银行信贷审核流程标准操作手册

银行信贷审核流程标准操作手册一、流程概述银行信贷审核是信贷业务全流程管理的核心风控环节，旨在通过规范的资料审查、风险评估与合规校验，平衡信贷投放的效益性与安全性——既满足实体经济的合理融资需求，又有效防控信用风险、操作风险及合规风险，保障银行资产质量与稳健运营。二、前期准备环节（一）资料清单准备根据客户类型（企业/个人）、业务品种（流动资金贷款、个人住房贷款、经营性贷款等），需提前明确资料要求，确保资料“全、真、合规”：企业客户：营业执照（正副本）、公司章程（含股权结构）、近年度及近期财务报表（若为对公大额贷款，需提供审计报告）、纳税证明、贷款卡（或征信查询授权书）、法定代表人及股东身份证明、担保资料（抵押物产权证明、保证人资质文件等）。个人客户：有效身份证件、收入证明（需与银行流水/纳税记录交叉验证）、征信报告（需客户现场授权查询）、资产证明（房产、车辆等）、贷款用途证明（如购房合同、经营合同）。（二）系统与工具准备1.登录信贷管理系统，确认客户信息录入模块、审批流程配置、额度管理功能正常可用；2.提前获取征信查询权限（企业征信需通过“企业征信系统”，个人征信通过“个人征信系统”），确保查询操作合规（需客户书面授权）；3.启用反欺诈工具（如人行反诈平台、行内黑名单系统），筛查客户是否存在涉诉、失信、多头借贷等风险信号。三、受理与初审环节（一）受理要求1.客户提交资料时，需核验资料完整性：检查是否缺失核心要件（如企业缺章程、个人缺收入证明），若有缺失需一次性告知补正；2.核验资料合规性：营业执照需在有效期内，公章/签字与预留印鉴一致，收入证明需加盖单位鲜章且格式规范。（二）初审要点1.形式审核：资料装订规范（如按“主体资料-财务资料-担保资料”分类）、复印件与原件核对一致（需标注“与原件核对无误”并签字）；2.基本条件筛查：企业客户：成立年限≥2年（特殊行业可放宽）、无连续两年亏损、未被列入经营异常名录；个人客户：年龄在22-65周岁（含）、征信报告无当前逾期、负债收入比≤50%（消费贷）或≤70%（经营贷）。四、尽职调查环节（一）调查方式1.现场调查：企业：实地走访经营场所，核查产能、存货、设备运转情况，与财务数据（如水电费、存货台账）交叉验证；个人：实地查看居住地址（核实稳定性）、经营场所（如个体工商户），访谈周边商户/邻居了解真实经营状况。2.非现场调查：通过“国家企业信用信息公示系统”查询企业股权变更、行政处罚记录；通过“中国裁判文书网”筛查涉诉信息；分析银行流水：企业流水需体现主营业务回款，个人流水需覆盖月还款额2倍以上。（二）调查内容1.还款能力评估：企业：计算资产负债率（≤70%为宜）、流动比率（≥1.2）、经营活动现金流净额（需覆盖半年利息）；个人：月收入稳定性（如连续6个月收入达标）、其他负债（信用卡透支、其他贷款）对还款的影响。2.担保有效性：抵押物：评估机构需具备资质，估值需扣除处置税费，抵押率≤70%（住宅）或≤50%（商铺）；保证人：需为法人（成立≥3年、无不良信用）或自然人（收入稳定、征信良好），且与借款人无关联风险（如夫妻互保需谨慎）。五、审查审批环节（一）审查岗职责1.对调查资料进行合规性复核：检查调查流程是否符合制度（如现场调查是否双人经办、资料签字是否完整）；2.开展风险评估：信用风险：结合征信报告、涉诉信息，评估客户违约概率；市场风险：分析行业周期（如房地产、教培行业政策影响）、区域经济波动对还款的影响；操作风险：核查资料是否存在伪造（如流水PS、公章造假），可通过“笔迹鉴定”“公章核验系统”辅助判断。3.撰写《信贷审查报告》：明确结论（同意/有条件同意/否决），并附风险缓释建议（如提高首付、追加保证人）。（二）审批权限与决策1.按贷款金额分级审批：小额贷款（如个人消费贷≤50万）：支行行长审批；大额贷款（如企业贷≥500万）：总行贷审会审议（需2/3以上委员同意）。2.决策依据：政策合规性：是否符合“房地产贷款集中度管理”“普惠小微贷款增速要求”等监管政策；风控模型输出：行内评分卡（如个人信用评分≥600分、企业评级≥BBB级）；还款能力与担保：现金流是否覆盖还款、抵押物是否足值易变现。六、合同签订与放款环节（一）合同审核1.条款合规性：利率需符合LPR定价要求，还款方式（等额本息/先息后本）需与审批一致，担保条款需明确抵押/质押登记要求；2.要素准确性：贷款金额、期限、放款账户（需为借款人本人账户）、还款日等需与审批结论一致。（二）面签要求1.企业客户：法定代表人（或授权代理人）需携带身份证、授权委托书（需公证）现场签字，公章需与预留印鉴一致，全程录音录像；2.个人客户：本人到场签字，需朗读合同关键条款（如利率、逾期罚息），录音录像留存至档案。（三）放款条件与操作1.放款前提：担保落实（如抵押登记完成、质押物移交）、审批条件全部满足（如企业需提供最新完税证明）、放款账户开立且状态正常；2.放款操作：在信贷系统录入放款指令，经双人复核后提交核心系统；资金划转后，核查“受托支付”是否合规（如购房贷款需直接划至开发商账户，经营贷划至交易对手）。七、贷后管理环节（一）贷后检查频率1.企业客户：首贷后1个月内回访，正常类贷款每季度检查，关注类贷款每月检查；2.个人客户：住房贷款每年检查（核实房产状态），经营贷每半年检查（核实经营连续性）。（二）检查内容1.经营/收入变化：企业营收是否下滑、个人是否失业/收入减少；2.担保物状态：抵押物是否被查封、质押物是否减值；3.还款记录：是否出现逾期（逾期1天需预警，逾期30天启动催收）。（三）风险预警与处置1.预警信号：客户涉诉、抵押物被拍卖、连续两期逾期；2.处置措施：预警阶段：电话沟通、发送《风险提示函》，要求补充担保；违约阶段：启动催收（短信、律师函）、申请法院保全，必要时处置抵押物。八、风险防控与合规要求（一）合规审查要点1.政策合规：房地产贷款需核查“四证”（国有土地使用证、建设用地规划许可证等），普惠贷款需满足“两增两控”要求；2.反洗钱与反欺诈：客户身份识别：企业实际控制人需穿透核查（如股东为“壳公司”需追溯自然人）；交易监测：贷款资金不得流入股市、楼市（需通过受托支付、资金流向监控系统筛查）。（二）档案管理1.资料归档：信贷资料需按“受理-调查-审查-放款-贷后”分类装订，电子档案与纸质档案同步留存；2.保管期限：贷款结清后，档案需保管5年（重要资