典当行操作流程及风险防范指南

典当行操作流程及风险防范指南一、典当行核心操作流程（一）业务受理环节客户申请典当需提交身份证明（如身份证、营业执照）及当物权属证明（如动产购买凭证、不动产产权证、财产权利合同）。工作人员需审核当物合法性（无抵押查封、非赃物违禁品）、权属清晰性及可转让性，通过面谈、资料核验交叉验证当物来源与用途，避免受理法律瑕疵标的。（二）评估鉴定环节根据当物类型差异化鉴定：动产类（珠宝、名表等）：用专业仪器（如珠宝检测仪）检测材质、真伪，参考市场流通价、折旧率估值；小众高价值动产可邀行业专家或第三方机构补充鉴定。不动产类（房产、土地）：实地勘察物业状况，调取产权信息，结合区域行情用市场比较法、收益法估值，必要时委托第三方评估。财产权利类（股权、应收账款）：核查权利凭证真实性，评估现金流稳定性（如债务人还款能力、企业经营状况），通过法律文书、财报验证价值。鉴定过程留存影像、检测报告，确保估值依据可追溯。（三）当金与费率确定当金额度不超过当物评估值的50%-90%（动产类如黄金可接近评估值，不动产类相对保守）。费率需合规：动产质押月综合费率≤4.2%，房地产抵押≤2.7%，财产权利质押≤2.4%；利息按月利率≤0.5%按天计算。双方协商后在合同中明确费用构成，向客户充分提示还款总成本。（四）合同签订与放款典当合同需包含当物信息、当金、费率、期限（≤6个月，可续当）、赎当方式、绝当处置条款。合同经法务审核后，完成当物交接（动产封存、不动产抵押登记、财产权利质押公示），通过银行转账（优先）或合规现金放款，留存资金凭证。（五）当物保管环节建立分级保管制度：高价值当物（珠宝、字画）存专用库房（防盗、防潮、恒温），配监控报警；普通动产分类登记、贴唯一标签。每日更新保管台账，定期盘点（每月至少1次），账物相符。易损当物可要求客户买保险，受益人约定为典当行。（六）赎当与绝当处理赎当：客户到期前偿还当金、利息及费用，核验后返还当物；续当需提前5日办理，重新评估当物（减值需补足差额或缩期），签续当合同。绝当：到期后5日未赎/续当视为绝当。3万元以下动产可自行变卖；3万元以上动产、不动产、财产权利需委托拍卖，收入扣除当金、费用、拍卖成本后，剩余退客户，不足可追偿。二、风险防范体系构建（一）信用风险防范客户违约（拖欠、恶意绝当）需防范：建客户信用档案，查企查查、征信系统，关注涉诉、失信信息；高当金业务要求担保或补充抵押；贷后定期回访，跟踪当物状态与还款能力，提前预警违约。（二）鉴定估值风险防范鉴定失误（假货、估值虚高）需应对：组建专业团队，定期参加行业培训（如GIA珠宝鉴定），更新技术；建当物数据库，收录真伪特征、价格走势；存疑当物引入第三方鉴定（如国检中心），费用协商由客户承担或纳入成本。（三）市场风险防范当物价格波动（如黄金暴跌、房产下行）需防控：动态监测行情，设当金比例浮动机制（如黄金降价下调比例）；优化业务结构，避免单一品类集中（如不动产占比≤40%）；绝当前二次估值，依市价调整处置策略（降价拍卖、折价回购）。（四）合规风险防范政策变化或流程不合规（超费率、绝当程序违法）需管控：设合规专员，解读监管政策（如《典当管理办法》修订），审核合同与流程；每季度合规培训，强化费率、绝当期限等条款理解；与律所合作，重大业务（大额不动产）做合规审查。（五）操作风险防范内部流程漏洞（保管不善、违规放款）需管理：制标准化手册，明确权责（放款需业务、风控、财务三岗审核）；装全流程监控，记录面谈、交接、签约，便于追溯；建内部审计，每月抽查档案，排查违规，处罚责任人。三、行业发展与风险应对趋势数字化转型下，典当行可引入区块链存证鉴定报告、合同，提升透明度；用大数据分析客户信用，优化风控。需