广西数字普惠金融发展分析

[18]。迈向新征程，广西将重点推动数字普惠金融深入乡村，服务农村居民，特别是在支持产业发展、刺激市场需求和促进消费等方面，充分发挥其在乡村振兴中的重要作用。数字普惠金融的普及有助于推动乡村经济发展，提升农村居民享受金融服务的便利性，从而促进乡村的全面振兴。广西积极响应国家政策，出台一系列支持数字普惠金融发展的政策措施，例如：广西边境地区“银边通”系统，是广西壮族自治区政府为深化中国—东盟金融合作、服务跨境贸易便利化而推出的‌区域性跨境金融基础设施‌。围绕广西本土发展特色，积极运用金融科技解决边民互市结算难题，推动解付业务由人工向系统自动化转变，打通边民互市解付业务结算的“最后一公里”，提升边民互市业务结算效率，助力边贸业务发展。积极运用金融科技打通传统线下互市贸易存在的操作繁琐等痛点，于2023年底上线“互市通”广西边民互市线上金融服务系统，95%的边民互市交易结算实现系统自动处理，剩余5%的互市解付业务需手工记账。在2023年，北部湾银行的新领导团队全力执行中央及自治区推进金融强国的战略部署，为此特制订了《“数智北行”建设方案》。该方案旨在推动数字化和智能化转型，提升银行在金融服务领域的创新能力和竞争力，为地区经济发展注入新动能。明确以数字技术驱动金融创新，提升服务能力‌；南宁市将数字金融列为“五篇大文章”之一，通过优化融资结构、降低利率等措施支持实体经济发展。广西普惠金融在服务模式上不断推陈出新，涌现出了一批具有地方特色的金融产品和服务，例如，浦发银行南宁分行通过“千企万户”走访活动，累计为小微企业和个体工商户发放贷款超过37亿元，其中信用贷款的占比达51%，普惠贷款利率低于3%‌；广西北部湾银行运用RPA技术、OCR模型等实现智能化审批，提升服务响应速度。‌‌‌‌广西针对涉农产业链和关键环节实施分行业分层级金融支持，聚焦林果蔬畜糖等特色产业，加大信贷投放力度，强化对各个地区的精准扶持。广西通过“桂惠贷”等产品设计差异化信贷方案，通过‌财政贴息‌降低融资成本，重点支持实体经济、中小微企业及农业等重点领域。表3-1桂惠贷产品项目产品名称支持对象政策亮点科创贷高新技术企业、科技型中小企业贴息比例2%，单户累计贴息上限300万元‌工业项目贷年度投资超3000万元的工业项目财政全额贴息，优先支持设备更新与产能扩张‌绿色贷生态治理、清洁能源企业纳入“特色产业贷”，强化绿色金融定向支持‌数据来源：《自治区人民政府办公厅印发关于深入开展“桂惠贷”支持广西经济高质量发展实施方案的通知》表3-2广西部分金融机构特色信贷产品截至2024年2月26日授信及惠及企业情况表金融机构截至2024年2月26日授信金额截至2024年2月26日惠及企业数量工商银行广西区分行2.96亿元63家交通银行广西区分行7062万元85家广西北部湾银行16.47亿元904家浦发银行南宁分行超37亿元675户

第四章广西数字普惠金融存在的问题一、基础设施建设不足广西数字普惠金融的发展在基础设施建设相关方面面临诸多挑战，这些状况极大地制约了数字普惠金融在农村及偏远地区的推广铺开，截至2023年6月之际，广西全区已新搭建超2万座5G基站，累计所建成的5G基站数量超9万座，而与此同时，4G基站的建设已超过19万座。全区范围内的市、县（区）和行政村均已实现5G与千兆光纤网络全覆盖，为县域数字经济的发展打下了坚实底子，广西的数字水平比不上全国平均水平，尤其是中西部县域的基础设施显得很薄弱，5G网络跟数字支付终端的覆盖率明显不足。图4-1广西各设区市主要县（市、区）数字基础设施得分情况数据来源：广西壮族自治区信息中心、广西壮族自治区大数据研究院某些县级区域的5G网络覆盖率欠缺，这在很大程度上阻碍了移动支付、线上信贷等服务走向普及，区块链、人工智能等先进技术在农业供应链金融里的运用还处于开端阶段，尚未让全流程实现数字化，这一局限不光制约着数字普惠金融在农村地区的深入前行，还影响了金融服务的效率以及质量，部分农村区域的金融服务还是停留在传统形态，缺少革新与改良，难以契合农村居民与小微企业的多元化金融需求。从成因角度看，基础设施建设滞后的主要原因之一就是资金投入不足，广西身为经济欠发达的区域，地方政府跟金融机构在数字基础设施建设上的资金投放有限，这引发5G网络、数字支付终端等基础设施建设难以契合需求，技术人才匮乏也是一个关键要素，农村地区缺少专业技术人才，难以对数字普惠金融技术的应用和推广形成支撑。金融机构在农村区域网点的数字化转型陷入技术瓶颈，缺乏足量的技术支持和专业人员去推动相关技术的实施，广西部分地区呈现出地形复杂特征，网络信号实现全面覆盖难度大，导致基础设施建设的成本与难度双双提升，农村居民对数字技术的接纳和运用能力不高，匮乏必要的数字技能培训，这在一定程度上对数字普惠金融产品的推广与普及应用造成了影响。二、政策与监管欠缺广西在数字普惠金融的政策支持与监管方面依然存在显著漏洞，即便政府已出台了一系列政策行动，但在实际执行阶段中，政策的针对性与有效性还得进一步予以增强，某些政策在农村地带的落实效果未达预期，未能充分顾及农村地区的特殊情况及具体需求，由此对政策的实际效果造成影响。数字普惠金融监管体系依旧不完善，缺少对农村地区数字普惠金融服务的有效管控，造成金融诈骗和非法集资之类的风险隐患依然留存，数据共享机制存在欠缺，政务及金融数据资源未达成有效整合，使金融服务精准度与风控水平受到波及，这些问题不光制约着数字普惠金融的健康成长，也削弱了金融机构在农村地区开展服务的积极性。政策和监管方面的欠缺，是由多方面原因引起的，政策制定阶段缺乏对农村地区实际状况的深入考察，导致部分政策在农村地区的契合度不强，监管资源分配不合理，农村地区的监管力量显得相对薄弱，难以对数字普惠金融服务实施恰当监管。构建数据共享机制要求多个部门相互协作，但由于各部门利益与职责划分不清楚，造成数据共享机制有效推进受阻，以新兴金融模式存在的数字普惠金融，其发展的速度挺快，现有的监管框架和政策体系无法及时跟上其发展步调，致使监管进度滞后与政策空白。三、区域发展差异显著广西各地的经济发展水平差异十分明显，这引发了数字普惠金融发展呈现出明显的区域差距，在经济相对发达的片区，数字普惠金融实现较快发展，而在经济状况相对滞后的区域，发展便相对迟缓一些，基于北京大学数字普惠金融指数，2020这个年份，我国城市这个区域的数字普惠金融指数为66.5，明显比农村地区的51.9要高，城乡的差距达到了14.6个百分点大小，而在数字金融使用深度上，差距更是达到19.9个百分点。这种区域发展的不均衡不仅让城乡差距加大，也牵制了广西整体数字普惠金融的发展水平和效果，农村地区受网络基础设施相对落后、居民金融素养较低等状况影响，让数字普惠金融的普及程度以及服务质量相对偏低，金融供给和需求的矛盾十分明显，信贷产品和农业需求匹配程度欠佳，进一步对农村经济发展形成了阻碍。区域发展差异明显的主要缘由是经济发展水平不均衡，经济发达地区大多具备更完备的基础设施格局、更丰富的资源禀赋以及更突出的技术创新本事，以此推动了数字普惠金融的快速前行，较高的居民收入水平和旺盛的金融需求，这为数字普惠金融的快速发展提供了坚实后盾。经济落后的地区鉴于基础设施薄弱、收入水平偏低以及金融需求相对不多，数字普惠金融的推进面临更多阻碍，而经济处于落后状态的地区面临基础设施薄弱、居民收入少、金融需求不旺盛等问题，不太能吸引金融机构投入资源开展数字普惠金融建设及推广活动。政策支持的力度与精准度未达标，未能充分把不同地区的差异性考虑进去，导致政策于不同地区实施后的实际效果有较大不同，金融机构在资源配置这件事上有偏好，更偏好于在经济发达地区实施布局，进一步加深了区域发展不平衡的矛盾。农村地区金融教育与培训存在短板，居民对数字普惠金融的认知与接受程度欠佳，这在一定程度上妨碍了数字普惠金融在农村地区的推广及应用，缺少充足的金融知识与技能，致使农村居民无法充分理解与利用数字金融产品，进而对其普及程度以及实际效果造成干扰。‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌

第五章广西数字普惠金融发展优化策略与建议一、加强基础设施建设加强基础设施建设被视为推动广西数字普惠金融发展的重要策略。其次，需着重投资于农村地区的网络基础设施建设，以增强网络覆盖与服务质量，确保农村居民得以顺畅接入互联网，进而利用数字普惠金融资源。此外，应于农村增设更多金融服务设施，包括ATM机及POS机等，便于居民进行日常金融交易和查询，从而提升金融服务的可得性和便利性。引导金融机构在农村地区增添更多服务窗口，增加金融服务的便捷性与可获取水平，采用浦发银行南宁分行“千企万户”大走访模式，依靠“桂客行”活动精准契合县域小微主体需求，加大财政及资源的倾斜强度，建立面向中西部县域的专项发展基金，主要扶持农村金融机构网点扩容与科技研发方面投入，减少城乡硬件覆盖上的差距。采用线上线下相结合开展农户金融培训，着重提升移动支付、线上信贷的操作能力，可跟地方政府共同设立“数字金融服务站”，定时到乡村农户家里去宣讲，提升群众金融素养与技能水平。可以通过电视、广播、网络等多种渠道开展金融知识普及活动，增强居民对数字普惠金融的认知与理解。同时，应通过金融教育课程、讲座等形式提升居民的金融素养和理财能力。针对农村居民和低收入群体，可以开展数字技能和金融技能培训，帮助他们掌握使用数字普惠金融产品和服务的基本技能。这不仅能提高他们参与数字普惠金融的能力，还能增强他们对金融产品的理解和使用信心，从而促进金融服务的广泛普及。二、优化政策支持与监管优化政策支持与监管是确保广西数字普惠金融健康发展的必要条件。加强政府引导作用，通过财政贴息、税收减免及激励政策被用于促进金融机构深入拓展农村市场服务。应建立和完善促进数字普惠金融发展的政策框架，措施涵盖财政补助、税收减免、贷款利息补贴等，以减轻金融机构在农村区域推广数字普惠金融服务的成本负担，进而提升金融机构参与度与服务质量。这将有助于推动数字普惠金融在农村地区的广泛应用，促进区域经济的均衡发展。建立数据共享机制，整合政务和金融数据资源，以提高金融服务的精准度和风险控制水平。通过共享数据，可以更有效地分析用户需求和风险，提供更为个性化的金融服务。应建立起数字普惠金融的监管体系，加强对金融机构的监管跟引导，保障其在合法合规的模式下开展运作，这有利于推动行业透明度的提高，助力数字普惠金融实现健康、可持续成长，加大对农村地区数字普惠金融服务的监管力度，防范金融诈骗、非法集资等违法行径的出现。强化政府风险补偿基金、担保机构跟银行的联合互动，压低普惠业务风险敞口水平，浦发银行南宁分行凭借“政府+银行+保险”模式，把信用贷的占比提升至51%这个水平，依靠广西的边境区位优势，开辟跨境数字金融服务试点，开展边贸结算、跨境信贷等创新业务的探索，创建且完善数字普惠金融发展的长效机制，涉及政策支持、监管督导、市场培育等范畴，保障数字普惠金融实现持续健康的发展，增强对数字普惠金融风险的监测及预警工作，及时识别并处理潜在风险，保证数字普惠金融在稳健推进中不断做大。三、促进跨区域协同与生态共建促进跨区域协同与生态共建是提升广西数字普惠金融整体效能的重要途径。促进金融机构间的合作与协同，通过共享数据、技术及资源，以增强金融服务的效能与品质。同时，强化与邻近区域的合作，促进资源的共享与能力的协同，共同推进数字普惠金融的进展。鼓励金融机构携手科技企业，共同研发并普及适用于农村区域的数字普惠金融方案与服务。通过跨区域合作，引入外部资金和技术，提升广西数字普惠金融的整体水平。此外，加强与国际金融机构和组织的合作，借鉴国际先进经验和技术，进一步提升广西数字普惠金融的国际化水平，为本地区带来更广阔的发展机遇。通过跨区域协同与生态共建，广西可以更好地整合各方资源，形成合力，推动数字普惠金融的全面发展，为广西经济社会的可持续发展提供有力支持。

第六章结论与展望在数字普惠金融范畴内，广西正经历着亘古未有的变革与成长，伴随移动互联网技术普及化，大数据、云计算等前沿科技实施了融合应用，广西数字普惠金融呈现出迅猛的增长势头，广西普惠金融发展成效十分显著，主要是受金融机构覆盖程度高、金融服务覆盖范围广以及政策支持力度大等诸多因素推动。就金融机构覆盖的程度而言，广西正在全省范围内循序渐进推广，诸多银行、保险、证券等金融机构的设立，为普通群众提供了便利的金融服务，这些机构借助合理布局与广泛的网络覆盖，保障了金融服务既普及又便捷，广西普惠金融在金融服务覆盖层面上展现出明显优势。凭借完善金融服务体系，广西提供包含存款、贷款、保险、理财等内容的全方面金融服务，这些服务吻合了不同群体的金融需求，推动金融市场进入繁荣阶段，广西政府对普惠金融发展给予了极大支持，为推进普惠金融的健康成长，广西实施了一系列政策手段，诸如税收优惠、资金扶持这般，这些政策付诸实施，为普惠金融发展提供了可靠保障，助力广西普惠金融在近年来达成了明显成效。广西普惠金融一直下功夫提升金融服务质量，是想通过优化服务流程、提高服务成效以及提升客户满意度，树立广西普惠金融的正面形象，广西普惠金融将针对“精准化、数字化、生态化”发展路径聚焦，以服务乡村振兴、实现区域经济高质量发展为核心目标，利用持续的创新跟改革，广西普惠金融必定成为连接城乡、贯穿内外、促进共同富裕的关键力量。

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