海南省农村信用社信贷业务发展的问题研究

PAGEPAGE4标题:海南省农村信用社信贷业务发展的问题研究摘要随着小额信贷模式在国外的成功，1993年，通过借鉴孟加拉国乡村银行的模式，我国开始探索小额信贷。自1996年以来，政府一直参与小额信贷部门，主要在农业部门提供资金和补贴贷款。2007年8月，海南省农信社经央行及银监局批准挂牌成立，先后推出了“一小通”、“农户联保贷款”等符合海南自身实际情况的小额信贷产品，在一定程度上促进了海南省农村经济的发展。海南农信社的小额信贷业务发展整体态势良好，并于2017年，海南农信社“一小通”多渠道贷款平台荣获海南省科技进步奖。经过多年的发展，海南省农村信用社对海南省农村经济的发展做出了重大的奉献，但同时也存在了不少的问题，基于此，本文对海南省农信社信贷业务发展的问题进行了研究，并在此基础上提出了相应的对策。关键词：海南省农村信用社信贷业务

AbstractWiththesuccessofthemicrofinancemodelinforeigncountries,Chinabegantoexploremicrofinancein1993bylearningfromtheGrameenbankofBangladesh.Since1996thegovernmenthassteppedintoprovidemicrocredit,mainlyinagriculture,withfundsanddiscountloans.InAugust2007,HainanruralcreditcooperativeswasapprovedandestablishedbythecentralbankandtheChinabankingregulatorybureau.Ithassuccessivelylaunched"onesmallaccess","farmersco-insuranceloan"andothermicro-creditproductsinlinewithHainan'sownactualsituation,whichhaspromotedthedevelopmentofHainanruraleconomytoacertainextent.Themicro-creditbusinessofHainanruralcreditcooperativesisdevelopingwellonthewhole,andin2017,Hainanruralcreditcooperatives"onesmallchannel"multi-channelloanplatformwontheHainanscienceandtechnologyprogressaward.Afteryearsofdevelopment,hainanruralcredithasmadeanimportantcontributiontothedevelopmentofruraleconomyinhainan,buttherearestillmanyproblems.Onthisbasis,thispaperstudiesthedevelopmentofcreditbusinessofruralcreditcooperativesinhainanprovinceandputsforwardcorrespondingmeasures.Keywords:HainanRuralcreditcooperativesCreditbusiness

目录21696一、引言 117752（一）研究背景 111511（二）研究意义 14369（三）研究的方法及目的 232332二、海南农信社信贷业务发展现状及存在的问题分析 327316（一）发展现状 318216（二）存在的问题 3212411.客户思想观念的阻碍 3310872.自然风险因素的影响 3245733.信贷员的操作风险 3141914.基于农户的道德风险 412725.农村金融机构资金严重不足 43076.其他风险 431914三、海南农信社信贷业务发展现的SWOT分析 57613（一）海南农村信用社发展的优势（S） 55200（二）海南农村信用社发展的劣势（W） 59896（三）海南农村信用社发展的机会（O） 517178（四）海南农村信用社发展的威胁（T） 64675四、促进海南农信社信贷业务可持续发展的对策 76780（一）加强信贷的宣传力度 714121（二）联合建立风险补偿机制 7158191.多部门联合建立风险补偿机制 7240242.打造保险机制 717416（三）建立严格的信贷员监管制度 722496（四）建立完善的客户信用档案 715564（五）建立资本流通机制 84507（六）减少政府对小额信贷的过度干预 86566五、结论 931373参考文献 101909致谢 11PAGEPAGE11一、引言（一）研究背景农业作为第一产业，是人类生存的重要产业，是国民经济和人民福祉的重要产业。我国政府始终把发展农村经济放在政府工作的首要位置，尤其是2004年以来，中央一号文件始终聚焦“三农”，它使我国农村经济稳步发展。但是，农业的薄弱和市场经济的盈利能力导致了大规模的农村人口外流，许多金融机构撤出了农村地区。如何向广泛的农业家庭，特别是中低收入家庭提供资金和金融服务，是农村经济持续健康发展巫待解决的问题。小额信贷作为一种信贷扶贫方式，是能够显著改善贫困状况的金融工具，自然成解决农户融资问题的首选,其目标在于给大部分的贫困人口提供比较稳定的生产性贷款，为他们脱贫致富提供经济保障。2007年4月21日，孟加拉国的尤努斯教授来到海南帮助海南实施小额贷款，并传授了孟加拉格莱珉银行的成功经验，给海南人民脱贫致富看到了希望的曙光。同年八月，海南省农信社挂牌成立。“三农”问题一直是我国的战略问题，深受党和国家的重视。国务院在“十一五”规划中提出“深化农村金融体制改革，规划发展适应农村特点的金融机构，探索和发展农村保险，改善农村金融服务。”还有“十二五”规划中，不仅指出要帮助农民增加收入，而且还要尽可能多方式多渠道的为农民找到致富路。以及“十三五”中对脱贫攻坚的规划，无不体现出国家对“三农”的重视。而在支持三农的发展中海南省农信社占据了主导位置，是农村金融发展的领头羊。海南省农信社的信贷业务主要客户是农户，是除政府之外农村脱贫攻坚战的一大主力。但农信社本身制度、监管、服务方面都存在着大量的问题，是阻碍海南省农信社信贷业务发展的一大问题。为更好的打赢国家提出的“脱贫攻坚战”，这些问题都亟待研究解决。（二）研究意义随着农业银行以及农业发展银行逐渐淡出农村扶贫的舞台，海南省农信社逐渐成为农村小额信贷的主要机构，为农村经济的发展提供支持。海南省农信社自成立以来，就一直在努力寻找属于海南人民自己的小额信贷之路，希望帮助海南人民脱贫致富，提高生活水平。2007年12月26日，在尤努斯教授的帮助下，海南农业信贷银行在琼中启动了小额信贷试点项目，在借鉴孟加拉国的成功经验基础上，结合海南实际情况，打造了“一小通”模式。2012年年底，海南省农信社自主创新的“一小通”小额信贷模式获得人民银行科技发展二等奖，得到高度评价；2017年4月2日，海南农信“一小通”多渠道贷款平台荣获海南省科学技术进步奖三等奖。但在信贷业务的发展问题上，还有许多亟待解决的问题。因此，对海南省信贷业务发展问题的研究具有重要意义和较高的学术价值。在宏观上,城市地区和农村地区之间的鸿沟,是海南省重要。目前,农村金融机构、特别是农业信用金库等正式机构极为重要,为海南省农村金融市场。。此外,近年来,中国一直高度重视并致力于农村发展筹资建立包容性金融体系,确保金融服务都是普通农民,还容易扶贫方式的密码transsanguin出血热在时尚。部长理事会呼吁将农村小额信贷作为支持农村经济发展的优先事项。农村小额信贷作为农村金融的机构工具，已成为正规金融的有益补充，有助于缓解农村地区的资金短缺，促进农村金融市场的适度竞争，提高农村金融服务的效率。然而，农村信用社的发展还存在许多问题，严重制约了农村信用社的可持续发展。作为根植于“三农”的主力军，如何使农村信用社健康可持续发展，促进更多农民受益，不仅具有理论意义，而且具有现实指导意义。农信社发放的小额信贷，既可以有效推动农业产业化经营，又可以通过资助农民自主创业等转移农村剩余劳动力。从微观方面，对于农业最小的微观经营主体—农民来说，他既是生产者，又是消费者，具有双重身份。他的生产能力和生活水平直接关系到海南省“三农”问题的解决。海南农信社的发展，会为农民的农业生产和产业结构、生产技术升级源源不断地投入资金，使农民的农业生产劳动保质保量进行，有效促进农民收入的提高，早日达到小康生活水平。因此，海南农信社信贷业务的发展对于全面帮助海南农民脱贫致富、早日实现小康社会有着重要的意义。（三）研究的方法及目的本文在对海南省农信社的产生及发展历程了解的基础上，采用实地调研法、文献法、SWOT分析法、访谈法等方法对海南省农信社信贷业务进行全面、多层次的调查研究。研究目的：在“脱贫攻坚战”中，农信社充当着主力军，使得农户们都能通过农信社对他们提供的贷款从而实现营收，改变目前的生活状况，实现脱贫和致富的目的。本文分析了海南农信社发展现状及存在的问题，借鉴国内外学者成熟的理论基础，提出解决问题的建议及对策。

二、海南农信社信贷业务发展现状及存在的问题分析（一）发展现状自2007年成立以来，海南省农村信用社联合社不断进步，寻求突破，对孟加拉国尤努斯教授提出的小额信贷模式进行研究，找到其成功点，基于海南本地的实际情况开发了一系列小额信贷产品，探索出了一条适合海南省实际情况的农村金融发展之路。经调查，从2008年到2017年，海南省农村信用社联合社的小额信贷产品越来越丰富，先后共有12个小额信贷产品来满足不同客户群体的不同需求。目前主推有“农户联保贷款”、“社保贷”、“一小通”等项目，海南农信社的小额信贷业务发展整体态势良好。从海南农信社推出“一小通”模式到现在，在地区上已全面覆盖全省所有乡镇，它惠及全省约6.884亿农户，仅2009年一年，海南农民平均收入就增长了210元，占全省平均收入的22%。“小通道”模式已成为提高海南农民收入、促进农村产业结构调整的重要力量。2010年，接受贷款的农民其获得的经济效益有三分之一以上得益于小额贷款，在第一种情况下，在荣荣县，农民从小额信贷中获得的收入占家庭总收入的40%以上。截至2017年末，海南省农信社全辖6家农商银行、13家联社，目前已经拥有近500个营业网点、自助银行583间和农村金融便民服务站5017个，覆盖全省所有乡镇、农林场和行政村。杂项存款余额为1666亿元;未偿杂项贷款1023亿元，总资产2618亿元；历年亏损全部消化，净利润和缴税创历史新高。海南省农村信用社致力于办成“海南农民自己的银行”和农民致富的“贴心人”、农业增产的“及时雨”。由于农信社性质地位的特殊性，海南农信社几乎承担了绝大部分海南农村小额信贷扶贫的任务，为海南小额信贷的推广做出了不可磨灭的贡献，得到了中央领导的肯定。这些都表明了海南农信社在海南省农村经济的发展中占据重要的地位，对于海南省农村经济发展起了重要的作用。（二）存在的问题1.客户思想观念的阻碍海南省农信社一直是海南支农扶贫的主要金融机构，主要服务的对象是农村地区的农户，给他们提供更多更便利的金融服务，其中就包括给他们发放小额信贷。但是研究发现，农户的思想过分保守，过去借款对象主要是亲朋好友，没有利息，也没有抵押之类的。农民普遍认为从农村信用社发放的小额信贷有着较高的成本，农民会因此而担心还款压力大而不去农信社贷款。2.自然风险因素的影响海南省是农业大省，由于位置特殊，常年刮台风，灾害性天气较其他省更为频繁，承受的农业风险更大。所以常会发生因为农民因为受灾而无法按时还款的现象。农户的小额信贷需求主要是农业生产活动，影响农业的不确定因素多、风险大，包括自然灾害、价格风险、市场风险等等，任何一个风险的出现都会给农业项目带来致命危害，导致农民年投入入不敷出，直接影响农村小额信贷的发放和回收。3.信贷员的操作风险由于农信社小额信贷的申请到发放需经过多个步骤，特别是在信用评级这一块容易出现偏差，不规范也不准确。信贷员主要是借鉴客户以往的交易经历及自身放贷的经历，使得有些贷款难以收回。而且在贷款发放之后资金流向无法追踪，这就难以及时的去发现风险。4.基于农户的道德风险农村信用体系建设的滞后制约了农村小额信贷的发展。由于整体经济发展的滞后,与城市相比,农村信贷体系还不完善,一些农户并没有意识到经济信用的重要性,增加了金融机构的信用风险和阻碍了金融机构发展农村小额信贷的热情。同时由于农信社的小额信贷主要针对的是解决农民的收入与贫困，但农户的家庭经济状况主要负责调查的是政府和扶贫机构，信贷员若无法亲自走访，就不能准确的了解到客户的真实情况，从而产生客户借贷之后无法还款而产生的的信用风险。5.农村金融机构资金严重不足随着经济的发展以及国家支农扶贫政策，在农业发展方面需要大量的资金投入，而农信社作为国家支农扶贫的主力军，在一定程度上负责农村的贷款支持。由于海南省经济发展较为落后，造成农户获得资金的途径较为单一，再加上农信社资金量的不足，在一定程度上影响了海南省农村经济的发展。而海南农信社的自身揽储能力又较弱，靠放贷回收的资金无法满足越来越大的市场。6.其他风险银行业务管理中存在许多风险因素，如银行面临的社会经济风险和社会经济发展过程中发生重大危机所造成的冲击;司法机关不作为所产生的法律风险;由于与政府有关的政策变化而危及银行等金融机构的政治风险。风险是多种多样的，只有充分了解这些风险，管理层才能控制这些风险。

三、海南农信社信贷业务发展现的SWOT分析（一）海南农村信用社发展的优势（S）经调查发现，海南农信社发展优势有：1.机构网点多，海南省农信社下辖6家农商银行、13家联社及460家服务网点。2.客户资源广，460家服务网点遍布全省各个乡镇，海南农信小额信贷对象基本覆盖了海南本土大部分有贷款需求的人群。贷款客户的选择主要以农民为主，同时也兼顾了个体工商户、农民专业合作社等等。通过小额信贷丰富的产品开发，将农村青年、妇女、乡镇个体工商户、小微企业、渔民、林木种植户、农民专业合作社、教师、公务员全部涵盖在内。从产业方面讲，结合各市县的农业产业发展，贷款对象的用途也呈现多样化，既有传统的种养殖项目，如橡胶种植、槟榔种植、槟榔加工、网箱养鱼、冬季瓜菜种植等等，同时也有种植灵芝、养特种畜禽等特色项目。3.丰富的小额信贷产品，针对不同的客户提供量身定制的信贷产品，农村贷款达88%以上，以“一小通”为代表的小额信贷产品，为农户提供了更好的帮助。2017年，海南农信社“一小通”多渠道贷款平台荣获海南省科技进步奖。4.市场资源大及竞争力强，目前海南省农村人口553.77万，占全省总人口的61.38%，而随着其他银行逐步淡出乡镇，农信社可以说是占据绝大部分的农村市场。5.贷款的定价合理，海南农信社小额信贷的贷款利率一般为9.72%。根据海南农信贷款利率定价规则，贷款利率随着客户的等级提高、还款良好，将降低贷款利率。（二）海南农村信用社发展的劣势（W）经调查，海南农信社发展的劣势存在三方面：监管不足、服务不足及信息不对称。1.未建立独立于其他检查的合规风险检查机制，农业信贷银行的监管是无效的。由于会员门槛太低，部分会员因关系原因进入csa,csa监督缺乏积极性和条件，削弱了csa的管理能力，使得农信社的监管有所不足。2.服务水平不高、方式缺乏创新及服务功能的不健全等。在实地走访的农信中，发现农信社的服务人员构成中，年龄相对较高，以及知识结构的老化，使得农信社的服务水平相对下降。服务水平质量较差主要与柜员素质及管理体制的不完善相关，这些都导致服务功能的不足。3.信息不对称是妨碍小额信贷业务办理的一个重要问题。在经济活动中，参与交易的双方对对方的情况不了解，有时候难以了解。在市场交易中如果一方掌握了对方更多的信息，则交易活动极易出现不公平现象，可能会出现逆向选择，道德风险系数也会提高。有一些小额信贷的客户不选择贷款是因为小额信贷的贷款利率通常比较高从而给自己带来高风险；而客户的贷款发放后，客户有可能向金融机构提供虚假情况来逃避归还贷款，这就会给金融机构带来损失，发生道德风险。（三）海南农村信用社发展的机会（O）随着“三农”问题上升至国家战略层面，截至2017年，海南省农村居民人均可支配收入12902元，明显低于全国水平。2018年海南自贸区的设立，面对经济金融复杂形势和海南经济结构深度调整，海南农信社充当着支农扶贫的主力军，是一个很大的发展机遇。（四）海南农村信用社发展的威胁（T）1.随着小额信贷在我国的高速发展，大量的小额信贷机构遍地开花，在信贷业务市场，农信社监管体系的不足可能导致市场份额的流失。2.服务的不足导致口碑的下降，导致客户的流失，转向其他金融机构。3.由于海南地理位置特殊，常年有台风等自然灾害，农村经济作物收益不稳定，导致农信社放贷回收质量下降，资金难以回笼，随着资金的需求加大可能导致资金链出现断裂。

四、促进海南农信社信贷业务可持续发展的对策（一）加强信贷的宣传力度从海南实施“一小通”模式的全过程来看，要全面实施这一模式，首先要做好宣传工作。海南省农信社一直是海南支农扶贫的主要金融机构，主要服务的对象是农村地区的农户，给他们提供更多更便利的金融服务，其中就包括给他们发放小额信贷。但在宣传方面未做到位，经调查发现，在农信社办业务的许多客户都来自农村，但关于农信社小额信贷业务这方面的信息完全没有了解。这就需要农信社联合政府在各个地区加强宣传力度，让更多的农民了解“一卡通”小额信贷模式。推广信贷人员的上门服务精神，定期宣讲，派发宣传单等手段加强宣传，解放客户的思想观念。本着服务精神，热情讲解，宣传到位，让农民知道贷款不复杂，申请手续简单。让农民真正感觉到他们可以通过贷款改善他们的生活。（二）联合建立风险补偿机制1.多部门联合建立风险补偿机制农业生产经常受到洪水、干旱、台风、虫害和冰雹等灾害的影响。农民一旦受到灾难的影响，就不太可能承担后果，遭受重大损失。特别是，这些自然灾害往往非常普遍，使提供贷款的农村金融机构更难收回大笔款项，从而造成不良贷款风险。为了在农业自然风险方面为农户解决这一难题，建议政府联合金融机构建立农业风险补偿机制。这就需要多方面联合一同建立长效机制，对于自然灾害导致的农户无法按时还贷的情况下给予风险分担。2.打造保险机制经查阅资料，辽宁省在促进农村金融机构发展方面有一定的经验，全省开发了农村保险产品。主要的保险公司都是比较注重农村市场,提供各种各样的完整产品覆盖率低利率和对农民的生产和生活,农民受到高度重视的问题,而这些保险提供保障,为农民的种植和养殖活动,以便他们能够在发生灾难时得到补偿的。借鉴辽宁省在该方面的经验，海南农信社可以与保险公司合作，在贷款人贷款前先了解有关保险机制，让贷款人投保。当灾害发生过后，保险公司根据实地调查确定符合条件时，及时按约定对受益人进行赔付。根据保险机制，可以提高农信社的贷款安全性。（三）建立严格的信贷员监管制度即食认为,审计人员严格遵守不得违规行为加强管理负责人、相关的任务(S/),拟实施坏账借给谁负责的原则进行奖励的公务员,工作人员为呆账、坏账,和业绩指标。应鼓励信贷工作人员按照《规则》和《规则》发放贷款，以尽量减少基金无法收回贷款所造成的损失。（四）建立完善的客户信用档案农信社经营管理过程中出现坏账的诸多问题中，大都是信贷员对贷款评估的工作的懈怠。建议农业信贷银行根据实际情况建立全面的信用评估体系，并严格执行，以加强对贷款的控制。在发放贷款前,法国农业信贷银行办事处必须在尽可能考虑借款人的个人信息,其信用历史、家庭情况、资金使用情况及还款能力等,还必须进行全面评估,并进行批判性审查这些资料。（五）建立资本流通机制农民的收入有限，农信社吸收存款及放贷回收的资金少，造成农信社的资金短缺，所以制约了农信社的发展。为了支持农村金融机构的发展，政府和人民银行应根据农村金融机构的现状，加大对农村金融机构再投资贷款的支持，并向农村金融机构注入资金。农业合作社本身必须积极拓展发展机遇,力争进一步与其他金融机构合作,利用金融市场和银行间贷款便利开展更多活动的供资,以便使更多的资金进入农村金融市场并确保令人满意和农村金融机构的快速发展。只有农村金融机构积极调动资本，建立资本流动机制，才能进一步支持农村经济发展，改善农村金融市场环境。（六）减少政府对小额信贷的过度干预海南省政府及其主管部门应在一定程度上减少对农业信贷机构的行政干预，同时对农业信贷机构实行税收优惠，以更好地引导农村小额信贷。内减少政府的行政干预,法国农业信贷银行的金库也必须利用其权利并承担自己的责任,强化内部控制并承担相应的责任,他们对于在发放贷款时遇到的问题，带领农村经济更好更快的发展。

五、结论海南省农信社信贷业务的发展也是农村经济的发展。相对于对农村而言，便捷、灵活的贷款资金不仅给农村经济注入发展的活力，同时也给农户对未来的发展充满了信心。为了贯彻落实全面建成小康社会这一伟大目标，海南农信社这一主力军肩负着重大的责任。但同时，随着新时代的到来，面临着新的机遇，海南省农信社也将得到更好的发展。海南农信社具有许多同类所没有的优势，客户资源覆盖全省城乡居民，金融产品不断丰富，市场资源不断扩大，竞争实力不断增强。但从我们的调研结果来看，海南省农村信用社仍存在制度空白、监管不足、服务不足等问题。鉴于此，笔者根据实证结果提出了六条相关对策，即加强信贷的宣传力度、联合建立风险补偿机制、建立严格的信贷员监管制度、建立完善的客户信用档案、建立资本流通机制和减少政府对小额信贷的过度干预，期望能促进农信社更好更快地发展，提高农信社服务三农的效率。由于研究水平有限，作者在研究方法及数据处理