财产保险产品管理办法

财产保险产品管理办法财产保险作为市场经济的重要风险分散机制，其产品的科学性、合规性与适配性直接关系到保险消费者权益、保险市场稳定乃至社会经济的健康运行。为规范财产保险产品的开发、销售、运营全流程，维护市场秩序，保护各方主体合法权益，特制定本《财产保险产品管理办法》。本办法旨在构建一套覆盖产品全生命周期的精细化、动态化管理体系，确保财产保险产品能够精准匹配风险需求、有效履行保障承诺。第一章总则第一条【立法目的与依据】为了规范财产保险公司产品开发和管理行为，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场秩序，促进财产保险行业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。第二条【适用范围】本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的财产保险公司（以下简称“保险公司”）及其分支机构开发、销售、管理财产保险产品的活动。本办法所称财产保险产品，是指以财产及其有关利益为保险标的的保险产品，包括机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、工程保险、责任保险、信用保险、保证保险、短期健康保险和意外伤害保险等。第三条【基本原则】保险公司开发和管理财产保险产品，应当遵循以下原则：依法合规原则：严格遵守法律、行政法规、监管规定及保险合同约定。保护消费者权益原则：以消费者需求为导向，确保产品条款清晰易懂、保障责任明确、费率厘定合理、理赔服务便捷。风险匹配原则：确保保险产品的保障范围、保险金额、保险费率与保险标的的风险状况、投保人的风险承受能力相匹配。科学精算原则：运用精算原理和方法，对保险产品的费率、准备金等进行科学测算。稳健经营原则：合理控制经营风险，确保公司具备充足的偿付能力和持续经营能力。第四条【监管职责】中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）及其派出机构依法对保险公司的财产保险产品开发和管理活动实施监督管理。第二章产品开发第五条【开发责任】保险公司是产品开发的责任主体，应当建立健全产品开发管理制度和机制，明确产品开发的职责分工、流程规范、风险管控和内部审核要求。保险公司总公司对其开发的产品负有最终责任。第六条【开发流程】财产保险产品开发应当遵循以下基本流程：市场调研与需求分析：深入研究宏观经济形势、产业政策、市场需求、消费者偏好及风险变化趋势，明确产品开发的目标市场和客户群体。产品创意与方案设计：基于市场需求，提出产品创意，设计产品方案，包括保险标的、保险责任、责任免除、保险金额、保险期间、保险费率、赔偿处理等核心要素。精算评估：由精算人员对产品的费率、准备金、利润测试等进行精算评估，确保产品定价合理、财务可行。法律合规审查：由法律合规部门对产品条款、费率、宣传材料等进行审查，确保符合法律法规和监管要求。内部审核与审批：按照公司内部管理制度，履行必要的审核和审批程序。监管报备或审批：根据监管规定，将产品向银保监会或其派出机构进行报备或申请审批。试点与推广：新产品可选择适当地区或渠道进行试点，根据试点情况进行优化后再全面推广。第七条【条款设计要求】财产保险产品条款应当符合以下要求：清晰易懂：语言应当准确、简洁、规范，避免使用晦涩、模糊或容易产生歧义的表述。对专业术语应当作出明确解释。要素完整：应当包含保险合同的全部必要条款，如保险责任、责任免除、保险金额、保险期间、保险费及其支付办法、保险人义务、投保人及被保险人义务、赔偿处理、违约责任和争议处理等。公平合理：保险责任和责任免除应当公平合理，不得设置不合理的免责条款或减轻、免除保险人依法应承担的义务。突出重点：对免除保险人责任的条款、投保人和被保险人的义务条款等，应当在条款中以显著的方式（如加粗、加黑、下划线等）予以提示和说明。第八条【费率厘定要求】财产保险产品费率厘定应当遵循以下要求：充足性：费率应当足以覆盖保险责任范围内的预期损失、运营成本和合理利润，确保保险公司具备充足的偿付能力。公平性：费率应当根据保险标的的风险状况、损失经验等因素进行差异化厘定，体现风险与费率的对价关系，禁止价格歧视。合理性：费率水平应当与市场供求状况、行业发展水平相适应，不得通过低价倾销、恶性竞争等方式扰乱市场秩序。透明性：保险公司应当向投保人说明费率厘定的主要依据和方法。第九条【禁止性规定】保险公司开发财产保险产品，不得有下列行为：违反法律、行政法规及监管规定。损害社会公共利益。侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益。内容显失公平或存在误导性陈述。套取费用、虚增成本、不正当竞争。其他违反本办法规定或监管要求的行为。第三章产品审批与备案第十条【审批与备案范围】财产保险产品实行分类管理，根据产品风险程度和监管要求，分别实行审批制和备案制。审批制：关系社会公众利益、可能影响社会稳定或具有较强风险外溢性的产品，如部分农业保险、巨灾保险等，实行审批制。具体产品目录由银保监会另行规定。备案制：除实行审批制以外的其他财产保险产品，实行备案制。第十一条【审批程序】实行审批制的财产保险产品，保险公司应当向银保监会提交正式的审批申请，并报送以下材料：申请文件。可行性研究报告，包括市场分析、产品定位、风险分析、精算评估等。产品条款（报批稿）。产品费率表（报批稿）。精算报告，包括精算假设、费率厘定方法、准备金计算方法等。法律意见书。产品宣传材料样本。银保监会规定的其他材料。银保监会应当自受理申请之日起规定期限内作出批准或者不予批准的决定。决定批准的，颁发产品批准文件；决定不予批准的，应当书面通知申请人并说明理由。第十二条【备案程序】实行备案制的财产保险产品，保险公司应当在产品使用前，将以下材料报送银保监会或其派出机构备案：备案报告。产品条款（备案稿）。产品费率表（备案稿）。精算报告摘要。法律意见书摘要。银保监会规定的其他材料。备案材料齐全的，监管机构予以备案登记。保险公司在收到备案回执后，方可使用该产品。第十三条【材料真实性】保险公司报送的产品审批或备案材料应当真实、准确、完整。第四章产品销售与宣传第十四条【销售管理】保险公司应当建立健全产品销售管理制度，加强对销售人员和销售行为的管理，确保销售人员具备相应的专业知识和销售能力，并遵守销售行为规范。第十五条【销售行为规范】销售人员在销售财产保险产品时，应当遵守以下规范：如实告知：向投保人全面、准确地说明保险产品的条款内容，特别是保险责任、责任免除、退保损失、费用扣除、犹豫期等关键信息，不得隐瞒或误导。风险提示：充分提示保险产品的风险，不得夸大保险责任或承诺不确定的收益。信息收集：引导投保人如实填写投保单，提供真实、完整的投保信息。凭证提供：及时向投保人提供保险单、保险条款、保费发票等相关凭证。第十六条【宣传材料管理】保险公司应当加强对产品宣传材料的管理，确保宣传内容真实、准确、合法，与保险合同条款一致。宣传材料应当由保险公司总公司或其授权的分公司统一制作和管理，分支机构不得自行制作和修改。第十七条【禁止性销售行为】保险公司及其销售人员在销售财产保险产品时，不得有下列行为：欺骗投保人、被保险人或者受益人。隐瞒与保险合同有关的重要情况。阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务。给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料。挪用、截留、侵占保险费或者保险金。委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动。其他违反法律、行政法规和监管规定的行为。第五章产品运营与管理第十八条【承保管理】保险公司应当加强承保管理，建立完善的核保制度和流程，对投保信息进行审核，评估保险标的风险状况，决定是否承保以及承保条件。核保人员应当具备相应的专业能力。第十九条【理赔管理】保险公司应当建立高效、便捷的理赔服务体系，履行及时、准确、合理的赔付义务。报案受理：应当为投保人、被保险人或受益人提供便捷的报案渠道，并及时受理报案。查勘定损：接到报案后，应当及时进行查勘定损，核定损失金额。赔款支付：在与被保险人或受益人达成赔偿协议后，应当在法定或约定的时限内支付赔款。拒赔处理：对于不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿通知书，并说明理由。第二十条【客户服务】保险公司应当建立健全客户服务制度，通过电话、网络、柜台等多种渠道，为客户提供咨询、投诉、保全、退保等服务。应当公布投诉电话，及时处理客户投诉。第二十一条【信息披露】保险公司应当按照法律法规和监管规定，及时、准确、完整地披露与产品相关的信息，包括产品条款、费率、经营状况、重大事项等。第二十二条【产品回溯与评估】保险公司应当建立产品回溯与评估机制，定期对已销售产品的经营情况、客户反馈、风险状况等进行分析评估。评估内容包括：产品的市场表现、销售规模、续保率。赔付率、费用率、综合成本率等经营指标。客户满意度、投诉情况。精算假设与实际经验的差异。根据评估结果，保险公司应当对产品进行必要的优化、调整或停售。第二十三条【产品停售与替换】保险公司决定停售某一产品时，应当妥善处理好存续保单的服务工作，确保被保险人的合法权益不受影响。停售决定应当提前告知投保人，并按照监管规定履行相关程序。对于需要替换的产品，应当确保新产品在保障范围、费率水平等方面具有合理性和延续性。第六章监督管理第二十四条【监管检查】银保监会及其派出机构有权对保险公司的财产保险产品开发、销售、运营和管理活动进行现场检查和非现场监管。第二十五条【监管措施】银保监会及其派出机构在监督管理中发现保险公司存在违反本办法规定的行为，可以采取以下监管措施：责令限期改正。监管谈话。出具警示函。责令暂停销售相关产品。责令停止接受新业务。依法予以行政处罚。法律、行政法规和监管规定的其他措施。第二十六条【违规责任】保险公司违反本办法规定的，由银保监会及其派出机构依照《中华人民共和国保险法》及相关行政法规予以处罚。对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依法给予警告、罚款、撤销任职资格、禁止进入保险业等处罚。第二十七条【行业自律】保险行业协会应当发挥自律作用，制定行业规范，引导保险公司合规经营，维护公平竞争的市场秩序。第七章附则第二十八条【解释权】本办法由银保监会负责解释。第二十九条【实施日期】本办法自公布之日起施行。本办法施行前中国保监会发布的有关财产保险产品管理的规定与本办法不一致的，以本办法为准。第三十条【过渡安