向保险公司索赔保险金，而这就是典型的无的空保。（二）隐情投保伪称不合格的保险标的为合格的保险标的，并以此进行投保，或者为了骗取一定的保险金而对事实真相予以隐瞒。假如行为人在发生某种意外事故之后才去投保，企图骗取相应的保险金，那么这种行为就属于事后投保；而如果因投保标的与保险合同要求不相符而隐瞒事实真相，以此来骗取保险金，那么就属于瑕疵投保。（三）先险后保先险后保的典型表现就是出险再保险，即倒签保险。由于保险人承担的风险通常具有不确定性，因此假如在投保时就已经出现意外事故，那么就会与保险合同的基本原理相违背，从而损害到保险人的合法权益。而之所以会出现这种保险欺诈行为，主要原因在于投保人经济受到损失后，后悔没有提前投保，导致其损失得不到弥补，因而产生将损失转嫁给保险人的想法。具体包括以下两种操作方法：第一，前推投保日期，也就是倒签单。在这种行为中，投保人往往会借助特殊关系，私下与保险公司的业务员相勾结，对虚假时期的保险合同进行补办；第二，后推出险日期。在这种行为中，投保人通常会与鉴定部门勾结到一起，对出险日期进行更改。对于这种欺诈方式来说，其特点在于投保时间非常接近保险公司的报案时间，因此，假如保险公司的工作人员在核赔时发现这种情况，那么需要详细的进行调查，避免出现错误赔款。（四）逾额投保逾额投保主要指的是保险金额比财产实际价值高的超额保险。具体表现为故意将保险标的金额提高，有目的的进行超额投保，从而达到骗取高额保险金的目的。为了在发生保险事故后获得比实际投保财产高的赔偿，投保人通常会将财产的实际价值夸大，接着在投保之后人为制造保险事故，并诈领保险公司赔偿的保险金。（五）高额投保投保人因缺乏交纳保费的能力而强求对高风险保障进行投保，并将受益人设定成自己，从而导致了道德风险的产生。当发生这种诈骗行为时，通常伴随着恶意制造保险事故的行为。通常来说，保险标的大部分都是准备报废、丢弃或者拆除的标的物。同时在人身保险中，为了故意制造被保人死亡或伤残的事故来骗取高额保险金，投保人往往会选择购买不符合其经济实力与收入水平的高额保单。（六）“变”的投保作为保险合同的主要保障对象，保险标的具有唯一性与特定性，投保人在为特定标的交纳了保险费之后，会导致保险标的因受到损害而出现损失，此时保险公司必须将相应的保险金赔付给投保人。在日常活动中，经常会出现投保人为了减少保险费而投保其众多相同种类物当中某一项物品的情况，，一旦其他相同种类物出现损失，那么投保人就会违背保险标的的特定性与单一性，通过不正当的途径来诈骗保险公司的保险金。例如，在未投保的出险汽车上私自摘挂投保汽车的车牌；在医疗保险中，由于患者无法承担医药费，部分医院私下与患者勾结，将已投保患者的姓名先写上去；在财产保险中，甲房屋在未投保的情况下着火，但在报案时却谎称着火房屋是已经投保的乙房屋。一个较为典型的案例是：在2003年，成都市一位妇女在观看了一部与保险欺诈相关的国外电影之后，受到启发，并将其保姆当作替身杀害，试图骗取保险公司赔偿的157万元保险金。（七）捏造事故捏造事故主要指的是为骗取保险金，投保人、被保人或受益人对保险事故进行虚报，导致保险公司因错误判断而向其赔付相应的保险金。具体包括以下两种方式：第一，在发生保险事故之后，对事故发生的原因进行虚构，以达到骗取保险金的目的。例如，在车辆被他人烧毁之后，谎称车辆被烧毁是因为发生事故所导致，并以此要求获得赔偿；第二，在投保之后为了骗取保险公司的赔偿金，将虚构的保险事故的相关证明资料提供给保险公司，并谎称自己遭遇到意外事故。例如，在将车辆转让给他人之后，谎称车辆被他人盗走，并以此要求获得保险公司赔偿的保险金。（八）重复投保重复投保主要是指针对相同的保险标的与保险利益，分别与多个保险公司签订多个保险合同，接着利用制造保险事故等手段，要求这些保险公司赔偿相应的保险金，进而获得远高于实际损失的赔偿款。由于这种行为存在欺诈倾向，所以各个国家均明确规定一旦重复投保合同的保险总额高于保险价值，那么超出的部分就会被判定无效。（九）低险高赔被保人故意夸大原本出险损失比较小的事故，如虚列损失项目、故意将损失数额夸大、对原始费用凭证进行涂改、将小损失改大、后推事故发生的时间等。另一种夸大损失的做法是不采取积极的防范或补救措施来制止事故的发生，而是采取消极、放任不管的态度，这同样属于欺诈行为的一种。在保险法第42条中，我国明确规定，在发生保险事故之后，被保险人需要采取相应的措施来尽可能的减少其损失。（十）虚报原因只有保险合同内明确提到的险种才会保险人的责任范围，并不是所有的风险都存在保险价值。按照险种不同的需求，保险合同通常会对部分除外责任予以规定。从实际情况来看，部分不法分子在发生事故之后，通常会故意虚构事故的发生原因或者将事实真相隐瞒，导致保险公司错误的认为发生的事故在保险责任范围之内，而这其实就是把保险责任当作了保险除外责任。（十一）代理欺诈作为保险市场的中介人，保险代理人是在保险公司的委托下，经保险公司的许可，代办相关保险业务的单位与个人。目前，保险代理人最常用的欺诈手段就是篡改保险管理者制定的合同内容，并将另一种诱惑力较强、能够以假乱真的模式推销给保户。有时保险代理人还可能会出现“两头骗”的情况。例如，故意将投保人的保费截留下来，并携带这笔资金潜逃；与投保人相勾结，在投保之后退保，以此来骗取相应的代理费用；对保险单进行伪造，开具两张险种不同的保单，并从中骗取一定的代理手续费；等等。四、保险欺诈犯罪的法律整治和防范（一）加强对投保人的法制宣传和保险欺诈危害性的认识目前，我国普通公民的法律意识相对比较弱，缺乏自我保护能力，从而导致保险欺诈行为越来越多。大部分保户都没有意识到保险欺诈的重要性，在他们看来，只要按期对保费予以缴纳，那么在发生事故之后，就能够顺利获得保险公司的赔偿款，所以对保险欺诈采取的态度一般都比较消极宽容。保监会与保险机构对保险欺诈知识的宣传力度不够，而且没有将相应的保护措施教授给投保人。所以，必须引导投保人认识到保险欺诈所造成的危害，不断提高社会公众参与反欺诈工作的积极性。一方面，可以利用新闻媒体、网站等方式来宣传保险的基础知识、品种以及与保险法相关的内容，同时也可以通过公益广告来宣传保险欺诈知识，并借助案例分析的方式提高宣传的趣味性，鼓励民众积极的参与到其中，从而使投保人的劣势得到有效弥补；另一方面，大力宣传保险欺诈的危害及其处罚措施，引导民众正确的看待欺诈行为，并使他们意识到欺诈不仅会对他人的合法权益造成损害，而且会危害到自身的利益，使民众接受欺诈处罚，坚定整个社会开展反欺诈工作的信念，严厉打击各种欺诈行为；除此之外，可以利用法律专栏节目来详细报道与跟踪各种典型案例，将保险公司在反欺诈工作中的积极作用充分突显出来，为民众树立一个良好的企业形象。因此，通过宣传普法知识，能够为反欺诈工作的顺利开展提供可靠的保障，从而使欺诈行为得到有效遏制。（二）加快信息披露体制的建设中国保监会需要大力建设信息披露制度，并通过强制性措施在保险机构内部建立相应的公开披露体系。一方面，保险机构需要保证披露信息的及时性与完整性，为普通民众提供统一的统计数据，从而使他们的信息需求得到满足；另一方面，针对信息公开披露的方式，保监会与保险机构可以依托其网站优势，定期将公司高层管理的人员变动、违规事件等信息公开披露到各自的网站首页，确保公开信息的实时性与有效性，使公众能够掌握最新动态，并对涉及自身利益的信息有一个全面的了解；除此之外，需要加强对于经营信息、事前业务信息以及事后保险财务信息的披露。其中，经营信息主要包括企业的经营状况、诉讼活动、相关负责人的资信情况等内容。事前业务信息不仅包括保险公司及其代理人向投保人推荐的商品信息，而且需要将保单的现值、保险代理人的佣金等信息披露给投保人。事后保险财务信息主要涵盖企业的财务状况、资产结构等信息。通过对信息的披露，不仅能够使保险市场的透明度得到提升，提高投保人的市场地位，而且能够规范保险机构的经营活动，使投保人的合法权益得到维护，从而实现保险市场的健康发展。（三）加强保险监管，落实“四位一体”的监管模式对于中国当前的保险监管方式来说，其最终目标都是对保险机构的竞争予以限制，虽然这种方式使保险市场上的不规范竞争得到了一定的抑制，确保了保险体系的稳定性，但也加剧了保险业的垄断性，降低了保险机构的效率。同时，这种监管方式基本都是以行政指导为核心，透明度与灵活性不够，从而造成了监管方与被监管方信息不对称的情况，导致监管机构无法基于实际情况对其监管策略进行调整。所以，我国需要在充分发挥市场机制作用的情况下，采取与自身发展相符合的监管模式与市场行为。中国的监管模式需要基于行政监管的指导，建立起涵盖保险行业协会监管、社会监管与保险公司内控在内的监管模式。同时，中国保监会与地方保监局需要基于现有的偿付能力，严格监管保险公司的反欺诈组织结构、制度建设与执行情况，并通过当前的监管资源对防范欺诈行为的措施进行制定，同时利用风险导向型的方法使保险公司存在的欺诈风险得到化解；构建司法案件报告制度，规定保险公司与中介机构及时的对各类欺诈案件进行汇报，从而使这些案件的风险得到准确评估；构建案件责任追究制度，及时追究相关部门的责任；基于《稽查情况通报》，将典型的欺诈案件及时通报给保险公司，以起到一定的警示作用；加快对于零现金与见费出单制度的推行，避免公司员工擅自对保费进行挪用。通过保险行业协会的监管，能够使保险行业的自律水平得到有效提升，所以在监管时，可以将发行出版物、举办学术交流会等多种方式运用到其中。除此之外，需要将舆论监管的作用充分发挥出来，而通过实施“四位一体”的监管模式，能够确保保险行业反欺诈工作的顺利开展。（四）加强反保险欺诈同业合作，建立客户资料档案，实现信息共享为避免发生重复保险或连续欺诈案件，我国保险业必须为投保人构建反欺诈信息平台与信息共享机制，在行业内部网站上公布欺诈者的名单，以便行业内部能够及时找到欺诈客户的资料；同时需要及时的将保险赔案资料发布出去，并使欺诈信息数据库得到不断完善；加强保险公司之间的合作，对保险欺诈行为予以严厉打击，小额欺诈赔款也不例外，从而使保险行业为增加业绩而恶意争抢客户的局面得到转变。一家公司拥有的客户资料档案只能使局部与老客户的风险分析问题得到解决，无法应对新客户存在的问题。通过统计、发布与分享保险欺诈信息，能够使欺诈行为得到有效识别。而有序存储信息能够使保险公司在对理赔案件进行处理时，将相关信息快速的找出来，使欺诈识别的成本减少，所以，保险公司需要加快对于客户资料档案的构建，并努力使保险信息实现共享。基于保监会与行业协会的监督，各保险公司还需设立专门的第三方机构，在该机构的数据中心内上传投保人的不良信息记录，以便保险公司能够通过该系统来查询投保企业的实际保险情况。五、结论长期以来，保险欺诈问题始终是世界各国保险界重点关注的一个问题，国外许多保险公司基于信息经济学原理制定了较为完善的制度，不仅使信息不对称的问题得到了解决，而且有效减少了保险欺诈行为。同时针对反保险欺诈，这些国家为我国提供了许多价值较高的经验。但从当前的情况来看，我国的保险事业尚处在发展初期，国民缺乏相应的保险意识，保险公司普遍存在重视业务量、轻视风险防范的问题，特别是保险人与投保人往往会借助各自的信息优势进行“逆向选择”，这不仅会引发道德风险，而且会导致发生诸多的保险欺诈行为，从而影响到我国保险事业的健康发展。所以，非常有必要对保险欺诈的防范问题进行深入分析。本文基于我国保险行业当前的发展状况，提出了针对性的防范措施，如加强保险公司之间的合作、促进同业间信息资源的共享。根据实践结果可知，我国公众将会逐步对保险有一个全面