【《威海市农村居民理财现状和问题的调研分析报告》8900字】

威海市农村居民理财现状和问题的调研分析报告目录TOC\o"1-3"\h\u5313威海市农村居民理财现状和问题的调研分析报告 1105331.1威海市文登区农村居民概况 1207341.1.1威海市文登区居民经济发展现状 115601.1.2威海市文登区农村居民收入与消费水平 235281.2威海市文登区农村理财市场现有理财产品类型 3150911.3威海市文登区农村居民理财行为调研 5315381.1.1数据来源和问卷设计 5260821.1.2调查对象的个人情况 6234191.1.3调查对象的个人理财参与情况 8291591.1.4受访者对理财产品的感知 11164921.4文登区农村居民个人理财市场存在的问题 13310221.4.1理财信息获取渠道单一 1353511.4.2居民的理财行为受限于理财认识 1458691.4.3农村地区营业网点覆盖不全面 14234821.4.4理财产品种类不能满足居民理财需求 14威海市文登区农村地区目前的经济发展状况稳步提升，居民的收入与消费水平正在逐步上升。根据前期调研结果，本章对威海市文登区农村理财市场现有理财产品类型以及目前居民的理财现状进行描述以及分析。1.1威海市文登区农村居民概况1.1.1威海市文登区居民经济发展现状2019年10月，山东省威海市文登区成为全国综合实力百强区排行榜（全国百强区）第31名。入选2019年度全国绿色发展百强区、2019年度全国科技创新百强区。2020年地区生产总值474.67亿元，按可比价格计算，比上年增长1.2%。常住人口总数为51.86万人，其中农村常住人口为21.8万人，常住人口人均GDP为91529元，金融机构各项存款余额699.57亿元，各项贷款余额492.45亿元。图3-12011-2020年威海市文登区GDP总量及增速注：2019年，文登区划调整，南海新区单独划区，故GDP总量较2018年有所下降。数据来源：2021年文登统计年鉴威海市文登区全年一般公共预算收入44.21亿元，其中税收收入31.08亿元，税收占一般公共预算收入比重达70.3%。2020年金融机构本外币存款余额699.57亿元，比年初增加45.2亿元，增长6.91%。其中，住户存款余额516.75亿元，比年初增加64.96亿元，增长14.38%。年末金融机构本外币贷款余额492.45亿元，比年初增加55.25亿元，增长12.64%。全区银行业金融机构发展到17家，证券营业机构1家，小额贷款公司1家，民间融资机构2家，典当行2家,融资性担保公司2家。全年保险分支机构增至35家，全年保费收入15.98亿元，同比增长2.6%。小额贷款公司年内涉“三农”和小微企业贷款余额12309万元。融资性担保公司在保责任余额45643万元，民间融资机构累计为“三农”和小微企业投资余额20154.2万元。1.1.2威海市文登区农村居民收入与消费水平截止2020年，威海市文登区常住人口51.86万人，其中：乡村常住人口21.8万人。全区农村常住居民的人均可支配收入为24861元，较上年增长5.4%；人均生活消费支出13498元，增长率0.4%；农村居民人均食品烟酒支出3790元，同比增长2.8%，占农村居民生活消费支出的28.1%，比上年提高0.7个百分点。图3-2威海市文登区农村居民人均可支配收入和人均消费支出数据来源：2021年文登统计年鉴1.2威海市文登区农村理财市场现有理财产品类型居民可以在金融机构选择自己需要的理财产品：在商业银行，居民可以选择存款（包括普通存款、大额存单、结构性存款等）、贵金属、理财以及代销的基金和保险产品；在证券交易所，可投资债券、基金、股票等产品；在保险公司，居民可以选择购买规避风险的同时可能会提供一些有收益和分红的产品。威海市文登区行政区划目前为12个镇，在乡镇有网点的金融机构主要为中国农业银行、邮政储蓄银行、威海市商业银行和山东文登农村商业银行，但随着互联网金融的逐渐发展，农村居民可以通过手机银行或者网上银行购买理财产品，不受营业网点的限制，因此通过走访威海市文登区部分商业银行、证券公司、保险公司，对农村居民购买的各金融机构的理财产品特征围绕参考往期年化收益率、流动性、风险性进行对比。表3-1威海市文登区农村居民可购买主要理财产品特征对比理财产品种类参考往年收益率流动性风险性保险******普通存款**********国债*******银行理财************大额存单**************基金****************股票*******************注：用“*”的数量表示高低程度，“*”表示最低，“*******”表示最高。数据来源：实地调查整理得出在走访上述金融机构的过程中发现：文登区农村居民有闲置资金时，首先会考虑且偏好的就是银行储蓄存款，因为储蓄存款的门槛较低，50元起存，存期可分为活期、三个月、六个月、一年、两年、三年、五年不等，且存期越长利率越高，最重要的是银行存款保本保息，本息有保障，但缺点是各银行储蓄存款利率最高不超过1.5%，且存期较长，提前支取按照活期存款利率计息。大额存单是一种与储蓄存款类似的产品，期限较长，收益率要高于同期储蓄存款，但起存金额较高，一般为20万，与储蓄存款同样保本保收益。国债也是农村居民会选择购买的一项理财产品，国债是财政部代表政府发行的国家公债，以国家信用为保证，信用等级高，安全性好。发行利率固定且高于同期银行存款基准利率，购买门槛较低为100元，可按规定提前支取，相应利息按相应档期靠档计息。国债产品每年按电子式和凭证式定时发售，也是很多农村居民主要购买的产品。储蓄存款和大额存单等产品对于有短期闲置资金的但又想获得高收益的居民有弊端，这种情况下，部分居民考虑银行自销或代销的理财产品，理财产品购买门槛相较于储蓄存款较高，一般为1万起售，部分产品为5万起售。理财存续期较短，35天－365天各种产品种类较多，且产品主要投资于货币市场工具、国债、政策性金融债、央行票据等固定收益类资产，风险较低，但对于固定周期的理财产品，投资者无提前终止权，存在流动性风险。目前，各银行机构推出了一种新产品“结构性存款”，这种产品不同于存款和理财，是在普通存款的基础上混合金融衍生工具，使存款人承担一定的风险，获得更高收益，这种产品往往能保证最低收益率（同期限储蓄存款利率），风险较低，期限固定，流动性较差，但能获得较高收益的一种理财产品。随着手机银行的普及和互联网金融的发展，各金融机构已经打破了传统的理财产品壁垒，开始推出了无固定期限，随时申赎的理财产品，这种产品类似于2013年支付宝公司推出的“余额宝”产品。“余额宝”是天弘基金管理的一款货币市场基金，预期收益率和风险均低于债券型基金、混合型基金和股票型基金，目前，此款产品的收益率约为2%，部分居民对此产品持保留态度是由于对购买平台的不信任，且收益率不高，而偏向于购买金融机构推出的开放式理财产品，例如中国农业银行推出的开放式人民币理财产品收益率为2.1%-2.2%，以及威海市商业银行推出的“快乐享盈１号天天净值型”理财产品收益率为1.3%左右，均支持24小时随时申赎，此类产品投资渠道主要为信用级别较高的金融工具，投资风险较低，满足了居民理财的需求。威海市文登区共有保险营业机构合计68家，但均集中在城区，乡镇内无营业网点。农村居民主要是通过银行代销的渠道购买保险产品，获取保险产品资讯的方式也是通过银行工作人员和亲属推荐。保险产品的功能兼顾了保障性和投资性，这是其他任何理财产品都无法兼具的，但保险类理财产品的流动性较低很难提前终止合同且通常以分红的方式需要较长年限才可以获得收益，因此居民的购买主要为了获取保障性功能。威海市文登区共有证券公司4家，均位于城区。股票的基本特征之一是收益性较高，股票投资者可以根据市场价格的波动进行交易，低买高卖，赚取差价。此外，投资者可以根据他们所拥有的股票数量获得股息，还可以自由交易或转让股票，因此与其他理财产品相比，流动性较高。但股票投资风险高，主要是因为股票价格波动大，股票价值可能会下降，甚至造成损失，这就需要掌握较强的专业知识和投资经验，这使得大部分农村居民对这种高风险高收益的理财产品望而却步。除了上述产品外，文登区农村居民还可以选择购买贵金属、外汇等金融产品。然而这些产品在威海市文登区农村理财市场中所占比重较小，调查结果显示选择“其他理财产品”的居民仅为少数，因此在本文后续研究中，仅将上述金融机构理财产品、国债、大额存单、结构性存款、银行代销保险五类理财产品纳入研究范畴。1.3威海市文登区农村居民理财行为调研1.1.1数据来源和问卷设计本次问卷调查是对农村部分金融机构营业网点进行走访之后，根据各农村居民年龄、性别和受教育程度等结构特征按比例投放问卷。本次调查采用随机抽样，通过投票小程序和发放调查问卷相结合的方式，面向全区乡镇随机发放调查问卷。得到的资料和问卷通过进一步整合以及处理，在此基础上，对威海市文登区农村居民的理财行为进行实证分析。本次调查共发放问卷345份，收集到有效问卷314份，问卷有效率为91.01%。调查问卷的内容从以下三方面进行设计：第一方面是个人基本情况，包括受访者的性别、年龄、婚姻状况、受教育程度、职业和收入；第二方面是调查关于受访者购买理财的情况，主要包括受访者购买理财产品的经验，对理财产品的获取方式以及对理财的认知；第三部分是受访者对理财产品的感知，包括对各种理财产品特征差异的感知以及对当地理财业务发展的意见和建议。农村居民理财行为调查问卷农村居民理财行为调查问卷个人基本情况理财参与情况对理财产品的感知性别、年龄、婚姻状况、受教育程度、职业、收入理财产品的购买经验理财产品的获取方式对理财的认知理财产品特征差异的感知理财业务发展的意见与建议图3-3调查问卷基本框架1.1.2调查对象的个人情况在本次问卷调查所选择到的农村居民群体中，男性比例略高于女性，占总调查人数的52.9%，总体来说性别比例相当。表3-2调查对象的基本情况分布要素分类样本数占比（%）性别男16652.9女14847.1年龄30岁以下247.631岁－40岁9229.341岁－50岁6922.051岁－60岁8426.861岁以上4514.3婚姻状况未婚165.1已婚无子女206.4已婚有子女27888.5受教育程度小学及以下3511.2初中和中专16552.5高中和职高5617.8大专及以上5818.5职业专业技术人员165.1机关事业金融机构人员134.1社会生产服务人员4715.0农林牧渔相关人员10531.4生产制造人员11837.6退休154.8个人年收入1万（含）以下154.81万－3万（含）4414.03万－5万（含）12941.15万－7万（含）11235.77万及以上144.4数据来源：实地调查整理得出受访人的年龄占比最多的是在31－40岁，占比29.3%；51－60岁的人，占比达到26.8%；而30岁以下的人群占比为7.6%，61岁以上的占比14.3%。通常来说，30至50岁的居民，特别是41至50岁的，该年龄段的居民收入相对稳定且有升职加薪的可能，相对应的承受风险的能力更强，更愿意尝试多种理财产品的投资组合，以达到资产稳健增值的目的。而30岁以下的人群尚处于求学或者家庭与工作尚不稳定的阶段，除日常生活开支外的纯收入也不稳定，可投资于理财市场的资本并不充足，但他们的理财意识与接收到的理财信息会更多一些，对于理财的需求也不容忽视。从婚姻状况来看，受访者中的已婚居民多于未婚居民，其中已婚有子女的占比达到了88.5%。未婚居民因为没有家庭负担生活成本相对较低，但同时因为未婚居民还没有建立理财习惯，重消费轻投资。而已婚居民比未婚居民多了家庭负担，会对投资理财进行长期的规划，也会更合理的配置规划家庭财产。已婚有子女的居民比已婚无子女的居民为了子女后代以及生活稳定，会在投资方向上会考虑长期收益更高和风险更低的产品。从受教育程度来看，初中和中专学历人群的比例最高，有165人，占比为52.5%；高中和职高的人群占比达到17.8%，大专以上学历的受访者占比为18.5%。从比例来看，农村居民的受教育程度普遍不高，因此掌握的理财信息会相对匮乏。通常来说，随着受教育程度的提高，个人理财意识会有所提高。学历越高，居民可以利用获取信息的渠道越多，收集和分析理财产品信息的能力越强，可以更好地判断选择适合自己的理财产品，就越容易参与到个人理财中来。从职业分布来看，受访者中从事农林牧渔生产及辅助人员和生产制造及相关人员占比较高，分别为31.4%和37.6%，机关、事业单位、金融机构从业人员占比4.1%，机关、事业单位、金融机构从业人员的工作环境可以更容易的接受到理财信息，从而选择更合理的理财产品进行投资。与职业相关的个人年收入这一项中，3万－5万元的人数最多，有129人，占比41.1%，5万－7万有112人，占比35.7%。通过对受访者收入与理财产品种类的简单交叉分析发现，居民收入越低，越愿意选择保本理财产品；当居民收入达到较高水平，积累了一定的财富后，就不再受投资门槛的限制，也可以购买更多种类的金融产品，更有可能选择浮动收益型的理财产品，而不仅仅局限于选择小范围内盈亏平衡的理财。1.1.3调查对象的个人理财参与情况在调查受访者是否有个人理财购买经验的问题上，有39.5%的受访者选择了“有”，没有理财购买行为的居民有190人，占比60.5%。在“有理财产品购买经验”的124位受访者中，主要购买的理财产品是银行理财，占比48.4%，这与前期在部分金融机构营业厅走访时得到的结果基本吻合。选择人数仅次于银行类理财产品是结构型存款，占比24.2%，结构性存款吸引受访者的一个主要原因是其保证最低收益率的特点，但是结构性存款作为一种新兴的理财产品，还没有被大部分农村居民所了解，这也是其投资占比不算高的原因。还有16位投资者购买过国债，占比12.9%，国债产品的起购金额较低，且收益率较高，但是投资期限较长，流动性较低，而且不定期发行，造成了购买比例相对较少。保险的保障性和投资性兼备，也是文登区农村居民较为青睐的一种理财产品，共有10位受访者愿意购买保险来进行理财投资，占比为8.1%。威海市文登区的证券市场起步较晚，虽然最近几年发展稳健，但也只有1.2%的调查对象曾经购买过股票，股票的高风险特征可能是很多居民望而却步的主要原因。除此之外，还有1.2%的受者会选择购买外汇、黄金等其他理财产品。图3-4受访者购买的理财产品类型分布数据来源：实地调查整理得出在曾经选择的理财产品购买渠道的问题上，有47.6%的居民选择“在银行、保险公司等金融机构的营业网点”购买理财产品，分析原因可能是因为传统金融机构更让农村居民信任，营业网点的客户服务较好，向专业工作人员咨询更便捷；有31.9%的居民选择通过“银行、保险公司等金融机构的官方客户端”进行理财投资，线上理财方式的选择占比较多，说明了移动客户端的高普及率促进了个人理财业务的发展。首先，互联网移动营销平台实时更新，种类多样且产品介绍一目了然，可选择性更高；其次，在线上移动客户端上购买理财产品方便快捷，节省理财购买者的时间且不受地域限制。除此之外，还有10.5%的受访者选择在“支付宝、云闪付、同花顺等金融平台”购买理财产品，这与“余额宝”产品作为较早普及的随时申赎的基金产品在农村居民中受众也较高，再加上云闪付APP是银联与多家金融机构合作推出的移动客户端，居民在云闪付APP中会有更多金融机构的理财产品可供选择有关，剩余8.0%的受访者选择其他方式进行个人理财，在调查中向选择其他方式的受访者进行了解，会有部分居民选择请有理财经验的亲戚中或朋友代为理财。图3-5受访者购买理财产品的方式数据来源：实地调查整理得出个人理财参与情况的调查中最后两个问题是“个人理财经验”和“是否有过亏损经历”。这里的“个人理财经验”是指受访者进行个人投资理财的年限，28.2%的受访者有过一年以下的投资经验，39.5%的受访者有过一至三年的投资经验，19.4%的受访者有超过三年的投资经验，有12.9%的受访者有超过五年的投资投资经验。在个人理财投资经验中是否有过亏损的经历，91.1%的调查对象选择了“否”，在理财过程中有过亏损经历的受访者占到总人数的8.9%，这说明受访者选择的理财产品的风险性较小，并且说明文登区农村居民在理财产品的选择上的经验很丰富，个人金融素养较高。关于对文登区农村居民个人理财认知的调查，主要包括受访者购买理财产品的金额占收入的比例、可以接受的亏损程度、理财目的三方面。调查数据显示，19.7%的受访者选择使用5%以下的收入购买理财，24.8%的受访者选择使用5%－10%的收入购买理财，11.7%的受访者选择使用10%－15%的收入购买理财，16.6%的受访者选择使用15%－20%的收入购买理财，有25.1%的受访者愿意将20%以上的收入进行个人理财投资，如表3-3所示。由此说明，文登区农村居民是有理财意愿的，虽然部分居民暂时还没有理财经验，但是获得理财收益是大部分农村居民的需求。表3-3受访者愿意投资理财产品的金额占收入的比例理财占收入的比例样本数占比（%）5%以下6219.75%－10%7824.810%－15%4311.715%－20%5216.620%－25%258.025%－30%237.330%以上319.8数据来源：实地调查整理得出关于受访者可接受亏损的程度，65.9%的居民只能接受低于5%的本金损失，虽然较高的风险对应更高的收益，大多数受访者还是不愿意承担高风险，希望不要损失本金，接近90%的受访者能接受低于10%本金损失。该结果表明，文登区农村居民购买理财产品时对于风险的态度是厌恶型居多，这说明文登区农村居民的理财认知比较保守，适合购买较低风险的理财产品。表3-4受访者可接受的本金亏损程度可接受本金亏损的比例样本数占比（%）5%以下20765.95%－10%7421.610%－15%206.415%－20%82.520%以上51.6数据来源：实地调查整理得出在前期走访调研的基础上，将文登区农村居民对个人理财目的主要分为保障财产安全和资产稳健增值两大类。根据调查结果显示，选择这两种目的的受访者人数分别为152和162，占比为48.4%和51.6%。无论是追求基本的财产安全还是想实现资产的稳健增值，这两种目的都可以作为居民理财的有效动因，但是这只是以需求层次理论为基础的一种假设，后文中会对这两类目的是否会影响农村居民的理财行为进行阐述。1.1.4受访者对理财产品的感知调查结果显示，受访者最接受的收益类型是保本浮动收益（59.2%），最接受的产品期限为随时赎回（21.6%），这说明大多数文登区农村居民的理财方式较为保守，在追求理财收益的同时也想保证资金的安全以及流动性。表3-5受访者接受的收益与期限类型最接受的收益类型样本数占比（%）保本保收益（较低收益）8326.4保本浮动收益（中等收益）18659.2非保本浮动收益（较高收益）4514.3最接受的期限类型随时赎回6821.60-3个月5617.83-6个月5216.66-12个月4311.71-2年4815.32-5年319.95年以上165.1数据来源：实地调查整理得出为了更好地为文登区农村居民提供理财服务，满足农村居民的个人理财需求，调查问卷设计了“影响您投资理财的因素”，以便了解当前文登区农村居民对现有理财产品主要关注的特征。如图3-6所示，大多数受访者在购买理财产品时认为，影响理财行为最主要的是理财产品的期限和风险程度，对居民购买理财产品影响程度较低的是产品类型和机构品牌。调查结果表明，文登区农村居民进行理财决策时，考虑的第一要素并不是高收益，首先想保证资金的流行性和安全性，其次会考虑金融机构提供的专业服务和产品的收益，反映出农村居民比较为理性的理财心理，这也为金融机构为农村居民设计理财产品提供了参考依据。图3-6影响受访者购买理财产品的主要因素数据来源：实地调查整理得出调查数据显示，银行、保险公司等金融机构营业网点的宣传是居民获取理财资讯的首要渠道，占比高达31.1%，其次，金融机构专业客户经理的推荐占比27.7%，亲朋好友、同事的理财经验也是获取理财信息很重要的因素，占比20.1%，网络信息（各种APP的理财小程序、手机微信、短信推送的信息等）也为居民选择理财产品提供了有效的帮助，如表3-6所示。这说明在目前互联网金融和传统金融市场蓬勃发展的背景下，居民对理财信息的获取渠道更加广泛。表3-6受访者获取理财信息的渠道获取理财信息的途径样本数占比（%）金融机构的宣传11235.7客户经理的推荐8727.7亲朋好友的推荐6320.1网络信息4211.4报刊杂志等传统媒体101.2数据来源：实地调查整理得出对于文登区理财市场现有的理财业务中认为需要改进的方面，有21.3%的受访者认为应当增加金融机构网点的数量，有20%的受访者认为可投资的理财产品的种类还不够，还有17.8%的受访者认为应该提高理财产品的安全性，15.6%的受访者认为可以降低理财产品购买的起点金额，15.1%的受访者认为金融机构工作人员的专业程度有待改善，有10.2%的受访者认为理财产品购买的便捷性需要提升。综合以上数据，可以初步得出文登区农村理财市场未来应该重点围绕增设金融机构网点和增加理财产品的种类和安全性展开，同时应该加强理财从业人员的专业技能培养。表3-7受访者对理财业务发展的意见与建议样本数占比提高理财产品的安全性5617.8增加理财产品的种类6320.0增强购买的便捷性3210.2提高工作人员的专业度4715.1提高金融机构网点的数量6721.3降低起购金额4915.6数据来源：实地调查整理得出1.4文登区农村居民个人理财市场存在的问题1.4.1理财信息获取渠道单一在对理财信息的获取渠道上，大部分文登区农村居民还是依赖于金融机构的宣传和工作人员的推荐。这说明文登区农村居民对于金融机构及其工作人员的专业能力是肯定