村镇银行小额信贷业务发展的问题与对策研究分析-以中山小榄村镇银行为例 开题报告

论文开题报告毕业论文题目A村镇银行发展中存在的问题与对策文献综述（选题研究意义、国内外研究现状、主要参考文献等，不少于1000字）选题研究意义目前我国的农村经济经过不断的发展，已经发生了非常大的变化，三农问题在我国一直是重点关注的问题，三农问题多年来也一直是党中央国务院所关注的重点问题。在当今世界，不仅仅是我国，世界上其他强国也都在积极地推动农村金融行业的发展，使其服务于三农。但是目前村镇银行在迅速发展的同时，也面临了很多困境。在我国社会不断发展和进步的过程中，经济体制也在快速改革，新农村建设成为我国经济发展中非常重要的一项内容，在农村的经济持续发展三十多年的时间里，金融行业成为制约地区发展的主要瓶颈。村镇银行是我国农村经济发展的主要产物，也是帮助农村地区快速进步的辅助性机构，但是由于起步较晚，社会认可度较低，村镇银行在发展的过程中仍然面临着诸多问题。研究村镇银行发展中存在的问题以及提出相应的对策，有利于更好地激活农村金融市场、健全农村金融体系、培育多元化、竞争性的农村金融市场，增强农户和小微企业金融服务供给，支持我国社会主义新农村建设。国内外研究现状国内研究现状村镇银行是设立在农村地区，主要为当地“三农”和小微企业发展提供金融服务的小型银行业金融机构。由于隐性担保缺失、队伍建设缓慢、不完全信息约束等诸多因素的影响，村镇银行的发展受到了一定限制，支持“三农”的意愿有所削弱，作用大打折扣。随着问题的积累还会对区域金融稳定造成一定的影响，有必要及时采取措施加以解决。1.关于村镇银行发展现状的分析刘中慧（2017）的观点为村镇银行属于新型农村金融服务机构,是一个不成熟的金融新生儿,虽然中国银行业监督管理委员会就村镇银行连续出台了一系列监管措施,用于村镇银行更有力的支持我国社会主义新农村建设,提前预防可能会出现的金融风险。但是,就中国人民银行所应履行金融稳定的职能而言,人民银行承担着最后贷款人的角色,风险隐患的存在不得不引起重视。张吉光（2014）指出受村镇银行二重属性、监管要求的定位不清、管控过严、支撑不足等管理模式上存在的问题，在一定程度上制约了村镇银行的未来发展村镇银行管理模式困境复杂性以及主发起行能力的差异性等因素影响，现有四种管理模式呈现出一些共性问题，对村镇银行的发展和政策初衷的实现形成制约。定位不清，导致管理关系的复杂性。王曙光王东宾（2015）指出外资银行可以借道村镇银行进行战略布局，政策性银行通过设立村镇银行布局网点，国有大型商业银行借此重返农村金融市场，地方性商业银行由此实现跨区域经营的战略目的。随着民营银行政策的放开以及融资租赁、金融消费等政策的放松，银行实施上述战略目标的政策资源大为增加，村镇银行的吸引力也必然随之下降。对已设立的村镇银行而言，今后实施增资扩股等资本金扩充政策的难度将大大增加。2.关于村镇银行发展中存在的问题研究黄显海（2018）认为招聘高层次人员较难村镇银行致力于农村地区的经济发展，因此其成立的区域仅仅在乡村的地区，城市中既没有发展的空间，也没有发展的机会。也正是因为这样的地理环境限制，导致村镇银行在发展的过程中，其人力资源工作也受到了局限，不能够在原有的基础上进行扩展。孙泉霞（2018）提出竞争对手激烈随着金融业的市场准入门槛放款，金融业竞争更,加激烈，村镇银行除了要面对金融市场上现存的国有银行、城市商业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等金融机构的竞争外，还要迎来民营银行踏入金融行业的新形势以及来自互联网金融的冲击。李晶（2018）认为村镇银行同业竞争处于劣势。村镇银行竞争对手包括四大国有银行、农商行和邮储银行，对手拥有的营业网点数量较多，服务手段较先进，早已树立了良好的品牌形象，拥有稳定的客户群，社会认知度高。村镇银行作为新生事物，成立时间短，网点分布范围小，并且规模不及其他机构，缺乏公众信任度和社会认可度，特别是在农户心里的品牌地位不高。王曙光王东宾（2015）表示随着民营银行政策的放开以及融资租赁、金融消费等政策的放松，银行实施上述战略目标的政策资源大为增加，村镇银行的吸引力也必然随之下降。对已设立的村镇银行而言，今后实施增资扩股等资本金扩充政策的难度将大大增加。郭晓焜（2014）认为自然风险和市场风险的影响，农户和小微企业实力薄弱，不能为村镇银行的发展提供有力支持，且小微贷款需求分散、金额小、频率高，增加了村镇银行的贷款成本，在政策性保护缺失的情况下，农户和小微企业贷款收益低、风险高，村镇银行长期满足此类金融需求难以为继。此外，由于村镇银行与各大商业银行、农信等金融机构存在同质化竞争，此类金融机构经过多年发展已占据相对稳定的市场份额并形成了一定的客户群依赖，挤压了村镇银行的业务开展空间。殷彤（2016）村镇银行从其设立伊始，便肩负着支持“三农”的政策性任务，而其商业银行的性质又决定了其将追求利润的最大化作为目标。政策上的要求与经营上的自主经营自负盈亏导致村镇银行很难一以贯之，往往在发展的过程中会偏离既定目标，朝着普通商业银行的方向发展。而商业银行“嫌贫爱富”的特点导致其对于小额、分散的融资需求往往难以满足，从而加剧了农村的融资困境。3.关于提升村镇银行发展的对策建议李江辉（2018）认为解决村镇银行发展问题必须得打造村镇银行的市场品牌。村镇银行健康稳定的可持续发展需要打造在社会公众中的认可度。这就要求村镇银行按照自己的定位，将自己的业务下沉到基层，充分的与基层群众进行接触，为群众讲解银行服务于三农的优惠政策。陶秀秀张贺（2018）从创新角度入手，认为积极创新农村金融服务产品。紧密结合所在地市经济金融实际，在风险可控的原则下，加强市场、客户、产品细分，根据传统小规模经营农户、专业化规模经营农户、专业合作社、农村中小企业和基础设施建设等划分标准，建立客户信息数据库，开发批量化与特色化的金融产品，打造一批忠诚于村镇银行的优质客户。任建档王绍恩（2016）提出树立正确经营管理导向。应规范村镇银行绩效考评体系和办法，树立正确的发展观和绩效考核导向，结合当前的实际，村镇银行要提高改革转型和风险防控的考核力度，突出和细化发展战略、风险合规、资本节约、价值创造这几类指标，加快建立完善的绩效考评体系；应注重控制风险，降低业务规模和发展速度的考核权重，防止业绩考核脱离实际；应加强企业文化建设，增强员工改革转型的参与意识，强化合规经营的风险意识，凝聚员工共识，推动村镇银行平稳发展孙飞霞郭雪萌史文冲（2015）指出村镇银行盈利能力因素起着决定作用。村镇银行只有加强自身盈利能力，才能在实现村镇银行可持续发展。在影响村镇银行可持续发展的二级指标体系中，村镇银行的产品服务与创新、操作风险因素、资金来源对于实现村镇银行可持续发展有重要的作用。韩成金晓彤（2016）在全面分析我国村镇银行发展现状的基础上，提出了提出了联保贷款、农业供应链融资两种模式，并分别从畜牧业和种植业两方面给出了信贷产品创新的具体实施路径。为促进我国村镇银行信贷产品的创新，必须加强内部的风险管理，加大政策的扶持力度，完善农村的信贷担保机制，促进农业保险的迅速发展，营造适宜信贷产品创新的发展环境。高笛（2014）新型城镇化背景下村镇银行的任务村镇银行立足三农，提供特色服务，满足农村多样化的金融需求。相比以往以农信社为核心的农村金融市场，村镇银行的引入打破了这一格局，并具有自身独特优势，赋予了新型城镇化背景下村镇银行有别于其他商业银行的任务。高云峰（2016）分析得出融资需求和市场竞争对村镇银行运行效率的提升具有显著的正面影响，而恶劣的自然环境对村镇银行运行效率的提升有抑制作用。为促进村镇银行总体运行效率的提升，应扩大农村金融市场规模，促进农村金融市场的充分竞争，鼓励民间资本进入农村金融市场，加快农村金融基础设施建设。张末冬（2018）认为要牢牢抓住主发起人制度这一村镇银行公司治理的“牛鼻子”，进一步改革优化投资管理模式，推动主发起人“优进劣出”，探索建立主发起人履职评价机制，督促主发起人主动、规范、有效履职，积极引导主发起人把培育发展好村镇银行作为落实党中央乡村振兴战略的重要举措。二、国外研究现状IrwanTrinugrohoa，TastaftiyanRisfandya（2018）通过分析得出村镇银行的银行保证金起着的决定因素。他们认为银行的利润率主要受到竞争和多元化的影响。在这个竞争不太激烈的市场上，伊村镇银行能够设定较高的利润率。并且村镇银行在没有实现收入多元化的情况下，也会保持很高的利润率，这指的是交叉补贴策略。竞争和多元化对银行利润率的影响在较低银行的贷款合同多样化的银行中更为明显，在银行中也有较高比例的担保和亏损分担贷款.KenB.Cyreea,W.PaulSpurlinb（2012）通过分析指出村镇市场上的较低预期利率和较高的回报率，大银行在村镇市场上拥有市场支配力，他们可以以低于平均预期利率的方式提取租金以赚取更高的回报。因此，村镇市场的小银行不应害怕大银行。相反，当一家大银行在市场上时，依赖村镇小型银行贷款的客户会受到更高利率和贷款费用的负面影响.AnjiniKochar（2018）通过评估印度最近的金融普惠运动对家庭储蓄的影响，这一运动通过使用移动技术在农村家庭门口提供服务，使金融机构获得金融服务的机会空前增加，根据分配给银行的服务区的乡村面积分布情况，找出利用纵向变化和地理资格标准向乡村提供服务的金融机构的准入效果.三、文献述评大量文献资料表明，国内外对村镇银行的发展中所出现的问题大致是相同的，而且都是基于我国村镇银行的问题和解决对策这两个方面进行研究探讨的。比如品牌影响弱导致自己不足、高层次人员很少会选择进入一家村镇银行以及村镇银行与其他银行的竞争中处于不利地位等。从我的角度来看来看，当前村镇银行的发展并不成熟，在农村金融市场的可持续发展中仍存在许多问题。发现其中问题，并提出改进方案加以实现是现阶段刻不容缓的一个环节。主要参考文献[1]刘中慧.我国村镇银行发展的阻力和对策建议分析[J].中国国际财经(中英文).2017(22):237.[2]李江辉.试论我国村镇银行的发展现状及可持续发展对策[J].现代管理科学.2018(5):112-114[3]黄显海.浅析村镇银行的生存难题[A].理论与研究.2018(22):54[4]孙泉霞.目前村镇银行发展中存在的问题及政策建议[J].财经管理.2018(34):114-115[5]陶秀秀张贺.村镇银行市场定位与经营发展问题研究——以××村镇银行为例[J].科技经济与管理科学.2018(26):194+196.[6]李晶.村镇银行可持续发展研究[J].当代经济.2018(5):72-74.[7]任建档王绍恩.村镇银行发展中的问题与对策[J].金融时报.2016(11):23[8]孙飞霞郭雪萌史文冲.村镇银行可持续发展影响因素分析[J].经济论坛.2015(2):13-14.[9殷彤.我国村镇银行发展困境与制度突围*——以美国Umpqua社区银行为借鉴[J].农村金融:2016(8)58-64.[10]张吉光.村镇银行管理模式困境[J].村镇银行模式创新.2015(24):34-36.[11]韩成金晓彤.新常态背景下我国村镇银行信贷产品创新:模式建构与实施[J].政府经济管理.2016(3)12-19.[12]刘人恺.浅析新型城镇化建设中金融支持路径问题[J].当代经济,2017,(14):74-75.[13]高笛.新型城镇化背景下村镇银行金融风险探究[J].经济与金融.2014(53):57-59.[14]高云峰.中国村镇银行的运行效率及影响因素研究——基于省级面板数据的分析[J].投资研究.2016(2):78-86.[15]郭晓焜.财金调研[J].我国村镇银行发展现状与对策建议.2014(6):60-70.[16]邱晖孙少岩.村镇银行的股权结构、治理结构与绩效[J].学术交流.2014(12):119-123.[17]张末冬.村镇银行已成乡村振兴金融生力军[J].金融时报.2018(7):34-35.[18]王曙光王东宾.村镇银行的定位与挑战[J].村镇银行模式创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