我国养老金融服务存在的问题与对策研究

一、引言随着全球人口老龄化趋势的加剧，我国也面临着日益严峻的养老挑战。截至2023年底，我国65岁及以上老年人口已达2.6亿，占总人口的18.7%。王丽珍和张丽娟（2024）[1]指出，随着中国老龄化程度的加深，养老金融发展潜力巨大，但也面临着诸多问题。老年人口数量的快速增长，使得养老问题成为社会关注的焦点。养老金融服务作为应对老龄化社会的关键手段，对于保障老年人的经济生活、提升生活质量具有不可替代的作用。然而，目前我国养老金融服务在发展过程中存在诸多问题，严重制约了其对养老保障的支持力度。高磊（2024）[2]研究发现，Y市养老金融服务存在供需不匹配问题，金融机构提供的养老产品缺乏创新，服务网点布局不合理，难以满足老年人多样化的金融需求。程浩（2024）[3]提出，农发行在服务养老金融方面存在三个明显的问题，分别是政策联动合力不足、金融服务手段和融资需求不匹配。研究我国养老金融服务存在的问题与对策有很大的现实意义。岳鹏飞（2024）[4]提出，金融机构应该以创新产品的方式去促进养老金融发展，通过满足老年人的金融需求的举措，来提升在养老金融市场的竞争力。郭恩典（2024）[5]强调，农村金融机构在养老金融服务中必不可少，且政府政策的引导有利于规范金融机构行为、完善养老保障体系。通过完善养老保障体系，进一步促进社会和谐稳定。在世界上力求自身发展的国家中，每个国家都会根据本国的国情，去切实地探索新的养老保障模式，解决国内存在的具体问题。印度作为人口大国，在养老保障制度建设方面进行了很多尝试。根据Pandey和Murugesan（2024）[6]认为，2015年印度政府推出了（PradhanMantriSurakshaBimaYojana）、（PradhanMantriJeevanJyotiYojana）和（AtalPensionYojana）三项社会保障计划，开发了一个新的通用金融包容性指数(FIU)，涵盖了印度的银行业、保险和养老金参数。这一系列举措旨在为全体印度人，尤其是贫困和弱势群体构建起普遍的社会保障体系。本文深入研究我国养老金融服务的现状、问题并提出切实可行的对策。这是当前亟待解决的重要课题，需要综合考虑各方因素，借鉴国内外经验，推动我国养老金融服务健康发展。二、养老金融服务概述（一）养老金融养老金融，作为应对老龄化社会的关键金融领域，是围绕个人老年阶段经济需求展开的一系列金融活动与制度安排，涵盖养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大核心领域。养老金金融可是养老金融的基础，直接关系到老年人能不能有稳定的收入。就拿基本养老保险来说，参保率一直维持在比较高的水平，因为参保的人特别多，基本养老保险就成了普通老百姓老年生活重要的经济依靠。企业年金和职业年金属于补充养老保险，虽然覆盖的范围没有那么广，但这几年发展得还挺不错。人社部的数据显示，2023年企业年金积累的基金规模一直在增长，给参加的职工多了一份养老保障。个人商业养老保险作为个人养老规划的补充，也在不断发展，给消费者提供了各种各样的选择，能满足不同人的养老需求。养老服务金融主要是为了满足老年人日常养老生活的资金需要。很多老年人喜欢把钱存进银行，赚点稳定的利息，这样心里踏实，钱也安全。央行统计的数据表明，老年群体的储蓄在银行居民储蓄里占了不小的比例，是银行稳定资金来源的重要部分。在理财业务方面，现在老年人的财富管理意识越来越强，对养老理财产品的需求也慢慢多了起来。不过，现在市场上的养老理财产品有些问题，收益和风险的匹配度不太合理，有些产品的收益跑不赢通货膨胀，老年人的资产想要保值增值有点难。信贷业务在养老领域也有应用，像养老住房反向抵押贷款，但在咱们国家发展得比较慢，主要是受传统观念和政策配套不完善这些因素的限制，还没形成规模。养老产业金融主要是为了推动养老产业发展。养老产业涉及的范围很广，像养老设施建设、养老服务提供等等。就说养老设施建设，不管是养老院还是老年社区，建设的时候都需要大量资金。相关行业报告显示，我国养老设施建设的资金缺口还挺大，有些地方因为缺钱，养老设施又旧又少，根本满足不了老年人的需求。在养老服务方面，不管是日常护理，还是康复医疗，都得靠金融机构提供融资支持，这样才能提升服务质量，扩大服务范围。（二）养老金融服务养老金融服务，简而言之是要把养老金融理论运用到实际生活里，由金融机构针对老年人还有跟养老相关的主体提供的服务。这些服务质量、效率高不高，可直接关系到老年人日子过得好不好，以及养老保障能不能真正落实到位。在养老金管理与发放方面。基本养老保险的养老金发放，总体上还算稳定，可问题也不少。像发放流程太繁琐，还有部分地区发放不及时。就拿一些偏远地区来说，因为信息传递不顺畅，金融基础设施也不够完善，养老金到账时间经常会延迟，这就严重影响了老年人的正常生活，让他们的日常开销都成了问题。再探讨养老理财产品的销售情况。现在存在销售人员对产品风险提示不够的问题，甚至还有误导销售的现象。好多老年人对金融产品了解不多，就被忽悠着买了不适合自己的理财产品，结果投资打了水漂，辛苦攒下的钱受了损失。还有养老住房反向抵押贷款，目前在我国还处于试点阶段。金融机构对其中的风险评估难度很大，再加上老年人对这项业务了解太少、认知度低，所以推广起来特别困难，进展十分缓慢。养老产业融资服务也面临诸多挑战。养老产业项目投资周期长，回报率又相对较低，所以金融机构在提供融资的时候都很谨慎。很多中小养老企业因为拿不出抵押物，很难获得足够的贷款支持，这就极大地限制了企业的发展，也影响了服务质量的提升。比如说，有些小型民办养老院因为资金短缺，买不起先进的护理设备，连服务人员的培训都没法好好开展，根本没办法给老人提供高质量的养老服务。（三）养老金融服务体系养老金融服务体系不是个简单工程，它规模大、涉及面广，要靠政府、金融机构、企业和人民群众齐心协力，一起把这张保障网织起来。政府在里面扮演着“定盘星”的角色，既要指方向，又要守规矩。一方面，通过税收优惠、补贴支持这些实在的政策，调动企业开发养老产品、个人参与养老储蓄的积极性。另一方面，又要时刻盯着市场，严查违规操作，保障养老金融市场能健康有序地发展。不过，现在各地政策落地的效果差别很大。有些地方光发文件不宣传，配套措施也跟不上，导致很多好政策没真正发挥出作用，人民群众该享受到的实惠也打了折扣。金融机构算得上是养老金融服务的“主力军”，但各家实力参差不齐。像那些大型银行、头部保险公司，资金雄厚、经验丰富，在开发养老理财产品、创新服务模式上总是走在前面，经常能出一些新的形式。相比之下，部分中小金融机构受限于人力、财力，在养老金融这块还在摸索阶段，服务和产品都有待提升。而一些小型金融机构，由于缺乏专业的养老金融团队，创新能力也不足，在服务质量上就很难达到较高标准，难以满足客户多样化的需求。企业在养老金融服务体系里，主要通过参与企业年金制度建设，给员工提供补充养老保障。但企业年金的覆盖情况在不同行业、不同规模的企业间有着明显差别。大型国有企业和金融行业的企业，大多都建立了企业年金制度，员工能享受到这份额外的保障。可中小企业就不一样了，受到成本和经营压力的制约，参与企业年金制度建设的比例较低，员工在养老保障的补充方面就相对薄弱一些。个人作为养老金融服务的最终使用者，其金融素养和养老规划意识对养老金融服务的效果有着重要影响。根据相关调查数据，我国老年群体金融知识水平整体较低，对养老金融产品的认知和选择能力有限。许多老年人在面对复杂的养老金融产品时，往往不知所措，容易陷入投资陷阱。三、我国养老金融服务的现状近年来，我国养老金融服务在制度、产品、服务等多个维度稳步推进。在养老保险制度层面，基本养老保险展现出强大的普惠性。根据《2023年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2023年末，基本养老保险参保人数已超10.66亿元，基本实现法定人员全覆盖，为庞大老年群体托举起生活保障的基石。以企业职工基本养老保险为例，通过不断完善省级统筹制度，调剂余缺能力增强，确保养老金按时足额发放。企业年金和职业年金作为补充养老保险，发展态势向好。企业年金方面，越来越多企业参与其中。截止2023年底，全国企业年金积累基金规模达3.19万亿元，基金组合5590个，企业年金参保企业数14.17万户，参加企业年金职工达到3144万人。职业年金则在机关事业单位全面落地，保障公职人员退休后生活质量。近年来，养老金融领域的创新动作不断，尤其是养老理财产品，规模在持续扩大。普益标准的数据显示，到2024年7月22日，养老类理财产品的存续规模已经从2023年末的1065亿元，增长了2.7%，达到了1094亿元。就拿工银理财来说，他们发行的多款养老理财产品，收益稳健，又适合长期投资，因此很受投资者欢迎。养老基金的种类也越来越丰富。像目标日期基金、目标风险基金这些不同投资策略的产品，给投资者提供了更多选择，能满足大家不同的养老投资需求。养老信托业务也在积极探索，主要是为高净值的老年客户，量身定制个性化的养老财富管理方案。这几年，养老服务金融的发展越来越多元化，最明显的就是银行和保险公司都开始加入到养老社区中来。以泰康保险来说，他们打造的泰康之家，把居住、看病、休闲娱乐这些功能全结合在一起，不少住进去的老人都说在里面的生活既方便又舒服，彻底改变了大家对养老院的传统印象。还有长期护理保险也在逐步推开，越来越多生活不能自理的老人因此受益，家里人不用再为照顾老人和高额护理费发愁，经济压力小了一大截。我国的养老金融服务还有很大的提升空间。在很多农村地区，愿意参保养老保险的人不算多，得研究出更贴合他们生活基础的办法，调动积极性。现在市面上的养老理财产品，大多都是“大锅饭”式的设计，很难满足每个人的特殊需求。往后还得从制度层面发力，多开发些灵活多样的产品，把服务做得更精细。只有这样，才能让养老金融真正跟上大家的需求，让更多人都能安安心心养老。四、我国养老金融服务存在的问题（一）养老金融服务供给不均1.地区差异国家地域宽广，不同地区的经济发展水平不太一样，这就导致养老金融服务也出现了明显的区域差异。就拿东部沿海地区来说，经济发展得好，金融市场也很成熟，给养老金融服务的发展创造了非常有利的条件。根据《中国养老金融发展报告(2024)》里的数据，像上海、深圳这些地方，金融机构特别多，业务创新也很活跃。以上海为例，很多金融机构不仅提供各种各样的养老理财产品，还专门组建了专业的理财顾问团队，他们会根据老年人的经济状况、能承受的风险程度，还有养老目标，给老人量身定制一套包含储蓄、投资、保险这些方面的全面养老规划。像大型商业银行在上海设立的养老金融服务中心，里面的理财顾问都很有经验，他们能深入了解老年客户的实际需求，帮老人合理安排资产，让老人的养老生活有稳定的经济保障。不过，我国的养老金融服务还是存在不少问题。先讲讲服务供给方面，地区和城乡之间的差异特别明显。从地区角度来看，东部发达地区经济发达，金融资源也丰富，养老金融服务的供给很充足。还是以上海举例，这里金融机构数量多，金融市场体系也很完善，老年人想获取各类养老金融服务是非常方便的。但中西部地区就不一样了，因为经济发展水平有限，金融机构的网点比较少，养老金融产品和服务的种类也不多。再看看城乡差异，城市里养老金融服务网点到处都是，服务的种类也很丰富，储蓄、理财、保险这些业务都有。可农村就和城市形成了鲜明反差，农村的金融基础设施比较落后，服务网点特别少。很多农村老人要是想办理金融业务，都得跑到比较远的城镇去，非常不方便。有统计数据显示，农村地区养老金融服务的覆盖率差不多只有城市的一半，这就大大限制了农村老年人享受养老金融服务。梁艳彬和田春苗（2024）[7]以陕西省渭南市为例，探讨了养老金融发展的机遇、问题及对策。指出随着人口老龄化加剧，养老金融对于提供养老保障、促进经济发展和维护社会稳定具有重要意义。为了促进养老金融健康发展，我们可以采取一系列有效措施，像大力普及养老金融宣传教育活动，创新个人养老金融产品，以及推动养老产业实现长远发展。我国中西部地区经济发展速度相对缓慢，金融市场的活跃度也不高，这就使得养老金融服务的供给严重跟不上需求。就拿陕西渭南市来说，当地金融机构在养老金融服务这块存在不少短板。比如个人养老金账户目前只能预约开户，而且很难给老年人提供丰富多样的养老金融产品。在中西部的很多中小城市和县城，这种情况更为突出，金融机构网点分布得特别稀疏。有些县城的银行网点数量，跟东部发达城市比起来，差不多只有它的三分之一。除了上面提到的那些问题，中西部地区的养老金融产品种类也是存在十分单一化的问题。一般大多数来说都是基本的储蓄业务和简单的理财产品，很少有类似于养老信托、养老基金这些多元化的产品。这导致了地区中的老年人没办法享受到优质又全面的养老金融服务。假如有一位居住在中西部某个县城的老人，他的需求是购买一款风险适中、收益稳定的养老理财产品，用来实现资产的保值增值。可是当地的银行提供的产品很少并且收益普遍较低，达不到他的预期，。这种现象十分普遍，成为了当地养老金融的发展和老年人晚年生活质量的提升的严重制约因素。2.城乡差异我国城乡养老金融服务存在明显差距，其中，城乡二元结构是最主要的原因。就拿城市来说，各方面条件都比较优越。以北京市区为例，这里的金融基础设施相当完善，银行网点星罗棋布，走不多远就能找到一家。而且线上服务渠道便捷又高效，老年人不用出门，在家里就能轻松处理很多金融业务。银行网点除了提供储蓄、理财这些常规服务，还会定期举办养老金融知识讲座，帮助老年人提升金融素养，让他们更了解金融产品和服务，也懂得如何合理规划自己的养老资金。老人们通过网上银行、手机银行这些线上渠道，随时都能查询账户信息，进行理财操作，享受着便捷的金融服务，非常方便。农村地区的情况则不容乐观。农村的金融基础设施比较薄弱，服务网点不仅少，覆盖率低，而且服务功能也很单一，大多就只有储蓄和简单的汇兑业务。农村银行网点的密度差不多只有城市的一半，老年人办理金融业务常常要跑很远的路，极为不便。另外，农村老年人的收入水平普遍不高，主要靠务农或者子女赡养来维持生活，能用来做金融投资的钱少之又少。而且，他们的金融知识也很匮乏，对养老金融服务的需求和认知程度都很低。《中国养老金融调查报告(2021)》显示，超过60%的农村老年人对养老金融产品完全不了解，更不会主动去选择和使用这些产品。在一些偏远农村地区，就算金融机构推出了养老理财产品、商业养老保险等产品，也很难得到老年人的认可和接受，这就严重阻碍了农村养老金融服务的发展，让农村老年人在养老金融方面远远落后于城市老年人。所以，解决城乡养老金融服务差距的问题迫在眉睫。（二）养老金融产品单一1.养老金融产品同质化在养老金融领域，产品种类看似越来越多，可实际情况却不尽如人意，产品同质化严重，创新非常不足。目前，我国养老金融产品主要集中在养老理财产品、养老基金以及商业养老保险这些常见领域，走进市场就会发现，产品之间“长得太像”，差别不大。在日常生活里，很多老年人都有这样的困扰：想找到一款完全契合自己需求的养老金融产品，很难。有的老人担心物价上涨，希望通过投资养老产品获得较高收益来抵御通货膨胀，可现有的低风险产品收益有限，根本满足不了他们；而那些高风险产品呢，收益虽然可能高些，但风险又超出了他们能承受的范围，让他们不敢轻易尝试。养老理财产品存在市场上大多数是固定收益类产品的现象，而且投资期限普遍比较长，投资策略和收益模式没有很大差异，资金流动性普遍很低。这样的情况下，老年人的不同风险偏好和养老需求不能得到满足。例如，银行推出一款新的养老理财产品，投资期限足有五年之久，而且在这5年产品存续期内，投资者没办法提前赎回资金。这对于存钱的人来说，如果遇到一些突发情况，需要资金却不能取出，是极为不便的。养老基金产品存在市场上大多数是稳健性基金的现象，只适合那些风险承受能力较低的老人。所以站在那些有一定风险承受能力且想追求高收益的老年人的角度来说，他们的可选择范围很窄，他们在市场上常常面临“无产品可选”的尴尬境地。高磊（2024）[2]指出，老年人对养老金融服务的认知不足，参与度低，风险识别和自我保护能力不强。建议通过金融产品创新、风险共担机制建立、金融知识教育普及及政策调控等改进措施，并构建以社区为核心的新型服务体系，以提升养老金融服务的全面性和针对性。而且Y市养老基金产品中，一年持有期且近一年净值波动幅度较大、正收益产品较少，无法满足老年人多样化的投资需求。商业养老保险同样存在诸多问题，保费较高、保障范围有限是其主要弊端。许多商业养老保险产品的保费超出了普通老年人的经济承受能力，且在保障范围上，对常见老年疾病和护理需求的覆盖不足。某款商业养老保险，保费每年需缴纳2万元以上，且仅保障身故和重大疾病，对老年人日常的医疗护理费用不予承担，实际保障作用大打折扣。2.老年人需求与产品供给不匹配如今，大家的生活水平越来越高，老年人的养老需求也变得越来越多样。他们可不只是想着存够养老钱，医疗保健、旅游休闲、文化娱乐这些方面，也逐渐成了生活里的重要需求。在医疗保健方面。市场上虽然有一些商业医疗保险产品，可问题不少。保险条款写得特别复杂，理赔难度相当大。老年人普遍觉得，理赔手续实在太繁琐，要准备一大堆证明材料，而且理赔周期特别长，被保险公司拒赔的概率也高。这就导致这些商业医疗保险根本没办法有效地帮老年人解决医疗费用支付的问题，关键时刻靠不住。再关注旅游休闲方面。现在专门为老年人设计的旅游金融产品少得可怜，像旅游分期贷款、旅游保险这类产品，几乎很难见到。现在老年人的生活质量提高了，旅游成了他们丰富晚年生活的重要选择。但好多老人因为一下子拿不出旅游的全部费用，手头又没有合适的金融产品能提供支持，只能无奈放弃旅游计划。举个例子，有位退休老人一直想去国外旅游，看看外面的世界，可旅游费用比较高，要是市场上有旅游分期贷款产品，他就能通过分期付款的方式，轻松实现自己的旅游愿望。但可惜的是，目前这类产品在市场上基本找不到，让老人的梦想落了空。这种养老金融产品与老年人实际需求不匹配的情况，严重影响了老年人的生活品质。（三）养老金融服务与市场需求脱节随着社会经济发展以及老年人生活水平的提升，养老金融市场需求持续演变。一方面，老年人对养老品质要求渐高，对高端养老社区、个性化养老服务需求激增，像高端养老社区目前普遍入住率高、供不应求，但金融机构敏感度欠佳，不仅服务供给不足、合作模式单一，还未提供如住房反向抵押支付高端养老社区费用这类便捷入住金融方案，创新速度明显滞后于市场变化。另一方面，在市场适应性上，养老金融服务与市场需求不对接。随着老年人观念转变，其需求越发多样化、个性化，尤其对健康管理、康复护理相关金融服务需求日盛，可金融机构反应迟缓，相关产品和服务匮乏。并且在服务中，对老年人特殊需求考量不足，存在服务流程繁琐、操作界面不友好等问题，给老年人造成诸多不便。Peizhe等（2023）[8]认为，与收入相关的社会经济因素对人群健康影响显著，城乡健康差异明显。通过中国健康与营养调查（CHNS）发现，城乡医疗保健实际利用比例为1.744，农村居民健康信息来源少、健康素养低且医疗资源可及性差。随着老年人对健康养老关注度提升，对健康管理、康复护理相关金融服务需求增大，但目前市场供给不足，尤其在农村地区。在应对老龄化社会这件事上，银行业作为养老金融服务的主要参与者，暴露出不少问题。目前，很多银行内部没有组建专门的养老金融服务团队，员工在养老金融业务方面的专业知识和技能明显不足。对不少银行展开调查后发现，超过八成的银行员工都没接受过系统的养老金融业务培训。这就导致当老年人来咨询相关问题时，他们没办法给出专业又准确的回答，自然也就很难给老年客户提供优质服务。另外，银行在产品设计和服务模式上也缺乏创新，没有充分考虑到老年人的特殊需求和消费习惯。就拿一些银行的网上银行和手机银行来说，操作界面设计得很复杂，字体小，操作流程还繁琐，老年人使用起来特别不方便。好多老人因为没办法熟练操作这些线上服务，只能亲自跑到银行网点办理业务，这无疑增加了他们的时间和精力成本。而且，银行在服务过程中，对老年人的关怀不够，沟通也不到位，没有和老年客户建立起良好的关系，结果就是老年人对银行的信任度和满意度都不高。总的来说，我国养老金融服务在服务供给、产品多样性以及市场适应性等多个方面，都存在不少问题。这些问题严重制约了养老金融服务的发展，根本满足不了老年人日益增长的养老需求。要想推动养老金融服务健康发展，光靠一方努力行不通，需要政府、金融机构以及社会各界齐心协力，共同采取有效措施来解决这些难题。五、解决我国养老金融服务问题的对策（一）优化服务模式，促进均衡发展1.推动区域协调发展政府应充分发挥宏观调控职能，加大对中西部地区养老金融服务的政策倾斜与扶持力度。程浩（2024）[3]提出，服务养老金融是落实党中央决策部署、融入新重庆建设和农发行高质量发展的客观需要。要通过实施税收优惠、给予财政补贴等政策手段，激发金融机构在中西部地区拓展养老金融业务的积极性，引导其增设服务网点，开展特色化、差异化的养老金融业务。以农发行重庆市分行的成功实践为例，这家分行积极牵头，搭建起银行、政府和企业三方合作的平台，努力推动总行与重庆市政府成功签订合作协议，专门把养老金融服务纳入到合作范围里。这样的做法，争取到了具有针对性的差异化支持政策，为当地养老金融服务的发展创造了有利条件。这个模式给中西部地区提供了很好的参考范例，如果可以按照他们的这个模式去效仿，能推动区域养老金融服务更均衡地发展。那中西部地区在人才培养和引进上该怎么做呢？第一步我们要做的，就是得重视本地金融人才的培养。高校和职业院校应该多关注市场需求，开设养老金融相关的专业课程，建立起一套完整的人才培养体系，这样就能给当地养老金融行业不断输送专业人才。另外，还要出台一些特别有吸引力的人才引进优惠政策，吸引东部地区那些优秀的金融人才来中西部，投身养老金融事业。有了这些人才加入，就能给服务专业水平的提升带来新动力。人才多了，养老金融服务就能不断创新发展，慢慢缩小各个区域之间服务水平的差距，让更多人享受到优质的养老金融服务。2.缩小城乡服务差距农村金融基础设施建设的加强，是提升农村养老金融服务水平的重要基础。农村金融机构作为养老金融服务的提供者、知识普及者和风险防范者，应该做更多的基础建设性的工作。金融机构在农村地区设立流动服务车时，可配备齐全的金融服务设备与专业工作人员。以邓州农商银行的流动服务车为例，其配备了先进的移动银行设备，能现场办理存款、取款、存折更换、存单开立、网银及手机银行开通、挂失、开户等多种业务。同时，提前与各村村委会沟通，制定详细的服务时间表，通过广播、村公告栏等方式提前告知村民服务车的到达时间与服务内容，让村民提前做好业务办理准备。在服务过程中，工作人员耐心为村民解答疑问，手把手教村民使用电子银行服务，满足村民多样化的金融需求。在农村设立助农取款点，能参考《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》里的规定来操作。第一步，得严格筛选合作商户。像供销社、百货公司，还有那些有固定营业场所，信誉又好的便民店、小超市，都可以选作服务点。威海市荣成农村商业银行，他们给每个助农取款服务点都配上了“农金通”机具，还会定期给工作人员做全面培训和督导，让服务更规范。助农取款点主要提供小额取款、现金汇款、转账汇款、余额查询这些基础金融服务。其中，助农取款单笔最低10元，而且取款金额得是整数，每张借记卡每天累计取款最多不能超过1000元。另外，服务点还得建立统一的助农取款登记簿，取款日期、取款人身份信息、取款金额这些信息，都得一笔一笔登记清楚，登记完要让取款人或者代理人签字或者按指纹确认，还得定期核对，保证交易记录准确、透明，不出差错。有些农村信用合作联社很有想法，在普惠金融便民点的基础上，搭建起了以农村商业银行为核心，互联网支付、网络借贷平台辅助的养老金融服务模式。这么一来，农村养老金融资源得到了有效整合，服务也更容易触及村民，大大提高了服务的可及性。这个创新模式值得推广，它打破了农村金融服务的地理限制，让老年人享受金融服务更方便。比如说，和互联网支付平台合作后，老年人交水电费、燃气费这些生活费用，在手机上就能轻松搞定；和网络借贷平台合作，有创业想法的农村老年群体就能申请到小额贷款，多一份收入，养老生活质量也能跟着提升。还有很关键的一点，就是提升农村老年人的金融素养。金融机构得重视起来，多给农村老年人普及金融知识。可以举办金融知识讲座，发放宣传手册，也可以开展线上课程，用多样化的方式，提高他们的金融素养和风险意识。讲座内容可以讲讲养老金融产品的种类、特点，还有风险和收益这些方面，最好结合实际案例来讲，这样老年人更好理解。线上课程可以利用短视频、直播这些形式，把金融知识讲得生动有趣，增强老年人对养老金融服务的认知和接受能力，让他们学会用金融工具规划自己的养老生活，安享晚年。（二）丰富产品供给，满足多元需求1.创新产品类型面对老年人需求多元化的处境，金融机构其中的解决办法应该是持续加大创新的资金投入，在每一期活动中推出各式各样，有特色的养老金融产品，以满足老年人的真实实际需求。我们把视线关注在医疗保健和旅游休闲方面，就能意识到，金融机构是需要开发一些有针对性的产品的，例如医疗费用分期贷款或者旅游理财产品。医疗费用分期贷款的好处是让老人看病就医的时候可以更好的周转资金，旅游理财产品则能帮助他们实现休闲旅游的梦想，去丰富他们的老年退休生活。这些举措可以解决特定的生活场景下的具体问题，以多元化的金融服务选择去适应需求多元化的处境。对于养老基金产品来说，可以丰富产品类型。把不同的老年人风险偏好作为参考因素，去匹配和设计稳健型或者积极型的养老基金。风险承受能力低和更在意资金安全的老人，就给他们提供国债和银行定期存款类型的产品，保证了稳定性和资金安全性。风险承受能力高和追求高收益的老人，金融机构就去提供股票、债券等多种资产的积极型养老基金。这样养老金融产品才能更好地适应市场，为老年人的幸福晚年保驾护航。2.提供个性化服务在养老金融服务中，提供个性化服务是满足老年人多样化需求、提升服务质量的关键。随着中国老龄化程度加深，养老金融发展潜力巨大，但面临诸多问题，其中供需不对称问题凸显了提供个性化服务的重要性。同时，她们提出要探索融入养老金融“生态圈”并做好前瞻性服务，这为优化养老金融个性化服务提供了新的思路。如今，金融机构给老年人提供服务的时候，完全可以利用大数据分析、客户画像这些厉害的技术，再融入养老金融“生态圈”这个新想法，给老年人更贴心的服务。高净值的老年人，他们的需求比较高端，金融机构不能光提供高端养老社区入住规划、家族财富传承这些基础服务。还得把养老社区、医疗保健、文化娱乐这些资源整合起来，打造一个全方位满足他们养老需求的“生态圈”。打个比方，和高端养老社区合作，给老人提供一站式服务，有舒适的居住环境，生病能得到专业护理，平时还有各种文娱活动可以参加，生活丰富多彩。财富传承方面，除了用老办法，还可以引入家族信托这种新工具，再结合“生态圈”里专业的咨询服务，保证家族财富传承的时候不缩水，还能增值，让高净值老人养老生活质量高，财富也能稳稳传下去。普通老年人，金融机构得帮他们把养老金储蓄和投资规划好，提供靠谱的理财咨询。同时，也别忘了构建养老金融“生态圈”。比如，和社区、医疗机构、公益组织一起合作，给普通老人提供更全面的服务。理财规划的时候，建议他们拿一部分钱买长期护理保险这类和医疗保健相关的金融产品，预防老年健康风险。另外，结合社区养老服务，在社区里就给老人提供方便的金融服务。这样一来，普通老人养老更安心，基本生活需求也能得到满足，日子过得更踏实。做好前瞻性服务也是优化个性化服务的重要方向。金融机构应提前谋划“未老”人群需求，这符合做好前瞻性服务的理念。在大数据和客户画像技术的支持下，对不同年龄段的“未老”人群进行分类分析，针对他们未来不同阶段的养老需求，制定相应的金融规划和服务方案。例如，对于中青年人群，可以提供养老规划咨询、教育储蓄计划等服务，帮助他们提前为养老生活进行资金储备和规划；随着他们年龄的增长，再逐步调整服务内容，提供更贴合其当时需求的养老金融产品和服务，如临近退休时，提供退休规划、养老金配置等服务。通过这种前瞻性的个性化服务，提高老年人对养老金融服务的满意度和忠诚度，也有助于持续推进养老产业的稳健发展，促进养老金融的健康发展。（三）提升市场适应性，增强服务效能1.建立市场需求反馈机制周芳和张娜（2024）[9]指出，齐鲁银行济南无影山支行通过创新社会服务监督员机制等方式优化适老服务，提升了金融服务的质量与客户满意度。参考齐鲁银行无影山支行的做法，在建立市场需求反馈机制方面，除了采用问卷调查、访谈等常规方式，还可借鉴其引入社会服务监督员的模式。不妨邀请那些熟悉老年群体生活，又热心社区公益的老年人来当监督员。他们每天都生活在社区里，能和老年客户频繁接触，很容易发现老年人在享受金融服务时，有哪些潜在需求没被满足，又存在哪些痛点。比如说，在平常的社区活动里，监督员们凭借对老年群体的了解，能敏锐察觉到老年人对某些金融产品的特别需求，或者对服务细节有什么期望。这些一手信息能迅速反馈给金融机构，让市场需求反馈机制变得更高效、更灵敏。就拿无影山支行来说，他们借助社会服务监督员了解社区居民的需求，然后有针对性地开展金融知识宣讲活动，专门提升居民在反诈、反非法集资方面的金融知识水平，增强大家的风险防控能力，效果非常好。其他金融机构也能从这里得到启发。根据收集到的老年人意见，还有市场需求的变化，设计出更有针对性的养老金融产品。比如，推出一些风险低、收益稳定，支取还灵活的产品，正好满足老年人既想资金安全，又想随时能取用的需求。在服务模式上，也要多和社区合作，开展社区金融服务活动，把金融服务直接送到老年人的日常生活里，这样服务更及时，也更方便，真正为老年人提供便利。针对老年人对线上服务的需求，金融机构优化线上服务时，不仅要简化操作界面和业务办理流程，还应注重服务的人性化。社会服务监督员在服务中展现出的热情和真诚，是金融机构线上客服团队值得学习的地方。线上客服团队除了具备良好的专业知识，还应像这些监督员一样，拥有良好的沟通能力和耐心，充分考虑老年人的接受程度和心理感受。在解答问题时，使用通俗易懂的语言，为老年人提供细致、贴心的服务，帮助他们克服对线上服务的陌生感和畏难情绪，更好地享受便捷的金融服务，切实满足老年人对金融服务便捷性的需求。2.提升养老金融服务水平如今社会老龄化越来越明显，银行业得跟上这变化，好好研究老龄化社会，制定出一套周全实用的应对办法。第一步，就是赶紧组建一支专门服务养老金融的团队。选人很关键，得找那些金融知识扎实、服务经验丰富的人。这些人负责研发养老金融产品，把产品推广出去，还要做好客户服务。他们不仅要懂金融知识，还得会和老年人打交道，有实实在在为老人服务的想法，这样才能给老年人提供优质的金融服务，让老人满意。员工培训也不能落下，这是提升服务水平的重要环节。培训内容得丰富，养老金融产品知识肯定得有，让员工彻底搞懂各类产品的好处和特点，这样介绍起来才专业；业务操作技能也得培训，保证员工业务流程熟练，不出差错；还得教员工怎么和老年人交流，了解老人的需求和心里在想啥。员工掌握了这些，服务老年客户的时候，就能又贴心又专业，老人心里也暖乎乎的。还有，银行业不能自己干，得和其他金融机构、养老服务机构一起合作。大家联合起来，打造一个全面的养老金融服务体系。在这个体系里，把各种资源整合起来，给老年人提供一站式服务。不管是理财存钱，还是日常照顾、看病保健，都能一次性解决，全方位满足老年人的养老需求，让他们的晚年生活过得更舒心。以韩国为例，Byeung（2024）[10]研究表明，借助公共养老金福利外生规则和老年人口数据集，并运用断点回归设计（RDD），发现退休对老年人住院和门诊护理利用存在不同影响。这为我国养老金融服务发展趋势及政策制定带来启示。未来，我国在设计养老金融政策时，可充分考虑养老金领