银行信贷审批流程标准化手册

银行信贷审批流程标准化手册前言本手册旨在规范银行信贷审批全流程操作，提升审批效率与风险管控能力，保障信贷业务合规、有序开展。适用于银行各级信贷管理部门、客户经理及审批人员，为信贷业务全周期管理提供操作指引与标准依据。第一章总则1.1编制依据依据《中华人民共和国商业银行法》《个人贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规，结合银行内部信贷政策、风险管理制度制定本手册。1.2适用范围涵盖公司类贷款（含小微企业贷款）、个人类贷款（住房、消费、经营贷等）的信贷审批全流程，包括业务受理、尽职调查、审查审批、放款及贷后管理等环节。1.3基本原则1.合规性原则：严格遵守监管要求与内部制度，确保流程合法合规，杜绝违规放贷。2.效率性原则：优化流程节点，压缩无效时长，提升客户服务体验，增强市场竞争力。3.风控性原则：全流程嵌入风险管控要求，从源头识别、评估、缓释风险，坚守风险底线。4.客户导向原则：平衡风控与服务，简化不必要环节，为优质客户提供便捷通道。第二章信贷审批全周期标准化规范2.1业务受理与初步筛选2.1.1受理渠道与要求柜面受理：由专职柜员接收申请，双人核验客户身份（企业客户需核验营业执照、法人身份证；个人客户需核验身份证、征信授权书），同步检查申请资料完整性（如申请表填写规范、签章齐全）。线上受理：通过手机银行、官网等渠道提交申请，系统自动校验身份信息（与人行征信、公安系统比对），并提示客户补充缺失资料（如财务报表、经营证明）。客户经理推荐：客户经理实地拜访客户后，协助整理申请资料，需在《客户信息采集表》中注明客户资质亮点与潜在风险，随申请资料一并提交。2.1.2资料初审标准完整性：企业客户需提供营业执照、近三年财务报表（若成立不足三年则提供存续期报表）、征信报告、贷款用途证明（如购销合同）；个人客户需提供收入证明、资产证明（房产、车辆等）、征信报告。形式合规性：资料需加盖公章（企业）或签字（个人），财务报表需有会计事务所审计章（若有），流水需加盖银行鲜章，杜绝PS、伪造资料。初步筛选：通过“三色预警”模型快速筛选：征信逾期次数超五次（个人）或企业征信有当前逾期→红色预警（直接退回）；行业属于“两高一剩”→黄色预警（提交风控部复核）；其余为绿色（进入下一环节）。2.2尽职调查阶段2.2.1调查方式与频率现场尽调：小微企业原则上至少一次实地考察（经营场所、存货、设备等），大中型企业根据风险等级增加次数（如AA级以上每半年一次）。现场需拍摄实景照片（含日期水印），记录企业员工访谈内容（如生产周期、订单情况）。非现场调查：通过人行征信系统、税务平台（验证纳税额）、工商信息网（股权结构、司法涉诉）、舆情监测（负面新闻排查）等渠道交叉验证信息。例如，企业申报年营收千万元，税务系统显示纳税额与营收不匹配→启动二次调查。2.2.2调查重点与报告撰写企业客户：聚焦“三品三表”（人品、产品、押品；水表、电表、报关表），分析经营稳定性（上下游合作年限、应收账款账期）、还款能力（现金流测算：经营活动现金流净额/贷款本息≥1.2）、担保有效性（抵押物估值需由总行认可的评估机构出具报告，保证人需提供近一年银行流水）。个人客户：关注职业稳定性（公务员、国企员工评分加权）、家庭负债结构（总负债/总资产≤0.5）、资产真实性（房产需核验不动产登记中心信息）。尽职调查报告：结构需包含“企业/个人概况→经营/收入分析→财务/资产分析→风险点及缓释措施→调查结论”，数据需附佐证材料（如合同复印件、流水截图），禁止主观臆断（如“感觉企业经营良好”需替换为“近三年营收复合增长率15%，毛利率稳定在20%”）。2.3信贷审查阶段2.3.1审查内容与工具合规性审查：核对贷款用途是否符合政策（如经营贷禁止流入房地产），行业是否在限额名单内（如房地产贷款占比不超百分之三十二点五），客户是否为禁入类（如失信被执行人）。财务审查：企业客户重点分析偿债能力（资产负债率≤60%）、盈利能力（ROE≥8%）、营运能力（应收账款周转率≥五次/年）；个人客户分析还款能力（月收入/月还款额≥2）、负债水平（信用卡使用率≤70%）。风险审查：运用内部评级模型（如“企业信用评分卡”含15个维度：行业、规模、征信、担保等），评分低于60分→自动触发否决流程；评分60-70分→需补充尽调；评分70分以上→进入审批。2.3.2审查意见输出审查人员需形成《信贷审查报告》，明确“同意、有条件同意、否决”结论：同意：需说明“风险与收益匹配，还款来源充足”；有条件同意：如“追加房产抵押（估值需覆盖贷款额1.2倍）、调整还款方式为按月付息到期还本”；否决：需列举具体理由（如“行业政策限制，环保不达标”“财务造假，虚增营收30%”），禁止模糊表述。2.4审批决策阶段2.4.1审批层级与权限实行“分级授权、双签制”：小额贷款（≤五百万元）：支行行长+风控主管双签，需在《审批权限表》中签字确认；大额贷款（五百万元-五千万元）：总行贷审会审议（7人制，含业务、风控、合规人员），需2/3以上同意；超大额贷款（≥五千万元）：总行党委+贷审会联合审批，需全票通过。2.4.2决策机制与反馈贷审会采用“背靠背投票+现场答辩”：客户经理需现场汇报尽调情况，回答委员提问（如“企业存货周转率下降的原因”）；线上审批通过系统自动校验（额度、利率、期限与审查意见一致）+人工复核（抽查10%的案件）。审批结果需在3个工作日内反馈：同意→推送合同签订环节；有条件同意→告知客户经理补充材料；否决→向客户出具《否决告知书》（注明理由，如“征信逾期次数超标”），禁止“因风险过高”等笼统表述。2.5合同签订与放款管理2.5.1合同审核与签订法律合规部需审查合同条款：利率符合LPR加点要求（如“LPR+50BP”），还款方式（等额本息、先息后本等）明确，违约责任（逾期罚息为贷款利率1.5倍）、担保条款（抵押顺位、保证人责任范围）符合《民法典》要求。合同文本使用总行统一版本，禁止客户经理擅自修改（如添加“免除银行责任”条款）。签订时需双人面签（企业客户需法人及股东签字，个人客户需本人签字），同步录制面签视频（保存至少5年）。2.5.2放款条件与操作放款前需满足“三查”要求：尽调报告已签字、审查意见已落实、担保已办妥（抵押登记证明、保证合同已生效）。资金用途需受托支付（如贷款百万元用于进货，需直接支付至供应商账户），禁止自主支付（除个人消费贷≤30万元）。放款操作实行“双人复核”：系统录入人员与复核人员分离，核对贷款金额、期限、利率与审批一致，放款后生成《放款通知书》，同步更新客户信贷档案（含合同扫描件、放款凭证）。2.6贷后管理阶段2.6.1监控频率与方式按风险等级分类监控：低风险（评分≥80分）：每季度现场回访（核查经营场所、存货）+账户监测（现金流是否稳定）；中风险（60-80分）：每月账户监测（贷款资金流向、水电费缴纳情况）+舆情跟踪（企业是否涉诉）；高风险（≤60分）：每周电话催收+账户冻结（如出现逾期）。2.6.2风险预警与处置预警指标触发后，客户经理需24小时内上报《风险预警报告》：如“企业连续两月水电费下降30%→经营萎缩”“个人客户信用卡逾期90天→还款能力恶化”。风险处置措施：催收：先电话（录音）、后函件（EMS回执）、再法务（委托律师发《催收函》）；重组：与客户协商调整还款计划（如展期一年、调整为按季付息），需重新审批；保全：处置抵押物（启动司法拍卖）、追究保证人责任（发送《履行保证责任通知书》），处置方案需经贷审会审议。第三章风险管控与合规要求3.1合规审查要点行业限额管理：对“两高一剩”（高污染、高能耗、产能过剩）行业实行名单制管理，禁止新增贷款；房地产贷款需满足集中度要求（如个人住房贷款占比≤百分之三十二点五）。资金用途管控：个人贷款需穿透核查资金流向（如经营贷需提供购销合同、发票，消费贷需提供购物小票），禁止流入股市、楼市（通过银联、税务数据监测）。3.2反欺诈措施身份核验：企业法人需人脸识别（与公安系统比对），个人客户需活体检测（防止照片冒充），杜绝“冒名贷款”。资料验真：发票需通过“全国增值税发票查验平台”验证，银行流水需核对开户行印章（与银行预留印鉴比对），企业财报需审计（小微信用贷除外）。关联交易排查：通过“企查查”“天眼查”排查企业关联关系（如母子公司、兄弟公司），防止“互保圈”“资金挪用”（如集团内资金拆借）。3.3信贷档案管理档案分类：分为“申请类”（申请表、征信报告）、“尽调类”（调查报告、佐证材料）、“合同类”（借款合同、担保合同）、“贷后类”（检查报告、预警材料），电子档案与纸质档案同步归档。保管期限：贷款结清后至少保存5年，重要档案（如抵押登记证明）永久保存。档案查阅需经部门负责人审批，禁止外泄客户信息（如将流水提供给第三方）。第四章流程优化与持续改进机制4.1流程评估体系效率评估：统计“平均审批时长”（从受理到放款的天数，目标≤7天）、“放款及时率”（按审批要求放款的比例，目标≥95%），每季度向管理层汇报。风控评估：监测“不良率”（目标≤1.5%）、“违约率”（逾期90天以上贷款占比，目标≤1%），分析风险成因（如行业集中度过高→调整信贷政策）。客户反馈：通过问卷星、线下访谈收集客户满意度（目标≥90分），重点改进“资料重复提交”“审批等待久”等痛点。4.2优化与培训机制流程优化：每年开展“流程瘦身”，如简化小额信用贷尽调流程（采用“标准化尽调模板”，减少现场尽调次数），优化线上审批系统（增加“自动审核规则”，如征信无逾期、收入达标则自动通过初审）。培训考核：新员工需通过“信贷流程实