银行授信及担保管理操作流程手册

银行授信及担保管理操作流程手册一、手册目的与适用范围本手册旨在规范银行授信业务及担保管理全流程操作，明确各环节职责边界、操作标准及风险管控要求，提升授信业务管理的规范性与风险抵御能力。手册适用于银行授信业务条线的客户经理、风险审查人员、审批人员、贷后管理人员及担保管理相关岗位，为日常业务操作提供实操指引。二、授信业务操作流程（一）授信申请与受理1.申请提交客户向银行提出授信申请时，需按要求提交基础材料：企业客户需提供营业执照、财务报表、贷款用途说明、还款来源佐证等；个人客户需提供身份证明、收入证明、资产负债情况说明等。材料需真实、完整，且与申请用途逻辑匹配。2.受理审核客户经理接收申请后，1个工作日内完成材料合规性初审：核查材料完整性（如报表签章、用途证明的业务关联性）；初步判断客户主体资格（如企业存续状态、个人民事行为能力）；材料缺失或不符合要求的，一次性告知客户补充，避免重复沟通。（二）尽职调查1.调查内容客户经理需实地走访客户，开展全维度尽职调查：资质核查：企业需验证经营许可、行业准入资质；个人需核实职业背景、信用记录。还款能力分析：企业重点分析现金流稳定性、资产负债率；个人关注收入持续性、负债结构。信用状况核验：通过征信系统查询信用报告，排查历史逾期、担保代偿等负面信息。用途真实性验证：经营贷款需核查交易合同、上下游合作关系；消费贷款需匹配场景合理性（如购房、购车合同）。2.调查记录与报告调查结束后，客户经理撰写《尽职调查报告》，客观反映客户状况、风险点及应对建议，附现场照片、银行流水等佐证材料。报告经团队负责人复核后，提交风险审查部门。（三）授信审查1.审查要点风险审查人员从三方面开展审查：合规性：核查业务是否符合监管政策（如房地产贷款集中度要求）、银行内部制度（如行业授信限额）。风险性：评估客户信用风险（违约概率）、市场风险（行业周期波动）、操作风险（资料真实性）。效益性：分析业务综合收益（利息、中间业务收入）与资本占用的匹配性。2.审查意见审查人员形成书面意见，明确“同意”“有条件同意”或“不同意”结论，说明理由（如补充担保、调整额度），提交授信审批委员会（或有权审批人）审议。（四）授信审批1.分级审批根据授信额度、风险等级分级审批：低风险业务（如全额质押）由部门负责人审批；常规业务提交授信审批委员会集体决策；高风险或突破政策的业务上报总行审批。2.审批反馈审批通过的业务，明确授信额度、期限、利率、担保要求等核心要素；未通过的业务，由客户经理向客户反馈原因，做好沟通解释。（五）合同签订与授信发放1.合同签订客户经理与客户签订《授信协议》《借款合同》，同步签订担保合同（保证、抵押、质押合同）。合同条款需经法律合规部门审核，确保权责清晰、合法有效。2.放款条件核查放款前核查：担保措施已生效（如抵押登记完成、质物交付）；客户按要求开立账户、缴存保证金（如需）；用途证明材料补充完整。3.授信发放放款岗按审批意见划转资金，同步登记授信台账，记录发放时间、金额、账户信息等。（六）贷后管理1.日常监测客户经理按季度跟踪客户经营、财务变化：企业客户关注上下游合作、行业政策；个人客户关注职业变动、负债新增。通过现场检查（实地走访、库存盘点）、非现场监测（账户流水、征信查询）掌握风险动态。2.风险预警与处置发现风险信号（逾期欠息、财务恶化、涉诉涉罚）时，启动预警机制：低风险信号：电话沟通、书面提示督促整改；高风险信号：制定处置方案（提前收贷、追加担保、资产保全），报上级审批后实施。3.授信终止与档案管理授信到期或提前终止后，核对还款情况，办理抵质押物解押、注销登记。整理全流程档案（申请材料、合同、调查/审查报告、贷后记录），移交档案管理部门归档。三、担保管理操作流程（一）担保方式选择根据授信风险等级、客户资质选择担保方式：保证担保：优先选择法人保证（优质企业）或专业担保公司，避免关联方互保；抵押担保：优先选择产权清晰、变现能力强的抵押物（住宅、商业房产、国有土地使用权）；质押担保：动产质押关注占有状态（未出租、查封），权利质押验证凭证真实性（存单、汇票、股权）。（二）担保调查与评估1.保证人调查审查保证人主体资格（企业需具备担保能力，个人需有稳定收入）、信用状况（无重大逾期、涉诉）、担保能力（资产负债率≤70%，现金流覆盖担保责任）。企业担保需出具股东会/董事会决议，确认担保意愿与权限。2.抵质押物调查与评估抵押物：核查产权证书真实性，实地查看使用状态，委托第三方机构评估价值（评估机构需具备资质）；质物：验证权利凭证真实性（存单防伪、汇票背书连续性），动产确认占有状态（未出租、查封）。（三）担保合同签订与登记1.合同签订担保合同明确担保范围（主债权及利息、违约金、实现债权费用）、担保期限（不短于主合同期限）、权利义务（抵押物维护、质物保管要求）。条款需与主合同对应，避免法律风险。2.担保登记抵押登记：不动产抵押到不动产登记中心办理，动产抵押（车辆、设备）按规定到相关部门登记；质押登记：权利质押（股权、知识产权）到市场监督管理局、知识产权局登记，动产质押完成质物交付（存单交银行保管）。（四）担保物管理与处置1.日常管理定期核查抵押物状态（是否被擅自处置、损毁），督促抵押人购买财产保险（受益人为银行）；跟踪质物价值变化（股票质押关注股价波动），质物价值低于警戒线时，要求出质人补充质物或提前还款。2.担保物处置客户违约时，按合同约定处置担保物：协商处置：与客户、担保人协商折价或变卖；司法处置：通过诉讼程序，由法院拍卖、变卖担保物，优先受偿银行债权。四、风险管控要点（一）授信风险识别全流程关注三类风险：客户层面：虚假资料、过度负债、关联交易风险；行业层面：产能过剩、政策调控行业（房地产、教培）的系统性风险；操作层面：尽职调查流于形式、合同签订瑕疵、贷后管理缺失。（二）担保风险缓释确保担保措施合法有效（抵押登记未办妥不得放款）；分散担保风险，避免单一担保方式或担保人集中风险；动态评估担保物价值，及时调整担保措施（房价下跌时追加抵押物）。（三）预警与处置机制建立风险预警指标体系（资产负债率≥80%、连续两期欠息），自动触发预警；成立风险处置小组，针对不同风险等级制定预案（重组、转让、核销）；加强与司法、监管部门协作，提高不良资产处置效率。五、附则1.本手册由银行授信管理部、风险管理部联合制定，